淺析國家助學貸款政策在河南省高校的調研國家助學貸款政策在河南省高校的調研分析——基于河南三所高校的調查余明劉秀強(河南工業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院)摘要：本文通過對鄭州大學、河南工業(yè)大學、河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院三類較有代表性院校的在校大學生以問卷調查、實際訪查的形式進行數(shù)據(jù)收集，了解這三類院校關于國家助學貸款政策的落實情形以及存在的問題，對收集的數(shù)據(jù)進行匯總分析，進而為國家助學政策提供有益的借鑒。關鍵詞：國家助學政策調查分析借鑒國家助學貸款是黨中央、在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國一般高校資助政策體系，加大對一般高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施，是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，關心家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費和差不多生活費的信用貸款，是我國一般高校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的重要組成部分。〝國家助學貸款于1999年先后在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個都市進行了試點,從2000年9月1日起,國家助學貸款在全國范疇內全面推行,所有一般高等學校均能申辦國家助學貸款〞?！?〕為了讓國家助學貸款走出一頭熱一頭冷的兩難逆境,政府于2004年對國家助學貸款又一次進行了政策上的調整,也稱新機制國家助學貸款。本文的研究通過對鄭州大學、河南工業(yè)大學、河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院三類比較有代表性院校的在校大學生以問卷調查、實際訪查的形式進行數(shù)據(jù)收集，了解這三類院校關于國家助學貸款、助學金政策的落實情形以及存在的問題，對收集的數(shù)據(jù)進行匯總分析，進一步推斷得到國家助學貸款政策在河南省各大高校的落實情形及存在的問題，以便我們1、國家助學政策在河南省假設干高校實施情形為了解國家助學貸款、助學金政策在河南省各高校的實行情形，我們重點對鄭州大學、河南工業(yè)大學、河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院三所高校進行實地采訪調查，共訪問544名學生，完成101份問卷，匯總分析結果如下：1.1大學生對國家助學貸款政策及申請流程的了解通過調查研究，三所高校的調查數(shù)據(jù)總體來說具有較強的一致性，大學生對國家助學貸款等相關政策了解程度比較高，鄭州大學、河南工業(yè)大學和河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院分別占了總比重83%、94%、62%，但專門了解的同學卻僅占了總比重的3%、0、6%。而且學生選擇〝聽說過〞和〝不清晰〞也占了一定的比例，學生對申請流程的了解情形也是如此。專門多學生僅僅明白國家對貧困生提供助學貸款，但具體政策內容及申請流程卻專門少有深入了解的。各大院校專門是大專類院校對國家助學貸款相關政策應加大宣傳力度，對相關政策的了解程度還有待提高。 圖1河南省最新的國家助學貸款操作流程透過那個圖表，在校大學生專門是申請國家助學貸款和國家助學金的學生要時刻關注著國家相關的助學政策的變動，這不僅是對自己負責同時也是對父母負責、對學校負責、對國家負責，一旦由于本人的疏忽從而導致申請的國家助學貸款沒有得到批準，將會對學習生活造成專門大的阻礙。1.2學生申請國家助學貸款目的及款項的使用情形由以下圖2、3能夠得出：從申請目的及使用方向看，大學生申請國家助學貸款的目的與國家政策是相一致的，大部分學生都用來當學費和生活費，但也不排除有小部分學生將助學貸款移做他用，如：投資、娛樂等。對此，一方面國家連續(xù)加大對國家助學貸款的支持力度，另一方面學校應加大對學生家庭情形的核實力度及助學貸款使用情形的監(jiān)察力度，從而使國家的助學政策更好的實施，保證國家助學貸款及助學金用在刀刃上，能夠關心家庭真正困難的學生。