1

保險學(xué)

2緒論保險學(xué)的研究對象保險學(xué)的研究內(nèi)容3一、保險學(xué)的研究對象廣義保險學(xué)：包括商業(yè)保險、社會保險與政策保險等一切采取保險方式來處理危險的社會化保險機制。狹義保險學(xué)：商業(yè)保險學(xué)本課程討論的保險學(xué)：商業(yè)保險學(xué)4一、保險學(xué)的研究對象保險學(xué)的研究對象：保險商品關(guān)系。保險商品關(guān)系：保險當(dāng)事人雙方遵循商品等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟損失補償功能。保險商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟關(guān)系，又是一種法律關(guān)系。5保險商品關(guān)系體現(xiàn)保險當(dāng)事人之間的關(guān)系1保險當(dāng)事人與保險中介人之間的關(guān)系保險企業(yè)之間的關(guān)系3國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系42一、保險學(xué)的研究對象6二、保險學(xué)的研究內(nèi)容數(shù)學(xué)保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的非商品性保險關(guān)系法律保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的保險商品關(guān)系研究內(nèi)容7第一章風(fēng)險管理與保險風(fēng)險概述風(fēng)險管理風(fēng)險管理與保險8第一節(jié)風(fēng)險概述風(fēng)險及其特征風(fēng)險的分類風(fēng)險的構(gòu)成要素不確定性特征客觀性損失性普遍性可測性可變性一、風(fēng)險及其特征風(fēng)險是一種客觀存在的，損失的發(fā)生及其程度具有不確定性的狀態(tài)。910二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險構(gòu)成要素

風(fēng)險因素1風(fēng)險事故風(fēng)險損失3211（一）風(fēng)險因素風(fēng)險因素促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生的條件以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素類型121.實質(zhì)風(fēng)險因素足以引起或增加損失發(fā)生機會或嚴(yán)重程度的物質(zhì)性的條件。2.道德風(fēng)險因素由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生或擴大已發(fā)生的風(fēng)險事故所致的損失程度的因素。3.心理風(fēng)險因素由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。其原因在于經(jīng)濟活動的不確定性及交換關(guān)系的不完備性13（二）風(fēng)險事故

風(fēng)險事故與風(fēng)險因素的區(qū)分并不是絕對的。風(fēng)險事故是損失的直接原因。風(fēng)險事故風(fēng)險的可能成為現(xiàn)實，以致引起損失的結(jié)果。14（三）損失損失通常分為直接損失與間接損失。風(fēng)險要素間存在因果關(guān)系：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。損失經(jīng)濟價值意外的減少或者滅失。15三、風(fēng)險的分類3.按風(fēng)險的性質(zhì)分類2.按風(fēng)險發(fā)生的原因分類4.按風(fēng)險的環(huán)境分類風(fēng)險分類1.按風(fēng)險損害的對象分類5.按風(fēng)險涉及的范圍分類16（一）按風(fēng)險損害的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致各種物質(zhì)財產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。社會團體或個人因行為上的過失或侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。

在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。人們因生老病殘死而產(chǎn)生的經(jīng)濟風(fēng)險。

責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險人身風(fēng)險17（二）按風(fēng)險發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險由于自然現(xiàn)象所導(dǎo)致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風(fēng)險。由于個人或團體在社會上的異常行為所導(dǎo)致人身傷亡或財產(chǎn)損失的風(fēng)險。在經(jīng)濟活動中，由于相關(guān)經(jīng)濟因素的變動或決策失誤等所引起的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。社會風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險政治風(fēng)險18（三）按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險的區(qū)別：（1）純粹風(fēng)險所致?lián)p失是絕對的，投機風(fēng)險所致?lián)p失是相

對的。（2）純粹風(fēng)險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，投機風(fēng)險則幾乎沒有規(guī)律可尋。19（四）按風(fēng)險的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險在社會經(jīng)濟正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運動作用和人們的過失行為所造成的風(fēng)險。以社會經(jīng)濟政治的變動為直接原因的風(fēng)險，即由于社會、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險（4）性質(zhì)內(nèi)容不同（2）影響范圍不同（3）發(fā)生特點不同（1）損失與否不同區(qū)別20（五）按風(fēng)險涉及的范圍分類基本風(fēng)險能影響整個社會的風(fēng)險，其起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的。與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險，即由特定的因素所引起，而且損失僅涉及社會個體的風(fēng)險。

