第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇第十六章保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷本章教學(xué)目的在介紹保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷含義、特點(diǎn)及其管理程序的基礎(chǔ)上，幫助學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析，選擇合適的保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略，如目標(biāo)市場(chǎng)策略、營(yíng)銷組合策略和競(jìng)爭(zhēng)策略；通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道中直接營(yíng)銷渠道和間接營(yíng)銷渠道的利弊分析，選擇合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道并對(duì)其進(jìn)行有效控制。

第一節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述一二三保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷及其特點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)管理程序保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析5（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的概念定義：保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷是指以保險(xiǎn)為商品，以市場(chǎng)為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)。階段--分析保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)--研究和選擇目標(biāo)市場(chǎng)--制定營(yíng)銷策略內(nèi)容：保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的調(diào)查；保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分；保險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合與設(shè)計(jì)；保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的比較以及保險(xiǎn)促銷策略的制定與手段的選擇等。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷及其特點(diǎn)6（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的特點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷并非等于保險(xiǎn)推銷保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷特別注重推銷保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷更適應(yīng)于非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的原則第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷及其特點(diǎn)7（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的發(fā)展以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念以銷售為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷及其特點(diǎn)8（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的發(fā)展以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷流程圖保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)險(xiǎn)種環(huán)境市場(chǎng)調(diào)查人員財(cái)務(wù)計(jì)劃發(fā)展定價(jià)配銷促銷溝通賠款支付

保費(fèi)交付

圖16-1以市場(chǎng)為導(dǎo)向的保險(xiǎn)營(yíng)銷流程圖第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷及其特點(diǎn)9第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷管理程序分析營(yíng)銷機(jī)會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查與預(yù)測(cè)保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇制定保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略組織實(shí)施和控制營(yíng)銷計(jì)劃10含義：保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是指與保險(xiǎn)企業(yè)有潛在關(guān)系，能夠影響到保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和維持與目標(biāo)市場(chǎng)所涉及到的一切外界因素和力量的總和。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷概述三、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析外部環(huán)境分析--人口環(huán)境--經(jīng)濟(jì)環(huán)境--政治法律環(huán)境--社會(huì)文化環(huán)境--科學(xué)技術(shù)環(huán)境內(nèi)部環(huán)境分析--保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部各部門的影響力--保險(xiǎn)中介人的影響力--保險(xiǎn)購(gòu)買者的影響力--競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的影響力--社會(huì)公眾的影響力--保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值觀的影響力--保險(xiǎn)科技發(fā)展的影響力第二節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略一二三目標(biāo)市場(chǎng)策略營(yíng)銷組合策略競(jìng)爭(zhēng)策略12含義：目標(biāo)市場(chǎng)策略是指選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)消費(fèi)者作為保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)。選擇目標(biāo)市場(chǎng)的步驟--第一，細(xì)分市場(chǎng)--第二，選擇目標(biāo)市場(chǎng)--第三，確定營(yíng)銷險(xiǎn)種及營(yíng)銷組合策略

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略一、目標(biāo)市場(chǎng)策略13選擇目標(biāo)市場(chǎng)的依據(jù)1.目標(biāo)市場(chǎng)的規(guī)模與潛力2.目標(biāo)市場(chǎng)的吸引力--同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的影響--潛在的新競(jìng)爭(zhēng)者的影響--替代產(chǎn)品的影響--購(gòu)買者議價(jià)能力的影響--供應(yīng)商議價(jià)能力的影響3.保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)和資源第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略一、目標(biāo)市場(chǎng)策略14目標(biāo)市場(chǎng)策略的選擇1.無(wú)差異性市場(chǎng)策略--含義：亦稱整體市場(chǎng)策略。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場(chǎng)看作是一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對(duì)保險(xiǎn)需求的差異性，以同一種保險(xiǎn)條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營(yíng)銷方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷同一種保險(xiǎn)。--優(yōu)點(diǎn)：減少保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、印刷、宣傳廣告等費(fèi)用，降低成本；能形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，使風(fēng)險(xiǎn)損失率更接近平均的損失率。--缺點(diǎn)：忽視保險(xiǎn)消費(fèi)者的差異性，難以滿足保險(xiǎn)需求的多樣化，不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略一、目標(biāo)市場(chǎng)策略15目標(biāo)市場(chǎng)策略的選擇2.差異性市場(chǎng)策略

--含義：差異性市場(chǎng)策略是指保險(xiǎn)企業(yè)選擇了目標(biāo)市場(chǎng)后，針對(duì)每個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)分別設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種和營(yíng)銷方案，去滿足不同保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求的策略。--優(yōu)點(diǎn)：使保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略的針對(duì)性更強(qiáng)，有利于保險(xiǎn)企業(yè)不斷開拓新的保險(xiǎn)商品和使用新的保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略；適用于新的保險(xiǎn)企業(yè)或規(guī)模較小的保險(xiǎn)企業(yè)。--缺點(diǎn)：提高了營(yíng)銷成本，增加了險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和管理核算等費(fèi)用。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略一、目標(biāo)市場(chǎng)策略16目標(biāo)市場(chǎng)策略的選擇3.集中性市場(chǎng)策略--含義：保險(xiǎn)企業(yè)選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)為目標(biāo)市場(chǎng)，制定一套營(yíng)銷方案，集中力量爭(zhēng)取在這些細(xì)分市場(chǎng)上占有大量份額。--優(yōu)點(diǎn)：能夠集中力量，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，提高保險(xiǎn)商品知名度和市場(chǎng)占有率，使保險(xiǎn)企業(yè)集中有限的精力去獲得較高的收益；可深入了解特定的細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。--缺點(diǎn)：如果目標(biāo)市場(chǎng)集中，經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦市場(chǎng)上保險(xiǎn)需求發(fā)生變化，或者有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手介入，就會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)陷于困境。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略一、目標(biāo)市場(chǎng)策略17（一）險(xiǎn)種策略第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略二、營(yíng)銷組合策略1.險(xiǎn)種開發(fā)策略新險(xiǎn)種開發(fā)的程序構(gòu)思的形成構(gòu)思的篩選市場(chǎng)分析試銷過(guò)程和商品化2.險(xiǎn)種組合策略擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略縮減險(xiǎn)種組合策略關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略3.險(xiǎn)種生命周期策略投入期的營(yíng)銷策略成長(zhǎng)期的營(yíng)銷策略成熟期的營(yíng)銷策略衰退期的營(yíng)銷策略18（二）費(fèi)率策略1.低價(jià)策略--定義：指以低于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。--目的是為了迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)或打開新險(xiǎn)種的銷路，更多地吸引保險(xiǎn)資金。2.高價(jià)策略--定義：指以高于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。--優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)企業(yè)可通過(guò)實(shí)行高價(jià)策略獲得高額利潤(rùn)，有利于提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也可以利用高價(jià)策略拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略二、營(yíng)銷組合策略19（二）費(fèi)率策略3.優(yōu)惠價(jià)策略--定義：指保險(xiǎn)企業(yè)在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上，根據(jù)營(yíng)銷需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。--種類統(tǒng)保優(yōu)惠續(xù)保優(yōu)惠躉交保費(fèi)優(yōu)惠安全防范優(yōu)惠免交或減付保險(xiǎn)費(fèi)

