新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題研究目錄摘要 1第一章緒論 51.1研究背景 51.2研究意義 5第二章相關(guān)理論概述 52.1商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵 52.2商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)容 52.2.1體制因素 52.2.2銀行管理團(tuán)隊(duì) 62.2.3戰(zhàn)略規(guī)劃 62.2.4內(nèi)部?jī)?yōu)化管理 62.2.5創(chuàng)新能力 7第三章新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的不足之處 73.1經(jīng)營(yíng)理念 73.1.1企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念 73.1.2客戶(hù)服務(wù)理念 83.2業(yè)務(wù)能力 83.2.1業(yè)務(wù)創(chuàng)新 83.2.2業(yè)務(wù)效益 83.3公司治理水平 93.3.1產(chǎn)權(quán)改革 93.3.2管理能力 9第四章新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在不足的原因 104.1內(nèi)部原因 104.1.1體制原因 104.1.2產(chǎn)權(quán)因素 104.1.3選拔激勵(lì)因素 104.1.4管理漏洞 104.1.6業(yè)務(wù)體系 104.2外部原因 114.2.1政府 114.2.2銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu) 114.2.3市場(chǎng)成熟度 12第五章新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的建議 125.1建立現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度 125.2建立科學(xué)管理機(jī)制 125.2.1組織管理 125.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理 125.3提高公司治理水平 135.3.1引入戰(zhàn)略投資者，形成多元控股格局 135.3.2健全獨(dú)立董事制度，提高商業(yè)銀行決策的科學(xué)性 135.4提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí) 135.4.1樹(shù)立現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)自身憂(yōu)患意識(shí) 135.4.2尊重客戶(hù)，樹(shù)立客戶(hù)至上服務(wù)理念 145.5提升創(chuàng)新能力 145.5.1創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提高金融產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力 145.5.2細(xì)分客戶(hù)資源，為客戶(hù)提供獨(dú)一無(wú)的金融理財(cái)方案 145.5.3加大科技投入，實(shí)現(xiàn)科技興行 14結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 16

第一章緒論1.1研究背景隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入，我國(guó)金融業(yè)得到了全面放開(kāi)，我國(guó)的銀行業(yè)的數(shù)量正在增加，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權(quán)的銀行，銀行業(yè)正形成金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)等。特別是在我國(guó)注冊(cè)的外資銀行可以全面從事人民幣業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，還要面對(duì)國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)。如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，如何在競(jìng)爭(zhēng)中生存，競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，這是我國(guó)商業(yè)銀行必須面對(duì)的重要問(wèn)題。1.2研究意義在新形勢(shì)下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究已成為一個(gè)不可回避的問(wèn)題，對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力具有重大的政治意義和經(jīng)濟(jì)意義。首先，商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中處于主導(dǎo)地位，其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、龐大的資產(chǎn)規(guī)模、商業(yè)網(wǎng)絡(luò)在全國(guó)各地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定起著重要作用。下一步，整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)正走向一體化，一個(gè)國(guó)家的金融危機(jī)會(huì)影響到世界各地的一瞬間，作為一個(gè)國(guó)家的進(jìn)出口貿(mào)易，對(duì)外和全球經(jīng)濟(jì)的影響尤為明顯，作為中國(guó)領(lǐng)先的金融實(shí)力的商業(yè)銀行，這是很難在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中。。第二章相關(guān)理論概述2.1商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵本文對(duì)于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力界定如下：作為商業(yè)銀行的各個(gè)主體在與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，所擁有的帶有本企業(yè)鮮明特色的、能夠在占領(lǐng)市場(chǎng)份額、追求利潤(rùn)目標(biāo)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展等方面優(yōu)于對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2.2商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)容筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力需涵蓋以下五個(gè)方面：2.2.1體制因素制度因素是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從自然的角度看。完善的制度、規(guī)范的制度管理，有利于形成一個(gè)穩(wěn)定、有序、平衡的企業(yè)環(huán)境，從而提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。