PAGEIII摘要支付寶是國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)。隨著支付寶自身的發(fā)展以及其他第三方支付平臺(tái)的崛起，支付寶自身的缺陷逐漸顯現(xiàn)出來。近年來，國內(nèi)外學(xué)者圍繞支付寶發(fā)展問題及應(yīng)對策略的研究成果甚豐，但是隨著近年來其他支付平臺(tái)的崛起以及支付寶自身缺陷的顯露，特別是從支付寶內(nèi)部及外部多角度看待支付寶發(fā)展問題更值得研究與分析。本文集中闡述了支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，圍繞支付寶發(fā)展現(xiàn)狀做了相應(yīng)的分析，從現(xiàn)狀出發(fā)剖析了支付寶發(fā)展特點(diǎn)，討論了支付寶發(fā)展存在的問題，就相關(guān)問題提出了應(yīng)對策略。全文分3個(gè)部分：第一部分是通過數(shù)據(jù)以及圖表講述支付寶發(fā)展概況，從支付寶用戶規(guī)模及發(fā)展程度、自身拓展能力、發(fā)展環(huán)境等方面描述支付寶的發(fā)展概況。第二部分提出支付寶發(fā)展現(xiàn)面臨的問題，用戶規(guī)模、金融產(chǎn)品多樣，深入產(chǎn)業(yè)體系中全面發(fā)展，但造成網(wǎng)絡(luò)安全問題、支付寶市場空間受到制約、社會(huì)誠信體系不健全，面對此等問題，我們理應(yīng)正視并改善。第三部分是論文重點(diǎn)內(nèi)容，針對第二部分分析得出的問題提出解決策略。首先應(yīng)該降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶安全。支付寶要將與銀行的競爭關(guān)系轉(zhuǎn)化為合作關(guān)系，并進(jìn)行綜合整理，得出全面的觀點(diǎn)。最后在保障網(wǎng)絡(luò)安全基本的前提下，然后建立高效社會(huì)信用體系，使社會(huì)信用體系得到完善。關(guān)鍵詞：支付寶發(fā)展策略可持續(xù)發(fā)展ABSTRACTAlipayisthethirdpartypaymentplatforminChina.WiththedevelopmentofAlipayandtheriseofotherthirdpartypaymentplatforms,Alipay'sownflawsaregraduallyemerging.Inrecentyears,domesticandforeignscholarshavefocusedonAlipay'sdevelopmentissuesandcopingstrategies.However,withtheriseofotherpaymentplatformsinrecentyearsandtheemergenceofAlipay'sflaws,especiallyfromAlipay'sinternalandexternalperspectives,itisworthstudyingandanalyzingAlipay'sdevelopment.ThisarticleconcentratesonthecurrentdevelopmentofAlipay,analyzesthedevelopmentstatusofAlipay,analyzesthecharacteristicsofAlipaydevelopmentfromthecurrentsituation,discussestheproblemsexistinginAlipaydevelopment,andputsforwardcountermeasuresforrelatedproblems.ThispaperisathematicanalysisusingXXmethod.Thefulltextisdividedinto3parts:thefirstpartisaboutthedevelopmentofAlipaythroughdataandcharts,anddescribesthedevelopmentofAlipayfromtheaspectsofAlipayuserscaleanddevelopmentlevel,itsownexpandingcapabilitiesanddevelopmentenvironment.ThesecondpartputsforwardtheproblemsfacedbyAlipay'sdevelopment,suchasthesizeofusers,thediversityoffinancialproducts,andthecomprehensivedevelopmentintheindustrialsystem.However,weshouldfaceuptoandimprovetheproblemsofnetworksecurity,therestrictionofAlipaymarketspaceandtheimperfectsocialcreditsystem.Thethirdpartisthekeycontentofthepaper,aimingattheproblemsinthesecondpart,thepaperputsforwardsolutions.Firstofall,weshouldreducethenetworkriskandensurethesafetyofusers.Alipayshouldtransformitscompetitiverelationshipwithbanksintocooperativerelationsandmakeacomprehensivearrangementtogetacomprehensiveview.Finally,onthepremiseofensuringthebasicnetworksecurity,weshouldestablishanefficientsocialcreditsystemtoimprovethesocialcreditsystem..Keywords:AlipayDevelopmentstrategySustainabledevelopment目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、支付寶發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）用戶規(guī)模大，但呈現(xiàn)低齡化 