第五講

交通事故保險與索賠第四節(jié)車輛保險索賠保護現(xiàn)場報案110或122或119保險公司定損修車提交保險索賠證明材料，領賠款車輛出車禍一、車輛出險索賠流程1、保護現(xiàn)場，確定責任，及時報險

立即（不超過24h）通知警察，并立即（不超過48h）通知保險公司。報

案方式電話報案到報險公司報案網上報案理賠員轉達報案

110或122報警，汽車自燃時還應報119，交警事故責任認定，出具《事故認定書》、《火災原因證明》、處罰單等；車輛被盜搶時，應經縣級以上公安刑偵部門立案，并在保險人指定的報紙上登報聲明。

2、保險公司出現(xiàn)場，事故車勘查與定損。沒有出現(xiàn)場，免賠20%未經保險公司定損，不負責賠償。3、定損后再修車，慎重選擇有資質的修理廠

千萬不要擅自對車輛進行修復，根據(jù)保險合同的約定，“因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定；無法重新核定的，保險人有權拒絕賠償?！蹦壳捌囆蘩砥髽I(yè)較多，良莠不齊。應選擇不低于二級的信譽良好的正規(guī)修理廠進行修理，確保修理質量。4、領賠款商業(yè)險(雙方事故）

車輛出險報交警保險公司電話保險公司到場查勘、定損根據(jù)理賠專員指引，到維修廠提供資料給維修廠

私人：提供駕駛證、行駛證、身份證、保單原件/?？▎挝唬撼陨献C件外，還需提供單位授權書，索賠證明需加蓋單位公章不用付錢，可以離開，全權由保險公司代索賠二、車被偷被搶怎么索賠？（1）報案應在２４小時之內向當?shù)毓膊块T報案，同時在４８小時內通知保險公司，并在保險人指定的報紙上登報聲明。到公安機關專門處理此類事故的部門備案。

（2）索賠向保險公司索賠時，須提供保險單正本、機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙，經其出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)。（3）獲得賠償保險車輛全車被盜搶，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿2個月未查明下落，保險公司才負責賠償。三、車在外地出險怎么索賠？（1）報案

保護好現(xiàn)場，立即向當?shù)氐墓步煌ü芾聿块T和保險公司在當?shù)貦C構報案，并在４８小時內通知承保公司。（2）勘查承保公司一般是要求當?shù)毓敬榭薄?/p>

讓當?shù)毓景匆?guī)定程序照相，出具代查勘報告，弄清何時、如何轉交給承保公司。（3）索賠

到投保保險公司索賠。出險報交警1.報投保的當?shù)乇ｋU公司2.若投保的保險公司在當?shù)貨]有子公司,必須報回投保的保險公司保險公司人員到場定損正常情況金額<3000,本地需時15個工作日，異地需時20個工作日以上金額>3000,本地需時20個工作日，異地需時1個月以上。入當?shù)鼐S修廠*若當?shù)囟〒p超過10000以上,必須回當?shù)氐谋ｋU公司定損,以防有差價。*可以傳真事故相片，當?shù)囟〒p單傳真給業(yè)務員，再由業(yè)務員轉交司處理索賠單方事故：提供交警紙、定損單、修車發(fā)票雙方事故：交警紙、定損單、修車發(fā)票、雙方定損單、修車發(fā)票、駕駛證、行駛證、身份證復印件，索賠書（單位車要公司蓋章，授權書，銀行帳號交強險：交強險原件商業(yè)險：保單復印件異地出險流程案例分享自身疏忽或故意造成事故【案例1】車險賠款額為何低于事故實際費用

