摘要進(jìn)入20世紀(jì)以來，隨著科學(xué)技術(shù)和電子工業(yè)的飛速開展，人們廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)來獲取世界各地的信息。與此同時，電子商務(wù)開始在全球范圍內(nèi)很快被人們適應(yīng)。電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)模式的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，讓人們體會到足不出戶、網(wǎng)上購物的便利性和極大的樂趣。第三方支付平臺為買家和賣家提供信譽(yù)保證，通過第三方支付平臺的中介支付完成整個交易，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物的平安保證。同時，網(wǎng)上銀行的建設(shè)很大程度上減少了網(wǎng)點的開設(shè)和運(yùn)營本錢。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的多樣性和便利性成為商業(yè)銀行吸引客戶、提升競爭力的有效手段。一方面，商業(yè)銀行與第三方支付平臺在開展過程中，必然出現(xiàn)業(yè)務(wù)的重合，產(chǎn)生兩者之間的競爭關(guān)系。第一，由于第三方支付使用網(wǎng)絡(luò)作為工具直接降低了銀行卡交易的頻率，對于銀行卡這種載體的開展產(chǎn)生制約；第二，第三方支付的主要方式是在線交易，而其方便快捷的固有優(yōu)勢又加劇了在線交易的產(chǎn)生，電子商務(wù)的開展減少了實體交易，在實體店交易中，銀行能夠從刷卡交易中得到可觀的手續(xù)費收入，而在第三方交易中手續(xù)費比較低甚至沒有。另一方面，第三方支付在日常交易中積累了大量有關(guān)企業(yè)交易行為的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以反映企業(yè)的信用等情況，其中也包括銀行監(jiān)管和貸款方面所需要了解的。通過以上分析，本文揭示了商業(yè)銀行與第三方支付在電子商務(wù)領(lǐng)域中同時存在著合作關(guān)系與競爭關(guān)系，通過對兩者的優(yōu)劣勢關(guān)系進(jìn)行歸納分析和總結(jié)，以期能夠?qū)ΜF(xiàn)實資本市場有一定的參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；競爭；合作Theresearchofcompetitionandcooperationrelationshipbetweencommercialbanksandthird-partypaymentplatformABSTRACTSincethe20thcentury,withtherapiddevelopmentofscienceandtechnologyandelectronicsindustries,widespreaduseoftheInternettoaccessinformationfromallovertheworld.Atthesametime,electroniccommercehasstartedonaglobalscalequicklypeopleadapt.E-commerceasanewbusinessmodelofnetworkeconomy,sothatpeopleappreciatethestayathome,onlineshoppingconvenienceandgreatfun.Third-partypaymentplatformforbuyersandsellerstoprovidecreditguarantee,paymentplatformthroughthird-partyintermediariestopaytocompletethetransaction,networkshoppingsecurity.Meanwhile,theconstructionofonlinebankinghasconsiderablyreducedtheoutletsopenandoperatingcosts.Diversityandconvenienceofonlinebankinghasbecomeaneffectivemeansofcommercialbankstoattractcustomers,improvecompetitiveness.Ontheonehand,commercialbanksandthird-partypaymentplatforminthedevelopmentprocess,therewillbeoverlapofbusiness,resultinginacompetitiverelationshipbetweenthetwo.First,becausethethird-partypaymentusingthenetworkasatooltodirectlyreducethefrequencyofbankcardtransactions,bankcardssuchvectorsforthedevelopmentofgenerationconstraints;second,themainformofthird-partypaymentonlinetrading,whileitsconvenientinherentAdvantagesexacerbatedgenerateonlinetransactions,reducingthephysicaldevelopmentofelectroniccommercetransactionsinthestoretransactions,bankscanobtainsubstantialfeeincomefromcreditcardtransactions,andthird-partytransactionsinrelativelylowornofees.Ontheotherhand,third-partypaymenttransactionsinthedailyaccumulationoflargeamountsofdataoncorporatetransactions,thedatamayreflectthecompany'scredit,etc.,includingregulatoryandloansbanksneedtoknow.Throughtheaboveanalysis,thepaperpointsoutthecommercialbanksandthird-partypaymentine-commerceinpartnershipwiththesimultaneousexistenceofcompetition,throughtheadvantagesanddisadvantagestobothsummarizetherelationshipbetweenanalysisandsummary,inordertobeabletohavesomerealcapitalmarketsreference.Keywords:commercialbanks,thirdpartypayments,competition,cooperation我國商業(yè)銀行與第三方支付平臺競爭合作關(guān)系研究賀辰0312111700引言商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺是指與多家銀行簽約，并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付平臺提供了更豐富的支付手段和可靠的效勞保證。現(xiàn)有文獻(xiàn)主要的研究方向是第三方支付平臺的支付模式、定價機(jī)制、沉淀資金的監(jiān)管，較多的支付模式以及繁多卻不統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致效率低下，且國內(nèi)外電子商務(wù)第三方支付平臺或多或少都面臨著信用風(fēng)險和平安隱患，中國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)在線支付受到了跨行支付、多頭支付接口等繁瑣復(fù)雜的問題，而由于業(yè)務(wù)重疊商業(yè)銀行網(wǎng)上支付和第三方支付之間是存在著一些沖突的，因而研究商業(yè)銀行與第三方支付平臺的競爭合作關(guān)系，謀求它們之間的合作很有現(xiàn)實意義，本文將就這一問題進(jìn)行更為全面和系統(tǒng)的深入研究。1概述1.1我國商業(yè)銀行與第三方支付平臺概述1.1.1商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行概述所謂網(wǎng)絡(luò)銀行,英文為InternetBank或NetworkBank，有的還稱為WebBank，中文還叫做網(wǎng)上銀行或在線銀行。它是指一種依托信息技術(shù)和Internet的開展，主要基于Internet平臺開展和提供各種金融效勞的新型銀行機(jī)構(gòu)與效勞形式。網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共信息網(wǎng)Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行的金融效勞直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融效勞系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行可向客戶提供開戶、銷戶、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、賬務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、代發(fā)工資、集團(tuán)公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融信息查詢等傳統(tǒng)效勞工程。網(wǎng)上銀行的開展歷史國外國內(nèi)不急相同，開展歷程見表1.1、1.2表1.1國外網(wǎng)上銀行開展史 1995年10月全球第一家真正意義上的網(wǎng)上銀行平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國誕生1996年該行存款達(dá)1400萬美元1997年該行開展到4億美元，同年花旗銀行緊隨其后2001年6月網(wǎng)上銀行普及180多個國家，容納360萬個網(wǎng)絡(luò)，拉人1億多臺計算機(jī)，100多萬個信息源，5億多個逐步用戶2002年興旺國家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的10%~25%2004年網(wǎng)上商品和效勞價值可達(dá)25萬億美元2005年美國所有銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長率將高于42%資料來源：豆丁網(wǎng)表1.2國內(nèi)網(wǎng)上銀行開展史1996年招商銀行率先在國內(nèi)推出了自己的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念1997年4月招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國網(wǎng)上銀行開展對外帷幕1998年3月中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行效勞系統(tǒng)成功輸了互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易1999年中國建設(shè)銀行從互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的整體利益角度出發(fā)，設(shè)立了網(wǎng)上銀行部2000年中國工商銀行在網(wǎng)上銀行首次推出了基于B2B模式的企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部異地和多賬戶間的查詢與轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)2002年底在國內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行到達(dá)41家資料來源：豆丁網(wǎng)在21世紀(jì)的新時代背景下，網(wǎng)絡(luò)普及率呈幾何倍數(shù)的快速上升，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也憑借其自身特點和優(yōu)勢，逐漸為群眾所接受并普及開來。