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略二、營(yíng)銷組合策略20（二）費(fèi)率策略4.差異價(jià)策略--地理差異價(jià)--險(xiǎn)種差異價(jià)--競(jìng)爭(zhēng)策略差異第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略二、營(yíng)銷組合策略21（三）促銷策略1.廣告促銷策略--作用：第一，建立公司的企業(yè)形象第二，介紹新險(xiǎn)種服務(wù)項(xiàng)目或營(yíng)銷策略第三，宣傳社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的評(píng)價(jià)第四，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者接受保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的手段2.公共關(guān)系促銷策略--新聞宣傳--事件創(chuàng)造--公益活動(dòng)--書刊資料與視聽資料--電話公關(guān)3.人員促銷策略第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略二、營(yíng)銷組合策略22（一）競(jìng)爭(zhēng)地位1.市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的策略--擴(kuò)大總市場(chǎng)，即擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求--適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場(chǎng)占有率--在市場(chǎng)規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。2.市場(chǎng)挑戰(zhàn)者策略--正面攻擊--側(cè)翼攻擊--迂回攻擊--游擊戰(zhàn)第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略三、競(jìng)爭(zhēng)策略23（一）競(jìng)爭(zhēng)地位3.市場(chǎng)跟隨者策略--緊隨其后策略--有距離跟隨策略--有選擇的跟隨策略4.市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者策略

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略三、競(jìng)爭(zhēng)策略24（二）競(jìng)爭(zhēng)地位與競(jìng)爭(zhēng)策略的關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)策略和競(jìng)爭(zhēng)地位互為因果關(guān)系，互相影響。保險(xiǎn)企業(yè)在根據(jù)自己的競(jìng)爭(zhēng)地位來(lái)決定競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)，除了要考慮自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、實(shí)力和市場(chǎng)機(jī)會(huì)外，還應(yīng)考慮的因素有：--競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)法模仿的策略--競(jìng)爭(zhēng)者不愿采用的策略--競(jìng)爭(zhēng)者不得不追隨的策略--競(jìng)爭(zhēng)雙方均獲利的策略第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略三、競(jìng)爭(zhēng)策略第三節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一二三保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇原則與控制方法26（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的途徑。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析27（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的種類1、直接營(yíng)銷渠道亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析28（1）電話營(yíng)銷保險(xiǎn)電話營(yíng)銷是指保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄遞送等輔助方式，通過(guò)保險(xiǎn)公司專用電話營(yíng)銷號(hào)碼，以保險(xiǎn)公司名義與客戶直接聯(lián)系，并運(yùn)用公司自動(dòng)化信息管理技術(shù)和專業(yè)化運(yùn)行平臺(tái)來(lái)完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介、咨詢、報(bào)價(jià)以及保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷過(guò)程的業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的種類1、直接營(yíng)銷渠道29

（2）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和功能，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)、在線完成保險(xiǎn)交易的一種銷售方式。根據(jù)具體營(yíng)銷方式和運(yùn)作內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷可以分為基于保險(xiǎn)公司自身站點(diǎn)的營(yíng)銷模式和依托電商的新型互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。--前者指微博、社交網(wǎng)站等IT工具去進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)推廣、保險(xiǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)建立自己的網(wǎng)站，發(fā)布網(wǎng)上信息，進(jìn)行網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)研、網(wǎng)上直接銷售、網(wǎng)上顧客服務(wù)、網(wǎng)上營(yíng)銷集成等。--后者則是保險(xiǎn)公司通過(guò)與電商合作，借助電商網(wǎng)站、微信、品介紹及銷售等。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的種類1、直接營(yíng)銷渠道30

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的種類2、間接營(yíng)銷渠道亦稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析31

（1）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的人，保險(xiǎn)代理制度是保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)公司招攬和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度。保險(xiǎn)代理人根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可分為不同的種類：①按授權(quán)范圍不同，保險(xiǎn)代理人可分為總代理人、地方代理人和特約代理人。②按代理對(duì)象不同，保險(xiǎn)代理人可分為專屬代理人和獨(dú)立代理人。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的種類2、間接營(yíng)銷渠道32

（2）我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的主要形式業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位代理。即業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位利用其自身的職能作用和優(yōu)越條件為保險(xiǎn)人代理和自身業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。企業(yè)主管部門或企業(yè)代理。即企業(yè)的主管部門受保險(xiǎn)人的委托兼辦所屬企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或企業(yè)代辦企業(yè)內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析2、間接營(yíng)銷渠道33（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益參與保險(xiǎn)活動(dòng)的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度是指保險(xiǎn)人依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、推銷保險(xiǎn)商品的一種保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)資格一般要求高于保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人不同，其主要區(qū)別在于：前者代表投保人的利益，為投保人的保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)；后者則是保險(xiǎn)公司的代表，為保險(xiǎn)公司招攬業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為依據(jù)可分為人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、非人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人三種。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析2、間接營(yíng)銷渠道34（4）保險(xiǎn)中介人應(yīng)具備的條件為了防止保險(xiǎn)中介人損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格都制定了相應(yīng)的法律規(guī)范。我國(guó)于2009年9月頒布的《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對(duì)于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資格和行為規(guī)范作出了一些具體規(guī)定。2018年保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》，2020年銀保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，代替了前述兩個(gè)規(guī)定。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類分析2、間接營(yíng)銷渠道35（一）直接營(yíng)銷渠道的利弊分析1.直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)--保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作的穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。--保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。--如果保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，則維持營(yíng)銷系統(tǒng)的成本較低。

