商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：在各類金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行是歷史最為悠久，業(yè)務(wù)范圍最為廣泛，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活影響最大的一類。因此，商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)體系中的主體，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要作用。通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，我們要了解商業(yè)銀行的產(chǎn)生、發(fā)展、基本的組織形式及現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)；掌握商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)；掌握商業(yè)銀行的管理原則、理論和方法；了解商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展；理解商業(yè)銀行存款的擴(kuò)張與收縮。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4學(xué)習(xí)安排第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生、發(fā)展及組織形式第二節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第四節(jié)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新第五節(jié)商業(yè)銀行存款的擴(kuò)張與收縮商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生、發(fā)展及組織形式一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展二、商業(yè)銀行的組織形式三、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生貿(mào)易范圍的擴(kuò)大貨幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)銀行1171年威尼斯銀行、1407年熱那亞銀行1609年阿姆斯特丹、1619、1621在漢堡和紐倫堡、1635年在鹿特丹建立銀行商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)銀行形成的兩條途徑:由原有的高利貸性質(zhì)的舊式銀行逐漸演變成資本主義銀行建立股份制商業(yè)銀行1694年的英格蘭銀行的建立。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4二、商業(yè)銀行的組織形式總分行制：又稱分支銀行制，是法律上允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總行為中心的，龐大的銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)?？傂兄瓶偣芾硖幹粕虡I(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4優(yōu)點(diǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)全面，規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要高度專業(yè)化分工，提高工作效率便于進(jìn)行金融監(jiān)管缺點(diǎn)管理難度加大，成本上升人員調(diào)動(dòng)問(wèn)題分支機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題容易形成金融壟斷商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4單一銀行制又稱獨(dú)家銀行制，是一種不設(shè)分支機(jī)構(gòu)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行組織形式。優(yōu)點(diǎn):可以防止金融權(quán)力過(guò)分集中而形成壟斷。由于沒(méi)有分支行，在經(jīng)營(yíng)決策上自主性強(qiáng)，靈活性大，能夠根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)策略。由于不設(shè)置上下級(jí)系統(tǒng)，不存在資金調(diào)撥，能夠?qū)⑽盏馁Y金限制在區(qū)域內(nèi)融通，比較容易適應(yīng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4缺點(diǎn):銀行規(guī)模小，不易取得規(guī)模效益，不利于更廣泛地進(jìn)行交流、溝通和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)限制在某個(gè)地區(qū)，使銀行更多地受該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和規(guī)模的影響，不易分散風(fēng)險(xiǎn)。由于資金余缺調(diào)劑限制在某一地區(qū)，使資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)更大范圍的有效配置。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4優(yōu)點(diǎn)：可以繞過(guò)法規(guī)的限制擴(kuò)展業(yè)務(wù)。能以其他方式籌集資金，并提供多種金融服務(wù)，擴(kuò)大影響，增強(qiáng)銀行實(shí)力、從多種渠道增加收益。合理避稅。通常在支付了利息和各種費(fèi)用之后，母公司的應(yīng)稅收入為負(fù)值，這樣在母公司編制合并財(cái)務(wù)報(bào)表后，負(fù)的應(yīng)稅收入就消減了政府的稅基。資金力量雄厚，有利于提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)的能力，彌補(bǔ)單一銀行制的不足。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4銀行控股公司（“母公司”）銀行附屬機(jī)構(gòu)以控制銀行的數(shù)量多少來(lái)分單一銀行控股公司多銀行控股公司非銀行附屬機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4三、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4銀行資本集中化：商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)種種措施擴(kuò)大規(guī)模，以提高其在市場(chǎng)中的地位，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得最大化的利潤(rùn)。動(dòng)機(jī)擴(kuò)大規(guī)模。通過(guò)合并擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提高市場(chǎng)占有率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。并購(gòu)成了銀行擴(kuò)大自身規(guī)模的最有效途徑。降低成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。特別是隨著日益增長(zhǎng)的IT投入，合并可以充分利用相互之間的網(wǎng)點(diǎn)，建立統(tǒng)一的信息和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定體系，有效降低成本并實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、實(shí)現(xiàn)協(xié)同效益，包括區(qū)域互補(bǔ)、業(yè)務(wù)互補(bǔ)和交叉互補(bǔ)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4機(jī)構(gòu)全球化，為適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的發(fā)展，隨著國(guó)際貿(mào)易的迅速發(fā)展和規(guī)模的不斷擴(kuò)大；加之資本流動(dòng)擴(kuò)大化，跨國(guó)公司不斷涌現(xiàn)。需要有全球化的商業(yè)銀行與其業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不斷在世界各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)全球化。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍。網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)體系網(wǎng)絡(luò)化強(qiáng)化了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新了商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的支付工具產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對(duì)客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4第二節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)三、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表是綜合、概括地反映商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)報(bào)表。它包括資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益三大項(xiàng)內(nèi)容，其平衡關(guān)系式是:

