S互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)運(yùn)營管理體系存在的問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u16795一、緒論 一、緒論（一）研究背景隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，孕育出了一批又一批提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的平臺(tái)。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中提到，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于現(xiàn)代金融機(jī)制，其運(yùn)行是通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、中介功能以及支付功能的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)的。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合，產(chǎn)生了一系列網(wǎng)絡(luò)金融模式，其中最為主要的是互聯(lián)網(wǎng)融資模式、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式、銀聯(lián)支付模式等，此外還有網(wǎng)絡(luò)有效的宣傳作用、營銷模式給舊式金融產(chǎn)業(yè)帶來了極大的影響。此外，全球普遍存在中小型公司融資難度大、門檻高等問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，解決了原本金融市場客源有限以及中小型公司借款人正常還款情況數(shù)字化的難題。在銀行方面，尚不能輕松完成新品上市以及滿足供需的任務(wù)，因?yàn)樵谂f模式的影響下銀行對(duì)客戶信息極度渴求，并且在原有存量戶基礎(chǔ)上增大客戶量不易實(shí)現(xiàn)；再加上現(xiàn)階段相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司試探著國家政策的邊緣來建立產(chǎn)品運(yùn)營與研發(fā)間的合作關(guān)系，只依靠利差吸引客戶，產(chǎn)品實(shí)際上沒有得到創(chuàng)新，待建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。金融行業(yè)面對(duì)的客戶需求逐漸多元，也提供了相對(duì)豐富的理財(cái)產(chǎn)品，然而能夠契合客戶需求的產(chǎn)品與服務(wù)明顯不足。在此情況下，圍繞客戶需求提供服務(wù)的作用明顯突出，有效利用現(xiàn)有信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)環(huán)境，設(shè)置針對(duì)中小型公司范圍內(nèi)的分布式服務(wù)架構(gòu)，將公司、政府以及金融部門聯(lián)系起來，建立綜合金融服務(wù)平臺(tái)極其重要，借助大數(shù)據(jù)掌握充分信息。為客戶提供滿意的產(chǎn)品、高端的技術(shù)服務(wù)，通過專屬的服務(wù)、創(chuàng)新型產(chǎn)品與針對(duì)性營銷提高在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)內(nèi)的競爭地位[1]。（二）研究意義1、理論意義從理論意義層面來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入人們視野范圍內(nèi)的大環(huán)境下，國內(nèi)學(xué)術(shù)界通常情況借鑒國外模式經(jīng)驗(yàn)，并未對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深入討論。并且詳細(xì)的市場分類是針對(duì)性營銷的實(shí)施條件，了解消費(fèi)者的具體需求，并結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合或借助自媒體平臺(tái)，在消費(fèi)者面前介紹產(chǎn)品并展現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值。2、現(xiàn)實(shí)意義從現(xiàn)實(shí)層面來說，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由此產(chǎn)生，在信息技術(shù)的帶動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)金融也在同步發(fā)展，國內(nèi)政策規(guī)定下網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸衰退，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)性。本文希望以探討完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的運(yùn)營模式的建議、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的巨大優(yōu)勢；以期通過本報(bào)告的研究，一方面能夠增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的了解和認(rèn)識(shí)，另一方面能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、融資和風(fēng)控管理模式的構(gòu)建方面推陳出新更多適應(yīng)市場需求的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而使這一全新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展起到一定參考意義。此外，國企在進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中可以結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代屬性，利用行業(yè)優(yōu)勢開展服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。從現(xiàn)實(shí)層面來說，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由此產(chǎn)生，在信息技術(shù)的帶動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)金融也在同步發(fā)展，國內(nèi)政策規(guī)定下網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸衰退，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)性。