ch12-個(gè)人理財(cái)2024/4/16ch12個(gè)人理財(cái)2Overview理財(cái)?shù)亩x理財(cái)基本原則個(gè)人理財(cái)投資渠道投資圣經(jīng)投資品種ch12個(gè)人理財(cái)3理財(cái)?shù)亩x理財(cái)就是對(duì)個(gè)人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排。簡(jiǎn)單地說(shuō):

理財(cái)就是關(guān)于賺錢、花錢和省錢的學(xué)問?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”ch12個(gè)人理財(cái)4理財(cái)規(guī)劃證券投資規(guī)劃不動(dòng)產(chǎn)投資規(guī)劃子女教育規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃p136-138ch12個(gè)人理財(cái)5理財(cái)基本原則收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配量入為出，量力而行做足功課，不盲目投資控制欲望，不可貪婪

p140ch12個(gè)人理財(cái)6理財(cái)規(guī)劃“小定律”4321定律72定律80定律家庭保險(xiǎn)----雙十定律房貸----三一定律p141ch12個(gè)人理財(cái)7根據(jù)生命周期理財(cái)家庭成長(zhǎng)期單身期家庭形成期成長(zhǎng)期勿亂花錢開源節(jié)流50%35%15%40%40%10%10%P142-144家庭成熟期退休期偏重保險(xiǎn)50%40%10%穩(wěn)健,安全,保值10%50%40%ch12個(gè)人理財(cái)8個(gè)人理財(cái)投資渠道儲(chǔ)蓄存款：安全穩(wěn)妥債券投資：穩(wěn)扎穩(wěn)打股票投資：關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)外匯投資：多花精力購(gòu)買保險(xiǎn)：保值防災(zāi)投資基金：專家理財(cái)信托投資：代您理財(cái)期貨投資：以小搏大珍品收藏：別樣投資p148-149ch12個(gè)人理財(cái)9投資圣經(jīng)“雞蛋不要放在同一只籃子里”注重分散投資，穩(wěn)健組合，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)抵消，鎖定收益。ch12個(gè)人理財(cái)10小張1979年出生，未婚，IT行業(yè)白領(lǐng)，月收入1萬(wàn)元，且家庭狀況較寬裕。同大多數(shù)年輕人一樣，愛交朋友、好玩，沉穩(wěn)和內(nèi)斂。張先生無(wú)任何生活負(fù)擔(dān)，工作兩年多積攢下了20多萬(wàn)元存款。月開支情況如下：娛樂健身費(fèi)1200元；交通費(fèi)300元；通訊費(fèi)200元；旅游消費(fèi)月均250元；上交家人2500元?，F(xiàn)有銀行定期存款16萬(wàn)元，參加社會(huì)保險(xiǎn)保障，無(wú)任何投資經(jīng)驗(yàn)。目標(biāo)：希望近期購(gòu)置按揭住房一處，首付+裝修約花費(fèi)10萬(wàn)元；購(gòu)置小轎車一輛，價(jià)值10萬(wàn)元以內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。案例介紹ch12個(gè)人理財(cái)11一、小張先生的月收支情況：1.月收入：1萬(wàn)元2.月支出：1200+300+200+250+2500=4450元3.月盈余：約5000元4.現(xiàn)有存款：16萬(wàn)元（定期存款）案例分析ch12個(gè)人理財(cái)12二、財(cái)務(wù)狀況的主要問題：

1.缺乏全面的保險(xiǎn)保障。2.儲(chǔ)蓄品種過(guò)于單一，缺少有效的投資。3.單身期，急需資本積累滿足未來(lái)生活需要。三、未來(lái)主要任務(wù)：

在建立全面的保險(xiǎn)保障、解決后顧之憂的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資本的積累，逐步完成購(gòu)房、購(gòu)車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)。案例分析ch12個(gè)人理財(cái)13四、理財(cái)目標(biāo)：

未來(lái)2-5年對(duì)小張先生來(lái)講，無(wú)論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時(shí)期，變數(shù)大、開銷大，所以理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在：