特定風(fēng)險21第二節(jié)風(fēng)險管理風(fēng)險管理的定義風(fēng)險管理的過程22一、風(fēng)險管理的定義經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析以及處理方法的選擇與執(zhí)行，以盡量小的成本達到最大安全保障的管理方法。風(fēng)險管理23二、風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理目標(biāo)的確定風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險處理風(fēng)險管理效果評價24（一）風(fēng)險管理目標(biāo)的確定減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力。損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)1盡可能地減少直接和間接損失，并盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。2損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)25（二）風(fēng)險識別風(fēng)險識別方法（企業(yè)）（3）風(fēng)險調(diào)查列舉法（1）生產(chǎn)流程分析法（2）資產(chǎn)財務(wù)分析法風(fēng)險識別對經(jīng)濟單位自身所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類及鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。26（三）風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量損失頻率損失程度每次損失可能的規(guī)模，即損失金額大小。一定時期內(nèi)損失可能發(fā)生的次數(shù)。運用所掌握的資料進行系統(tǒng)地分析，測定各項風(fēng)險可能發(fā)生的頻率和可能造成的損失程度。27對損失頻率的測定可以估算：某一風(fēng)險單位因某種損失原因受損的概率；某一風(fēng)險單位因多種損失原因受損的概率；多個風(fēng)險單位因某種損失原因受損的概率。在缺乏精確資料的情況下，可由風(fēng)險管理人員依本身經(jīng)驗，對損失頻率進行粗略估計，可分為以下幾種類型：幾乎為零；輕微；普通；明確。28最大可能損失最大可信損失估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。估計在通常情況下可能遭受的最大損失額。對損失程度的衡量可分為每次事故造成的最大可能損失和每次事故造成的最大可信損失。29（四）風(fēng)險處理風(fēng)險處理根據(jù)風(fēng)險識別和衡量的結(jié)果，對風(fēng)險管理技術(shù)的選擇和實施過程。風(fēng)險處理方法（1）控制法（2）財務(wù)法301．控制法改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。降低損失頻率和減少損失程度。避免排除采取措施達到避免和排除風(fēng)險。核心目的重點具體方法31某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。兩種情況下采用處理風(fēng)險的成本大于所產(chǎn)生的效益時32避免方法的局限性采取措施可能避免某種風(fēng)險，但卻可能產(chǎn)生其他新的風(fēng)險有時回避風(fēng)險可能造成利益損失經(jīng)濟單位主觀上想避免某種風(fēng)險，但有時卻無法回避33排除采取措施以防止損失的發(fā)生或使一旦發(fā)生的損失降低到最低程度。風(fēng)險的限制風(fēng)險的分散風(fēng)險的結(jié)合風(fēng)險的預(yù)防具體做法34對無法控制的風(fēng)險事先做好財務(wù)安排，也就是對風(fēng)險發(fā)生所造成的損害預(yù)先籌措資金準(zhǔn)備。風(fēng)險自留風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁以提供基金的方式消化發(fā)生損失的成本。目的包括2．財務(wù)法財務(wù)法35風(fēng)險自留經(jīng)濟單位通過認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險?？尚谐潭热Q于損失預(yù)測的準(zhǔn)確性和補償損失的適當(dāng)安排。通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測及最大損失不影響單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。36為規(guī)避風(fēng)險，避免承擔(dān)全部風(fēng)險成本，有意識地將可能發(fā)生的風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)而事先所做的一種財務(wù)安排。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁保險轉(zhuǎn)嫁非保險轉(zhuǎn)嫁方式37（五）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價對風(fēng)險管理技術(shù)的適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。38第三節(jié)風(fēng)險管理與保險風(fēng)險管理與保險的關(guān)系可保風(fēng)險39一、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系關(guān)系(1)風(fēng)險管理與保險研究的對象都是風(fēng)險(2)風(fēng)險管理與保險都以概率論和大數(shù)法則等數(shù)學(xué)原理為其分析基礎(chǔ)和方法(3)在風(fēng)險管理中，保險是最有效的措施之一(4)保險企業(yè)為了業(yè)務(wù)發(fā)展及效益提高，必須研究風(fēng)險管理40二、可保風(fēng)險可保風(fēng)險可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。（1）經(jīng)濟上的可行性（3）有大量、相似的風(fēng)險單位存在（4）損失的發(fā)生具有偶然性條件（2）損失的概率分布是可以確定的41第一節(jié)保險的性質(zhì)保險性質(zhì)學(xué)說評介保險的定義保險的性質(zhì)保險與類似活動的比較42一、保險性質(zhì)學(xué)說評介保險性質(zhì)學(xué)說

二元學(xué)說1

保險損失學(xué)說

保險非損失學(xué)說3243（一）二元學(xué)說否定人身保險說擇一說主要包括二元學(xué)說觀點：財產(chǎn)保險與人身保險具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。44否定人身保險說觀點：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。擇一說觀點：人身保險是保險，但財產(chǎn)保險和人身保險不能作統(tǒng)一的解釋，應(yīng)該分別給予不同的定義。45（二）保險損失學(xué)說危險轉(zhuǎn)嫁說損失分擔(dān)說主要包括損失賠償說該學(xué)說以損失觀念為保險理論中心，以損失概念解釋保險性質(zhì)。46損失賠償說觀點：保險是賠償損失的合同，即保險是保險人接受約定的保險費，在被保險人遭受意外損失時給予經(jīng)濟補償?shù)暮贤p失分擔(dān)說觀點：從經(jīng)濟意義上講，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度。4748危險轉(zhuǎn)嫁說觀點：保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制，任何團體或個人都可以憑支付一定的費用為代價將日常生活和經(jīng)濟活動中可能遭遇到的各種危險轉(zhuǎn)嫁給保險組織。保險組織則匯集了大量的同質(zhì)危險，從而實現(xiàn)危險的均攤。49（三）保險非損失學(xué)說保險非損失學(xué)說觀點：“保險損失學(xué)說”不能總括保險全領(lǐng)域的屬性，應(yīng)擺脫損失概念，尋找另一種能全面解釋保險概念的立論依據(jù)。相互金融機關(guān)說欲望滿足說主要包括保險技術(shù)說財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說50保險技術(shù)說觀點：保險是根據(jù)偶然事件發(fā)生的概率計算保險費，在偶然事件發(fā)生時支付賠償金。欲望滿足說觀點：保險的目的是當(dāng)意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足損失者因事故而偶然萌發(fā)的經(jīng)濟欲望所需的資金，并盡力保證滿足這種欲望。51相互金融機關(guān)說觀點：保險是以偶發(fā)性事件為條件的相互金融機構(gòu)財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說觀點：保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準(zhǔn)備。

經(jīng)濟角度52二、保險的性質(zhì)1

法律角度

社會功能角度32保險性質(zhì)53(1)保險是一種經(jīng)濟行為(2)保險是一種金融行為(3)從被保險人之間的關(guān)系看，保險起到了國民收入再分配的作用1.經(jīng)濟角度54保險是一種合同行為《保險法》第13條“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”?！侗ｋU法》第11條“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)”。2.法律角度55

保險是一種風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移機制保險有“社會穩(wěn)定器”之稱3.社會功能角度56三、保險的定義保險是以合同方式建立保險關(guān)系，集合多數(shù)單位和個人的風(fēng)險，用科學(xué)計算的方法共同聚資，建立專用基金，對特定的災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟損失或約定事件的發(fā)生，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。保險定義57《保險法》第2條“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?8（2）保險合同是對當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，

且有法律約束力的合同（1）保險是一種合同關(guān)系商業(yè)保險具備的要件（3）保險合同中約定的事故或事件是否發(fā)生或者

何時發(fā)生必須是不確定的（4）保險事故的發(fā)生是保險合同的雙方當(dāng)事人無

法預(yù)見或者難以控制的（5）保險人在保險事故發(fā)生后承擔(dān)給付金錢或其

他類似補償。59四、保險與類似活動的比較保險與自保保險與救濟保險與賭博比較保險與儲蓄60（一）保險與自保自保經(jīng)濟單位自己提留一定的貨幣或?qū)嵨?，作為對?zāi)害事故所致?lián)p失進行補償?shù)暮髠浠?。都是對?zāi)害事故所致經(jīng)濟損失進行補償?shù)姆椒?。相同：區(qū)別：（1）所采取的具體方法不同（2）保障程度不同（3）對基金的權(quán)利不同61（二）保險與儲蓄都是為了將來經(jīng)濟上的某種需要而現(xiàn)在積存資金的方式。相同：區(qū)別：（1）具體目的不同（2）權(quán)利主張不同（3）體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不同（4）體現(xiàn)的支付與反支付對