張先生駕駛的“廣本”車前些日子出了場事故，拐彎時與一輛面包車相撞，車頭受損，還把路邊一家飯店的門面撞壞了，所幸沒有人員傷亡。經交警鑒定，他與面包車司機負同等責任。張先生在修車、賠償?shù)确矫媲扒昂蠛蠡ǖ袅?.6萬余元。從保險公司得到的賠款卻只有3萬元左右，剩余的部分只能自掏腰包。張先生得到的保險賠款為什么會少于他為事故支付的實際費用？跳開張先生的這個例子來說，車險理賠中出現(xiàn)賠款少于實際費用的原因往往有以下幾個方面：●免賠率不可忽視車損險和第三者責任險的損失經保險雙方確認后，保險公司還要根據(jù)司機在事故中所負的責任，按照免賠率扣除一定的金額。保險公司之所以要規(guī)定“免賠率”，而法律也允許這么做，是為了讓每個車主謹慎駕駛、安全駕駛，不能以為有了保險就一切損失都能賠，從而不顧安全開快車、違章開車。這也是保險業(yè)國際通行的規(guī)則。目前各家公司關于免賠率的規(guī)定不盡相同。一般來講，負事故全部責任的以及單方肇事的事故，扣除應付賠款金額的20%；負事故主要責任的，扣除應付賠款金額的15%；負同等事故責任的，扣除10%；負次要責任的，扣除5%。

●車損險不足額投保不足額投保是指保險合同約定的保險金額低于實際價值。例如，一輛實際價值12萬元的普通桑塔納轎車，如果按照8萬元確定保險金額，就屬于不足額投保。不足額投保的后果是：發(fā)生保險事故后，保險公司只按照保險金額與實際價值的比例承擔賠償責任，也就是按比例賠付，差額部分將由被保險人自己承擔●實際損失金額過大如果實際損失金額超過了保險金額或賠償限額，那么超過部分的損失金額保險公司也不予賠償。例如，投保了10萬元的第三者責任險，在一次事故后賠償?shù)谌呓洕鷵p失20萬元，保險公司最多只承擔10萬元，另10萬元只有自己承擔。●間接和精神損失不賠保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他的各種間接損失，保險公司都不負責賠償。另外，對保險事故引起的任何有關精神損害的賠償，保險公司也不負責?！窳P款自己承擔保險車輛發(fā)生事故后，涉及到的各種停車費、保管費、扣車費以及各種罰款，保險公司均不賠，需要車主自行承擔。在本案中，張先生撞壞了路邊飯店的門面，造成其兩天不能營業(yè)，除了要和面包車主共同負責飯店重新裝修的費用外，還額外賠了該飯店老板1000元的營業(yè)損失和500元的“精神損失”，扣除自己承擔的一些停車費和保管費，算上10%的免賠率后，只能從保險公司拿到3萬元左右的賠款。

為減少事故中自付的金額，可在以下幾方面采取措施：

1、投保不計免賠特約險；

2、按新車購置價足額投保車損險；

3、三者商業(yè)險的賠償限額應選擇相對較高的?！景咐?】未年檢的車出險將被拒賠案例：張先生的車在上個月丟失。雖然他已經給車上了全險，但當他找保險公司索賠時，卻遭到保險公司的拒絕。理由是：他的車沒有年檢。提示：在保險合同中有規(guī)定：保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。

攻略：車主千萬要切記按時年檢，切不可后延，免得索賠時“屋漏更遭連夜雨”，罰款事小，被拒賠事大。而且，如果交通事故造成了第三者損失，費用也將由您自己承擔，保險就白買了。

【案例3】未上牌照的車將被拒賠案例：

周女士剛買了一輛新車，還沒有上牌。因為小區(qū)沒有專門的停車場她把車停在家樓下，當天晚上她的車不幸被偷走了，她去保險公司索賠卻被拒絕，理由是：車還沒上牌，她所投保險還沒生效。提示：車輛在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內經公安交通管理部門檢驗合格。攻略：新車上牌之前，切記一定要保護好自己的車不要被盜和被撞。