現(xiàn)如今，通過網(wǎng)上銀行辦理交易、查詢、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的人數(shù)已超越了利用物理網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)的人數(shù)及規(guī)模，并且仍在繼續(xù)增加。由此開展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也層出不窮。招商銀行行長馬蔚華早在2011年世界經(jīng)濟(jì)論壇上就曾指出：網(wǎng)上銀行是一個非常重要的市場，也是銀行應(yīng)該傾全力開拓的市場。關(guān)于網(wǎng)上銀行至今仍沒有一個完全統(tǒng)一的、一致的定義。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)品與效勞的銀行。而歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會那么將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為那些利用網(wǎng)絡(luò)為使用計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和企業(yè)提供銀行效勞的銀行。我國人民銀行在2012年5月發(fā)布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息平安通用標(biāo)準(zhǔn)》中那么認(rèn)為網(wǎng)上銀行是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、其它開放性公眾網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)根底設(shè)施向其客戶提供網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的效勞。雖然各國對網(wǎng)上銀行定義的具體描述不盡相同，就網(wǎng)上銀行行為主體是公司、銀行、系統(tǒng)還是金融機(jī)構(gòu)等存在分歧。但是，在各種說法里面還是普遍存在一致性，其中首要的即都肯定了因特網(wǎng)的平臺和渠道地位，所有的效勞或產(chǎn)品都要通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介由主體傳達(dá)給接收對象。再者，網(wǎng)上銀行與實體銀行一致，均是提供與金融相關(guān)的產(chǎn)品或效勞。比方存貸、賬戶管理、理財、支付等。下列圖為我國商業(yè)銀行集合。網(wǎng)上銀行區(qū)別于物理網(wǎng)點，其借助互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有著一些獨特的性質(zhì)。具體包括以下幾點：〔1〕虛擬性：網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等各種渠道，相較于實體網(wǎng)點它沒有具體的營業(yè)網(wǎng)點、時間，沒有水泥磚塊堆砌起來的實體建筑。登陸網(wǎng)上銀行進(jìn)行各種交易只需要其線上網(wǎng)址。因此網(wǎng)上銀行的虛擬性賦予了其全天候、高效率和低本錢的特點?！?〕效勞性：在柜臺，面對面交易有其優(yōu)勢但是也有其局限性。人為因素常常會造成效勞質(zhì)量、效勞內(nèi)容、表達(dá)方式等的不確定性。而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所采取的效勞方式那么突破了這一限制?！?〕風(fēng)險性：銀行的性質(zhì)決定了其具有高風(fēng)險性。而網(wǎng)上銀行除去傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營性風(fēng)險，流動性風(fēng)險等，因其對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過度依賴，更顯示出了特定的技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)平安關(guān)乎客戶對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信賴程度，因此決定著網(wǎng)上銀行的生死存亡。尤其是在21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等的出現(xiàn)更是極大的增加了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險性?！?〕傳播性：網(wǎng)上銀行作為一個開放的平臺，其一大功能就是傳播信息。翻開各大銀行網(wǎng)站不難發(fā)現(xiàn)，各網(wǎng)站均含銀行介紹、新聞動態(tài)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品信息、互動咨詢等內(nèi)容。網(wǎng)上銀行以其7*24小時的虛擬性，使得各種信息的具體內(nèi)容能夠在第一時間傳達(dá)給客戶。并可以通過網(wǎng)上論壇，加強(qiáng)溝通和營銷力度，更好的宣傳銀行的效勞、產(chǎn)品。樹立更加友好的品牌形象。網(wǎng)上銀行相較于傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點有著其自身獨特的、鮮明的性質(zhì)。因此，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中，除了要擔(dān)負(fù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相同的功能外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢開辟出許多新的效勞和產(chǎn)品以滿足客戶的多元化、個性化需求。如下表1.5所示。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具體包含以下幾個內(nèi)容。表1.5商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容業(yè)務(wù)分類業(yè)務(wù)內(nèi)容信息類效勞優(yōu)惠信息，效勞公告自身經(jīng)營規(guī)模、分支機(jī)構(gòu)分布情況、品牌形象理財信息簡介、證券交易市場行情、經(jīng)濟(jì)速遞等交易類效勞個人業(yè)務(wù)：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、存款、繳款、貸款等。企業(yè)金融：余額查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬在線支付、國際結(jié)算、養(yǎng)老金、信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)等。網(wǎng)上投資基金、外匯、貴金屬、股票、保險、期貨、債券其他網(wǎng)上商城等資料來源：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行1.1.2第三方支付平臺及其開展概述第三方支付平臺是指第三方交易機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行通過簽訂合作協(xié)議，將原本在商業(yè)銀行內(nèi)完成的支付交易轉(zhuǎn)移到在線支付平臺上完成。第三方支付最早產(chǎn)生于1998年，當(dāng)時ebay公司為了滿足電子商務(wù)快速開展需要，推出了PayPal在線支付平臺，后來伴隨著ebay進(jìn)入中國，這種在線支付成為國內(nèi)最早的第三方支付方式。此后，國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)看到了第三方支付在電子商務(wù)開展中的優(yōu)勢，開始重視第三方支付平臺的開發(fā)建設(shè)，第三方支付平臺因此進(jìn)入快速開展階段，支付寶、快錢、財付通等國產(chǎn)第三方支付平臺陸續(xù)出現(xiàn)，并以其平安性、便捷性等優(yōu)勢，很快為用戶所接受，成為電子商務(wù)中最重要的支付手段。為了標(biāo)準(zhǔn)第三方支付平臺的開展，2010年9月，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理方法》，進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付寶、銀聯(lián)、財付通等大型支付機(jī)構(gòu)成為第一批領(lǐng)取到許可證的企業(yè)。截至2013年2月，全國已經(jīng)有223家企業(yè)獲得了第三方支付業(yè)務(wù)許可，在業(yè)務(wù)許可的影響下，市場經(jīng)歷了一個大的調(diào)整時期，一些經(jīng)過市場認(rèn)可的第三方支付平臺逐漸脫穎而出，形成了寡頭競爭的格局，主要是銀聯(lián)、支付寶、財務(wù)通、快錢等幾家公司，這些壟斷性第三方支付平臺的業(yè)務(wù)量占到所有第三方支付業(yè)務(wù)量的80%以上，占到網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量的90%以上。這種開展態(tài)勢勢必會進(jìn)一步加劇第三方支付業(yè)務(wù)競爭。同時寡頭競爭格局的出現(xiàn)，勢必會加大對銀行支付業(yè)務(wù)的影響，在市場競爭影響下，一批競爭力較差的第三方支付平臺將逐漸被淘汰。以下是我國第三方支付的開展歷程，見表1.6表1.6第三方支付的開展歷程1999年易趣網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)相繼成立，中國誕生了第一家第三方支付公司——首信易支付2003年10月淘寶設(shè)立支付寶業(yè)務(wù)部，開始推行“擔(dān)保交易”2004年12月支付寶正是獨立上線運(yùn)營2005年騰訊旗下的支付公司“財付通”成立，隨后全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國，而馬云在當(dāng)年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出了第三方支付平臺的概念2009年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模到達(dá)5766億元人民幣2010年央行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理方法》2011年7月央行分7批發(fā)放250張第三方支付牌照來自于國培機(jī)構(gòu)出售的《互聯(lián)網(wǎng)金融》書籍在這個過程中，用戶只要將自己的銀行賬戶，通過銀行與交易平臺的賬戶綁定，即可在相應(yīng)電子商務(wù)網(wǎng)站上購置商品，并在第三方交易平臺完成支付。這種支付并不是直接將賬款打到對方賬戶，而是預(yù)先存在第三方交易平臺，待用戶收到并檢查物品以后，才通知第三方交易平臺將賬款付給賣家。第三方支付平臺交易流程見下列圖目前，支付結(jié)算的方式主要有現(xiàn)金結(jié)算、票據(jù)結(jié)算〔如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票〕、匯轉(zhuǎn)結(jié)算〔如電匯、網(wǎng)上支付〕等幾種。第三方支付平臺主要有兩類，第一類是以支付寶、財付通、盛付通等為主的互聯(lián)網(wǎng)型支付平臺，這些支付平臺主要是以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，用戶數(shù)量得以大量增加。另一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下等為主的金融性支付平臺，這類平臺側(cè)重于行業(yè)需求和企業(yè)之間的電子商務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境當(dāng)中缺乏現(xiàn)實交易所具備的有效信用體系，而第三方支付平臺正是這樣一個信用約束和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在交易過程中將資金暫時保存在第三方支付平臺上，只有當(dāng)交易雙方不存在異議的時候，才能將資金支付給賣家。