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內(nèi)容簡(jiǎn)介

如何才能快速學(xué)好理財(cái)？這是很多人做理財(cái)投資一直都在思考的問(wèn)題。

作者結(jié)合多年的理財(cái)實(shí)操經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，最快的方式還是參加系統(tǒng)的理財(cái)訓(xùn)練

營(yíng)。本書匯集理財(cái)實(shí)操訓(xùn)練營(yíng)的精華內(nèi)容，系統(tǒng)地從基礎(chǔ)的理財(cái)觀念以及記

賬、儲(chǔ)蓄開始講起，再到整體的理財(cái)框架和家庭資產(chǎn)配置，以及各種理財(cái)投

資工具的實(shí)操，可以成功幫助讀者快速地進(jìn)入理財(cái)?shù)拇箝T。

本書適合理財(cái)小白、工薪族以及所有對(duì)理財(cái)投資感興趣的讀者閱讀。

圖書在版編目（CIP）數(shù)據(jù)

24天理財(cái)精品課:決定你一生的財(cái)富/胡瑞著.—北京：

中國(guó)鐵道出版社有限公司，2020.11（2021.2重?。?/p>

ISBN978-7-113-27249-4

Ⅰ.①2…Ⅱ.①胡…Ⅲ.①財(cái)務(wù)管理-通俗讀物

Ⅳ.①F275-49

中國(guó)版本圖書館CIP數(shù)據(jù)核字（2020）第167567號(hào)

書名：24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

24TIANLICAIJINGPINKE:JUEDINGNIYISHENGDECAIFU

作者：胡瑞

責(zé)任編輯：張亞慧編輯部電話：(010)51873035郵箱：lampard@

編輯助理：張秀文

封面設(shè)計(jì)：宿萌

責(zé)任校對(duì)：焦桂榮

責(zé)任印制：趙星辰

出版發(fā)行：中國(guó)鐵道出版社有限公司（100054，北京市西城區(qū)右安門西街8號(hào)）

印刷：中煤（北京）印務(wù)有限公司

版次：2020年11月第1版2021年2月第2次印刷

開本：700mm×1?000mm?1/16印張：16.25字?jǐn)?shù)：264千

書號(hào)：ISBN978-7-113-27249-4

定價(jià)：59.00元

版權(quán)所有侵權(quán)必究

凡購(gòu)買鐵道版圖書，如有印制質(zhì)量問(wèn)題，請(qǐng)與本社讀者服務(wù)部聯(lián)系調(diào)換。電話：(010)51873174

打擊盜版舉報(bào)電話：(010)63549461

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前言

多年前我開始接觸理財(cái)時(shí)，發(fā)現(xiàn)身邊太多人對(duì)理財(cái)存在誤解，甚至到現(xiàn)在依

然有人覺(jué)得理財(cái)是騙人的。我也經(jīng)?？吹揭恍┤嗣つ客顿Y虧得血本無(wú)歸，比如虛

擬貨幣炒作、二元期權(quán)騙術(shù)、網(wǎng)貸爆雷等。追本溯源都是由于缺乏基礎(chǔ)的金融常

識(shí)導(dǎo)致，因此我就想著可以做點(diǎn)什么來(lái)貢獻(xiàn)一份自己的力量。

于是我開始利用空閑時(shí)間，寫一些理財(cái)科普文章，并且把這些文章發(fā)到各大

理財(cái)社區(qū)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。令我沒(méi)有想到的是，經(jīng)過(guò)幾年的時(shí)間，我受到很多讀

者的認(rèn)可。目前在各大平臺(tái)已經(jīng)有十幾萬(wàn)粉絲持續(xù)關(guān)注我的原創(chuàng)理財(cái)科普內(nèi)容。

慢慢地有很多人來(lái)找我咨詢各種各樣的理財(cái)問(wèn)題，還有很多人問(wèn)我怎樣學(xué)

習(xí)理財(cái)？甚至后來(lái)有一些網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)找我合作，問(wèn)我能不能制作一些系統(tǒng)的

理財(cái)課程。為了幫助大家更加快速、系統(tǒng)地學(xué)好理財(cái)，我開始制作網(wǎng)絡(luò)視頻課

程。經(jīng)過(guò)一年多的時(shí)間，制作了兩套視頻課程《21天輕松告別月光族》和《理財(cái)

小白入門必修課》。視頻課程更新完之后，有很多學(xué)員參加了學(xué)習(xí)。其中一些學(xué)員

反饋，聽課的時(shí)候，感覺(jué)能夠理解，但是到了實(shí)際運(yùn)用的時(shí)候，就不知道該如何

操作了。

于是我意識(shí)到，只是講理論知識(shí)還不行，為了解決大家實(shí)操中存在的問(wèn)題，

我想到了做理財(cái)實(shí)操訓(xùn)練營(yíng)。于是將自己制作的兩套視頻課程的內(nèi)容再一次整理、

完善、優(yōu)化，最后打磨成了“24天的理財(cái)實(shí)操訓(xùn)練營(yíng)”。理財(cái)實(shí)操訓(xùn)練營(yíng)不僅

教給學(xué)員理財(cái)知識(shí)，還會(huì)給學(xué)員布置實(shí)操作業(yè)，讓學(xué)員在學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)，立刻