【案例4】報案一定要及時案例：

張先生開車到外地出差，車不幸丟失。他沒有向任何部門報案，只是自己尋找，沒有找到?；氐阶〉?，他向保險公司索賠被拒。理由是：未在規(guī)定的時間內向保險公司報案，也未向當?shù)毓矙C關報案。提示：機動車輛保險條款基本險第28條、第30條和附加險全車盜搶險條款第4條規(guī)定，被保險人在保險車輛發(fā)生保險事故后應向事故發(fā)生地交警部門報案，同時一定要在48小時內報案，否則有可能直接被拒賠！攻略：車主出險后有及時向保險公司報案的義務。切記“48小時內向保險公司報案”，雖然是一個義務，卻是確保你出險后還能吃下飯的一項法則?！景咐?】撞車了一定要先向第三方今年4月的一個凌晨，小朱開車不幸和人相撞。因為對方喝了酒違規(guī)行駛，不是小朱的責任。但是事發(fā)后，對方不想賠錢想耍賴。小朱本不想跟對方糾纏了，可有一個在保險公司上班的朋友告訴他一定要向對方索賠。如果放棄就不能向保險公司索賠了。

提示：在不幸出險后，被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果被保險人放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司將拒絕賠償。因為一旦放棄了向第三方追償?shù)臋嗬?，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋嗬?。攻略：一旦出險且責任在對方，一定要先找對方賠，未果（最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明），才可以理直氣壯地找保險公司賠償。

第三方不肯賠償怎么索賠？（1）必須先向第三方索賠如果車由于第三方的責任發(fā)生碰撞、傾覆情況，需要公安交通管理部門先確認責任。然后，必須先向第三方索賠。（2）如果第三方不予支付，應向人民法院提訴訟。經人民法院立案后，書面請求保險公司先賠償?shù)?，應向保險公司提供人民法院的立案證明，保險公司按保險合同的約定先行賠付。（3）簽具權益轉讓書。將向第三方追償?shù)臋嗬糠只蛉哭D讓給保險公司，并積極協(xié)助保險公司向第三方追償。如果放棄了向第三方索賠，而直接向保險公司索賠，保險公司將不予受理。【案例6】多保并不能多賠案例：

王先生兩年前花了12.3萬元購買了一輛舊長春奧迪100。在投保時，他以新車購置價32萬元作為保險金額，投保了車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠特約條款，并繳納5488元保費。該車發(fā)生火災全毀后，保險公司卻只同意按照舊車的實際價值12.3萬元理賠。

提示：給二手車投保，車主如果選擇按新車購置價確定保險金額，一旦發(fā)生車全損，只能得到出險時二手車實際價值的賠償。超額投保并不能得到超額的賠償，不足額投保也一樣，不要貪圖一時便宜而少投保，否則，一旦出險“追悔莫及”了。攻略：保險金額應按投保時保險車輛的實際價值確定。足額投保，確保出險時能得到合理的賠償。不要超額投保，要是口袋里的

money太多的話，可以考慮投資到別的地方。

【案例7】保險車輛肇事逃逸胡某于2008年6月3日在中保為自己的金杯面包車投保了第三者責任險10萬，2008年6月27日,胡某駕車途經廣源中路，因車速過快，撞倒行人張某，胡某當時大失所措，即時駕車逃離現(xiàn)場；事后雖到交警大隊接受交警處理,但交警仍以越線行駛,撞倒他人后逃離現(xiàn)場為由判胡某負全責,胡某承擔傷者一切醫(yī)療費用,胡某對此無異議,簽名結案.

事后胡某向保險公司提出索賠,保險公司審閱索賠材料后作出拒賠處理。攻略：不要肇事逃逸?！景咐?】無公安交通管理部門核發(fā)號牌

張某于2005年5月7日購買了一臺別克凱悅小轎車，并即時在大地保險公司投保了車損險、第三者責任險20萬和不計免賠險.同時,張某約定車行于5月11日一起到車管所辦理上牌手續(xù).

