2020年8月，廣東省地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合人民銀行廣州分行等部門共同印發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)意見(jiàn)的實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），在《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》及《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化及補(bǔ)充了粵港澳大灣區(qū)金融發(fā)展的具體政策措施?！秾?shí)施方案》明確支持加強(qiáng)粵港澳監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，逐步推動(dòng)建立粵港澳征信產(chǎn)品和信用評(píng)級(jí)結(jié)果互認(rèn)機(jī)制，改造信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，使征信和信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品在粵港澳地區(qū)統(tǒng)一使用。2021年9月中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《橫琴粵澳深度合作區(qū)建設(shè)總體方案》要求，促進(jìn)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)跨境安全有序流動(dòng)。在國(guó)家數(shù)據(jù)跨境傳輸安全管理制度框架下，開(kāi)展數(shù)據(jù)跨境傳輸安全管理試點(diǎn)，研究建設(shè)固網(wǎng)接入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的綠色通道，探索形成既能便利數(shù)據(jù)流動(dòng)又能保障數(shù)據(jù)安全的機(jī)制。上述政策為橫琴粵澳深度合作區(qū)（以下簡(jiǎn)稱“橫琴深合區(qū)”）現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、跨境金融管理創(chuàng)新和數(shù)據(jù)跨境安全有序流動(dòng)提出了新要求和新方向，同時(shí)也為大灣區(qū)、橫琴深合區(qū)率先嘗試征信數(shù)據(jù)跨境提供了較好的政策環(huán)境。然而，在征信數(shù)據(jù)跨境過(guò)程中還存在諸多難點(diǎn)，其中數(shù)據(jù)安全是關(guān)鍵，本文嘗試提出基于區(qū)塊鏈與隱私計(jì)算的跨境聯(lián)合征信解決方案，助力提升征信數(shù)據(jù)跨境流通的安全性。一、征信數(shù)據(jù)跨境難點(diǎn)問(wèn)題在征信數(shù)據(jù)跨境過(guò)程中，存在著以下幾個(gè)難題：一是因各地監(jiān)管政策對(duì)信息安全的標(biāo)準(zhǔn)不一而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)壁壘；二是征信過(guò)程中存在數(shù)據(jù)造假、篡改等問(wèn)題；三是征信信息傳輸過(guò)程中存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》與《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》多管齊下規(guī)范數(shù)據(jù)跨境安全，在建構(gòu)數(shù)據(jù)分類管理制度等方面提出要求，對(duì)跨境數(shù)據(jù)的依法有序自由流動(dòng)提供一定程度的支持?！吨腥A人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》明確了“數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)”，賦予數(shù)據(jù)個(gè)體更高的自主權(quán)，即個(gè)人對(duì)其提交給數(shù)據(jù)處理者的個(gè)人信息擁有更全面的控制，從法律角度打破數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的壟斷。澳門的《個(gè)人資料保護(hù)法》對(duì)數(shù)據(jù)的跨境處理提出了明確要求，強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)跨境時(shí)保障數(shù)據(jù)安全的“成本”與技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，充分考慮了市場(chǎng)、技術(shù)、安全三者之間的關(guān)系。