體制因素不是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但它可能會(huì)影響整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率和成本，而這2個(gè)因素直接影響到核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體而言，完善的系統(tǒng)可以對(duì)各部門(mén)的銀行和員工進(jìn)行明確的分工，提高員工素質(zhì)，制定準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)規(guī)范和職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成明確的責(zé)任，獎(jiǎng)勵(lì)和發(fā)展其唯一發(fā)揮其應(yīng)有的作用，也能促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新和科學(xué)管理的內(nèi)部資源，更好地整合整個(gè)企業(yè)，形成強(qiáng)大的企業(yè)文化和價(jià)值觀。張艷娟,代偉.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2011,.從而在制度層面上形成促進(jìn)銀行管理團(tuán)隊(duì)及其他工作人員工作積極性的推動(dòng)力，達(dá)到提升整個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用。張艷娟,代偉.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2011,.2.2.2銀行管理團(tuán)隊(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力是一種先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，它是先進(jìn)的知識(shí)和技能的有機(jī)結(jié)合，銀行要想在激烈的金融環(huán)境中保持長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須要有一批管理團(tuán)隊(duì)的先進(jìn)的知識(shí)和技能，指導(dǎo)該地區(qū)銀行玉米擴(kuò)展，解決銀行面臨的各種金融問(wèn)題。具體而言，銀行管理團(tuán)隊(duì)要評(píng)估形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，適時(shí)制定發(fā)展戰(zhàn)略，謀劃長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的銀行；銀行管理團(tuán)隊(duì)對(duì)業(yè)務(wù)的時(shí)間進(jìn)行有序的監(jiān)管，對(duì)信貸的監(jiān)管，把握風(fēng)險(xiǎn)；銀行管理團(tuán)隊(duì)要做好人力管理，營(yíng)造良好的工作氛圍和團(tuán)結(jié)向上、和諧、進(jìn)取的企業(yè)精神，增強(qiáng)銀行品牌的發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)銀行的社會(huì)公信力。2.2.3戰(zhàn)略規(guī)劃任何企業(yè)都有自己的戰(zhàn)略計(jì)劃，這是企業(yè)發(fā)展的方向。戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)在未來(lái)幾年或幾年的發(fā)展目標(biāo)，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐。商業(yè)銀行作為一種企業(yè)類(lèi)型，需要一個(gè)完整的戰(zhàn)略規(guī)劃，為其未來(lái)的發(fā)展方向、發(fā)展模式和發(fā)展目標(biāo)。戰(zhàn)略規(guī)劃是銀行從內(nèi)部和外部的角度，以當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況的發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)，為未來(lái)的科學(xué)設(shè)計(jì)發(fā)展藍(lán)圖。戰(zhàn)略規(guī)劃包括戰(zhàn)略研究、戰(zhàn)略制定和戰(zhàn)略實(shí)施。戰(zhàn)略研究是一系列的研究，包括對(duì)整個(gè)銀行體系的分析和自身的競(jìng)爭(zhēng)力，這是戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)。喬云霞,徐兆銘.風(fēng)險(xiǎn)管理：股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)評(píng)論,2011）.戰(zhàn)略制定是指在戰(zhàn)略研究之后，已經(jīng)掌握了銀行及金融環(huán)境的基本資料的前提之下，通過(guò)分析自身的優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的發(fā)展，詳細(xì)規(guī)劃未來(lái)的發(fā)展。戰(zhàn)略實(shí)施的過(guò)程中，把良好的戰(zhàn)略規(guī)劃付諸實(shí)踐。由此可以看出，戰(zhàn)略規(guī)劃是整體的，系統(tǒng)的規(guī)劃，是站在長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)衡量商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因而具有十分重要的作用。喬云霞,徐兆銘.風(fēng)險(xiǎn)管理：股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)評(píng)論,2011）.2.2.4內(nèi)部?jī)?yōu)化管理企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有利，它是銀行積累知識(shí)和技能的結(jié)合，因此，核心競(jìng)爭(zhēng)力本身就體現(xiàn)了科學(xué)性。內(nèi)部?jī)?yōu)化管理是企業(yè)內(nèi)部資源的科學(xué)配置的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行是一個(gè)綜合性的金融機(jī)構(gòu)，它由多個(gè)部門(mén)組成，具有很多業(yè)務(wù)。因此，科學(xué)有效地管理銀行內(nèi)部的內(nèi)部?jī)?yōu)化是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要。通過(guò)一定的組織結(jié)構(gòu)，合理配置內(nèi)部資源，使銀行業(yè)開(kāi)展工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)能力和效率的提高。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力取決于銀行的優(yōu)化管理，即通過(guò)內(nèi)部資源整合管理、管理、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，以節(jié)省銀行成本。李友勝.國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),2011.可以說(shuō)，內(nèi)部?jī)?yōu)化管理是實(shí)現(xiàn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力最有力的手段，成為銀行參與競(jìng)爭(zhēng)，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最有利的基礎(chǔ)。