第二天,張某駕車出外時不慎發(fā)生了交通事故,造成車身受損,當時已報交警和保險公司保險公司到達現(xiàn)場查勘后當即作出拒賠處理。免責條款：除另有約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛無公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

攻略：及時得到行駛證和號牌。案例9：駕照未到手出險不獲賠江西省撫州市李某參加駕駛員執(zhí)照考試，理論和駕車考試均通過，B型執(zhí)照待交警支隊發(fā)放。6月16日上午8時，李某高高興興駕駛自購的保險大貨車前往廣東，途經某地因一婦女突然橫穿公路，加之李某車速快、判斷失誤，將婦女撞成重傷，車子翻車，損失慘重。出險后，李某立即向保險公司報案。保險公司派業(yè)務人員前往現(xiàn)場調查取證，要求李某出示駕駛證。李某稱駕駛證在交警支隊。保險公司業(yè)務人員馬上驅車前往交警支隊調查，查明李某考試合格屬實，但駕駛證還未填好，未發(fā)放案例10：補交保險費車險賠不賠

XX年6月3日承保了甲的機動車輛保險，在甲尚未交付保費的前提下，業(yè)務員將保單正本和保費發(fā)票一并交給了被保險人，此后多次催甲支付保費，甲均以資金不足為由拖延同年10月10日，甲的車輛肇事，發(fā)生損毀，11日甲向保險公司以現(xiàn)金方式補交了全年保費，為了核銷掛賬的該筆應收保費，保險公司接受了此保費。甲隨后向保險公司報案，保險公司以其在發(fā)生事故前未及時交付保費為由予以拒賠。案例11：無法充分舉證承擔不利后果

XX年7月3日，某保險公司承保了北海市某實業(yè)有限公司（以下簡稱被保險人）的凌志300轎車一輛，附加全車盜搶險。

9月21日，被保險人接到陳漢財從湛江發(fā)來的電報，稱該車在湛江霞山被盜。9月22日，被保險人通知保險公司稱陳漢財在任職期間開該車回湛江后就一直未開回來，現(xiàn)該車在湛江霞山被盜。9月23日，被保險人向北海市公安局書面正式報案，北海市公安局以案發(fā)地在湛江為由不予立案。

9月25日至9月28日，該公司派人前往湛江尋找當事人陳漢財未果。

10月8日，北海市公安局派員與該公司及保險公司人員一同前往湛江調查了解，并未發(fā)現(xiàn)該車的被盜報案記錄，而當事人陳漢財也一直下落不明。

案例12：縱火焚車騙保機關算盡“穿幫”

2月18日晚23時，人保齊齊哈爾市分公司營業(yè)部客戶中心值班人員接到報案，車主崔喜才稱其擁有的粵T－06609號本田轎車在嫩江公路大橋北3公里處翻入防洪大壩下引起火災，車輛被燒報廢。接到保戶報案后，營業(yè)部代班的副經理和一名勘查員迅速趕赴現(xiàn)場，對事故現(xiàn)場進行了初步勘查，沒有發(fā)現(xiàn)可疑之處。但營業(yè)部客戶中心主任王永偉得知消息后，憑著高度的責任感和職業(yè)敏感性，認為此案重大，情節(jié)中有些蹊蹺，于是就與勘查員隋東清再次趕赴現(xiàn)場進行勘查。

他們來到現(xiàn)場后，發(fā)現(xiàn)該車翻入高約7.8米深的防洪大壩底下，四輪朝天，呈燒焦狀，火已被消防車撲滅，車上可燃物已全部燒毀，鋁質配件也全部燒化，車輛已無法辨認本色，基本達到報廢程度。為了查清起火原因，王永偉與查勘員對現(xiàn)場及燒損的車輛進行了仔細認真的查勘，當時發(fā)現(xiàn)了三處疑點：一是該車翻入大壩前，沒有滑行剎車痕跡，不符合駕駛規(guī)律；二是該車垂直翻入7.8米深的壩下，而不是斜向滑入或側翻，不符合事故規(guī)律；三是查不出明顯的起火點，起火原因不明。發(fā)現(xiàn)這些疑點后，他們當即與車主取得聯(lián)系，詢問肇事司機的情況。車主稱司機在市第一醫(yī)院急診室。為了迅速查明案情，不給車主和司機以串通的時間，王永偉、隋東清兩人于2月19日凌晨2時就趕到市第一醫(yī)院急診室，向司機了解事故經過，并查看司機受傷情況。司機崔繼業(yè)稱自己于2月18日晚23時去要賬，經過嫩江公路大橋北3公里左右的大壩時，對面駛來一輛大貨車，會車時大貨車未閉遠光燈，導致自己視線不清，使車翻入壩下。在詢問時，他們發(fā)現(xiàn)崔繼業(yè)心態(tài)平靜，而且身體沒有造成骨折和多處皮外傷，只是在右臉處有一道小小的劃痕。進一步問下去，司機說車翻入壩下后，自己已找不到車在哪里。

