我國(guó)農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的作用

報(bào)告明確指出了中央和農(nóng)村發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。要解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題,事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局,必須始終作為全黨工作的重中之重。要深化農(nóng)村綜合改革,推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題,近年來(lái)隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深入,一批村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)成立,湖北省目前有村鎮(zhèn)銀行6家,村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量在全國(guó)名列前茅。本文從村鎮(zhèn)銀行切入,分析村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融中的定位。一、農(nóng)村金融發(fā)展中的作用日益凸顯農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng),農(nóng)民富則國(guó)家盛,農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。在建設(shè)社會(huì)主義過(guò)程中,“三農(nóng)”問(wèn)題始終是黨和政府高度重視并著重解決的問(wèn)題,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有一個(gè)十分重要的問(wèn)題必須解決那就是資金的融通問(wèn)題。目前我國(guó)農(nóng)村金融中的機(jī)構(gòu)可以分為正規(guī)機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu),正規(guī)機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村郵政銀行等政府部門支持的機(jī)構(gòu)。而這些機(jī)構(gòu)中有自己的特點(diǎn),中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)的政策性銀行其主要任務(wù)是按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和方針政策,以國(guó)家信用為基礎(chǔ)籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金,承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù),代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國(guó)農(nóng)村金融中發(fā)揮著重要的作用,但是由于受自身性質(zhì)的影響,其主要履行對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的管理和供應(yīng)工作,對(duì)于一般農(nóng)民的小額貸款發(fā)放的比例較少?，F(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)發(fā)行只支持糧棉行業(yè)的流通,對(duì)其他農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)并不能得到充分支持。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大商業(yè)銀行之一,1997年至今隨著我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行改革,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí)包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大商業(yè)銀行進(jìn)行的金融體制改革使得中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了一系列減員增效、收縮經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等活動(dòng),把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市。農(nóng)村信用合作社是我國(guó)目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主力軍,但有限的資金限制不能滿足農(nóng)民對(duì)資金的需求,加上“惜貸”現(xiàn)象在一定程度上客觀存在,使得我國(guó)廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社的入社積極性不高。成立于2007年3月20日的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行由于成立時(shí)間不長(zhǎng)加上其郵政業(yè)務(wù)量的束縛使得其各項(xiàng)工作處在探索之中,需要進(jìn)一步完善和提高。另外受其性質(zhì)影響其“只存不貸”的現(xiàn)實(shí)使得很多需要貸款的農(nóng)民望而生畏。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則主要包括私人錢莊、地下錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等一系列機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)盡管從性質(zhì)上不是國(guó)家所支持的機(jī)構(gòu)卻在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮著重要的作用。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告顯示中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額是來(lái)自正規(guī)機(jī)構(gòu)的四倍。2008年1月5日,由匯豐銀行和清華大學(xué)合作的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展金融研究2007年度調(diào)查報(bào)告》在北京發(fā)布,調(diào)查顯示我國(guó)中部地區(qū)農(nóng)戶貸款需求發(fā)生變化,正規(guī)金融已遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn),在有過(guò)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中,67%的借貸發(fā)生在親友之間和其他非正規(guī)金融渠道。正規(guī)金融在中部地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。由此不難看出我國(guó)農(nóng)村金融中的一些問(wèn)題:農(nóng)戶對(duì)資金具有較大需求,現(xiàn)有的金融體制不能滿足農(nóng)戶需求,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶融資過(guò)程中充當(dāng)著十分重要的作用,在一定程度上來(lái)說(shuō),有超過(guò)正規(guī)機(jī)構(gòu)融資之勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有1.26個(gè),農(nóng)村地區(qū)仍有3302個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并且分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社,全國(guó)城鎮(zhèn)中沒(méi)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8231個(gè),由此可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)、服務(wù)范圍有限。二、成立獨(dú)立銀行農(nóng)村小額貸款問(wèn)題一直以來(lái)是世界金融界尤其是發(fā)展中國(guó)家的一個(gè)十分重要的問(wèn)題,目前亞洲國(guó)家在以尤努斯教授創(chuàng)造“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式成為眾多國(guó)家學(xué)習(xí)的模式。