2（二）開拓創(chuàng)新能力強(qiáng) 3（三）資源雄厚 2三、支付寶發(fā)展中出現(xiàn)的問題 6（一）網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn) 7（二）市場發(fā)展空間受到限制 7（三）內(nèi)部信用評價(jià)體系不完善 8四、支付寶發(fā)展問題的應(yīng)對策略 10（一）降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶安全 10（二）支付寶要與金融機(jī)構(gòu)在競爭中合作 11（三）完善內(nèi)部信用評價(jià)體系 12五、總結(jié) 13參考文獻(xiàn) 13致謝 14PAGE7 對支付寶發(fā)展問題及應(yīng)對策略之思考一、引言（一）選題背景及意義互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新和發(fā)展，移動(dòng)支付方式悄然影響了人們的生活的方方面面。作為第三方支付平臺(tái)之一，支付寶依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新能發(fā)展改變了人們的生活方式與消費(fèi)方式。足不出戶便可實(shí)現(xiàn)貨物配送到家、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、生活繳費(fèi)等消費(fèi)行為。支付寶自身有著獨(dú)特的業(yè)務(wù)開發(fā)能力，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，吸引了龐大的用戶群體，使得與支付寶合作的互聯(lián)網(wǎng)商家以支付寶作為在線支付交易渠道，雙方促成合作。支付寶作為眾多第三方支付平臺(tái)中占據(jù)最大市場份額的一個(gè),已構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)支付方式重要的組成部分,多方位跨越各個(gè)領(lǐng)域,在各行各業(yè)都有極其廣泛的應(yīng)用。支付寶不僅滿足了低收入人群的財(cái)富積累需求，而且在提升了金融服務(wù)效率的同時(shí)不斷升級(jí)用戶體驗(yàn)。在同行業(yè)其他平臺(tái)的發(fā)展之下，支付寶要繼續(xù)不斷發(fā)展突破局限仍然要面臨很多挑戰(zhàn)。因此分析支付寶發(fā)展的問題及應(yīng)對策略，改變支付寶的不足，擴(kuò)大支付寶的發(fā)展空間，對支付寶發(fā)展的可持續(xù)性以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。（二）文獻(xiàn)綜述第三方支付進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)代，支付寶作為第三方支付平臺(tái)中極具代表性的代表，通過自身的創(chuàng)新與發(fā)展不斷推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，改變?nèi)藗兊纳?。由于互?lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子計(jì)算技術(shù)的改進(jìn)，支付寶大大增加了自身的功能和提高了提供服務(wù)的效率。伴隨著支付寶的迅猛發(fā)展也產(chǎn)生了一些問題，如數(shù)據(jù)安全、信用安全等等。幾年來學(xué)者們這些問題進(jìn)行了許多研究和探討。經(jīng)過研讀并梳理后，綜合起來有以下幾個(gè)方面。支付寶發(fā)展前景好、空間大岳雪,晏杰通過第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，支付寶市場份額在發(fā)生變化。截止2017年第三季度，已有5.49億人使用支付寶。但仍有部分人群，尤其是其中的老年人群沒有使用支付寶，有待開發(fā)。憑著其先發(fā)競爭優(yōu)勢，還有較大發(fā)展空間。張念,王毅磊用SWOT方法對支付寶的優(yōu)勢劣勢進(jìn)行分析，顯示其具有功能強(qiáng)大、增加社會(huì)就業(yè)、安全性高以及用戶粘性優(yōu)勢，具備繼續(xù)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。正因?yàn)檫@些獨(dú)特的優(yōu)勢讓支付寶與海量商戶不謀而合獲得了大量網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，此外，還切身關(guān)注用戶體驗(yàn)不斷創(chuàng)新分化出多個(gè)應(yīng)用場景，為自身的創(chuàng)新發(fā)展更是打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。支付寶靠著自身優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)競爭中爭得一席之地、支撐著其與銀行系、銀聯(lián)商務(wù)保持三者鼎立的強(qiáng)大地位。