李友勝.國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),2011.2.2.5創(chuàng)新能力企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于它不能被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，它具有獨(dú)特的特點(diǎn)。創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，而金融服務(wù)也越來(lái)越面向客戶(hù)的今天，創(chuàng)新能帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法模仿的金融服務(wù)，同時(shí)更能吸引客戶(hù)，不斷提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新能力在技術(shù)和服務(wù)，技術(shù)創(chuàng)新的銀行有不同于對(duì)手的金融產(chǎn)品，服務(wù)創(chuàng)新，使銀行提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，通過(guò)服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，可以使客戶(hù)在使用先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的特點(diǎn)，進(jìn)一步提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，從而提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。謝斌.如何提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].金融經(jīng)濟(jì),2011.謝斌.如何提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].金融經(jīng)濟(jì),2011.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的五個(gè)方面是不可或缺的，系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，銀行團(tuán)隊(duì)管理是指導(dǎo)，戰(zhàn)略規(guī)劃是方向，內(nèi)部?jī)?yōu)化管理是建立在創(chuàng)新基礎(chǔ)上的。只有五個(gè)要素緊密相連，發(fā)揮最有效的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。第三章新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的不足之處3.1經(jīng)營(yíng)理念3.1.1企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念決定了企業(yè)的效率，也決定了企業(yè)的發(fā)展思路和發(fā)展目標(biāo)。由于我國(guó)的商業(yè)銀行，從改革的投資管理體制，我們有一個(gè)明確的“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”的品牌。在股票的經(jīng)營(yíng)理念主要是三方面：一是國(guó)家政策服務(wù)；二是服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是為企業(yè)員工獲取利益?？梢钥闯?，在這一階段，中國(guó)的商業(yè)銀行沒(méi)有“獨(dú)立性”，由政策因素，在“被動(dòng)”的立場(chǎng)。改革后，由于歷史因素，我國(guó)商業(yè)銀行已成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體，但企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的發(fā)展仍不能跟上“官僚制”的步伐仍存在，片面強(qiáng)調(diào)規(guī)模，只注重網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，不注重企業(yè)創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量，是一種粗放經(jīng)營(yíng)模式，造成資源的巨大浪費(fèi)?？梢哉f(shuō)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念還沒(méi)有完全轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)和客戶(hù)服務(wù)，所以經(jīng)營(yíng)效率低下，這嚴(yán)重影響了核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。3.1.2客戶(hù)服務(wù)理念作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是吸引客戶(hù)和增加利潤(rùn)的基礎(chǔ)。在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，服務(wù)質(zhì)量的提高可以有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于規(guī)模龐大的商業(yè)銀行，大型網(wǎng)絡(luò)，依靠龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)吸引客戶(hù)，從而大大落后于股份制銀行和外資銀行，如存在排隊(duì)時(shí)間、服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、服務(wù)態(tài)度、效率低下等問(wèn)題。王怡汝.中國(guó)商業(yè)銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)力的省思[J].中國(guó)外資,2012.可以說(shuō)，商業(yè)銀行在一定程度上并沒(méi)有真正樹(shù)立起客戶(hù)服務(wù)理念，雖然有著強(qiáng)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的支撐，但若不在服務(wù)上加以改進(jìn)，也會(huì)因此而影響品牌形象，進(jìn)而影響核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。王怡汝.中國(guó)商業(yè)銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)力的省思[J].中國(guó)外資,2012.3.2業(yè)務(wù)能力業(yè)務(wù)能力的強(qiáng)弱直接體現(xiàn)的銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的大小。在與股份制銀行和外資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，可以看出，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)能力上還有諸多欠缺：3.2.1業(yè)務(wù)創(chuàng)新企業(yè)創(chuàng)新是近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新途徑。