目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 ⅠAbstract Ⅱ引言 11平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 32平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務經(jīng)營現(xiàn)存問題 42.1產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠 42.2市場監(jiān)管不明確 52.3產(chǎn)品適用性單一 62.4專業(yè)性人才短缺 73平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務經(jīng)營發(fā)展建議 83.1增加人身保險產(chǎn)品多樣性 83.2明確各個主體的監(jiān)管責任 83.3增強人身保險產(chǎn)品適用性 93.4制定合理的人才培養(yǎng)機制 104平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務前景 11結(jié)論 13參考文獻 14致謝 16沈陽城市學院畢業(yè)設計（論文）平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀從最近這段時間來看，沈陽地區(qū)人身保險市場的需求量較高，地區(qū)內(nèi)多家公司如太平、人壽等等為了能夠在行業(yè)內(nèi)保持領先的地位，在不斷的推出新的人身保險產(chǎn)品和拓寬新業(yè)務。但是，從現(xiàn)在的人身保險市場中看，目前的人身保險業(yè)務相對單一，并沒有十分創(chuàng)新的產(chǎn)品推出。很多公司在同一險種業(yè)務的產(chǎn)品都很相像，這也導致了我國現(xiàn)階段的保險產(chǎn)品同質(zhì)化十分嚴重。這種趨勢不僅使多家保險公司產(chǎn)品重復化，無法推出各種公司的產(chǎn)品特色。我從這幾方面分析了沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著沈陽地區(qū)老齡化不斷加重，目前沈陽地區(qū)對醫(yī)療和養(yǎng)老保險有著很大的需求。從現(xiàn)在來看，該地區(qū)的老齡化程度正在加快，人口老齡化還在改變著該地區(qū)人群的存蓄和消費結(jié)構(gòu)，越來越加深了人們即將或者已經(jīng)步入了養(yǎng)老階段的危機意識，這就使得該地區(qū)人身保險市場變的十分廣闊。此外，各種疾病的高發(fā)都集中在老年人群中，這就使得對該地區(qū)的人身保險產(chǎn)品提出了更高的要求，而且由于目前家庭安全保障功能的對老年人的弱化，老年人的護理變得越來越成問題，老年護理照料類人身保險險種將有廣闊的市場。微型家庭結(jié)構(gòu)增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)的變化，沈陽家庭微型結(jié)構(gòu)的趨勢越來越明顯。家庭的微型結(jié)構(gòu)改變了人們的撫養(yǎng)孩子和防止老年的觀念。養(yǎng)老觀念的變化為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間[3]。城市化進程日趨激烈，沈陽目前人身保險需求增加。因此人們對養(yǎng)老保險提出了很高的要求：希望它可以幫助支付養(yǎng)老金，并使子孫后代受益。這也就是要找到一個能將人們資金有效運營起來的管理者，保證這些保險資金高效運轉(zhuǎn)并實現(xiàn)保值乃至增值。人們迫切需要的人身保險，以滿足他們自身的需求。2平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務經(jīng)營現(xiàn)存問題2.1產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠中國平安保險沈陽分公司在過去的幾年中，這一直受到傳統(tǒng)的回報率以及預定利率的限制。消費者經(jīng)常關心保險產(chǎn)品收益。而目前該公司為了搶占沈陽地區(qū)，所設計出來的人身保險產(chǎn)品大多數(shù)以分紅為主，缺乏人身保險的真正意義，雖然在最近幾年中有所改善，但需要加強改善的力度以突出人身保險產(chǎn)品的真實價值和重要性。