在充分保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長(zhǎng)并具有一定的流動(dòng)性的品種，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大（如股票）或變現(xiàn)較難的中長(zhǎng)期投資品種（如3-5年期的國(guó)庫(kù)券）。案例分析ch12個(gè)人理財(cái)14一、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃：

年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險(xiǎn)是十分必要的。由于年齡越低，保費(fèi)越少，所以及早購(gòu)買那種以重大疾病為主險(xiǎn)，住院醫(yī)療、重大意外為附險(xiǎn)的險(xiǎn)種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購(gòu)買方式建議采用分期繳費(fèi)（年繳）的方式。至于養(yǎng)老型保險(xiǎn)品種，我個(gè)人認(rèn)為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時(shí)期不宜急于購(gòu)買。（養(yǎng)老安排是理財(cái)規(guī)劃的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它可以通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)。購(gòu)買養(yǎng)老型保險(xiǎn)只是若干養(yǎng)老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長(zhǎng)期投資一樣，也需要考慮購(gòu)買時(shí)機(jī)）理財(cái)建議ch12個(gè)人理財(cái)15二、儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃：

a)開立活期儲(chǔ)蓄存折，存入1萬(wàn)—1.5萬(wàn)元作為應(yīng)急資金（應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用）。b)設(shè)立強(qiáng)儲(chǔ)蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀(jì)較輕、抵制力不足，所以儲(chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。c)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)：將16萬(wàn)元定期存款做部分提支10萬(wàn)元準(zhǔn)備進(jìn)行投資，其余6萬(wàn)元可以繼續(xù)做定期存款，但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。存單到期后，建議將其分為三部分（各2萬(wàn)元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財(cái)技巧比較適合于小張先生這類客戶。理財(cái)建議ch12個(gè)人理財(cái)16三、投資養(yǎng)老計(jì)劃：d)嘗試進(jìn)行投資：由于小張先生沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜又耗費(fèi)精力的投資品種。我的建議是將10萬(wàn)元投資于多種開放式基金：其中5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣型開放式基金（流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定）；5萬(wàn)元購(gòu)買股票型開放式基金（積累投資經(jīng)驗(yàn)、追求較高收益）。此種方式較為靈活，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補(bǔ)應(yīng)急帳戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。e)設(shè)立投資儲(chǔ)備帳戶、進(jìn)行養(yǎng)老安排：開立活期儲(chǔ)蓄卡帳戶（可指定為個(gè)人結(jié)算帳戶），每月存入2000元采用定期定額的投資方式購(gòu)買股票型開放式基金。這個(gè)投資賬戶對(duì)小張先生來(lái)講十分重要，只要能長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，十幾年甚至幾十年過(guò)后復(fù)利投資所形成的巨大財(cái)富應(yīng)該足夠他快樂養(yǎng)老了。理財(cái)建議ch12個(gè)人理財(cái)17總結(jié)：

如果將規(guī)劃前后做比較，可以發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在的小張先生不會(huì)再有后顧之憂；意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)為他提供了全面的人身保障；有了對(duì)付突發(fā)事件的應(yīng)急資金；有足夠的易變現(xiàn)的資產(chǎn)可以隨時(shí)滿足消費(fèi)需求；正在逐步實(shí)現(xiàn)資本的積累，作為今后的生活儲(chǔ)備；嘗試投資一定風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，可以增強(qiáng)金融意識(shí)（這對(duì)現(xiàn)代人非常重要）同時(shí)實(shí)現(xiàn)資本增值。理財(cái)建議ch12個(gè)人理財(cái)18