在具體實(shí)踐下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及平臺(tái)自身具有的屬性，能夠給予傳統(tǒng)金融部門更多的金融科技創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)幫助，讓其根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r調(diào)整經(jīng)營機(jī)制，本文的研究不但能給傳統(tǒng)金融公司的運(yùn)營指明道路，還能在中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)在未來的發(fā)展中給出有益建議。此外，國企在進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中可以結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代屬性，利用行業(yè)優(yōu)勢開展服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。（三）文獻(xiàn)綜述1、國外研究現(xiàn)狀在線上支付系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)管理體系等相關(guān)技術(shù)的快速成長過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展趨勢并促進(jìn)了電子商務(wù)的成長。Calisir和Gumussoy（2008）[2]發(fā)現(xiàn)隨著技術(shù)為傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)增加了新的維度，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供了新的銀行渠道。研究了年輕消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行與其他六種渠道的看法。研究結(jié)果還顯示，網(wǎng)上銀行被認(rèn)為在易用性和訪問性方面效率較高。PanlA.Pavtou（2014）[3]研究了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境制度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境制度對(duì)交易雙方的影響方式和影響程度密不可分。DanJ.Kim（2015）[4]通過案例進(jìn)行了實(shí)證研究對(duì)第三方契約公司與eBay公司的合作，深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付業(yè)務(wù)的流程與方式。通過用戶分析，用戶核心信息以及關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用Nilesh（2018）[5]等講到可持續(xù)發(fā)展對(duì)于未來財(cái)務(wù)金融的影響，研究出互聯(lián)網(wǎng)化順應(yīng)時(shí)代發(fā)展才是真正解決財(cái)稅金融服務(wù)的方式。Yousafzai和Pallister（2010）[6]研究發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)研究的一個(gè)關(guān)鍵目標(biāo)是評(píng)估技術(shù)對(duì)用戶的價(jià)值，并了解決定這一價(jià)值的因素，以便更好地部署IT資源，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用。2、國內(nèi)研究現(xiàn)狀近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融新的研究也在不斷完善中。張婷婷（2020）[7]認(rèn)為因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融除了擁有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，還具備金融屬性，一方面具備互聯(lián)網(wǎng)金融便捷特點(diǎn)，還擁有金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在成長過程中必然會(huì)面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和難以監(jiān)管的問題，再加上國內(nèi)傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢并不匹配，面臨著監(jiān)管系統(tǒng)不健全、監(jiān)管主體缺失等不足之處，使國內(nèi)監(jiān)管部門面臨新的挑戰(zhàn)，怎樣完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管系統(tǒng)，高效管控金融風(fēng)險(xiǎn)，如何才能確保交易主體的合法利益并使互聯(lián)網(wǎng)金融的作用得到充分發(fā)揮，這都是如今十分迫切的問題。張英明（2020）[8]在研究西方國家互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)中小型公司成長的基礎(chǔ)上，提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也能夠推動(dòng)小微公司進(jìn)一步發(fā)展。他在研究過程中首先對(duì)西方國家互聯(lián)網(wǎng)金融地促進(jìn)小微公司發(fā)展的融資手段，并研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式，之后從中借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來為我國互聯(lián)網(wǎng)金融如何推動(dòng)公司融資提供建議。王姍（2020）[9]通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的成長過程、行業(yè)狀況等內(nèi)容，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的成長空間。陳姿秀（2020）[10]將互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際狀況作為研究角度，深入論述互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響和發(fā)展機(jī)遇，提出解決措施來推動(dòng)商業(yè)銀行的不斷成長。徐田田（2020）[11]在以國有公司為背景研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于突破小微公司融資的信息約束，降低融資成本，拓展融資渠道。金融行業(yè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,也進(jìn)入高速發(fā)展階段,尤其是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中。