等關(guān)系不同。62（三）保險與救濟都是為抗御災(zāi)害事故而實行的一種補救辦法，在謀求社會生活正常和安定方面都起著有益的作用。相同：區(qū)別：（1）權(quán)利義務(wù)不同（2）體現(xiàn)的法律關(guān)系不同（3）采用的計算方法不同63（四）保險與賭博在給付與反給付原則上，都不需要個別的均等關(guān)系，只需要保持綜合均等關(guān)系，而且都是由偶然因素所決定的。相同：區(qū)別：（1）目的不同（2）手段不同（3）結(jié)果不同64第二節(jié)保險的分類按照保險實施的方式分類按照保險保障的范圍分類按照保險標(biāo)的分類按照保險期限分類按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類65一、按照保險實施的方式分類

當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)的對稱，是自愿保險的顯著特點。自愿保險保險人與投保人在平等自愿原則的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立保險關(guān)系的保險。1.自愿保險66特點（1）具有強制性和全面性（2）保險雙方當(dāng)事人必須按有關(guān)法令規(guī)定履行自己的義務(wù)和享受權(quán)利。2．強制保險（法定保險）強制保險投保人與保險人以政府的有關(guān)法令為依據(jù)而建立保險關(guān)系的保險。67二、按照保險標(biāo)的分類

財產(chǎn)保險以各類物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險標(biāo)的有形財產(chǎn)無形財產(chǎn)保險標(biāo)的價值必須能用貨幣衡量，且投保人對其具有保險利益，否則保險關(guān)系不能成立。1．財產(chǎn)保險（廣義）68人身保險以人的身體或壽命為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)因保險危險的發(fā)生而傷殘、死亡或生存到保險期滿，保險人給付約定的保險金的保險。保險金額可根據(jù)被保險人的經(jīng)濟生活需要和交付保費的能力確定；被保險人自己或法律允許的有關(guān)人員具有保險利益。2．人身保險69《保險法》第95條“保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”?！氨ｋU公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動”。70財產(chǎn)保險以有形的財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險以被保險人的民事?lián)p害依法承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。三、按照保險保障的范圍分類1．財產(chǎn)保險（狹義）2．責(zé)任保險71三、按照保險保障的范圍分類信用保證保險以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的保險。3．信用保證保險（1）保證保險投保人投保自己的信用，由保險人代被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保，若被保險人不履行有關(guān)義務(wù)或者有違法犯罪行為，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。保證保險業(yè)務(wù)是建立在“沒有損失”概念基礎(chǔ)上的。72險投保人投保他人的信用，若被保險人因他人不履行義務(wù)而蒙受經(jīng)濟損失，由保險人負(fù)責(zé)賠償。（2）信用保險人身保險同按保險標(biāo)的分類方法。4．人身保險73四、按照保險期限分類長期保險一般是指保險期限超過一年的保險。普通保險一般是指保險期限為一年或一年以內(nèi)的保險。1．長期保險2．普通保險74五、按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類原保險投保人與保險人之間直接簽訂合同，確立保險關(guān)系，投保人將風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險人。再保險保險人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部分給其他保險人承擔(dān)，與之共擔(dān)風(fēng)險的保險。1．原保險2．再保險75第三節(jié)保險的功能與作用保險的基本功能保險的派生功能保險的作用76一、保險的基本功能保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟損失，通過收取保險費的辦法分?jǐn)偨o所有被保險人。分散危險功能補償損失功能77二、保險的派生功能防災(zāi)防損功能分配功能融資功能派生功能78三、保險的作用保險的微觀作用保險的宏觀作用79（一）保險的微觀作用保險對作為經(jīng)濟個體的單位或個人產(chǎn)生的影響。(3)有助于企業(yè)加強風(fēng)險管理(2)有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算(4)有助于安定人民生活(5)有助于民事賠償責(zé)任的履行主要體現(xiàn)(1)有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)80（二）保險的宏觀作用保險對全社會和整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響。(3)有助于推動科學(xué)技術(shù)向

現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化(2)有助于推動商品的流

通和消費(4)有助于增加外匯收入(5)有助于完善和實現(xiàn)國

家社會管理職能主要體現(xiàn)(1)有助于保障社會再生產(chǎn)的正常進行8181第一節(jié)保險合同概述保險合同的含義及一般法律特征保險合同的特點保險合同的種類8282一、保險合同的含義及一般法律特征保險合同保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的，明確雙方權(quán)利義務(wù)的具有法律約束力的書面協(xié)議?！侗ｋU法》第10條“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”8383保險合同的一般法律特征：（3）保險合同必須合法。（2）保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。（1）保險合同的當(dāng)事人必須具有民事權(quán)利能力和行為能力。8484二、保險合同的特點雙務(wù)性保險合同一經(jīng)成立，保險雙方當(dāng)事人必須履行各自承擔(dān)的對價義務(wù)。保險合同是附有條件的雙務(wù)合同射幸性保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。射幸性特點是就單個保險合同而言的1．雙務(wù)性2．射幸性8585補償性保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額。主要針對財產(chǎn)保險附和性保險合同在采用保險單和保險憑證形式時，保險條款已由保險人事先擬定，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險條款中，投保人一般只是作出是否同意的意思表示。

3．補償性4．附和性8686有償性保險雙方當(dāng)事人權(quán)利的取得是有代價的。保險賠款或給付保險金是保險人的履約行為，而不是違約行為。5．有償性8787三、保險合同的種類3.按照保險金額標(biāo)示的方式分類種類1.按照保險標(biāo)的的屬性分類6.按照保險合同保障的業(yè)務(wù)對象分類2.按照保險合同保障的危險分類4.按照保險價值在合同中是否預(yù)先確定分類5.按照保險合同的性質(zhì)分類8888（一）按照保險標(biāo)的的屬性分類

財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同以人的壽命或身體為保險標(biāo)的的保險合同。按照保險標(biāo)的的屬性分類是我國《保險法》對保險合同和保險公司業(yè)務(wù)范圍的基本分類方法。1．財產(chǎn)保險合同2．人身保險合同8989（二）按照保險合同保障的危險分類