如果在交易過程中，貨物質(zhì)量、效勞等方面存在糾紛，平臺方甚至可以參與糾紛的解決，對網(wǎng)絡(luò)交易提供可靠的保障，受到用戶的廣泛信任。1.1.3相關(guān)研究的簡要回憶〔1〕商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的競合關(guān)系目前國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的競合關(guān)系的研究文獻(xiàn)如下:鄧玲〔2009〕從銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的不同立場，分析了兩者之間的合作勢在必行，但競爭不可防止，就目前來看兩者關(guān)系仍然是合作大于競爭，但處于各自利益考慮，未來勢必會發(fā)生直接的業(yè)務(wù)沖突。秦文瑞、蘇小琳〔2009〕以支付寶為例研究了銀行和第三方支付的關(guān)系，從互利合作期，到合作瓶頸期，再到競爭對手期，在這過程中，兩者的角色缺一不可，第三方支付最終實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)還是要依賴銀行系統(tǒng)，銀行如果抵抗第三方支付那么會喪失大量客戶。譚潤沾〔2010〕從第三方支付開展的角度，在分析開展現(xiàn)狀和動因的根底上，提出銀行應(yīng)從競爭戰(zhàn)略上重視支付業(yè)務(wù)，依靠自身的地位及信息技術(shù)優(yōu)勢，定位效勞中小客戶支付，充分發(fā)揮支付業(yè)務(wù)在提升銀行競爭力方面的作用。張寬?！?010〕提出第三方支付是支付體系中對電子支付提供效勞的一個有機(jī)組成局部，是零售支付系統(tǒng)功能的一個拓展和擴(kuò)充，第三方支付對我國支付體系開展的重要意義表現(xiàn)在它起到了集合器作用、過濾器作用、并且可以提供個性化增值效勞。貝為智〔2011〕結(jié)合了我國第三方支付平臺開展的現(xiàn)狀及優(yōu)勢，分析了第三方支付平臺對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、潛在客戶、存貸款業(yè)務(wù)的影響，提出應(yīng)向新型中間業(yè)務(wù)、主動負(fù)債管理、零售銀行業(yè)務(wù)等方面轉(zhuǎn)型。付俊平〔2012〕通過分析商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)各自的比較優(yōu)勢，提出銀行應(yīng)借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶體驗、C2C市場份額、制定支付解決方案、自主創(chuàng)新能力等方面的經(jīng)驗來提升銀行的競爭力。王碩、蘭婷〔2012〕在分析我國第三方支付的開展概況與業(yè)務(wù)模式的根底上，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面探討了第三方支付機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的影響，提出加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度、推進(jìn)資金托管、加強(qiáng)信息流共享、開拓小微企業(yè)信貸支持、加強(qiáng)資本運(yùn)作等開展戰(zhàn)略。陸怡〔2013〕從合作博弈的角度闡述了我國商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，通過分析商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的相互影響，認(rèn)為與第三方支付平臺維持競爭合作關(guān)系是商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲取主動權(quán)，保證核心競爭力的最優(yōu)選擇?！?〕對第三方支付的監(jiān)管目前國內(nèi)關(guān)于對第三方支付監(jiān)管的研究文獻(xiàn)如下：李霞〔2010〕通過對第三方支付面臨的主體法律定位不明確、法律法規(guī)建設(shè)滯后、沉淀資金收益權(quán)屬不明、可能滋生利用第三方支付平臺實施犯罪等法律困境，提出明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位、完善監(jiān)管的法律政策、明確沉淀資金的使用與管理、嚴(yán)厲打擊利用第三方平臺進(jìn)行犯罪的活動等應(yīng)對措施。朱績新〔2010〕通過對歐盟、美國及亞洲局部國家對第三方支付監(jiān)管經(jīng)驗的比照分析，提出對我國第三方支付監(jiān)管的建議，即明確第三方支付機(jī)構(gòu)的合法地位、制定第三方支付標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)準(zhǔn)、制定信息平安管理標(biāo)準(zhǔn)。楊茵〔2010〕通過對我國第三方支付監(jiān)管的必要性及監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，提出完善我國第三方支付監(jiān)管的假設(shè)干建議，即建立以人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系、推行第三方支付機(jī)構(gòu)的拍照管理、建立第三方支付保證金制度及沉淀資金的監(jiān)管制度、完善交易信用記錄。巴曙松、楊彪〔2012〕通過比照歐美等第三方支付開展成熟國家的監(jiān)管經(jīng)驗，充分剖析了第三方支付行業(yè)開展規(guī)律及風(fēng)險屬性，我國的監(jiān)管體系仍需在立法層次、分類監(jiān)管、備付金監(jiān)管、消費者權(quán)益保護(hù)及等問題上進(jìn)一步突破。左力〔2013〕針對第三方支付機(jī)構(gòu)與備付金存管銀行之間存在合謀的可能性通過博弈分析，建議建立第三方支付交易消費者保護(hù)基金，并在法律法規(guī)中明確消費者主張相關(guān)權(quán)利的溝通渠道，允許第三方支付機(jī)構(gòu)最多同時選擇兩家備付金存管銀行。2第三方支付與商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析由圖2.1可見，商業(yè)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)分別有存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、預(yù)付卡業(yè)務(wù)、銀行卡收單業(yè)務(wù)，以及結(jié)算、支付零售、轉(zhuǎn)賬這類共有業(yè)務(wù)。2.1第三方支付的現(xiàn)狀分析我國現(xiàn)有第三方支付平臺主要有銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財付通、快錢等，見表2.2表2.2主要第三方支付平臺銀聯(lián)商務(wù)銀聯(lián)在線是通過中國自主開發(fā)的技術(shù)建成的支付機(jī)構(gòu)。它的主要業(yè)務(wù)滲透到各個方面。如賬單號支付，機(jī)票預(yù)訂等領(lǐng)域支付寶支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立的第三方支付平臺，馬云先生在2004年建立。目前，支付寶開展迅速，已深入各個行業(yè)，前景極好。財付通騰訊于2005年建立財付通。主要業(yè)務(wù)是網(wǎng)上的雙方交易業(yè)務(wù)。通過騰訊客戶群優(yōu)勢，在第三方支付行業(yè)中取得一席之地。快錢快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，宗旨是為個人和企業(yè)客戶提供快捷平安高效的網(wǎng)上資金支付效勞。資料來源：資料數(shù)據(jù)來自于網(wǎng)絡(luò)近年來，第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)競爭日益劇烈，截止到2014年7月底，獲得中國人民銀行第三方支付牌照的支付機(jī)構(gòu)已到達(dá)269家，相比2013年底的250家，第三方支付業(yè)務(wù)擴(kuò)大速度顯著。以下表2.3是2013年中國第三方支付牌照類別分布情況。表2.32013年中國第三方支付牌照類別分布情況牌照類型持有數(shù)量〔家〕持有占比〔%〕預(yù)付卡受理17131.55預(yù)付卡發(fā)行16530.44互聯(lián)網(wǎng)支付9317.16銀行卡收單549.96移動支付407.38固定支付142.58數(shù)字電視支付50.93資料來源：根據(jù)中國人民銀行官方網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)、信息整理根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2014)》數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付市場規(guī)模已到達(dá)16萬億元，其中2013年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，金額8.96萬億元，分別較上年增長43.47%和30.04%；處理移動支付業(yè)務(wù)37.77億筆，金額1.19萬億元，分別較上年增長78.75%和556.75%；處理收單業(yè)務(wù)19.76億筆，金額5.78萬億元。伴隨第三方業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也向證券、基金、保險等多個行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢日益明顯。我國目前的商業(yè)銀行主要包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行及農(nóng)合作等，規(guī)模達(dá)約300家。中國人民銀行發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截止2013年底，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%；銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶763.47萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1063.21萬臺，ATM機(jī)具52萬臺，銀行卡市場受理環(huán)境逐步改善。總體而言，網(wǎng)上銀行、銀行和銀行等電子渠道發(fā)起的電子支付業(yè)務(wù)增長較快。2013年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬億元，支付業(yè)務(wù)4.35億筆，金額4.74萬億元，移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元。以下表2.4是根據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測的2007-2016年中國第三方支付市場的交易規(guī)模。表2.4中國第三方支付市場交易規(guī)模年份交易規(guī)?！矁|元〕增長率〔%〕2007976—20082743181.052009501282.72201010105101.62201122038118.0920123658966.0320135372946.842014233000333.66201531200033.91201641300032.37資料來源：艾瑞咨詢2.3商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀分析我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的歷史可以追溯到1996年，那時候我國只有中國銀行開通了自己的官方網(wǎng)站，1998年，中國銀行、招商銀行在官方網(wǎng)站開通的前提下也開通了網(wǎng)上銀行效勞，隨即各大商業(yè)銀行逐漸推出了網(wǎng)銀效勞，經(jīng)過十八年的開展，網(wǎng)銀交易規(guī)模不斷增加，電子技術(shù)更為成熟，顯現(xiàn)出多元化的特點，2012年由于銀行體系運(yùn)營情況有所下降加之第三方支付平臺等相關(guān)邊緣產(chǎn)業(yè)的影響，網(wǎng)上銀行的開展受到了一定的限制。