--諸如網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷這種新的直銷方式，主要借助保險(xiǎn)公司的自有網(wǎng)站來(lái)完成，極大地節(jié)約了展業(yè)成本。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析36（一）直接營(yíng)銷渠道的利弊分析2.直接營(yíng)銷渠道的弊端--不利于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶。--不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。--不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。--在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和電話營(yíng)銷中，由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員無(wú)法與客戶實(shí)現(xiàn)面對(duì)面的交流，在條款的理解上容易出現(xiàn)分歧，招致較多的投訴。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析37（二）間接營(yíng)銷渠道的利弊分析1.保險(xiǎn)代理制度的利弊分析(1)保險(xiǎn)代理人制度的優(yōu)勢(shì)--有利于保險(xiǎn)企業(yè)降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。--有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品銷售。--有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。--有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析38（二）間接營(yíng)銷渠道的利弊分析1.保險(xiǎn)代理制度的利弊分析(2)保險(xiǎn)代理人制度的弊端--保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突難以解決。--保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)承保質(zhì)量下降。--保險(xiǎn)代理人濫用代理權(quán)，有損于保險(xiǎn)人的利益。--保險(xiǎn)人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的混亂。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析39（二）間接營(yíng)銷渠道的利弊分析2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的利弊分析（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的優(yōu)勢(shì)--保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)。--保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。--保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)不增加投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析40（二）間接營(yíng)銷渠道的利弊分析2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的利弊分析（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的弊端--由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，因此如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐之實(shí)。例如提供虛假信息來(lái)牟取暴利，使交易者在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的利弊分析41（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇原則原則--客戶導(dǎo)向原則--最高效率原則--發(fā)揮優(yōu)勢(shì)原則--利益分配原則--協(xié)調(diào)合作原則

第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇三、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇原則與控制方法42三、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇原則與控制方法（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的控制形式1.激勵(lì)--如對(duì)保險(xiǎn)中介成員在代理某險(xiǎn)種時(shí)給予較高的代理手續(xù)費(fèi)和各種促銷津貼等優(yōu)惠措施以激勵(lì)其銷售活動(dòng)。激勵(lì)必須針對(duì)受控制的中介人的真正需要，這樣效果才顯著。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇三、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇原則與控制方法43（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的控制形式2.強(qiáng)制--它包括制裁和處罰等手段。強(qiáng)制是一種不常用的消極的手段，只是在運(yùn)用其他手段無(wú)效的情況下才運(yùn)用它。3.改進(jìn)和調(diào)整--增加或剔除個(gè)別中介機(jī)構(gòu)--增加或剔除個(gè)別營(yíng)銷渠道--變更整個(gè)營(yíng)銷渠道第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇三、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇原則與控制方法第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析第十七章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范本章教學(xué)目的讓學(xué)生了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征、類型及其成因，掌握保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析，包括財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析、危險(xiǎn)單位承保限額決定、單個(gè)公司承?？傤~決定以及經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)。

第一節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征射幸性聯(lián)動(dòng)性突發(fā)性非控性第二節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成因一二承保風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)49（一）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)含義：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動(dòng)性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī)。償付能力不足的成因--承保金額超過(guò)公司的承保能力。--市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致賠付率上升。--通貨膨脹對(duì)資本金和總準(zhǔn)備金的腐蝕。--投資虧損或壞賬。流動(dòng)性不足的成因主要是投資結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。第二節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型與成因一、承保風(fēng)險(xiǎn)50（二）逆選擇成因：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱。逆選擇會(huì)因單一費(fèi)率的險(xiǎn)種而強(qiáng)化。第二節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型與成因一、承保風(fēng)險(xiǎn)51（三）道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：--制造保險(xiǎn)事故--捏造保險(xiǎn)事故--惡用保險(xiǎn)事故道德風(fēng)險(xiǎn)由于保險(xiǎn)的緣故而誘發(fā)，甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險(xiǎn)金的目的。道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因保險(xiǎn)從業(yè)人員或保險(xiǎn)代理人或有關(guān)的第三者與投保人或被保險(xiǎn)人勾結(jié)而具有一定的隱蔽性。第二節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型與成因一、承保風(fēng)險(xiǎn)52（四）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容--在同等承保責(zé)任條件下降低費(fèi)率或提高返還率。--在同等費(fèi)率條件下擴(kuò)大承保責(zé)任范圍或提高保險(xiǎn)金額。--放寬承保條件，疏于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇。--提高代理回扣或中介傭金以攬保。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的導(dǎo)因--保險(xiǎn)機(jī)制使然。--射幸心理使然。--吸收現(xiàn)金使然。第二節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型與成因一、承保風(fēng)險(xiǎn)53（五）利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，主要表現(xiàn)為對(duì)利差益和費(fèi)差益的影響。（六）匯率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)亦為不可控風(fēng)險(xiǎn)，但可以用套頭交易等手段避險(xiǎn)。第二節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型與成因一、承保風(fēng)險(xiǎn)54（一）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——可控風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目或?qū)ο筮x擇上判斷錯(cuò)誤。對(duì)融資對(duì)象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)險(xiǎn)。投資的流動(dòng)性結(jié)構(gòu)不合理。投資過(guò)于集中，沒有貫徹分散原則以控制風(fēng)險(xiǎn)。（二）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——不可控風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)。不可預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。第二節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型與成因二、投資風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析一二財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的含義財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)三財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析56保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)同它的賠付能力相適應(yīng)，表現(xiàn)為積蓄的保險(xiǎn)基金滿足履行賠償義務(wù)的可靠性程度。可有情況：--一是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好，即積蓄的保險(xiǎn)基金足夠履行可能發(fā)生的賠付義務(wù)--二是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性惡化，即積蓄的保險(xiǎn)基金不足以應(yīng)付突然發(fā)生的較大數(shù)額的賠款，如果發(fā)生巨額賠款將會(huì)遭致經(jīng)營(yíng)失敗或影響其財(cái)務(wù)收支平衡。

一、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的含義第三節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析57（一）基本系數(shù)

式中，δ----損失均方差

P----凈保費(fèi)總額

a----每件標(biāo)的平均保額

n----保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)

q----期望損失的或然率（期望凈費(fèi)率）

（1）

第三節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析二、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)58（二）險(xiǎn)種系數(shù)它是把同一險(xiǎn)種（比如車身險(xiǎn)）不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)值加以綜合，計(jì)算出該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。根據(jù)上表計(jì)算出的該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，比各組單獨(dú)考察要好多了。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償額的均方差指的是正負(fù)偏差范圍，有的組發(fā)生正偏差，有的組則發(fā)生負(fù)偏差，正負(fù)在一定程度上抵消的結(jié)果使該險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)趨向穩(wěn)定。（2）第三節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析二、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)59（三）綜合系數(shù)綜合系數(shù)是把不同的險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)加以綜合，計(jì)算出保險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，用以衡量該公司總體業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性狀況。