特定危險合同保險人承保一種或幾種危險的合同。特定危險保險合同在保險合同中居多一切危險合同保險合同中除了列舉的不承保的危險外，保險人承擔(dān)其他一切危險責(zé)任的合同。保險條款格式中有關(guān)保險責(zé)任的規(guī)定，通常以“一切”加“除外”的形式擬訂。1．特定危險合同2．一切危險合同9090（三）按照保險金額標(biāo)示的方式分類

特定式合同保險人對所承保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，逐項分別列明保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生造成損失時，保險人對每項財產(chǎn)在其保險金額的限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。1．特定式合同9191總括式合同保險人對所承保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別只訂出一個總的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生造成損失時，保險人在總的保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。在承保的各項財產(chǎn)價值不易分清的情況下適用2．總括式合同9292流動式合同不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。適用于財產(chǎn)流動性比較大的單位投保

3．流動式合同9393例：某倉庫投保倉儲貨物保險，保險期限1年，最高責(zé)任限額30萬元。前兩個月向保險人報告?zhèn)}儲貨物的實際價值分別為20萬元和15萬元，第三個月遭受火災(zāi)全損，損失金額為25萬元。

9494（四）按照保險價值在合同中是否預(yù)先

確定分類

定值保險合同保險合同雙方當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。在定值保險合同的場合，保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險價值作為計算保險賠償金的基礎(chǔ)。1．定值保險合同9595減少理賠環(huán)節(jié)；減少或避免保險人與被保險人之間因賠償額的確定而發(fā)生的糾紛。定值保險合同的長處：定值保險合同的缺陷：被保險人容易過高地確定保險價值進行保險欺詐。定值保險合同適用于不易確定價值的財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。9696處理保險賠償時，受保險金額和保險價值兩個因素的制約。不定值保險合同保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而是在保險事故發(fā)生后再估算價值，確定損失的保險合同。足額保險不足額保險超額保險保險金額與保險價值相等保險金額低于保險價值保險金額高于保險價值2．不定值保險合同9797（五）按照保險合同的性質(zhì)分類

價值補償性保險合同危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失從而支付保險賠償金的合同。財產(chǎn)保險合同屬于價值補償性合同1．價值補償性保險合同9898保險金給付性保險合同保險合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，保險人即按約定的保險金額給付保險金的合同。人壽保險合同屬于保險金給付性合同2．保險金給付性保險合同9999（六）按照保險合同保障的業(yè)務(wù)對象分類

原保險合同保險人與投保人訂立的保險合同。保障的業(yè)務(wù)對象是被保險人再保險合同原保險人與再保險人之間簽定的保險合同。保障的業(yè)務(wù)對象是原保險人2．再保險合同1．原保險合同100100第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容101101一、保險合同的主體保險中介人保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人主體102102（一）保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人直接參與建立保險法律關(guān)系，確定合同權(quán)利與義務(wù)的行為人。保險人包括投保人103103（一）保險合同的當(dāng)事人保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，收取保險費，并在保險事故發(fā)生時負(fù)責(zé)履行損害賠償或?qū)θ松硎录o付保險金義務(wù)的人。保險人在法律上的資格是法人或被法律特許的自然人1．保險人104104絕大多數(shù)國家不允許自然人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)《保險法》第6條“保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”。105105《保險法》第69條“設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額；保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本”。106106投保人與保險人訂立保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的人。（1）具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力（2）對保險標(biāo)的具有保險利益（3）具有繳納保險費的能力投保人必須具備的條件2．投保人107107案例3-1：投保人對被保險人無保險利

益，保險合同無效1999年8月29日，何英通過派出所民警抱養(yǎng)了一個約九個月大的女棄嬰。9月8日，何英花費7500元為該小孩辦理了藍印戶口，取名高興。10月6日，何英在某保險公司為高興投保平安全福險5萬元，附加萬壽險1萬元，繳費期20年，受益人為何英。同年10月13日，何英向保險公司報案稱：被保險人高興三天前溺水不治身亡。同時提交溺水死亡及戶口注銷證明，申請賠付意外身故保險金。108108經(jīng)保險公司調(diào)查，何英曾相繼于1999年9月9日、9月11日向當(dāng)?shù)亓硗鈨杉冶ｋU公司為高興投保了五種含有意外傷害死亡責(zé)任的保險。三家保險公司合計意外死亡保額30萬元，共交保險費1．5萬元，受益人均為何英。另據(jù)了解，何英領(lǐng)養(yǎng)高興時，未在民政部門辦理合法收養(yǎng)手續(xù)。109109根據(jù)以上事實，三家保險公司達成一致理賠意見：以投保人何英對被保險人高興不具有保險利益，且投保時未將已有人身保險情況作如實告知為由，向受益人何英發(fā)出拒付通知書。110110（二）保險合同的關(guān)系人保單所有人關(guān)系人與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，但不一定直接參與保險合同訂立的人。被保險人包括受益人111111（二）保險合同的關(guān)系人被保險人其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。1．被保險人在財產(chǎn)保險中被保險人是保險標(biāo)的的所有人或具有利益的人；在人身保險中被保險人就是保險的對象。財產(chǎn)保險的被保險人的資格無嚴(yán)格的限制，自然人和法人都可以作為被保險人；人身保險的被保險人只能是自然人。112112《保險法》第33條“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保；父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額”。各國保險立法一般規(guī)定，禁止無行為能力的人投保以死亡為給付保險金條件的保險。113113被保險人具有的權(quán)利:在保險合同關(guān)系中，被保險人享有同意權(quán)。對保險金的給付享有獨立的請求權(quán)。114114《保險法》第39條“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定；投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人；被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人”。同意權(quán):（1）人身保險合同中受益人的指定須經(jīng)被保險人的同意或親自指定115115《保險法》第34條第1款“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！蓖鈾?quán):（2）以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險的，須經(jīng)被保險人同意《保險法》第34條第3款“父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制”。116116《保險法》第34條第2款“按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押”。同意權(quán):（3）保險合同的出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓一般須經(jīng)被保險人同意117117案例3-2：代簽名致合同無效案1998年9月25日，江某為其母劉某投保重大疾病定期保險，保額10萬元，指定受益人為投保人本人。1999年9月16日晚，被保險人劉某突發(fā)心肌梗塞導(dǎo)致心臟驟停，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。受益人遂提出死亡保險金的索賠請求。118118理賠人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)：1）在合同訂立的當(dāng)日，即1998年9月25日下午，被保險人劉某因患高血壓病在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院住院治療，9月30日出院。出院小結(jié)載明：劉某患高血壓?、笃?，并有三年高血壓病史；2）投保單上的被保險人簽名系投保人代簽。保險公司遂以不如實告知和代簽名合同無效為由，做出拒付決定。受益人不服，將保險公司和保險代理人尹某作為共同被告告上法庭。119一審法院判決：1）被告保險公司支付給原告保險金10萬元；2）駁回原告要求被告保險公司退還保險費的訴訟請求；3）駁回原告要求被告尹某承擔(dān)給付責(zé)任的訴訟請求。120保險公司不服一審判決，提出上訴。二審?fù)徶饕獓@著合同效力而展開。二審法院判決：1）訴爭的合同無效，上訴人保險公司退還被上訴人江某保險費；2）駁回被上訴人江某要求原審被告尹某承擔(dān)給付責(zé)任的訴訟請求。121121保單所有人保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的人。主要適用于人壽保險合同的場合2．保單所有人122122(3)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款權(quán)利(2)領(lǐng)取保單紅利(6)以保單作為抵押品進行借款(4)指定新的所有人(5)放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利(7)領(lǐng)取退保金