人身保險缺乏創(chuàng)新性涉及了很多原因。它涉及保險產(chǎn)品、保險市場、相關金融市場、保險消費者、保險企業(yè)、保險監(jiān)管、保險理論界諸多方面，人身險產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣也包括諸多方面，比如產(chǎn)品方案的設計、保障范圍和額度的規(guī)定、需求人的細分等等，同樣地，創(chuàng)新方式也是多樣性的，可以是原創(chuàng)型的，也可以是借鑒成熟壽險公司的熱銷產(chǎn)品，并在此基礎上進行改進，也可以對原有的產(chǎn)品加入新的科學技術(shù)因素而進行更新等等[4]。產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略的制定要與保險公司自身的能力、目標市場、發(fā)展規(guī)范相契合，同時還要兼顧產(chǎn)品的超前性、價格策略、盈利性等方面。中國平安保險沈陽分公司的人身保險產(chǎn)品如今大多數(shù)都是傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，無法滿足目前沈陽地區(qū)人群的新需求。對于中國平安保險沈陽分公司來看，只有部分現(xiàn)有保險產(chǎn)品提供了更大的經(jīng)濟利益和市場份額。目前許多其他保險產(chǎn)品的銷售情況不佳，前景也不容樂觀，這使保險項目的巨大浪費嚴重脫離了市場需求，缺乏競爭力。目前根據(jù)沈陽地區(qū)人群的需要其人身保險產(chǎn)品也應多樣化。從居民等級需求來看，不同收入水平的居民其需求也存在較大差異。沈陽地區(qū)特有的人群收入差異以及各類人群對人身保險不同的需求直接產(chǎn)生了對人身保險需求的差異性。產(chǎn)品開發(fā)和設計缺乏市場細分，因此它們與市場需求存在較大的差異[5]。目前中國平安保險沈陽分公司進行銷售的保險產(chǎn)品，這里指人身險產(chǎn)品，已經(jīng)由最初的三種基本人身險拓展為涉及到醫(yī)療、子女教育、理財投資、婚姻等領域，已經(jīng)超過了百種，已經(jīng)基本覆蓋了人們生活的各個方面[6]。目前沈陽地區(qū)在多家同類的人身保險產(chǎn)品對比中可以看出其產(chǎn)品的差異性較小，產(chǎn)品無法滿足不同人群的需求非常缺乏創(chuàng)新性。再者，現(xiàn)在沈陽地區(qū)市場上大部分的人身保險產(chǎn)品都是采用固定的利率，這種固定利率的產(chǎn)品抗風險能力弱，很容易受到通貨膨脹的影響，尤其是在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天大大增加了這類產(chǎn)品的風險[7]。這種人身保險研發(fā)的滯后性影響了平安保險在沈陽地區(qū)的發(fā)展，而且目前人身保險的銷售和售后理賠等服務存在問題，如后續(xù)服務質(zhì)量較低、后續(xù)理賠流程較為繁瑣。這些問題影響了中國平安保險沉沈陽分公司與客戶之間的關系，不利于公司的發(fā)展?？偟膩碚f沈陽平安保險公司人身保險創(chuàng)新性仍待優(yōu)化。2.2市場監(jiān)管不明確一方面，保險營銷是實現(xiàn)壽險保費收入的重要渠道。隨著美國友邦保險的代理制營銷模式的傳入，國內(nèi)通過借鑒與創(chuàng)新逐步建立適合我們自己人身保險市場營銷體系，這種保險營銷體系的建立在國內(nèi)的人身保險業(yè)發(fā)展中起到十分重要的作用。根據(jù)《中國保險年鑒》2015年數(shù)據(jù)顯示，來自保險營銷渠道的保費收入在人壽保險總保費收入中所占比例最大[8]。另一方面，壽險營銷員在營銷過程中存在著短期行為導向，違規(guī)事件頻發(fā)的問題。具體體現(xiàn)在，在我國涉及保險公司的投訴中，壽險營銷員銷售問題突出。根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會《2017年保險消費者投訴報告》，2017年中國保險監(jiān)督管理委員會和各保險監(jiān)管部門收到的從保險消費者到保險公司的投訴主要是關于保險合同糾紛的投訴，包括個人保險投訴[9]。主要問題是人壽保險銷售糾紛，約占所有人壽保險投訴的一半。依據(jù)中國保監(jiān)會官網(wǎng)在“消費者教育及風險提示”發(fā)布的常見典型案例公示，壽險營銷人員的銷售問題摘要包括“過多的保險責任”，“與保險業(yè)務有關的法律和法規(guī)的虛假廣告”和“從保單持有人處隱瞞與保險合同有關的關鍵信息”等。