（3）

綜合系數(shù)效果與險(xiǎn)種系數(shù)相同。第三節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析二、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)60（一）K值的合理區(qū)間K值是凈保險(xiǎn)費(fèi)總額均方差與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率，故財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好或不利的可能性就各占50％。一般認(rèn)為，0<K<0.1是比較理想的合理區(qū)間。第三節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析三、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析61（二）K值的影響因素1.n值不變--n值不變時(shí)，q值越高，K值越小，經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定，否則相反。因?yàn)閝為期望損失率(期望凈費(fèi)率)，其估計(jì)值越大時(shí)，積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大，保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng)。--此外，市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也將導(dǎo)致K值趨大。2.q值不變--當(dāng)q值（凈費(fèi)率）確定時(shí)，K值大小取決于保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)越多，K值越小，經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定，否則相反。但是，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)的擴(kuò)張（以凈保險(xiǎn)費(fèi)收入總額衡量）要受到保險(xiǎn)公司承保能力的限制。第三節(jié)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析三、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析第四節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范一二危險(xiǎn)單位承保限額決定單個(gè)公司承?？傤~決定三經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)63含義：危險(xiǎn)單位承保限額是指保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位所能承受、并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額。若所能承擔(dān)的危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過(guò)這個(gè)數(shù)額的部分，則必須分保。故而，承保限額亦稱自留限額。（一）法定承保限額含義：法定承保限額是由國(guó)家保險(xiǎn)管理當(dāng)局以法規(guī)的形式規(guī)定每一危險(xiǎn)單位保險(xiǎn)公司所能承受的最高保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)額（二）理論承保限額含義：理論承保限額是通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)的辦法，求出單個(gè)保險(xiǎn)公司的承保限額，即單個(gè)保險(xiǎn)公司愿意和可能向保險(xiǎn)市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。一、危險(xiǎn)單位承保限額決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范641、保守的理論承保限額以凈保費(fèi)收入與承保限額之間的數(shù)量比例關(guān)系表示。這個(gè)比例關(guān)系表明該保險(xiǎn)人希望通過(guò)吸納的凈保費(fèi)來(lái)滿足賠付的需要，而盡量做到不傷及原有的經(jīng)營(yíng)資本(資本金＋公積金)。從而保證每一個(gè)會(huì)計(jì)年度的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)穩(wěn)定。因此我們稱之為保守的理論承保限額。把K確定為0.1時(shí)，，即為保守型理論承保限額。一、危險(xiǎn)單位承保限額決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范含義：理論承保限額是通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)的辦法，求出單個(gè)保險(xiǎn)公司的承保限額，即單個(gè)保險(xiǎn)公司愿意和可能向保險(xiǎn)市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。（二）理論承保限額652、中性的理論承保限額在的基礎(chǔ)上，加進(jìn)公積金R的因素，即：顯然，該承保限額比保守的承保限額大數(shù)量，但不至于影響到自有資本。我們把它稱之為“中性的理論承保限額”。

3、擴(kuò)張的理論承保限額在的基礎(chǔ)上再加進(jìn)自有資本金C的因素，即：。這是理論上極限的承保限額。我們稱之為“擴(kuò)張的理論承保限額”。

一、危險(xiǎn)單位承保限額決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范（二）理論承保限額66（三）承保限額極限比率承保限額極限比率，指擴(kuò)張的承保限額與經(jīng)營(yíng)資本（經(jīng)營(yíng)資本＝資本金＋公積金）的比例關(guān)系。當(dāng)K≤0.1，極大值為0.087，小于我國(guó)規(guī)定的10％的法定比率。一、危險(xiǎn)單位承保限額決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范67（一）公積金比率公積金比率是分析公積金與承?？傤~之間的比例關(guān)系。解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額下，所必須保有的最低數(shù)額公積金問題。根據(jù)原理，有R＝，則：公積金比率假定K＝0.1，那么R＝0.3P。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，凈費(fèi)率可能下降到損失率的臨界點(diǎn)以下，保險(xiǎn)管理當(dāng)局如果采用公積金比率方法確定公司的承?？傤~，就應(yīng)該采用標(biāo)準(zhǔn)的（或曰準(zhǔn)確的）損失或然率計(jì)算公司的凈保費(fèi)，據(jù)此衡量公司的公積金積累是否符合要求。二、單個(gè)公司承?？傤~決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范68（二）經(jīng)營(yíng)資本比率經(jīng)營(yíng)資本比率是分析經(jīng)營(yíng)資本與承?？傤~之間的比例關(guān)系。解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額條件下，所必須擁有的經(jīng)營(yíng)資本量。

令經(jīng)營(yíng)資本

則由經(jīng)營(yíng)資本比率當(dāng)K＝0.1時(shí)，。這個(gè)結(jié)果與美國(guó)的《通用償付能力表》的規(guī)定比值不謀而合。由于，可見

的條件下，保險(xiǎn)公司的承?？傤~得以擴(kuò)張，而且是可以接受的。二、單個(gè)公司承?？傤~決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范69（二）經(jīng)營(yíng)資本比率保險(xiǎn)管理當(dāng)局可使用公式，在核定單個(gè)保險(xiǎn)公司承保能力時(shí)按經(jīng)營(yíng)狀況將K劃分為高于0.1的若干等級(jí)，并使之規(guī)范。

經(jīng)營(yíng)資本不足的解決辦法是：--超過(guò)部分分保；--要求增資補(bǔ)足。

該公式還表明，當(dāng)凈保費(fèi)收入一定時(shí)，各該保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)K的值越小，其所需的經(jīng)營(yíng)資本相對(duì)小些。而K的值大小則取決于：（1）保險(xiǎn)金額損失率高低。影響因素有：承保標(biāo)的質(zhì)量、防險(xiǎn)防損效果和核損理賠的準(zhǔn)確度等。（2）承保標(biāo)的數(shù)量。（3）凈費(fèi)率高低。二、單個(gè)公司承?？傤~決定第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范70保險(xiǎn)業(yè)的流動(dòng)資金可以分為兩類：--用于當(dāng)年賠付或給付的經(jīng)常性付現(xiàn)準(zhǔn)備金。包括非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金與當(dāng)年必須支付的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。這類準(zhǔn)備金所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)要求是流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)速度快，收益率則是次要的。--資本金、公積金和壽險(xiǎn)一年以上未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分流動(dòng)資金運(yùn)用面廣、對(duì)象多，情況比較復(fù)雜。三、經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范71A項(xiàng)資產(chǎn)：保證金＋銀行存款的數(shù)量決定--該項(xiàng)資金只要在0.2個(gè)凈保費(fèi)總額均方差以內(nèi)，就可滿足該公司當(dāng)年較大的一次性損失賠償時(shí)的付現(xiàn)需要。發(fā)生這種賠付后，則必須適時(shí)減少其他資產(chǎn)以補(bǔ)足第一類資產(chǎn)和A項(xiàng)資產(chǎn)，以及抵還可能發(fā)生的拆進(jìn)資金。設(shè)：A項(xiàng)資產(chǎn)與凈保費(fèi)總額之比為α則：