(1)變更受益人123123受益人保險事故發(fā)生后，享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。人身保險合同的受益人有廣義和狹義之分?！侗ｋU法》第18條“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人”。3．受益人124124在人身保險業(yè)務(wù)實踐中，習(xí)慣上使用狹義的受益人概念。受益人資格一般沒有任何限制。受益人可以為一人，也可以為數(shù)人。受益人為數(shù)人時，在保險合同中可以規(guī)定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。125125《保險法》第41條“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單；投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意”。受益人在合同中有兩種形式：不可撤消的受益人；可撤消的受益人。126126受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。127127《保險法》第42條“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的；受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。128128案例3-3：為得保險金，公婆告兒媳1995年，張某在太平洋保險公司廣西北海分公司為其丈夫韓某購買了保額為18萬元的“老來福”終身壽險（該險種的條款規(guī)定，被保險人因意外死亡，保險給付金為保額的雙倍），同時交納了2286元保費。但該份保單受益人欄中未指定受益人，被保險人韓某也未在保險單上簽字。129129被保險人韓某因工作調(diào)動來到北京，太保北海分公司于1998年向太保北京分公司開出保險關(guān)系轉(zhuǎn)移通知。同年11月，張某向太保北京分公司提交保險關(guān)系轉(zhuǎn)入申請表時，把自己增加為受益人，張某及其丈夫分別在該份投保書中的投保人和被保險人簽字欄中簽名。1301301999年1月19日，太保北京分公司正式簽發(fā)了保單，后張某交納了續(xù)期保費。同年10月，被保險人韓某在外地意外死亡，太保北京分公司在事故發(fā)生后，按照理賠程序及時對受益人張某進行了給付，張某得到保險給付款36萬元。韓某的父母發(fā)現(xiàn)保險公司已將保險金全部給付了張某后，特意聘請了律師從外地趕到北京，將太保北京分公司和張某告上了法庭。131131案例3-4：買壽險要指定受益人1997年6月，林某為自己投保了保額10萬元的人壽保險，在投保時，林某沒有指定受益人。2001年12月3日，林某遇車禍不幸意外身故。保險公司調(diào)查認(rèn)定林某死亡事故屬于保險責(zé)任。林某已婚有妻，育有一子，并有父母。根據(jù)《保險法》第63條有關(guān)規(guī)定，被保險人死亡后，如果保險合同沒有載明受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。按《繼承法》有關(guān)規(guī)定認(rèn)定，確認(rèn)林妻、林子、林父林母為第一順序法定繼承人，均有權(quán)享有保險金請求權(quán)。1321322001年12月12日，當(dāng)保險公司準(zhǔn)備全額給付保險金時，法院以林某生前債權(quán)人追償債務(wù)為由，向保險公司送達了協(xié)助財產(chǎn)保全通知，要求停止支付林某的死亡保險金。根據(jù)《繼承法》第33條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)繳納的稅款和債務(wù)。2002年1月10日，法院發(fā)出了協(xié)助執(zhí)行通知書，要求保險公司劃撥10萬元保險金償還林某生前的債務(wù)。保險公司根據(jù)有關(guān)規(guī)定，依法將這筆10萬元保險金辦理了提存公證處理。133133（三）保險中介人保險中介人介于保險人與投保人（被保險人）之間，促使雙方達成保險合同或者履行保險合同的人。保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人分為保險公估人134134保險代理人受保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險代理的特點（1）代理人授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為的法律后果由保險人承擔(dān)。（2）保險代理人所知曉的事情都假定為保險人所知。1．保險代理人135135《保險法》第127條“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任；保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任”。136136保險代理人的類型（1）展業(yè)代理人和理賠代理人（3）專門代理人和獨立代理人（2）專職代理人和兼職代理人專門代理人：專門為一家保險公司服務(wù)的代理人。獨立代理人：同時為多家保險公司服務(wù)的代理人。

137137兼業(yè)代理人專業(yè)代理人我國將保險代理人界定為個人代理人保險專業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。代理銷售保險產(chǎn)品代理收取保險費代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘察和理賠保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)專業(yè)代理機構(gòu)可經(jīng)營的業(yè)務(wù)138138《保險法》第125條“個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托”。139139案例3-5：代理人自作主張

保險人受累賠錢1997年1月11日，王新法向某保險公司保險代理人趙祥投保，在該保險公司空白保險單上填寫了9萬元的家庭財產(chǎn)保險。保單訂立后，王新法因“工資未發(fā)，錢不湊手”，遂向趙祥書面約定“明天（即1月12日）上午，由趙祥帶保險公司財務(wù)發(fā)票到王新法處收取保險費”。1401401月12日上午，趙祥未依約與王新法聯(lián)系，王新法遂主動打電話至某保險公司。該公司值班員稱，當(dāng)日公司正在召開1996年度總結(jié)大會，趙祥當(dāng)日沒時間跑業(yè)務(wù)，請王新法再等一天。1月12日夜，王新法的居住區(qū)發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)殃及十幾家住戶，王新法投保的財產(chǎn)在火災(zāi)中損失慘重，損失額達6萬余元。141141王新法應(yīng)律師指點，按保單指定的索賠時間，于1月13日下午向某保險公司報告險情并提出索賠請求。某保險公司接到險情報告及索賠請求后認(rèn)為，趙祥雖為該公司代理人，但其推銷保單后，未按規(guī)定核保，亦未按時將保單交回公司，故而公司對王新法是否投保無法認(rèn)定，況且即使認(rèn)定王新法為公司保戶，但其也未按保單要求在“填寫保單時即時交納保險費”，保險公司對王新法損失不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。王新法看到索賠無望，遂向法院提起訴訟。