資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)各項(xiàng)存款活期存款:客戶可以隨時(shí)開(kāi)出支票對(duì)收款人進(jìn)行支付而無(wú)須事先通知開(kāi)戶銀行的一種存款形式。定期存款。定期存款是存款客戶與銀行事先約定期限，并支付較高利息的存款形式，這種存款要求到期才能支取本金和利息。定期存款一般采用記名、存單方式存取。儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款主要是針對(duì)個(gè)人積蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)辦的一種存款形式。銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”的原則。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4活期儲(chǔ)蓄存款：一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取，開(kāi)戶后可隨時(shí)存取，靈活方便，每年6月30日結(jié)計(jì)一次利息并記入本金。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款：五十元起存，多存不限，一次存入，約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，適應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)。零存整取儲(chǔ)蓄存款：每月固定存入一定金額，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4存本取息儲(chǔ)蓄存款：金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時(shí)取息。定活兩便儲(chǔ)蓄存款：一般五十元起存，存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。計(jì)息起點(diǎn)：儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算時(shí)，本金以“元”為起息點(diǎn)，元以下的角、分不計(jì)息，利息的金額算至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4不計(jì)復(fù)息：各種儲(chǔ)蓄存款除活期(存折)年度結(jié)息可將利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其它各種儲(chǔ)蓄不論存期如何，一律于支取時(shí)利隨本清，不計(jì)復(fù)息。存期計(jì)算規(guī)定算頭不算尾，計(jì)算利息時(shí)，存款天數(shù)一律算頭不算尾，即從存入日起算至取款前一天止；不論閏年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天計(jì)算；對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日計(jì)算，各種定期存款的到期日均以對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日為準(zhǔn)。即自存入日至次年同月同日為一對(duì)年，存入日至下月同一日為對(duì)月；定期儲(chǔ)蓄到期日，如遇例行假日不辦公，可以提前一日支取，視同到期計(jì)算利息，手續(xù)同提前支取辦理。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/42009年利息表商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4借款業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行通過(guò)借款業(yè)務(wù)吸收外來(lái)資金，并成為一種持久的增加資金來(lái)源的手段。短期借入資金還能使銀行保持較高比例的流動(dòng)性。向中央銀行借款再貼現(xiàn)直接借款同業(yè)借款銀行同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款回購(gòu)協(xié)議商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4發(fā)行資本債券。國(guó)際金融市場(chǎng)借款商業(yè)銀行在其為客戶辦理結(jié)算、匯兌等中間業(yè)務(wù)過(guò)程中短期占用客戶的資金，在銀行同業(yè)間票據(jù)清算過(guò)程中占用同業(yè)的資金等，都可構(gòu)成銀行的資金來(lái)源銀行的自有資本：銀行的自有資本也就使銀行的所有者權(quán)益，它代表著對(duì)商業(yè)銀行的所有權(quán)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4巴塞爾協(xié)議規(guī)定了國(guó)際通用的資本標(biāo)準(zhǔn)。《巴塞爾協(xié)議》將資本劃分為核心資本和附屬資本兩部分，并規(guī)定核心資本在總資本中不得低于50%使用五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，即0%、10%、20%、50%、100%，來(lái)判斷資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)銀行資產(chǎn)按以上權(quán)數(shù)加權(quán)計(jì)算后即為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，并要求在1992年末，總資本占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)達(dá)到8%。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4國(guó)際通用資本標(biāo)準(zhǔn)核心資本附屬資本普通股（面值）有到期日的優(yōu)先股永久性優(yōu)先股上述優(yōu)先股所含的資本溢價(jià)資本溢價(jià)放款及證券的損失準(zhǔn)備金未分配利潤(rùn)資本性債券附屬機(jī)構(gòu)中的少數(shù)權(quán)益可轉(zhuǎn)換證券庫(kù)存股票（按股票的發(fā)行成本和最終得到這些股票的成本計(jì)算）次級(jí)債務(wù)商譽(yù)（商譽(yù)在兩上表現(xiàn)為獲得某種資產(chǎn)是超出其凈值的部分）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)種類0%庫(kù)存現(xiàn)金在本國(guó)中央銀行的存款對(duì)本國(guó)商業(yè)銀行的放款購(gòu)買本國(guó)中央政府債券用現(xiàn)金或本國(guó)中央政府債券提供全額擔(dān)保的貸款由中央銀行提供信用保證的貸款或其他資產(chǎn)0%獲20%對(duì)世界銀行或區(qū)域性開(kāi)發(fā)銀行的債權(quán)對(duì)本國(guó)和外國(guó)銀行原始期低于一年的債權(quán)本國(guó)銀行原始期為一年以上的債權(quán)20%有本國(guó)銀行擔(dān)保的貸款由本國(guó)貨幣向外國(guó)中央政府提供的貸款托收過(guò)程中的現(xiàn)款0%、10%、20%或50%對(duì)本國(guó)公共部門的債權(quán)（中央銀行及政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保的除外）50%對(duì)自購(gòu)住宅的房主發(fā)放的、完全以該住宅作抵押的貸款對(duì)私人部門債權(quán)在外國(guó)銀行的原始期超過(guò)一年的債權(quán)100%對(duì)公共部門擁有的商業(yè)性公司的債權(quán)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)投資及其他投資由其他銀行發(fā)行的資本金證券其他資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4新資本協(xié)議的幾個(gè)方面有創(chuàng)新

