9個人信貸風險防控就為大家解開個人信貸風險防控，期望能幫到你。個人信貸風險防控一、個人貸款產(chǎn)品、機構準入和授權的關系二、主要個貸產(chǎn)品風險點及防控措施個貸產(chǎn)品全系列概況總體形象創(chuàng)業(yè)好時貸個人商業(yè)用房貸款個人助業(yè)貸款個人綜合授信貸款個人自助循環(huán)貸款個人商用車貸款農(nóng)戶小額貸款農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款糧食直補貸款安居好時貸綜合授信貸款個人質(zhì)押貸款固定/混合利率二手房交易資金托管存貸雙贏還款假日打算氣球貸本息分別還款自助循環(huán)貸款綜合產(chǎn)品和服務消費好時貸一手房二手房接力貸循環(huán)貸置換式非交易轉(zhuǎn)按跨行交易轉(zhuǎn)按直客式貸款個人自用車貸款個人助學貸款綜合消費貸款房抵貸隨薪貸縣域工薪人員小額消費貸款出國留學保證金貸款二、個人貸款審查重點是什么?合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點。(三)根本要素審查。信貸業(yè)務根底資料和內(nèi)部運作資料是否齊備。(二)主體資格審查。客戶和擔保人是否具有完全民事行為力量、有關證明材料是否符合規(guī)定;客戶有效收入證明是否合理;客信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法;信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益狀況。(四)信貸風險審查。審核客穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況;還款來源;擔保狀況;該筆貸款相對應過合作協(xié)議最高額度。對于個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，還應重點分析客戶經(jīng)營治理力量、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。三、主要個貸產(chǎn)品風險點及防控措施(一)個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容(二)農(nóng)戶小額貸款風險點及防控(三)個人助業(yè)貸款風險點及防控(五)個人商用房貸款風險點及防控(六)綜合消費貸款風險點及防控(七)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款風險點及防控(八)個人汽車消費貸款風險點及防控信貸風險的分類及特點信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失!中國2002的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指險是指借款企業(yè)因各種緣由不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，爭論信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征:(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而始終為其表象所掩蓋。(三)集中性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和進展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。(四)可控性事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險操作風險的概念:入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開機制缺乏，流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。依據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部大事所造成損失的風險。操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術風險等，另一類是操作策略風險，指在應對外部大事或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于實行了不適當?shù)牟呗远鴮е聯(lián)p失的風險。前外部大事有關，又稱為外部大事或外部依存風險。操作風險治理對策及建議解決操作風險的方法，依據(jù)協(xié)議，主要有根本指針、標準法在以下四個方面:一強化流程的治理對現(xiàn)有流程進展檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各同、借款流程上存在較多的漏洞，假設不及早進展訂正，將嚴峻影響到業(yè)務的進展。行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面作風險審查,值得疑心。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個的個定，造成了社會的猛烈反響。二標準嚴格制訂業(yè)務手冊針對個人住房信貸的操作人員，應當有具體的治理手冊。局部和處理手冊的制定應特別留意對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、治理和維護局部商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、治理和維護已經(jīng)引起重視，并還沒有生疏到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務進展的良好推動作用和在操作個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應當包括提前還款、違約風險、操作數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和工程狀況的閱歷推斷。四加強人員治理，優(yōu)化風險治理崗位設里個人住房信貸業(yè)務的操作人員同公司業(yè)務的信貸人員有明顯的不同，他們既負責對工程的調(diào)查、審批，又負責對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以，對操作人員，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。不斷謀求平衡的過程。因此，在風險治理體系內(nèi)建立風險經(jīng)理制，查、檢查和不良信貸的治理中將風險掌握在更低點。二、擔保風險1)擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條信貸風險，供給了一種補償功能，但它不能轉(zhuǎn)變借款人的信用狀況，由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價實際工作中無法推斷抵押物是否為市場所承受，承受程度如何。2)擔保風險治理對策及建議銀行必需健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債力量進展深入分析:一是從單個保證人動身，考核該保證人角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中狀況，防范由于保證不充分而導致的風險過度集中;三是設定授信企業(yè)的擔現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，推斷保證人是否有履行其義務的力量，分析重點:一是保證人的或有負債狀況，特別是保證人所供給的數(shù)量和金額;二是對外供給保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內(nèi)。MarktoMarket將來的清算價值;對于股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票將來的價格變化，也要考慮學校、高速大路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進展調(diào)查，內(nèi)容包括:評估機構與借款人是否存在資金或其