曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)分析

隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村和農(nóng)村銀行出現(xiàn)了。為了規(guī)范農(nóng)村和農(nóng)村銀行的運作，中國證券監(jiān)督管理委員會及時發(fā)布了一系列文件，并在文件中界定了農(nóng)村銀行的內(nèi)涵。農(nóng)村銀行是經(jīng)中國證券監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的金融機構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律，它是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)建的。投資者不僅可以是國內(nèi)外的金融機構(gòu)，還可以是中國的個人和法人實體。本文以我國首家外資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行為例,對其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r進行了詳細的分析,為我國村鎮(zhèn)銀行體系的進一步完善提供參考。一、健全公司治理結(jié)構(gòu)2007年12月13日,由香港上海匯豐銀行獨資成立的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在三里崗鎮(zhèn)正式成立,引起了湖北省社會各界的廣泛關(guān)注。在幾年的運營過程中,湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)都得到了全面提升和發(fā)展,這主要是由于曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在成功引進匯豐集團的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,從健全公司的法人治理結(jié)構(gòu)入手,實施了一系列行之有效的舉措。首先規(guī)范了村鎮(zhèn)銀行的組織結(jié)構(gòu),除了在銀行中設(shè)立董事會和監(jiān)事會等職能部門以外,還在村鎮(zhèn)銀行中設(shè)立首席信貸風(fēng)險官;其次注重提高各職能部門管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平。據(jù)調(diào)查,曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行董事會成員中的董事有6名是來自匯豐集團的高層管理人員,他們不僅能帶來先進的管理理念和經(jīng)驗,還能對其他管理人員進行培訓(xùn)和指導(dǎo);最后通過采用匯豐集團的通用風(fēng)險評估方法來加強風(fēng)險管理,重點加強對借貸人的還款能力進行合理的分析和評估,最大可能地避免出現(xiàn)信貸風(fēng)險。因此,曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行自成立至今沒有發(fā)生一筆不良貸款。2011年3月,筆者實地走訪了湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行,以銀行的部分客戶為調(diào)查對象,共發(fā)放問卷50份,回收問卷50份,有效問卷50份。下面是對此次問卷相關(guān)數(shù)據(jù)做出的具體分析:(一)調(diào)查對象的職業(yè)分布如表1,調(diào)查對象在22～30歲、31～40歲、41～50歲三個年齡層次分布較均勻且累計占比達到80%,調(diào)查對象中男性占比60%,女性占比40%。調(diào)查對象的職業(yè)較為分散,說明農(nóng)民并不是匯豐村鎮(zhèn)銀行的唯一客戶群體,相反,個體工商戶和職工占前來辦理業(yè)務(wù)的大多數(shù),這與匯豐村鎮(zhèn)銀行在市區(qū)的中心位置有關(guān)。同時,匯豐村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)于2009年在三里崗鎮(zhèn)開設(shè)了一家分理處,可以有效的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的業(yè)務(wù)要求。調(diào)查對象的月收入呈現(xiàn)相對分散和總體集中的特點,有超過一半人月收入在2000～3000元,月收入3000元以上的則很少,總體反映出隨州居民的收入水平和匯豐村鎮(zhèn)銀行的客戶群體的收入水平。(二)客戶處理業(yè)務(wù)的基本分析1.商業(yè)銀行的類型調(diào)查對象在首選銀行問題上呈現(xiàn)多樣化選擇,受多種因素影響,有18人選擇國有商業(yè)銀行,占總樣本的36%;選擇郵政儲蓄銀行和匯豐村鎮(zhèn)銀行的都有10人,占總樣本的20%。選擇股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社的較少?？梢?匯豐村鎮(zhèn)銀行在前來辦理業(yè)務(wù)的客戶心中地位還是比較重要的。2.方便辦理業(yè)務(wù)在10位首選匯豐村鎮(zhèn)銀行的客戶對象中,大都對匯豐村鎮(zhèn)銀行提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和辦理業(yè)務(wù)方便最為青睞。同時,調(diào)查發(fā)現(xiàn),匯豐村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率優(yōu)勢與其他金融機構(gòu)相比沒有太大的差別和吸引力,可見其業(yè)務(wù)優(yōu)勢并非定位在利率方面,而是其他不影響利率收入的方面,同時這樣的業(yè)務(wù)優(yōu)勢并不具備核心競爭力。3.辦理銀行卡、賬戶類業(yè)務(wù)到目前為止,匯豐村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)類型相對較少,主要是存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和較少的中間代理業(yè)務(wù)。辦理銀行卡、賬戶類業(yè)務(wù)人數(shù)最多達到42人,其次是存款業(yè)務(wù)達到41人,辦理貸款業(yè)務(wù)的人數(shù)較少但貸款需求不小,辦理代理業(yè)務(wù)的人則相對較少。