基于上述法律法規(guī)，數(shù)據(jù)的跨境流通總體上遵循“安全、自由”原則，其中最關(guān)鍵的問(wèn)題在于如何解決數(shù)據(jù)跨境過(guò)程中數(shù)據(jù)泄露、造假和篡改等安全問(wèn)題。二、跨境聯(lián)合征信解決方案本文提出的跨境聯(lián)合征信解決方案主要針對(duì)數(shù)據(jù)跨境過(guò)程中數(shù)據(jù)泄露、造假和篡改等問(wèn)題。首先，針對(duì)數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題，本文認(rèn)為可以采用同態(tài)加密和安全多方計(jì)算技術(shù)進(jìn)行解決。同態(tài)加密是一種密碼學(xué)技術(shù)，通過(guò)同態(tài)加密后的密文不可逆推且可以實(shí)現(xiàn)特定形式的代數(shù)運(yùn)算。安全多方計(jì)算是指在無(wú)可信中心的條件下，多個(gè)參與方協(xié)同完成對(duì)約定函數(shù)的計(jì)算。在信用評(píng)估的系統(tǒng)中，可以利用同態(tài)加密技術(shù)對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，然后結(jié)合安全多方計(jì)算技術(shù)對(duì)加密密文進(jìn)行計(jì)算，從而得到征信人的信用分加密結(jié)果。與傳統(tǒng)征信過(guò)程相比，此方式具有以下特點(diǎn)：一是跨境過(guò)程中僅傳輸加密數(shù)據(jù)，原始數(shù)據(jù)保留在本地，以此避免觸碰法律紅線；二是利用安全多方計(jì)算無(wú)需可信第三方的特性，免去第三方中介介入，減少中間環(huán)節(jié)，進(jìn)一步符合監(jiān)管要求；三是區(qū)別于傳統(tǒng)加密方式，同態(tài)加密后的密文可以實(shí)現(xiàn)在無(wú)需轉(zhuǎn)化為明文的前提下直接計(jì)算，意味著數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中全程加密，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?。其次，針?duì)數(shù)據(jù)造假問(wèn)題，本文認(rèn)為可以采用零知識(shí)證明技術(shù)輔助解決。零知識(shí)證明是指證明者擁有證據(jù)，并且向驗(yàn)證者證明其擁有的證據(jù)滿足某一實(shí)例，并且不會(huì)泄露證據(jù)的其余信息，從而使驗(yàn)證者相信證明者擁有證據(jù)。在征信的場(chǎng)景中可以表現(xiàn)為，內(nèi)地的銀行在向澳門的銀行證明征信人內(nèi)地資產(chǎn)的真實(shí)性時(shí)，在無(wú)需資產(chǎn)的相關(guān)流水記錄等前提下利用可信的算法，即可證明其內(nèi)地資產(chǎn)的真實(shí)性。這就可以規(guī)避傳輸個(gè)人隱私數(shù)據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)無(wú)需人工干預(yù)，節(jié)省信息復(fù)核時(shí)間，提高借貸款效率。最后，針對(duì)數(shù)據(jù)篡改問(wèn)題，本文嘗試導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)進(jìn)行解決。區(qū)塊鏈?zhǔn)怯擅艽a學(xué)串接并保護(hù)的文字信息構(gòu)成的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)（區(qū)塊），每一個(gè)區(qū)塊包含了前一個(gè)區(qū)塊的哈希值、時(shí)間戳及交易數(shù)據(jù)，這樣使得區(qū)塊內(nèi)容難以篡改。智能合約是運(yùn)行在分布式賬本上的，可以根據(jù)事先預(yù)置規(guī)則實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化執(zhí)行的計(jì)算機(jī)程序。因此將跨境征信系統(tǒng)置于區(qū)塊鏈上，可以保證所有環(huán)節(jié)可追溯、不可篡改、自動(dòng)執(zhí)行，從而規(guī)避人工干預(yù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。