創(chuàng)新體現(xiàn)在金融工具的創(chuàng)新上，也體現(xiàn)在企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。各類(lèi)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不僅積極配合金融產(chǎn)品組合銷(xiāo)售，還推出了自己的創(chuàng)新品牌業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的時(shí)代也紛紛推出自己的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但無(wú)論是在使用方便還是在宣傳上，其他類(lèi)型的銀行還是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力方面也處于相對(duì)劣勢(shì)地位，從而影響了其在創(chuàng)新領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.2業(yè)務(wù)效益效率直接反映了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它將是外部和定量的核心競(jìng)爭(zhēng)力，良好的效率意味著盈利能力，從而使核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行憑借龐大的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)規(guī)模和強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)體系，顯示出強(qiáng)大的資金實(shí)力。兩個(gè)商業(yè)銀行的利潤(rùn)絕對(duì)值都處于領(lǐng)先地位，但相對(duì)價(jià)值和外資銀行的利潤(rùn)卻普遍較低。在其經(jīng)營(yíng)效率方面，有很多不足之處：第一，強(qiáng)勢(shì)資本并沒(méi)有表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)規(guī)模，資本流動(dòng)率高于外資銀行，不能產(chǎn)生相應(yīng)的效益；其次，商業(yè)銀行往往是大企業(yè)，其資金長(zhǎng)期占用企業(yè)，所以流動(dòng)性不夠。尹鳳蘭.構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].銀行家,2006尹鳳蘭.構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].銀行家,20063.3公司治理水平公司治理水平反映出一個(gè)企業(yè)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的能力，它是核心競(jìng)爭(zhēng)力鞏固和提升的基礎(chǔ)。由于商業(yè)銀行從壟斷體制改革而來(lái)，帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期管理的眾多落后因素，因而，在公司治理水平上存在諸多不足之處，現(xiàn)分別予以說(shuō)明：3.3.1產(chǎn)權(quán)改革目前，四大銀行已上市，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有序開(kāi)展。產(chǎn)權(quán)制度改革賦予了商業(yè)銀行市場(chǎng)獨(dú)立的法律地位，具有管理決策的主動(dòng)權(quán)，可以根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化自主地改變經(jīng)營(yíng)模式，提高抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，參與競(jìng)爭(zhēng)。然而，由于“統(tǒng)一”國(guó)家壟斷銀行重組，在股份制改革中仍存在許多問(wèn)題，如單一的國(guó)家沒(méi)有改變資本結(jié)構(gòu)，目標(biāo)的管理和資產(chǎn)的分配也具有較強(qiáng)的政策色彩，其業(yè)務(wù)仍受制于國(guó)家監(jiān)管，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策。和政府承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，其債務(wù)。產(chǎn)權(quán)改革并沒(méi)有完全抑制商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的主動(dòng)性和積極性，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)很薄。同時(shí)由于國(guó)家的支持，商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力弱，危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏主動(dòng)性和有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致單一企業(yè)，金融品種稀缺等優(yōu)勢(shì)，在創(chuàng)造的核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏足夠的權(quán)力。3.3.2管理能力（1）機(jī)構(gòu)設(shè)置上：銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置了大量的復(fù)雜。我國(guó)商業(yè)銀行的執(zhí)行總分系統(tǒng)，從總部到基層有五個(gè)層次的管理，并按照授權(quán)管理機(jī)制一步一步，造成信息傳遞的延遲，使總部的決定后，許多命令到達(dá)基層，影響決策和執(zhí)行，因?yàn)闆Q定后各層次都有其自身的利益，也容易造成浪費(fèi)的時(shí)間，影響了決策時(shí)間的執(zhí)行，不應(yīng)對(duì)外部的影響競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也很難形成統(tǒng)一的、有效的決策機(jī)制。（2）管理指導(dǎo)上：由于機(jī)構(gòu)繁雜，使得總行對(duì)各層級(jí)的管理不能于分到位，因而對(duì)各層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等不能起到很好的指導(dǎo)作用。（3）資源配置：由于大規(guī)模的，商業(yè)銀行的內(nèi)部制度難度增大，形成一個(gè)有效的資源分配機(jī)制，因此，它的資源是難以實(shí)現(xiàn)的最佳配置，有嚴(yán)重的浪費(fèi)嚴(yán)重的員工冗余，效率低下等問(wèn)題。（4）內(nèi)部控制：商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制不健全，存在監(jiān)管不到位，資產(chǎn)流失嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)，企業(yè)通過(guò)并購(gòu)、破產(chǎn)和逃避銀行債務(wù)的情況發(fā)生，導(dǎo)致壞賬、壞賬等不良貸款，商業(yè)銀行不僅遭受巨大損失，核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升也產(chǎn)生了更為消極的影響。第四章新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在不足的原因4.1內(nèi)部原因4.1.1體制原因隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，外資銀行中國(guó)，在中國(guó)的商業(yè)銀行，以迎接新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，進(jìn)行了股份制改革，通過(guò)改革，啟動(dòng)過(guò)程中的市場(chǎng)。