數(shù)字金融對(duì)居民消費(fèi)的積極影響研究目錄TOC\o"1-2"\h\u22111數(shù)字金融對(duì)大連地區(qū)居民消費(fèi)的積極影響研究 14652（一）數(shù)字化支付方式便捷消費(fèi) 17161（二）線上購物更加方便 231289（三）分期付款促進(jìn)消費(fèi) 2773（四）擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模 322886（五）降低消費(fèi)不確定性 33111（六）緩解消費(fèi)者流動(dòng)性約束機(jī)制 4（一）數(shù)字化支付方式便捷消費(fèi)隨著數(shù)字化支付方式的出現(xiàn)，居民享受到了更加快捷的金融服務(wù)，在日常消費(fèi)中，居民的消費(fèi)打破了時(shí)空的束縛，也能夠有更豐富的消費(fèi)方式。居民的日常生活因?yàn)閿?shù)字化支付方式的出現(xiàn)而更加的便利，也對(duì)居民的消費(fèi)行為造成了比較大的影響。一般而言，大連地區(qū)居民消費(fèi)受到了數(shù)字化支付三個(gè)方面的影響。一個(gè)是數(shù)字化支付方式消費(fèi)者的消費(fèi)行為更加的便利。居民不需要進(jìn)行紙質(zhì)貨幣交易，將極大的降低使用實(shí)體貨幣的頻率，實(shí)體貨幣數(shù)量將不會(huì)再受居民的消費(fèi)行為的限制，在某種程度上將會(huì)提升居民的消費(fèi)水平。另外，隨著不斷活躍的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，并且伴隨著高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)行為產(chǎn)生變化的幾率很大，很有可能在一些突發(fā)狀況下改變消費(fèi)行為。但是，居民攜帶人民幣出行會(huì)帶來諸多不便。所以，當(dāng)數(shù)字化支付方法產(chǎn)生之后，會(huì)降低對(duì)消費(fèi)的限制，提升隨機(jī)購買行為的幾率，另外，數(shù)字化支付方式會(huì)降低消費(fèi)時(shí)間，提升支付效率。因?yàn)閿?shù)字化支付的產(chǎn)生，便省去了找人民幣付款，以及找零的時(shí)間。由此可見相比大多數(shù)紙幣的應(yīng)用，數(shù)字化支付方式使用頻率與效率最大。數(shù)字化支付帶來的支付效率的提高有利于減少居民消費(fèi)者的單次購物時(shí)間，提高消費(fèi)效率。共583位大連地區(qū)居民填此問卷，其中有580位居民認(rèn)為，數(shù)字化支付會(huì)節(jié)約付款時(shí)間。見圖1。圖1大連地區(qū)居民關(guān)于數(shù)字支付是否提升支付效率看法圖（二）線上購物更加方便會(huì)對(duì)居民消費(fèi)決策造成影響的是商品的價(jià)格。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段就是通過價(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而且在同品質(zhì)類型的商品中，居民都是非常傾向于那些性價(jià)比高的商品的，并且在同樣類型的商品里，在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，消費(fèi)者都會(huì)貨比三家，大都是選取價(jià)格更加低廉的商品。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下，商品的價(jià)格是更加的透明，從而會(huì)進(jìn)一步的促進(jìn)居民的消費(fèi)決定。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)使得消費(fèi)者同生產(chǎn)者可以直接進(jìn)行經(jīng)濟(jì)互動(dòng)，減少了中間商賺差價(jià)，那么商品的價(jià)格自然是更加的低。另外就是網(wǎng)上購物大大增加了消費(fèi)者的便捷性，省去了一些中間的人力物力成本，從而使得商品的價(jià)格更加的優(yōu)惠。最后，在電子商務(wù)中還有一些代購，這些代購的商品也會(huì)優(yōu)惠很多，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示。網(wǎng)上的商品是普遍比實(shí)體的商品的價(jià)格都低的，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，商品價(jià)格越低廉，居民的消費(fèi)越積極。并且在消費(fèi)的過程中，居民還會(huì)考慮消費(fèi)的成本。通過問卷調(diào)查，研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)大連地區(qū)居民認(rèn)為線上購物比線下購物降低自己的購物成本。見圖2。