壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中承保控制問(wèn)題研究TOC\o"1-2"\h\z\u1緒論 11.1引言 11.2文獻(xiàn)綜述 12理論基礎(chǔ) 32.1承?？刂?32.2逆向選擇風(fēng)險(xiǎn) 32.3再保險(xiǎn) 43壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 43.1行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劇增 53.2市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，業(yè)務(wù)發(fā)展與控制難以平衡 53.3人口老齡化促進(jìn)保障需求的提升 64案例分析——以中國(guó)人壽為例 74.1從業(yè)人員文化素質(zhì)水平較高 84.2科技化建設(shè)水平較高 84.3小結(jié) 95壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中承?？刂拼嬖诘膯?wèn) 95.1承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)不夠完善 95.2壽險(xiǎn)公司從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低 105.3再保險(xiǎn)分出力度不夠使壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)過(guò)大 116壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中承保問(wèn)題的對(duì)策 126.1利用保險(xiǎn)科技完善、加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng) 126.2增強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)，加大懲罰力度 136.3適當(dāng)增加再保險(xiǎn)分出力度 14結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 17緒論1.1引言黨的十九大報(bào)告指出要決勝全面建設(shè)小康社會(huì)，提高保障和改善民生水平。而壽險(xiǎn)公司對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展在某種程度上具有影響作用。改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了了從小到大的跨越式發(fā)展，已成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但長(zhǎng)期以來(lái)，由于行業(yè)發(fā)展理念落后、發(fā)展方式粗獷，社會(huì)認(rèn)同度和行業(yè)地位不相符。所以推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展勢(shì)在必行。做好服務(wù)人民、服務(wù)國(guó)家治理、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“三個(gè)服務(wù)”。2021年2月份被爆出來(lái)的中國(guó)人壽嫩江支公司大量造假的事件，無(wú)疑也是對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的警示，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要嚴(yán)加整改。中國(guó)人壽員工表示，公司領(lǐng)導(dǎo)利用虛假增員、虛列費(fèi)用、套取公司獎(jiǎng)勵(lì)及費(fèi)用等違規(guī)行為騙保套錢(qián)謀取私利。黑龍江銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也在2月26日稱，對(duì)于中國(guó)人壽股份有限公司造假一事，全面排查中國(guó)人壽黑龍江省轄內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)，依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，切實(shí)保障消費(fèi)者和從業(yè)人員的合法權(quán)益。從這次案例中可以看出，盡管中國(guó)人壽作為我國(guó)最大的保險(xiǎn)公司，其分公司也難免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管不當(dāng)，違法亂紀(jì)的情況。因此，壽險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)需要進(jìn)行迫切的全面整改，讓“保險(xiǎn)姓?！?，保障人民的權(quán)益，為人們的生活帶來(lái)保障，而不是坑害百姓。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)大多采用傳統(tǒng)的承?？刂拼胧?，但由于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間段、從業(yè)人員素質(zhì)水平低、再保險(xiǎn)分出力度不夠等因素，造成傳統(tǒng)的承?？刂拼胧┰谑褂脮r(shí)存在不足之處，需要予以改善。所以本文將從壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的角度，利用保險(xiǎn)科技，通過(guò)案例分析研究壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的承?？刂茊?wèn)題并提出合理對(duì)策。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀方標(biāo)舒（2019），對(duì)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是如何產(chǎn)生的，特點(diǎn)以及常見(jiàn)表現(xiàn)進(jìn)行分析。潘文思（2018）以“僑興債”事件為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)如定價(jià)環(huán)節(jié)存在精算能力弱，核保環(huán)節(jié)存在不專業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑單一且無(wú)效。袁臨江（2019）和徐洋（2019）認(rèn)為再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要方法，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保障的杠桿作用推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)回歸本源理性經(jīng)營(yíng)。從保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人雙方的利益研究最優(yōu)再保險(xiǎn)。