二、相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)概念1、企業(yè)運(yùn)營管理定義愛德華和理查德所著《運(yùn)營管理：滿足全球顧客需求》（2006）中認(rèn)為運(yùn)營管理是“是一系列創(chuàng)造、實(shí)施和過程改進(jìn)的活動(dòng)，它將輸入的資源轉(zhuǎn)化為輸出的產(chǎn)品或服務(wù)。運(yùn)營管理活動(dòng)存在于企業(yè)各個(gè)角落，它針對(duì)的活動(dòng)涉及企業(yè)各個(gè)層面，包括工作中的某一個(gè)具體環(huán)節(jié)以及企業(yè)范圍內(nèi)的活動(dòng)?！監(jiān)perationsManagementforCompetitiveAdvantage定義為：運(yùn)營管理是設(shè)計(jì)、運(yùn)作和提高公司的整個(gè)體系，以制造和提供產(chǎn)品和服務(wù)。綜合上述兩種觀點(diǎn)，本文認(rèn)為運(yùn)營管理是對(duì)企業(yè)的組織實(shí)施體系和運(yùn)營系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)，幫助企業(yè)更好的完成既定目標(biāo)。企業(yè)運(yùn)營管理應(yīng)該涵蓋企業(yè)所有的業(yè)務(wù)流程，是企業(yè)戰(zhàn)略指導(dǎo)下的具體體現(xiàn)。2、企業(yè)運(yùn)營管理方法運(yùn)營管理的方法包括四個(gè)方面，一是對(duì)企業(yè)運(yùn)營過程的規(guī)劃，二是對(duì)運(yùn)營過程的組織，三是對(duì)運(yùn)營過程的實(shí)施，四是對(duì)運(yùn)營過程的控制。運(yùn)營管理可以概括為是與企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品，還有提供服務(wù)密切相關(guān)的所有管理工作。或者換個(gè)角度來看，運(yùn)營管理還可以是對(duì)企業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)、運(yùn)行、評(píng)價(jià)和改進(jìn)的過程。（二）理論基礎(chǔ)1、企業(yè)核心競爭力理論企業(yè)核心競爭力理論是指能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來比較競爭優(yōu)勢的資源，以及資源的配置與整合方式。隨著企業(yè)資源的變化以及配置與整合效率的提高，企業(yè)的核心競爭力也會(huì)隨之發(fā)生變化。憑借著核心競爭力產(chǎn)生的動(dòng)力，一個(gè)企業(yè)就有可能在激烈的市場競爭中脫穎而出，使產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值在一定時(shí)期內(nèi)得到提升。2、企業(yè)戰(zhàn)略管理理論“戰(zhàn)略”一詞起源于軍事學(xué)，在古希臘它原意是指揮軍隊(duì)的“將軍”，后來被引申為指揮的藝術(shù)，比如在《孫子兵法》中，它便是指戰(zhàn)爭的謀略[39]。在1965年出版的《公司戰(zhàn)略》中，伊戈?duì)枴ぐ菜鞣蛱岢隽俗约旱膽?zhàn)略管理主張，首次提出公司戰(zhàn)略概念、戰(zhàn)略管理概念、戰(zhàn)略規(guī)劃的系統(tǒng)理論等?；舾ズ蜕甑聽?Hofer＆Schendel，1978)則認(rèn)為戰(zhàn)略是“在環(huán)境約束情形下對(duì)組織用來實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的根本方式的陳述”。格盧克(Glueck，1980)則將戰(zhàn)略定義為“保證企業(yè)實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的統(tǒng)一、全面而完整的計(jì)劃”。本文中對(duì)戰(zhàn)略的定義主要取格盧克對(duì)戰(zhàn)略的定義。申戴爾和霍法（Schendel和Hofer，1979）整理、主編并出版了集當(dāng)時(shí)企業(yè)政策和戰(zhàn)略計(jì)劃研究之大成的論文集《戰(zhàn)略管理》。該書的出版提高了本領(lǐng)域中基本概念和分析框架的正式化，并促成了“戰(zhàn)略管理”代替“企業(yè)政策”和“戰(zhàn)略計(jì)劃”等稱謂作為這一領(lǐng)域的正式名稱。企業(yè)戰(zhàn)略管理通常包括企業(yè)戰(zhàn)略分析、戰(zhàn)略選擇、戰(zhàn)略實(shí)施、戰(zhàn)略保障等過程。3、價(jià)值鏈理論價(jià)值鏈理論最早是由著名的管理學(xué)家波特提出的。波特認(rèn)為企業(yè)的運(yùn)營管理流程是由多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成的，而價(jià)值鏈分析則探討各個(gè)環(huán)節(jié)之間的關(guān)系。探究企業(yè)在各個(gè)環(huán)節(jié)中的優(yōu)勢和劣勢，從而幫助企業(yè)制定更加合適的競爭戰(zhàn)略。另外還有，拉里等學(xué)者在研究中指出企業(yè)運(yùn)營管理流程與價(jià)值鏈?zhǔn)菢?gòu)成企業(yè)的基本要素。流程與價(jià)值鏈理論是從生產(chǎn)到銷售、再到售后整個(gè)環(huán)節(jié)，將企業(yè)的每一個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系起來，從而設(shè)計(jì)出一套適合企業(yè)的運(yùn)營管理流程。（三）分析工具1、PEST模型在PEST分析法下，需要關(guān)注的是對(duì)所有產(chǎn)業(yè)，以及企業(yè)產(chǎn)生影響的宏觀層面的因素，并對(duì)這些因素進(jìn)行分析研究。這些因素分別包括有：政治法律方面的因素，經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的因素，社會(huì)文化方面的因素，最后是技術(shù)層面的因素。由于行業(yè)以及企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)存在差別，因此采用PEST分析法所進(jìn)行分析的內(nèi)容會(huì)存在有一定的差異，但基本上都會(huì)包括政治法律因素、經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素、科技因素。2、SWOT模型SWOT分析法又稱為態(tài)勢分析法，是能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位實(shí)際經(jīng)營狀況的一種方法。SWOT分別代表：Strengths（優(yōu)勢）、Weaknesses（劣勢）、Opportunities(機(jī)遇)、Threats（威脅）。SWOT分析法通過對(duì)被分析對(duì)象的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)和威脅等加以綜合評(píng)估與分析得出結(jié)論，通過內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合來清晰地確定被分析對(duì)象的資源優(yōu)勢和缺陷，了解對(duì)象所面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)兩個(gè)層面加以調(diào)整方法、資源以保障被分析對(duì)象的實(shí)行以達(dá)到所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。