在目前的人身保險市場總存在著很大的雙向信息不對稱。投保人和保險人（保險營銷員）對于相關信息的了解程度具有差異。其中投保人的不利地位體現(xiàn)在，由于保險合同相關的知識具有一定的專業(yè)性，導致投保人同保險人（本文中主要體現(xiàn)為保險營銷員）相比對于保險產(chǎn)品的關鍵信息的掌握成本較高，對保險產(chǎn)品信息了解的充分性決定了保險人（保險營銷員）市場中的有利地位。這是一般保險市場具有的共性，但是當前我國壽險市場保險營銷制度及營銷員特殊的法律地位導致這種道德風險進一步加劇。具體體現(xiàn)在：其一，當期我國保險營銷員的法律定位處于一種雇傭關系與委托代理關系兼具的混合性質(zhì)的關系。這種混合關系同一般的雇傭關系相比，弱化了保險公司（保險代理公司）作為雇主在勞動保護上的義務。由于保險營銷員不受勞動法的保護，當下保險公司對于保險營銷員的管理出現(xiàn)了降低增員準入門檻，以人海戰(zhàn)術(shù)占領市場份額的發(fā)展趨勢。保險公司從自身利益最大化的角度出發(fā)，支付較低的底薪，不承擔營銷員的社會保障費用，并采用與業(yè)績直接關聯(lián)的傭金作為營銷員的主要收入來源。此外，與委托代理關系相比，由于保險營銷員缺少法律地位上的獨立性，在展業(yè)時受到保險公司的嚴格管理，更易由業(yè)績導向做出違法違規(guī)的行為。這種管理制度進一步誘導保險營銷員隊伍穩(wěn)定性不足，流動性強，保險營銷員易為了獲取高收入傾向于做出違法違規(guī)的短期行為[10]。其二，保險營銷員的法律定位上混合性質(zhì)的關系存在委托代理制的內(nèi)在缺陷。保險行銷代理人與保險公司簽署代理協(xié)議，在允許的范圍內(nèi)銷售保險產(chǎn)品，是具有獨立的法律地位的經(jīng)營者。因而保險營銷員的監(jiān)督責任主要有保監(jiān)會承擔，保險公司承擔一定的監(jiān)督責任，并且在營銷員的短期行為發(fā)生時負連帶責任，然而在實際的保險業(yè)務中，保險營銷員更為直接地接觸投保人，與保險公司相比，他們可以更準確，更詳細地了解被保險人和被保險人的信息，從而在保險公司和保險市場參與者之間造成信息不對稱。使得保險營銷員的短期行為更易逃脫保險公司的監(jiān)控。其三，人身保險市場具有自身的特殊性。人身保險產(chǎn)品一般以被保險人的生命作為保險標的，不同于非人身保險業(yè)務的短期性，可能會涉及長期的保險合同，因此保費的繳納方式選擇具有多樣性和靈活性，也決定了壽險業(yè)務得到保險責任期限較長，多樣化的繳費方式和長期合同涉及的不確定因素較多，使得保險合同條款復雜化[11]；此外，從業(yè)務功能看，近年來壽險產(chǎn)品不斷發(fā)展，有新的人壽保險產(chǎn)品，例如股息保險，投資連結(jié)保險和全能保險。企業(yè)可以執(zhí)行各種節(jié)省，投資和安全功能。這些因素都會導致信息不對稱程度加深。在此背景下，加之保險營銷是實現(xiàn)壽險保費收入的重要渠道，使得上述問題在壽險營銷領域格外顯著。2.3產(chǎn)品適用性單一從人身保險產(chǎn)品的設計類型來看，主要分為傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品和新型壽險產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品主要涉及壽期周期比較長，主要為具有保護功能的壽險產(chǎn)品；而新興壽險產(chǎn)品主要是指期限較短兼有投資收益性的分紅壽險產(chǎn)品。保險風險可分為團體人壽保險和個人人壽保險。就產(chǎn)品的付款方式而言，它可以分為四種類型：一次性付款，分期付款，分期付款和一次性付款以及靈活付款[12]。從目前中國人壽產(chǎn)品的數(shù)量來看，主要以人壽保險、意外傷害險和健康保險為主。定期壽險主要以傳統(tǒng)型產(chǎn)品為主，而終身險和兩全險中新型產(chǎn)品偏多；年金保險還是以儲蓄兼收益型產(chǎn)品為主；意外傷害險主要發(fā)揮其保障功能，以傳統(tǒng)型產(chǎn)品為主；健康保險的產(chǎn)品主要為醫(yī)療和疾病保險產(chǎn)品為主；委托管理業(yè)務類型的產(chǎn)品不多，還處于發(fā)展的初級階段，其中健康保障委托管理產(chǎn)品主要以傳統(tǒng)型為主，而養(yǎng)老保險委托管理則以新型保險為主。中國平安保險沈陽公司產(chǎn)品與沈陽地區(qū)人群需求存在矛盾。