互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響目錄校對頁碼校對頁碼摘要……………………2Abstract…………..……2緒論……………………3一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義 4二、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀 4（一）第三方支付結(jié)算類業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 4（二）互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 5（三）投資理財類業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 6三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響 7（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 71、中介作用遭到削弱 72、對結(jié)算支付類業(yè)務(wù)的影響 83、對存款理財類業(yè)務(wù)的影響 84、對融資類業(yè)務(wù)的影響 9（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的機遇 101、有利于加強其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道 102、有利于中小商業(yè)銀行實現(xiàn)精細化管理 103、有利于中小商業(yè)銀行打造以客戶為中心的創(chuàng)新經(jīng)營模式 10四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展建議 11（一）創(chuàng)新利用移動支付與社交網(wǎng)絡(luò) 11（二）重視用戶思維,以用戶為中心 11（三）增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生命力 12（四）積極改進業(yè)務(wù)流程 12結(jié)束語 13參考文獻……………….致謝 13

摘要近幾年，以阿里巴巴企業(yè)，騰訊集團等為典型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，專注于利用互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透金融業(yè)：第三方支付，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形式向傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)。特別是中小商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的影響。本文以中國中小商業(yè)銀行來說，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的作用，并最終提出中國中小商業(yè)銀行發(fā)展的建議。即創(chuàng)新利用移動支付與社交網(wǎng)絡(luò)、以互聯(lián)網(wǎng)理念創(chuàng)新理財工具、增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生命力、積極改進業(yè)務(wù)流程。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；影響AbstractInrecentyears,withtheAlibabagroup,TencentgroupastherepresentativeoftheInternetCo,focusonusingtheInternetpenetrationforceformgraduallyinthefinancialsector:thethirdpartypayment,P2PlendingandfinancingthepublicInternetfinancialmodeltothetraditionalfinancialintermediaries,especiallysmallandmedium-sizedcommercialbankshasbroughthugeimpact.Thesmallandmedium-sizedcommercialbanksinChinaasanexample,toexplorethefinancialimpactoftheInternetonthesmallandmedium-sizedcommercialbanks,finallyproposessuggestionsfordevelopmentofsmallandmediumsizedcommercialbanksinthefaceofthefinancialimpactoftheInternet,whichistheinnovativeuseofmobilepaymentandsocialnetworks,theInternetfinancialinnovationtools,enhancebusinessinnovationandpromotethetraditionalbusinessvitality,improvebusinessprocess.Keyword：Internetbanking;Smallandmediumcommercialbanks;bankingbusiness.

