移動商務

講座

秦成德主講西安郵電學院教授中國電子金融產業(yè)聯盟副秘書長北京信息產業(yè)協(xié)會專家委員會成員中國信息經濟學會電子商務專業(yè)委員會副主任中國電子商務協(xié)會移動商務專家咨詢委員會秘書長

四、移動支付效勞從國內外移動支付業(yè)務的開展現狀入手，分別從支付方式、主要業(yè)務形式、移動支付效勞模式等角度，以電子銀行開展的業(yè)務為重點，介紹了移動運營商運營模式、銀行運營模式、第三方支付運營模式和銀行與運營商合作運營模式四種移動支付的運營模式，闡述了短信、移動網銀、移動POS和電子錢包四種移動支付的業(yè)務處理模式，并著重分析了NTTDoCoMo移動支付業(yè)務模式的開展歷程。探討了影響移動支付開展的主要因素，展望了移動支付業(yè)務的開展趨勢。4.1國內外移動支付業(yè)務開展現狀

移動支付，就是用戶使用、掌上電腦、筆記本電腦等移動電子終端和設備，通過短信息、IVR〔互動式語音應答,〕、上網業(yè)務(WAP〕等多種方式，對所消費的商品或效勞進行賬務支付、銀行轉帳等的商務交易活動。移動支付的過程是：1、用戶通過撥打、發(fā)送短信或者使用移動WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，2、移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP〔移動應用效勞提供商〕，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，3、在用戶確認后,付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶賬單,或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)來完成。移動支付業(yè)務己經在很多國家開展，日韓主要在通過支付類似購置飲料等方面做得比較出色，而歐洲在停車繳費，POS〔Pointofsales〕機捆綁方面要做多一些工作。2007年，國內移動支付業(yè)務將進入產業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L的拐點；2023年，移動支付用戶數將到達1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業(yè)規(guī)模到達32.8億元。移動支付將成為未來支付的重要方式。近年來，亞洲各國的移動支付業(yè)務得到了廣泛開展，尤以日韓的移動支付應用日趨增長，成為全球移動支付的領先者?！?〕日本日本是移動支付業(yè)務推廣最好的國家之一,該國的3家移動運營商NTTDoCoMo、KDDI、軟銀分別于2004年7月、2005年7月、2005年11月推出了移動支付業(yè)務，他們均采用索尼公司開發(fā)的FeliCa技術〔即NFC技術〕。NTTDoCoMo采用FeliCaIC技術的移動支付業(yè)務品牌為Osaifu－Keitai，該品牌下又分3類子業(yè)務：①Osaifu－Keitai錢包業(yè)務②ID借記卡業(yè)務③DCMX信用卡業(yè)務KDDI于2006年4月宣布與東京三菱UFJ共同出資籌建首家以移動作為主渠道的金融機構Shinginko。所有的商務和支付業(yè)務都可以通過互聯網接入，接近70％的用戶通過支付對物品和拍賣品進行付費。日本頂級信用卡公司JCB從2007年夏季開始推廣一項嶄新的無接觸支付效勞，同時宣布，由數家日本信用卡公司組成聯盟共同制定的信用卡支付標準生效?！?〕韓國2007年SKT聯合Visa，KTF聯合MasterCard重新推出移動支付業(yè)務。該業(yè)務的應用程序將被存儲在運營商為3G網絡而發(fā)行的USIM卡上，并可與近場通訊技術〔NFC〕兼容。這些業(yè)務在2023年3G推廣后將得到更廣泛的應用。在韓國，使用移動支付業(yè)務不僅可以在商場用進行結算，還可以在內置有紅外線端口的ATM機上提取現金、在自動售貨機上購置飲料?！?〕歐美美國、法國、德國、瑞典、芬蘭、奧地利、西班牙、英國等國家已經開始全面的支付應用。2007年11月29日，英國的移動運營商、廠商、金融機構等聯合推出現場支付效勞，用戶可用購置報紙、地鐵票、公共汽車票等。2007年底，法國6大銀行和4大移動運營商聯合宣布，與威士歐洲公司〔VisaEurope〕和萬事達公司〔MastercardWorldwide〕共同在法國推出用“無接觸〞付費試用活動，由斯特拉斯堡和卡昂兩座城市的200多個商家首先推出現場支付效勞。美國支持Visa非接觸式支付方式的銷售點已超過兩萬家。2007年11月13日，全球12家移動運營商在澳大利亞、法國、愛爾蘭、韓國、馬來西亞、挪威、菲律賓、新加坡、臺灣地區(qū)、土耳其以及美國進行非接觸式移動支付效勞實驗，為這項效勞的商業(yè)化做準備?！?〕中國在國內，中國移動和中國聯通較早地開展了支付業(yè)務的試點。中國移動、中國銀聯、聯動優(yōu)勢科技已經聯合各大銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道效勞——“錢包〞。4.2移動支付方式和特點

移動支付的方式：根據銀行業(yè)務形式，移動支付方式分為兩種：〔1〕移動電子小額支付〔2〕移動電子錢包號碼與銀行卡進行捆綁的前提下,移動支付又可以分為兩種形式：〔1〕非面對面支付方式〔2〕面對面支付方式