--根據(jù)A項(xiàng)資產(chǎn)的性質(zhì)，可知它的流動(dòng)性要求與第一類流動(dòng)資金的要求毫無(wú)二致，因此，在考核保險(xiǎn)企業(yè)的償付變現(xiàn)能力時(shí)，應(yīng)包括這兩部分資金所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)是否符合第一等級(jí)的流動(dòng)性要求。（設(shè)K＝0.1，下同）三、經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范72B項(xiàng)資產(chǎn)：中長(zhǎng)期政府債券＋金融債券＋有擔(dān)保的貸款的數(shù)量決定

--該項(xiàng)資產(chǎn)具有安全性和較好收益率的特點(diǎn)，但變現(xiàn)的及時(shí)性能力較差些。當(dāng)然其中兩項(xiàng)可用抵押或貼現(xiàn)的方式臨時(shí)取得資金。但是，由于該項(xiàng)資產(chǎn)的收益率不是很高，在資產(chǎn)比例中也就不可能太高?？梢钥紤]保持在0.8個(gè)凈保費(fèi)總額均方差左右是合適的，即：(K＝0.1，計(jì)算方法同上)--這樣，B項(xiàng)資產(chǎn)加A項(xiàng)資產(chǎn)就相當(dāng)于1個(gè)凈保險(xiǎn)費(fèi)總額均方差。從而兩項(xiàng)之和的變現(xiàn)能力保證償付度就達(dá)到68％，也就是說(shuō)超常賠付在一個(gè)均方差之內(nèi)是沒問題的。三、經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范73C項(xiàng)資產(chǎn)：合格股票＋企業(yè)債券＋信用放款數(shù)量決定--該項(xiàng)資產(chǎn)收益較高，具有一定的投機(jī)性和風(fēng)險(xiǎn)性。股票債券一般都要求是合格的證券。其中對(duì)股票價(jià)值要定期評(píng)估，貸款要扣除呆帳部分，以保證流動(dòng)資金的完整性。--C項(xiàng)資產(chǎn)數(shù)量可以考慮定在1個(gè)凈保費(fèi)總額均方差上下為合適，即相當(dāng)于：(K=0.1)--在這里C項(xiàng)資產(chǎn)是落在凈保費(fèi)總額的第二個(gè)均方差之內(nèi)。如果動(dòng)用到該項(xiàng)資產(chǎn)以履行賠付責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是禍從天降的一場(chǎng)災(zāi)難。即使發(fā)生，該公司應(yīng)付超常規(guī)巨災(zāi)損失的賠付能力也達(dá)95％，而且其中股票債券具有相當(dāng)?shù)淖儸F(xiàn)能力。三、經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范74D項(xiàng)資產(chǎn)：不動(dòng)產(chǎn)投資--不動(dòng)產(chǎn)投資包括：購(gòu)買土地、修建住宅、商業(yè)寫字樓、建造飯店等等。不動(dòng)產(chǎn)投資具有較強(qiáng)的投機(jī)性。--根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，保險(xiǎn)業(yè)如果持有第3個(gè)凈保費(fèi)總額的均方差，其賠付能力的保證度就達(dá)到了99.73％。如果到了動(dòng)用第3個(gè)均方差所保有的經(jīng)營(yíng)資本，可想而知該公司即使面臨的是破產(chǎn)清算，也不至于傷害到保戶的利益。一般看來(lái)這種情況極不可能發(fā)生。--所以我們可以大膽地把不動(dòng)產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個(gè)均方差之內(nèi)。即：