緒論二零一三年被叫做“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。今年，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在中國崛起，涌入中國市場，并以獨特的互聯(lián)網(wǎng)模式滲透到金融行業(yè)。例如余額寶，P2P等新興商業(yè)形式。據(jù)統(tǒng)計，二零一二年國內(nèi)P2P平臺交易額已突破600億元;二零一三年，在線貸款平臺以每天1至2家公司的在線速度飛快上漲;在二零一四年，它是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個關(guān)鍵內(nèi)容-眾籌隨著快速發(fā)展，眾籌平臺的規(guī)模不斷增加。王筠權(quán),王國成,金強.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融,2013,(01):3-5.王筠權(quán),王國成,金強.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融,2013,(01):3-5.一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融被稱為金融領(lǐng)域的第三次技術(shù)革命。根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》由中國人民銀行發(fā)行的（2014），互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的直接集成。也就是說，傳統(tǒng)的金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金的支付和整合，為用戶提供信息中介服務(wù)。從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融不僅包括有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，還包括互聯(lián)網(wǎng)公司通過金融業(yè)務(wù)開展的一系列業(yè)務(wù)。而從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、借助計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與分類的類型可分為三類：投資融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付與結(jié)算。（一）第三方支付結(jié)算類業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年，移動智能客戶端和互聯(lián)網(wǎng)科技得到迅速發(fā)展，以及推廣，中國第三方支付的用戶規(guī)模，以及交易金額也有所增加。互聯(lián)網(wǎng)平臺的移動平臺支付，以及互聯(lián)網(wǎng)支付，是第三方支付模式中互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的關(guān)鍵流程。具有代表性的服務(wù)部門，以及第三方支付平臺，通常是微信支付，支付寶，以及財付通。據(jù)艾潤咨詢公司帶來的數(shù)據(jù)，二零一五年，中國是利用互聯(lián)網(wǎng)達到的第三方支付市場的交易金額為607.3億人民幣，在二零一六第一季度，互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)第三方支付市場規(guī)模1,532.88億元十億（可見圖1）。從移動互聯(lián)網(wǎng)支付的總體情況來看，在網(wǎng)上市場有第三方支付服務(wù)相對成熟的市場占有率，以及范圍，但伴隨技術(shù)升級，以及移動互聯(lián)網(wǎng)的移動支付技術(shù)的發(fā)展，今后的市場競爭的核心項目將成為一個具有重大發(fā)展前景的離線市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部門也受益于第三方支付服務(wù)的快速增長。圖1互聯(lián)網(wǎng)平臺第三方支付市場交易規(guī)模與增長率資料來源:中國統(tǒng)計年鑒《2015-2016》。（二）互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的形式和模式來看，通常涵蓋了供應(yīng)鏈融資，P2P借貸，以及融資（可見表1）。供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵，是利用供應(yīng)商或分銷商的融資和借貸活動，在小額信貸和其他形式的小額信貸公司的協(xié)助下，通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺本身的信息流通和商品流通的優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，這類互聯(lián)網(wǎng)融資的核心代表是京東和阿里巴巴等。他們有較為獨立的資金來源，以及資金發(fā)放途徑，要求獨立法人承擔(dān)相應(yīng)的融資，以及貸款風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融能夠評估，以及掌握供應(yīng)鏈企業(yè)的風(fēng)險可控性，并通過供應(yīng)商和銷售商的還款記錄和交易消費記錄完成個別企業(yè)不可控風(fēng)險防范能力的風(fēng)險控制任務(wù)。