三、S集團(tuán)企業(yè)運(yùn)營管理體系與分析（一）S集團(tuán)簡介1、S集團(tuán)概況S控股有限公司創(chuàng)立于深圳，成立日期為2013年8月，是中國在美上市的金融科技集團(tuán)。S通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)，努力讓人們能更好地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來的便利。公司的部分高管在各大頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任過重要角色，給公司帶來了許多公司運(yùn)營、管理的積極理念，也招來了很多綜合性人才。S非常重視科技研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制，光金融風(fēng)控人員就占了公司員工的近三分之一。S公司讓人最耳熟能詳?shù)臉I(yè)務(wù)就是分期樂商城，它是國內(nèi)首個(gè)分期購物平臺(tái):另外，P2P平臺(tái)—桔子理財(cái)也讓人耳熟能詳;近年來為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的金融資產(chǎn)開放平臺(tái)鼎盛資產(chǎn)愈見壯大;S打造了集多個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)為一體的新消費(fèi)金融生態(tài)，對(duì)中國高質(zhì)量消費(fèi)人群及高成長人群的幾乎全面覆蓋。2019年末，S用戶數(shù)已然沖破7000萬大關(guān)。S依靠其領(lǐng)先行業(yè)的金融科技能力，將中國潛力巨大的高成長客戶人群與各大商業(yè)銀行及持牌金融機(jī)構(gòu)連接，打造了穩(wěn)固、開放、共贏的金融科技生態(tài)。2、S集團(tuán)企業(yè)運(yùn)營管理體系結(jié)合S公司的現(xiàn)狀分析，同時(shí)以國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司為對(duì)標(biāo)對(duì)象，本著有利于實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)性發(fā)展、加強(qiáng)公司執(zhí)行力和管理決策的科學(xué)性，有利于實(shí)現(xiàn)公司的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的原則，通過對(duì)組織運(yùn)營三要素的有效管理，構(gòu)建完善的組織管控體系和有效的績效評(píng)價(jià)體系、系統(tǒng)的運(yùn)作流程，結(jié)構(gòu)公司的自身情況，構(gòu)建了運(yùn)營管理金字塔，對(duì)目標(biāo)管理體系、組織管理體系、流程管理體系和績效管理體系等四個(gè)子系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)與布局，并明確優(yōu)化目標(biāo)如下：（1）目標(biāo)管理方面，明確公司的企業(yè)愿景、核心價(jià)值觀、企業(yè)宗旨和戰(zhàn)略目標(biāo)，從產(chǎn)品開發(fā)、區(qū)域市場選擇、產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈拓展等幾個(gè)方面對(duì)公司的核心競爭力進(jìn)行了科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)結(jié)合公司發(fā)展規(guī)劃，在2020年清晰發(fā)展目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略布局，提升公司核心經(jīng)營指標(biāo)。并在后續(xù)幾年中全面落實(shí)各項(xiàng)核心業(yè)務(wù)指標(biāo)，匹配公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)。（2）組織結(jié)構(gòu)方面，設(shè)計(jì)科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)，并對(duì)公司各職能部門的職責(zé)進(jìn)行了設(shè)計(jì)，保障各職能部門、項(xiàng)目公司分工明確、通力協(xié)作，在2020年末改善組織運(yùn)作效率，提升人均效能，使公司的經(jīng)營一直保持很高的效率。（3）業(yè)務(wù)流程方面，按照價(jià)值鏈理論明確了公司的價(jià)值鏈，并對(duì)公司的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了分級(jí)分類，構(gòu)建科學(xué)的業(yè)務(wù)流程體系框架，在2020年末規(guī)范運(yùn)營業(yè)務(wù)流程，提升項(xiàng)目開發(fā)效率。（4）績效管理方面，明確績效管控目標(biāo)，基于全面預(yù)算和計(jì)劃管控建立公司運(yùn)營管理績效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，明確了公司各業(yè)務(wù)層和執(zhí)行層的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，2020年的核心預(yù)算指標(biāo)達(dá)成率都維持在一個(gè)較高水平。（二）S集團(tuán)運(yùn)營管理PEST分析1、政治環(huán)境分析2019年8月8日，《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出各大銀行及其它金融機(jī)構(gòu)要加快創(chuàng)新發(fā)展的步伐，要積極利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段，推出基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的定制型金融產(chǎn)品，一方面推動(dòng)金融創(chuàng)新，另一方面則為更好地發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。2019年8月中國人民銀行引發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2022年）》的通知，提出了如下目標(biāo)：一是到2022年，要建立完善的金融科技發(fā)展體系，提高金融領(lǐng)域的技術(shù)水平；二是到2022年，要切實(shí)加快金融與科技的深度融合，要提高人民群眾對(duì)信息化、數(shù)字化金融產(chǎn)品的滿意度，要推動(dòng)我國金融創(chuàng)新水平和科技發(fā)展水平達(dá)到國際領(lǐng)先水平。