王開(kāi)（2017）和李明秋（2018）通過(guò)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的外在和內(nèi)在威脅進(jìn)行分析，認(rèn)為我國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展的屏障很重要的一點(diǎn)就是缺乏專業(yè)人才，應(yīng)該“抱團(tuán)成長(zhǎng)”，促進(jìn)供和需兩個(gè)方面的發(fā)展。針對(duì)M人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)內(nèi)外部環(huán)境和營(yíng)銷現(xiàn)狀進(jìn)行研究。徐敬惠（2019），認(rèn)為推動(dòng)壽險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展勢(shì)在必行，行業(yè)要提高站位、找準(zhǔn)方向、明確定位。加快推動(dòng)行業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展道路。張杰民（2019），壽險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，降低員工考核標(biāo)準(zhǔn)，造成了“無(wú)效增援”。高荻鷗（2019）通過(guò)對(duì)Z壽險(xiǎn)公司進(jìn)行研究認(rèn)為導(dǎo)致Z壽險(xiǎn)公司承保管理水平不高的主要原因是專業(yè)人員配備不足、風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制不健全、簽報(bào)流程不完善等。薛珂（2018）將壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為與保險(xiǎn)欺詐相聯(lián)系，結(jié)合外國(guó)治理經(jīng)驗(yàn)，提出應(yīng)該加強(qiáng)銷售環(huán)節(jié)內(nèi)部控制，既愛(ài)薔銷售誤導(dǎo)治理宣傳。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀LoA.ANeyman-pearson（2017）認(rèn)為再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的管理有非常大的作用。保險(xiǎn)公司應(yīng)該合理的利用再保險(xiǎn)，在接受較大風(fēng)險(xiǎn)保單時(shí)要合理將風(fēng)險(xiǎn)分散出去，保證公司的正常經(jīng)營(yíng)。PatricialSaporito（2016）認(rèn)為數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)至關(guān)重要，不僅可以為公司提供數(shù)據(jù)支持用以產(chǎn)品的創(chuàng)新，還可以為公司減少運(yùn)營(yíng)成本，提高效率。GHSun（2016）通過(guò)利用大數(shù)據(jù)，將客戶進(jìn)行細(xì)致化管理，結(jié)合實(shí)際案例，GHSun提出大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以對(duì)客戶進(jìn)行畫(huà)像分類，為客戶提供服務(wù)，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)提高營(yíng)銷員的效率和營(yíng)銷能力。MarkL.Homer，NathanP.Palmer，JoanneArmstrong（2017）提出通過(guò)模型預(yù)算，可以提前鎖定可能會(huì)存在保險(xiǎn)理賠的人群，結(jié)合預(yù)測(cè)模型，保險(xiǎn)公司就可以提前采取措施進(jìn)行預(yù)防。Ahmed（2018）通過(guò)研究證明，逆向選擇的行為是一直都有的，健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)都會(huì)存在。1.2.3文獻(xiàn)述評(píng)綜上所述，國(guó)外學(xué)者認(rèn)為，承保風(fēng)險(xiǎn)是影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要因素，但公司人員素質(zhì)水平和管理方法卻是最根本原因。承保過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其它公司，壽險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技提升壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。國(guó)外在壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方面控制比較嚴(yán)格，并且多元化，從壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分散，公司員工的管理，監(jiān)管等方面都有相對(duì)較完善的管理體系。國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)壽險(xiǎn)公司發(fā)展起步較晚，各方面治理制度不是很完善，專業(yè)人才配備不足等是導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)存在虛假承諾、欺詐等行為，再加上保險(xiǎn)科技結(jié)合度不高，在辦理理賠或者核保時(shí)效率較低，難以確保客戶的信息準(zhǔn)確以及安全。和國(guó)外相比我們還有一段很長(zhǎng)的路要走，本文將從壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，結(jié)合案例分析的方法來(lái)分析壽險(xiǎn)公司目前發(fā)展中存在的問(wèn)題，以及如何利用現(xiàn)代發(fā)展的保險(xiǎn)科技來(lái)減少壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題。2理論基礎(chǔ)2.1承?？刂瞥斜？刂贫x為壽險(xiǎn)公司為減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)所采取的包括承保對(duì)象選擇及風(fēng)險(xiǎn)分散等在內(nèi)的一切控制舉措。根據(jù)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)流程，承?？刂瓶梢苑譃槭虑俺斜？刂坪褪轮谐斜？刂?。事前承保控制即壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行承?？刂浦八扇〉囊恍╋L(fēng)險(xiǎn)管控的舉措，比如保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)培訓(xùn)、核保規(guī)則的制定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)的完善以及對(duì)投保人的調(diào)查等。事中承?？刂萍磯垭U(xiǎn)公司在進(jìn)行承保之后，理賠之前這段時(shí)間內(nèi)所采取的風(fēng)險(xiǎn)管控，包括投保人的生存調(diào)查、通過(guò)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)等方法。