因此，供應(yīng)鏈金融可以加強個體公司不可控制的風(fēng)險防范能力的風(fēng)險控制，從而提高供應(yīng)鏈融資公司的整體償付能力和管理效率。表1供應(yīng)鏈金融、P2P借貸以及眾籌融資的發(fā)展現(xiàn)狀資料來源：陳嘉欣,王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟問題探索,2016,(04):167-173.（三）投資理財類業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融進入公眾視野，以及引發(fā)熱議的重要原因，是互聯(lián)網(wǎng)投資，以及理財產(chǎn)品的普及?，F(xiàn)階段，通常是的第三方金融產(chǎn)品銷售平臺，涵蓋了余寶，百度，微信財富管理?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)擴張。二零一三年九月，余額寶的誕生，調(diào)動了網(wǎng)絡(luò)財富管理的快速進展。直至二零一四年底，中國網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品已有六萬余支，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品達到八千萬人次以上?，F(xiàn)階段，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融項目大部分使用與互聯(lián)網(wǎng)和基金公司相互協(xié)作的模式。在開展金融產(chǎn)品服務(wù)的時候，還能夠?qū)ζ渌鄳?yīng)的項目展開捆綁推廣，也可以讓基金企業(yè)從中得到利益，實現(xiàn)共贏的情況。此外，目前大量的理財產(chǎn)品，以及電子商務(wù)都聯(lián)系在一起，以實現(xiàn)人們的金融需求，并也不阻礙消費的需求，而相應(yīng)的理財產(chǎn)品存在良好的流動性，并未形式制約用戶的情況，以下對網(wǎng)絡(luò)理財項目展開了歸納（見表2）。表2我國主要的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)來源：各大基金公司，基金規(guī)模確認時間為2015年5月1日。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)1、中介作用遭到削弱首先，對于中小型商業(yè)銀行而言，顧客是其業(yè)務(wù)進展的關(guān)鍵前提。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心頒布的“第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告”指出，直至二零一五年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶已達到6億以上，上升率實現(xiàn)為45.8個百分點。在互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，傳統(tǒng)銀行的目標顧客也許都將產(chǎn)生改變。中小商業(yè)銀行實物銀行網(wǎng)站的優(yōu)勢日益減弱，尋求多元化，個性化服務(wù)的中小公司，和個人客戶更側(cè)重于利用互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融抓住這一機遇，為以往的銀行業(yè)務(wù)模式中被忽視的顧客推出精準的營銷方案，很大程度動搖了以往銀行業(yè)務(wù)形式下的基礎(chǔ)客戶群。表2我國網(wǎng)民規(guī)模及增長率年份網(wǎng)民人數(shù)（萬人）增長率（%）2008111008.520091370010.52010210001620112980022.620123840028.920134573034.320145131038.320155640042.120167175852.8數(shù)據(jù)來源：CNNIC，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心。此外，P2P在線借貸，眾籌等形式，威脅著商業(yè)銀行信貸媒體的地位。過去的實踐經(jīng)驗顯示，以往的銀行存在的原因在于銀行機構(gòu)享有很高的聲譽。他們可以通過規(guī)模經(jīng)濟的效應(yīng)，利用專業(yè)化的信息科技，減少社會融資成本。銀行也有專門的風(fēng)險管控機制，以及信息處理水平，可以為存款人和融資人之間的信息不對稱帶來較好的平臺，進而降低由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇，以及道德風(fēng)險等問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，網(wǎng)上金融能夠通過極低的交易成本，以及高效的信息流通來挑起傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用中介的地位。網(wǎng)上貸款平臺不但可以實現(xiàn)小型資金的投資要求，而且可以為小額貸款方帶來較好的資金支持。2、對結(jié)算支付類業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時間、地域的限制，以低門檻或者免費的方式來服務(wù)客戶。隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)，客戶對方便快捷的支付要求不斷加劇，促使第三方支付突飛猛進的發(fā)展，大部分商戶取消與銀行合作，轉(zhuǎn)變?yōu)榕c第三方對接展開支付，簽約成為特約商戶。