PAGE1我國消費信用的前景和應采取的措施數(shù)學082班：xx指導教師：xx（xxxxxxxxxx陜西西安710021）摘要:我國信用消費業(yè)務品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發(fā)的深度還遠遠不夠?？梢灶A期，在社會信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發(fā)展的階段。所以，我們應該大力倡導信用消費，并不斷提高信用消費的應對措施。關鍵字：消費信用，現(xiàn)狀，應對措施中國的消費信用始于20世紀50年代，隨后信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步于80年代，但在當時短缺經濟占主導地位、市場經濟尚不發(fā)達的情況下，信用消費并不具備充分發(fā)展的經濟基礎和市場條件，因此信用消費品種單一、范圍窄、規(guī)模小，僅處于萌芽和摸索階段。20世紀90年代以來，我國經濟快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現(xiàn)了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素，政府采取多種措施擴大內需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規(guī)相繼出臺。截至2003年末，全國各商業(yè)銀行人民幣消費貸款余額15736億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業(yè)銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業(yè)務，而工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行是消費信用市場的主體，其消費信用余額占全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過近幾年的發(fā)展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅游與醫(yī)療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系。從上面提供的數(shù)據(jù)可以看出，在銀行發(fā)放的消費信貸中，個人住房貸款占據(jù)壓倒性優(yōu)勢。這說明我國信用消費業(yè)務品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發(fā)的深度還遠遠不夠?？梢灶A期，在社會信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發(fā)展的階段。1.消費信用的含義消費信用就是由企業(yè)、銀行或其他消費信用機構向消費者個人提供的信用。消費信用根據(jù)提供商的不同可以分為企業(yè)提供的消費信用和銀行提供的消費信用等種類。其中由企業(yè)提供的消費信用主要有賒銷和分期付款兩種形式。賒銷主要是對那些沒有現(xiàn)款或現(xiàn)款不足的消費者采取的一種信用出售的方式；而分期付款則更多地是運用于某些價值較高的耐用消費品的購買行為中。2.我國消費信用的發(fā)展前景從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發(fā)展應該會在以下幾個方面取得顯著進展：2.1重點發(fā)展個人住房與汽車消費信用個人住房貸款在我國當前信用消費發(fā)展中占有絕對比重，今后一段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發(fā)展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款范圍及比例，重點開發(fā)中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。2.2大力開展信用卡業(yè)務與個人耐用消費品消費信用美國信用卡業(yè)務的比重僅次于住房信貸，我國商業(yè)銀行應在社會信用體系建立之后，抓住有利時機大力發(fā)展信用卡業(yè)務，鼓勵消費者先消費，后還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應大力推廣商業(yè)銷售網(wǎng)點和消費網(wǎng)點進行信用卡支付。據(jù)統(tǒng)計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業(yè)務中所占比重小，市場潛力巨大。為此，各商業(yè)銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。2.3大力發(fā)展助學與旅游消費信用目前，我國助學貸款發(fā)放比重仍然較小，各商業(yè)銀行應采取多種形式大力推廣。相對說來，助學貸款本質上是消費者用未來的收入為現(xiàn)在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質，如果能合理引導，應該能成為一個很好的信用品種。另外，隨著“假日經濟”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商業(yè)銀行及相關金融機構及旅游公司應積極響應國家有關政策，在國家法律允許范圍內，大力推廣旅游信用消費。2.4借鑒美國消費信用的先進業(yè)務方式各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種，探索這些信用消費品種在我國可行的發(fā)放模式和風險控制模式并積極完善和推行,以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業(yè)者提供經營性車輛貸款，對有創(chuàng)業(yè)意識的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。3.應對消費信用應采取的措施消費信用的發(fā)展前景廣闊，但發(fā)展的的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等許多方面因素的制約。為了促進消費信用健康快速地發(fā)展，我們應該在以下幾個方面做好保障性工作。3.1加強宣傳，改變傳統(tǒng)消費觀念在我國市場經濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變“無債一身輕”的消費觀念，實現(xiàn)從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發(fā)展消費信貸和擴大內需的重要條件之一。此外，對銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業(yè)務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發(fā)展金融信貸、發(fā)展社會經濟的作用，加大力度宣傳發(fā)展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業(yè)務咨詢服務。3.2調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發(fā)展的程度。因此，國家在收入政策上應采取增加收入的措施，保證城鄉(xiāng)居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。3.3建立消費信貸的信用風險防范體系信用風險防范的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當前個人消費信貸發(fā)展不快，主要問題不在銀行，而在于外部環(huán)境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發(fā)展中，應有超前意識，充分利用現(xiàn)有條件，通過金融手段推動個人消費健康發(fā)展。3.3.1盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎信息數(shù)據(jù)庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統(tǒng)，組建地區(qū)性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續(xù)的調查服務，建立借款人的信用數(shù)據(jù)模型，積累信息并定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯(lián)系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出臺有關法律，以明確其服務對象、市場準入與退出規(guī)范、經營范圍、賠償機制等；二是要培養(yǎng)一批高素質且具有專業(yè)知識的個人資信評估從業(yè)人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統(tǒng)一的評估標準，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律和評估的自身建設。3.3.2完善擔保制度。我們應借鑒發(fā)達國家的經驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規(guī)定；其次，應培育規(guī)范的住房二級市場，使抵押的房產能夠方便地變現(xiàn)；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最后，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。3.4完善社會保障制度目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的后顧之憂，那么建立商業(yè)性和強制性相結合的社會保障統(tǒng)籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。3.5加強專業(yè)人員的培訓消費信貸業(yè)務的從業(yè)人員不僅需要熟悉現(xiàn)代專業(yè)知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為“全能型”的綜合人才。由于我國的消費信貸才剛剛起步，業(yè)務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業(yè)人員的培訓工作尤為迫切。 通過這次論文設計，我對消費信用有了新的認識，不在只是停留在字面上的理解。消費信用是指消費者個人提供的，用以滿足其消費方面所需貨幣的信用。它是與住房和耐用消費品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。個人取得消費信用，意味著必須從其未來的工薪收入中扣出一部分歸還債務。除非將來不僅有收入而且收入穩(wěn)定，否則就會陷入償債危機。但是放在現(xiàn)在經濟生活的背景上考察，消費信用可以促進消費商品的生產與銷售，并從而促進經濟的增長。此外，消費信用對于促進新技術的應用、新產品的推銷以及產品的更新?lián)Q代，也具有不可低估的作用。當然，如果消費信用需求過高、生產擴張能力有限，消費信用則會加劇過度的市場需求，促使物價上漲，促成虛假繁榮。通過這次論文設計，我不僅知道了我國消費信用的發(fā)展前景，還了解了要想讓消費信用更好的發(fā)揮它的作用，我們應采取的措施。我們現(xiàn)在是大學生，將來要走向社會，所以，我們應不斷提高自己，不斷擴充自己的知識面。大學課堂為我們提供的課程是有限的，我們不可能學到所有的知識，為了更好的提高自己，我們就要自己主動去學習。學習不是逼出來的，我們應該學會體會學習的樂趣，只有找到了學習中的樂趣，我們才能更好的學習。經濟