開始實(shí)操，并且通過(guò)實(shí)操，真正地將理論知識(shí)吸收、內(nèi)化，變成自己可以掌握的

知識(shí)。

在我寫這本書的時(shí)候，已經(jīng)做了十多期訓(xùn)練營(yíng)了，并且每一期認(rèn)真按照要求

完成學(xué)習(xí)和實(shí)操作業(yè)的學(xué)員，都反饋說(shuō)自己的收獲很大，還有很多學(xué)員將課程推

薦給了朋友，以此表示對(duì)訓(xùn)練營(yíng)的肯定。

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

既然訓(xùn)練營(yíng)效果不錯(cuò)，那么我想是不是可以把訓(xùn)練營(yíng)的內(nèi)容再一次整理、總

結(jié)，寫成一本書。這樣，大家隨時(shí)都可以進(jìn)行學(xué)習(xí)，因?yàn)椴皇敲恳粋€(gè)人都有時(shí)間

參加系統(tǒng)的理財(cái)實(shí)操訓(xùn)練營(yíng)。

上述就是我寫這本書的原因。接下來(lái)說(shuō)說(shuō)本書包含哪些內(nèi)容。

第一部分是在沒(méi)有錢的時(shí)候，該如何理財(cái)。很多人不知道怎么開始理財(cái)，還

有人覺(jué)得自己沒(méi)有錢去理財(cái)。其實(shí)理財(cái)不一定要有本錢，在什么都沒(méi)有的時(shí)候，

也可以開始理財(cái)?？梢詧?jiān)持記賬，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，不斷地提升自己的收入，合理開支，

還可以投資自己，多學(xué)習(xí)一些賺錢的技能，等等。具體怎樣增加自己的收入，如

何控制自己的開支，如何做好儲(chǔ)蓄等，會(huì)在這部分中有詳細(xì)講解。

第二部分是家庭資產(chǎn)配置問(wèn)題，即有了一定的資產(chǎn)之后，該如何配置財(cái)富。

個(gè)人和家庭理財(cái)需要考慮哪些方面的問(wèn)題，常見的理財(cái)工具都有哪些特性，以及

該如何做好個(gè)人和家庭的資產(chǎn)配置等，會(huì)在這部分中有詳細(xì)講解。

第三部分是理財(cái)投資實(shí)操。理財(cái)投資的工具有很多，但并不是每一種都適合

大多數(shù)人。我會(huì)在眾多的金融工具中挑選一些適合普通大眾的投資工具做詳細(xì)的

講解，并且?guī)е蠹胰プ鰧?shí)操。經(jīng)過(guò)這部分內(nèi)容的學(xué)習(xí)，大家掌握一些常用工具

的使用方法，比如指數(shù)基金、主動(dòng)管理型基金、場(chǎng)內(nèi)封閉式基金、可轉(zhuǎn)債等。

理財(cái)是一門實(shí)操性很強(qiáng)的學(xué)科，如果只是看書，了解理論知識(shí)，而不去動(dòng)手

實(shí)操，那么是很難掌握理財(cái)這項(xiàng)技能的。所以，我強(qiáng)烈建議閱讀本書的讀者，在

學(xué)習(xí)書中知識(shí)的同時(shí)，還要?jiǎng)邮秩ネ瓿晌伊艚o大家的實(shí)操作業(yè)。這樣讀者在看完

本書之后，才能真正地有所收獲，快速進(jìn)入理財(cái)?shù)拇箝T。

胡瑞

2020年８月

II.

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|目錄|

第一篇理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

第一天與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（1）/2

一、我們?yōu)槭裁匆碡?cái)/3

二、到底什么是理財(cái)/5

三、從現(xiàn)在起開始記賬和儲(chǔ)蓄/7

第二天與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（2）/12

一、認(rèn)識(shí)被動(dòng)收入/13

二、什么是財(cái)務(wù)自由/15

三、正確認(rèn)識(shí)財(cái)富/16

第三天與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（3）/18

一、為什么我總是存不了錢/19

沒(méi)有理財(cái)和存錢意識(shí)/19

收入過(guò)低/20

開支太大/20

二、理財(cái)四部曲/21

三、為什么說(shuō)存錢很重要/22

四、復(fù)利的魔力，為什么越早存錢越好/23

單利和復(fù)利的差別/23

一輩子追趕不上/23

失去很多機(jī)會(huì)/24

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

第四天如何提高收入，更加高效地賺錢/26

一、投資自己就是最好的投資/27

投資健康/27

投資大腦/28

投資技能/28

二、賺錢的三個(gè)層次/29

三、提高收入的三個(gè)維度/31

第五天如何提高價(jià)值，打造一技之長(zhǎng)/34

一、如何提高單位時(shí)間價(jià)值/35

二、選擇有積累的工作/38

三、多學(xué)習(xí)一個(gè)技能，打造多維競(jìng)爭(zhēng)力/40

第一步，選擇自己喜歡或者擅長(zhǎng)的事情/41

第二步，學(xué)習(xí)必要的基礎(chǔ)知識(shí)/43

第三步，刻意練習(xí)/43

第四步，耐得住寂寞/44

第六天如何做到合理消費(fèi)，降低不必要的開支/46

一、明白自己真正的需求/47

存錢需要合理控制消費(fèi)欲望/47

那些所謂的需求，或許并不是自己真正需要的/47

如何找到自己真正的需求/48

二、正確地認(rèn)識(shí)消費(fèi)和投資/49

三、降低不必要的開支/51

找到那些不必要的開支/51

如何降低不必要的開支/52

第七天優(yōu)化固定開支，開始有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄/54

一、如何優(yōu)化固定開支/55

二、如何有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄/56

本篇總結(jié)/59

II.

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?