沒有支付就沒有交易，沒有交易就沒有市場。當(dāng)支付遇上互聯(lián)網(wǎng)，一場變革自然不可避免。因第三方免費快捷的支付優(yōu)勢，對傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)市場份額不斷地吞噬。如今，互聯(lián)網(wǎng)支付主要體現(xiàn)在電子平臺購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)上購票等領(lǐng)域，將對銀行在這方面的市場份額地位造成了巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付先機盡失，快捷支付機構(gòu)占據(jù)銀行線上支付90%以上的份額，線上小額高頻支付嚴重影響客戶使用銀行支付產(chǎn)品的頻率。伴著線上支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，相應(yīng)的新興線下移動支付業(yè)務(wù)不斷萌生，如云閃付、二維碼等移動支付，更適應(yīng)眾多用戶使用碎片的時間靈活快捷地進行支付結(jié)算。截止2015年，我國移動支付的用戶規(guī)模達到3.58億，第三方移動支付總額達到108.22萬億元，兩者增長速度均較前一年翻番，保持著迅猛發(fā)展的勢頭。現(xiàn)在手機的普及，移動支付將成為主要的支付方式，除支付模式外，沒有實物賬戶中介，互聯(lián)網(wǎng)支付部門的業(yè)務(wù)功能，與中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能非常接近，對銀行的影響較大。由于第三方支付平臺虛擬賬戶的注冊開戶是免費的，個人消費、轉(zhuǎn)賬等都是免費的，2016年以來倒逼著我國中小商業(yè)銀行實行免費政策，嚴重影響了中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。目前許多中小商業(yè)銀行也實施了通過手機銀行渠道辦理轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費，從其他渠道轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費均按客戶星級在原來費率基礎(chǔ)上調(diào)低。銀行往年來三分之一的中間收入來至于跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，如今從調(diào)整實施免手續(xù)費制度以來，中間業(yè)務(wù)收入較同期急速減少，減少多達三分之二，對運營利潤起到嚴重的影響。3、對存款理財類業(yè)務(wù)的影響對傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行來說，個人儲蓄存款是銀行對存款人的負債，是中小商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)最主要的資金來源，也是一切中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。個人儲蓄存款業(yè)務(wù)是銀行最傳統(tǒng)也是最核心的金融業(yè)務(wù)，其存款業(yè)務(wù)的變動對銀行的經(jīng)營有著很大的影響。由于利率市場化，人們理財?shù)囊庾R越發(fā)的增強，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展重點關(guān)注的是長尾客戶，因此互聯(lián)網(wǎng)金融將存款業(yè)務(wù)與投資理財進行無縫融合，以1元的低門檻，方便快捷操作、靈活購買的優(yōu)勢，在短時間內(nèi)迅速吸納了大量的民間存款。以余額寶為例，2013年6月13口余額寶正式上線，在2014年春節(jié)期間僅僅半年時間就募資超過4000億，與其合作的前期不怎么知名的天弘基金公司搖身一變?yōu)榈谝淮蠡鸸尽Ｓ囝~寶對中低端長尾客戶理財進行無差別服務(wù)，并且實施低門檻“基金1元買賣”的規(guī)定，深受手機用戶的喜歡。余額寶這種T+0“碎片化理財”買賣靈活堪比銀行的活期存款，但收益高于活期存款好幾倍。從余額寶上線以來到2015年底期間，最高的時候每萬元每天收益達到1.82元，最低的時候每萬元每天收益達到0.62元，最少是銀行活期存款的6倍董義紅董義紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].經(jīng)營管理者,2016,01:273.隨著騰訊QQ、微信朋友圈、微博等多渠道的信息傳播，人們越來越接受通過手機終端操作購買理財產(chǎn)品，又因支付寶擁有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，余額寶注冊用戶及購買產(chǎn)品操作非常簡單，多數(shù)長尾客戶將小資金流向余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，銀行客戶資金流量在不斷的加速，沉淀資金規(guī)模在不斷萎縮。4、對融資類業(yè)務(wù)的影響隨著時代的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅發(fā)展線上理財業(yè)務(wù)，同時還發(fā)展融資業(yè)務(wù)，運用互聯(lián)網(wǎng)的思維創(chuàng)新出多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。