該規(guī)劃保質(zhì)期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應(yīng)及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)提示ch12個(gè)人理財(cái)19其他投資品種簡(jiǎn)介ch12個(gè)人理財(cái)20外匯投資外匯投資就是指客戶將自己擁有的外匯資產(chǎn)通過(guò)存款、買賣等手段獲得外匯資產(chǎn)的保值、增值的行為。ch12個(gè)人理財(cái)21個(gè)人外匯產(chǎn)品一、個(gè)人外匯實(shí)盤外匯買賣二、個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)三、代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)ch12個(gè)人理財(cái)22外匯寶個(gè)人實(shí)盤外匯買賣俗稱“外匯寶”。是指?jìng)€(gè)人客戶在指定營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和規(guī)定的交易時(shí)間內(nèi)，通過(guò)柜面或在線銀行（包括電話及網(wǎng)站），按銀行外匯報(bào)價(jià)進(jìn)行的兩外匯間的買賣業(yè)務(wù)。ch12個(gè)人理財(cái)23個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)所謂結(jié)構(gòu)性理財(cái)，就是單一產(chǎn)品與一系列資產(chǎn)類別聯(lián)系組合掛鉤而成的產(chǎn)品。目前這類產(chǎn)品主要與以下內(nèi)容掛鉤：股票指數(shù)、利率、匯率、商品(石油、黃金)或另類投資［對(duì)沖基金，基金之基金(Fundoffunds)］ch12個(gè)人理財(cái)24代客境外理財(cái)代客境外理財(cái)（QDII）業(yè)務(wù)，是指銀行受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人的委托，以投資者的資金的本外幣資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

ch12個(gè)人理財(cái)25代客境外理財(cái)(QDII)開啟海外投資的大門農(nóng)行代客境外理財(cái)產(chǎn)品綜述農(nóng)行代客境外理財(cái)產(chǎn)品具體介紹短期型：匯率掛鉤型中期型：股指掛鉤型長(zhǎng)期型：基金掛鉤型ch12個(gè)人理財(cái)26代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)(QDII)投資者委托合資格境內(nèi)機(jī)構(gòu)，以本外幣進(jìn)行境外投資；對(duì)個(gè)人沒有投資額度限制，但對(duì)開展QDII業(yè)務(wù)的境內(nèi)機(jī)構(gòu)有總體額度控制；主要投資境外固定收益金融產(chǎn)品，以及經(jīng)過(guò)監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)允許能夠投資的其他境外金融產(chǎn)品；資金采用境內(nèi)外第三方資金托管方式，英文簡(jiǎn)稱：QDIIQualifiedDomesticInstitutionalInvestorch12個(gè)人理財(cái)27基本概念

指我行按照本辦法的有關(guān)要求，受投資者委托，以投資者的本外幣資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人

指境外固定收益類金融產(chǎn)品，包括具有固定收益性質(zhì)的債券、票據(jù)和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，以及經(jīng)過(guò)監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)允許能夠投資的其他境外金融產(chǎn)品代客境外理財(cái)（QDII）業(yè)務(wù)投資者金融產(chǎn)品委托人、投資人受托人、投資管理人法律關(guān)系外匯資金人民幣資金：購(gòu)匯、結(jié)匯

按幣種ch12個(gè)人理財(cái)28投資境外的優(yōu)勢(shì)——拓寬投資渠道！境內(nèi)市場(chǎng)：境外市場(chǎng)：風(fēng)險(xiǎn)收益儲(chǔ)蓄股票基金收益風(fēng)險(xiǎn)債券市場(chǎng)工具股票境內(nèi)市場(chǎng)的產(chǎn)品集中在低風(fēng)險(xiǎn)低收益和高風(fēng)險(xiǎn)高收益兩端，而中間的產(chǎn)品很少。境外市場(chǎng)的產(chǎn)品覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)和收益種類，能適應(yīng)各種投資風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。股票基金儲(chǔ)蓄股票結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品債券市場(chǎng)工具貨幣市場(chǎng)工具ch12個(gè)人理財(cái)29人民幣升值對(duì)境外投資的影響境外投資回報(bào)：人民幣升值幅度：實(shí)際收益：X%Y%Z%只要境外投資的回報(bào)大于人民幣的升值幅度，境外投資就有利可圖。事實(shí)上境外回報(bào)能高于人民幣升值幅度的產(chǎn)品非常多。ch12個(gè)人理財(cái)30理財(cái)產(chǎn)品比較