圖2調(diào)查線上購物是否降低居民購物成本圖分期付款促進(jìn)消費(fèi)分期付款這種支付方式的出現(xiàn)促進(jìn)了消費(fèi)者消費(fèi)的擴(kuò)大，給那些想要消費(fèi)但是又迫于資金有限無法消費(fèi)的居民供應(yīng)了更多的資金，使得消費(fèi)者的支出大大的提高。居民能夠從消費(fèi)信貸中獲得更多的流動(dòng)性資金的支持，進(jìn)一步提升居民的消費(fèi)能力，從而有效的預(yù)防因?yàn)榱鲃?dòng)性約束而被壓制的消費(fèi)。消費(fèi)信貸能夠使得居民超前消費(fèi)，就是花費(fèi)今后的錢去實(shí)現(xiàn)如今的消費(fèi)，這個(gè)就打破了時(shí)間的束縛，使得資金的使用效率得到大大的提升，能夠幫助居民提升消費(fèi)能力。居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)在消費(fèi)金融的刺激下也是在產(chǎn)生比較大的改變，居民消費(fèi)和消費(fèi)金融相融合發(fā)展，消費(fèi)金融通過居民投資收益渠道而變成了財(cái)富效應(yīng)，主要是通過金融理財(cái)以及資產(chǎn)證券化的方式進(jìn)行的。另外，借助消費(fèi)金融，將消費(fèi)者的流動(dòng)性約束進(jìn)行了緩解，這些都會(huì)進(jìn)而影響到居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。在如今的階段，賬單分期模式是商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要模式，在進(jìn)行賬單分期的時(shí)候，消費(fèi)者能夠根據(jù)消費(fèi)需求實(shí)現(xiàn)商品消費(fèi)的分期，在進(jìn)行大數(shù)量的消費(fèi)的時(shí)候依據(jù)可以承受的金融完成分期付款，這個(gè)模式是根據(jù)用戶消費(fèi)需求的業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)的，通常來說，這種業(yè)務(wù)能夠經(jīng)過用戶的信用卡得以獲取，一般信用卡都是有一定的免息期，如果用戶在進(jìn)行業(yè)務(wù)分期的時(shí)候，商業(yè)銀行能夠因此獲得有關(guān)的手續(xù)費(fèi)收益，這些銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量決定了這些消費(fèi)金融的收益水平。擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模一是直接擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模。居民自身的發(fā)展也有其生命周期特征。在其生命發(fā)展的不同階段，消費(fèi)需求和消費(fèi)能力存在差異。因此，住房、汽車、教育和疾病等大型消費(fèi)支出可能存在時(shí)間錯(cuò)配。此時(shí)，消費(fèi)者的消費(fèi)能力將受到極大限制，消費(fèi)金融是直接幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)收入在長周期內(nèi)的跨期使用，消費(fèi)者可以借助消費(fèi)金融將未來收入轉(zhuǎn)化為現(xiàn)階段收入，特別是滿足消費(fèi)者更高層次的消費(fèi)需求，例如開發(fā)商品；數(shù)字金融的發(fā)展，可以提升居民消費(fèi)服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)具有較高的門檻，而大多數(shù)低收入的居民群體難以享受到這類金融服務(wù)，而數(shù)字普惠金融的新型發(fā)展模式，能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)經(jīng)營模式的不足，拓寬服務(wù)群體。讓更多的居民可以享受更好的金融服務(wù)體驗(yàn)。首先，如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，與數(shù)字金融的結(jié)合在不斷優(yōu)化升級(jí)中，為廣大居民消費(fèi)者帶來了全新的體驗(yàn)與服務(wù)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，漸漸地同別的行業(yè)相融合發(fā)展，根據(jù)如今的科學(xué)技術(shù)，表現(xiàn)出一種智慧會(huì)化的發(fā)展趨勢(shì)。伴隨著先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)者的偏好有一定的了解，然后借助大數(shù)據(jù)，根據(jù)每個(gè)人的需求制定個(gè)性化的產(chǎn)品，使得消費(fèi)者的欲望被激發(fā)出來。隨著一些新媒體的發(fā)展，增加了宣傳的渠道，提升了消費(fèi)者之間，以及消費(fèi)者同企業(yè)之間的互動(dòng)，當(dāng)產(chǎn)品足夠好的時(shí)候，那么就能激發(fā)更多的購買需求。