承保是壽險(xiǎn)公司基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是壽險(xiǎn)公司主要資金來(lái)源，如果能在承?？刂粕蠂?yán)格要求就可以從根本上減少壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。2.2逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱引發(fā)的?？梢苑譃楸ｋU(xiǎn)買(mǎi)方逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)賣(mài)方逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。從投保人的角度來(lái)說(shuō)，逆向選擇是指投保人做的不利于保險(xiǎn)人的選擇。這種風(fēng)險(xiǎn)往往是被投保人為了能夠得到壽險(xiǎn)公司的承保，故意隱瞞已有的身體疾病。而身體健康面臨風(fēng)險(xiǎn)較小的被保險(xiǎn)卻不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，最常見(jiàn)的是賣(mài)方逆向選擇。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，因?yàn)橥侗Ｈ擞兴饺诵畔?，保險(xiǎn)人不知道投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，如果按照市場(chǎng)上投保人的平均風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)確定保費(fèi)，有較高風(fēng)險(xiǎn)的投保人會(huì)選擇參加保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人則會(huì)認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高選擇退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。從而投保人群的平均風(fēng)險(xiǎn)程度提高。這種選擇就是逆向選擇，使壽險(xiǎn)公司承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，如果壽險(xiǎn)公司不及時(shí)發(fā)現(xiàn)，解決或者分散就會(huì)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。2.3再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)也叫分保，即壽險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上簽訂分保合同，將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。壽險(xiǎn)公司會(huì)選擇再保險(xiǎn)主要是為了避免因?yàn)榻邮艽蟮谋味构驹庥鲲L(fēng)險(xiǎn)壓力和危機(jī)。同時(shí)，壽險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)人支付部分保費(fèi)收入。再保險(xiǎn)之后壽險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為自留額。自留額的確定對(duì)壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是非常重要的，壽險(xiǎn)公司必須結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)承保能力，制定合理的自留額，如果自留額定的過(guò)高可能會(huì)因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，超過(guò)自身的承受范圍從而影響公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定，帶來(lái)不必要的流失。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是壽險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，可以更好的提升壽險(xiǎn)公司的承保能力，保障壽險(xiǎn)公司持續(xù)健康的發(fā)展。3壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀因?yàn)槲覈?guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)較晚，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)的水平還不是很高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單以及供給不足，缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是鳳毛鱗角。這些都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。3.1行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劇增圖3-12019年我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理近年來(lái)，隨著壽險(xiǎn)公司數(shù)量的逐漸增加，各家壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇。2018年中國(guó)前六大壽險(xiǎn)公司和中國(guó)前九大壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別為60.49%與72.26%，其中前四大壽險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太保人壽、華夏人壽市場(chǎng)份額分別為19.18%、16.67%、7.17%、6.17%。雖然近幾年監(jiān)管法規(guī)不斷變革，壽險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)短期供給困難的問(wèn)題，但這些大型壽險(xiǎn)公司依靠雄厚的資金和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)使得市場(chǎng)占有率進(jìn)一步集中于大中型壽險(xiǎn)公司，再加上壽險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)，集中度高，像中國(guó)人壽、平安人壽等這些大型壽險(xiǎn)公司在短期內(nèi)的地位是難以撼動(dòng)的，所以壽險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更多的是存在大型保險(xiǎn)公司之間，也更容易形成馬太效應(yīng)。3.2市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，業(yè)務(wù)發(fā)展與控制難以平衡由于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，市場(chǎng)成熟度不高，各方面的政策體制尚不完善，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還處于初級(jí)階段。