傳統(tǒng)外匯理財(cái)產(chǎn)品本外幣聯(lián)接理財(cái)產(chǎn)品代客境外理財(cái)（QDII）產(chǎn)品傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品客戶投入本金外幣人民幣人民幣/外幣人民幣收益條件取決于匯率、利率、商品價(jià)格等市場(chǎng)條件取決于匯率、利率、商品價(jià)格等市場(chǎng)條件取決于銀行外匯資產(chǎn)運(yùn)作能力人民幣債券/信托項(xiàng)目的收益收益幣種外幣人民幣或外幣原幣人民幣資金運(yùn)作方式互換+資金運(yùn)用互換+資金運(yùn)用境外投資境內(nèi)債券市場(chǎng)/投資信托項(xiàng)目客戶收回本金外幣人民幣原幣人民幣法律關(guān)系自營(yíng)自營(yíng)委托代理委托代理托管無(wú)無(wú)第三方托管專戶存放ch12個(gè)人理財(cái)31期貨投資期貨的定義：一般指期貨合約，是由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。這個(gè)標(biāo)的物，又叫基礎(chǔ)資產(chǎn)，可以是某種商品，如銅或原油；也可以是某種金融資產(chǎn)，如外匯或債券；還可以是某個(gè)金融指標(biāo)，如三個(gè)月期銀行同業(yè)拆借利率或股票指數(shù)。ch12個(gè)人理財(cái)32國(guó)際主要期貨品種（一）商品期貨：產(chǎn)品期貨、畜產(chǎn)品期貨、有色金屬期貨、能源期貨。

（二）金融期貨：外匯期貨、利率期貨、股指期貨。

（三）其他期貨品種：保險(xiǎn)期貨、經(jīng)濟(jì)指數(shù)期貨、天氣、污染指數(shù)、自然災(zāi)害。

ch12個(gè)人理財(cái)33國(guó)際主要商品期貨合約1、芝加哥期貨交易所小麥期貨合約

2、芝加哥期貨交易所大豆期貨合約

3、芝加哥期貨交易所豆粕期貨合約

4、紐約商業(yè)交易所原油期貨合約

5、倫敦金屬交易所的陰極銅期貨合約

6、倫敦期貨交易所鋁期貨合約

7、日本東京工業(yè)品交易所橡膠期貨合約ch12個(gè)人理財(cái)34國(guó)內(nèi)商品期貨合約1、小麥期貨合約2、棉花期貨合約3、大豆期貨合約4、豆粕期貨合約5、玉米期貨合約6、銅期貨合約7、鋁期貨合約8、天然橡膠期貨合約9、燃料油期貨合約ch12個(gè)人理財(cái)35期貨投資的特點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)高收益，投機(jī)性最強(qiáng)及時(shí)止損，放膽去贏!ch12個(gè)人理財(cái)36收藏品投資投資收藏品，能保值增值，是指必須要買到貨真價(jià)實(shí)的收藏佳品，若是明清古瓷，則不能是贗品；若是書畫，則盡可能挑選精品。名畫家的畫大多能增值，未名畫家的畫卻難以保值，這是藝術(shù)市場(chǎng)的一般規(guī)律。但凡事都有兩面性，名畫家的作品雖說(shuō)一直是拍賣市場(chǎng)的寵兒，但其應(yīng)酬之作，就不一定能保值；而尚未出名的中青年畫家的優(yōu)秀之作，卻有可能在未來(lái)若干年后大大升值。ch12個(gè)人理財(cái)37怎樣步入收藏品投資

1、先花數(shù)千元，買一些普通的大眾收藏品，比如一些價(jià)格較為穩(wěn)定的熊貓銀幣和JT小型張精品。這樣的時(shí)期大約要一年半載，目的是適應(yīng)一下收藏市場(chǎng)的途徑與規(guī)律。這個(gè)時(shí)期萬(wàn)萬(wàn)不可心急，目的僅僅是熱身，若急于求成進(jìn)行大規(guī)模投資，則反而得不償失。

2、花上數(shù)萬(wàn)元，買一些較有藝術(shù)水準(zhǔn)的收藏佳品，若你沒把握辨別所買的藏品的優(yōu)劣真?zhèn)?，那最好?qǐng)專家把關(guān)，可挑選一些較有