目前就國有商業(yè)銀行來說，他們大多都已經(jīng)將網(wǎng)上銀行效勞業(yè)務(wù)上升到了戰(zhàn)略層次，不斷推出新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)來滿足客戶對金融效勞越來越高的需求，例如建設(shè)銀行拓展了銀醫(yī)、社保等更貼心、更生活化的民生效勞。而股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)信社也不斷積極完善著自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，他們也向著“社區(qū)銀行”的建設(shè)不斷邁進(jìn)，但他們更注重的是完善自身金融環(huán)境，全神貫注集中在某一領(lǐng)域重點開展，例如招商銀行就率先實行了微博“微預(yù)約”辦理網(wǎng)銀的效勞。以下表2.5是我國商業(yè)銀行電商平臺業(yè)務(wù)概況統(tǒng)計表。表2.5我國商業(yè)銀行電商平臺業(yè)務(wù)概況統(tǒng)計表銀行品牌時間關(guān)鍵點渣打銀行Straight2Bank2007年5月根據(jù)客戶對產(chǎn)品需要進(jìn)行個性化相應(yīng)擴(kuò)展以提供定制的流動資金解決方案中信銀行B2B電子商務(wù)2010年8月國內(nèi)首次針對B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)解決方案交通銀行交博匯2011年底提供在線理財、在線融資、公共繳費、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多效勞功能農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)商e航2011年12月涵蓋多電子渠道，為客戶提供資金支付結(jié)算、信用中介以及資訊和營銷平臺等相關(guān)的金融效勞建設(shè)銀行善融商務(wù)2012年6月提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資效勞的全方位金融效勞中國銀行云購物2012年8月能夠為消費者提供實時、便捷的商品價格比較和商品信息整合效勞華夏銀行華夏龍網(wǎng)2012年8月包含效勞于公司客戶的“現(xiàn)金新干線”和效勞于個人客戶的“財富新e站”兩個子品牌資料來源：曾穎.第三方支付與商業(yè)銀行競合關(guān)系分析.[J].新經(jīng)濟(jì).2014年12月如今各大商業(yè)銀行不只注重實體營業(yè)網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行的金融效勞，很多銀行在其官網(wǎng)上都上線了自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，主要出售數(shù)碼產(chǎn)品、家居生活、家用電器等，同時還接受酒店和機(jī)票的預(yù)訂，消費者可以選用信用卡積分對商品進(jìn)行兌換，也可以在購置商品支付時選擇相應(yīng)銀行的信用卡進(jìn)行付款，同時也可以分期付款，當(dāng)然分期期數(shù)越多，手續(xù)費越高，所以這并不是非常劃算，但這也大大地拓寬了原先商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，例如招商銀行有“非常e購”，建設(shè)銀行的“善融商務(wù)龍卡商城”就是其中的代表。我國各大商業(yè)銀行在2013年網(wǎng)上銀行市場交易份額如圖2.8所示：表2.8我國十大商業(yè)銀行經(jīng)營情況排行表銀行銷售額〔億美元〕總資產(chǎn)〔億美元〕凈收入〔億美元〕凈利率幅度銷售額增長雇員數(shù)工商銀行1092.2824588.93322.9229.56%36.05%408859建設(shè)銀行896.3619512.81262,。4529.28%34.06%329438農(nóng)業(yè)銀行849.8718552.79189.0522.24%40.22447401中國銀行794.4618795.06192.5524.24%35.67%289951招商銀行221.474440.5256.0225.29%49.57%45344交通銀行339.177326.0278.6723.19%39.86%90149民生銀行210.173541.8143.2920.60%77.44%40820興業(yè)銀行187.123811.9940.3621.57%54.46%34611中信銀行185.204394.3047.7925.80%54.38%37195光大銀行136.052743.0728.5921.02%43.04%28267資料來源：各商業(yè)銀行年報由于當(dāng)前商業(yè)銀行存在的創(chuàng)新缺乏，第三方支付平臺的興起迅速受到了大家的歡送。將來商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的開展可以考慮更新市場定位、穩(wěn)固現(xiàn)有龐大的客戶群體，優(yōu)化客戶體驗來更新產(chǎn)品設(shè)計，根據(jù)不同年齡階層的客戶需求進(jìn)行分層次的效勞、更新效勞渠道，并提高整體的效勞態(tài)度和效率，轉(zhuǎn)變現(xiàn)在的管理模式。2.4基于第三方支付的商業(yè)銀行風(fēng)險類型現(xiàn)階段的商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的開展是需要與第三方支付進(jìn)行合作的，但合作必然帶來一定的風(fēng)險，例如第三方支付平臺的平安事故的發(fā)生，必定會影響到商業(yè)銀行的信用根底。為了防止第三方支付平臺的開展影響到商業(yè)銀行業(yè)的開展，需要對商業(yè)銀行可能面臨的風(fēng)險問題進(jìn)行分析評估。2.4.1第三方支付平臺的平安認(rèn)證存在缺陷在實際操作中，第三方支付平臺為了追求便捷高速，采用的客戶身份認(rèn)證流程是填寫一份關(guān)于客戶的相關(guān)資料，其中的內(nèi)容包括客戶的個人根本信息(包括身份證號碼審核認(rèn)證)，然后通過小額打款的方式進(jìn)行簡單測試。這與第三方機(jī)構(gòu)被要求首筆交易需要客戶前往銀行進(jìn)行認(rèn)證的做法的平安性相差極大，這絕對為支付平安埋下了極大的隱患。2.4.2第三方支付平臺同時與多家商業(yè)銀行建立合作帶來問題支付平臺可以通過其分部，分別與多家商業(yè)銀行的不同部門和支行，建立合作，由于銀行內(nèi)部的信息的缺失，對商業(yè)銀行本身的開展帶來影響。首先，是第三方支付平臺的效勞，直接影響了商業(yè)銀行之間的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)問題。其次，由于第三方支付收支的功能，局部客戶可以直接進(jìn)行跨行交易，嚴(yán)重影響了正常的跨行業(yè)務(wù)的工作。而且目前國家關(guān)于這方面的相關(guān)政策并未出臺，第三方支付平臺為商業(yè)銀行帶來了不利影響。2.4.3第三方支付平臺易成為不法分子謀取不法利益的手段近年來，新聞中不斷報道有不少人非法套現(xiàn)的違法犯罪行為，而這些不法分子正是利用了有第三方支付機(jī)構(gòu)所發(fā)的POS機(jī)，采取信用卡的方式進(jìn)行作案。從此不難看出，第三方支付的平安隱患，作為一個非金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)中涉及大量金融業(yè)務(wù)。甚至有不法分子，利用第三方支付平臺進(jìn)行洗錢活動，這是由于不法分子發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺可以進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，而轉(zhuǎn)賬過程并不需要通過商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。多年來，商業(yè)銀行也曾在這方面做過努力，由于第三方支付機(jī)構(gòu)為了保障市場，將交易信息資料等單獨管理，使得銀行無法對用戶的網(wǎng)上消費的去向進(jìn)行核對與證實，為不法分子的違法行為提供了漏洞。2.4.4第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行系統(tǒng)的影響由于第三方平臺的C2C業(yè)務(wù)量單筆數(shù)額小、業(yè)務(wù)量大的特點，使得與第三方支付平臺合作的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)極易受到損壞，在自身遭受損失的情況下，也會影響商業(yè)銀行的信譽(yù)度。另外，倘假設(shè)第三方支付的交易平臺出現(xiàn)技術(shù)問題，如果涉及銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，也會帶來不利影響。2.4.5客戶資料的平安性問題不容無視第三方支付作為一個信用中介平臺，手中必然擁有大量的客戶私人信息與資料，由于其網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)的平安性差、穩(wěn)定性低，容易使得客戶的個人權(quán)益受到侵害。在客戶資料的保管方面不夠嚴(yán)密，管理和控制能力存在較大差異，同時在應(yīng)用軟件與程序的設(shè)計上存在漏洞。使得不法分子在獲得客戶個人信息資料之后，到商業(yè)銀行進(jìn)行確認(rèn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行工作出現(xiàn)問題，損害了客戶利益，也影響了商業(yè)銀行的信用。3第三方支付開展對商業(yè)銀行的影響3.1支付寶給商業(yè)銀行帶來的影響3.1.1支付寶概況支付寶，隸屬阿里巴巴，是中國第三方支付平臺中最大的一個，可以說是國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊，帶動了其開展的勢頭，把平安便利的網(wǎng)上購物、消費帶進(jìn)了中國老百姓的生活。阿里巴巴于年月推出了支付寶效勞，年月日成立了浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技，同年月日支付寶網(wǎng)站正式上線并獨立運(yùn)營。〔關(guān)于支付寶的詳細(xì)開展歷程可參見附錄〕雖然支付寶興起到現(xiàn)在僅僅不到年時間，但是其先進(jìn)的技術(shù)和敏銳的市場預(yù)見力贏得了工行、農(nóng)行、建行、招行等眾多合作伙伴的認(rèn)同。經(jīng)過這十年來的開展它對整個第三方支付市場及商業(yè)銀行形成了不容無視的影響。作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，支付寶一直以提供“快速、簡單、平安”的在線支付理念為中心，從建立一開始，就一直把“信任”當(dāng)做其產(chǎn)品和效勞的品牌保障，盡自己最大幫助建設(shè)更為純潔的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶之所以能夠開展的如此迅速，有其特有的優(yōu)勢，主要表達(dá)在以下幾個方面：1、產(chǎn)品性能優(yōu)勢：平安、簡單、快捷；平安性表達(dá)在擔(dān)保交易，貨到付款，確保買賣雙方交易資金的平安，通過支付寶實名認(rèn)證，數(shù)字證書和動態(tài)密碼三大法寶提升賬戶平安；簡單即是操作流程簡單，交易、賬單管理體系一目了然，通過提供全套的在線資金結(jié)算效勞，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程得到簡化；快捷那么表達(dá)在資金到賬即時，從而加快了資金的周轉(zhuǎn)，支付寶卡通業(yè)務(wù)更為資金劃轉(zhuǎn)提供了便利；2、普及性高：已有注冊用戶過億，目前支付寶已經(jīng)成為大局部用戶網(wǎng)上支付的首選，支付寶的普及程度和品牌信譽(yù)帶給大家更多的實惠，不需要花費更多時間在支付環(huán)節(jié)進(jìn)行溝通；3、買家易用性廣：用戶既可以通過網(wǎng)銀，還可以通過線下的充值網(wǎng)點、移動支付等等方式充值支付，滿足了用戶全面的支付需求，使得家的網(wǎng)站使用支付寶接口；4、商戶門攬低：提供給眾多新商戶的入門級產(chǎn)品，按照實際成交后的收費，過億的支付寶會員，帶給商戶良好的生意時機(jī)。