這主要是因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品和人們的日常生活結(jié)合度不高，人們對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和接納不夠。圖3-22015年-2019年中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒圖3-2可以看出，2015年我國(guó)壽險(xiǎn)密度為1766元/人，壽險(xiǎn)深度僅僅2.34%；而2019年我國(guó)壽險(xiǎn)密度上升到3046元/人，壽險(xiǎn)深度上升到了4.3%。說(shuō)明我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)在高速發(fā)展，并取得了可喜的成績(jī)。保險(xiǎn)密度反映了一國(guó)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度，一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了該國(guó)保險(xiǎn)業(yè)地位，取決于一國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度的提升說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)者開(kāi)始慢慢了解并接納壽險(xiǎn)產(chǎn)品，相應(yīng)的也可以減少壽險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升承保質(zhì)量。3.3人口老齡化促進(jìn)保障需求的提升隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步、人們生活水平的日益提高，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題必然不斷加深，人們對(duì)養(yǎng)老、疾病等保障需求也必然提升，以年金和健康險(xiǎn)為代表的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品將更會(huì)受到大眾的喜歡。同時(shí)，人口老齡化對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。一方面，老齡化的加劇增加了人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量增加，保費(fèi)收入增加。另一方面，業(yè)務(wù)量的增加也加大了壽險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司如果不在承保環(huán)節(jié)及時(shí)識(shí)別發(fā)現(xiàn)不合理投保人就會(huì)給壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。圖3-32015-2019年我國(guó)65歲及以上人口數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源：第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)圖3-3可以看出，我國(guó)65歲及以上人口占比逐年增加，從2015年的10.50%上升到2018年的11.90%，據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)推測(cè)，我國(guó)2030年65歲及以上人口占比將達(dá)到15%。因此人口老齡化將改變?nèi)藗兩罘绞?，促進(jìn)人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。4案例分析——以中國(guó)人壽為例中國(guó)人壽作為國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，中國(guó)資本市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)投資者之一，對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有很大的學(xué)習(xí)和研究的意義，對(duì)于研究我國(guó)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的承?？刂茊?wèn)題也是具有很強(qiáng)說(shuō)服力和實(shí)用性。表4.12019年我國(guó)壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入排名排名人壽保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入（億元）1中國(guó)人壽5683.812平安人壽4939.133太保壽險(xiǎn)2123.644華夏人壽1827.955太平人壽1404.595新華人壽1381.316泰康人壽1308.387人保壽險(xiǎn)981.358前海人壽765.399中郵人壽675.41數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒整理4.1從業(yè)人員文化素質(zhì)水平較高中國(guó)人壽員工素質(zhì)水平也越來(lái)越高。2018年本科及以上的人數(shù)為67309人，大學(xué)?？频娜藬?shù)沒(méi)有大幅波動(dòng)，基本維持3萬(wàn)左右，而高中及以下的人數(shù)占比從2016年的7.8%下降到5.3%，這說(shuō)明受過(guò)高等教育的員工在公司中占比越來(lái)越高。中國(guó)人壽不僅在招聘方面大量招收人才，而且成立了教育科研。中國(guó)人壽的保險(xiǎn)教育服務(wù)包括：保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)歷教育、博士后培養(yǎng)、保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)教育。博士后科研工作直接由中國(guó)人壽公司的總部來(lái)負(fù)責(zé)，而保險(xiǎn)類教育培訓(xùn)由人壽專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，比如保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院和中國(guó)人壽保險(xiǎn)研修院，讓教育培訓(xùn)能夠更好的落實(shí)，使中國(guó)人壽集成人教育、高職教育、資格考試和職工培訓(xùn)“四位一體”的教育科研。中國(guó)人壽重視人才培養(yǎng)，堅(jiān)持“以人為本、德才兼?zhèn)洹钡睦砟?。中?guó)人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)各個(gè)部門(mén)的需求和公司的發(fā)展需求制定培訓(xùn)內(nèi)容。主要有：營(yíng)銷管理、計(jì)算機(jī)知識(shí)、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)、新進(jìn)員工公司企業(yè)文化和制度培訓(xùn)等。