由此，他們認為，司機的這種說法及受傷情況與現(xiàn)場情況和車損情況存在著明顯的矛盾和疑點。在發(fā)現(xiàn)疑點并掌握了一些證據(jù)后，他們認為此案有人為肇事騙賠的嫌疑，便及時向市公司主管領導匯報情況，引起了市公司主管領導的重視。經核查，該車于2008年11月1日投保，保險金額46萬元，交保險費0.9萬元，保險期限至2009年11月1日。從承保情況看，該車是1993年出廠的車，使用時間較長，實際價值應為8萬元左右，保額卻高達46萬元，差額較大，而且車主現(xiàn)在手頭拮據(jù)，欠外債30多萬元，存在著低值高保、騙取保險賠款的嫌疑。

2月19日早8時經過事故現(xiàn)場詳細勘查鑒定，發(fā)現(xiàn)多處疑點：一是起火原因不明，排除了車輛自身起火原因，初步確定為外來人為因素造成；二是該車垂直翻入壩下，沒有剎車痕跡；三是根據(jù)車輛燒毀程度，司機說從左后門爬出來是根本不可能的。公安部門在掌握以上可疑之處的同時，結合現(xiàn)場具體情況進行認真的分析，初步認定是一起人為縱火騙保案。于是在2月19日下午對嫌疑人司機崔繼業(yè)進行傳訊。崔繼業(yè)當時態(tài)度蠻橫，拒不承認事實。據(jù)此，公安辦案人員講事實、擺證據(jù)，加大審訊力度。經過20多個小時的審訊，終于使崔繼業(yè)在2月20日晚7時，承認了縱火騙賠的事實。

他們委托崔喜才到保險公司營業(yè)部將該車以46萬元的保險金額進行投保，朱志剛回齊齊哈爾市后，將保險費如數(shù)還給崔喜才。該車車主實際是朱志剛。

2月初，朱志剛、崔繼業(yè)兩人謀劃采取翻車起火這一招，騙取保險賠款，并于2月18日晚實施。案例13：“無責車險”意外事故案

湖北省荊門市某貨運公司司機鄭某駕駛公司東風牌汽車行至某公司倉庫門口時，因車輛左后輪碾軋到路上一節(jié)斷磚，斷磚飛出，將路邊行人張某的右膝骨打碎經當?shù)亟痪ш牽辈椤⑻幚?，認定雙方均不承擔責任，只作經濟調解，由車方賠償傷者醫(yī)療費、護理費等1500元。由于該車已投保了車身險和第三者責任保險，此案處理后，貨運公司持有關單證、材料向保險公司提出索賠。案例14：車輛過戶未告知保險公司拒賠

高某為其購置的捷達小轎車投保了車輛損失險、第三者責任險，交納保險費1700元。同年底，高某經汽車交易市場將捷達車賣給金某，高某未告知保險公司。金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊認定金某負全責。金某支付王某修車費5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠。金某遂訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費由金某負擔。案例15：以報廢汽車投保出險后可獲賠嗎？

某企業(yè)一輛貨車因年久且設備老化，經批準予以報廢，但該企業(yè)并未按規(guī)定將該車作為廢車處理，而是以數(shù)千元的價格賣給王某。王某將該車重新加以拼裝整修，并通過關系經當?shù)剀嚬懿块T年審合格后，以1.5萬元的價格賣給運輸個體戶趙某。