2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析收入水平的上漲刺激了國內(nèi)居民的消費(fèi)，為消費(fèi)金融提供了廣闊的市場空間。而我國居民多層次、多樣化的消費(fèi)需求則為消費(fèi)金融提供了強(qiáng)勁的創(chuàng)新動(dòng)力。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)休閑娛樂的需求日益增多，消費(fèi)觀念也發(fā)生了空前變化。就目前的消費(fèi)層次來看，80、90后是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)主力，在消費(fèi)信貸方面的需求較大，這無疑為消費(fèi)金融提供了夯實(shí)的受眾基礎(chǔ)。我國消費(fèi)金融市場歷時(shí)多年發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。居民消費(fèi)的不斷增長是消費(fèi)金融市場快速發(fā)展的主要推動(dòng)力。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2019年1-10月，全國居民消費(fèi)品零售總額達(dá)33.5萬億元，預(yù)計(jì)全年將接近40萬億元，而十年前僅13.3萬億元，十年間消費(fèi)總量增幅超200%。消費(fèi)市場的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了消費(fèi)信貸市場的增長。2019年1-10月，我國消費(fèi)信貸總金額達(dá)到42.8萬億元，2009年僅5.53萬億元，十年間增幅超670%。3、社會(huì)環(huán)境分析隨著國家在金融領(lǐng)域的監(jiān)管加碼，擁有優(yōu)勢資源的商業(yè)銀行與擁有先進(jìn)技術(shù)的金融科技企業(yè)融合趨勢日益顯著，開啟了“深層跨界合作”的金融發(fā)展新格局。梳理商業(yè)銀行和金融科技公司的融合歷程，可以很清晰地看到，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是金融行業(yè)發(fā)展的主流模式，一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希冀通過與銀行的深度合作，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用場景；另一方面銀行等金融機(jī)構(gòu)希望與金融科技公司的合作加快自身創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。4、技術(shù)環(huán)境分析從2016年起，金融科技便依托自身強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢，快速獲得了金融行業(yè)廣泛關(guān)注。而這一年，也掀起了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的高潮。金融科技的高度融合，為多樣化、多層次金融需求的滿足創(chuàng)造了良好的條件：一方面金融機(jī)構(gòu)依托金融科技生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、人工智能等方面的技術(shù)優(yōu)勢，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)重組以及流程再造等，最終達(dá)到提升核心競爭力，加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的目的；另一方面金融科技則依托金融機(jī)構(gòu)豐富的金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和牌照資質(zhì)，進(jìn)一步開拓金融市場，切實(shí)落實(shí)合規(guī)發(fā)展。在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級(jí)，在此背景下，金融科技與消費(fèi)金融的有機(jī)結(jié)合，將會(huì)進(jìn)一步刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)向高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)型，同時(shí)還有利于滿足紛繁復(fù)雜的金融需求。（三）信樂集團(tuán)SWOT分析1、優(yōu)勢1.擁抱監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營信樂集團(tuán)在經(jīng)營過程中，受到社會(huì)廣泛認(rèn)可，其獲獎(jiǎng)情況如下：2014年被評(píng)為"上海市高新技術(shù)企業(yè)“、2016年獲工信部“中國互聯(lián)網(wǎng)百強(qiáng)企業(yè)”、入選“2017胡潤新金融百強(qiáng)榜”&“中國新金融50強(qiáng)”、獲21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道“2018年度優(yōu)秀金融科技創(chuàng)新企業(yè)獎(jiǎng)”、獲藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)“2018年度金融科技最具品牌價(jià)值獎(jiǎng)”、榮登“2018中國智能消費(fèi)金融先鋒榜”、入選36氪2018“?Fintech之王”榜單、2018德勤高科技高成長中國50強(qiáng)、獲零壹財(cái)經(jīng)“央財(cái)金融科技創(chuàng)新獎(jiǎng)”、獲北京商報(bào)“技術(shù)領(lǐng)先價(jià)值獎(jiǎng)”、獲一本財(cái)經(jīng)“2018第二屆金融科技風(fēng)控大會(huì)-最佳服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平臺(tái)”、獲鳳凰WEMONEY“年度杰出機(jī)構(gòu)普惠金融實(shí)踐”獎(jiǎng)、獲東方財(cái)經(jīng)2018創(chuàng)新金融價(jià)值榜“最具風(fēng)控力獎(jiǎng)”。2.科技實(shí)力突出信樂集團(tuán)自主研發(fā)的應(yīng)用技術(shù)能力，已經(jīng)覆蓋了從貸前到貸后的全閉環(huán)業(yè)務(wù)流程：在貸前有PI加持的精準(zhǔn)獲客、智能反欺詐、全自動(dòng)化審核；在貸中有智能風(fēng)控系統(tǒng)通過多維度自動(dòng)化的方式完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定以及“千人前面”的價(jià)格確定、同時(shí)通過模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、動(dòng)態(tài)額度管理、用戶活躍度管理；在貸后有貸后模型體系、智能催收以及智能客服等。大數(shù)據(jù)、PI、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為核心的技術(shù)已經(jīng)賦能到業(yè)務(wù)全流程，形成一個(gè)完美的閉環(huán)模式，使金融服務(wù)效率全面提升。