圖3.1為支付寶購物的根本流程。3.1.2支付寶的商業(yè)模式本質(zhì)上，支付寶僅僅為電子貨幣進(jìn)行市場活動的平臺，具有虛擬的特性，借助虛擬賬號達(dá)成有關(guān)賬號的資本遷移，即借助使用者支付寶賬號與銀行賬號實現(xiàn)資本遷移，支付寶進(jìn)行效勞操作的前提是商業(yè)銀行，但支付寶那么是在商業(yè)銀行根底上搭載的應(yīng)用支付。根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定，支付寶一定會將使用者資本存儲于形成合作關(guān)系的商業(yè)銀行，充當(dāng)市場活動的保障資本，讓銀行托管資本，就需要及時明確支付寶放置在銀行的保障資本剩下的數(shù)量和使用者儲存于支付寶的資本額度、尚未操作的賬款、尚未實現(xiàn)款項佘額之和是否平衡。這從側(cè)面說明了支付寶使用者放置資本的流向，也就是用活動保證金的方式存儲于存在關(guān)聯(lián)的商業(yè)銀行中。當(dāng)前支付寶對眾多顧客供給的提現(xiàn)、資金轉(zhuǎn)移、擔(dān)保、基金商品等內(nèi)容，本質(zhì)為發(fā)揮電子錢包的作用。3.1.3第三方支付給商業(yè)銀行帶來的影響——以支付寶為例支付寶對商業(yè)銀行的影響主要有以下幾個方面：一方面是對商業(yè)銀行的客戶根底產(chǎn)生了沖擊，支付寶在開展的過程中積攢了大量的客戶，這些客戶既包括其自身平臺上的電商，也包括了網(wǎng)購的個人客戶，阿里集團(tuán)之所以可以順利開展互聯(lián)網(wǎng)金融，最重要的就是這些客戶，因為客戶就是一切業(yè)務(wù)的根底，而商業(yè)銀行即使經(jīng)營轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)金融也不一定具備這樣的優(yōu)勢。另一方面是對人們生活的方式產(chǎn)生了重要影響，如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，它爐然已經(jīng)成為了一種生活方式。電子商務(wù)也時時刻刻為我們提供著網(wǎng)絡(luò)效勞智能、平板電腦等一系列的電子產(chǎn)品已然成為了我們生活、社交的必需品。面對這樣的變化，商業(yè)銀行已經(jīng)不能夠滿足未來廣闊客戶的需求，現(xiàn)在的人們更喜歡足不出戶，可以在網(wǎng)上就完成一切事情，支付寶就是在這個大背景下應(yīng)運(yùn)而生，并利用其自身優(yōu)勢開展壯大的。以下表3.2是支付提供的主要效勞。表3.2支付寶提供的主要效勞介紹轉(zhuǎn)賬類轉(zhuǎn)賬到銀行卡、轉(zhuǎn)賬付款、AA收款、收款主頁、我要收款還款類信用卡還款、還貸款〔車貸、房貸、消費貸〕、助學(xué)貸款還款、淘寶貸款還款繳費類水電煤繳費、充值、固話寬帶、話費卡轉(zhuǎn)讓、校園一卡通、有限電視繳費、教育繳費、交通罰款代辦、物業(yè)繳費、加油卡充值、醫(yī)院掛號貸款淘寶貸款、阿里貸款理財活期理財、余額寶、定期理財、昆侖樂理財、國華一號增強(qiáng)版、信泰懶人理財寶其他買汽車票、買彩票、買機(jī)票、電影票、訂酒店、愛心捐贈、快遞預(yù)約等效勞根據(jù)支付寶提供的資料整理得到支付寶于年月中旬低調(diào)推出的余額寶增值業(yè)務(wù)，它就如一枚重榜炸彈，在金融業(yè)引發(fā)了巨大的連鎖反響。余額寶的問世，開啟了一個新的互聯(lián)網(wǎng)“碎片化理財”時代。它是阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶聯(lián)合天弘基金公司推出的一項增值效勞，天弘基金專門為其定制了一只名為“增利寶”的貨幣基金，以支付寶作為唯一直銷推廣平臺，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，將自動認(rèn)購該基金。余額寶推出時恰逢銀行業(yè)“錢荒”，其收益一路走高，更是曾經(jīng)創(chuàng)下年化收益率超過的記錄，并且佘額寶的轉(zhuǎn)入單筆最低金額為元，反觀各家銀行主打的理財產(chǎn)品起點都在萬元以上，這讓很多小投資者不敢問津，余額寶的“一元入場”親民性瞬間秒殺了千萬小額用戶。因此余額寶上線僅兩個月募集的資金就超過了億，并迅速掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的熱潮，“現(xiàn)金寶”、“活期寶”等各種跟風(fēng)產(chǎn)品紛紛涌動，搶灘市場，截至年月，余額寶的規(guī)模突破了億元，客戶投資賬戶數(shù)超過了萬，致使我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品競爭壓力加大，甚至影響到今年年初儲蓄存款出現(xiàn)了大幅度下降。余額寶的主旨在于，通過對金融產(chǎn)品的微創(chuàng)新，大大提升客戶體驗，但其業(yè)務(wù)的大范圍拓展對商業(yè)銀行的銀行存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成了一定的負(fù)面影響。表3.3和圖3.4為余額寶7日年化收益率變動及與活期比照。表3.3自己畫圖！用最新的數(shù)據(jù)！表頭在哪里？圖3.4首先是對商業(yè)銀行活期存款的影響，我國目前商業(yè)銀行的活期存款利率僅僅，就是較為靈活方便的通知存款也只有，而余額寶的收益率曾一度超過了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行存款利息，當(dāng)然銀行的理財產(chǎn)品也有局部收益率可以到達(dá)這個水平，但是其期限較長，流動性差，并且有認(rèn)購起點金額的限制，但是余額寶相比之下就非常靈活，隨存隨取，并且只需一元起購，這種模式不可防止地會對銀行存款產(chǎn)生一定分流作用。其次是對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響，如上所述，余額寶其實是一款開放式基金產(chǎn)品，其投資的收益率不僅較高，并實現(xiàn)了實時認(rèn)購和支取，與活期存款具備一樣的流動性，而且沒有最低購置金額限制，一元錢就可以認(rèn)購，實現(xiàn)了廣闊客戶通過“存零花錢”方式就能理財?shù)膲粝?，從而對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售構(gòu)成致命的威脅。最后，雖然現(xiàn)在支付寶平臺的金融產(chǎn)品還處于起步階段，對于儲蓄卡快捷支付和儲蓄卡一卡通的資金劃轉(zhuǎn)仍存在一定的限制，暫時也只是引入了天弘基金公司一家資產(chǎn)管理公司，出售了增利寶一個產(chǎn)品，短期內(nèi)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響不會太大，但是隨著國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境的放開，支付寶公司在未來引入更多的金融產(chǎn)品，限制因素減少，產(chǎn)品線的豐富，再加上其他第三方支付企業(yè)紛紛效仿的聚集效應(yīng)，將很可能對商業(yè)銀行的中間代銷業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的影響。以下列圖3.5是余額寶用戶的增長記錄。圖3.5余額寶用戶增長記錄3.2商業(yè)銀行和第三方支付的競爭優(yōu)勢比較3.2.1第三方支付的競爭優(yōu)勢(1)客戶粘性。第三方支付業(yè)務(wù)之所以能夠吸引廣闊客戶的主要原因就是它的支付簡便和本錢低廉，所以在短短幾年內(nèi)就開展了大量的商戶，而這些商戶都對第三方支付這種新的支付效勞模式具有很強(qiáng)的依賴性，因此第三方支付機(jī)構(gòu)這種精耕細(xì)作，致力于提供個性化、量身定做的支付結(jié)算綜合效勞方案大大提高了客戶的忠誠度，恰恰這些都是商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭下所難以比較的。(2)基于多元化、個性化效勞的商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢。與組織架構(gòu)龐大、系統(tǒng)化經(jīng)營的商業(yè)銀行體系相比，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的靈活性，向客戶提供了商業(yè)銀行所不能做到的多元化的效勞，并可根據(jù)企業(yè)和個人客戶的自身情況及其意愿量身定做具有個性特質(zhì)的特別效勞。因此，第三方支付企業(yè)具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具有的優(yōu)勢，有更廣的、不同層次、不同消費能力的客戶群，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造性開展的特點，第三方支付企業(yè)的金融效勞創(chuàng)新在跟隨市場需求方面明顯更有效率。(3)大數(shù)據(jù)支持下的信用中介功能。阿里巴巴及旗下支付寶之所以能夠推出阿里小貸和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，都是因為有了大數(shù)據(jù)的支持，依據(jù)中小企業(yè)和個體商戶在線交易的歷史數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)模型，然后確定客戶信用額度的效勞產(chǎn)品，集中表達(dá)了第三方支付在數(shù)據(jù)分析技術(shù)根底上實現(xiàn)的信用中介功能。而商業(yè)銀行目前的信貸模式還停留在風(fēng)險轉(zhuǎn)移模式上，想要貸款就必須要有抵押、擔(dān)?；蛸|(zhì)押才行，同時全部流程也做不到完全在線上完成，在方便便捷和業(yè)務(wù)處理時效上也不如第三方支付。3.2.2商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢(1)商業(yè)銀行的品牌、人力及資源優(yōu)勢。具體包括良好的信譽(yù)、技術(shù)實力、資金實力、抗風(fēng)險能力以及專業(yè)的資金管理、金融效勞、流通渠道等方面的優(yōu)勢。(2)銀行的全金融牌照優(yōu)勢。商業(yè)銀行已經(jīng)開展了很多年，相對已經(jīng)成熟，具有較為全面的金融經(jīng)營資質(zhì)，在這一點上第三方支付企業(yè)就無法與之比較，它相對少了很多的不確定性，這就給商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)金融效勞帶來了明顯的優(yōu)勢。(3)多重經(jīng)濟(jì)角色及信息優(yōu)勢。在網(wǎng)上支付領(lǐng)域商業(yè)銀行既是支付效勞的提供者，又是第三方支付機(jī)構(gòu)備付金的委托管理者，它是第三方支付平臺順利實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)和支付結(jié)算的橋梁與紐帶。在深入、全面地了解市場信息與動向方面商業(yè)銀行這種多重的經(jīng)濟(jì)角色使其具備更加有利的優(yōu)勢。(4)商業(yè)銀行長期形成的巨大客戶資源和風(fēng)險控制能力。商業(yè)銀行在長期的開展中已經(jīng)積聚了豐富的客戶資源，并且在監(jiān)管體制下已經(jīng)完善建立了一整套的風(fēng)險管理體系，這是商業(yè)銀行參與第三方支付業(yè)務(wù)競爭的重要潛力，關(guān)鍵點在于是否能夠在海量交易數(shù)據(jù)的根底上建立有利的數(shù)據(jù)分析模型，并與產(chǎn)品研發(fā)、營銷效勞相配套。3.3商業(yè)銀行的主要應(yīng)對措施3.3.1中國建設(shè)銀行的應(yīng)對盡管面臨著第三方支付業(yè)務(wù)的巨大挑戰(zhàn)，但傳統(tǒng)金融業(yè)仍然擁有得天獨厚的優(yōu)勢，如果積極開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，有效提升創(chuàng)新能力，我國傳統(tǒng)金融業(yè)商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)時代將大有作為。