（K＝0.1）三、經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范75通過(guò)以上分析，我們對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性結(jié)構(gòu)合理化數(shù)量模型表示為：--A：B：C：D＝0.02：0.08：0.1：0.1（K＝0.1）或者--A：B：C：D＝0.2K：0.8K：K：K（K≤0.1）小結(jié)：我們?cè)趩蝹€(gè)保險(xiǎn)公司承?？傤~的定量分析中，研究了其經(jīng)營(yíng)資本與承?？傤~的適應(yīng)度，現(xiàn)在我們又通過(guò)了經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性結(jié)構(gòu)定量分析，研究了保險(xiǎn)公司現(xiàn)金償付能力與保險(xiǎn)基金運(yùn)用流動(dòng)性的適應(yīng)度。這樣對(duì)保險(xiǎn)公司供給形成了一套比較完整的約束機(jī)制。三、經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施第十八章保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管第四節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較本章教學(xué)目的讓學(xué)生了解保險(xiǎn)監(jiān)管的成因、原則和目標(biāo)；在此基礎(chǔ)上，從制度安排、實(shí)施過(guò)程和監(jiān)管內(nèi)容等方面全面認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展和現(xiàn)狀；特別地，通過(guò)對(duì)典型國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模式的比較分析，洞悉保險(xiǎn)模式的發(fā)展方向。第一節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管引論一二三保險(xiǎn)監(jiān)管成因保險(xiǎn)監(jiān)管原則保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)第一節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管引論保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常包括兩大部分：--一是國(guó)家通過(guò)制定有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理；--二是國(guó)家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。81保險(xiǎn)監(jiān)管之所以具有國(guó)際普遍性，不僅有著重要的經(jīng)濟(jì)理論支撐，也是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)所決定的。（一）市場(chǎng)失靈與保險(xiǎn)監(jiān)管市場(chǎng)失靈是指市場(chǎng)機(jī)制不能有效地動(dòng)員和配置資源的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為市場(chǎng)支配力、外部性和信息的不對(duì)稱等。一般來(lái)說(shuō)市場(chǎng)支配力較多地傾向于保險(xiǎn)人一方；即便是壟斷競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)價(jià)格也必然高于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)價(jià)格。因此，就有必要對(duì)保險(xiǎn)人的定價(jià)權(quán)實(shí)施監(jiān)管。一、保險(xiǎn)監(jiān)管成因第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論82凡是存在道德風(fēng)險(xiǎn)的交易都會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)的外部性。因此，需要政府監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)合同條款實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管并完善相關(guān)的立法規(guī)范。交易信息的不對(duì)稱是保險(xiǎn)商品最為突出的特征，一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)格式合同的信息優(yōu)勢(shì)，另一方面表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投?；蛞淹侗?biāo)的物的信息優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)于可能滋生的欺詐隱瞞等道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管予以防范和化解尤為必要。一、保險(xiǎn)監(jiān)管成因第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論83（二）公共利益與保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)直接關(guān)系著社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)安全，對(duì)社會(huì)福利和公共利益至關(guān)重要。公共利益論認(rèn)為政府監(jiān)管是通過(guò)修正市場(chǎng)失靈等原因?qū)е碌馁Y源誤配現(xiàn)象，進(jìn)而對(duì)社會(huì)福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法。監(jiān)管的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率最大化，防止或減少市場(chǎng)失靈對(duì)公共利益的重大損害。一、保險(xiǎn)監(jiān)管成因第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論84（三）金融穩(wěn)定與保險(xiǎn)監(jiān)管首先，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)往往具有隱蔽性、長(zhǎng)期性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，如果不能及時(shí)加以防控，就有可能蔓延到等其他金融行業(yè)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)業(yè)的基本功能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，經(jīng)濟(jì)主體在災(zāi)后能否得到及時(shí)足額的保險(xiǎn)賠償或給付，還事關(guān)社會(huì)信用鏈條的穩(wěn)定。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力監(jiān)管是絕對(duì)必要的。最后，保險(xiǎn)公司所積累的巨額保險(xiǎn)基金是資本市場(chǎng)的重要資金力量，但保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)公司的或有負(fù)債。需要對(duì)保險(xiǎn)公司投資的合理性加以跟蹤監(jiān)管。一、保險(xiǎn)監(jiān)管成因第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論85（四）保險(xiǎn)商品特性與保險(xiǎn)監(jiān)管首先，保險(xiǎn)合同是格式合同，其所規(guī)定的保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，都是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人具有格式合同文意表達(dá)上的信息優(yōu)勢(shì)，以及對(duì)所承保風(fēng)險(xiǎn)的信息優(yōu)勢(shì)。其次，保險(xiǎn)商品的定價(jià)需要專業(yè)技術(shù)，如精算技術(shù)，這些專業(yè)技術(shù)不是一般人所能熟知或掌握的。必須由保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的精算師等專業(yè)人員加以審核和測(cè)算。一、保險(xiǎn)監(jiān)管成因第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論86（一）依法監(jiān)管原則指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)憑借國(guó)家賦予的權(quán)力介入市場(chǎng)，充當(dāng)市場(chǎng)的“守夜人”，遏制或懲處違法違規(guī)行為，為市場(chǎng)營(yíng)造良好的運(yùn)行氛圍。依法行政要求行政機(jī)關(guān)既要恪守自己的權(quán)力邊界，又要堅(jiān)守自己的行政職責(zé)。（二）市場(chǎng)化監(jiān)管原則要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)尊重市場(chǎng)規(guī)律，尊重市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。監(jiān)管者與市場(chǎng)主體在法律上是平等的；但是，監(jiān)管者必須對(duì)市場(chǎng)主體行為（比如規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新等）有清醒的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見性和評(píng)估，以出臺(tái)新的規(guī)則對(duì)其加以禁止或規(guī)范引導(dǎo)。二、保險(xiǎn)監(jiān)管原則第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論87（三）謹(jǐn)慎監(jiān)管原則保險(xiǎn)市場(chǎng)行為主體往往具有追求利潤(rùn)最大化的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)傾向，比如為了獲取保險(xiǎn)資金投資收益而投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等。謹(jǐn)慎監(jiān)管就是對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)傾向做到“以防萬(wàn)一”的依規(guī)監(jiān)管，具體內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)匹配、準(zhǔn)備金提取和償付能力等。二、保險(xiǎn)監(jiān)管原則第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論88（一）保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益相較于保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)交易中，被保險(xiǎn)人一般處于相對(duì)弱勢(shì)，故被保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)首先取決于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款和定價(jià)的守關(guān)把口。保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)之所需，也是推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求繁榮的關(guān)鍵要素。（二）維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易秩序維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易秩序是指要求保險(xiǎn)商品交易雙方的行為必須都是誠(chéng)信的和透明的，不允許任何一方有隱瞞、欺詐、誘導(dǎo)和不實(shí)告知的行為。三、保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論89（三）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可歸類為壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為最有效的手段。而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是懸在保險(xiǎn)業(yè)頭上的一把雙刃劍。保險(xiǎn)監(jiān)管不是要遏制競(jìng)爭(zhēng)、取消競(jìng)爭(zhēng)，而是要對(duì)公司財(cái)務(wù)進(jìn)行謹(jǐn)慎監(jiān)管。遏制非理性的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，探尋鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品等。第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管引論三、保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)第二節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排一二三保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)自律組織91保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)憑以監(jiān)管的調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范，主要包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)組織法、保險(xiǎn)監(jiān)管法等。我國(guó)《保險(xiǎn)法》涵蓋了保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)公司法（即保險(xiǎn)業(yè)組織法）、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)法、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人法、保險(xiǎn)監(jiān)管法這五部分內(nèi)容。我國(guó)《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日起實(shí)施，2015年最新修訂。除了《保險(xiǎn)法》，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還適時(shí)陸續(xù)出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等部門規(guī)章，更細(xì)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為。第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排一、保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)92保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主管機(jī)關(guān)，不同國(guó)家有不同稱謂，同一國(guó)家的不同時(shí)期也有不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)管理司的保險(xiǎn)處?！侗ｋU(xiǎn)法》頒布后，中國(guó)人民銀行內(nèi)部進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，成立保險(xiǎn)司。1998年年底，我國(guó)成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。2018年，通過(guò)職責(zé)整合，成立了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)），銀依法依規(guī)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行。第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排二、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)93保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，通常是指保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》附則規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管效率發(fā)揮著保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的橫向協(xié)調(diào)作用。保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)比較普遍。保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的地位大致可以區(qū)分為兩種情況：--一種是充當(dāng)政府與保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及社會(huì)大眾之間的橋梁，如我國(guó)香港特區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)工會(huì)。--另一種是典型的英國(guó)模式，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)僅為同業(yè)信息溝通的場(chǎng)所，并無(wú)管理職能，保險(xiǎn)人參加與否完全自愿。第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排三、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織94保險(xiǎn)行業(yè)自律組織在保險(xiǎn)監(jiān)管中的作用主要是代表會(huì)員對(duì)政府有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施加影響，協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范，制定供市場(chǎng)統(tǒng)一試用的保單及其費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)等。保險(xiǎn)行業(yè)自律組織雖然對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，彌補(bǔ)政府行為的不足等方面發(fā)揮著不可忽視的作用，但這種作用是有限的。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體仍然是國(guó)家或政府，行業(yè)自律只能是政府監(jiān)管的一種補(bǔ)充。第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排三、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織第三節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施一二保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施方式保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施方法96在不同的歷史時(shí)期，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采用過(guò)不同的方式，歸納起來(lái)，主要包括以下三種。