目錄

第二篇有錢之后，如何做好家庭資產(chǎn)配置

第八天厘清我們的家庭財(cái)務(wù)狀況/64

一、厘清我們已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和負(fù)債/65

二、厘清自己的收入和支出情況/68

三、定期總結(jié)和整理，對(duì)財(cái)務(wù)比率進(jìn)行分析/69

第九天如何做好家庭資產(chǎn)配置/72

一、為什么要做資產(chǎn)配置/73

二、如何做資產(chǎn)配置/75

三、找到適合自己的資產(chǎn)配置方案/77

四、不同年齡階段的資產(chǎn)配置策略/79

第十天養(yǎng)成全球資產(chǎn)配置的眼光和格局/81

一、資產(chǎn)配置的幾個(gè)階段/82

二、為什么我們要做全球資產(chǎn)配置/83

第十一天常見的理財(cái)投資工具（1）/86

一、常見的理財(cái)投資工具/87

二、什么是基金/90

三、貨幣基金和銀行理財(cái)/92

第十二天常見的理財(cái)投資工具（2）/95

一、常見的金融機(jī)構(gòu)/96

二、債券和股票/98

債券/98

股票/99

三、要不要用信用卡/100

第十三天常見的理財(cái)投資工具（3）/103

一、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)介紹/104

二、房地產(chǎn)投資/105

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

三、基金投資分類/108

本篇總結(jié)/111

第三篇理財(cái)投資實(shí)操

第十四天做好現(xiàn)金管理，讓自己有錢花/114

一、零花錢管理和現(xiàn)金規(guī)劃/115

二、貨幣基金及信用卡/116

第十五天構(gòu)建家庭保障體系（1）/118

一、為什么我們要買保險(xiǎn)/119

二、配置保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)/121

三、成年人如何配置保險(xiǎn)/123

第十六天構(gòu)建家庭保障體系（2）/127

一、如何給孩子配置保險(xiǎn)/128

二、如何給父母配置保險(xiǎn)/130

三、保險(xiǎn)配置中常見的坑與預(yù)防方法/132

四、如何對(duì)比兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品/135

第十七天提前準(zhǔn)備過(guò)冬的糧食/137

一、需要多少養(yǎng)老金/138

二、如何給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金/139

三、如何給孩子準(zhǔn)備教育金/142

第十八天指數(shù)基金投資實(shí)操（1）/144

一、投資基金安全嗎/145

如何分辨指數(shù)基金和主動(dòng)管理型基金/146

基金的各種費(fèi)用/148

二、指數(shù)的分類/149

按照資產(chǎn)類別來(lái)分類/149

IV.

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?

目錄

按照選樣標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分類/150

按照編制機(jī)構(gòu)來(lái)分類/151

常見的指數(shù)/152

三、指數(shù)基金的優(yōu)勢(shì)/153

四、如何選擇指數(shù)基金/155

第十九天指數(shù)基金投資實(shí)操（2）/162

一、哪里買基金最劃算/163

二、為什么要定投/165

三、指數(shù)基金的定投方法/167

第二十天指數(shù)基金投資實(shí)操（3）/169

一、指數(shù)基金定投的實(shí)際案例/170

二、指數(shù)基金定投實(shí)操的注意事項(xiàng)/174

三、指數(shù)基金投資總結(jié)/180

第二十一天主動(dòng)管理型基金投資實(shí)操/184

一、何為主動(dòng)管理型基金/185

二、如何選擇主動(dòng)管理型基金/186

三、主動(dòng)管理型基金的選擇實(shí)操/187

收益15%的基金，就一定比收益8%的基金好嗎/193

主動(dòng)管理型基金的最大回撤率/194

債券基金的分類/196

如何買場(chǎng)外基金更加節(jié)約費(fèi)率/197

第二十二天場(chǎng)內(nèi)基金投資實(shí)操/202

一、場(chǎng)外基金和場(chǎng)內(nèi)基金的差別/203

二、常見的場(chǎng)內(nèi)基金/204

三、場(chǎng)內(nèi)封閉式基金的投資實(shí)操/206

證券公司的軟件安全嗎/212

證券公司軟件都有哪些功能/214

如何開通股票賬戶/216

注意識(shí)別騙子電話/217

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

第二十三天可轉(zhuǎn)債投資實(shí)操/219

一、與可轉(zhuǎn)債有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)/220

二、可轉(zhuǎn)債的4個(gè)特性/221

三、可轉(zhuǎn)債投資實(shí)操/224

四、可轉(zhuǎn)債打新實(shí)操/227

五、可轉(zhuǎn)債中簽之后，如何賣出/230

六、我為什么不能申購(gòu)新股/233

第二十四天我的理財(cái)投資實(shí)操/236

一、我是如何理財(cái)?shù)?237

努力地提升自己的能力/237

堅(jiān)持踐行理財(cái)思維/238

堅(jiān)持做好財(cái)富管理/239

我的收獲/240

二、理財(cái)總結(jié)/241

本篇總結(jié)/244

后記/247

VI.

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第一篇

理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

第一天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)

（1）

主要內(nèi)容包括：

一、我們?yōu)槭裁匆碡?cái)

二、到底什么是理財(cái)

三、從現(xiàn)在起開始記賬和儲(chǔ)蓄

2.

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第一天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（1）

一、我們?yōu)槭裁匆碡?cái)

今天是我們開始學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)牡谝惶?。既然是學(xué)習(xí)理財(cái)，首先要弄清楚，為什

么要理財(cái)？理財(cái)?shù)降子惺裁春锰帲咳绻覀儗?duì)此沒(méi)有弄清楚，那么肯定做不好理

財(cái)。所以第一次課，要來(lái)說(shuō)說(shuō)我們?yōu)槭裁匆碡?cái)？

有的人說(shuō)：“我不理財(cái)，生活也過(guò)得挺好的呀。”的確，我身邊就有很多年

輕的朋友，他們賺多少錢，花多少錢，身著名牌衣服、背著名牌包包，經(jīng)常出入

高檔餐廳，隨時(shí)來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的旅行，看上去生活過(guò)得挺滋潤(rùn)。但是，大家有

