2024/5/6信用風(fēng)險(xiǎn)管理一、貸前調(diào)查二、貸款審查三、貸款審批四、貸款發(fā)放五、貸后管理六、貸款回收2024/5/6一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半作為貸款安全第一責(zé)任人的客戶(hù)經(jīng)理在處理客戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)責(zé)任重大?！百J前是冤家，貸后是親家”“要深入調(diào)查才能給出正確結(jié)論”2024/5/6一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半一般來(lái)講，客戶(hù)經(jīng)理要做三件事情：一是盡可能的了解情況并抓住主要問(wèn)題，二是核實(shí)這些情況的真實(shí)性，三是對(duì)貸款能否受理作出自己的判斷。認(rèn)識(shí)到三個(gè)“沒(méi)有”沒(méi)有不變的企業(yè)（中航油新加坡公司1.6億貸款）沒(méi)有不變的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有不變的貸款2024/5/61、調(diào)查借款人：防范風(fēng)險(xiǎn)要從選擇客戶(hù)開(kāi)始造成銀行貸款損失風(fēng)險(xiǎn)高低程度：詐騙貸款、套取貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗?！耙氩槐或_，就要和騙子打交道”借款人歷年還款情況；在本行的綜合效益；借款人的社會(huì)資信；一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6企業(yè)征信系統(tǒng)

是中國(guó)人民銀行建設(shè)的專(zhuān)門(mén)收集、整理、加工、提供企業(yè)信用信息的征信系統(tǒng)，全稱(chēng)是“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。（97年建設(shè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，2002年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，06升級(jí)）是以銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為管理手段，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息登記，全面反映借款人資信情況，為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信咨詢(xún)服務(wù)，從信貸業(yè)務(wù)源頭防范信貸欺詐，保證信貸交易的合法性。（2003-2006，通過(guò)征信系統(tǒng)拒絕了5.1萬(wàn)筆貸款申請(qǐng)，否定了潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)3221.75億元）2024/5/6征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。自企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)以來(lái)，人民銀行一直都在與相關(guān)部門(mén)積極協(xié)商，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。2005年以來(lái)人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)除了主要收錄企業(yè)和個(gè)人的信貸信息外，還收錄企業(yè)和個(gè)人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個(gè)人）對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個(gè)人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)時(shí)生成信用報(bào)告。2024/5/6非財(cái)務(wù)信息來(lái)源（社會(huì)資信）1、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)2、報(bào)刊、期刊、互聯(lián)網(wǎng)等3、第三方（競(jìng)爭(zhēng)者、工商、法院等）材料4、信用中介信息5、實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔2024/5/6要與企業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)見(jiàn)面實(shí)地判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力?！鞍彦X(qián)借給有錢(qián)人”“嫌貨的人才是買(mǎi)貨人”要小心經(jīng)常變換手機(jī)號(hào)碼的老板一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/61、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半從結(jié)算方式上看企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)路的好壞要當(dāng)心迅速擴(kuò)張的企業(yè)“天欲滅其人，必先令其狂”：央視13年標(biāo)王案例:1995-2007：孔府宴酒、秦池酒、愛(ài)多VCD；步步高、醫(yī)藥企業(yè)；哇哈哈、蒙牛、寶潔、熊貓手機(jī)虛假借款人風(fēng)險(xiǎn)：虛假借款人：公司成立年限；工商局年審證明；看辦公地點(diǎn)。