建行“善融商務(wù)”應(yīng)對模式獨樹一幟在銀行業(yè)中，率先在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域釆取行動的是招商銀行和建設(shè)銀行。從時間上看，在年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行，隨后推出了銀行，隨后我國各大商業(yè)銀行便開始大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，目前我國幾乎所有銀行都建有網(wǎng)上銀行和銀行系統(tǒng)。其中中國建設(shè)銀行的表現(xiàn)最為突出，年月，建設(shè)銀行應(yīng)對第三方支付業(yè)務(wù)迅速開展的重大舉措即是推出了自己的電子商務(wù)交易平臺“善融商務(wù)”。第三方支付業(yè)務(wù)是在電子商務(wù)平臺上進(jìn)行的業(yè)務(wù)處理，平臺建設(shè)至關(guān)重要。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因為沒有增設(shè)獨立的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，因而，也沒有建立獨立的網(wǎng)絡(luò)交易的平臺的意識。隨著電子商務(wù)市場的擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)交易的買方和賣方數(shù)量的增加，對交易平臺的需求也更大。網(wǎng)絡(luò)交易平臺具有虛擬性，因而，削減了實際交易平臺中的多項本錢，交易效率也將得到提升，但同時，因為暴露在公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，也面臨更大的風(fēng)險。因而，平臺的設(shè)計需要更嚴(yán)格的技術(shù)論證和隱私保護(hù)。目前，建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺具有滿足商家發(fā)布產(chǎn)品、消費者挑選、購置商品，并實現(xiàn)兩家在網(wǎng)絡(luò)中的交易。另外，還包括支付結(jié)算、分期付款等特別的效勞，甚至基于銀行的自身優(yōu)勢，還提供融資貸款效勞，這是普通的第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)難以到達(dá)的范圍。因此，建設(shè)銀行推行其電子商務(wù)交易平臺的口號便是強(qiáng)調(diào)“亦商亦融”，抓住了其自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，也擴(kuò)大了行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，為行業(yè)的開展開拓了一個開展方向。同時向同行業(yè)的其他商業(yè)銀行提供了參與電子商務(wù)的一種思路。在第三方支付效勞方面，平臺既支持模式又支持操作模式，涉及了商品批發(fā)、零售和房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供了信息發(fā)布、交易磋商以及在線咨詢等效勞。建設(shè)銀行推出的善融效勞，提高了針對企業(yè)客戶的電子商務(wù)效勞質(zhì)量。同時建行自建的交易平臺，因為客戶信息只需在銀行和個人間披露，極大地確保了交易的平安性，降低銀行賬戶信息被盜用的危險。因而，一推出受到來自企業(yè)和個人客戶群的廣泛歡送。同時，也證明了商業(yè)銀行具有從事電子商務(wù)行業(yè)的天然優(yōu)勢。“善融商務(wù)”實現(xiàn)了第三方支付與金融效勞的深度融合，任一客戶只要使用該平臺進(jìn)行交易，所有的在交易過程中披露的客戶個人信息都將受到最大程度的隱私保護(hù)。同時，建設(shè)銀行自身為其電子商務(wù)平臺代言，更具有信譽(yù)保證。建行會通過“善融商務(wù)”平臺優(yōu)先給予客戶貸款支持，這大大節(jié)約了貸款辦理過程中的人力本錢，提高了操作效率，增加了客戶使用量。另外，因為建行具有品牌信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，幫助第三方支付企業(yè)拓寬銷售渠道，并在一段時間內(nèi)對平臺交易的支付結(jié)算手續(xù)費進(jìn)行優(yōu)惠，為經(jīng)營業(yè)績好的客戶提供快捷的網(wǎng)上支付體驗。同時，可為顧客建立信用檔案，積累客戶的信用度。3.3.2建行“善融商務(wù)”模式帶來的啟示對于商業(yè)銀行而言，由于客戶、資金、渠道等優(yōu)勢得天獨厚，特別是其具有更廣的業(yè)務(wù)范圍，尤其針對企業(yè)用戶的融資貸款的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，具備與第三方支付企業(yè)競爭的優(yōu)越條件。那么面對第三方支付業(yè)務(wù)的開展，首先商業(yè)銀行應(yīng)改變其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，加快創(chuàng)新，更新電子商務(wù)理財產(chǎn)品，滿足客戶更新的消費需求。其次，應(yīng)該更新商業(yè)銀行的效勞理念，以市場為導(dǎo)向，滿足客戶需求為效勞宗旨。支付寶之所以能夠開展的如此壯大，得到廣闊客戶的認(rèn)可，就是因為它以客戶為中心，用個性化的產(chǎn)品滿足了客戶的需要，所以作為主流經(jīng)濟(jì)體的商業(yè)銀行應(yīng)該予以借鑒，力求更為親民，這正是第三方支付企業(yè)的競爭優(yōu)勢。再次，要使得業(yè)務(wù)流程更便捷，支付寶用戶基金開戶的流程實現(xiàn)“一鍵完成”，支付寶與天弘基金公司專門幵發(fā)了一套新的基金業(yè)務(wù)支付交易系統(tǒng)，進(jìn)而使余額寶實時消費支付成為可能。這些作為與基金公司有多年合作經(jīng)驗的商業(yè)銀行來說，應(yīng)該是完全可以實現(xiàn)的，并且我相信可以在此根底上為客戶提供更加方便、快捷的業(yè)務(wù)效勞方式。隨著建設(shè)銀行的綜合型電商平臺的運(yùn)營，其他各大商業(yè)銀行也應(yīng)在以各自的門戶網(wǎng)站作為載體的根底上搭建自己的獨立金融商城，集各種金融產(chǎn)品展示、營銷推薦、自助選擇、選購商品一次性付款及綜合信息效勞等于一體，銷售自有產(chǎn)品和代理產(chǎn)品，為客戶提供全面的金融效勞。4商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作博弈的策略金融效勞開展至今，面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響和用戶對開放式金融平臺效勞的訴求，銀行與支付機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的競爭或者簡單代理關(guān)系已不能適應(yīng)新時代的要求。雙方應(yīng)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，不斷開拓新的市場，做好行業(yè)細(xì)分，打造在博弈中求合作的開展新局面。商業(yè)銀行可以采取如下應(yīng)對策略:〔1〕加大金融創(chuàng)新力度，拓展業(yè)務(wù)的廣度和深度。電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模穩(wěn)步提升，而且傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和金融行業(yè)越來越重視電子商務(wù)，人們對支付模式和行為習(xí)慣的改變，新領(lǐng)域的拓展也會提升對新興金融產(chǎn)品的需求。①開發(fā)推廣以移動支付為代表的快捷支付模式，提高支付效率。移動支付以其便捷快速等特點符合廣闊消費者的訴求，市場潛力不可無視，商業(yè)銀行在資金賬戶介質(zhì)、終端受理布局、金融風(fēng)險控制、資本實力以及商戶和用戶群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢，因此在近端支付領(lǐng)域更具優(yōu)勢。②借跨境支付，拓展國際市場。首先，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速增長的刺激下，全球網(wǎng)上購物市場的迅猛開展，消費者跨境網(wǎng)購需求日益強(qiáng)烈。其次，相較于境內(nèi)支付業(yè)務(wù)，跨境支付利潤更高。③深人了解行業(yè)特點，研發(fā)針對性的流動資金解決方案。同時，提供以信貸和供給鏈融資為代表的金融增值服務(wù)，創(chuàng)造新的利潤增長點。〔2〕發(fā)揮比較優(yōu)勢，將第三方支付平臺作為自身效勞觸角的延伸。①可考慮適時人股第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺實際上已經(jīng)承當(dāng)了局部金融職能，商業(yè)銀行人股第三方支付機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)了平臺普遍缺乏的資金管理能力，提升了支付平臺的信用等級，同時也拓展了服務(wù)半徑，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)開展的互補(bǔ)。⑨而第三方支付在未來幾年內(nèi)將迎來洗牌期，行內(nèi)1/3的企業(yè)將會退出或者被兼并。⑩這為銀行提供了兼并的契機(jī)。②借力第三方支付平臺，推動傳統(tǒng)金融電商化。網(wǎng)絡(luò)理財逐漸改變國內(nèi)消費者的投資模式，由被動的線下被推銷，轉(zhuǎn)為上網(wǎng)主動購置，反客為主的網(wǎng)絡(luò)理財模式無疑給金融業(yè)帶來了時機(jī)、改變甚至沖擊。保險、基金、信托過去依賴的線下渠道，也開始將重心移到網(wǎng)絡(luò)平臺?！暗渡虡I(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺提供效勞的專業(yè)性明顯缺乏，因此可以在淘寶為主的第三方平臺開設(shè)直店或通過第三方理財機(jī)構(gòu)平臺代銷，同時積累經(jīng)驗開展自己的官網(wǎng)直銷。4.1雙方合作與監(jiān)管建議如何在演化博弈系統(tǒng)中使參與者選擇進(jìn)入理想的均衡點，根據(jù)演化博弈理論，取決于系統(tǒng)演化初始的稟賦以及系統(tǒng)的制度安排。在實踐中，系統(tǒng)最終選擇商業(yè)銀行與第三方支付合作的趨勢取決于雙方自身的比較優(yōu)勢以及外部監(jiān)管制度的安排，本文建議從以下兩個方面考慮：〔一〕利用各自初始的比較優(yōu)勢進(jìn)行合作商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)分析各自具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，如表6商業(yè)銀行與第三方支付優(yōu)勢分析所示，雙方都需要尋找具有共同開展目標(biāo)、相似經(jīng)營理念及企業(yè)文化的合作伙伴，探索建立雙贏合作模式，即形成“第三方支付機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行的大前臺，商業(yè)銀行為第三方支付機(jī)構(gòu)的大前方”的商業(yè)模式，嘗試構(gòu)建未來支付領(lǐng)域新的增長點，具體措施如下：1.小微企業(yè)在線融資的合作。商業(yè)銀行可以考慮引入第三方支付機(jī)構(gòu)積累的客戶在線交易數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，在第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理模式的支持下，開發(fā)信用型小微企業(yè)在線融資業(yè)務(wù)，其核心是利用交易數(shù)據(jù)及交易行為數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理模式替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險緩釋模式。