制度的改革使我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理，也適應(yīng)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但由于歷史和現(xiàn)實(shí)因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的改革并不是完全的。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷并沒(méi)有從根本上改變，股份制銀行和外資銀行的總資產(chǎn)超過(guò)了許多，還帶有行政壟斷的性質(zhì)，并沒(méi)有真正參與到競(jìng)爭(zhēng)中，因而競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)。另一方面，商業(yè)銀行與企業(yè)的長(zhǎng)期依賴(lài)關(guān)系并沒(méi)有改變，企業(yè)長(zhǎng)期商業(yè)銀行占據(jù)了巨額的資金，因此商業(yè)銀行承擔(dān)的資本成本是不可使用的，流動(dòng)性不足和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2產(chǎn)權(quán)因素產(chǎn)權(quán)制度是實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效管理的前提，產(chǎn)權(quán)是所有權(quán)的核心，包括占有、使用、收益、控制權(quán)的占有、控制權(quán)。明確責(zé)任制是產(chǎn)權(quán)制度的基本特征。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)建立了一個(gè)現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，但產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)卻沒(méi)有完全分離。存在一些問(wèn)題，如一種權(quán)威、低代理效率等問(wèn)題，并沒(méi)有相應(yīng)的制約和監(jiān)督體系。4.1.3選拔激勵(lì)因素商業(yè)銀行的人才選拔與激勵(lì)機(jī)制不足，一方面是由于缺乏對(duì)選拔制度的透明性，另一方面是由于缺乏激勵(lì)制度造成的人才流失。因此，在人力資源管理方面，缺乏技術(shù)創(chuàng)新人才，人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心，人才的缺乏是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不能顯著提高的關(guān)鍵原因。4.1.4管理漏洞內(nèi)部控制：商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制不健全，存在監(jiān)管不到位，資產(chǎn)流失嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)，企業(yè)通過(guò)并購(gòu)、破產(chǎn)和逃避銀行債務(wù)的情況發(fā)生，導(dǎo)致壞賬、壞賬等不良貸款，商業(yè)銀行不僅遭受巨大損失，核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升也產(chǎn)生了更為消極的影響。4.1.6業(yè)務(wù)體系業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)盈利性的手段，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力最直接的體現(xiàn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系相對(duì)單薄，與國(guó)外銀行的差距很大，主要體現(xiàn)在：（1）業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)還局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，綜合型業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)等落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行。（2）中間業(yè)務(wù)品種，小規(guī)模。中間業(yè)務(wù)發(fā)展是否是衡量銀行現(xiàn)代化建設(shè)的重要指標(biāo)之一。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，主營(yíng)業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)，和其他一般代理業(yè)務(wù)，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小，中間業(yè)務(wù)收入占比低，不僅無(wú)法與國(guó)外成熟銀行競(jìng)爭(zhēng)，而且也在迅速發(fā)展國(guó)內(nèi)股份制銀行后下降。（3）抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我國(guó)商業(yè)銀行正處于政策保護(hù)之下，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)薄弱，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期，并沒(méi)有建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，不僅應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)不強(qiáng)阻力，一般利率、匯率、匯率等抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱。（4）理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)不高，很難有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)今社會(huì)，技術(shù)日新月異，掌握核心技術(shù)可以有效地降低企業(yè)成本，導(dǎo)致對(duì)手的市場(chǎng)占有份額，是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的最有效途徑。我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有建立起產(chǎn)品的技術(shù)支撐，在技術(shù)上的投入顯然是不夠的，因此不能快速實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的飛躍。（5）國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，外資銀行進(jìn)入中國(guó)，不僅要形成一個(gè)多競(jìng)爭(zhēng)的格局，而且要促進(jìn)中國(guó)的銀行走出去思考。由于中國(guó)銀行業(yè)起步較晚，許多模式都是從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，因此，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力顯然是處于劣勢(shì)。