但同時(shí)存在的問題是監(jiān)管欠缺、易受利率波動(dòng)影響、對銀行依賴性強(qiáng)、結(jié)算周期長等等。郭彩懿凌從支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用領(lǐng)域以及支付方式的角度分析，近幾年高速增長后，第三方支付逐漸穩(wěn)中求進(jìn)，但漸緩地增長不影響應(yīng)用場景的不斷拓寬。盡管應(yīng)用場景不斷拓寬，自身不斷改善但其使用依然大都局限于中高檔消費(fèi)，一線城市用戶占據(jù)高位，從用戶群體的各個(gè)方面來看市場有待進(jìn)一步擴(kuò)充和拓寬，并指出了拓寬市場的方向。支付寶內(nèi)部的問題劉巧盈主要分析了在市場需求逐漸旺盛的背景下,在線支付的效率與時(shí)間成本問題。對用戶規(guī)模龐大、創(chuàng)新能力強(qiáng)等相關(guān)優(yōu)勢上進(jìn)行了分析，支付寶在支付交易中作為中介，各種風(fēng)險(xiǎn)也威脅著支付寶的發(fā)展，平臺(tái)的安全性只有得到提升才可以確保支付寶網(wǎng)絡(luò)支付可持續(xù)發(fā)展，為社會(huì)大眾提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。陳諳憶分析了支付寶的用戶數(shù)量以及支付寶自身的優(yōu)缺點(diǎn)，認(rèn)為支付寶在其便利快捷得到認(rèn)可的同時(shí)，在操作規(guī)范性、業(yè)務(wù)合法性、用戶信息及支付安全性、市場信用方面存在不足。支付寶應(yīng)該堅(jiān)持走創(chuàng)新的道路、完善自身的缺陷，與銀行金融機(jī)構(gòu)保持密切的合作，為自身健康可持續(xù)發(fā)展提供有力的保障。支付寶外部的問題黃永剛指出支付寶在發(fā)展中具有市場競爭激烈、法律法規(guī)不完善、安全保護(hù)措施不到位等問題，從而對支付寶長期發(fā)展給出了相應(yīng)的建議，即規(guī)范市場、加大管理力度并出臺(tái)相關(guān)辦法以及統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制。陳紀(jì)曼等主要通過分析移動(dòng)支付的運(yùn)作模式，指出移動(dòng)支付城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、移動(dòng)支付法律制度不完善等情況。需要政府部門用最高法律來規(guī)范和知道移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的問題，以使其良性發(fā)展。綜上所述，學(xué)者們對支付寶發(fā)展問題的研究有了相當(dāng)?shù)姆e累，對如何解決支付寶發(fā)展問題提出建言獻(xiàn)策，為本論文進(jìn)一步分析其數(shù)據(jù)安全、信用安全等發(fā)展問題奠定了基礎(chǔ)。支付寶發(fā)展的現(xiàn)狀（一）用戶規(guī)模大，但呈現(xiàn)低齡化支付寶為廣大用戶提供生活服務(wù)、投資理財(cái)以及符合各種生活場景的功能。正是因?yàn)橹Ц秾毑粩嚅_發(fā)新的功能，注重用戶的體驗(yàn)感，不斷地吸引越來越多的用戶。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)數(shù)據(jù)得知，截至到2019年6月份，支付寶全球用戶已經(jīng)達(dá)到了12億人，用戶規(guī)模大，并且增長速度快。如圖1所示，2016年全球用戶數(shù)量4.5億人，2017年達(dá)到5.2億人，到了2018年快速增長至9.2億人，截止到2019年更是達(dá)到了12億人的龐大數(shù)量。2016到2017年間增長了15.5%，2017至2018年增長了77%，增長了將近一倍，到了2018-2019年，數(shù)量達(dá)到了12億人，相對于前一段時(shí)間而言增長速度有所減緩，但仍然上升了30%，用戶規(guī)模大，增長速度快。資料來源：移動(dòng)支付網(wǎng)圖12016年-2019年支付寶全球用戶數(shù)量如圖2所示，至2019年6月，年齡段在24歲以下的占比為38.8%，25-30歲占比為28.4%，31-35歲占比為15.5%，比25-30歲占比少12.9%，36-40歲占比為8.2%，41歲以上占比為為9.1%，從25-30歲這個(gè)年齡段開始，每五歲一個(gè)年齡段呈現(xiàn)人數(shù)占比越來越低的情況。用戶主要人群是在24歲以下以及25至30歲年齡段，由此可見，支付寶用戶數(shù)量在不斷增加的情況下，增長用戶年齡大多數(shù)為24以下及25至30歲年齡段人群，用戶年齡上出現(xiàn)了偏向低齡化的現(xiàn)象。資料來源：艾媒數(shù)據(jù)中心圖22019年6月支付寶用戶年齡分布（二）開拓創(chuàng)新能力強(qiáng)支付寶由淘寶網(wǎng)屬下的一個(gè)部門，發(fā)展成為擁有8000萬注冊用戶，日交易總額超過3.5億元的獨(dú)立公司，至2019年6月份，支付寶全球用戶達(dá)到12億人?！盎谟脩粜枨蟮某掷m(xù)創(chuàng)新”是支付寶總裁邵曉鋒為企業(yè)成長歸納的秘訣。支付寶以用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，從生活服務(wù)到投資理財(cái)以及不斷開發(fā)新的服務(wù)性功能，始終不斷地堅(jiān)持創(chuàng)新。2008年2月27日發(fā)布移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略并且推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)，手機(jī)支付正式進(jìn)入人們的生活，用戶開啟全新的支付體驗(yàn)。