除最低資本充足率8％的數(shù)量規(guī)定以外，新協(xié)議提出了監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和信息披露兩方面要求，從而構(gòu)成了新資本協(xié)議的三大支柱；除計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)法外，新協(xié)議允許風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的銀行使用自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系計(jì)算資本充足率；在計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)法中，采用評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重把操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4三、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)庫(kù)存現(xiàn)金法定存款準(zhǔn)備金。

票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)付款額=票據(jù)面額×（1-年貼率×未到期天數(shù)/360天）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4票據(jù)抵押放款二者的區(qū)別票據(jù)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移問(wèn)題信貸額度的多少兩者利息支付時(shí)間放款業(yè)務(wù)：又稱貸款，是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給客戶，并約期歸還的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4放款的原則品德（Character），是指借款人的償債意愿。能力（Capacity），是指借款人廣泛利用其才能和對(duì)其新借資金合理使用獲取利潤(rùn)的能力。資本（Capital），是指借款人的財(cái)富狀況擔(dān)保品（Collateral），是指借款人能否提供用做還款保證的抵押品。經(jīng)營(yíng)狀況（ConditionofBusiness），是指企業(yè)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和自身的經(jīng)營(yíng)情況。事業(yè)的連續(xù)性（Continuity），是指借款人能否在日益競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中生存與發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4放款的一般程序借款申請(qǐng)對(duì)借款人信用等級(jí)評(píng)估貸款調(diào)查貸款審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款歸還商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類正常類。借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償付本息。關(guān)注類。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類。借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息?？梢深?。借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。損失類。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。特點(diǎn)是:根據(jù)所能獲得的全部信息，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)的信息，判斷扣除風(fēng)險(xiǎn)損失后的貸款當(dāng)前價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)貸款價(jià)值和賬面價(jià)值的差額，就是銀行所面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)的度量。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算是“貨幣結(jié)算”或“資金結(jié)算”的簡(jiǎn)稱，指商業(yè)銀行通過(guò)提供結(jié)算工具，為收付雙方完成貨幣收付、劃賬行為的業(yè)務(wù)。我國(guó)現(xiàn)行的結(jié)算方式：銀行匯票商業(yè)匯票銀行本票銀行支票匯兌委托收款異地托收承付商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4信用卡信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。