體現(xiàn)了匯豐村鎮(zhèn)銀行作為一家新開村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)相對單一,這其中有政策監(jiān)管的原因,也有網(wǎng)點單一成本較高無法形成規(guī)模效應(yīng)降低經(jīng)營成本等其他原因。4.客戶存款的方式在過去一年里,在匯豐村鎮(zhèn)銀行有過存款活動的客戶中,有25人選擇存款期限三個月以內(nèi)的短期或活期存款,選擇三至六個月短期存款的客戶只有2位,選擇半年至一年期存款和一至三年期存款的客戶則較多,達到了19位,但三年期以上的存款客戶只有1位,表明客戶存款的兩個特點:一是以短期或活期存款為主,二是以一年期左右定期存款為主。在匯豐村鎮(zhèn)銀行有過存款活動的客戶中,絕大部分客戶(39位)的存款利率為央行同期存款的基準利率,只有少數(shù)客戶(8位)享受了較高的存款利率,說明匯豐村鎮(zhèn)銀行在吸納客戶存款時并沒有采取比其他銀行更優(yōu)惠的利率,而是體現(xiàn)在其他產(chǎn)品或服務(wù)的組合優(yōu)勢方面。(三)信貸業(yè)務(wù)的基本情況1.銀行貸款是社會經(jīng)濟活動的重要組成部分,銀行貸款是特殊的業(yè)務(wù)需求過去一年有30人辦理了貸款,占60%,體現(xiàn)了在社會經(jīng)濟活動中,大部分經(jīng)濟主體都有不同程度的融資需求,銀行貸款業(yè)務(wù)有廣泛的社會需求。2.豐鎮(zhèn)銀行的貸款貸款期限在一至三年的客戶數(shù)最多達到13人,這體現(xiàn)了發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限較長的特點,是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資回收期時間較長。除此之外,匯豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了一部分非農(nóng)貸款,期限都較短,這也體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的經(jīng)營策略是傾向于發(fā)放短期貸款,可以便于回收資金、管理利率風(fēng)險等。在獲得貸款的客戶對象中,大部分客戶的貸款利率高于央行公布的同期銀行貸款基準利率,有一半以上客戶的利率較基準利率高出2～5個百分點,但由于農(nóng)村金融供給缺乏,其他途徑獲得貸款融資難度較大等因素,客戶還是接受了這樣的利率安排。3.有關(guān)整體的消費情況,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在所有獲得貸款的30位客戶中,有17位客戶的貸款是從事商業(yè)活動,包括工業(yè)生產(chǎn)和商業(yè)經(jīng)營等,還有用于住房和個人消費的情況,但只有8位客戶選擇貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。說明以匯豐村鎮(zhèn)銀行為代表的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款時更傾向于參與資金回收快、效益較好的商業(yè)活動,一定程度上背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷,沒有很好的支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。這點在相關(guān)的匯豐村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)中可以得到反映:隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行2009年末貸款余額的55%流向了非農(nóng)產(chǎn)業(yè),這種趨勢值得我們關(guān)注。二、村委會銀行發(fā)展中存在的問題通過對隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的訪談?wù){(diào)查,村鎮(zhèn)銀行雖然在近幾年的發(fā)展中取得一些成績,但不容忽視的是,村鎮(zhèn)銀行在自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中存在一些問題,這些問題的存在一定程度上影響著村鎮(zhèn)銀行的有序發(fā)展,歸納起來主要有以下幾點。(一)防風(fēng)險能力較低一般企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期都面臨投入成本大、市場開拓困難、收益小的問題。同樣,對于成立不久的村鎮(zhèn)銀行,既要承擔(dān)著這些壓力,又要面對一些大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)競爭,而村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模偏小,抵御市場的風(fēng)險能力較低。為了提高本身的競爭力,村鎮(zhèn)銀行不得不加快拓展自己的業(yè)務(wù),建立獨立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),而獨立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的投資將是一筆巨大的開支,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立以后加入到中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),每年還需要一定額度的入網(wǎng)費。(二)客戶農(nóng)民貸款截至2009年6月底,曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行吸收當(dāng)?shù)氐母黜棿婵钣囝~高達9937萬元,各項貸款余額也達到了5774萬元。在這些貸款中,最主要的貸款客戶不是農(nóng)民,也不是涉農(nóng)企業(yè),而是與農(nóng)業(yè)無關(guān)的非農(nóng)企業(yè)貸款,占40%,貸款余額為2360萬元。存款最多的農(nóng)戶貸款卻只有1190萬元,占總額的21%。可見,曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行還沒有很好地發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作業(yè)。