支付寶在2013年6月推出的“余額寶”為用戶提供賬戶余額增值服務(wù)，用戶免費(fèi)隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出的同時(shí)，還能得到較高收益，資金轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)存儲(chǔ)既安全又靈活。2015年9.0版本加入“商家”和“朋友”兩個(gè)新功能，以線下的生活服務(wù)與社交領(lǐng)域作為切入口。支付寶從一個(gè)支付工具變成一個(gè)應(yīng)用軟件，又從一個(gè)應(yīng)用軟件升級(jí)成為一個(gè)全方位提供服務(wù)的支付平臺(tái)。隨后支付寶通過關(guān)注不同的使用場景，以此為切入口變身場景平臺(tái)，增加了親情賬戶、借條、群賬戶等一系列貼近生活的功能。2016年帶來AR實(shí)景紅包玩法；2018年“限時(shí)拼團(tuán)”分時(shí)段給用戶推薦不同的拼團(tuán)商品；2019年上線“發(fā)唄”功能，商家可零費(fèi)用給員工、靈活用工人員發(fā)報(bào)酬、福利、傭金、報(bào)銷款等。通過余額寶，查看賬戶理財(cái)收益；實(shí)現(xiàn)不同生活場景多人聊天支付的方式，更加便利快捷；提供本地生活服務(wù)功能，打折受惠；可以為子女以及父母建立親情賬戶；淘寶帳單、賬戶余額、物流信息隨時(shí)隨地查看；免費(fèi)異地跨行轉(zhuǎn)賬，信用卡還款充值等。以上的功能，覆蓋了用戶生活的各個(gè)方面。不斷創(chuàng)新不斷拓展新的務(wù)，推出新功能，使得支付寶創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，未來可持續(xù)發(fā)展得到了保證。（三）資源雄厚雄厚的資金來源于兩個(gè)方面。從外部看，母公司阿里巴巴提供資金、技術(shù)、人才支持以及與其他金融機(jī)構(gòu)合作帶來的資金。從內(nèi)部看，成立伊始發(fā)展迅速，靠自身不斷創(chuàng)新提升盈利能力，積累了資本金。支付寶作為一個(gè)獨(dú)立運(yùn)營公司，同時(shí)是阿里巴巴的重要業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對阿里巴巴而言，支付寶沉淀的資金，不但解決公司運(yùn)營的資金問題，還是小額貸款的主要資金來源。對支付寶而言，阿里巴巴提供的資金、技術(shù)、人才等方面的資源，使支付寶不斷壯大，與阿里巴巴客戶形成雙贏。此外，支付寶作為國內(nèi)外180多家銀行以及\t"/item/%E6%94%AF%E4%BB%98%E5%AE%9D/_blank"VISA、MasterCard等機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最值得信任的合作伙伴，建立了\t"/item/%E6%94%AF%E4%BB%98%E5%AE%9D/_blank"戰(zhàn)略合作關(guān)系。支付寶在不斷完善自身的同時(shí)，與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合完善了中國的支付體系，提升了中國支付行業(yè)的整體實(shí)力的同時(shí)也整合了傳統(tǒng)支付方式與新型支付方式，分享到銀聯(lián)客戶資源。支付寶作為創(chuàng)新型產(chǎn)品，解決了網(wǎng)購最大的支付障礙。支付寶的提供的一些增值功能如信用卡還款、充值、繳水電費(fèi)等服務(wù)于日常的生活支付以外，還有理財(cái)?shù)绕渌δ艿?，功能多樣性，用戶眾多。此外，支付寶已延伸到不同手機(jī)平臺(tái)，使用方便，是移動(dòng)支付最大平臺(tái)，地位高，有更多與其他金融機(jī)構(gòu)合作的可能，可以獲得更多發(fā)展資源。三、支付寶發(fā)展中出現(xiàn)的問題支付寶通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方實(shí)現(xiàn)交易。網(wǎng)上交易賬戶以及用戶個(gè)人信息與隱私容易泄露，存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。與支付寶類似的其他支付平臺(tái)發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)也緊追其后，面對激烈的市場競爭等，支付寶市場發(fā)展空間受到限制。網(wǎng)絡(luò)支付需要社會(huì)信用體系的支持，在目前看來，社會(huì)信用體系不健全也是影響支付寶健康發(fā)展的外部問題。（一）網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)交易與傳統(tǒng)交易有較大的差異,雙方通過互聯(lián)網(wǎng)線上完成交易,互相不認(rèn)識(shí)。為了保障交易的安全性需要非交易的第三方作為信用保證的中間人,第三方支付由此應(yīng)運(yùn)而生。支付寶靠著快捷、方便等優(yōu)勢，為電子支付保駕護(hù)航。但互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題也使得支付寶發(fā)展面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的瓶頸。網(wǎng)絡(luò)安全問題的具體表現(xiàn)主要有以下三個(gè)方面：系統(tǒng)安全、信息傳播安全、信息內(nèi)容安全。系統(tǒng)安全。