原則上，公司的產(chǎn)品創(chuàng)新應該以市場需求為出發(fā)點，根據(jù)客戶群體、社會發(fā)展環(huán)境等不斷創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足消費者的新需求[13]。但是，產(chǎn)品的創(chuàng)新需要大量的人力、物力、財力等，且時間較長，而中國平安保險沈陽公司更多的是追求市場規(guī)模和保費的快速增長，所以，導致中國平安保險沈陽公司的適用性與社會的需求相脫節(jié)。2.4專業(yè)性人才短缺中國平安保險沈陽分公司人身保險專業(yè)營銷人員稀缺。目前保險市場上確實有大量的保險營銷人員，但是保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)性要求較為嚴格，而現(xiàn)實生活中，往往掌握專業(yè)保險知識的技術(shù)人才較為稀缺，且保險行業(yè)對營銷人員的技術(shù)方面要求門檻低，使得目前市場上的壽險營銷人員整體專業(yè)素質(zhì)偏低，有數(shù)量卻沒有質(zhì)量。并且很少具有專業(yè)的上崗前培訓、考核等，這就導致了保險業(yè)從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)普遍偏低的現(xiàn)象。而且部分營銷人員銷售產(chǎn)品為了個人利益，并不是真正的為客戶量身考慮，為了開單甚至會出現(xiàn)不誠信行為。這些不僅會擾亂保險市場公平競爭秩序，還會造成中國平安保險沈陽分公司的誠信危機，在一定程度上破壞了其在保險行業(yè)的信譽，制約了公司健康發(fā)展。3平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務經(jīng)營發(fā)展建議3.1增加人身保險產(chǎn)品多樣性中國平安保險沈陽分公司開展市場研究并在開發(fā)新產(chǎn)品時收集反饋信息的第一步是進行市場研究并了解客戶需求。只有這樣，才能有針對性地進行產(chǎn)品開發(fā)，以避免人身保險產(chǎn)品脫落沈陽地區(qū)的市場需求而造成的保險產(chǎn)品設計的浪費。不僅如此，中國平安保險沈陽分公司還應收集消費者購買人身保險產(chǎn)品后的喜好程度以及是否到達預期需求的數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)反饋來的信息對現(xiàn)有的人身保險產(chǎn)品進行優(yōu)化升級以便提升產(chǎn)品的多樣性適應沈陽地區(qū)的市場。3.1.1從市場角度出發(fā)通過實踐并從市場需求角度出發(fā)，充分考慮人群需求的差異化。并根據(jù)不同時間段和不同大環(huán)境因素的影響下沈陽地區(qū)人群所購買人身保險產(chǎn)品需求量的不同，分析出何種產(chǎn)品更適合該地區(qū)人群。3.1.2通過市場劃分根據(jù)市場研究的結(jié)果，將產(chǎn)品按照受大眾歡迎程度進行細化，并對其不同的人群提供具有差異化的服務，以便滿足其不同人群的保險需求。我們還需要開發(fā)高端市場并制造一些高端產(chǎn)品，以滿足高端人群的需求。3.1.3制定契合公司自身的發(fā)展規(guī)律和戰(zhàn)略目標即處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的保險公司，其發(fā)展目標及實力不同，壽險公司要以自身的優(yōu)勢為依托進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，不可盲目創(chuàng)新。要以市場需求為原則。即細分市場，以客戶的需求為依托進行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓寬和延伸壽險企業(yè)的價值鏈，實現(xiàn)其價值增值。3.1.4要有整體意識企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)之間是相互聯(lián)系和影響的，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是其價值鏈中的關鍵節(jié)點，與壽險企業(yè)的營銷渠道、核保理賠等環(huán)節(jié)都有相關性；因此，在進行人身險產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中要注重各環(huán)節(jié)之間的相互關聯(lián)和作用，優(yōu)化壽險企業(yè)的價值鏈，提升其產(chǎn)品的競爭力[14]。