142142保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。國際再保險市場上，尚有再保險經(jīng)紀(jì)人，專門為各保險公司聯(lián)系并安排分保業(yè)務(wù)。2．保險經(jīng)紀(jì)人我國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。143143為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)我國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)可以經(jīng)營的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)144144保險經(jīng)紀(jì)人的法律行為不得約束保險人，但在投保人或被保險人授權(quán)的情況下，其在授權(quán)范圍內(nèi)的法律行為對投保人或被保險人有約束力。《保險法》第128條“保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任”。145145保險公估人向保險人或被保險人收取一定的費用，代為辦理保險標(biāo)的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠計算等工作，并出具評估報告書的中介服務(wù)機構(gòu)。保險公估人在從事公估業(yè)務(wù)中，應(yīng)保持“獨立、中立、公正”的立場，使其所作的判斷或證明符合客觀實際，且具有權(quán)威性。3．保險公估人146146保險公估人的類型：(1)根據(jù)委托方接受保險公司委托的保險公估人接受被保險人委托的保險公估人(2)根據(jù)業(yè)務(wù)種類海上保險公估人汽車保險公估人責(zé)任保險公估人(3)根據(jù)委托關(guān)系雇傭保險公估人獨立保險公估人……147147我國保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。我國保險公估機構(gòu)可經(jīng)營的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理咨詢保險標(biāo)的承保前和承保后的檢驗、估價及風(fēng)險評估保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算及出險保險標(biāo)的殘值處理148148二、保險合同的客體保險標(biāo)的保險單載明的特定的投保對象，是確定保險關(guān)系和保險責(zé)任的依據(jù)。保險合同的客體并不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。149149三、保險合同的內(nèi)容保險合同的主要條款保險合同的內(nèi)容保險合同的單證形式150150（一）保險合同的主要條款保險合同的條款規(guī)定保險人與投保人（或被保險人）之間的權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。1.保險人的名稱和住所3.保險標(biāo)的2.投保人、被保險人、受益人的名稱和住所151151保險責(zé)任風(fēng)險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失賠償或給付的責(zé)任。保險合同中關(guān)于保險責(zé)任的規(guī)定一般包括保險事故的原因和后果兩方面的內(nèi)容。4.保險責(zé)任和除外責(zé)任152152除外責(zé)任具體規(guī)定哪些原因或哪種狀態(tài)引起的事故不屬于保險責(zé)任，以及保險事故造成的哪些損失、費用，保險人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。剔除一部分保險責(zé)任除外責(zé)任的功能強調(diào)不屬于保險責(zé)任的事件1531535．保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間保險合同效力發(fā)生和終止的期限。只有保險事故發(fā)生于該期間內(nèi)，保險人才負(fù)賠償或給付責(zé)任。（1）約定日歷時間保險合同中約定的保險期間（2）約定條件成就時間保險責(zé)任開始時間保險期間開始的時間。1541546．保險價值保險價值投保人與保險人協(xié)商并確認(rèn)的在保險合同中載明的保險標(biāo)的價值。只有以實物財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同，才能在合同中約定保險價值。如果沒有在合同中約定保險價值數(shù)額，可約定按保險標(biāo)的發(fā)生損失時的市場價值為保險價值。1551557．保險金額保險金額保險合同當(dāng)事人雙方就保險標(biāo)的所確定的金額，它是保險事故發(fā)生后，保險人支付賠款或給付保險金的最高限額，也是保險人計算保險費的基礎(chǔ)。訂立保險合同必須約定并載明保險金額。1561568．保險費及其支付辦法保險費投保人（被保險人）為請求保險人對保險標(biāo)的及利益承擔(dān)保險危險而支付的與保險責(zé)任大小相適應(yīng)的價金。保險費支付辦法支付時間支付方式保險費取決于保險金額保險費率1571579．保險金賠償或給付辦法賠償給付辦法計算方法給付程序10．違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任保險合同的一方當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。爭議處理保險合同中關(guān)于保險雙方產(chǎn)生分歧時應(yīng)采取的解決方式的規(guī)定。158158（二）保險合同的單證形式1．投保單投保單由保險人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約投保人如果在投保書中告知不實，在保險單上又不修正，保險人可以此為由解除合同。1591592．保險單包括前述保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。3．保險憑證保險單保險人與投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。保險憑證保險人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立，一般不記載保險條款的書面憑證。1601604．暫保單暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力，但有效期較短。暫保單在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。161161（2）簽訂保險合同的分支機構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過上級保險公司批準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險證明。（1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，以暫保單為保險證明。暫保單在如下情形時簽發(fā)：162162（4）為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險憑證出立前，以暫保單為保險證明進行結(jié)匯。（3）保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明。暫保單在如下情形時簽發(fā)：1631635．批單凡是批單上的內(nèi)容與原保險單的內(nèi)容相沖突的，以批單為準(zhǔn)。在多張批單存在的情況下，批單之間有沖突的，以后簽發(fā)的批單為準(zhǔn)。批單合同雙方當(dāng)事人對已經(jīng)簽定的保險合同進行修改、補充或增減內(nèi)容時使用的，由保險人出立的一種書面憑證。164164第三節(jié)保險合同的訂立與履行保險合同的訂立保險合同的成立與生效保險合同的履行165165一、保險合同的訂立保險合同的訂立過程經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。保險合同的訂立投保人與保險人在意思表示一致基礎(chǔ)上的法律行為。166166（一）要約要約一方當(dāng)事人在提出合同條款的基礎(chǔ)上要求或者建議對方與其訂立合同的意思表示。要保投保人填具投保單，提出投保申請的行為。具備合同的主要內(nèi)容有效要約的條件在要約的有效期內(nèi)，要約內(nèi)容對要約人具有法律約束力明確的訂約意思表示向特定的人提出167167（二）承諾承諾不能附帶任何條件，即不能對要約的任何內(nèi)容進行修改和變更有效承諾的條件承諾須由承諾者或其合法的代理人作出承諾必須在要約人確定的有效期內(nèi)作出承保保險人對投保人填具的投保單進行簽章，接受投保人申請投保的行為。承諾受要約人同意要約的意思表示。168168二、保險合同的成立與生效保險合同的成立投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。保險合同的生效保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險合同成立，但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)按約定承擔(dān)保險責(zé)任。169169案例3-6：合同未生效保險終拒賠2000年1月12日上午，被保險人李衛(wèi)東向人保重慶酉陽縣支公司報案稱，他向該公司投保的龍馬農(nóng)用車于1月11日17時在石柱縣境內(nèi)傾覆于公路坎下7米多深的小河中，車輛嚴(yán)重受損，車上乘員2人重傷，2人輕傷。保險公司接到報案后查明：出險車投保的車輛損失險保額4萬元，車上人員責(zé)任險，承保5座，每座限額2萬元，保險期限為2000年1月11日零時至2001年1月10日24時止。170170為了查證傾覆時間，保險公司請求石柱縣公安局協(xié)助，證實：1月9日上午9時，李衛(wèi)東委托其哥哥到人保某支公司為其車投保后，于當(dāng)日10時駕車從酉陽前往萬縣。其哥當(dāng)日并未到酉陽人保公司為其車投保，1月10日10時才去人保公司辦理完畢投保手續(xù)。1月10日14時左右，李衛(wèi)東駕車行至石柱縣境內(nèi)一上坡處，由于方向盤失靈致使該車傾覆于公路坎下7.8米深的干河中。李衛(wèi)東于1月10日15時30分向石柱縣交警隊報案。為了獲得賠款，李衛(wèi)東一直等到12日上午才向保險公司報案，謊稱是1月11日17時發(fā)生的傾覆車禍。171171三、保險合同的履行投保人（被保險人）的主要義務(wù)保險人的主要義務(wù)保險合同的履行雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。172172（一）投保人（被保險人）的主要義務(wù)1．繳納保險費的義務(wù)投保人必須按照約定的時間、地點和方法繳納保險費。繳納保險費與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。173173（1）在約定保險費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；投保人未依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：（2）在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及延遲利息，也可以終止保險合同；（3）在人身保險合同中，如果投保人未按約定時間繳納保險費，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。1741742．通知義務(wù)（1）危險增加的通知義務(wù)危險增加訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的危險程度的增加。保險人接到危險增加的通知后，通常采取增加保險費或解除保險合同兩種做法。175175《保險法》第52條“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人；被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”。176176案例3-7：危險增加沒有通知，保險公司