雖市面上品種繁多、聲勢浩大，但其規(guī)模目前發(fā)展仍非常有限，主要是新型的互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)對風(fēng)險管理和控制能力有限。要想擴大其規(guī)模發(fā)展和做好風(fēng)險防控，這個過程是需要長時間的精耕細作探索、一步一個腳印去走。雖然互聯(lián)網(wǎng)融資平臺規(guī)模占比很小，但它的每一筆放貸的流程非常快捷方便，依據(jù)大數(shù)據(jù)將自己平臺中客戶的日常行為進行分析，核定放貸額度，全部流程都是線上操作，這種貸款流程即將風(fēng)險控制到最小，又適合有需求的小微企業(yè)，遠遠不同于傳統(tǒng)銀行的貸款方式，這種優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獨有的，這是需要銀行借鑒學(xué)習(xí)的。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的機遇1、有利于加強其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道未來中小商業(yè)銀行的市場份額將下降，使得中小商業(yè)銀行利潤增速放緩。在國家政策和互聯(lián)網(wǎng)背景的支持下，敲響了警鐘，迫使中國中小商業(yè)銀行改革。有了這個好機會，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合自身業(yè)務(wù)形式，加強自身創(chuàng)新能力，開拓新業(yè)務(wù)，必將成為中國中小商業(yè)銀行未來發(fā)展方向。2、有利于中小商業(yè)銀行實現(xiàn)精細化管理移動互聯(lián)網(wǎng)，以及大數(shù)據(jù)的迅速進展，將促進中小商業(yè)銀行向數(shù)據(jù)化方向快速轉(zhuǎn)型，使中小商業(yè)銀行能夠以更加規(guī)范化，科學(xué)化，全面化，更有效的把財務(wù)績效評估，風(fēng)險評估，以及資源分配已完成。智能細致的管理轉(zhuǎn)換了以往中小商業(yè)銀行粗放經(jīng)營形式，合理減少了中小商業(yè)銀行的運作成本，促進了中小商業(yè)銀行更加充分，科學(xué)的進展。3、有利于中小商業(yè)銀行打造以客戶為中心的創(chuàng)新經(jīng)營模式由于金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性以及中小商業(yè)銀行多年以來形成的業(yè)務(wù)慣性與固有模式，使得客戶與中小商業(yè)銀行之間的信息不對稱現(xiàn)象非常明顯，這無疑阻礙了中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進一步開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生，正在影響中小商業(yè)銀行一貫的發(fā)展形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)操作，正是在消除或者減少雙方信息不對稱的基礎(chǔ)上，可以幫助中小商業(yè)銀行贏得客戶的青睞。中小商業(yè)銀行不應(yīng)固步自封，而應(yīng)適應(yīng)時代，及時變革，順勢創(chuàng)新，應(yīng)時而動。在體驗經(jīng)濟社火，中小商業(yè)銀行不應(yīng)該落后，有必要關(guān)注顧客感受。這是以客戶為本的反映，這也是留住顧客，提升顧客粘性的關(guān)鍵手段。在產(chǎn)品研發(fā)，設(shè)計，以及業(yè)務(wù)執(zhí)行簡化方面，給顧客帶來提供相應(yīng)便利，來提高產(chǎn)品的針對性，以及有效性。與此同時，市場瞬息萬變，中小商業(yè)銀行應(yīng)隨時關(guān)注客戶需求，實時調(diào)整，實時滿足不同年齡段客戶的不同需求，真正打造以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展建議（一）創(chuàng)新利用移動支付與社交網(wǎng)絡(luò)伴隨智能手機，以及社交網(wǎng)絡(luò)變得越來越流行，通過相應(yīng)的新工具將大大增加用戶與銀行之間的差距。并且，中國的中小商業(yè)銀行應(yīng)該從增強手機銀行采取頻率入手，深化顧客對手機銀行的了解，從而構(gòu)成使用者的支付習(xí)慣。中小商業(yè)銀行的營銷方式，能夠在相應(yīng)的優(yōu)惠時間內(nèi)，給予使用者適當(dāng)?shù)氖褂檬謾C途徑的激勵機制。獎品能夠是“善融”平臺的購物打折券，利用電子商務(wù)平臺連接客戶進行購買，并促進顧客在善融上面消費的熱情。網(wǎng)上購物在平臺上的熱情，并提供使用者在善融平臺采取信用卡購物，以及進行分期服務(wù)，貸款服務(wù)等相應(yīng)的業(yè)務(wù)，形成多網(wǎng)絡(luò)渠道的用戶綜合營銷。（二）重視用戶思維,以用戶為中心我國中小商業(yè)銀行要在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展的機會，就需要跟得上用戶的思維。首先我國中小商業(yè)銀行要有流量思維。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上名氣最大的當(dāng)屬余額寶、理財通以及百度百發(fā)，這三款產(chǎn)品依次由阿里巴巴，騰訊，以及百度開發(fā)。他們推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依賴于電子商務(wù)流量，社交流量，以及搜索流量。