趙某明知該車有“乾坤”，但也抵不住價格的誘惑將車買下，并向某保險公司投保了機動車輛基本險，保額為6萬元。幾月后，該車翻在路溝，損毀較重。保險公司派人勘查后，決定以8000元將其修復，但趙某不同意，而是要求保險公司全額賠付。那么，該案到底該如何處理呢？案例分析不可抗拒情況造成的事故【案例1】撞人后精神損失費保險公司不賠案例：

董小姐去年開車不小心撞了人，責任全在她，在法院判決中，她要賠償對方的項目中包含有一項精神損失費。當她向保險公司索賠時被拒絕理由是：精神損失費不在保險公司的賠償范圍內。提示：保險公司不是無條件地完全承擔“被保險人依法應當支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償。保險條款明確規(guī)定了，因保險事故引起的任何有關精神損害賠償為責任免除。攻略：一旦出險而且責任在己，最好能和對方商討一個比較能令大家滿意的處理方法，寧可多給對方一點錢，達成私下和解?！景咐?】車輛失而復得李某于2008年10月9日在平安為自已的奔馳小車足額投保了車損險,第三者責任險10萬、盜搶險。同年12月3日，奔馳小車被盜，李某第一時間報了公安及保險公司。

2009年1月22日，公安邢偵部門通知李某小車已找回并到指定地方領取小車，李某按約定時間到指定地方領取小車時發(fā)現(xiàn)左前門有碰損痕跡，遂向保險公司提出索賠，保險公司依照條款規(guī)定受理了該案。攻略：符合平安保險責任其中一條即保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。【案例3】

玻璃被卸春節(jié)期間，某小區(qū)一個晚上有三輛車被人砸壞，不僅車內的貴重物品被偷走，就連車窗玻璃也被拿走了。其中一輛車的車主小張保的是全險，他報警后就找到了保險公司理賠，結果卻被告知“不能賠償”。但讓人想不到的是，在維修點，小張發(fā)現(xiàn)有輛汽車的車窗玻璃被鞭炮崩壞了，車主卻得到了保險公司賠償。小張明明上了全險為什么得不到賠償呢？是不是只有這一家保險公司對于這種情況不理賠呢？

偷了東西還卸走車窗玻璃

小張一想起那天早上發(fā)生的事就十分傷心：“我一下樓就發(fā)現(xiàn)車門開著，當時就一愣，還以為忘鎖車門了，可再往車里面一看，電視和年貨全都沒有了?！避嚴镅b了報警器，小偷是怎么進到車里的呢？小張仔細一看，發(fā)現(xiàn)車后邊的玻璃沒了，周圍一圈橡皮條被劃開了，玻璃被整個兒摘走了。此外，還有一輛金杯和一輛索納塔也遭到同樣的厄運。雖說年貨被偷，車玻璃也沒了，挺讓人堵心的，可小張卻因已為愛車上了全險而暗自慶幸。只要還剩一個輪子都不賠

可小張沒想到，當他去太平洋保險公司理賠時卻被告知：“這種情況不賠?！币幻麡I(yè)務員解釋，如果整車被盜，保險公司可以賠，若僅是車上零件被盜，保險公司不賠，“只要車還在，哪怕小偷只剩下一個輪子沒偷走，保險公司都不賠?！毙埑巳U外，還上了玻璃破碎險，這名業(yè)務員告訴他，破碎險是說玻璃發(fā)生意外碎了，可小張車玻璃被盜連碎碴也沒有，“這種意外屬于條款以外的，不能賠?！毙垷o奈之下，只好來到玻璃維修點，花400元將玻璃修好。爆竹崩碎車玻璃就能獲賠在修理廠，小張看到很多玻璃破碎的車正在維修。難道這些車也無法理賠嗎？一位車主告訴他，自己的車玻璃是小孩放爆竹炸碎的，保險