沒(méi)有想過(guò)，這樣的好生活能夠一直持續(xù)下去嗎？

我給大家舉兩個(gè)例子：一個(gè)是NBA前球星艾弗森，他是我非常喜歡的一位

籃球明星。艾弗森在整個(gè)職業(yè)生涯中賺到了1.5億美元（約相當(dāng)于10億元人民

幣）。但是，當(dāng)他沒(méi)有了收入之后，也就是他剛剛退役沒(méi)幾年，就傳出了破產(chǎn)的

新聞。后來(lái)又有人出來(lái)辟謠說(shuō)沒(méi)有破產(chǎn)，還有一些投資的收入。我們不去糾結(jié)他

到底有沒(méi)有破產(chǎn)，但至少可以從這些報(bào)道中看出，當(dāng)他的收入中斷了之后，他的

生活受到了很大的影響。

另一個(gè)是比艾弗森還要厲害的泰森，他在整個(gè)職業(yè)生涯中賺了4億美元，但

是在還沒(méi)有退役的情況下，就已經(jīng)被他揮霍一空了。

其實(shí)這樣的例子還有很多，大家可以去查詢一下，那些買彩票中了大獎(jiǎng)

的人，他們最后的結(jié)局往往并不好。很多人最終的生活甚至還不如中獎(jiǎng)前過(guò)

得好。

由此可見，當(dāng)我們能夠賺錢的時(shí)候，不理財(cái)或許還能夠過(guò)上比較不錯(cuò)的

生活，但是一旦我們賺錢能力降低或者遇到了突發(fā)的情況，那么我們的好生

活就不可持續(xù)了。如果我們不理財(cái)，即使我們得到一筆巨款，也會(huì)將其揮霍

一空。

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

對(duì)于上述例子，你可能覺(jué)得比較遙遠(yuǎn)。接下來(lái)，我們從自身的角度來(lái)說(shuō)，我

們?yōu)槭裁匆碡?cái)？我整理出以下三點(diǎn)：

第一，收入和支出在時(shí)間上的不匹配。

第二，通貨膨脹。

第三，金融騙局的不斷變化。

下面進(jìn)行詳細(xì)講解。首先是收入和支出在時(shí)間上的不匹配（見下圖）。

額度

支出曲線①

收入曲線②

出生22歲35歲60歲年齡

一個(gè)人從出生到去世的那一天，都在花錢。①線代表支出。但多數(shù)人都是從

大學(xué)畢業(yè)之后才開始賺錢的，到退休的那一刻（假設(shè)60歲退休），收入就開始

降低（甚至沒(méi)有收入）。②線代表收入?？梢钥吹?，我們主要賺錢的時(shí)間是22

歲到60歲這30多年的時(shí)間，而我們花錢的時(shí)間，卻一直持續(xù)到我們生命的最后

一刻。也就是說(shuō)，我們的收入和支出是有時(shí)間差的。換句話說(shuō)，如果我們沒(méi)有在

年輕時(shí)做好理財(cái)給自己存下足夠多的資金，那么我們的老年生活可能將是沒(méi)有保

障的。

所以我們需要從年輕時(shí)就開始理財(cái)，只有通過(guò)理財(cái)，才能解決收入和支出在

時(shí)間上不匹配的問(wèn)題。

其次是通貨膨脹，過(guò)去幾十年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但與此同時(shí)，物

價(jià)也上漲了不少。

也就是說(shuō)，錢其實(shí)是在不斷貶值的，如果我們一直把錢存起來(lái)，那么等到幾

年或十年之后再拿出來(lái)使用，錢就不值錢了，買不到那么多的東西了。這就是通

貨膨脹。它在不知不覺(jué)中吞噬我們已有的財(cái)富，而想要抵御通貨膨脹侵蝕我們的

財(cái)富，就需要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值。

4.

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第一天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（1）

最后是金融騙局的不斷變化。在做理財(cái)科普的過(guò)程中，經(jīng)常聽說(shuō)有朋友上當(dāng)

受騙了。投資的××平臺(tái)跑路了，買到的××產(chǎn)品虧損了，等等。我們可以不

去關(guān)注理財(cái)，把自己封閉起來(lái)，但是我們不去理財(cái)和了解金融知識(shí)，不代表騙子

不去學(xué)習(xí)。如果我們?cè)谠靥げ?，而騙子卻在不斷進(jìn)步，那么最后上當(dāng)受騙的還

是我們。

我們對(duì)未來(lái)的生活是有期待的，希望自己的生活能夠越過(guò)越好，希望能夠過(guò)

上自己想要的生活。而美好的生活，需要一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作為支撐。因此，需要

理財(cái)并做好理財(cái)。當(dāng)然，如果一個(gè)人對(duì)未來(lái)沒(méi)有期待，覺(jué)得現(xiàn)在的日子就不錯(cuò)了，

今朝有酒今朝醉，那么不理財(cái)也是可以的。

二、到底什么是理財(cái)

為了未來(lái)更加美好的生活，為了過(guò)上自己向往的生活，我們需要理財(cái)。那到

底什么是理財(cái)呢？它包含哪些內(nèi)容呢？

要說(shuō)清楚什么是理財(cái)，我們就要知道哪些不是理財(cái)以及常見的理財(cái)誤區(qū)。

第一，理財(cái)就是不花錢。這是一些人喜歡做的事情。他們喜歡存錢，舍不得

花錢，覺(jué)得錢都應(yīng)該存起來(lái)，甚至連最基本的開支都舍不得。但是他們忘了，錢

是為人服務(wù)的。我們這么努力地賺錢，其實(shí)就是為了把生活越過(guò)越好。如果不花錢，

那么我們的生活質(zhì)量是很難提高的。因此，該花的錢還是要花。我們反對(duì)“月光”