2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯創(chuàng)造“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式,為第三世界國(guó)家提供良好的扶貧范本。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創(chuàng)建于1974年,80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織,要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸,但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行的股東。截止到2006年10月該行已經(jīng)向大約660萬(wàn)人貸款超過(guò)57億美元,其中97%的貸款人是婦女,已還款50億美元,還款率近99%。亞洲開(kāi)發(fā)銀行曾經(jīng)在巴基斯坦建立一個(gè)專門做小額貸款的銀行,在短短的幾年里面很快地達(dá)到了自負(fù)盈虧。其他的亞洲國(guó)家,如泰國(guó)、印度、蒙古、柬埔寨等等,小額貸款的銀行都非常成功。如柬埔寨在2000年開(kāi)始把“NGO”一個(gè)非政府組織做的小額貸款變成上市銀行,現(xiàn)在柬埔寨的小額貸款銀行在國(guó)際市場(chǎng)的評(píng)級(jí)和中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行在同一個(gè)水平上,在柬埔寨國(guó)內(nèi)則是同級(jí)最好的銀行。三、成立以城鄉(xiāng)為金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2006年12月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布90號(hào)文件,標(biāo)志著我國(guó)金融改革邁出了關(guān)鍵性歷史步伐。湖北被列入國(guó)家降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的首批試點(diǎn)的六個(gè)省市以后,村鎮(zhèn)銀行在湖北省取得了快速的發(fā)展,2007年先后成立了仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、恩施常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行、隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行、宜城國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行等6家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。至此湖北省已成全國(guó)村鎮(zhèn)銀行最多的省。(一)城鄉(xiāng)兩地經(jīng)濟(jì)、金融互動(dòng)方面1.湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行成立于2007年4月28日,由北京農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)資設(shè)立,是全國(guó)第一家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行跨省設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,也是全國(guó)第一家商業(yè)銀行獨(dú)資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。其注冊(cè)資本為1000萬(wàn)元,以“立足城鄉(xiāng),服務(wù)‘三農(nóng)’,服務(wù)中小企業(yè)”為市場(chǎng)定位。其業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款,發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算,辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn),同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。2.恩施州首家村鎮(zhèn)銀行———咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行有限公司于2007年9月13日在咸豐縣正式掛牌營(yíng)業(yè)。該村鎮(zhèn)銀行由江蘇省常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等9家企業(yè)發(fā)起,注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織服務(wù),支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展,將有力助推新農(nóng)村建設(shè)。它的成立,促進(jìn)了咸豐縣農(nóng)村金融改革,同時(shí)架設(shè)了東西兩地經(jīng)濟(jì)、金融互動(dòng)的橋梁。3.湖北嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行成立于2007年11月8日,位于湖北省嘉魚(yú)縣縣城所在地魚(yú)岳鎮(zhèn),注冊(cè)資本人民幣3000萬(wàn)元,該行是以發(fā)起方式設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu),其中吳江農(nóng)村商業(yè)銀行占51%股份,嘉魚(yú)縣田野集團(tuán)、盛宇集團(tuán)分別占10%、5%的股份,還有一家吳江企業(yè)占3%,另外31%的股份由來(lái)自上海、江蘇等地的10位自然人分持。最小的股東僅出資20萬(wàn)元,占2%的股份。由于成立時(shí)間較晚,目前該行尚未開(kāi)始進(jìn)行貸款發(fā)放。4.全國(guó)首家外資村鎮(zhèn)銀行———湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行公司于2007年12月13日正式運(yùn)行,此舉標(biāo)志著外資正式進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為人民幣1000萬(wàn)元,由香港上海匯豐銀行有限公司全資擁有,現(xiàn)有員工25人,公司計(jì)劃從2008年后期開(kāi)始直接向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款。其營(yíng)業(yè)范圍主要有吸收公眾存款,發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算,代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券,代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。5.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行2007年12月18日,在湖北省參與組建的大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在大冶市正式掛牌營(yíng)業(yè),其注冊(cè)資本為3000萬(wàn)人民幣。由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起,湖北省供銷社國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司、湖北勁牌印務(wù)有限公司、湖北登峰換熱器有限公司等9家企業(yè)法人,共同發(fā)起設(shè)立了大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行,以解決大冶市農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題,推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)及社會(huì)和諧發(fā)展。6.湖北宜城國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行成立于2007年12月28日,成立地點(diǎn)位于宜城市(襄樊市轄下的一個(gè)縣級(jí)市)。由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為主發(fā)起人,聯(lián)合湖北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料有限公司、湖北國(guó)盛天時(shí)汽車銷售服務(wù)有限公司、宜城市人達(dá)建筑安裝工程有限責(zé)任公司、襄樊大山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司等4家企業(yè)法人共同出資組建。