--公示方式，又稱公告管理方式，是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，將其經(jīng)營(yíng)結(jié)果定期呈報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以公告。

--準(zhǔn)則方式，又稱規(guī)范監(jiān)管方式或形式監(jiān)管方式，是指國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)制定具體的準(zhǔn)則，要求保險(xiǎn)業(yè)者共同遵守的一種監(jiān)管方式。--實(shí)體方式，又稱嚴(yán)格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式，是指國(guó)家訂立完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)則，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面監(jiān)督管理的一種方式。第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施一、保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施方式97《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第59條規(guī)定，“中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的方式。”（一）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)采集、分析、處理保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)信息，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估，從而采取預(yù)警和管制措施的過(guò)程。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管形式有原則性的規(guī)定，它同《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等規(guī)范性文件構(gòu)成了我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第65條、第66條等監(jiān)管規(guī)定，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的職權(quán)，規(guī)范了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作流程，設(shè)立了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管操作標(biāo)準(zhǔn)，建立了我國(guó)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度。第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施二、保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施方法98（二）現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的主要手段是現(xiàn)場(chǎng)檢查?，F(xiàn)場(chǎng)檢查是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)情況按照一定程序?qū)嵤┤婊蛑攸c(diǎn)的檢查?，F(xiàn)場(chǎng)檢查是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要形式，與非現(xiàn)場(chǎng)檢查密切相關(guān)。非現(xiàn)場(chǎng)檢查是現(xiàn)場(chǎng)檢查的基礎(chǔ)，現(xiàn)場(chǎng)檢查是非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要補(bǔ)充?，F(xiàn)場(chǎng)檢查有定期檢查和臨時(shí)檢查兩種，臨時(shí)檢查一般針對(duì)專項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行檢查，定期檢查是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出綜合評(píng)價(jià)。第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施二、保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施方法第四節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一二三市場(chǎng)行為監(jiān)管公司治理監(jiān)管償付能力監(jiān)管100市場(chǎng)行為是指保險(xiǎn)公司的行為和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的行為，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相互之間的市場(chǎng)行為。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的根本任務(wù)和目的是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，為社會(huì)提供充分的經(jīng)濟(jì)保障。具體任務(wù)有：--維護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，取締非法經(jīng)營(yíng)。--合理發(fā)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。--完善保險(xiǎn)法規(guī)。--規(guī)范保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為，保護(hù)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。--保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一、市場(chǎng)行為監(jiān)管101市場(chǎng)行為監(jiān)管是償付能力監(jiān)管的有力保證，對(duì)償付能力監(jiān)管有著重要的影響，也是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于市場(chǎng)行為的監(jiān)管主要有以下幾方面內(nèi)容：--經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管--公司準(zhǔn)入的監(jiān)管--組織形式的監(jiān)管--保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管--停業(yè)解散的監(jiān)管--保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一、市場(chǎng)行為監(jiān)管102原保監(jiān)會(huì)高度重視公司治理監(jiān)管的制度建設(shè)，于頒布多項(xiàng)規(guī)范性文件。2018年銀保監(jiān)會(huì)成立后，先后發(fā)布了《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》等。具體而言，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)、完善內(nèi)控體系以及健全信息披露制度等四方面加強(qiáng)公司治理監(jiān)管。

（一）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)1.把好股東入口關(guān)2.規(guī)范股權(quán)流轉(zhuǎn)3.強(qiáng)化股東股權(quán)監(jiān)管二、公司治理監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容103（二）加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)在具體的監(jiān)管實(shí)踐工作中，保險(xiǎn)公司被要求主要完成以下幾項(xiàng)工作：--一是完善董事會(huì)組織建設(shè)，建立獨(dú)立董事制度，保證董事會(huì)足夠的專業(yè)性和獨(dú)立性，提升董事會(huì)決策和監(jiān)管水平。--二是強(qiáng)化董事會(huì)職能，從加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā)，明確規(guī)定董事會(huì)對(duì)公司內(nèi)控、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)最終責(zé)任，并要審議公司治理等一系列重大報(bào)告。