起源于1915年，美國(guó)1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行做為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入信用卡領(lǐng)域信用卡的功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算儲(chǔ)蓄匯兌消費(fèi)信貸商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4信用卡的種類按照信用卡的材質(zhì)分類：磁條卡和IC卡按信用卡的性質(zhì)與功能：借記卡和貸記卡按發(fā)卡對(duì)象：主卡、附屬卡、個(gè)人卡和公司卡按持卡人信譽(yù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位：白金卡、金卡、銀卡、普通卡商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4代理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4代理融通業(yè)務(wù)，是一種應(yīng)收賬款的綜合管理業(yè)務(wù)，它是指由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代為收取應(yīng)收賬款，并為委托者提供資金融通的一種中間業(yè)務(wù)。其他代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶的要求和本行自身具備的條件，舉辦各種各樣的代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)即銀行根據(jù)交易中一方的申情，為申請(qǐng)人交易的另一方出具履約保證，承諾當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)，由銀行按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。銀行保函。銀行保函又成銀行保證書(shū)，是銀行應(yīng)委托人的要求作為擔(dān)保人向受益人（通常為債權(quán)人）做出的一種書(shū)面保證文件信用證。信用證又稱為商業(yè)信用證，是指在國(guó)際貿(mào)易中，銀行應(yīng)進(jìn)口方的請(qǐng)求向出口方開(kāi)立的在一定條件下保證付款的憑證。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4

出口方銀行進(jìn)口方銀行進(jìn)口方出口方（開(kāi)證行）（議付行）申請(qǐng)開(kāi)證開(kāi)證并轉(zhuǎn)交通知信用證要求議付匯票單據(jù)索匯撥付款項(xiàng)要求付款贖單發(fā)運(yùn)貨物、票據(jù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4備用信用證（StandbyCreditLetter）是開(kāi)證行應(yīng)借款人的要求，向借款人開(kāi)出的一種書(shū)面付款承諾，當(dāng)備用信用證的申請(qǐng)人不能履行對(duì)第三方所作的承諾時(shí)，由開(kāi)證行承擔(dān)培負(fù)責(zé)任。備用信用證在性質(zhì)上與銀行保函類同，在形式上與商業(yè)信用證相似。備用信用證是銀行信譽(yù)代替了客戶信譽(yù)，使開(kāi)證申請(qǐng)人的信用等級(jí)從較低水平提高到了一個(gè)較高的水平。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4票據(jù)發(fā)行便利的票據(jù)屬于短期信用形式，多為3個(gè)月或6個(gè)月以上。銀行提供票據(jù)發(fā)行便利，實(shí)際上是運(yùn)用自己發(fā)達(dá)的票據(jù)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)及豐富的客戶資源，幫助特定的客戶出售短期票據(jù)以實(shí)現(xiàn)籌集資金的目的。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4互換業(yè)務(wù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4利率互換。利率互換是指交易雙方在確定的時(shí)間內(nèi)根據(jù)合同以象征性的本金為基礎(chǔ)將各自的債務(wù)利息成本，或者是資產(chǎn)利息收入互相交換，兩筆債務(wù)或資產(chǎn)已同種貨幣表示，具有相同的期限，但記息方式不同，一種是固定利率，一種是浮動(dòng)利率?；A(chǔ)互換?；A(chǔ)互換是指將一種貨幣的浮動(dòng)利率指數(shù)轉(zhuǎn)換為該貨幣的另一種浮動(dòng)利率指數(shù)的金融交易。基礎(chǔ)互換合同中的利率在互換期內(nèi)始終定期調(diào)整。資產(chǎn)互換。資產(chǎn)互換是指將一個(gè)固定利率證券重新包裝為浮動(dòng)利率證券，或?qū)⒁粋€(gè)浮動(dòng)利率證券重新包裝為固定利率證券，或?qū)⒁环N還本付息的貨幣轉(zhuǎn)換為另一種貨幣的金融合同。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4信息咨詢業(yè)務(wù)商業(yè)銀行運(yùn)用自身所積累的大量信息資源，以專門的知識(shí)、技能和經(jīng)驗(yàn)為客戶提供所需信息和多項(xiàng)智力服務(wù)，就是商業(yè)銀行的信息咨詢業(yè)務(wù)。根據(jù)信息的銀行屬性和社會(huì)屬性的不同，銀行信息無(wú)償咨詢業(yè)務(wù)償咨詢業(yè)務(wù)之分。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4第三節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一般原則二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論三、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的方法