分析原因主要是由于曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行只有兩個營業(yè)網(wǎng)點,儲戶存取款十分不方便,同時,曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行還沒有獲得支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款政策的扶持,融資渠道還十分有限。(三)沒有開展這一學(xué)目前,村鎮(zhèn)銀行只開展了三種最傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)務(wù),其他的一些金融業(yè)務(wù)雖然得到了批準,但是并沒有開展。另外,只有現(xiàn)金支票一種可供客戶選擇的支付工具以及匯兌一種結(jié)算方式,個人支票、網(wǎng)上銀行、銀行卡、手機銀行等多種新興電子支付工具均未開辦,極大地限制了村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,也在一定程度上影響了銀行的收益和知名度。三、提高農(nóng)村銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)水平的建議以曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行為例,結(jié)合農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際,本文對于提升我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)水平有如下建議:(一)東方業(yè)務(wù)互通方面增設(shè)村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點既有利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展,也有利于擴大經(jīng)營規(guī)模,實現(xiàn)規(guī)模效益,提升村鎮(zhèn)銀行的整體經(jīng)濟效益。同時還可以很好的解決支付清算渠道不暢的問題。截至2010年底,匯豐集團在全國一共開設(shè)了10家村鎮(zhèn)銀行,現(xiàn)在各家村鎮(zhèn)銀行都是獨立開展業(yè)務(wù)獨立核算的主體,將來的趨勢是整合成立村鎮(zhèn)銀行控股公司,形成全國性的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò),各地村鎮(zhèn)銀行形成一個整體,共享網(wǎng)絡(luò)體系,共享資金的來源等。當(dāng)然,營業(yè)網(wǎng)點的增設(shè)不能盲目,一定要保持合理的規(guī)模和速度。如果不能有效地提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平和能力,一味地擴大規(guī)模,勢必造成規(guī)模不經(jīng)濟,適得其反。(二)加強人才隊伍建設(shè)由于我國具有典型的“二元”經(jīng)濟結(jié)構(gòu),城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會差距較大,致使我國農(nóng)村各種人才都很短缺,尤其是金融人才。因此,我國眾多的村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏懂經(jīng)營、懂管理的高端人才。而一支高素質(zhì)的人才隊伍是村鎮(zhèn)銀行繁榮發(fā)展的基礎(chǔ),加強村鎮(zhèn)銀行人才隊伍建設(shè),一是依靠總行的人才優(yōu)勢。如,匯豐村鎮(zhèn)銀行的主要負責(zé)人都是由總行選派任命,這些負責(zé)人不僅擁有高學(xué)歷,而且具有豐富的從業(yè)管理經(jīng)驗;二是通過高薪招聘社會上的優(yōu)秀人才。匯豐村鎮(zhèn)銀行副行長以下人員主要是通過公開招聘,隨州曾都匯豐成立時,還招聘兩名當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社職工;三是在高校選拔應(yīng)屆大學(xué)生畢業(yè)生,作為銀行后備人才資源培養(yǎng);四是對已經(jīng)是村鎮(zhèn)銀行的職工,要制定合理的職稱評定條件和干部選拔等配套機制,才能吸引人才、留住人才。(三)政府重視、支持由于村鎮(zhèn)銀行肩負著服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任和使命,而“三農(nóng)”問題的解決需要各級政府的大力支持。因此,政府對村鎮(zhèn)銀行的重視和支持也是重視“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)。事實上,很多村鎮(zhèn)銀行的建立都得到了當(dāng)?shù)卣叨戎匾暫痛罅χС?如,永安市匯豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時,市政府專門委派國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限公司協(xié)助匯豐集團開辦。不少村鎮(zhèn)銀行還得到了當(dāng)?shù)刎斦欢ǚ鹊亩愂諟p免優(yōu)惠。這些政府扶持措施有效地促進了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。然而,政府部門進一步加大村鎮(zhèn)銀行的支持力度,不僅要體現(xiàn)在財政扶持和稅收減免上,更要對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營、人才資源以及法律保障等各環(huán)節(jié)加大扶持力度。同時,將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展納入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,甚至列入當(dāng)?shù)卣哪甓裙ぷ骺己丝冃У闹匾笜?biāo)。(四)加大宣傳力度,實行優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)在市場經(jīng)濟條件下,金融機構(gòu)相互之間的業(yè)務(wù)競爭非常激烈,村鎮(zhèn)銀行只有突出自己的特色,才能在金融市場份額中占據(jù)一席之地。因此,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中要強調(diào)支持“新農(nóng)村建設(shè)”,時刻以“服務(wù)三農(nóng)”為宗旨,以“農(nóng)”為自己的特色。一是積極走支民路線。匯豐村鎮(zhèn)銀行在這方面做得比較好,