培訓(xùn)的形式依據(jù)內(nèi)容不同而不同，有外聘講師、外部學(xué)習(xí)、購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)管理科學(xué)VCD、軟件包、書(shū)籍等資料組織內(nèi)部培訓(xùn)、老帶新培訓(xùn)等。在銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè)上，則運(yùn)用線上AI智能進(jìn)行銷售訓(xùn)練并推出職場(chǎng)智能實(shí)時(shí)業(yè)績(jī)播報(bào)。正是中國(guó)人壽對(duì)員工素質(zhì)的高度重視和對(duì)員工培訓(xùn)的高度重視讓中國(guó)人壽很少因員工的問(wèn)題而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。4.2科技化建設(shè)水平較高在科技建設(shè)方面，中國(guó)人壽建立了大數(shù)據(jù)及人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技。數(shù)據(jù)顯示，2019年末，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)新單自動(dòng)核保率就已達(dá)89.7%，個(gè)單自動(dòng)化作業(yè)率達(dá)98%，常規(guī)理賠案件自動(dòng)化率達(dá)75.9%；全流程智能理賠率60%，健康險(xiǎn)最快理賠時(shí)效2分15秒，重疾險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)一日賠。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)科技的利用不僅可以提高公司的運(yùn)行效率還可以為客戶帶來(lái)更好的保險(xiǎn)體驗(yàn)，保障客戶的利益。除此之外，中國(guó)人壽還建立了智能風(fēng)控優(yōu)化模型，用來(lái)識(shí)別客戶診治不符、就醫(yī)行為異常、疾病免責(zé)等行為。這在一定程度上為公司排除了騙保的可能，為公司的利益和發(fā)展提供保障。近年來(lái)，中國(guó)人壽落地了“大后臺(tái)+小前端”移動(dòng)互聯(lián)布局，構(gòu)建了線上線下一體、全面開(kāi)放的數(shù)字化平臺(tái)，并持續(xù)豐富以保險(xiǎn)為核心的數(shù)字生態(tài)，這為公司的高質(zhì)量發(fā)展注入了科技動(dòng)能。這次疫情的沖擊下，中國(guó)人壽公司為了讓員工在家也能得到培訓(xùn)，公司業(yè)務(wù)得以正常開(kāi)辦，發(fā)展了線上銷售、服務(wù)、遠(yuǎn)程辦公以及視頻直播培訓(xùn)等新應(yīng)用，滿足了200多萬(wàn)員工隨時(shí)辦公，隨時(shí)銷售和服務(wù)的需求，加快了保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。4.3小結(jié)從中國(guó)人壽的案例中可以看出，中國(guó)人壽公司特別注重人才的培養(yǎng)和科技的建設(shè)。因?yàn)殡S著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨成熟和發(fā)展，平均高中以上學(xué)歷的保險(xiǎn)代理人顯然已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人壽正是抓住了這一點(diǎn)，成立教育科研，大力培養(yǎng)專業(yè)人才。為適應(yīng)現(xiàn)代科技的發(fā)展，中國(guó)人壽以“一轉(zhuǎn)六化三協(xié)同”為總目標(biāo)，加快全集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，采用保險(xiǎn)科技提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技，提升公司的效率，為客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。5壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中承?？刂拼嬖诘膯?wèn)題5.1承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)不夠完善因?yàn)閴垭U(xiǎn)是通過(guò)承保他人風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取收益的，所以風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn)必須面臨的問(wèn)題，承保的成立也就代表著承擔(dān)投保人的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，投保人通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)，將自己潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。因此，能夠準(zhǔn)確、快速的識(shí)別出承保過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)非常重要而且關(guān)鍵的步驟，對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效益都有著非常重要的意義。但是承保過(guò)程中又存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如：異地承保風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)體保單中個(gè)體可能存在的風(fēng)險(xiǎn)不被識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于異地承保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其準(zhǔn)確識(shí)別影響最大的就是調(diào)查實(shí)際情況。比如對(duì)異地進(jìn)行調(diào)查最常用到的就是生存調(diào)查，因?yàn)橐粋€(gè)人的生活習(xí)慣會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果起到一定的作用，所以在政策允許的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人會(huì)在承保前盡可能詳細(xì)地咨詢并記錄到被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣以及健康狀況。因此對(duì)于異地承保，如果客戶故意隱瞞，保險(xiǎn)員就很難調(diào)查，這無(wú)疑給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)承保風(fēng)險(xiǎn)。在承保過(guò)程中，還可能存在團(tuán)體保單中個(gè)體可能存在的不被識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的壽險(xiǎn)公司中，當(dāng)客戶要進(jìn)行投保時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，查看被保險(xiǎn)的身體健康狀況，如果被保險(xiǎn)人在投保之前就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)身體存在疾病，核保人員就會(huì)將此客戶納入風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)中，該投保人無(wú)論采取任何形式，公司都不會(huì)對(duì)其進(jìn)行投保，從而避免了公司的損失。