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一般原則盈利性原則盈利性是指商業(yè)銀行為其所有者獲取利潤(rùn)的能力，它是商業(yè)銀行一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的中心和原動(dòng)力所在。

銀行，同長(zhǎng)期留存收益就較多；可以給股東較高的回報(bào)，這樣會(huì)提高銀行的股價(jià)，有利于銀行進(jìn)一步籌集資本；銀行，其職工的工資水平較高，有利于銀行吸引更多的優(yōu)秀人才，銀行往往容易受到社會(huì)公眾的普遍信任，客戶市場(chǎng)占有率就高。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4資本收益率=稅后利潤(rùn)/資本總額，它反映了銀行資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率，說(shuō)明銀行資本對(duì)利潤(rùn)增加的貢獻(xiàn)能力，是銀行股東們最為關(guān)注的指標(biāo)。利差收益率=（利息收入-利息支出）/盈利性資產(chǎn)凈利潤(rùn)率=稅后利潤(rùn)/總收入資產(chǎn)收益率=稅后利潤(rùn)/資產(chǎn)總額杠桿系數(shù)=資產(chǎn)總額/資本總額商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4流動(dòng)性原則流動(dòng)性原則：是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債不受損失的條件下,能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)和滿足客戶必要貸款的能力?，F(xiàn)金資產(chǎn)率=現(xiàn)金資產(chǎn)/流動(dòng)資產(chǎn)。貸款對(duì)存款的比率=貸款資金/存款資金。流動(dòng)性資產(chǎn)對(duì)全部負(fù)債的比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/負(fù)債總額流動(dòng)性資產(chǎn)減易變性負(fù)債超額準(zhǔn)備金資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/非流動(dòng)性資產(chǎn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4安全性原則安全性原則：是指商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力貸款/存款流動(dòng)性資產(chǎn)/負(fù)債總額利率敏感性資產(chǎn)/利率敏感性負(fù)債有問(wèn)題貸款/全部貸款資產(chǎn)/資本商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4流動(dòng)性是商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證。安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要原則，離開(kāi)安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無(wú)從談起。盈利性原則是商業(yè)銀行最終目標(biāo)，盈利是維持商業(yè)銀行流動(dòng)性和保證銀行安全性的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論