銀行注冊(cè)資本為1600萬(wàn)元人民幣,其中國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行出資1000萬(wàn)元,4個(gè)企業(yè)法人各出資150萬(wàn)元。目前的主要業(yè)務(wù)為向宜城市農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展提供金融服務(wù),逐步擴(kuò)大信貸資金投放。(二)．我國(guó)金融創(chuàng)新不斷深化1.特色鮮明模式多樣。股東既有政策性銀行,也有商業(yè)銀行、既有中資銀行,也有外資銀行、既有一方獨(dú)資的有限責(zé)任公司,也有多元出資的股份有限公司。2.銀行具有法人資格。湖北省的幾所村鎮(zhèn)銀行都是股份銀行的性質(zhì),享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利、并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任,成為我國(guó)縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)獲得法人資格的進(jìn)步,這在我國(guó)金融體制中無(wú)疑是一次創(chuàng)新。3.投資渠道多元發(fā)展。湖北省的村鎮(zhèn)銀行中除開(kāi)發(fā)銀行以外其投資成員包括了企業(yè)、自然人等成員。同時(shí)隨著全國(guó)首家外資村鎮(zhèn)銀行———湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行公司的成立,標(biāo)志著我國(guó)的金融業(yè)改革進(jìn)入一個(gè)新的階段。4.農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生。從江漢平原的“魚(yú)米之鄉(xiāng)”———仙桃到“南方壽光”的蔬菜基地———嘉魚(yú)以及湖北省“香菇出口大市”———隨州,村鎮(zhèn)銀行選擇進(jìn)入的地區(qū)都是湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速地區(qū),這對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。5.管理機(jī)制比較靈活。我國(guó)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行可以獨(dú)立設(shè)立董事會(huì),行使決策和監(jiān)督職能,也可以不設(shè)立董事會(huì)由執(zhí)行董事行使董事會(huì)職責(zé)。湖北省設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中較多數(shù)設(shè)立了董事會(huì),實(shí)行較靈活的管理,如嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行規(guī)定貸款收不回來(lái),客戶經(jīng)理要賠80%,行長(zhǎng)賠10%。四、村莊銀行在發(fā)展農(nóng)業(yè)和村莊金融產(chǎn)量方面的作用(一)城鄉(xiāng)銀行的發(fā)展提供了資金保證村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正好趕上了我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村地關(guān)鍵時(shí)期,其選址地依據(jù)在于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來(lái)解決融資問(wèn)題,但是審批時(shí)間太長(zhǎng),往往容易使農(nóng)民錯(cuò)過(guò)最佳發(fā)展時(shí)機(jī),因此許多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行正是抓住了農(nóng)民的這一特點(diǎn)向農(nóng)民提供一定的無(wú)需擔(dān)保的小額貸款,這無(wú)疑為新農(nóng)村的建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2007年7月10日,全國(guó)已有20家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行九家、貸款公司四家、農(nóng)村資金互助社七家,籌集資本11151萬(wàn)元,吸收存款7523萬(wàn)元。20家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放貸款8025萬(wàn)元,其中發(fā)放中小企業(yè)貸款984萬(wàn)元、農(nóng)戶貸款6824萬(wàn)元,分別占貸款總額的12%和85%。這些貸款的發(fā)放無(wú)疑對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的作用。(二)我國(guó)存在多種設(shè)置規(guī)定單一的村委會(huì)銀行從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年12月公布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(90號(hào)文件)以及2007年1月22日公布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定以來(lái)》我國(guó)相繼開(kāi)設(shè)了很多村鎮(zhèn)銀行,尤其以湖北省最為迅速。除了湖北以外四川(我國(guó)第一所村鎮(zhèn)銀行)、青海、吉林等地的村鎮(zhèn)銀行也十分火暴爆。正如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行揭牌儀式上所說(shuō)“村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入結(jié)出了果子?！?三)并存的局面由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是一個(gè)促進(jìn)作用,增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道,可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白,還可以解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問(wèn)題,有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。(四)為農(nóng)業(yè)融資及消費(fèi)信貸服務(wù)的企業(yè)發(fā)農(nóng)村金融創(chuàng)新一直以來(lái)是我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新可以體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供金融服務(wù),長(zhǎng)期以來(lái)這類企業(yè)或者個(gè)人融資需求較大,而且基本上是通過(guò)民間融資(非正規(guī)金融)完成的,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑拓寬了融資渠道,從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。其次,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以開(kāi)拓我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求,農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大,村鎮(zhèn)銀行可以在這方面作出一定的探索,從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。再次,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快、生活水平日益提高,一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財(cái)需求。(五)推動(dòng)社會(huì)主義新建立的社會(huì)環(huán)境一方面是我國(guó)積極履行對(duì)加入世界貿(mào)易組織承諾的表現(xiàn),同時(shí)也有利于促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)學(xué)習(xí)世界知名銀行的管理、運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入,資本流動(dòng)規(guī)模不斷擴(kuò)大,金融市場(chǎng)