但是在團(tuán)體保險(xiǎn)中，個(gè)人具有免體檢的特點(diǎn)，因此如果此人參與了團(tuán)體壽險(xiǎn)，公司系統(tǒng)將不會(huì)發(fā)現(xiàn)，因此通過(guò)核保，公司也會(huì)因其增大承保風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失。另外壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的體檢是和醫(yī)生相關(guān)的，如果有的醫(yī)院不合法，醫(yī)生向投保人出具不真實(shí)證明從而騙取保險(xiǎn)人，獲得保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病要求理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也無(wú)法抗拒，對(duì)壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種損失。綜上所述，如果壽險(xiǎn)公司的承保系統(tǒng)不完善，對(duì)跨地區(qū)投保、故意隱瞞或者是已經(jīng)出過(guò)險(xiǎn)又投保的人無(wú)法進(jìn)行有效的剔除，壽險(xiǎn)公司將面臨承保風(fēng)險(xiǎn)。5.2壽險(xiǎn)公司從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低我國(guó)壽險(xiǎn)公司的主要銷售渠道有個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)三種渠道。但隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)險(xiǎn)在三種銷售渠道中占比越來(lái)越大。近年來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)為了增加個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍，促進(jìn)其成為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的有利抓手，借助代理人資格考試取消的政策紅利，而不顧營(yíng)銷員的從業(yè)素質(zhì)大量增員。對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，只要有一定的業(yè)績(jī)和定量的員工就可以申請(qǐng)當(dāng)主管，因此，這種方式選出來(lái)的主管素質(zhì)不會(huì)太高，免不了會(huì)存在責(zé)任心差、管理能力不足的表現(xiàn)。缺乏監(jiān)督，不遵守規(guī)章制度。有的保險(xiǎn)代理人還會(huì)為了增加業(yè)務(wù)量，在簽合同之前對(duì)客戶服務(wù)熱情周全，而一旦簽訂合同，對(duì)客戶的問(wèn)題置之不理，產(chǎn)生脫離。究其原因，都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人素質(zhì)不高。造成這些問(wèn)題的主要有這幾個(gè)方面：（1）培訓(xùn)不到位。對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，其對(duì)知識(shí)的儲(chǔ)備能力有著很高的要求，需要專業(yè)的人才，除了要了解金融知識(shí)，還有壽險(xiǎn)方面設(shè)計(jì)的內(nèi)容也很多，再加上員工素質(zhì)參差不齊，培訓(xùn)時(shí)間短或者沒(méi)有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，造成培訓(xùn)難度大，無(wú)法統(tǒng)一進(jìn)行培訓(xùn)。（2）壽險(xiǎn)公司無(wú)法得知員工的工作情況。能夠反映員工近期工作狀態(tài)，思想變化的資料太少。壽險(xiǎn)公司想要保證人才隊(duì)伍的素質(zhì)做到關(guān)注員工的思想態(tài)度是非常重要的，可以便于考察了解、正確評(píng)價(jià)和使用人才。（3）壽險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)大都是根據(jù)投保額來(lái)衡量的，管理層為了公司業(yè)績(jī)，逼迫業(yè)務(wù)員不停找客戶簽單，這就造成有的業(yè)務(wù)員為了達(dá)到業(yè)績(jī)而弄虛造假，欺騙客戶簽約，這雖然在短期內(nèi)會(huì)為公司增加利益，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果這些保單和客戶要求不服，客戶身體健康狀況不明確，隱瞞已存在疾病這就會(huì)給公司造成巨大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，還給公司的聲譽(yù)造成影響。（4）難以監(jiān)管。在我國(guó)保險(xiǎn)公司良莠不齊，機(jī)制不完善造成銀保監(jiān)會(huì)難以做到有效的監(jiān)管。5.3再保險(xiǎn)分出力度不夠使壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)過(guò)大對(duì)壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，再保險(xiǎn)公司存在的最大意義就是為壽險(xiǎn)行業(yè)提供保障，但是有的壽險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理，不愿意進(jìn)行分保，通過(guò)劃小危險(xiǎn)單位和擴(kuò)大自留額的方式來(lái)逃避分保的要求。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，有的壽險(xiǎn)公司在不經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)或分保分散風(fēng)險(xiǎn)的情況下就進(jìn)行承保，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將會(huì)帶來(lái)毀滅性的打擊。但同時(shí)也是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)展的空間。提高再保險(xiǎn)分出力度不僅可以提升壽險(xiǎn)公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，還可以促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速和健康的發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)還面臨著很大的挑戰(zhàn)，比如（1）專業(yè)再保險(xiǎn)公司數(shù)量有限。