3.2明確各個主體的監(jiān)管責任首先，應當從明確營銷員的法律定位入手，明確政府、保險公司、行業(yè)協(xié)會等各個主體的監(jiān)管責任。當下，我國保險營銷員的法律定位處于一種雇傭關系與委托代理關系兼具的混合性質(zhì)的關系，保險公司受到利益最大化原則的驅(qū)使，可能在利用現(xiàn)行法律界定的模糊性，同時利用委托代理制和雇傭制的特點落實管理實踐，導致兩種體制缺點進一步放大。其次，在具體的發(fā)展方式上，可以按照長期模式和短期模式分情況討論。雖然個人保險代理人制具有優(yōu)勢，但是考慮到在當前階段我國保險營銷員整體素質(zhì)水平不高，保險市場發(fā)展不成熟，不能在短時間內(nèi)建立足量高質(zhì)的個人保險代理人隊伍，保險營銷員制度在一定時間內(nèi)具有不可替代性[15]。在長期內(nèi)可以將完全的委托代理制視為我國保險中介市場未來專業(yè)化的發(fā)展方向，在保障保險營銷員隊伍具備獨立承擔委托責任能力的基礎上，發(fā)揮委托代理機制的靈活性和優(yōu)越性，逐步發(fā)展保險專業(yè)中介機構(gòu)和個人保險代理人模式，增強保險中介市場的活力。3.3增強產(chǎn)品適用性優(yōu)勢劣勢中國人壽：國壽福（臻享版）1.品牌大、國企；2.價格比平安低；3.可30年繳費；4.可少交1年保費1.重疾險單次賠付，無中癥；2.無全殘責任；3.輕癥豁免額外加費；4.等待期較長，180天；5.高發(fā)輕癥缺失1種；6.價格相對較貴中國平安：平安福20201.品牌大；2.癌癥多次賠付；3.輕癥后增加重疾保額；4.輕癥后增加保險保額；5.等待期短，90天；6.可30年繳費1.重疾單次賠付；2.無全殘責任；3.癌癥雖可多次，但實現(xiàn)難度大；4.價格最高；5.高發(fā)輕癥保障缺失5種太平洋保險：金諾人生20201.品牌大；2.投保年齡最高可到65歲；3.價格較平安低1.重疾單次賠付，無中癥；2.等待期較長，180天；3.18歲前身故/全殘退保費華夏人壽：常青樹/華夏福（多倍版）1.重疾多組多次賠付；2.獨有中癥責任、20種中癥按50%賠付；3.等待期短，90天；4.價格最低；5.18歲前身故/全殘退2倍保費1.投保年齡最高只到55歲太平人壽：福祿康瑞20201.投保年齡最高可到65歲2.等待期短，90天3.價格較低1.重疾單次賠付，無中癥2.無全殘責任泰康人壽：健康百分百C+1.投保年齡最高可到70歲；2.輕癥每次賠付30%保額；3.價格不算貴；4.可以30年繳費1.重疾單次賠付，無中癥；2.等待期較長，180天新華保險：健康無憂（C1）1.特定疾病額外保障20%；2.前10年重疾/身故額外20%保障；3.等待期短，90天；4.可以30年繳費1.無全殘責任，無中癥；2.投保年齡最高只到56歲；3.價格較高；4.高發(fā)輕癥2種數(shù)據(jù)來源：摘自各保險公司官網(wǎng)從圖1.1各個保險公司中的同類型重疾險產(chǎn)品中對比可以看出，平安保險公司的產(chǎn)品與其他保險公司并沒有太大的差異性，其價格還是最高的，所以人身保險產(chǎn)品應該以差異性為主要原則[16]。創(chuàng)新是產(chǎn)品的生命力，根本目的在于使人身險產(chǎn)品更具有區(qū)別性，能適用更多不同需求的人群，模仿性的產(chǎn)品雖帶來短暫的保費激增，但在現(xiàn)代技術(shù)、網(wǎng)絡發(fā)達的時代，信息的透明度增大，模仿性產(chǎn)品缺乏核心競爭力，產(chǎn)品的生命周期不長，不能從根本上提升產(chǎn)品的競爭力。差異性不僅體現(xiàn)在本公司壽險產(chǎn)品與市場上其他產(chǎn)品的區(qū)別，也體現(xiàn)在同一公司的產(chǎn)品針對不同目標客戶產(chǎn)品的差異性。3.4制定合理的人才培養(yǎng)機制雖然國內(nèi)的保險公司，如中國平安保險公司等與其他國際上其他大牌保險公司保險專業(yè)人員的專業(yè)和服務水平存在著差距，但是國內(nèi)的保險公司一直在致力于提升專業(yè)水平和服務質(zhì)量。例如大陸保險公估公司，在公司一開業(yè)就表示，將堅定地走“市場化、規(guī)范化、職業(yè)化、國際化”的企業(yè)發(fā)展道路，按照“高知識結(jié)構(gòu)、高技術(shù)含量、高技術(shù)服務”的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，要努力鍛煉成為中國民族保險公估業(yè)的優(yōu)秀品牌[17]。