同時(shí)得益于完整而堅(jiān)實(shí)的底層系統(tǒng)架構(gòu)，能夠支持?jǐn)?shù)據(jù)和科技驅(qū)動(dòng)的精細(xì)化運(yùn)營模式，其中包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控、身份識(shí)別、精準(zhǔn)用戶管理、智能貸后、智能客服、智能投顧、圖像識(shí)別、語言識(shí)別、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)能力的建立。2、劣勢1.缺少金融相關(guān)牌照由于金融行業(yè)重要性及高風(fēng)險(xiǎn)特征，與其密切相關(guān)的金融科技公司理應(yīng)接受相應(yīng)監(jiān)管。2016年以來金融監(jiān)管轉(zhuǎn)向從嚴(yán)監(jiān)管、全面監(jiān)管，監(jiān)管部門積極探索將金融科技公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式納入傳統(tǒng)金融監(jiān)管框架，更好地實(shí)施有效監(jiān)管。信樂集團(tuán)沒有及早在牌照申請(qǐng)布局，目前多方面業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。2.風(fēng)控方式需借助征信系統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)的目標(biāo)客戶主要是年輕，低收入人群，更多的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的長尾客戶，且大多是無抵押的純信用貸款，其不確定性較大，風(fēng)險(xiǎn)較難管控。在人群分層上塵下沉態(tài)勢，貸款不良率有明顯上漲趨勢。信樂集團(tuán)雖然已作為第一批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)接入百行征信，但尚未對(duì)接央行征信系統(tǒng)，征信體系不完備，使其在貸前應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析時(shí)，因缺失信貸信息而容易面臨隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)。3、機(jī)遇1.消費(fèi)金融市場廣闊近幾年來，國家在加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的同時(shí)，也不斷地出臺(tái)利好政策，致力于推動(dòng)消費(fèi)金融規(guī)范、快速發(fā)展。在國家政策的大力支持下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款總額保持迅猛的增長勢頭，在2018年，放貸規(guī)模突破了5000億元，漲勢驚人，這也傳遞出一個(gè)利好信號(hào)，即消費(fèi)金融目前是發(fā)展的大勢，擁有廣闊的市場空間和良好的前景。尤其在如今國民收入水平持續(xù)提升的情況下，人們對(duì)休閑娛樂等高品質(zhì)消費(fèi)需求日益增長，并且逐步接納與認(rèn)可信用卡、分期付款等新型消費(fèi)模式，這也為消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)越的環(huán)境。另外,出于對(duì)美好生活的追求,無論是線上消費(fèi)還是線下消費(fèi),人們越來越注重品質(zhì)和品牌,而非僅僅停留在物品的功能性上，年青一代尤其如此。2.政策支持下發(fā)展空間大2015年由中國人民銀行會(huì)同有關(guān)部委制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了諸多支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施；2019年8月22日，央行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2022年）》（以下簡稱《規(guī)劃》，從指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施等諸多方面對(duì)行業(yè)未來的發(fā)展做出指示，明確未來三年行業(yè)的重點(diǎn)任務(wù)。此舉措在金融行業(yè)機(jī)構(gòu)方和行業(yè)專家看來，《規(guī)劃》的出臺(tái)，為金融科技的發(fā)展指明了路徑和方向，對(duì)行業(yè)的發(fā)展有著重大的促進(jìn)作用。4、挑戰(zhàn)1.多方參與市場下競爭激烈線上消費(fèi)場景被巨頭壟斷，消費(fèi)分期金融產(chǎn)品越來越多。市場上提供貸款服務(wù)的平臺(tái)越來越多，并且實(shí)力強(qiáng)勁。除了螞蟻金服、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，還有信也、趣店等金融科技公司提供貸款服務(wù)。從目前市場格局來看，具有充足的資金和龐大用戶群體的巨頭們正在占領(lǐng)市場的絕大部分份額。2.資金成本高導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)發(fā)展受限金融科技公司要想滿足客戶多層次的金融消費(fèi)需求，要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展，就必須要有龐大的資金規(guī)模和充足的金融資源。隨著散戶資金募集受到監(jiān)管的限制，金融科技平臺(tái)需更加強(qiáng)烈的依賴金融機(jī)構(gòu)的資金。而我國大部分金融科技公司都不具備銀行等金融機(jī)構(gòu)的牌照，這也使得其業(yè)務(wù)拓展大受限制，融資渠道狹窄。四、S集團(tuán)運(yùn)營管理體系存在的問題分析（一）運(yùn)營模式過于集中信樂集團(tuán)雖然有全面的產(chǎn)品體系，但和市場上其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品相比趨同性嚴(yán)重。目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場競爭激烈，各家產(chǎn)品趨于單一化，營銷策略也大致相同。如何推陳出新，在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更好的與消費(fèi)場景的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)所面臨的難題之一。目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新向著垂直領(lǐng)域細(xì)分、產(chǎn)品定位差異化的趨勢發(fā)展。信樂集團(tuán)也應(yīng)該朝著這個(gè)趨勢發(fā)展自身產(chǎn)品。細(xì)分消費(fèi)場景和服務(wù)客戶，從場景和客戶需求兩個(gè)角度協(xié)同出發(fā)，有針對(duì)性的研發(fā)消費(fèi)金融產(chǎn)品，注重市場調(diào)研，推出符合市場要求的產(chǎn)品。同時(shí)，還要重視客戶體驗(yàn)，從客戶角度出發(fā)，使不同層次的客戶都能有良好的體驗(yàn)。