圖2學生申請國家助學貸款的目的圖3國家助學貸款款項的使用情形2.國家助學貸款存在的突出問題助學貸款要緊是采納班級評選和舉薦的方法，依據(jù)家庭經(jīng)濟狀況來確定名額。但實際上，助學貸款的名額如何說有限，相關于在校貧困大學生的寬敞需求，助學貸款及助學金具備一定的排他性及競爭性，助學貸款和助學金本身應為國家提供的公共物品，在這種情形下又有了私人物品的特點。貸款申請學生畢業(yè)后還款問題是一個專門值得我們關注的問題，依照我們的調查發(fā)覺，貸款學生對畢業(yè)后還款的情形不是專門積極2.1大學畢業(yè)生有效還貸情形不容樂觀貸款申請學生畢業(yè)后還款問題是一個專門值得我們關注的問題，依照我們的調查發(fā)覺，貸款學生對畢業(yè)后還款的情形不是專門積極，一方面是由于大學生本身對國家助學貸款的還款付息信息的關注力度不足，另一方面也說明學生還款付息相關信息的宣傳和普及力度不足。這不僅會阻礙到學生自身的個人信用，而且也會對學校的催款工作產(chǎn)生極大不便。學校應該加大對學生還款付息知識的宣傳教育，同時，學生應該主動了解還款付息信息，增強自己的誠信意識，從而幸免畢業(yè)后給個人、學校以及國家?guī)淼牟槐匾目鄲馈?.2貸款畢業(yè)生忽視國家征信系統(tǒng)的重要性高校學生關于國家征信系統(tǒng)了解的并不多，對個人征信信息重視程度較低。這需要國家和學校對申請學生進行必要的誠信教育，加大學生的誠信意識，同時國家有關部門也能夠通過媒體、輿論工具進行宣傳，擴大其宣傳面。關于個人征信信息的關注方面，從調查數(shù)據(jù)看，申請學生對個人誠信信息比較關注的達55%，持〝一樣〞和〝無所謂〞態(tài)度的高達45%。這從側面提醒我們當代大學生應該自我反省，自覺加強自身誠信意識，關注國家征信系統(tǒng)，重視個人社會信用。2.3缺乏貸后有力的約束機制由于缺乏社會統(tǒng)一的有力約束機制，貸款學生畢業(yè)后，工作流淌性大，本息催繳工作難度大，無法保證能聯(lián)系到每一位貸款畢業(yè)生。因此，由于無法聯(lián)系、遺忘、或者惡意拖欠等緣故，部分學生不能按時還本付息，如此就導致了違約情形的發(fā)生。3．完善國家助學貸款政策的意見和建議國家助學貸款政策的積極作用是毋庸置疑的，它緩解了在校貧困大學生的家庭負擔，專門在解決貧困學生的生活問題方面起到了重要的作用。我們在調查研究的過程中也證實了這一結論，例如：我們在調查河南工業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院09級學生時，被調查者張松領、李葉林等同學對國家助學貸款政策持高度確信的觀點。但在調查過程中我們也發(fā)覺專門多同學對助學貸款的具體細節(jié)、貸后治理、按期還息還本以及個人應履行的義務等方面并不十分了解。對此，我們在調查研究的基礎上，對貸款政策提出以下建議：3.1加強國家助學貸款政策的宣傳力度，切實關注貧困生從調查結果來看，三所高校的調查數(shù)據(jù)總體來說具有較強的一致性，大學生對國家助學貸款相關政策明白的所占比率較高，但深入了解的卻專門少，因此，各大院校專門是大專類院校對國家助學貸款相關政策應加大宣傳力度，同時，學生也應主動了解國家助學方面的相關政策。學校乃至學院要加強對貸款學生的思想教育，盡量保證做到每學期對每一位貸款同學至少談心一次，關懷他們的思想、學習、生活狀況，鼓舞他們自立自強，努力學習，明白得感恩，恪守承諾，回報學校和社會。同時，要鼓舞他們通過助學貸款以外的途徑獵取資助，如積極參加勤工助學活動，通過刻苦學習爭取獲得獎學金資助等。3.2強化學校對貧困學生家庭狀況的實地調查通過三類院校對貧困學生家庭情形的核實方式進行的調查，結果顯示學校對申請貸款學生的家庭情形核實方式要緊以縣鄉(xiāng)村貧困三級證明為主，同意學校實地調查的專門少，另外有較少的學生同意過學校的調查，以及有極少的學生同意過學校的信件調查，然而選擇其他核實方式的占到一半以上。這一方面說明學校的調查方式單一，需要多方面深入調查，另一方面也說明大多數(shù)學校對貸款申請者家庭情形核實并不是百分百準確，這種行為對國家和學生個人而言差不多上不負責任的。盡管采取家庭實地調查的經(jīng)濟成本相對較高，然而可靠性最強，一方面保證助學貸款能用到真正需要的學生身上，另一方面，為學生畢業(yè)后誠信還貸奠定了良好基礎。3.3加強貸后治理為了有效操縱和防范貸款風險，提高學生的誠信意識，減少銀行和學校方面的擔憂，使大學國家助學貸款工作健康、連續(xù)進展，同時為了更好地關心更多的貧困大學生走出逆境，獲得助學貸款資助，切實加強對國家助學貸款學生的誠信教育和貸后治理工作，顯得專門重要?！?〕加強對不良貸款的催繳和治理