一族，但也反對(duì)“摳門”一族。

第二，理財(cái)就是炒股票。這是很多股民的想法。有的股民甚至把家里所有的

錢都拿去炒股票，他們喜歡那種大起大落的感覺(jué)。但是，炒股只是投資的一個(gè)板塊，

屬于理財(cái)?shù)暮苄〉囊徊糠侄?。不能用炒股?lái)代表整個(gè)理財(cái)。

第三，理財(cái)就是買保險(xiǎn)。這是一些保險(xiǎn)從業(yè)者非常認(rèn)同的觀點(diǎn)，巴不得大

家有錢都拿去買保險(xiǎn)。我曾經(jīng)遇到過(guò)一位朋友（他自己是保險(xiǎn)從業(yè)者），他就幾

乎把家里所有的錢都拿去買保險(xiǎn)了。但其實(shí)保險(xiǎn)只是我們管理家庭或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的

一個(gè)工具，同樣屬于理財(cái)?shù)囊徊糠?，并不是我們家庭和個(gè)人理財(cái)?shù)娜俊３斯?/p>

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

理分散家庭風(fēng)險(xiǎn)，還有很多板塊需要去計(jì)劃和安排，比如買房、買車、投資、養(yǎng)

老等。

第四，理財(cái)就是賺大錢。曾經(jīng)有人問(wèn)過(guò)我這樣一個(gè)問(wèn)題：有沒(méi)有這樣的

理財(cái)項(xiàng)目，我給你投一萬(wàn)塊錢，一年能夠賺到10萬(wàn)塊錢，我說(shuō)沒(méi)有，這不是

理財(cái)，這是投機(jī)。以前我不明白為什么會(huì)有人去炒外匯、期貨以及投資虛擬

貨幣，遇到這位朋友之后，我終于想明白了，他們希望靠這些投機(jī)快速地賺

錢，但實(shí)際上這些投機(jī)比賭博的風(fēng)險(xiǎn)還大。理財(cái)，可以讓我們的財(cái)富保值、

增值，但是絕不是爆發(fā)式地賺錢。理財(cái)更加看重的是長(zhǎng)期收益，講究細(xì)水

長(zhǎng)流。

第五，沒(méi)錢，理不了財(cái)。這是我遇到的最常見的不理財(cái)?shù)慕杩?。?jīng)常有年輕

朋友跟我說(shuō)：“你看，我沒(méi)有錢怎么理財(cái)嘛”。其實(shí)，不是等我們有了錢才去理財(cái)，

而是我們開始理財(cái)了才會(huì)有錢。做投資需要本錢，但是理財(cái)不需要本錢，沒(méi)有錢

同樣可以開始理財(cái)。比如，在沒(méi)有錢的時(shí)候，我們可以做好記賬和儲(chǔ)蓄，不斷提

高自己賺錢的能力。

第六，麻煩，懶得理財(cái)。正如在前面“為什么要理財(cái)”中所說(shuō)的，我們可

以不理財(cái)。但是，通貨膨脹會(huì)讓我們的錢越來(lái)越少，金融“騙局”會(huì)把我們的財(cái)

富洗劫一空，我們不理財(cái)老年生活也沒(méi)有保障，更不要說(shuō)想過(guò)上自己向往的生

活了。

第七，錢多，不需要理財(cái)。同樣，在“為什么要理財(cái)”當(dāng)中所舉的艾弗森和

泰森的例子就充分地說(shuō)明，不理財(cái)，再多的錢也會(huì)被揮霍一空。

既然上述都不是真正的理財(cái)，那么到底什么是理財(cái)呢？理財(cái)是指有計(jì)劃地、

合理地安排自己的財(cái)務(wù)資源，以達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓自己過(guò)上想要的生活。那么我

們就順著該定義來(lái)看看。

常見的財(cái)務(wù)目標(biāo)都有哪些呢？比如我們計(jì)劃買房買車，給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，

為孩子準(zhǔn)備教育金，財(cái)富的傳承，風(fēng)險(xiǎn)的管理等，都是需要我們利用自己的財(cái)務(wù)

資源去實(shí)現(xiàn)、去達(dá)成的目標(biāo)。

有了目標(biāo)之后，我們?cè)撛鯓尤プ瞿兀吭鯓尤?shí)現(xiàn)這些目標(biāo)呢？接下來(lái)再來(lái)看

一下，理財(cái)所包含的具體內(nèi)容有哪些。

6.

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第一天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（1）

首先是財(cái)富的創(chuàng)造。假設(shè)剛開始，我們一無(wú)所有，那么第一步，就需要我們

去賺錢。如何去賺錢？怎樣提高我們的賺錢能力？是靠體力賺錢嗎？靠技術(shù)賺錢

嗎？還是靠錢賺錢呢？這些都是理財(cái)?shù)姆懂牎?/p>

其次是財(cái)富積累。賺到錢之后，還要想辦法把錢存下來(lái)，因?yàn)橹挥写嫦聛?lái)的

錢才是我們的財(cái)富。怎樣存錢呢？是通過(guò)節(jié)省開支、合理消費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)嗎？還是采

取強(qiáng)制儲(chǔ)蓄呢？這也是理財(cái)?shù)姆懂牎?/p>

然后是財(cái)富管理。當(dāng)有了錢之后，怎樣管理好這些錢？怎樣用這些錢來(lái)實(shí)現(xiàn)

我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)？如何讓財(cái)富保值、增值？如何管理好家庭中的各種風(fēng)險(xiǎn)？我們

該選擇什么樣的理財(cái)工具？各種工具又有什么特性？這些也都是理財(cái)?shù)姆懂牎?/p>

最后是財(cái)富傳承。當(dāng)我們老了，將要離開這個(gè)世界的時(shí)候，怎樣把我們的財(cái)