移動支付的特點：

〔1〕方便易行

〔2〕兼容性好

〔3〕支付本錢低

〔4〕平安性好4.3移動支付的業(yè)務處理模式

〔1〕短信模式〔2〕移動網銀模式〔3〕移動POS模式1〔4〕電子錢包模式4.4移動支付的運營模式

移動支付的運營模式由移動支付價值鏈中各方的利益分配原那么及合作關系所決定。目前移動支付的效勞模式主要有四種：即移動運營商運營模式、銀行運營模式、第三方運營模式和銀行與運營商合作運營模式。4.4.1移動運營商運營模式

移動運營商運營模式主要通過移動運營商來推動移動支付產業(yè)價值鏈的開展對于運營商推出的移動支付業(yè)務大多可以提供三種賬戶設置方式：賬戶、虛擬銀行賬戶和銀行賬戶。該模式典型的例子是日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的i-modeFelica電子錢包效勞，用戶將IC卡插入就可以進行購物。這種模式的特點是移動運營商直接與用戶聯系，不需要銀行參與，技術本錢較低。圖4-5移動運營商運營模式14.4.2銀行運營模式

銀行也可以借助移動運營商的通信網絡，獨立提供移動支付效勞。該模式產生的費用主要有三局部：一是數據流量費用，由移動運營商收??；二是賬戶業(yè)務費用，由銀行收??；三是支付業(yè)務效勞費用，由銀行、運營商、支付平臺分成。銀行獨立運營的方式在韓國取得了矚目的成效圖4-6移動支付銀行模式14.4.3第三方支付運營模式

第三方支付運營提供商是獨立于銀行和移動運營商之外的經濟實體，利用移動電信的通信網絡資源和金融組織的各種支付卡，由自己拓展用戶，進行支付的身份認證和支付確認，與銀行及移動運營商協(xié)商合作，提供支付業(yè)務。目前，該模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在歐洲推出的支付系統(tǒng)。這種模式的特點是：(1)第三方支付效勞提供商可以平衡移動運營商和銀行之間的關系；(2)不同銀行之間的支付業(yè)務得到了互聯互通；(3)銀行、移動運營商、支付效勞提供商以及SP之間的責、權、利明確，關系簡單；(4)對第三方支付效勞提供商的技術能力、市場能力、資金運作能力要求很高。圖4-7移動支付第三方支付模式1銀行與運營商合作運營模式

銀行與運營商合作的運營模式最為普遍。其特點:(1)移動運營商與銀行形成一種戰(zhàn)略聯盟,合作控制整條產業(yè)鏈；(2)在信息平安、產品開發(fā)和資源共享方面合作更加緊密；(3)運營商需要與各銀行合作，或與銀行合作組織聯盟。歐洲國家的支付多數采用多國電信運營商聯合運作的方式，而銀行作為合作者但不參與運營，業(yè)務模式往往通過WAP、SMS、IVR等方式接入來驗證身份。這種模式已經被證明無法適應廣泛的用戶需求。我國移動支付產業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)——銀行、移動運營商和第三方支付效勞提供商都無法獨立開展支付業(yè)務。目前最適合我國支付業(yè)務開展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付效勞提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。圖4-8移動銀行與運營商合作運營模式14.5NTTDoCoMo移動支付業(yè)務模式NTTDoCoMo是移動支付業(yè)務開展得最好的運營商之一，采用的技術是日本索尼公司研發(fā)的FeliCaIC智能芯片技術。NTTDoCoMo在開展移動支付方面有很多經驗值得借鑒。NTTDoCoMo采用FeliCaIC技術的移動支付業(yè)務品牌為“Osaifu-Keitai〞，在“Osaifu-Keitai〞總移動支付業(yè)務下又分3類子業(yè)務：〔1〕“Osaifu-Keitai〞錢包業(yè)務?！?〕ID借記卡業(yè)務?！?〕DCMX信用卡業(yè)務。圖4-9NTTDoCoMo移動支付產業(yè)鏈4.6影響移動支付開展的主要因素影響移動支付開展的主要因素在傳統(tǒng)支付方式開展歷程中，市場需求一直充當主要的推動力量。移動支付的出現，對于在貧困地區(qū)普及金融效勞產生了革命性的推動作用。影響移動支付開展的主要因素來自以下方面：(1)平安性(2)便利性(3)公信力(4)法制化〔5)標準化4.7移動支付業(yè)務的開展趨勢

移動支付雖然還存在著一些不完善之處，但是與傳統(tǒng)支付方式相比，它的方便、快捷、平安等特點是勿庸置疑的。3G日益臨近，無線移動的應用將進一步加強，各家效勞提供商〔SP〕和內容提供商〔CP〕已經蓄勢待發(fā)，準備在無線增值市場大展拳腳，移動支付正是各方關注的熱點。因此移動支付的開展壯大已是潮流所趨，它在中國的全面普及將會很快到來。隨著短信業(yè)務的蓬勃開展，以短信為根底、基于銀行卡支付的移動支付開始得到開展。以第三方為主體的移動支付模式也在國內興起。國內移動支付存在的問題〔1〕客戶消費和使用習慣障礙?！?〕移動支付可購置商品或效勞品種單一?！?〕行業(yè)間的協(xié)作性制約了移動支付開展。小結本章著重闡述了移動支付的開展、支付方式、主要業(yè)務形式、移動