4.2外部原因4.2.1政府商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革，但與政府的關(guān)系沒(méi)有根本性的變化。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中，仍要考慮政策因素，在很多情況下仍要服務(wù)于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管和整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)管更為廣泛，商業(yè)銀行的商業(yè)地產(chǎn)很難充分發(fā)揮，體制改革的目的，管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的效益并不明確，不僅不利于整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，也不利于提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.2.2銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事銀行監(jiān)管和管理機(jī)構(gòu)，以開(kāi)發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展中的作用。然而，我國(guó)的銀行監(jiān)管也存在一些問(wèn)題，如銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)，金融創(chuàng)新工具，混合管理等新的商業(yè)模式都有一定的控制條件，這阻礙了銀行的創(chuàng)造能力，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)匯率、利率、銀行的主動(dòng)防范等金融沖擊。。4.2.3市場(chǎng)成熟度理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)不高，很難有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)今社會(huì)，技術(shù)日新月異，掌握核心技術(shù)可以有效地降低企業(yè)成本，導(dǎo)致對(duì)手的市場(chǎng)占有份額，是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的最有效途徑。我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有建立起產(chǎn)品的技術(shù)支撐，在技術(shù)上的投入顯然是不夠的，因此不能快速實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的飛躍。第五章新形勢(shì)下商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的建議5.1建立現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度為了改變商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的主體和主體的現(xiàn)狀，現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度明晰、權(quán)責(zé)明確、流動(dòng)性暢通，以及分離的政府和企業(yè)，使流動(dòng)的資產(chǎn)清晰、權(quán)責(zé)發(fā)生改變、權(quán)力與責(zé)任，通過(guò)有效的產(chǎn)權(quán)管理制度，明確個(gè)人責(zé)任，改變商業(yè)銀行員工無(wú)壓力、無(wú)權(quán)力。要明確商業(yè)銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，應(yīng)按照現(xiàn)代綜合金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)體系。為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，尋求合作。要徹底打破彼此，從資金供應(yīng)鏈的不合理，一個(gè)明確的資金流向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)融資的市場(chǎng)，建立金融和信用機(jī)制，以滿(mǎn)足現(xiàn)代人的要求。孟玉姣.試論提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要措施[J].現(xiàn)代商業(yè),2011,（21）.商業(yè)銀行要繼續(xù)深入體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，逐步改變與政府的從屬關(guān)系，向現(xiàn)代綜合型金融企業(yè)方向轉(zhuǎn)型，構(gòu)建起合理的資本形成、運(yùn)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)、增值機(jī)制，促進(jìn)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提高。孟玉姣.試論提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要措施[J].現(xiàn)代商業(yè),2011,（21）.5.2建立科學(xué)管理機(jī)制5.2.1組織管理由于歷史原因，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織與管理有了障礙，影響了企業(yè)的效率。建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，合理配置所有經(jīng)濟(jì)資源，層次分明，暢通信息渠道，分工明確，組織清晰，人員規(guī)模適度。要加強(qiáng)對(duì)銀行的組織和管理，建立合理的制度體系，精簡(jiǎn)部門(mén)，結(jié)合冗余機(jī)構(gòu)，撤銷(xiāo)非效率。改革內(nèi)部組織層級(jí)，形成有效的總行——分行管理模式，實(shí)現(xiàn)信息內(nèi)部暢通和共享，決策的精準(zhǔn)下達(dá)。精簡(jiǎn)人員，合理裁剪員工，減輕企業(yè)工資成本負(fù)擔(dān)，建立合理的規(guī)模管理體系。5.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理第一，緊跟宏觀經(jīng)濟(jì)變化，對(duì)利率、匯率及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)政策保持強(qiáng)烈的敏感性，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模，銀行風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。第二，要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，及時(shí)監(jiān)控貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和財(cái)務(wù)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，識(shí)別貸款質(zhì)量。為了增加使用非法貸款的變化，公司的財(cái)務(wù)能力，改變企業(yè)增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)能力，增加了處罰，資格證書(shū)，財(cái)產(chǎn)證明，貸款被嚴(yán)格審查。