富傳承下去？怎樣讓子女也能夠過(guò)上好的生活？不僅如此，我們還可以考慮，讓

我們的孫子那一輩也能過(guò)上好的生活。這也是理財(cái)?shù)姆懂牎?/p>

所以，理財(cái)包含財(cái)富創(chuàng)造、財(cái)富積累、財(cái)富管理和財(cái)富傳承4個(gè)板塊的內(nèi)容。

想要做好這些板塊的內(nèi)容，還要和我們的人生和財(cái)務(wù)目標(biāo)相結(jié)合，畢竟錢是為我

們服務(wù)的。由此可見，理財(cái)涵蓋了我們生活的方方面面，理財(cái)就是理生活，理財(cái)

就是理人生。

當(dāng)我們明白了什么是理財(cái)以及理財(cái)?shù)姆秶?，我們就可以開始做一些理財(cái)

方面的實(shí)操了。作為一個(gè)理財(cái)小白，我們可以從記賬和儲(chǔ)蓄開始做起。

三、從現(xiàn)在起開始記賬和儲(chǔ)蓄

僅從理論上認(rèn)識(shí)理財(cái)是不夠的，本書是理財(cái)實(shí)操手冊(cè)，在此要求讀者行動(dòng)起

來(lái)，從今天開始記賬和開啟一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃?？赡苡械淖x者不明白這樣做的意義，

下面就來(lái)講解，為什么要記賬和儲(chǔ)蓄。

首先要明白，為什么要記賬？

我在做一件事情之前，都有一個(gè)習(xí)慣，會(huì)問(wèn)自己為什么要去做這件事，它有

什么好處或者有什么意義。下面先講解記賬的作用和意義。先弄清楚為什么要做，

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

然后才有堅(jiān)持下去的信心。

1．能夠幫助我們厘清開支

無(wú)論我們是理財(cái)還是投資，都需要明白自己的財(cái)務(wù)狀況。而我們有多少

錢，欠了多少錢（專業(yè)來(lái)講，就是我們的資產(chǎn)和負(fù)債情況）是很容易計(jì)算出

來(lái)的。

同樣，我們的收入情況也是一目了然的。但是對(duì)于自己的支出情況，大多數(shù)

人是不了解的。很多人會(huì)有這樣的感覺(jué)，自己沒(méi)怎么花錢，錢就用光了。還有的

人只知道一個(gè)大概情況：“我應(yīng)該是用了這么多錢吧。”有很多人（特別存不了

錢的人）都不太清楚自己的開支情況。所以，在這里建議大家先開始記賬，通過(guò)

記賬來(lái)厘清自己的開支情況。

2．能夠幫助我們存錢

說(shuō)到理財(cái)，有一部分人就會(huì)說(shuō)：“沒(méi)有錢，沒(méi)法理財(cái)。”而記賬就能幫助我

們存錢，可能你會(huì)覺(jué)得這很神奇，但事實(shí)就是這樣。當(dāng)我們通過(guò)記賬知道自己花

了多少錢之后，就會(huì)不由自主思考：這筆錢花得值不值，這筆錢是不是浪費(fèi)掉的，

這筆錢是不是必須花的？如果我們不去記賬，就不會(huì)這樣去思考。對(duì)于這一點(diǎn)，

是經(jīng)過(guò)很多朋友親身驗(yàn)證過(guò)的。曾經(jīng)參加過(guò)我們理財(cái)實(shí)操訓(xùn)練營(yíng)的學(xué)員，都有很

深的感受。

當(dāng)我們開始分析自己的消費(fèi)和開支以后，我們?cè)儆龅筋愃频拈_支，大腦中

情不自禁地就會(huì)有一個(gè)反應(yīng)。我們會(huì)去判斷這一筆開支是否合理，該節(jié)約的我

們就能夠節(jié)約下來(lái)。就這樣，在不知不覺(jué)中，我們的開支就降低了。在不知不

覺(jué)中，我們就會(huì)有結(jié)余了。不要覺(jué)得不可思議，記了賬你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，就是這么

神奇。

3．能夠幫助我們找到理財(cái)?shù)母杏X(jué)

沒(méi)錢的時(shí)候，對(duì)于很多的投資工具我們都無(wú)法去實(shí)際操作。更不可能像電

影中演的那樣，取出一大筆錢來(lái)放在家里數(shù)著玩。不過(guò)沒(méi)有關(guān)系，我們可以通過(guò)

記賬來(lái)體驗(yàn)金錢流動(dòng)的感覺(jué)。沒(méi)錢的時(shí)候，當(dāng)我們記錄下每一筆開支的時(shí)候，我

們就會(huì)思考：唉，這筆錢就這樣花出去了（就好比我們投資虧損了）?；蛘弋?dāng)我

8.