2.跨行及跨境業(yè)務(wù)的合作。第三方支付機(jī)構(gòu)在跨行及跨境業(yè)務(wù)上具有天然優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)考慮與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，建立跨行標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)處理平臺，提高在線處理效率。同時，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與多幣種的國際知名支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為客戶提供多幣種在線跨境支付交易解決方案。3.移動金融效勞平臺入口的開放。商業(yè)銀行可以考慮與大型第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)的互信合作，嘗試有管理地開放其移動支付入口，既提升了第三方支付認(rèn)證的完整性和系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的平安性，同時客戶可依據(jù)不同需求差異化地選擇賬戶介質(zhì)。4.大型商戶與小型客戶的信息共享。商業(yè)銀行與大型領(lǐng)軍行業(yè)有著良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，而第三方支付機(jī)構(gòu)那么在小型細(xì)分行業(yè)更能夠體察客戶的潛在需求。兩者在客戶資源方面，通過客戶互補(bǔ)、數(shù)據(jù)挖掘、信息共享，可以對不同種類的金融產(chǎn)品進(jìn)行交叉營銷，實現(xiàn)兩者雙贏的良性互動。5.平安防控的合作。商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)在面對網(wǎng)絡(luò)支付平安事件時的利益訴求是一致的，在系統(tǒng)平安控制和風(fēng)險管理領(lǐng)域，雙方應(yīng)建立平安防控聯(lián)盟，設(shè)立覆蓋整條網(wǎng)絡(luò)支付鏈條的平安防控合作機(jī)制，共同研發(fā)防控網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險技術(shù)及共享措施，實現(xiàn)共同維護(hù)客戶資金及信息平安的目標(biāo)。以下表4.1是商業(yè)銀行與第三方支付平臺的優(yōu)勢比照。表4.1商業(yè)銀行相對優(yōu)勢領(lǐng)域雙方抗衡領(lǐng)域第三方支付相對優(yōu)勢領(lǐng)域?qū)尜J款業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)資金托管業(yè)務(wù)國際結(jié)算業(yè)務(wù)復(fù)雜金融產(chǎn)品銷售風(fēng)險管理金融專業(yè)能力強(qiáng)大資本支持支付業(yè)務(wù)簡單金融產(chǎn)品銷售小額存貸款業(yè)務(wù)零售客戶金融效勞用戶體驗支付系統(tǒng)開發(fā)跨境支付監(jiān)管套利空間支付軟件的開發(fā)及應(yīng)用電子平臺建設(shè)線上業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息收集創(chuàng)新基因互聯(lián)網(wǎng)精神的企業(yè)文化資料來源：〔二〕壓縮監(jiān)管套利空間在監(jiān)管條件允許的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要盡量保持對商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在提供支付結(jié)算效勞時相對公平的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，才能形成健康有序的合作環(huán)境，最大程度地壓縮監(jiān)管套利空間。目前對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管建議從以下四個方面著手：1.對第三方支付機(jī)構(gòu)建立多部門聯(lián)動的監(jiān)管體系。2010年6月中國人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理方法》，正式將第三方支付行業(yè)納入國家監(jiān)管范圍。由于第三方支付機(jī)構(gòu)扮演了客戶預(yù)付款項暫時保管人的角色，根本原理是利用客戶資金在預(yù)付款賬戶的暫時停留監(jiān)督買賣雙方，并對這局部資金行使暫時代管權(quán)。這個過程涉及銀行的支付系統(tǒng)，買賣雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此為防范第三方支付機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險，應(yīng)建立以中國人民銀行，中國銀行監(jiān)督管理委員會、工商稅務(wù)管理部門及信息產(chǎn)業(yè)管理部門的多部門聯(lián)動監(jiān)督管理第三方支付機(jī)構(gòu)的體系。2.對第三方支付機(jī)構(gòu)實施多元化監(jiān)管。我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)在確立第三方支付機(jī)構(gòu)法律地位的根底上，應(yīng)參照對商業(yè)銀行的監(jiān)管模式對第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行多元化監(jiān)管，具體思路如下：結(jié)合第三方支付的特點，借助先進(jìn)的信息技術(shù)，建立第三方支付的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測數(shù)據(jù)系統(tǒng)，及時向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信息，采取相應(yīng)的風(fēng)險緩釋措施；建立對第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管交互的監(jiān)管模式；監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)定期披露的相關(guān)信息以及報送的材料開展行業(yè)及個體的數(shù)據(jù)分析，依據(jù)分析結(jié)果對其進(jìn)行有針對性的窗口指導(dǎo)。3.對第三方支付系統(tǒng)性風(fēng)險重點防控。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)對支付體系對貨幣流通的影響納入到貨幣政策制定和監(jiān)控過程中。貨幣政策制定者應(yīng)充分考慮其對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響，并通過密切關(guān)注客戶沉淀資金情況來監(jiān)測對貨幣流量的水平。由此可知，第三方支付機(jī)構(gòu)潛在的金融創(chuàng)新趨勢有可能導(dǎo)致宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要將其納入到宏觀審慎監(jiān)管的框架中。4.對客戶結(jié)算資金建立平安管理機(jī)制。繼2013年6月14日中國人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管方法》之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要將保障客戶備付金的平安性作為監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的核心目標(biāo)。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)針對客戶備付金建立相應(yīng)的保證金制度，保證金提取可根據(jù)資金規(guī)模和運(yùn)行情況等實行差異化管理，質(zhì)量抽樣調(diào)查工作中發(fā)現(xiàn)，局部企業(yè)存在數(shù)據(jù)質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)的情況，需要與企業(yè)逐筆核對尋找差異原因。個別企業(yè)差異率居高不下，核實本期數(shù)據(jù)未果，經(jīng)追查原因為上期數(shù)據(jù)報送有誤。構(gòu)建與企業(yè)的多途徑、寬領(lǐng)域溝通渠道，開展針對企業(yè)的現(xiàn)場核查、定期通報貿(mào)易信貸抽樣調(diào)查結(jié)果、表揚(yáng)先進(jìn)樣本企業(yè)、通過網(wǎng)絡(luò)方式加強(qiáng)雙向溝通，有利于提高樣本企業(yè)的數(shù)據(jù)報送主體意識，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量?！踩硨y(tǒng)一的分層抽樣方法進(jìn)行修正目前，貿(mào)易信貸抽樣調(diào)查系統(tǒng)由外匯局總局按季進(jìn)行樣本選取，采取分層抽樣方法，各期樣本企業(yè)不完全一致。由于系統(tǒng)要求報送數(shù)據(jù)理解難度較大，對于新增樣本企業(yè)，在報送之前必須經(jīng)過培訓(xùn)指導(dǎo)，報送過程中屢次溝通，數(shù)據(jù)報送質(zhì)量才可能符合要求。對于本轄區(qū)而言，外匯收支與進(jìn)出口集中度較高，通常情況下，排名前三十家企業(yè)貨物貿(mào)易收入占全部貨物貿(mào)易外匯收入的80%左右，前三十家企業(yè)貨物貿(mào)易支出占全部貨物貿(mào)易外匯支出的85%以上。與此相對應(yīng)，眾多中小進(jìn)出口企業(yè)業(yè)務(wù)量較小甚至幾乎沒有業(yè)務(wù)。因此，對于貿(mào)易集中度較高的小分局而言，重點保證大樣本企業(yè)數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，較系統(tǒng)分層抽樣的方法可能更具科學(xué)性。此外，與大型進(jìn)出口企業(yè)比較，中小進(jìn)出口企業(yè)報送數(shù)據(jù)的及時性與準(zhǔn)確性均有待提高，實踐過程中，需要屢次催促溝通，對人力物力造成了較大浪費?！菜摹辰⒍ㄆ谂嘤?xùn)制度，加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)驗共享建立定期的培訓(xùn)制度，針對分局在數(shù)據(jù)報送過程中的突出性、共同性問題進(jìn)行案例式講解。也可以請樣本量較大的分局對容易引起差異率的特殊情況進(jìn)行分類匯總，如存在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的企業(yè)、存在轉(zhuǎn)口貿(mào)易業(yè)務(wù)的企業(yè)、存在深加工結(jié)轉(zhuǎn)的企業(yè)，如何進(jìn)行數(shù)據(jù)剝離申報，進(jìn)行詳細(xì)講解，增強(qiáng)各分局之間的協(xié)作能力，提高貿(mào)易信貸抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)報送的準(zhǔn)確性。5商業(yè)銀行與第三方支付合作問題的分析5.1合作分析商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作的不完全統(tǒng)計見表5.1表5.1銀行與第三方支付企業(yè)合作的不完全統(tǒng)計建設(shè)銀行支付寶信貸：符合要求的淘寶網(wǎng)賣家可獲得最高10萬的個人小額信貸。中國銀行中銀淘寶信用卡：在制服女愛網(wǎng)站激活卡通支付功能，可實現(xiàn)線支付的便利并可享受淘寶網(wǎng)提供的特惠權(quán)益》工商銀行黑名單信息：與支付寶建立的一種互換溝通方式交通銀行設(shè)立交通銀行淘寶旗艦店招商銀行“愛理財”產(chǎn)品浦發(fā)銀行作為第三方支付機(jī)構(gòu)量身打造的合作代理繳費平臺。一點接入，200余各工程繳費中信銀行與財付通進(jìn)行全面深度戰(zhàn)略。