無(wú)效借款申請(qǐng)：沒(méi)有董事會(huì)決議；偽造公章和簽字2024/5/61．《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》①加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。2．財(cái)務(wù)報(bào)表①加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。②有財(cái)政部門(mén)的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。3．稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門(mén)年審的防偽標(biāo)記借款人基本資料審查要點(diǎn)2024/5/64．股東會(huì)或董事會(huì)決議①內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。②達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。5．貸款卡（證）①在有效期內(nèi)。②年審合格。6．營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2024/5/6一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2、調(diào)查貸款用途搞清楚貸款真正用途的目的：防止貸款資金用于違法違規(guī)目的；根據(jù)用途，確定金額、期限長(zhǎng)短、利率高低根據(jù)用途確定還款方式。要防止客戶(hù)以好的概念套取銀行貸款資金：深圳明思克航母多頭融資案（6.77億貸款）2024/5/6調(diào)查貸款用途對(duì)以下用途的申請(qǐng)，不得提供授信：1、國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；2024/5/64、客戶(hù)未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國(guó)家規(guī)定須具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；5、已被國(guó)務(wù)院《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類(lèi)的項(xiàng)目，以及限制類(lèi)的新建項(xiàng)目。6、其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。2024/5/63、調(diào)查還款來(lái)源借款人今后用什么來(lái)償還貸款？如果還款來(lái)源依賴(lài)于與融資用途有關(guān)的項(xiàng)目或某筆交易順利完成，重點(diǎn)調(diào)查該項(xiàng)目或交易順利完成的可能性；如果還款來(lái)源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來(lái)源是否可靠；通過(guò)上述調(diào)查分析，確認(rèn)申請(qǐng)人還款計(jì)劃的合理性。如果第一還款來(lái)源出問(wèn)題了，是否有第二還款來(lái)源做保障？2024/5/6不良企業(yè)為了從銀行借款，常常會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表造假虛增銷(xiāo)售收入:虛增資產(chǎn)：虛增利潤(rùn)：虛造變現(xiàn)能力：調(diào)整現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款；調(diào)減存貨和待攤費(fèi)用其他應(yīng)收賬款：存貨不實(shí)：記賬的采購(gòu)價(jià)和進(jìn)出庫(kù)價(jià)折舊不實(shí)：不按規(guī)定計(jì)提折舊2024/5/6如何識(shí)別虛假報(bào)表第一，不良資產(chǎn)剔除法；其他應(yīng)收款，待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失，開(kāi)辦費(fèi)（虛擬資產(chǎn)）；高齡應(yīng)收賬款、投資損失、固定資產(chǎn)損失等。與凈資產(chǎn)比較，不良資產(chǎn)增加情況與利潤(rùn)情況比較第二，關(guān)聯(lián)交易剔除法；關(guān)注關(guān)聯(lián)交易定價(jià)。延伸運(yùn)用：上市公司報(bào)表與母公司合并報(bào)表對(duì)比第三，異常利潤(rùn)剔除法；其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)、投資收益、補(bǔ)貼收入、營(yíng)業(yè)外收入，防止資產(chǎn)重組調(diào)節(jié)利潤(rùn)第四，現(xiàn)金流量分析法：將三種現(xiàn)金流與主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)、投資收益和凈利潤(rùn)比較。一般而言，沒(méi)有相應(yīng)現(xiàn)金凈流量的利潤(rùn)，其質(zhì)量是不可靠的。