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第一天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（1）

們有了收入的時(shí)候，我們也會(huì)很開心（就好比我們賺錢了）。記賬，其實(shí)就是

理財(cái)。

4．為投資打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

記賬是要和數(shù)字打交道的。做投資也需要和數(shù)字打交道。我們記完賬，每隔

一段時(shí)間，都需要做一次總結(jié)，我們需要分析自己的各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。只是記賬，

不去總結(jié)也是不行的。同樣，我們做投資也需要去分析一家或者多家公司的各種

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

通過(guò)記賬，我們可以弄清楚自己各種支出的比例，可以在下一個(gè)月進(jìn)行調(diào)節(jié)。

而投資也是如此，拿多少錢去投資，如何分配，什么時(shí)候止盈，什么時(shí)候止損，

這些都需要有計(jì)劃和安排。通過(guò)記賬，可以先體驗(yàn)一下投資，為真正的實(shí)戰(zhàn)打下

堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5．養(yǎng)成一種良好的習(xí)慣

記賬，說(shuō)起來(lái)是一件小事，但是能夠堅(jiān)持下去的人并不多。包括很多所謂

的理財(cái)專家，可能連自己都沒(méi)有記賬的習(xí)慣。我是堅(jiān)持記賬的，通過(guò)記賬，不但

讓我有了上述4點(diǎn)收獲，更重要的是讓我養(yǎng)成了記錄生活的好習(xí)慣。我們理財(cái)、

賺錢無(wú)非是想要更好的生活，而記賬就是在記錄我們的生活，讓我們?nèi)ニ伎甲约?/p>

的生活方式，再根據(jù)自己的想法，做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，過(guò)自己想要的生活。所以，在

這里我建議大家開始記賬（準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是要求。想要做好理財(cái)，記賬是必

需的）。

弄清楚了記賬的作用和意義之后，再來(lái)說(shuō)說(shuō)怎么記賬的話題。

記賬的方式有兩種：一種是記手賬，自己買一個(gè)記賬本來(lái)記錄；另一種是利

用手機(jī)軟件來(lái)記賬?，F(xiàn)在是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用記賬本記賬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有利用手機(jī)

軟件記賬方便。現(xiàn)在手機(jī)記賬軟件有很多種類別。這里建議大家使用生活類記賬

軟件，如挖財(cái)、隨手記、口袋記賬等。這3款軟件功能差不多，讀者可以根據(jù)自

己的喜好來(lái)選擇。

既然是實(shí)操手冊(cè)，這里再講解一下記賬軟件的使用。下載記賬軟件，進(jìn)入記

賬頁(yè)面之后，就會(huì)看到【記一筆】。點(diǎn)擊進(jìn)入，會(huì)看到“支出”和“收入”，而

每一項(xiàng)支出，都有很多的選擇，可以是餐飲、交通、購(gòu)物、娛樂(lè)、醫(yī)教、居家、

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

投資、份子、生意等。這些選項(xiàng)還可以進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分?？梢姮F(xiàn)在的記賬軟件，

可以將賬目記錄得非常細(xì)致。

對(duì)于一些選項(xiàng)，我們可以自己添加。我每一次有收入或者開銷，都會(huì)打開記

賬軟件記錄下來(lái)?，F(xiàn)在我們基本上隨時(shí)拿著手機(jī)，而記錄一筆開支和收入所花費(fèi)

的時(shí)間，也就幾秒鐘。這比我們每天花在微博和朋友圈的時(shí)間少多了。

另外，記賬軟件還有很多其他的功能，在操作上也很簡(jiǎn)單，大家自己動(dòng)手操

作一下就會(huì)了。在剛開始記賬的時(shí)候，不要覺(jué)得麻煩，盡量把每一筆開支都記錄

下來(lái)。其實(shí)記賬也是有很多技巧的，不過(guò)那是我們已經(jīng)能夠做好理財(cái)之后的事情。

剛開始，就用最笨的方式，認(rèn)真記錄每一筆收入和支出。

講完了記賬，再來(lái)開啟一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

我們這個(gè)精品課一共有24天的時(shí)間，在這24天的時(shí)間里，讓我們開啟一個(gè)

單獨(dú)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃和你之前已經(jīng)有的儲(chǔ)蓄計(jì)劃沒(méi)有沖突。你之前的

儲(chǔ)蓄計(jì)劃，繼續(xù)進(jìn)行就好，這里是單獨(dú)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

計(jì)劃是這樣的：往后的每一天，我們都存下100元。當(dāng)然，這只是建議的數(shù)字，

收入高的，想要挑戰(zhàn)自己的，還可以加倍，比如每天存500元。覺(jué)得壓力大的讀者，

可以降低額度，每天存10元都可以。

可能有的讀者會(huì)覺(jué)得這沒(méi)有意義，不就是把自己左口袋里的錢，轉(zhuǎn)到右口袋

里嗎？事實(shí)上不是這樣的，大家通過(guò)每天去儲(chǔ)蓄一筆資金，連續(xù)24天的時(shí)間，

可以幫助大家養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。特別是以前沒(méi)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的讀者，更加應(yīng)該嚴(yán)

格要求自己，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄24天的時(shí)間。當(dāng)你閱讀完本書之后，你就已經(jīng)開始有儲(chǔ)

蓄了。如果你不去做這看似沒(méi)有意義的事情，你就不會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的意義。

那么，我們?cè)撌褂檬裁垂ぞ邅?lái)儲(chǔ)蓄這筆資金呢？開啟24天的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，是

為了幫助大家養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，不用追求高收益。所以我們可以先存在貨幣基金

當(dāng)中（貨幣基金，后面會(huì)講到，現(xiàn)在大家知道使用就可以），比如微信的零錢通

和支付寶的余額寶。大家可以堅(jiān)持每天往里面存入自己設(shè)定的金額，注意是手動(dòng)

轉(zhuǎn)入，不要設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)入。做理財(cái)實(shí)操的目的就是讓大家養(yǎng)成記賬和儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

如果你一開始就依賴軟件的自動(dòng)轉(zhuǎn)入功能，那么對(duì)你學(xué)習(xí)理財(cái)來(lái)說(shuō)并沒(méi)有任何

幫助。

10.