信樂集團(tuán)秉承著銀行系消費(fèi)金融的風(fēng)控機(jī)制，審批較為嚴(yán)格，在有些產(chǎn)品上審批通過率極低，嚴(yán)重影響了客戶的體驗(yàn)。因此產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品、開發(fā)部門的任務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營部門也要積極參與，各部門實(shí)時(shí)溝通，才能保證產(chǎn)品的競爭力和客戶的體驗(yàn)度。（二）運(yùn)營管理機(jī)制不完善利用消費(fèi)金融公司的全國性牌照優(yōu)勢，S集團(tuán)先后在全國主要一二線城市設(shè)立了六個(gè)分公司，分別坐落于北京、上海、廣州、深圳、杭州、太原，并根據(jù)不同地域的特點(diǎn)和不同產(chǎn)品的優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)。在人力資源管理方面，無論是總部還是分公司的高級(jí)管理層，都出現(xiàn)了頻繁換人的情況。在重要崗位的任命上，S集團(tuán)還是比較傳統(tǒng)地側(cè)重于啟用總公司的員工。這樣的人力資源配置是一把雙刃劍，一方面保證了與總公司的密切聯(lián)系和關(guān)鍵崗位從業(yè)者的專業(yè)性，但另一方面單一的傳統(tǒng)的公司從業(yè)者構(gòu)成的管理團(tuán)隊(duì)也在很大程度上限制了該公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展。與有互聯(lián)網(wǎng)科技公司背景的消費(fèi)金融公司相比，S集團(tuán)的發(fā)展方式過于保守和傳統(tǒng)，缺少了互聯(lián)網(wǎng)金融的基因，這樣的劣勢在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下并不利于S集團(tuán)利用在獲客和風(fēng)控方面占據(jù)一席之地。在市場運(yùn)營統(tǒng)籌方面，S集團(tuán)總部位于深圳，優(yōu)先選擇了在一線城市布局分公司。這樣的布局雖然在消費(fèi)金融領(lǐng)域較快地占領(lǐng)了一線城市的線下市場，但從實(shí)際運(yùn)營狀況來看，不僅個(gè)人消費(fèi)貸款的線下占有率低，且場景類分期項(xiàng)目逾期率飆升。例如，該公司暴雷的場景類機(jī)構(gòu)均主要來自于上海和深圳等一線城市的分公司所合作的項(xiàng)目。造成此局面的主要原因有如下幾點(diǎn)：一是一線城市的居民在個(gè)人消費(fèi)貸款上有更為多樣化的選擇，而S集團(tuán)在異地的影響力不足，對(duì)產(chǎn)品的宣傳能力也不夠強(qiáng)；同時(shí)，該公司的眾多個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品要求客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場審核，這極大提高了成本，使得產(chǎn)品在成本方面不再具有競爭力。二是總部的風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力較弱。由于風(fēng)險(xiǎn)部的員工主要的工作經(jīng)驗(yàn)是傳統(tǒng)公司，對(duì)以租房分期和醫(yī)美分期為例的新興場景類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)把控缺少一定的經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入前、中、后的過程均存在一定的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。在機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模爆發(fā)后，由于缺乏此類事件的處置經(jīng)驗(yàn)，該公司也只能選擇暫停合作并不再新增場景類合作來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（三）組織架構(gòu)不清晰S集團(tuán)現(xiàn)在是采取業(yè)務(wù)部架構(gòu)，不一樣的消費(fèi)金融商品歸于不一樣的部門經(jīng)營，而且某個(gè)產(chǎn)品的研究發(fā)布、經(jīng)營銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款之后檢測必須要經(jīng)過數(shù)個(gè)部門處理，這使得對(duì)于市場反應(yīng)速度和決策效率大打折扣。要是想要有效的提高此領(lǐng)域的反應(yīng)和決策效率，S集團(tuán)必須要把組織架構(gòu)優(yōu)化放在首要位置。雙重屬性是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，需要有效地整合傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的思維。在這種情況下，對(duì)人才的需求提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。S集團(tuán)的大多數(shù)職員都是經(jīng)濟(jì)金融的專業(yè)人士。他們不具備計(jì)算機(jī)信息的知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式也不太了解。（四）信息化建設(shè)有待加強(qiáng)信樂集團(tuán)在風(fēng)控方面采取大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，而大部分?jǐn)?shù)據(jù)不像傳統(tǒng)銀行那樣的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)?？蛻粼阢y行辦理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)往往選擇在銀行辦理借記卡，銀行可以掌握客戶的流水信息，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況有了更加清楚的了解。而互聯(lián)網(wǎng)雖然掌握海量的數(shù)據(jù)，但是相關(guān)性和精確性都不強(qiáng)，比如在通過物流信息推測客戶的住址和職業(yè)本身就具有很大的不確定性。傳統(tǒng)銀行通常對(duì)接人民銀行征信數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫具有客戶豐富的個(gè)人信貸信息，所以在貸前銀行能夠更好把握貸款的額度，并且由于對(duì)接央行在貸后管理中客戶違約的成本更高。監(jiān)管對(duì)用戶缺乏有效的制約，分期樂的成功運(yùn)行是需要產(chǎn)品設(shè)計(jì)者和用戶共同發(fā)揮作用的。信樂集團(tuán)不斷積累數(shù)據(jù)，完善風(fēng)控模式，來降低客戶盜刷和違約的行為。從客戶的角度來看，產(chǎn)品的完善只能降低逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，道德的險(xiǎn)的降低需要增加用戶的違約成本。