如果長(zhǎng)期現(xiàn)金凈流量低于凈利潤(rùn)，則已確認(rèn)為利潤(rùn)相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)可能屬于不能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流量的虛擬資產(chǎn)是指已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用或損失，但由于企業(yè)缺乏承受能力而暫時(shí)掛列為待攤費(fèi)用、遞延資產(chǎn)、待處理流動(dòng)資產(chǎn)損失和待處理固定資產(chǎn)損失等資產(chǎn)項(xiàng)目。2024/5/63、調(diào)查還款來(lái)源要根據(jù)不同情況確定還款方式：循環(huán)使用還款法、只進(jìn)不出還款法、先小后大還款法、細(xì)水長(zhǎng)流還款法、先進(jìn)先出還款法。一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半4、調(diào)查貸款條件貸款金額確定：貸款政策、貸款用途、綜合條件要防止“小馬拉大車(chē)”可以“大客戶(hù)，小授信”貸款利率要談好：上浮利率還是下浮利率2024/5/65、調(diào)查擔(dān)保條件擔(dān)保的三種主要方式調(diào)查擔(dān)保時(shí)注意事項(xiàng)：保證人資格、借款人與保證人是否關(guān)聯(lián)企業(yè)？是否為相互擔(dān)保？保證人同意保證是否經(jīng)過(guò)內(nèi)部規(guī)定程序（股份公司有效董事會(huì)決議：公司章程，了解有權(quán)決定董事會(huì)的出席人數(shù)和表決人數(shù)）一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6抵押物的調(diào)查1．抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財(cái)產(chǎn)。2．抵押物的權(quán)屬，抵押的財(cái)產(chǎn)必須為借款人所有，或借款人有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)。3．抵押物的價(jià)值能否保證貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，即抵押物的價(jià)值必須大于或等于抵押貸款的數(shù)額。4．抵押物在抵押期間或經(jīng)使用后其價(jià)值是否會(huì)急劇降低。抵押物經(jīng)使用而滅失或其價(jià)值急劇降低，貸款債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的不能作抵押物。5．抵押物是否有流通性或至少有限制流通性。不能流通的財(cái)產(chǎn)不能變現(xiàn)，不能作為抵押物。6．抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先，如果已先設(shè)抵押權(quán)，其余額部分價(jià)值又不足以擔(dān)保貸款數(shù)額的不能作抵押物。2024/5/6質(zhì)押標(biāo)的的審查動(dòng)產(chǎn)的查證認(rèn)定

1．該動(dòng)產(chǎn)能否移交給銀行保管與封存，不能移交給銀行的動(dòng)產(chǎn)不能作質(zhì)物。2．該動(dòng)產(chǎn)能否變現(xiàn)，適用性差、銷(xiāo)路不好的，法律禁止流通的動(dòng)產(chǎn)不能作為質(zhì)物。3．該動(dòng)產(chǎn)是否易于保管、不易損壞、其價(jià)值在短期內(nèi)不會(huì)減少，否則不能作為質(zhì)物。2024/5/6核實(shí)抵（質(zhì)）物使用權(quán)或所有權(quán)的權(quán)屬及同一抵（質(zhì)）物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況等。列出抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明文件清單：（包括權(quán)屬證明文件類(lèi)型、標(biāo)的物、權(quán)利人；土地使用權(quán)必須說(shuō)明實(shí)際繳付地價(jià)的數(shù)額和比例，地價(jià)的支付計(jì)劃）分析抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性；確認(rèn)抵押和出質(zhì)行為是抵押人和出質(zhì)人真實(shí)的意思表示

2024/5/6總結(jié)：要有好的調(diào)查方法調(diào)查要有計(jì)劃性：目的、內(nèi)容、對(duì)象、時(shí)間等實(shí)地調(diào)查技能：“三看”、“三注意”一看場(chǎng)區(qū)環(huán)境是否整潔；二看人員面貌是否精神；三看生產(chǎn)運(yùn)行是否正常。一注意從不同層面了解情況；二要注意收集資料；三注意核實(shí)情況在核實(shí)調(diào)查情況真實(shí)性和材料齊全性的基礎(chǔ)上，寫(xiě)好授信調(diào)查報(bào)告：借款人基本情況、借款用途、貸款條件、擔(dān)保條件、與銀行合作情況、風(fēng)險(xiǎn)分析、貸款建議等。一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6案例：銀行調(diào)查注重“三品”、“三表”快速解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題2009年4月19日，劉明康在對(duì)話(huà)金融界專(zhuān)家節(jié)目中，盛贊浙江泰隆商業(yè)銀行。詳細(xì)講解了泰隆如何為客戶(hù)提供三小時(shí)和三天的快速服務(wù)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難。