確保信息處理、傳輸系統(tǒng)的安全，保證系統(tǒng)正常運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信息安全同樣重要，用戶權(quán)限控制等也會(huì)導(dǎo)致信息泄露。在支付寶的日常使用中，用戶首先擔(dān)心的就是用戶信息的安全性，避免出現(xiàn)故障以及泄露導(dǎo)致出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失。系統(tǒng)損壞容易導(dǎo)致系統(tǒng)存儲(chǔ)信息出現(xiàn)丟失、信息處理和傳輸緩慢或出現(xiàn)故障。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受破壞主要是由于計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)損壞造成的。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所面對黑客的威脅，黑客對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行破壞主要是通過網(wǎng)絡(luò)攻擊和網(wǎng)絡(luò)偵查兩種途徑。通過破壞系統(tǒng)竊取、破譯數(shù)據(jù)和信息造成重要信息的泄露，對用戶的網(wǎng)絡(luò)安全以及人身財(cái)產(chǎn)造成重大的威脅。在網(wǎng)絡(luò)信息傳播安全性上，其包括信息過濾，防止電腦病毒、黑客入侵致使磁盤受損，信息泄露。支付寶用戶多，用戶注重個(gè)人信息及隱私的保護(hù)。支付寶用戶的人身信息泄露不僅給用戶帶來個(gè)人隱私權(quán)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵害問題,還給支付寶帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。在信息內(nèi)容安全方面，為避免攻擊者利用系統(tǒng)的安全漏洞進(jìn)行詐騙、冒充的行為，致使用戶受到利益損失。支付寶在為人們提供極大生活便利的同時(shí),由于網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的特點(diǎn)及功能開發(fā)過快帶來的技術(shù)上的問題,潛在的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)越來越明顯,監(jiān)管也越來越困難。因此,支付寶解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，從而對用戶個(gè)人信息安全負(fù)責(zé)，為支付寶自身信用問題負(fù)責(zé)。市場發(fā)展空間受到限制隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及第三方支付需求的爆發(fā)性增長，第三方支付平臺(tái)越來越多。支付寶對其他支付平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)沖擊較大，除了同類企業(yè)的競爭，還有傳統(tǒng)與新型支付方式的競爭。隨著競爭日趨激烈，支付寶在市場發(fā)展空間中將受到一定限制。1、受同業(yè)競爭的限制。2011年5月央行給27家企業(yè)頒發(fā)了業(yè)務(wù)許可證，意味著第三方支付平臺(tái)迎來快速發(fā)展時(shí)期，但同時(shí)競爭性也加劇。如圖3所示，電子支付行業(yè)頭部平臺(tái)漸漸現(xiàn)出跨行業(yè)滲透態(tài)勢:支付寶為了開發(fā)線下支付市場以及通過阿里旅行開拓旅游業(yè)投入巨額補(bǔ)貼，此外還不斷創(chuàng)新占據(jù)了最大的市場份額達(dá)到54.5%；財(cái)付通增加保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)也為自己爭得一席之地在市場份額中占據(jù)第二位達(dá)到39.5%；拉卡拉則進(jìn)入收單業(yè)務(wù)市場，其余的支付公司以占據(jù)市場份額從多到少分別是壹錢包占比1.5%、京東支付占比0.8%、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢占比0.7%、快錢占比0.6%、易寶占比0.6%、銀聯(lián)商務(wù)占比0.5%、蘇寧支付占比0.2%，另外其他占比1.4%。同行業(yè)競爭中，盡管支付寶占有一半的市場份額，業(yè)務(wù)向多元化領(lǐng)域延伸，但各大通訊運(yùn)營商也嘗試建立自己集團(tuán)下的支付公司逐漸蠶食支付寶市場份額，客戶資源越來越分散，其他支付平臺(tái)實(shí)力同樣不容小覷。資料來源：移動(dòng)支付網(wǎng)圖32019Q2中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場份額表1第三方支付行業(yè)概況表：機(jī)構(gòu)名稱成立時(shí)間企業(yè)性質(zhì)平臺(tái)背景業(yè)務(wù)特點(diǎn)其他環(huán)迅支付2000年民營企業(yè)無提供金融資訊、清結(jié)算、資金融通等一系列服務(wù)，國際業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯中國銀行卡受理能力最強(qiáng)的電子支付平臺(tái)之一銀聯(lián)在線支付2002年國營企業(yè)無i銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，也是首個(gè)具有金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易共嗯那個(gè)、全面支持所有類型銀聯(lián)卡的集成化、綜合性的網(wǎng)上支付平臺(tái)國內(nèi)最早成立的第三方支付公司易寶支付2003年民營企業(yè)無具有支付易拓展、易保障、易接入三大特點(diǎn)在教育、電信等行業(yè)具有專業(yè)化優(yōu)勢，電話支付業(yè)務(wù)領(lǐng)先支付寶2004年民營企業(yè)阿里巴巴電子商務(wù)交易平臺(tái)提供獨(dú)特的業(yè)務(wù)擔(dān)保，不斷向金融領(lǐng)域拓展目前第三方支付體系中交易量最大的一家公司財(cái)付通2005年民營企業(yè)騰訊社交平臺(tái)貼近QQ用戶的基本需求、打造本地化生活服務(wù)平臺(tái)。