目前，我國(guó)專業(yè)再保險(xiǎn)集團(tuán)只有中再集團(tuán)等10多家公司，在壽險(xiǎn)公司需要分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，再保險(xiǎn)不能提供保障；（2）我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)技術(shù)、承保能力等方面和其它國(guó)家相比還有一定的差距。再保險(xiǎn)公司背景不一，資金實(shí)力不一，往往不能給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分散這也是導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)分出力度較低的一個(gè)原因。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，對(duì)提升壽險(xiǎn)公司承保能力，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有很大的決定性作用。6壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中承保問(wèn)題的對(duì)策6.1利用保險(xiǎn)科技完善、加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)在保險(xiǎn)科技和承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)方面，中國(guó)人壽有很好的借鑒意義。為了更好的識(shí)別與防控承保過(guò)程中遇到的承保風(fēng)險(xiǎn)為題，壽險(xiǎn)公司不僅要加強(qiáng)公司的管理，還要適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展，利用保險(xiǎn)科技使承保過(guò)程更加準(zhǔn)確快速。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)的承保方式已無(wú)法滿足人們的要求與時(shí)代的變化，壽險(xiǎn)公司可以結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技提升承?？刂颇芰?。在保險(xiǎn)科技方面，我國(guó)人壽是做的比較好的公司也取得了顯著的成績(jī)，壽險(xiǎn)公司新單核保自核通過(guò)率達(dá)到90%。表6.1保險(xiǎn)科技在各環(huán)節(jié)的主要應(yīng)用技術(shù)核保承保理賠大數(shù)據(jù)自動(dòng)核保反欺詐數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人工智能身份認(rèn)證智能雙錄智能核保引擎智能定損移動(dòng)理賠聲紋識(shí)別反欺詐區(qū)塊鏈唯一性驗(yàn)證簡(jiǎn)化核保流程智能合約自動(dòng)賠付發(fā)欺詐聯(lián)盟標(biāo)的朔源數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理表6.1可以看出保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)環(huán)節(jié)的主要應(yīng)用，不僅能為公司提升風(fēng)控能力和效率，還可以提升用戶體驗(yàn)，減少銷售員不合規(guī)操作等的問(wèn)題。利用人工智能解放員工，改善交互體驗(yàn)，提升保險(xiǎn)核心環(huán)節(jié)的智能化水平。人工智能的利用在很大程度上縮短事故鑒定和理賠時(shí)間，保險(xiǎn)人員不用到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，就可以進(jìn)行事故鑒別，快速理賠，這不僅給保險(xiǎn)公司帶來(lái)方便，提高效率，還給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)，提升用戶口碑。利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。利用區(qū)塊鏈去中心化，不可篡改的特性，保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、客戶三者之間可以有效的交換數(shù)據(jù)，從本質(zhì)上解決了互信的問(wèn)題。在一定程度上，可以保障客戶和壽險(xiǎn)公司雙方的利益。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠洳豢纱鄹牡奶匦?，保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的信息不能被改變，因此客戶信息的安全得以有效保證；對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可以自動(dòng)收集信息，記錄內(nèi)容，業(yè)務(wù)流程透明化，組織更加效率化，不僅可以降低監(jiān)管成本，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還有效維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，客戶不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司以后是否能夠支付保險(xiǎn)金。因此，壽險(xiǎn)公司想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要加強(qiáng)與高科技公司的合作，吸引高科技人才，必須重視保險(xiǎn)科技的運(yùn)用。雖然保險(xiǎn)科技會(huì)增加公司的成本，在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)帶來(lái)很大的利益收入，但科技是強(qiáng)國(guó)之本，壽險(xiǎn)公司只有適應(yīng)現(xiàn)代的發(fā)展的潮流，否則就會(huì)面臨淘汰。6.2增強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)，加大懲罰力度隨著壽險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的日益激烈，引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)人才成為壽險(xiǎn)公司良好穩(wěn)健運(yùn)行的重要因素之一。尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理方面，不僅要具備金融保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，還必須儲(chǔ)備一定的會(huì)計(jì)投資知識(shí)和管理才能?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面來(lái)提高公司人才的培養(yǎng)。（1）完善考核標(biāo)準(zhǔn)和約束條件。把個(gè)人業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)納入考核體系。每期可以進(jìn)行問(wèn)卷回訪客戶，調(diào)查客戶對(duì)代理人的滿意程度以及改善意見(jiàn)。從而提高客戶滿意度。（2）定期進(jìn)行培訓(xùn)。