學校應該高度重視貸款畢業(yè)生的跟蹤治理工作，指定專人負責，對畢業(yè)生去向和動態(tài)要了解把握清晰，并保持聯(lián)系，督促其按期還貸。如凡拖欠三個月內的貸款應按照催收程序分別通過、催收函、QQ群、人人網(wǎng)、實地走訪調研等方式進行催收，有效操縱貸款不良率?！?〕建立并逐步完善受貸學生個人情形定期查詢和跟蹤制度目前，老機制國家助學貸款的學生已全部畢業(yè)離校，學校、學院應該安排專人連續(xù)和他們保持緊密聯(lián)系，動員有經(jīng)濟實力的學生提早還本付息，臨時沒有經(jīng)濟能力提早還本的，務必讓他們按時付息。〝高校和放貸銀行要聯(lián)合建立學生助學貸款信用檔案，專門要加強學生畢業(yè)后個人情形定期查詢和登記制度，同時還要明確查詢治理和跟蹤的分工。關于就學地貸款，高校有責任利用高等院校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學貸款借款學生的有關信息，及時向貸款銀行提供或同意貸款銀行對學生個人情形的查詢〞?！?〕對已失去聯(lián)系的，要想方法通過各種渠道認真查找其去向，杜絕違約現(xiàn)象發(fā)生。3.4建立社會信用記錄，發(fā)揮利益約束機制功能提高誠信最切實的方法是建立利益約束機制，利用人們普遍的趨利避害動機，讓不守信的行為最終破壞其自身利益。也確實是說，提高不守信者的成本――破壞其以后利益獲得。由社會來建立個人或者組織的信用記錄，提供信用經(jīng)歷信息庫，作為可用的依照。該信息庫但需具備三個條件：第一，記載真實；第二，是權威性的公共治理和查閱系統(tǒng)；第三，對以后的利益發(fā)揮作用。這其中任何一個環(huán)節(jié)缺失，信用記錄就無法發(fā)揮作用。〝信用記錄發(fā)揮作用的途徑，是提供不良信用信息查閱。比如在一些國家實行的〝社會安全號碼〞制度。每個人都有一個，在其號碼下建立信用記錄檔案。當其有失信行為――比如銀行欠款、未交貨款逃離、未交租費電費、透支使用欠費等事實顯現(xiàn)后，受害者將信息證據(jù)提供出來，失信者的號碼下面就會記錄上這一行為。在社會生活的各個環(huán)節(jié)：求學、求職、轉工、租房、受薪、銀行立戶或賬目往來甚至租車時，只要在公共領域和他人打交道，都需要提供這一號碼，以備對方查驗。所有慎重的交易和錄用，差不多上在查閱信用記錄后決定的〞?！?〕如此，理性的人就會約束自己，保持良好記錄，否那么阻礙以后的利益和進展，錄用入學、雇傭任職、購房買車，甚至租車都會被拒絕，沒有任何情況能夠成功，產(chǎn)生一連串的連鎖反應，在社會上寸步難行。因此，在國家助學貸款治理中建立信用記錄，能夠有效提升社會誠信水平，它不僅能夠用于事后懲處，還用于事前防范和監(jiān)督，破解助學貸款催繳工作的難題。作者簡介：余明，女，江西武寧人〔1980—〕，碩士研究生，河南工業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院，助教，研究方向：德育。x：一三673642一五3；E-mail:yuming8066xsinaxx注釋：〔1〕李友虎，?關于國家助學貸款政策改革的探究?，科技信息，2007年1月；〔2〕孫興洋，??，中國高教研究，2007年第07期?！?〕?誠信及其社會約束機制?光明日報，2020-08-23.【參考文獻】1、李克明;??[J];科技和產(chǎn)業(yè);2007年08期；2、進軍，[J];科技資訊;2007年03；3、張茂林,柳勁松.??[J]金融與經(jīng)濟,2020,(02)4、馮森，??[J]陜西理工學院學報(社會科學版),2007，〔04〕5、李文利.??[J]北京大學教育評論,2004,(01)；6、王麗娟,蔣平，??[J]長春工業(yè)大學學報(高教研究版),2020,(02).7、王燕芳，?從學生欠貸不還看國家助學貸款的完善問題?[J].中山大學學報論叢，2005(01).DATE\@"M.d.yyyy"1.6.2020DATE\@"HH:mm"DATE\@"M.d.yyyy"1.6.2020DATE\@"HH:mm"14:34DATE\@"HH:mm:ss"14:34:51TIME