做生活好幫手，強(qiáng)調(diào)對用戶個(gè)人生活的服務(wù)在交易量排名中僅次于支付寶快錢2005年民營企業(yè)無專業(yè)化的金融服務(wù)提供商，集中于細(xì)分市場，差異化競爭策略，在保險(xiǎn)行業(yè)具有業(yè)務(wù)優(yōu)勢國內(nèi)首家集與Email和手機(jī)號(hào)碼的大型綜合支付平臺(tái)拉卡拉2005年民營企業(yè)聯(lián)想集團(tuán)便民金融服務(wù)的開創(chuàng)者和領(lǐng)導(dǎo)者國內(nèi)最大線下支付公司匯付天下2006年民營企業(yè)無定位于金融支付公司，在基金零售和航空領(lǐng)域擁有行業(yè)優(yōu)勢首家獲證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開展網(wǎng)上基金銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)資料來源：百度百科如表1所示，從成立時(shí)間來看，支付寶成立于2004年，在第三方支付平臺(tái)中成立時(shí)間比較居中；表1的8個(gè)平臺(tái)中，僅有銀聯(lián)在線支付一個(gè)平臺(tái)為國營企業(yè)，其余均為為民營企業(yè)；平臺(tái)背景分析中，支付寶的前身是阿里巴巴電子商務(wù)交易平臺(tái)，財(cái)富通是騰訊社交平臺(tái)的產(chǎn)物，拉卡拉則是來自于聯(lián)想集團(tuán)。業(yè)務(wù)特點(diǎn)中，支付寶作為第三方支付體系中交易量最大的平臺(tái)不斷地向金融領(lǐng)域拓展、提供獨(dú)特的業(yè)務(wù)擔(dān)保；交易量僅次于支付寶的財(cái)付通則是以貼近QQ用戶的基本需求為出發(fā)點(diǎn)，建設(shè)本地化生活服務(wù)的平臺(tái)，強(qiáng)調(diào)用戶個(gè)人生活的服務(wù)體驗(yàn)。2、受商業(yè)銀行競爭的限制。商業(yè)銀行由于成立時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于支付寶，在系統(tǒng)安全機(jī)制、專業(yè)技術(shù)升級(jí)、信用體系建設(shè)等方面銀行都有超過支付寶在支付方面的優(yōu)勢。除此之外，由于多年的積累，商業(yè)銀行專業(yè)技術(shù)過硬、客戶資源豐富，這些時(shí)間積累出來的優(yōu)勢也是支付寶無法企及的。盡管支付寶快捷、方便等優(yōu)勢引領(lǐng)著電子支付新時(shí)代，但由于支付寶仍然新生的金融企業(yè)，還未完成客戶信息積累，信用評價(jià)體系并不完善、信用風(fēng)險(xiǎn)管理級(jí)別較低。因此，在客戶群上支付寶具有一定的局限性，以及支付寶自身的劣勢，使得它在市場發(fā)展空間上受到限制。內(nèi)部信用評價(jià)體系不完善近年來總體社會(huì)經(jīng)濟(jì)受到信用缺失的不良影響，信用意識(shí)比較弱、信用法律規(guī)范等方面還存在問題仍然比較突出。受到社會(huì)大環(huán)境的影響，支付寶內(nèi)部信用評價(jià)體系不完善也影響著其自身的發(fā)展。支付寶針對用戶的信用體制不完善限制了自身的發(fā)展。支付交易能否順利完成一定程度上取決于交易雙方信譽(yù)以及支付平臺(tái)的信用體制。當(dāng)前支付寶與眾多第三方支付平臺(tái)一樣，信用評價(jià)體系不完善，使得部分用戶資金安全并未能得到有力的保障。與此同時(shí)，個(gè)人信息被用于完成信用評級(jí)的時(shí)候輸入平臺(tái)系統(tǒng)，增加了用戶隱私泄露的可能性，威脅用戶權(quán)益的保護(hù)，信用評價(jià)體系有待完善，否則無物質(zhì)擔(dān)保的同時(shí)信用評價(jià)體系不完善，通過支付寶交易會(huì)大大增加交易成本。支付寶芝麻信用的信用評級(jí)體系主要有兩個(gè)方面：一是基于支付寶信用的擔(dān)保交易機(jī)制，從流程上保障交易信任的形成；二是基于支付寶會(huì)員和海量數(shù)據(jù)的信用評價(jià)體系?；谶@兩大方面支付寶內(nèi)部信用評價(jià)體系不完善的原因主要有四個(gè)方面：（1）分析用戶信用評價(jià)時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)難以防范，難以避免出現(xiàn)信息泄露、盜用等情況出現(xiàn)（2）未能確保用戶信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與真實(shí)性（3）用戶信用評價(jià)體系信息涵蓋的范圍有待拓展，除了花唄、交易記錄等以外，還應(yīng)該加入其他參考信息使得評價(jià)更加精準(zhǔn)，對用戶評級(jí)的定位更加清晰（4）內(nèi)部失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制不完善。失信懲罰成本較低，對誠實(shí)守信的行為也沒有形成獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。