壽險(xiǎn)公司應(yīng)該構(gòu)建科學(xué)合理的培訓(xùn)體系，包括公司文化、金融保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷方法等?？梢云刚?qǐng)專業(yè)培訓(xùn)師或者公司管理層對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，適當(dāng)進(jìn)行外部拓展培訓(xùn)，制定合理的培訓(xùn)內(nèi)容，滿足保險(xiǎn)代理人的需求，提高壽險(xiǎn)代理人的服務(wù)質(zhì)量。如果公司內(nèi)部人員知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足，可以考慮進(jìn)行外聘，在老帶新的模式下，具有一定能力的公司老員工可以帶新員工，并且對(duì)新員工進(jìn)行定期的考核。（3）建立信用評(píng)級(jí)制度。代理人入職后開(kāi)始記錄了代理人的銷售情況和客戶滿意度。當(dāng)發(fā)生欺詐或者投訴情況采用扣分制度，信用評(píng)分低于最低標(biāo)準(zhǔn)可以予以開(kāi)除。6.3適當(dāng)增加再保險(xiǎn)分出力度近30年來(lái)，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但是再保險(xiǎn)在全球發(fā)展上存在一定的不平衡狀態(tài)。發(fā)展中國(guó)家再保險(xiǎn)需求旺盛，但再保險(xiǎn)供給能力明顯不足，導(dǎo)致發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)公司占據(jù)了很大的市場(chǎng)份額。因此，發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)必須設(shè)立專門(mén)的再保險(xiǎn)公司，通過(guò)再保險(xiǎn)方面的立法，保證國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)需求，保護(hù)當(dāng)?shù)卦俦ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。目前中再集團(tuán)是是內(nèi)地最大的再保險(xiǎn)公司，也是我國(guó)內(nèi)地惟一的國(guó)有再保險(xiǎn)公司，雖然最近幾年也成立不少再保險(xiǎn)公司，但是公司背景不一、資金實(shí)力不一，并且缺乏長(zhǎng)期的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系重要組成部分，不僅要做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散，更要積極化解好自身的風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，不僅可以幫助保險(xiǎn)公司化解風(fēng)險(xiǎn)，還可以提供各方面的信息。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司有著強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐，并且研發(fā)出了只能核保理賠，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，人機(jī)交互可以快速獲取核保結(jié)論，不僅可以提高承保質(zhì)量和速度，還可以減少公司經(jīng)營(yíng)成本。再保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。所以壽險(xiǎn)業(yè)想要得到快速穩(wěn)定的發(fā)展，需要依賴再保險(xiǎn)行業(yè)的支持，壽險(xiǎn)公司在接收有重大風(fēng)險(xiǎn)的保單時(shí)要進(jìn)行合理的分擔(dān)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給再保險(xiǎn)公司，讓壽險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)橐淮伪蔚娘L(fēng)險(xiǎn)而面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論壽險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，再加上其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中呈現(xiàn)出的多樣性、復(fù)雜性的特點(diǎn)，如何加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的承?？刂茊?wèn)題成了每個(gè)壽險(xiǎn)公司都需要面臨的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)中國(guó)人壽進(jìn)行分析，得出影響壽險(xiǎn)公司承?？刂频闹饕獑?wèn)題有承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)不夠完善、壽險(xiǎn)公司從業(yè)人員素質(zhì)水平普遍較低、再保險(xiǎn)分出力度不夠。通過(guò)結(jié)合保險(xiǎn)科技，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等來(lái)促進(jìn)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展，為客戶提供全程服務(wù)，給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。讓保險(xiǎn)能夠發(fā)揮好真正的作用，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然如今的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，“量”上來(lái)說(shuō)已是保費(fèi)3.08萬(wàn)億元、總資產(chǎn)18萬(wàn)億元的全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，成績(jī)可謂斐然。但是從“質(zhì)”上來(lái)說(shuō)，無(wú)論是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度，還是保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。要從保險(xiǎn)大國(guó)成功走向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，仍需要不懈的努力。參考文獻(xiàn)AhmedSayem,SarkerAbdurRazzaque,SultanaMarufa,ChakrovortySanchita,HasanMdZahid,MirelmanAndrewJ,KhanJahangirAM.2018,AdverseSelectioninCommunityBasedHealthInsuranceamongInformalWorkersinBangladesh:AnEQ-5DAssessment.Internationaljournalofenvironmentalresearchandpublichealth,15(2).SunGH.DatabaseMarketingINLifeInsuranceMarket