資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論的基本思想是:負(fù)債是資產(chǎn)的既成前提，資產(chǎn)規(guī)模受負(fù)債規(guī)模的制約。負(fù)債取決于客戶是否愿意來(lái)存款，銀行處于被動(dòng)地位，銀行只能對(duì)資產(chǎn)主動(dòng)加以管理，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。注重資產(chǎn)期限和負(fù)債期限的協(xié)調(diào)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和分層次的準(zhǔn)備金，加強(qiáng)銀行資本的充足性，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)貸款理論，又稱自償性理論或真實(shí)票據(jù)理論：是指商業(yè)銀行貸款要以商品交易為基礎(chǔ)，以商業(yè)票據(jù)作為抵押，到期自動(dòng)能夠得到清償?？墒坌岳碚摚址Q資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論：銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的高低，是由資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)讓程度決定的，商業(yè)銀行保持資產(chǎn)流動(dòng)性的方法，不僅僅限于短期自償性的貸款，而是要持有那些具備上市條件，可隨時(shí)變現(xiàn)的有價(jià)證券，尤其是短期國(guó)庫(kù)券。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4預(yù)期收入理論：預(yù)期收入理論認(rèn)為:既然商業(yè)銀行可以將吸收的活期存款或短期存款的一部分用于長(zhǎng)期貸款，商業(yè)銀行的生利資產(chǎn)就有可能擴(kuò)大到對(duì)消費(fèi)者、房地產(chǎn)和工商企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款等多種領(lǐng)域，這些資產(chǎn)雖然不符合自償性理論和可售性理論所指的最流動(dòng)的資產(chǎn)，但其清償變現(xiàn)即貸款的安全性和流動(dòng)性取決于借款者將來(lái)的或預(yù)期的收入。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4負(fù)債管理理論

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4資產(chǎn)負(fù)債（綜合）管理理論

資產(chǎn)負(fù)債（綜合）管理的基本思想是從資產(chǎn)和負(fù)債兩方面綜合考慮，對(duì)照分析，根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，協(xié)調(diào)各種不同的資產(chǎn)和負(fù)債在利率、期限、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等方面的搭配，做出最優(yōu)化的資產(chǎn)負(fù)債組合，以滿足盈利性、安全性和流動(dòng)性的要求。2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)第一步（常規(guī)）資產(chǎn)管理負(fù)債管理

資本管理

表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)第二步（特定）準(zhǔn)備金頭寸管理負(fù)債管理LM(“購(gòu)入的資金”)流動(dòng)性管理準(zhǔn)備金頭寸負(fù)債管理（聯(lián)邦基金）投資/證券管理貸款頭寸負(fù)債管理（存款憑證，CDs）貸款管理長(zhǎng)期債務(wù)的管理（票據(jù)和債券）固定資產(chǎn)管理（“房產(chǎn)”）資本管理（普通股）表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)第三步（在利率和價(jià)格確定的情況下，可以有資產(chǎn)負(fù)債表推出損益表）利潤(rùn)=利息收入-利息支出-貸款損失準(zhǔn)備+非利息收入-非利息支出-稅金自由現(xiàn)金流=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流+BS中的現(xiàn)金來(lái)源-BS中的現(xiàn)金運(yùn)用達(dá)到目的的策略1．差價(jià)管理[“差價(jià)模型”和司庫(kù)功能（Treasuryfunction）]；2．貸款質(zhì)量；3．手續(xù)費(fèi)收入和服務(wù)費(fèi)；4．非利息支出的控制5．稅收管理6．充足的資本7．對(duì)沖活動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4資產(chǎn)負(fù)債（綜合）管理理論缺口管理法，是根據(jù)期限或利率等指標(biāo)將資產(chǎn)和負(fù)債分成不同的類型，然后對(duì)同一類型的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，即“缺口”進(jìn)行分析和管理。常用的有利率敏感性缺口、流動(dòng)性缺口等。零缺口戰(zhàn)略正缺口戰(zhàn)略。利率上升，收益上升負(fù)缺口戰(zhàn)略。利率上升，收益下降商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4資產(chǎn)負(fù)債比例管理法：資產(chǎn)負(fù)債比例管理則是通過(guò)一系列資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行監(jiān)控和管理資本充足率指標(biāo)存貸款比例指標(biāo)中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo)流動(dòng)性比例指標(biāo)單個(gè)貸款比例指標(biāo)拆借資金比例指標(biāo)對(duì)股東貸款比例商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4資產(chǎn)負(fù)債表外管理理論