四、支付寶發(fā)展問題的應(yīng)對策略根據(jù)現(xiàn)狀以及問題分析，支付寶發(fā)展存在網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)、市場發(fā)展空間受到限制、社會(huì)信用體系不健全的問題。如何解決這些問題，有以下建議及對策。（一）降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶安全作為支付寶可持續(xù)發(fā)展的基本條件，網(wǎng)絡(luò)安全問題急需得到解決，確保用戶安全。用戶操作方面應(yīng)注意以下方面：其一，對網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)技術(shù)予以改善。加大資金投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)建設(shè)。新用戶在設(shè)置密碼時(shí)可以要求輸入防盜系數(shù)更高的密碼組合，交易或操作中盡量通過指紋識(shí)別以及人臉識(shí)別的方式解鎖，以確保用戶本人操作交易，網(wǎng)站存在風(fēng)險(xiǎn)一方面系統(tǒng)要及時(shí)處理升級(jí)，另一方面應(yīng)該及時(shí)的提醒用戶存在詐騙可能，謹(jǐn)慎操作；其二，提升網(wǎng)絡(luò)支付安全性，保障交易網(wǎng)絡(luò)通暢、收到外界干擾或密碼多次輸入不正確等情況要提前做好應(yīng)急預(yù)案，停止交易，以此來提高支付安全性。支付寶系統(tǒng)建設(shè)方面應(yīng)注意以下方面：其一，支付寶應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)，加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)。在日常工作中，信息安全教育是重中之重，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)員工的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，提高員工在信息安全方面的認(rèn)知。其二，建立全面、科學(xué)的信息安全管理體系。建立自己的信息安全建設(shè)團(tuán)隊(duì)。制定信息安全策略方針、訂立安全規(guī)章制度、安排安全操作流程和設(shè)備操作指南。其三，保障基礎(chǔ)設(shè)施和物理環(huán)境的安全。避免受到外部環(huán)境影響，定時(shí)檢測，加固安全措施；加強(qiáng)備份管理，建立應(yīng)急準(zhǔn)備中心，保證支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。其四，支付寶應(yīng)增加安排問題排查，及時(shí)修復(fù)安全漏洞。提前制定網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案?？赏ㄟ^組建技術(shù)團(tuán)隊(duì)或委托專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)時(shí)刻檢測網(wǎng)絡(luò)運(yùn)轉(zhuǎn)情況。其五，支付寶加強(qiáng)客戶信息保護(hù)措施。對于客戶信息的保護(hù)應(yīng)采取切實(shí)有效的措施，防止用戶信息被黑客惡意竊取，并進(jìn)行嚴(yán)格系統(tǒng)維護(hù)，確?？蛻粜畔踩?。（二）支付寶要與金融機(jī)構(gòu)在競爭中合作各類金融機(jī)構(gòu)由于長時(shí)間的積累，專業(yè)技術(shù)過硬、客戶資源豐富；支付寶快捷、方便等優(yōu)勢二者雖然在一定程度上存在業(yè)務(wù)競爭，但支付寶與金融機(jī)構(gòu)的合作是具有必要性的，相互促進(jìn)。因此，支付寶要借助外部力量促進(jìn)自身的發(fā)展，跟銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作。支付寶與銀行類金融機(jī)構(gòu)在競爭中合作。支付寶和銀行之間，通過銀行收取一定的中間費(fèi)用與支付寶承諾存入一定金額的款項(xiàng)兩種方式合作。但是這樣的合作并不深入，并沒有從經(jīng)營模式和服務(wù)上結(jié)合，而要實(shí)現(xiàn)共贏就必須從內(nèi)而外地改變合作模式。因?yàn)楦鞔筱y行發(fā)展時(shí)間長、體制根深蒂固，在支付寶方面，作為一家支付公司也要保證公司盈利。因此，如果支付寶要與銀行金融機(jī)構(gòu)深入合作，那么雙方要在部分盈利上作出讓步。支付寶跟銀行合作，可以開發(fā)大額支付的業(yè)務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。支付寶除了為用戶提供各種繳費(fèi)平臺(tái)之外，可以積極拓展金融產(chǎn)品的種類。與銀行合作中也可以加強(qiáng)境外合作，發(fā)揮雙方自身優(yōu)勢，不斷拓展海外市場。以在“大額支付”業(yè)務(wù)舉例，在支付過程中為了保正安全性，個(gè)人用戶或企業(yè)客戶都更愿意選擇通過銀行轉(zhuǎn)賬作為主要的交易方式。在這個(gè)業(yè)務(wù)中支付寶和銀行提出合作，那么銀行可以節(jié)省客服到銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提升了效率但是要做出讓利；同樣支付寶提供了便捷的交易方式，為了保障安全性同時(shí)對于自身硬件條件的要求也變得更高，在成本的投入上也有相應(yīng)地增加。