第三，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的新方法，運(yùn)用新技術(shù)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，充分運(yùn)用各種手段識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，不僅要建立目標(biāo)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，并建立一個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，在合理范圍內(nèi)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平。5.3提高公司治理水平5.3.1引入戰(zhàn)略投資者，形成多元控股格局商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改組，并沒(méi)有徹底改變國(guó)家控股的局面。產(chǎn)權(quán)單一是制約核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的原因之一。要積極引入戰(zhàn)略投資者，為商業(yè)銀行的公司治理注入新的源泉和活力，逐步改變股份獨(dú)占的局面，形成多元控股格局，使之更高效的進(jìn)行公司治理，并提供銀行關(guān)于發(fā)展模式、方向、手段的新線(xiàn)索。5.3.2健全獨(dú)立董事制度，提高商業(yè)銀行決策的科學(xué)性商業(yè)銀行主要有國(guó)家控股，其股權(quán)代表都為行政選派，行政性因素使商業(yè)銀行的董事會(huì)和經(jīng)理層在進(jìn)行決策不僅會(huì)考慮經(jīng)濟(jì)效益，也會(huì)考慮政治效果。胡靜.中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較——胡靜.中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較——以五家上市股份制銀行為例[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)研究生學(xué)報(bào),2007,（05）.5.4提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)5.4.1樹(shù)立現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)自身憂(yōu)患意識(shí)商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增強(qiáng)自身利益，服務(wù)理念，不依靠國(guó)家政策支持，而是通過(guò)市場(chǎng)研究，分析客戶(hù)需求，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。以追求利潤(rùn)為首要目標(biāo)，正確處理投入產(chǎn)出關(guān)系，降低成本，提高效率，嚴(yán)格控制資產(chǎn)質(zhì)量，保障安全。要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制。從各方面的經(jīng)營(yíng)理念，以增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展方向。5.4.2尊重客戶(hù)，樹(shù)立客戶(hù)至上服務(wù)理念商業(yè)銀行要積極提高服務(wù)意識(shí)，為客戶(hù)提供一個(gè)基礎(chǔ)性的發(fā)展，為客戶(hù)提供便捷、快捷、安全的服務(wù)，樹(shù)立客戶(hù)服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期低效率、低質(zhì)量的服務(wù)，積極提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶(hù)需求發(fā)展為導(dǎo)向，堅(jiān)持微笑服務(wù)、高效服務(wù)，讓客戶(hù)在全方位的金融服務(wù)和經(jīng)驗(yàn)。5.5提升創(chuàng)新能力5.5.1創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提高金融產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力中國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模，資本，但并沒(méi)有產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因此，主要原因是各種業(yè)務(wù)限于傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)。要增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須提高企業(yè)的創(chuàng)新能力。一方面，要積極探索新的金融業(yè)務(wù)，主動(dòng)涉足領(lǐng)域的不熟悉融資，成功借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上自主創(chuàng)新，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)整合服務(wù)，深入發(fā)展其潛在資源。另一方面，要積極利用自身的信用、網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，把業(yè)務(wù)資源重新整合，拓展業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，企業(yè)管理創(chuàng)新，使資源優(yōu)勢(shì)發(fā)揮最大效益。5.5.2細(xì)分客戶(hù)資源，為客戶(hù)提供獨(dú)一無(wú)的金融理財(cái)方案客戶(hù)資源是根本，要積極維護(hù)客戶(hù)資源。對(duì)不同客戶(hù)的資產(chǎn)、投資偏好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、投資方向，認(rèn)真了解聲譽(yù)，為了確定融資需求的客戶(hù)，提供差異化的服務(wù)，在調(diào)整的基礎(chǔ)上，制定客戶(hù)最合適的金融需求的解決方案，客戶(hù)細(xì)分機(jī)制通過(guò)分化，培養(yǎng)顧客忠誠(chéng)度，建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。5.5.3加大科技投入，實(shí)現(xiàn)科技興行科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展可以使核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。商業(yè)銀行應(yīng)高度重視科技在科技發(fā)展中的作用，以建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在戰(zhàn)略規(guī)劃，提高科技投入，實(shí)現(xiàn)科技資源，建立一個(gè)高質(zhì)量的科技人才，明確科技目標(biāo)和發(fā)展的必然聯(lián)系，加強(qiáng)技術(shù)研究，積極發(fā)展信息技術(shù)和電子銀行服務(wù)，建立一個(gè)全面的金融服務(wù)和成本優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

結(jié)論綜上所述，中國(guó)商業(yè)性銀行在面對(duì)重重挑戰(zhàn)，尤其