在電子產(chǎn)品、聯(lián)名卡、備付金、理財?shù)葮I(yè)務(wù)展開多層次，全方位合作。民生銀行建立直銷銀行，利用淘寶網(wǎng)著以平臺實現(xiàn)與支付寶賬戶系統(tǒng)的胡同，通過淘寶對客戶需求的搜集提供適應(yīng)相應(yīng)的產(chǎn)品和效勞。5.1.1雙方合作可實現(xiàn)互補(bǔ)首先，商業(yè)銀行在信用擔(dān)保方面是有一定缺失的，而作為第三方支付平臺本來就具有良好的信譽(yù)，它能更好的保證買賣雙方的權(quán)益和利益得以最大化的實現(xiàn)。而第三方支付平臺對消費者開展的業(yè)務(wù)幾乎是零手續(xù)費，對商家收取的效勞費用也很低，這對商家來說很好的解決了其擔(dān)憂的信用保障和本錢問題，而對消費者來說那么抵消了其對商品和效勞質(zhì)量不過關(guān)的顧慮。其次，第三方支付平臺在技術(shù)方面有所欠缺，且風(fēng)險承當(dāng)程度不如商業(yè)銀行，商業(yè)銀行經(jīng)驗較為豐富，且具有較為成熟的技術(shù)和平安措施來保證消費者和商家的資金平安；另一方面，第三方支付市場的開展太快、規(guī)模太大必然暴露一些風(fēng)險方面的漏洞，而針對流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險商業(yè)銀行具有一套嚴(yán)格的風(fēng)險管理指標(biāo)，且風(fēng)險識別、評估、轉(zhuǎn)移等能力比起第三方支付平臺都要強(qiáng)得多，因而有了商業(yè)銀行提供風(fēng)險保證，第三方支付平臺也能有著更好地開展。5.1.2雙方合作可實現(xiàn)雙贏首先，雙方合作可以使得雙方在客戶資源方面實現(xiàn)最大范圍的共享。由于各自經(jīng)營特點有所差異，第三方支付企業(yè)和商業(yè)銀行重點涉足的市場也有所不同。第三方支付平臺的客戶數(shù)量雖然龐大但卻出自于各個行業(yè)且較為零散，誓要打造零售銀行的商業(yè)銀行就可以爭取這局部客戶資源；商業(yè)銀行大客戶、企業(yè)客戶較多，第三方支付平臺也可以通過和商業(yè)銀行的通力合作力求獲得這局部客戶關(guān)系，這對雙方競爭力的提升都大有幫助。其次，雙方合作可以使得雙方所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)大。第三方支付企業(yè)所涉及的資金業(yè)務(wù)幾乎已經(jīng)觸及了所有合法合規(guī)的領(lǐng)域，“優(yōu)勝劣汰，適者生存”的法那么在第三方支付市場得到了很好的驗證，現(xiàn)在影響較為廣泛的第三方支付企業(yè)均有雄厚的資金實力、較好的信譽(yù)和群眾良好的口碑，而一些沒有實力、不標(biāo)準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)慢慢消失了。商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的合作可以開拓對方已很成熟但對自身而言還很生疏的市場，這對彼此業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大有著很好的幫助。再次，由于當(dāng)前銀行監(jiān)管比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不僅有銀監(jiān)會、人民銀行的監(jiān)管，同時還有中國銀行業(yè)協(xié)會自律委員會；而針對第三方支付平臺有所引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)的只有人民銀行，且沒有專門的法律標(biāo)準(zhǔn)，因而其在不違法的前提下所開展的業(yè)務(wù)范圍可以更廣，這對商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)的開展會具有很好的導(dǎo)向性；而當(dāng)前的第三方支付企業(yè)更多為民營企業(yè)，如果能與國有商業(yè)銀行有所合作，引入商業(yè)銀行的一局部國有股份，雙方成為戰(zhàn)略合作伙伴，對優(yōu)化其資金結(jié)構(gòu)、化解風(fēng)險有著很大的幫助。況且，隨著國家政策的慢慢放開、混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管逐步放松，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行正經(jīng)歷著從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，銀行與第三方支付平臺的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合符合這個趨勢，這加快了我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的開展進(jìn)程。最后，雙方合作可以給彼此帶來更多的利潤。隨著銀行同業(yè)競爭劇烈、國家進(jìn)一步推動利率市場化的開展，在當(dāng)前商業(yè)銀行賺取的利潤中，存貸利差所占的份兒越來越小，而中間業(yè)務(wù)的非利息收入占比越來越高，雙方的合作會使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)這局部的收入有所增加，而第三方支付平臺也能從合作中獲取較之前與商業(yè)銀行更多的優(yōu)惠政策?？偠灾虡I(yè)銀行與第三方支付平臺的合作是一種“雙贏”的策略，這會在很多方面為雙方帶來更大的利益。5.2古諾模型建立古諾模型〔CournotModel〕是在一個市場中，只存在兩個本錢結(jié)構(gòu)相同或相似的企業(yè)生產(chǎn)同質(zhì)的產(chǎn)品，企業(yè)如何確定自己的產(chǎn)量，從而使得市場最后到達(dá)一個穩(wěn)定的均衡狀態(tài)。最初的模型提出的根本假設(shè)是：〔1〕市場上僅僅有兩家企業(yè)，且有著相同或相似的本錢結(jié)構(gòu)；〔2〕具有相同的產(chǎn)品質(zhì)量；〔3〕只有一個時期；〔4〕企業(yè)對市場需求曲線上每一點都建立在完全信息的根底之上；〔5〕決策變量是產(chǎn)量；〔6〕都是在假定對方產(chǎn)出不變的前提下來決定自己的產(chǎn)出。當(dāng)下的支付市場根本上被商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付和第三方支付平臺所占據(jù)，將所有商業(yè)銀行作為一個整體，所有第三方支付平臺作為一個整體，從而形成了雙寡頭市場。而由于商業(yè)銀行與第三方支付平臺的本錢是有區(qū)別的，第三方支付平臺運(yùn)營本錢相比商業(yè)銀行的投入是要低一些，因而在本研究里選用了不同本錢的古諾模型。假定：支付市場中只有商業(yè)銀行和第三方支付平臺第三方支付平臺的本錢結(jié)構(gòu)為：其中，c為第三方支付平臺的邊際本錢。商業(yè)銀行的本錢結(jié)構(gòu)為：其中，c’為商業(yè)銀行的邊際本錢，假定第三方支付平臺預(yù)測商業(yè)銀行的產(chǎn)量為。市場需求曲線函數(shù)為：假定商業(yè)銀行預(yù)測第三方支付平臺的產(chǎn)量是y1，那么商業(yè)銀行所面臨的需求曲線為剩余需求曲線，它根據(jù)邊際本錢MC等于邊際收益MR的原那么，邊際本錢曲線c’與剩余曲線MR的交點共同確定產(chǎn)量。由圖可以看出＞。PPDD1MC2=c’MC2=cY1,y2Y2Y2’剩余MR需求Y1商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)剩余需求曲線古諾均衡是指在這個產(chǎn)量水平的組合〔，〕上，企業(yè)不認(rèn)為通過產(chǎn)量的增加或減少會使自己的利潤也有所增加，這一個產(chǎn)量組合除了古諾均衡外，不可能再到達(dá)均衡。古諾均衡的產(chǎn)量組合使兩個企業(yè)都實現(xiàn)了利潤最大化的目標(biāo)，所以古諾均衡點同時位于商業(yè)銀行和第三方支付平臺的反響函數(shù)曲線上，兩條反響函數(shù)曲線的交點即為古諾均衡點。在本研究中，商業(yè)銀行和第三方支付平臺的古諾均衡如下圖：y1y1y2=y2’(y1)y2Y2nY1nY1=y’1(y2)NN’商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)的古諾均衡N點為雙方本錢相同時的均衡點，此時商業(yè)銀行與第三方支付平臺的本錢有所差異，因而它們的均衡產(chǎn)量不再相等。與N點相比，N’點所代表的商業(yè)銀行的產(chǎn)量〔利潤〕比N點小，即隨著商業(yè)銀行邊際本錢的提高，其均衡產(chǎn)量下降了；而在N’點，第三方支付平臺的產(chǎn)量〔利潤〕大于N點，第三方支付平臺由于其相對較低的邊際本錢而使其均衡產(chǎn)量有所增加。第三方支付平臺均衡產(chǎn)量：〔4.4〕商業(yè)銀行均衡產(chǎn)量：〔4.5〕市場總產(chǎn)量：〔4.6〕市場均衡價格：〔4.7〕第三方支付平臺的市場份額：〔4.8〕商業(yè)銀行的市場份額：〔4.9〕商業(yè)銀行和第三方支付平臺的反響函數(shù)曲線都為線性的且對稱，所以這兩條反響函數(shù)曲線有且僅有一個交點，古諾均衡是唯一的；商業(yè)銀行和第三方支付平臺的最優(yōu)的產(chǎn)量相等，產(chǎn)量嚴(yán)格大于零，而均衡產(chǎn)量和市場份額與其邊際本錢成反比的關(guān)系，與其競爭對手邊際本錢成正比的關(guān)系。這說明邊際本錢越高的支付企業(yè)，均衡產(chǎn)量就越小，市場份額也就會越小。因而，商業(yè)銀行假設(shè)是與第三方支付平臺更好的合作，雙方本錢減少并趨于相同，產(chǎn)出品〔即提供的金融效勞〕趨于同質(zhì)的話，那么雙方都能夠在合作的前提下到達(dá)利潤最大化。商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作時，市場總產(chǎn)量〔總利潤〕大于壟斷產(chǎn)量〔利潤〕而小于完全競爭的產(chǎn)量〔利潤〕。到達(dá)古諾均衡時，市場價格比壟斷價格低卻比完全競爭的價格高。與單一壟斷情況相比，古諾均衡在一定程度上的改善著社會總福利，但此時的總產(chǎn)量〔總利潤〕比完全競爭條件下市場總產(chǎn)量〔總利潤〕少，價格也比完全競爭的價格高，即價格高于其邊際本錢。因而說明商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作，最終市場產(chǎn)量〔利潤〕都高于各自獨立壟斷支付市場卻低于不合作時的產(chǎn)量〔利潤〕；且到達(dá)古諾均衡時，而消費者能夠得到的市場格低于商業(yè)銀行與第三方支付平臺各自獨立壟斷情況的價格，但卻比不合作時候的價格高。但對社會總福利狀況而言是有所改善的，除了產(chǎn)量〔利潤〕及價格之外，商業(yè)銀行和第三方支付平臺也能通過合作各自從中取不合作時得不到的一些技術(shù)支持、風(fēng)險管理、信用支持等，總體而言是能比之前狀況更優(yōu)，雙方都能夠通過友好合作帶來了更高的效率和效益。5.3第三方支付與銀行合作的必要性第三方支付平臺，是電子商務(wù)興起的產(chǎn)物，更與完善的金融網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系。第三方支付促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力的提升，而銀行在電子支付領(lǐng)域起到的作用更是無法取代，二者之間的關(guān)系是影響電子商務(wù)開展的一個關(guān)鍵因素。1.市場競爭劇烈，商業(yè)銀行博弈需要第三方支付協(xié)助第三方支付交易規(guī)模日趨擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍日益廣泛，其強(qiáng)大的競爭力顯而易見，商業(yè)銀行全面介入第三方支付市場是必然的。第一，劇烈的同行業(yè)競爭使得銀行靠存貸款利率差難以獲得足夠的利潤，非利息收入業(yè)務(wù)越來越受到重視，而與第三方支付企業(yè)合作可以獲得各種效勞報酬，有利于銀行獲得更多利潤；第二，第三方支付客戶的覆蓋面廣，銀行在與其合作時能獲得潛在客戶資源，深入開展可以極大提高銀行競爭力；第三，第三方支付因其易于被接收的特性，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。銀行與其合作可以借勢開拓市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，開展中