--三是規(guī)范董事會(huì)運(yùn)作，從會(huì)議召集、提案與通知、會(huì)議召開、表決和決議等各個(gè)方面，規(guī)范董事會(huì)會(huì)議的整個(gè)流程，保障董事會(huì)科學(xué)決策。二、公司治理監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容104（三）完善內(nèi)控體系健全公司內(nèi)部控制體系推動(dòng)公司內(nèi)部審計(jì)體制改革建立關(guān)聯(lián)交易管理制度（四）健全信息披露制度《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》第91條規(guī)定了披露公司重要信息等并對(duì)信息質(zhì)量作出要求。2018年7月修訂的《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》中，也對(duì)保險(xiǎn)公司信息披露的內(nèi)容、方式、時(shí)間、管理做了具體規(guī)定。二、公司治理監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容105（一）償付能力監(jiān)管的含義償付能力的概念最早出現(xiàn)于1946年的英國(guó)。償付能力可以被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司承擔(dān)所有到期債務(wù)和未來(lái)責(zé)任的財(cái)務(wù)支付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力是指公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的部分。最低償付能力是指法律規(guī)定的保障一定償付能力所要求的最低數(shù)額。保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力應(yīng)當(dāng)保持在最低償付能力以上，否則就會(huì)被要求采取相應(yīng)的措施來(lái)提高其償付能力。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容106償付能力監(jiān)管通常包括三方面的內(nèi)容：--一是償付能力的計(jì)算方法--二是償付能力真實(shí)性的檢查方法--三是償付能力不足時(shí)的處理方法三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容107（二）中國(guó)的償付能力監(jiān)管中國(guó)的償付能力監(jiān)管始于世紀(jì)之交，目前已經(jīng)經(jīng)歷了三個(gè)階段：償付能力額度監(jiān)管、第一代償付能力監(jiān)管和正在實(shí)施的第二代償付能力監(jiān)管。1.償付能力額度監(jiān)管--2000年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，正式引入了“償付能力額度”這一概念。--2003年3月，保監(jiān)會(huì)修訂發(fā)布了《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。規(guī)定了保險(xiǎn)償付能力額度，制定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司的分項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)及正常變動(dòng)的參考范圍，強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管指標(biāo)體系對(duì)償付能力狀況的預(yù)警功能。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容1082.第一代償付能力監(jiān)管--2008年，保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》。--著重建立以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管機(jī)制，建立分類監(jiān)管機(jī)制，并首次引入資本充足率概念，提出將潛在的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)作為考量?jī)敻赌芰Φ闹匾蛩?，確立了償付能力報(bào)告體系，并要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（二）中國(guó)的償付能力監(jiān)管1092.第一代償付能力監(jiān)管--《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》體現(xiàn)出了五個(gè)新特點(diǎn)：（1）著重于建立以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管機(jī)制，樹立分類監(jiān)管機(jī)制和外國(guó)保險(xiǎn)公司在華分支機(jī)構(gòu)并表監(jiān)管機(jī)制。（2）用“最低資本”和“實(shí)際資本”分別替代以往規(guī)定中的“最低償付能力額度”和“實(shí)際償付能力額度”，并重新定義資本充足率為保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。（3）取消財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司的監(jiān)管指標(biāo)，不再設(shè)置分類監(jiān)管指標(biāo)，而是對(duì)可能出現(xiàn)償付危機(jī)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行預(yù)警。（4）不再規(guī)范最低資本和實(shí)際資本的具體計(jì)算規(guī)則，只是對(duì)最低資本、實(shí)際資本的定義和確定依據(jù)做了原則規(guī)定。（5）對(duì)償付能力充足率低于100%的公司規(guī)定了統(tǒng)一的監(jiān)管措施。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（二）中國(guó)的償付能力監(jiān)管1103.第二代償付能力監(jiān)管--中國(guó)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系（簡(jiǎn)稱“償二代”）于2016年正式運(yùn)行?！皟敹敝荚谝砸惶滓燥L(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的監(jiān)管體系取代以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”監(jiān)管規(guī)則。--“償二代”采用了目前國(guó)際上金融審慎監(jiān)管普遍采用的“三支柱模型”。（1）第一支柱：定量資本要求。（2）第二支柱：定性監(jiān)管要求。（3）第三支柱：市場(chǎng)約束機(jī)制。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（二）中國(guó)的償付能力監(jiān)管1113.第二代償付能力監(jiān)管--2021年年初，銀保監(jiān)會(huì)修訂發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，將“償二代”監(jiān)管規(guī)則中的原則性、框架性要求上升為部門規(guī)章，并進(jìn)一步完善了監(jiān)管措施。（1）明確償付能力監(jiān)管的三支柱框架。（2）完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系。（3）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司償付能力管理的主體責(zé)任。（4）提升償付能力信息透明度，進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)約束。（5）完善償付能力監(jiān)管措施。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（二）中國(guó)的償付能力監(jiān)管第五節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較一二三英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式日德保險(xiǎn)監(jiān)管模式美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式四監(jiān)管模式的發(fā)展趨向113保險(xiǎn)監(jiān)管模式從發(fā)展歷史來(lái)看，有以下三種代表性類型：

--一是英國(guó)模式，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力額度，主張承保費(fèi)率、承保條件自由競(jìng)爭(zhēng)。

--二是日德模式，初期主要統(tǒng)一市場(chǎng)上的條款和費(fèi)率，而后對(duì)償付能力的要求和重視程度逐漸提高。--三是美國(guó)模式，同時(shí)監(jiān)管償付能力和市場(chǎng)行為，對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行全面嚴(yán)格監(jiān)管。第五節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較114英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有高度競(jìng)爭(zhēng)性，國(guó)家采用寬松監(jiān)管模式，強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的監(jiān)管，而相應(yīng)地放松對(duì)承保費(fèi)率、承保條件等內(nèi)容的約束。2000年以前，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由貿(mào)工部（DepartmentofTradeandIndustry，DTI）下屬的保險(xiǎn)局根據(jù)議會(huì)立法進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)行“公開性自由原則”，具體采取以下做法：一、英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式第五節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較第一，規(guī)定償付保證金。（1）根據(jù)保費(fèi)計(jì)算償付準(zhǔn)備金（2）根據(jù)賠款計(jì)算償付準(zhǔn)備金（3）最低限度保證基金第二，保險(xiǎn)企業(yè)自由經(jīng)營(yíng)。在英國(guó)，無(wú)論是壽險(xiǎn)還是非壽險(xiǎn)，費(fèi)率都不受任何監(jiān)管和控制，保險(xiǎn)企業(yè)可以自己劃分風(fēng)險(xiǎn)類別，并據(jù)此來(lái)制定保單條款。保險(xiǎn)企業(yè)的投資也不受到任何限制，只是在某一方向上的過(guò)多投資可能會(huì)不被計(jì)入其資產(chǎn)中，從而削弱其償付能力。115英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中還形成了較為完善的行業(yè)自律組織體系，如保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、勞合社承保人協(xié)會(huì)、壽險(xiǎn)組織協(xié)會(huì)、英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)委員會(huì)等。英國(guó)在1997年成立了金融服務(wù)局（FinancialServiceAuthority，F(xiàn)SA）并于2000年通過(guò)《金融服務(wù)及市場(chǎng)法案》，標(biāo)志著英國(guó)正式進(jìn)入金融綜合監(jiān)管時(shí)代。從2004年起，采用歐盟監(jiān)管委員會(huì)提出的“償付能力I”體系進(jìn)行監(jiān)管。鑒于2008年國(guó)際金融危機(jī)暴露出金融服務(wù)局單一監(jiān)管體制的內(nèi)在弊端。2013年4月，英國(guó)金融服務(wù)局正式拆分為審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局兩個(gè)機(jī)構(gòu)，英國(guó)“雙峰”金融監(jiān)管體制開始運(yùn)行。2016年，英國(guó)全民公投決定“脫歐”。此后，英國(guó)政府啟動(dòng)了金融服務(wù)監(jiān)管框架審查以及對(duì)歐盟“償付能力Ⅱ”在英國(guó)的應(yīng)用方式的審查。一、英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式第五節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較116英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的產(chǎn)生主要有如下幾個(gè)原因：--一是有開放自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，崇尚市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)。--二是有發(fā)達(dá)的經(jīng)紀(jì)人制度。