分期樂違約和逾期并沒有中國人民銀行的征信結(jié)合在一起，用戶的違約成本低。分期樂的違約并不會(huì)導(dǎo)致在銀行等其他大型金融機(jī)構(gòu)的信用度降低，實(shí)際上信樂集團(tuán)處于被動(dòng)的地位。五、S集團(tuán)運(yùn)營管理體系的創(chuàng)新路徑（一）突破傳統(tǒng)運(yùn)營模式，線上線下融合發(fā)展盡管我國線上消費(fèi)發(fā)展迅速，但線下消費(fèi)依舊占據(jù)著主導(dǎo)地位。目前線上消費(fèi)總額僅占社會(huì)消費(fèi)品零售總額不到20%左右。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過度依著線上消費(fèi)場景。從長遠(yuǎn)來看，線上線下的邊際將越發(fā)的模糊，線上線下的場景將逐漸融合，充分釋放其各自的優(yōu)勢，這些特征也是現(xiàn)階段新零售的特征。目前各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投入大量資源進(jìn)軍新零售，傳統(tǒng)線下零售巨頭也敞開懷抱與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，兩類機(jī)構(gòu)的合作正在如火如荼的進(jìn)行中。線下消費(fèi)金融的巨大潛力將驅(qū)使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不斷向線下滲透，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供了新的增長點(diǎn)。信樂集團(tuán)在布局線下消費(fèi)的時(shí)候，需要充分注重和線下消費(fèi)場景的合作，優(yōu)化審批系統(tǒng)，減少審批時(shí)間，將產(chǎn)品柔性嵌入消費(fèi)品中，提高顧客無感化體驗(yàn)，增加產(chǎn)品使用率。同時(shí)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，改變消費(fèi)者尤其是中老年階層的消費(fèi)。（二）完善運(yùn)營管理機(jī)制，優(yōu)化部門設(shè)計(jì)明晰部門職能完善的企業(yè)內(nèi)部合規(guī)制度和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度是企業(yè)合規(guī)運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是減少風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立合規(guī)制度和風(fēng)控制度的時(shí)候，應(yīng)多加了解國家政策和銀保監(jiān)會(huì)、央行的相關(guān)規(guī)定，確保機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營活動(dòng)合法合規(guī)。同時(shí)要積極借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，積極同行業(yè)公司進(jìn)行交流，積累經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)榉献陨砬闆r和發(fā)展要求的制度。在設(shè)立合規(guī)制度的時(shí)候，應(yīng)明確獎(jiǎng)懲措施，設(shè)立違規(guī)紅線，保證制度的有效運(yùn)行。信樂集團(tuán)在建設(shè)內(nèi)部合規(guī)制度和風(fēng)控制度的同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的宣導(dǎo)，提升員工風(fēng)控意識(shí)。公司應(yīng)多開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)課程，對(duì)員工進(jìn)行風(fēng)控培訓(xùn)。同時(shí)針對(duì)不同崗位，明確相應(yīng)的風(fēng)控職責(zé)和操作規(guī)范。公司的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)要加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)水平，帶動(dòng)全公司人員重視風(fēng)險(xiǎn)管控，重視風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，為公司風(fēng)控能力的建設(shè)提供自身的力量。（三）改革組織架構(gòu)，明確部門分工信樂集團(tuán)中的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形式建議從原來的業(yè)務(wù)部制變化成事業(yè)部制。第一，參股或和第三方合作設(shè)立的消費(fèi)金融公司建議把它當(dāng)做單獨(dú)的子公司管理、獨(dú)立研發(fā)產(chǎn)品、分析績效。其次，信用卡業(yè)務(wù)與原有業(yè)務(wù)分離，形成獨(dú)立的子公司。在全球范圍內(nèi)，按照子公司模式運(yùn)營的信用卡、私人公司和其他公司部門已經(jīng)變得非常普遍。從信樂集團(tuán)自身發(fā)展的角度來看，信樂集團(tuán)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一般是關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)拓展和延伸。信用卡業(yè)務(wù)更加以市場為導(dǎo)向，在業(yè)務(wù)部門的基礎(chǔ)上進(jìn)一步分離，有利于信樂集團(tuán)消費(fèi)金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。最后，對(duì)于一些不納入信用卡系統(tǒng)管理的創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，還能設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融部門來進(jìn)行專項(xiàng)管理。這樣的話，全部和信樂集團(tuán)消費(fèi)金融有關(guān)系的組織都設(shè)立了扁平化的組織形式，集合了業(yè)務(wù)資源、財(cái)務(wù)資源、人力資源，加速了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣，助于提升效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)信息化建設(shè)，構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)數(shù)據(jù)渠道來源比較單一，需要擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集渠道。信樂集團(tuán)目前的數(shù)據(jù)主要來自其電商平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)來源單一使得信樂集團(tuán)與用戶之間信息不對(duì)稱問