這三家企業(yè)依次是中國最大規(guī)模的電子商務(wù)，社交網(wǎng)絡(luò)，以及搜索平臺。他們能夠提供金融產(chǎn)品，是根據(jù)他們在各自行業(yè)頂級的流量條件。然而，利用比較這三類金融產(chǎn)品的運作績效，能夠看到，電子商務(wù)交易引入的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是最好的，社交流量緊隨其后，最差的為搜索流量。而銀行的用戶流量是最接近電商的用戶流量的，因此我國中小商業(yè)銀行要擴大用戶流量，可以通過類似社區(qū)銀行等方式，大力打造社交、本地服務(wù)以擴大用戶流量。其次，我國中小商業(yè)銀行要有平臺思維。金融服務(wù)或是產(chǎn)品的存在與發(fā)展都是依靠一定的平臺的。我國中小商業(yè)銀行主要依靠其營業(yè)網(wǎng)點為平臺進行發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融則依托互聯(lián)網(wǎng)為其一切業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。我國中小商業(yè)銀行要對其上下游的平臺進行整合，從客戶的角度出發(fā)，努力消除信息的不對稱性，實現(xiàn)信息的不斷扁平化，為了推動增強金融效率，盡可能協(xié)助顧客降低金融服務(wù)的中間流程。最后，中國的中小商業(yè)銀行必須有思維的設(shè)置。經(jīng)歷了長期的工業(yè)文明之后，今天的社會慢慢過度到精簡生產(chǎn)，高度規(guī)范化的道路。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸的社會，用戶更關(guān)注非規(guī)范化，以及定制化的服務(wù)。目前，利用手機發(fā)布的定制化要求，能夠取得及時的，且絕不離線的響應(yīng)，這在PC社會是不能達到的。信息的不斷透明化和金融效率的提高，是互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的趨勢。我國中小商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)該積極反省自身的不足，嘗試從“客戶思維”向“用戶思維”轉(zhuǎn)變，與其花大量的時間去游說監(jiān)管部門加大對余額寶的監(jiān)管力度，還不如找出彼此之間的差距，克服自身的缺點。（三）增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生命力活期存款被視為個人日常備用付款，因為它可以快速實現(xiàn)并且沒有風(fēng)險。它用于小額付款或定期付款（例如信用卡，公用事業(yè)等）?？蛻舨扇∮囝~寶理財業(yè)務(wù)，是由于它們不但具備上述特點，而且還具有比活期存款更高的回報。所以，銀行的產(chǎn)品規(guī)劃，又不要關(guān)注客戶日常支付，提取現(xiàn)金，風(fēng)險，以及回報的需求，參考國外客戶管理模式，通過利率市場化機會，改革儲蓄存款業(yè)務(wù)形式。比如，可以使用為同一客戶的不同用途賬戶提供差異利息收入的方法，用于信用卡消費，網(wǎng)上購物，扣繳，還貸等的支付結(jié)算賬戶可以帶來高于當(dāng)前儲蓄帳戶的利率;而對于理財產(chǎn)品，基金，保險，貴金屬等金融賬戶的定期管理購買，就能夠帶來相對于支付階段賬戶更大的利率。（四）積極改進業(yè)務(wù)流程互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供了便捷、快速的服務(wù)以及全新的用戶體驗，這是以往的銀行所無法提供的。因此，在后續(xù)的發(fā)展過程中，銀行要對其業(yè)務(wù)流程進行改造，剔除“以賬戶為中心”的傳統(tǒng)觀念，要以用戶為中心，為用戶提供個性化的服務(wù)，打造智慧型銀行。所謂智慧銀行，是銀行站在自身的角度上，對其自身業(yè)務(wù)流程以及其他方面進行審視，以找出自身的不足，并且利用科技創(chuàng)新來塑造新的服務(wù)、新的產(chǎn)品以及新的經(jīng)營模式，以此來提高效率，降低成本，同時為用戶提供形式豐富、交易便捷、安全的金融服務(wù)。目前，在許多銀行辦理業(yè)務(wù)有需要排隊、取號，浪費了大量的時間，也大大降低了用戶對辦理業(yè)務(wù)的體驗。如果銀行可以開通預(yù)約取號和時間提醒等業(yè)務(wù)，那么就可以大大改善用戶辦理業(yè)務(wù)的體驗。用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行遠程取號，在等號的間隙，能夠到銀行周邊的超市，以及購物中心，便于使用者分配時間，為使用者帶來方便快捷的服務(wù)。結(jié)束語在利率市場化慢慢放開、綜合競爭日益激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的宏觀環(huán)境下，中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型改革勢在必行。希望中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代里，通過在與互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞、融合過程中，完善自身發(fā)展，達到金融創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)可持續(xù)進展的途徑，最后完成中小商業(yè)銀行的策略創(chuàng)新。

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