為了提升中國平安保險沈陽分公司的高質(zhì)量的客戶服務和專業(yè)水平，第一必須對員工進行嚴格的培訓，培訓不僅僅在于保險銷售話術(shù)和技巧上，更多的在于提升員工的素質(zhì)以及專業(yè)知識；第二還需要加強后續(xù)客戶服務，使得這種服務成為該公司的特殊以及保險的一部分。接納人身保險專業(yè)人才提高經(jīng)紀人的市場準入要求，定期進行業(yè)務知識培訓與考核，培養(yǎng)綜合型營銷人才。建立誠信獎懲制度，提高營銷人員為客戶服務的能力，提高客戶的滿意程度，擴大中國平安保險沈陽分公司的信譽。在要求公司員工提升工作能力的同時，也應提升員工的職業(yè)素養(yǎng)，并且可以成立淘汰競爭機制，使得員工能不斷的自我完善。

4平安保險在沈陽地區(qū)人身保險業(yè)務前景我國人身保險的發(fā)展影響著整個保險業(yè)的發(fā)展，人身保險的發(fā)展對國民經(jīng)濟起到穩(wěn)定的作用。通過分析目前沈陽地區(qū)人身保險的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，使平安保險沈陽分公司了解保險業(yè)的未來發(fā)展方向非常重要，以下幾方面是我對人身保險發(fā)展前景的分析。人身保險業(yè)務規(guī)模仍在增長，發(fā)展步伐正在加快。人們?yōu)榱吮ＷC優(yōu)質(zhì)的生活狀態(tài)，對人身保險投入的保障也會進一步加大。普通的人身保險已不能滿足人們的保險需求。同時，平安保險沈陽分公司本身也在不斷改善其治理，以確保社會滿意度和市場需求。適合沈陽地區(qū)人群的人身保險產(chǎn)品再滿足平安自身發(fā)展的同時，也促進了社會的可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)將得到進一步優(yōu)化，并將越來越強調(diào)人身保險的真正含義。由于中國人身保險業(yè)處于起步階段，保險類型的結(jié)構(gòu)不同，保險類型的深度和相關程度不是很強。人身保險的真正作用不是很明顯。但是，隨著人身保險的不斷發(fā)展以及人們對人身保險的理解和了解的加深，人身保險將進一步改善其運作，平安保險沈陽分公司的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將進一步精簡，人身保險本身的實際作用和意義將日益明顯。要對社會經(jīng)濟發(fā)展提供更強有力的支持，并充分利用人身保險穩(wěn)定社會發(fā)展的作用。目前沈陽地區(qū)的人身保險消費者的保險意識正在不斷的加強，人身保險市場正在發(fā)生的轉(zhuǎn)變，逐漸開始了從賣方市場轉(zhuǎn)化到買方市場轉(zhuǎn)變，但是目前沈陽地區(qū)的人身保險都是以保險銷售人戶為主的賣方市場，人們大多數(shù)都是根據(jù)保險銷售人員的推廣選擇產(chǎn)品而不是自己去主動購買人身保險產(chǎn)品。當該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展到一定水平時，該地區(qū)人群的生活水平提升時，家庭的收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化和增長，使人們對人身保險的重視性加深，人們將會自行選擇適合自己的人身保險，將會迎來買方市場的轉(zhuǎn)變。保單質(zhì)押貸款促進經(jīng)濟發(fā)展，帶動人身保險自身發(fā)展保單質(zhì)押貸款的作用在于能夠滿足保險單的流動性和變現(xiàn)要求[18]。目前隨著國內(nèi)金融市場的高速發(fā)展，產(chǎn)品的流動性已經(jīng)成為了金融市場內(nèi)最重要的特征之一?；舅械慕鹑诋a(chǎn)品目前都應具備流動性，人身保險作為金融產(chǎn)品也不例外。在一般情況下，二級金融市場上產(chǎn)品交易都可以體現(xiàn)到它的流動性，但是人身保險與其他金融產(chǎn)品不一樣的地方在于它是具有長期性的特征并且是只根據(jù)個人的非常缺乏流動性。中國平安保險沈陽分公司為適應金融市場發(fā)展的需要，使人身保險保單具有變現(xiàn)的能力和流動性，所以各種保單質(zhì)押貸款就將由此而生。沈陽地區(qū)的人口老齡化不斷加重，商業(yè)養(yǎng)老保險將迎來新的發(fā)展。