（五）降低消費(fèi)不確定性通常而言，在將來任何事情不確定的背景下，會(huì)將消費(fèi)降低，增加儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)，使得消費(fèi)的欲望降低。當(dāng)金融發(fā)展越來越強(qiáng)的時(shí)候，那么消費(fèi)的觀念會(huì)更加的積極，使得消費(fèi)信貸市場(chǎng)更加的完善，面對(duì)收入的變化性，消費(fèi)者的行為會(huì)更加的小心，那么針對(duì)于預(yù)防的存儲(chǔ)就會(huì)降低。首先，農(nóng)業(yè)還是農(nóng)村居民的主要收入，但是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)中會(huì)遭遇到各種外界的宏觀因素，所以，當(dāng)消費(fèi)者的以后的收入存在不確定性的時(shí)候，那么他們的預(yù)防性儲(chǔ)蓄會(huì)變多。另外就是農(nóng)村還沒有完善的教育體系，大部分的農(nóng)村居民受到過比較高的教育，因此消費(fèi)觀念比較保守，大部分的居民有存儲(chǔ)的習(xí)慣也是為了預(yù)防未來的養(yǎng)老問題。在數(shù)字普惠金融發(fā)展背景下，數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步融合。首先數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品有效降低了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的門檻，提高了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性，進(jìn)一步擴(kuò)大了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的覆蓋廣度，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品能夠以更為高效、更為精準(zhǔn)、更有成本效益的方式接觸長尾客戶，一定程度上放大了保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障效應(yīng)和消費(fèi)促進(jìn)效應(yīng)；其次，數(shù)字技術(shù)的融入有力推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，補(bǔ)充了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在細(xì)分領(lǐng)域和新興領(lǐng)域的市場(chǎng)空白。為居民生活提供了更加全面的保障，從而有利于更全面的發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖功能，有效緩解居民的預(yù)防性心理，減少居民因未來不確定性而增加的當(dāng)期預(yù)防性儲(chǔ)蓄，提升居民的消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)信心，最終將正向效應(yīng)傳導(dǎo)至居民當(dāng)期消費(fèi)。（六）緩解消費(fèi)者流動(dòng)性約束機(jī)制在通常意義上的“信貸約束”就是指的流動(dòng)性約束，指的是當(dāng)消費(fèi)者的收入不高的時(shí)候，不能使用變現(xiàn)的方式或者是經(jīng)過變現(xiàn)金融資產(chǎn)的方式來使得消費(fèi)得以保證。這個(gè)時(shí)候有些消費(fèi)者就會(huì)處于一個(gè)流動(dòng)性約束的狀態(tài)，這會(huì)讓消費(fèi)活動(dòng)受到個(gè)人收入水平的制約，效應(yīng)會(huì)受到當(dāng)時(shí)的產(chǎn)生收入的影響，沒有辦法通過跨期來使得自身的消費(fèi)行為受到影響，也就是沒有辦法通過長的周期去平衡消費(fèi)的行為，但是因?yàn)橄M(fèi)金融的出現(xiàn)，就給消費(fèi)者供應(yīng)了一個(gè)比較有效的緩解機(jī)制，能夠使得消費(fèi)者以自身的消費(fèi)決策為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，因?yàn)檫@些消費(fèi)需求能夠借助以后的收入變換到如今階段的支持消費(fèi)，進(jìn)一步的提高消費(fèi)者居民水平。居民的消費(fèi)動(dòng)能常常會(huì)受到流動(dòng)性約束的限制，還有可能在某種程度上對(duì)當(dāng)期的未來消費(fèi)的能力降低。以多種形式比如信貸機(jī)制為為基礎(chǔ)，來降低消費(fèi)金融流動(dòng)性限制，這樣能夠?qū)⑦@個(gè)地區(qū)的居民的消費(fèi)能力提高，督促消費(fèi)者在如今的階段把原來的潛在需求變成現(xiàn)實(shí)的