資產(chǎn)負(fù)債表外管理理論認(rèn)為，商業(yè)銀行要獲取更多的盈利，應(yīng)當(dāng)從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，尋求新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和途徑。在資產(chǎn)負(fù)債表外管理理論的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行在表外業(yè)務(wù)方面取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，表外業(yè)務(wù)的收益在商業(yè)銀行盈利中的地位也日益上升。據(jù)報(bào)道，國(guó)際一流銀行的收益中表外業(yè)務(wù)占比越來(lái)越高，有的甚至超過(guò)表內(nèi)業(yè)務(wù)的一到兩倍。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論

商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷是指商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)各種手段和方式，把金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶需求并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理由“以銀行自身為中心”轉(zhuǎn)變到“以客戶為中心”，市場(chǎng)營(yíng)銷管理從此進(jìn)入了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論之中，并同其他管理方法共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基石。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4三、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的方法

資金池法,又稱資金匯集法，或者資金集中法。基本操作程序是：由銀行將來(lái)自各種渠道的資金集中起來(lái)，形成一個(gè)“資金池”或稱作資金總庫(kù)，將“資金池”中的資金視為同質(zhì)的單一來(lái)源，然后將其按照資產(chǎn)流動(dòng)性的大小進(jìn)行梯次分配。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4資金分配法又稱資金配置法、資金轉(zhuǎn)換法。理論認(rèn)為，資產(chǎn)的流動(dòng)性和分配的數(shù)量與獲得的資金來(lái)源有關(guān)。也就是按照不同資金來(lái)源的流動(dòng)性和法定準(zhǔn)備金的要求，決定資產(chǎn)的分配方法和分配比例，建立資產(chǎn)項(xiàng)目與負(fù)債項(xiàng)目的對(duì)應(yīng)關(guān)系，把各種資金來(lái)源按照周轉(zhuǎn)速度和法定準(zhǔn)備金的要求，分別按不同的比重分配到不同的資產(chǎn)形式中去。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4第四節(jié)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4金融創(chuàng)新的表現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4第五節(jié)商業(yè)銀行存款的擴(kuò)張與收縮一、原始存款與派生存款二、派生存款的創(chuàng)造條件三、商業(yè)銀行存款的擴(kuò)張過(guò)程四、派生存款的制約因素五、存款派生的收縮過(guò)程商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4一、原始存款與派生存款商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的最大特征在于商業(yè)銀行能夠經(jīng)營(yíng)活期存款業(yè)務(wù)，因而商業(yè)銀行可以通過(guò)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（吸收活期存款及發(fā)放貸款等）創(chuàng)造多倍于原始存款的派生存款，并進(jìn)而影響存款貨幣供應(yīng)量。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4二、派生存款的創(chuàng)造條件商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款須具備三個(gè)基本條件從個(gè)別銀行看，只要客戶不全部提取現(xiàn)金，就有可能創(chuàng)造派生存款。從整個(gè)銀行系統(tǒng)來(lái)看，只有銀行不收回貸款，才能創(chuàng)造派生存款，貸款一旦收回，原來(lái)轉(zhuǎn)化為派生存款的因素就消失了。非現(xiàn)金結(jié)算制度商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4三、商業(yè)銀行存款的擴(kuò)張過(guò)程假設(shè):銀行客戶將其一切收入均存入商業(yè)銀行體系，暫不支取現(xiàn)金或歸還貸款。存款準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金及其在中央銀行的存款組成。法定存款準(zhǔn)備金率為20%。暫不考慮超額準(zhǔn)備金商業(yè)銀行金融創(chuàng)新培訓(xùn)2024/3/4表6-6A銀行的資產(chǎn)負(fù)債表單