以支付寶作為交易方式，銀行方保駕護(hù)航，支付寶需要和銀行保持聯(lián)系，讓資金安全得到有效保證。與非銀行金融機(jī)構(gòu)深入合作。支付寶不斷向金融領(lǐng)域拓展，支付寶與非銀行金融機(jī)構(gòu)一直有在合作，但最主要是與保險(xiǎn)公司以及基金公司的合作。以支付寶與保險(xiǎn)公司合作為例。支付寶主要負(fù)責(zé)短期保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)期限短、保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)責(zé)任簡單明了，低保費(fèi)的同時(shí)對投保門檻低，利潤也相對較低，支付寶與保險(xiǎn)公司合作，既可以保留這部分短期保險(xiǎn)的利潤又大大降低了銷售成本。支付寶作為銷售平臺(tái)銷售保險(xiǎn)，其局限性在于線上不能提現(xiàn)專業(yè)性，條款不明確不清晰，因此支付寶只負(fù)責(zé)銷售并不承擔(dān)服務(wù)部分的責(zé)任。一方面，可以通過增加支付寶保險(xiǎn)線上服務(wù)功能。不僅只能在支付寶上買保險(xiǎn)，還能通過線上的方式進(jìn)行理賠，這樣有利于大大縮短理賠時(shí)間，用戶也可以通過支付寶查看理賠進(jìn)度，減少保險(xiǎn)公司的工作量。另一方面根據(jù)支付寶的局限性，在未來可以作為與保險(xiǎn)公司合作的突破口，深入合作。通過切入線上視頻的方式對除短期保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)合同進(jìn)行講解。善于利用支付寶平臺(tái)的便利性促成雙方的合作，這樣也能大大減少保險(xiǎn)公司的成本，提升服務(wù)效率。（三）完善內(nèi)部信用評價(jià)體系對于支付寶而言，內(nèi)部信用評價(jià)體制是否完善，決定著支付寶用戶的誠信度，影響支付寶的發(fā)展。如果要更好的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易，支付寶應(yīng)該完善用戶的信用評價(jià)體系。營造良好的信用環(huán)境，針對防范道德風(fēng)險(xiǎn)、提高用戶信息真實(shí)性與準(zhǔn)確性、增加評價(jià)參考數(shù)據(jù)、建設(shè)失信懲戒與守信激勵(lì)制度等問題，完善用戶信用評價(jià)體系可以通過以下做法：效仿立法機(jī)關(guān)，建立內(nèi)部征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管服務(wù)體系。根據(jù)監(jiān)管條例，加強(qiáng)對內(nèi)部征信機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，不斷建立信息安全評估。完善征信團(tuán)隊(duì)工作指引，杜絕出現(xiàn)內(nèi)部工作人員泄露平臺(tái)內(nèi)部信息以及用戶個(gè)人信息等，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用具有營業(yè)許可執(zhí)照，可以通過相關(guān)部門合法利用公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)，建立并完善信用評價(jià)的價(jià)值模型、評價(jià)模型、信用信息系統(tǒng)，利用各方資源，以便信用評估開展信用評價(jià)工作，不僅保障支付寶自身的發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)步。增加評價(jià)參考數(shù)據(jù)。除了花唄、螞蟻借唄以外，還可以針對已經(jīng)涵蓋的數(shù)據(jù)通過對個(gè)人身份信息、履約記錄包括房產(chǎn)、公積金，以及購物繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬行為、人際交往中的影響力以及好友的信用狀況來定義及評定信用等級(jí)。通過與線下機(jī)構(gòu)合作，將使用支付寶次數(shù)較低的人群信用情況進(jìn)行檢測，線上線下找到相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，獲得難以檢測的人群的信用信息。增加更多評價(jià)參考數(shù)據(jù)，讓用戶信用評價(jià)更加精準(zhǔn)有效。支付寶應(yīng)該建立完善的失信懲戒與守信激勵(lì)制度。讓失信者失信受到懲戒，收信者得到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，不斷通過激勵(lì)的做法引導(dǎo)支付寶用戶守信。定期向用戶反饋月或年的信用評價(jià)報(bào)告。并且將信用評價(jià)信息覆蓋所有功能，在使用時(shí)可以因失信收到懲罰，因守信得到獎(jiǎng)勵(lì)。形成信用文化，引起重視，讓失信者承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，承擔(dān)失信成本總結(jié)支付寶作為第三方支付平臺(tái)中的佼佼者，足以影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文從考察支付寶發(fā)展創(chuàng)新歷程著手，總結(jié)歸納了支付寶用戶規(guī)模大但人群以年輕人居多的特點(diǎn)、支付寶資源雄厚、創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢。分析了支付寶現(xiàn)階段存在的網(wǎng)絡(luò)支付安全、市場競爭激烈導(dǎo)致發(fā)