有權(quán)拒賠

1999年5月8日，劉某為自己新建的三層樓房向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)險，保險金額為25萬元。同年9月，劉某因工作調(diào)動，全家搬到郊區(qū)居住，便將樓房出租給個體戶張某堆放化學(xué)藥品，事后，劉某未將這一情況通知保險公司。10月5日晚，存放在該樓內(nèi)的化學(xué)藥品受熱起火，三層樓房燒得片瓦不剩，張某逃亡外地。劉某非常慶幸地拿著保險單據(jù)找到保險公司，要求保險公司賠償損失。保險公司經(jīng)調(diào)查核實火災(zāi)發(fā)生的前因后果后，發(fā)出了拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的通知。177177（2）危險發(fā)生的通知義務(wù)投保人、被保險人或受益人獲悉保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知保險人。投保方未履行危險發(fā)生的通知義務(wù)產(chǎn)生后果保險人不解除保險合同，但可以請求投保方賠償因此而遭受的損失。保險人免除保險合同上的責(zé)任。178178《保險法》第21條“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外”。1791793．妥善維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)《保險法》第51條“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全；保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同”。1801804．避免損失擴大的義務(wù)被保險人不采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。181181（二）保險人的主要義務(wù)（1）被保險人在保險事故中所受的損失，保險人在保險金額之內(nèi)履行賠償義務(wù)。（2）被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費用，保險人在保險標(biāo)的損失賠償以外，以不超過保險金額的數(shù)額另行支付。（3）保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支出的必要的費用，由保險人承擔(dān)。182182（4）被保險人協(xié)助保險人向第三者追償而支付的必要費用，由保險人承擔(dān)。（5）責(zé)任保險的被保險人因保險事故被第三者起訴而參加訴訟的費用以及其他必要費用（合同另有約定的除外），由保險人承擔(dān)。（6）在人身保險合同中，保險人的義務(wù)就是按照約定，對被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到約定的年齡時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。183183第四節(jié)保險合同的變更和終止保險合同的變更保險合同的終止184184一、保險合同的變更保險合同主體變更一般指投保人、被保險人的變更。習(xí)慣上叫做保單的轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而發(fā)生。（1）轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。財產(chǎn)保險保單轉(zhuǎn)讓的程序（2）允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需要征得保險人的同意。1.保險合同主體的變更185185《保險法》第49條“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。186186因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”。187187人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。這種轉(zhuǎn)讓并非被保險人的變更，而是受益人和繳費人的變換。188188保險合同內(nèi)容變更在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的請求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)。

2.保險合同內(nèi)容的變更189189二、保險合同的終止保險合同的終止當(dāng)事人之間根據(jù)合同確立的權(quán)利義務(wù)因某種法定或約定事由出現(xiàn)時而不復(fù)存在，是保險關(guān)系的絕對消滅。自然終止保險合同終止原因提前終止1901901．自然終止自然終止發(fā)生下列情形時，無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險合同的效力自然歸于終止。（1）保險期限屆滿（2）保險合同履行完畢自然終止情形（3）非因保險事故而使保險標(biāo)的滅失1911912．提前終止提前終止由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。（1）法定解除法定解除法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方（一般為保險人）依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險合同關(guān)系。192192須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定法定解除須具備的條件須有解除的意思表示須由符合保險法規(guī)定的當(dāng)事人行使193193《保險法》第15條“除本法另有規(guī)定或保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同”。法定解除是一種單方的法律行為。保險人提出的合同解除均應(yīng)為法定解除。194194（2）約定解除（協(xié)議解除）約定解除由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商，一致同意解除保險合同的一種法律行為。原則上講，投保人可以根據(jù)自己的意愿和需要，隨時行使保險合同解除權(quán)。但是，對于一些難以立即終止保險責(zé)任的保險合同，投保人也不得隨意行使合同解除權(quán)。195195《保險法》第50條“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！?96196《保險法》第54條“保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。197197第五節(jié)保險合同的爭議處理保險合同的解釋原則保險合同爭議的處理方式198198一、保險合同的解釋原則文義解釋原則按照條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合保險合同整體內(nèi)容對條款作出解釋。按文句公認(rèn)的表面含義和其語法意義解釋。1．文義解釋的原則（1）保險合同一般文句的解釋199199有立法解釋的，以立法解釋為主（2）保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋沒有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)無上述正式解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險業(yè)公認(rèn)的含義解釋。200200意圖解釋原則按保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實意思，對合同條款作出解釋。（1）雙方既有書面約定又有口頭約定的以書面約定為準(zhǔn)。（2）保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。