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第一天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（1）

【第一天作業(yè)】

（1）下載一個(gè)生活類的記賬軟件，如挖財(cái)、隨手記、口袋記賬等都可以。從今

天開始，每天記錄收入和支出；

（2）在支付寶或者微信上，開啟一個(gè)單獨(dú)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。金額自己定（注意：這

個(gè)計(jì)劃和你以前的計(jì)劃不同，如果你有其他的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，自己完成就可以。這里

要求的是單獨(dú)開啟一個(gè)24天的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，并且要求每天手動(dòng)操作，不能使用自

動(dòng)轉(zhuǎn)入功能）。

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

第二天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)

（2）

主要內(nèi)容包括：

一、認(rèn)識(shí)被動(dòng)收入

二、什么是財(cái)務(wù)自由

三、正確認(rèn)識(shí)財(cái)富

12.

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第二天

與理財(cái)有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)（2）

一、認(rèn)識(shí)被動(dòng)收入

昨天，我們講了為什么要理財(cái)，什么是理財(cái)，以及其包含的內(nèi)容。相信大家

對(duì)理財(cái)有了一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)。今天，我們要來(lái)學(xué)習(xí)一個(gè)非常重要的知識(shí)點(diǎn)，

即被動(dòng)收入。正所謂：“平生不識(shí)被動(dòng)收入，做完理財(cái)也是枉然。”因?yàn)?，我?/p>

做理財(cái)投資，重要的目標(biāo)之一就是去打造被動(dòng)收入。如果連什么是被動(dòng)收入都不

知道，那么還理什么財(cái)呢？所以，今天就來(lái)說(shuō)說(shuō)被動(dòng)收入。

到底什么是被動(dòng)收入呢？要說(shuō)清楚被動(dòng)收入，我們先來(lái)看看主動(dòng)收入，主動(dòng)

收入（也被稱為勞動(dòng)型收入或者工資型收入）就是指需要付出勞動(dòng)才能獲得的收

入。比如上班賺到的工資。如果我們不去上班、不工作，這筆錢就沒(méi)有了。這就

是主動(dòng)收入，也叫工資型收入。

被動(dòng)收入也叫非工資型收入，它是指不需要花費(fèi)多少時(shí)間和精力，也不需要

照看，就可以自動(dòng)獲得的收入。乍一看，有點(diǎn)像不勞而獲，有人會(huì)想：有這樣的

好事？是的。不信，我給大家舉幾個(gè)例子：

比如，構(gòu)建金融投資組合。當(dāng)然這里的投資組合，不是簡(jiǎn)單的炒股票、買基金，

而是進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，比如拿多少錢配置在股市中，拿多少錢投資到債券市

場(chǎng)中，拿多少錢配置在貨幣市場(chǎng)中。還需要根據(jù)市場(chǎng)行情變化進(jìn)行調(diào)整，組合管

理得當(dāng)就能夠持續(xù)不斷地帶來(lái)收入。對(duì)于怎么去構(gòu)建這個(gè)組合，在后面的內(nèi)容中

會(huì)講到。也可以這樣來(lái)理解：我們把錢存在銀行，銀行會(huì)給我們利息，這個(gè)利息

是不需要我們付出勞動(dòng)的，也不需要我們?nèi)r(shí)刻照看就能夠得到的，這個(gè)利息就

是我們的被動(dòng)收入。

再比如，房屋和商鋪出租，每個(gè)月都會(huì)有租金收入。這個(gè)租金，也是不需

要我們付出勞動(dòng)和天天去照看就能得到的，同樣它也屬于被動(dòng)收入。還有知識(shí)產(chǎn)

權(quán)、版稅收入。我有一個(gè)高中校友，他從小就喜歡發(fā)明創(chuàng)造，在讀高中時(shí)，就

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24天理財(cái)精品課：決定你一生的財(cái)富

有好幾項(xiàng)發(fā)明專利了。后來(lái)，他就用自己的發(fā)明專利創(chuàng)辦了公司。其實(shí)他也可

以把專利賣給其他公司，凡是以后公司用他的專利生產(chǎn)的產(chǎn)品，他都有提成。同

樣，寫書也是如此，出版之后每賣出一本書，作者都會(huì)有版稅收入，這也是被動(dòng)

收入。

最后，良好運(yùn)營(yíng)大型企業(yè)也可以創(chuàng)造被動(dòng)收入。很多人都擁有自己的企業(yè)，

或者有企業(yè)的股權(quán)。因?yàn)橐粋€(gè)良好運(yùn)營(yíng)的企業(yè)能夠持續(xù)不斷地創(chuàng)造現(xiàn)金流。企業(yè)

所有者可以請(qǐng)專業(yè)的人來(lái)管理企業(yè)，同樣不需要天天去照看。

當(dāng)然，還有其他的收入，比如租賃汽車、機(jī)械、物品等獲得的收入，也屬于

被動(dòng)收入。這里不再一一列舉了。大家也可以發(fā)揮自己的聰明才智，去思考自己

怎樣打造被動(dòng)收入。

被動(dòng)收入都有哪些特性呢？接下來(lái)我們?cè)賮?lái)看一看，被動(dòng)收入的特性。

第一，被動(dòng)收入必須是可以長(zhǎng)期持續(xù)的。被動(dòng)收入和主動(dòng)收入最大的區(qū)別就

在于被動(dòng)收入是一次付出，多次收益。所以，被動(dòng)收入一定不是一次性的或者短

期的收益，它是長(zhǎng)期的、持續(xù)不斷的收益。通常來(lái)說(shuō)，被動(dòng)收入的持續(xù)時(shí)間可以

是幾年、十幾年甚至上百年。

第二，前期需要大量的付出。沒(méi)有不勞而獲的收入方式，被動(dòng)收入也是如

此。比如構(gòu)建金融投資組合，投資的本金是需要我們付出大量的勞動(dòng)才能獲取

的。另外，選擇投資一個(gè)金融產(chǎn)品或者投資項(xiàng)目的時(shí)候，也是需要付出大量時(shí)間

和精力的。再