中國不僅是世界上最富裕的國家，而且還是世界上最大的老年人國，占世界老年人的五分之一，人口老齡化的加劇給社會和國家都帶來了巨大的壓力。現(xiàn)階段國內(nèi)提供給老年人的養(yǎng)老保險水平很低，如沒有單位交納養(yǎng)老保險的老年人群則需要自己提前交納一大筆養(yǎng)老保險金，這就使得很大一部分老年人不足以維持正常的生活水平。而且這些十分龐大的養(yǎng)老資金的投入對中國經(jīng)濟產(chǎn)生著較大的影響。沈陽地區(qū)人身保險市場發(fā)展的一個關鍵因素是在于社會養(yǎng)老保險水平很低而且對現(xiàn)有養(yǎng)老人群支持作用不是很高。由于沈陽地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展為初期，很多產(chǎn)品都大近相同且投資回報率較低，所以難以滿足人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的投資養(yǎng)老等各種需求。但是根據(jù)目前中國平安保險沈陽分公司商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新，以及該產(chǎn)品保障水平遠高于社會養(yǎng)老保險的特點，它的市場十分的廣闊，商業(yè)養(yǎng)老保險將迎來發(fā)展機遇[20]。從人身保險市場的趨勢來看，沈陽地區(qū)的人身保險市場空間非常大。從國際的人身保險市場來看如美國，在要進入老齡化時其老齡化與保費規(guī)模成正相關關系，老齡化進程慢的話其保費增長的速度就放緩；老齡化進程快的話其保費增長的速度就提升上來。而未來沈陽地區(qū)老齡化不斷加重的情況是人身保險市場的一個很大的缺口。結(jié)論通過以上分析我們了解了沈陽地區(qū)人身保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展前景，而中國平安保險沈陽分公司人身保險發(fā)展中依然是存在著眾多不足、存在著許多的風險，對中國平安保險沈陽分公司人身保險經(jīng)營發(fā)展的探索對于整個意外險行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展是有著很重要的研究意義的。本次論文我們是以中國平安保險沈陽分公司為例，分析出中國平安保險公司沈陽分公司所存在的四個不足，分別是人身保險創(chuàng)新性不足、人身保險市場不規(guī)范、產(chǎn)品適用性單一、保險專業(yè)人才短缺。我們根據(jù)我們所學向中國平安保險沈陽分公司提出了改善的建議，分別是增加人身保險產(chǎn)品多樣性、明確各個主體的監(jiān)管責任、增強產(chǎn)品適用性、制定合理的人才培養(yǎng)機制。通過本文研究，希望能夠讓中國平安保險沈陽分公司人身保險經(jīng)營發(fā)展有一個大致的方向，也希望在一定程度對人身保險行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供有價值的參考。參考文獻[1]吳定富.全面落實科學發(fā)展觀努力建設新型行業(yè)促進保險業(yè)又快又好的發(fā)展保險研究[J].保險研究，2018：13-16[2]張金林.中國人身保險市場發(fā)展的國內(nèi)環(huán)境透視[J].管理世界，2018：20-26[3]楊清，葛彬關于我國保險業(yè)發(fā)展過程中的幾個問題[J].當代財經(jīng)，2017：102-108[4]林義.社會保險[J].北京中國金融出版社，2018：107-115[5]鐘凡.基于方法的中國壽險產(chǎn)業(yè)研究[C].中南大學，2019：11-16[6]裴光.中國保險業(yè)競爭力研究[M].中國金融出版社，2017：10-15[7]蘭虹.中國人壽保險發(fā)展與個人壽險消費研究[M].西南財經(jīng)大學出版社，2018：23-25[8]潘芹.我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究[C].西南財經(jīng)大學，2017：36-39[9]赫黎娜.中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對策的若干思考.現(xiàn)代經(jīng)濟，2018：31-34[10]CraigChurchill.Protectingthe-poor:Amicro-insurancecompendium.InternationalLabor