2．意圖解釋原則201201（3）合同的特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)。（4）保險合同的條款內(nèi)容按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。專業(yè)解釋原則對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋。3．專業(yè)解釋原則2022024．有利于被保險人和受益人的解釋原則《保險法》第30條“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋”。203203二、保險合同爭議的處理方式協(xié)商爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解的基礎(chǔ)上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，以解決糾紛的方法。調(diào)解由雙方接受的第三者出面進行的，促使雙方達成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。

1．協(xié)商2．調(diào)解204204仲裁當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭議時，由雙方認(rèn)可的第三方來裁決，并在裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種處理爭議的方式。訴訟保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的處理爭議的方式。3．仲裁4．訴訟205205第三章思考題

1．保險合同的含義及其特點2．保險合同的種類3．保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的法律資格4．《保險法》規(guī)定，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，請闡述其意義所在。206第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義最大誠信原則產(chǎn)生的原因最大誠信原則的主要內(nèi)容207一、最大誠信原則的含義最大誠信原則保險雙方在簽定或履行保險合同過程中，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則受損一方可以此為由宣布合同無效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，并可以通過法律手段要求致害方賠償因此所致經(jīng)濟損失。最大誠信原則最早來源于海上保險。208二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因（1）危險發(fā)生以及損失的偶然性產(chǎn)生原因（2）保險人對標(biāo)的信息了解的不對稱性（3）保險的專業(yè)性209三、最大誠信原則的主要內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言說明保證告知主要內(nèi)容210（一）告知1．告知的含義告知投保人或被保險人在簽定保險合同前和保險合同執(zhí)行過程中，應(yīng)就其知道或推定應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況，如實地向保險人說明。告知是投保人的一種義務(wù)。2112．告知的內(nèi)容告知內(nèi)容主要是指重要事實的告知。重要事實對保險人決定是否承保或以什么條件承保起影響作用的事實。212（1）在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實如實回答。（2）保險合同訂立后，在保險合同的有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加時，應(yīng)及時告知保險人。（3）保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。應(yīng)告知的內(nèi)容（4）保險事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時通知保險人。（5）有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。213（1）無限告知（客觀告知）法律上或保險人對告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是與保險標(biāo)的危險情況有關(guān)的重要事實，投保人或被保險人都有告知的義務(wù)。3.告知的形式214（2）詢問告知（主觀告知）投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，而對詢問以外的問題則無須告知。我國采用的是詢問告知立法形式。2154．未履行如實告知義務(wù)的法律后果漏報誤告投保人未履行如實告知義務(wù)的情況隱瞞欺詐宣告合同無效國際上通常的法律處理形式解除合同216（1）關(guān)于解除保險合同的規(guī)定第16條第2款“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同”。《保險法》的相關(guān)規(guī)定217第27條第1款“未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同并不退還保險費”。第32條第1款“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值”。218第16條第4款“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費”。第16條第5款“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費”。（2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的規(guī)定219第27條第3款“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”。第52條第2款“被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”。220（3）關(guān)于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定第16條第5款“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費”。221第32條第2款“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付”。第32條第3款

“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人”。222案例4-1：投保人如實告知義務(wù)的認(rèn)定上海的黃女士1998年前后時常覺得吞咽有梗塞感，而且胸骨后不時作痛。1998年9月，家人把她送醫(yī)院做CT檢查，診斷為“賁門腺癌”。但家人只告訴她胃有點問題，過一陣就好。1998年10月，在保險公司業(yè)務(wù)員的動員下，黃為自己投保了“99鴻福”保險，保額2萬元。由于不知道真實病情，填投保單時黃女士未告知患賁門腺癌的事實，而業(yè)務(wù)員也因為怕客戶嫌麻煩就沒有細(xì)致詢問。但在回答投保單所列舉的問題如“最近3個月內(nèi)是否接受過醫(yī)生的診斷檢查和治療？是否住院和手術(shù)？是否有身體不適？”等時，黃女士給出的答案都是“否”。223在保險期限內(nèi)，黃病情發(fā)生惡化，不治身故。家人發(fā)現(xiàn)保單后去保險公司理賠，保險公司經(jīng)核查后拒賠，理由是投保人違反了“如實告知”的義務(wù)。224（二）說明1．說明的含義說明保險人就保險合同的有關(guān)條款內(nèi)容向投保人或被保險人等予以解釋、描述。2．說明的內(nèi)容說明的內(nèi)容影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項。就是向投保人說明、解釋保險合同的條款內(nèi)容。2253．說明的形式（1）明確列明。保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中即視為履行了說明義務(wù)。（2）明確說明。保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行明確的提示，對重要條款進行恰當(dāng)、正確、合適地解釋。我國采取的是明確說明制226《保險法》第17條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。227案例4-2：免責(zé)條款不清患病理賠犯難高紅為自己向某人壽保險公司投保了重大疾病保險，保險公司經(jīng)過審核予以承保，高紅交納了保險費，保險公司簽發(fā)了保險單，保險合同生效。半年之后，高紅感到不適，醫(yī)院診斷為急性心肌梗塞。高紅隨即向保險公司申請給付保險金。保險公司審核后拒絕給付，理由是高紅雖患有心肌梗塞，但其病癥不符合保險條款中關(guān)于“心肌梗塞應(yīng)同時具備3項醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的要求。根據(jù)合同規(guī)定，如不能同時具備上述3項指標(biāo)，保險公司免除賠付責(zé)任。228法醫(yī)鑒定得出了不利于高紅的結(jié)論：她所患的心肌梗塞確有一項不符合保險條款規(guī)定的指標(biāo)。高紅不服，要求按合同給付，她認(rèn)為：在訂立合同時，保險合同并未對“心肌梗塞應(yīng)同時具備3項醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的規(guī)定作出詳細(xì)說明，自己不知道3項指標(biāo)的醫(yī)學(xué)含義，因此該項條款應(yīng)屬無效條款。特別是該份保險單在“字面上”沒有對保險公司的免責(zé)條款作出說明，沒有清楚的交代。保險公司辯解說，訂立合同時，公司已將免責(zé)條款對投保人進行了口頭說明，該免責(zé)條款有效。229（三）保證1．保證的含義保證保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不