解決了以上三個(gè)問(wèn)題后，可形成完整的跨境聯(lián)合征信解決方案：當(dāng)貸款者向澳門的銀行提出貸款申請(qǐng)，澳門的銀行向跨境征信系統(tǒng)發(fā)出計(jì)算其信用分的請(qǐng)求；請(qǐng)求上傳到區(qū)塊鏈以后，兩地的相關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)同態(tài)加密技術(shù)對(duì)貸款者的相關(guān)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行加密；加密數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈后在系統(tǒng)中進(jìn)行自動(dòng)化計(jì)算，得出貸款者的加密信用分結(jié)果并上傳至區(qū)塊鏈；信用分結(jié)果傳輸回澳門的銀行，澳門的銀行就能夠根據(jù)信用分結(jié)果向貸款者審批貸款。具體流程如圖1所示。該方案中所有的原始數(shù)據(jù)保留在數(shù)據(jù)原儲(chǔ)存地區(qū)，且計(jì)算過(guò)程中沒(méi)有人工干預(yù)和第三方中介參與，可保障征信數(shù)據(jù)跨部門、跨企業(yè)、跨境流通的安全性。該方案化繁為簡(jiǎn)，在實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)跨境共享的同時(shí)可防止數(shù)據(jù)被篡改，從而提高數(shù)據(jù)的真實(shí)可信性。由此，該方案可有效提升橫琴深合區(qū)銀行借貸審批環(huán)節(jié)的效率，為橫琴深合區(qū)的中小企業(yè)以及個(gè)人提供更加便捷的貸款服務(wù)，優(yōu)化融資渠道，同時(shí)也有利于保障橫琴深合區(qū)金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)健，為橫琴深合區(qū)的建設(shè)提供助力。三、跨境聯(lián)合征信解決方案的效益分析跨境聯(lián)合征信解決方案可解決兩地的征信數(shù)據(jù)跨境難題，有助于解決兩地由于征信數(shù)據(jù)互不相通導(dǎo)致的信息不對(duì)稱及市場(chǎng)分割問(wèn)題，從而帶來(lái)顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。首先，該方案可助力澳門的銀行拓展粵港澳大灣區(qū)的跨境房貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)可觀的利息收入。據(jù)了解，廣東省的房貸利率普遍在5.5%左右，相比澳門的2%～3%的房貸利率，兩地房貸利率差接近3個(gè)百分點(diǎn)。原本由于兩地的征信數(shù)據(jù)不互通，澳門的銀行在開(kāi)展內(nèi)地跨境房貸業(yè)務(wù)時(shí)，貸后管理困難，不得不提高利率以彌補(bǔ)這一部分的風(fēng)險(xiǎn)敞口。因此，盡管澳門的銀行房貸利率低于內(nèi)地，但是澳門的居民若想要申請(qǐng)房貸在內(nèi)地買房還是會(huì)面對(duì)更高的利率和更大的審批難度。如果通過(guò)跨境征信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)兩地的征信數(shù)據(jù)互通，澳門的銀行可以貸款者向澳門銀行申請(qǐng)貸款澳門銀行請(qǐng)求計(jì)算貸款者信用分兩地機(jī)構(gòu)上傳加密信息至區(qū)塊鏈隱私計(jì)算網(wǎng)絡(luò)中計(jì)算信用分結(jié)果澳門銀行接收信用分結(jié)果向貸款者發(fā)放貸款圖1跨境聯(lián)合征信解決方案流程降低征信難度及成本，澳門居民可以享受更低利率的貸款，同時(shí)可有效提升跨境房貸業(yè)務(wù)規(guī)模，為銀行帶來(lái)可觀的利息收入。其次，該方案可為澳門的個(gè)人信用卡市場(chǎng)帶來(lái)一定收益。據(jù)了解，截至2021年9月底，澳門的銀行核發(fā)個(gè)人信用卡總數(shù)為148萬(wàn)張，與上季度相比上升1.4%，同比增長(zhǎng)5.5%。原本由于數(shù)據(jù)不互通，對(duì)跨境失信行為懲戒難，澳門的銀行往往拒絕為內(nèi)地務(wù)工人員發(fā)放信用卡。若能打通兩地?cái)?shù)據(jù)壁壘，為澳門約12萬(wàn)內(nèi)地務(wù)工人員辦理個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，則預(yù)計(jì)可提升10%的澳門個(gè)人信用卡市場(chǎng)規(guī)模。最后，除了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，該方案還能帶來(lái)顯著的社會(huì)效益。一是能夠幫助個(gè)人降低獲取金融服務(wù)的成本、提高生活便利水平，