第四章保險的基本原則目錄第二節(jié)保險利益原則第一節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則回顧

保險的基本原則違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果保險利益及其確立條件（3個方面）保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義規(guī)定最大誠信原則的原因面（2個方面）最大誠信原則的內(nèi)容（3個方面）保險利益原則在保險實(shí)務(wù)中的應(yīng)用影響保險補(bǔ)償原則的因素（4個方面）損失補(bǔ)償原則的派生原則（2個方面）損失補(bǔ)償原則的例外情況（3個方面）最大誠信原則最大誠信原則的含義保險利益原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則及其意義近因原則近因與近因原則近因原則的應(yīng)用第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義及意義二、保險補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制、補(bǔ)償形式及影響因素三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

一、損失補(bǔ)償原則及其含義

（一）損失補(bǔ)償原則的含義

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：維護(hù)保險雙方正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益防止道德危險的發(fā)生有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償以實(shí)際損失為限只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。

被保險人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，不能使被保險人通過保險獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原則量的限定。質(zhì)量定義：指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補(bǔ)被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償?shù)男问浆F(xiàn)金賠付修理更換重置損失補(bǔ)償?shù)南拗埔员ｋU利益為限以實(shí)際損失為限以保險金額為限損失補(bǔ)償二、影響保險補(bǔ)償因素（一）實(shí)際損失

例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠7萬元。（二）保險金額例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實(shí)際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元。（三）保險利益例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。4-18（四）賠償方法

1、限額責(zé)任賠償方法：指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

2、免賠額（率）賠償方法

4-19相同點(diǎn)：保險人規(guī)定一個免陪額或免陪率

不同點(diǎn)：絕對免賠額（率）賠付時賠差額

相對免賠額（率）賠付時全賠相對免賠額（率）絕對免賠額（率）損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t（2）代位原則（3）保險委付

重復(fù)保險的概念重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

以同一保險標(biāo)的訂立數(shù)個保險合同1.以同一保險利益訂立數(shù)個保險合同2.以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同3.在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同4.保險金額的總額超過保險價值5.5.5.5.重復(fù)保險的構(gòu)成要件（一）重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國采用）某保險人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制

某保險人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制4-22某保險人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險人獨(dú)立責(zé)任之和某保險人的保險金額所有保險人的保險金額之和×損失額×損失額分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任制（法定分?jǐn)偡绞剑└拍钣址Q保險金額比例分?jǐn)傊?，分?jǐn)偡椒ㄊ歉鞅ｋU人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。計算公式各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×（該保險人承保的保險金額÷各保險人承保的保險金額總和）分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任制概念又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險人按照在無他保的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額與所有保險人應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。計算公式各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×（該保險人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償限額

÷所有保險人應(yīng)負(fù)的賠償限額總和

）分?jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任制

又稱主要保險制，該方法是各保險人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先出立保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)其賠償不足以彌補(bǔ)被保險人的損失時，再由其他保單在各自的保險金額限度內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。

（二）保險代位原則1、保險代位原則的含義與意義2、保險代位求償原則的內(nèi)容

（1）代位追償權(quán)②實(shí)施對雙方的要求：保險人和投保人③行使的對象：任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者④行使范圍：主要適用于財產(chǎn)保險合同一般不適用于人身保險（僅對涉及醫(yī)療費(fèi)用的險種適用）4-20①具備的條件（2）物上代位權(quán)

含義：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得委付②物上代位是一種所有權(quán)的代位。

4-21代位原則

保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人的保險事故損失進(jìn)行賠償后，或者在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損后，依法取得向有責(zé)任的第三人進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損保險標(biāo)的的所有權(quán)。意義：①防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償②有利于維護(hù)社會公共利益，包裝公民、法人的合法權(quán)益不受侵害③有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償代位追償是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失，應(yīng)當(dāng)依法由第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位

是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實(shí)現(xiàn)。代位追償實(shí)施的條件被保險人要求第三者賠償保險人按合同規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得。被保險人堆保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)委付的含義被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，通過書面形式提出申請，愿意將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?。委付的條件1、必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件2、必須由被保險人向保險人提出3、必須就保險標(biāo)的全部提出4、不得有附加條件5、必須經(jīng)保險人同意委付成立后的效力保險人可以接受委付,也可以拒絕委付;保險人一旦接受委付就不得撤回。委付與代位追償?shù)膮^(qū)別1、代位追償?shù)谋ｋU人無需承擔(dān)追償權(quán)以外的其他義務(wù)委付是將全力和義務(wù)全部接收2、代位追償中，保險人只獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán)委付中，保險人可享有該標(biāo)的的一切權(quán)力

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況