三品——決定貸與不貸：三表——摸清企業(yè)底細(xì)：一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查時(shí)應(yīng)遵守的原則：嚴(yán)防犯罪、以銀行利益為重、按原則辦事、六親不認(rèn)、說(shuō)話(huà)留有余地主要法律要求《商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（三個(gè)辦法一個(gè)指引）明顯違反職業(yè)操守的行為：1.不進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，在無(wú)可信材料的情況下，即輕率地對(duì)授信工作提出意見(jiàn)和建議;2.在對(duì)客戶(hù)提供的資料存有疑問(wèn)時(shí)，不采取相應(yīng)的措施進(jìn)行驗(yàn)證和調(diào)查，聽(tīng)之任之;一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6調(diào)查的初步意見(jiàn)：同意發(fā)放有條件的發(fā)放：減少數(shù)額、縮短期限、較高利率、提供擔(dān)保等拒絕發(fā)放一、貸前調(diào)查：好的開(kāi)始是成功的一半2024/5/6信用審查部門(mén)的作用:把好關(guān)口、當(dāng)好參謀，提出可選擇方案和傾向性意見(jiàn)，供審批人審批時(shí)參考、提供消息審查工作基本原則：客觀(guān)公正、合規(guī)審查、獨(dú)立審貸、承擔(dān)責(zé)任“一個(gè)信用審查人員頂十個(gè)客戶(hù)經(jīng)理”二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況2024/5/6當(dāng)好教練員要選擇符合銀行信貸政策的好客戶(hù)和好項(xiàng)目上報(bào)；要申報(bào)的授信額度應(yīng)符合客戶(hù)實(shí)際需求，避免過(guò)高額度；提高上報(bào)的調(diào)查報(bào)告質(zhì)量，避免事后不斷補(bǔ)充材料；要對(duì)審查的結(jié)論負(fù)責(zé)（好的審查報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)）應(yīng)該給客戶(hù)經(jīng)理陳述的機(jī)會(huì)二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況2024/5/6審查內(nèi)容：借款人的基本情況；借款人借款用途和還款來(lái)源；借款條件；擔(dān)保條件；信用狀況；綜合效益；貸款風(fēng)險(xiǎn)；特別注意審查材料的齊全性和真實(shí)性二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況2024/5/6要善于通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)問(wèn)題：某保齡球健身娛樂(lè)公司，總資產(chǎn)1767萬(wàn)元，申請(qǐng)一年期流動(dòng)資金貸款1280萬(wàn)元，以某外資銀行170萬(wàn)美元備證擔(dān)保。經(jīng)計(jì)算發(fā)現(xiàn)：其經(jīng)營(yíng)流水月收入僅為50萬(wàn)，年收入600萬(wàn)，如果再扣去經(jīng)營(yíng)成本和稅費(fèi)，一年后根本不足還款。再調(diào)查發(fā)現(xiàn)：該公司原來(lái)在其他銀行借有固定資產(chǎn)貸款，建保齡球場(chǎng)，到期無(wú)法歸還，本筆貸款的實(shí)際用途是去歸還其他銀行貸款。如果銀行發(fā)放該筆貸款，由于公司一年后肯定無(wú)法歸還，必然造成貸款逾期。雖然可憑備證向開(kāi)證行追索，但也不一定容易。二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況2024/5/6要善于通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)問(wèn)題：某生意紅火的海鮮酒樓（年?duì)I業(yè)收入4800萬(wàn)），申請(qǐng)一年期流動(dòng)資金貸款2200萬(wàn)，稱(chēng)用途是為在營(yíng)業(yè)淡季低價(jià)一次性采購(gòu)燕鮑翅和高檔煙酒，作為庫(kù)存所需。經(jīng)計(jì)算發(fā)現(xiàn)：該酒樓三年前最高的存貨量?jī)r(jià)值不超過(guò)400萬(wàn)；按酒樓正常人日均消費(fèi)量計(jì)，如果用2200萬(wàn)進(jìn)貨，增加的庫(kù)存至少需要500天才能消耗完，這不符合行業(yè)常規(guī)。再調(diào)查發(fā)現(xiàn):借款的實(shí)際用途，是酒樓準(zhǔn)備擴(kuò)建與其餐飲相關(guān)的娛樂(lè)和洗浴中心。由于怕不符銀行貸款政策批不下來(lái)，故改用了虛假用途。二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況2024/5/6要善于通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)問(wèn)題：有三個(gè)客戶(hù)同時(shí)申請(qǐng)高檔別墅按揭，每套面積623.80平方米，單價(jià)12023萬(wàn)/平方米。每套房總價(jià)750萬(wàn)。按六成比例，三套房共需借款1350萬(wàn)元。經(jīng)計(jì)算發(fā)現(xiàn)：該套別墅毛配房單價(jià)8023元/平方米，精裝后加價(jià)4000元/平方米。由此每套要投入250萬(wàn)德裝修，與常理不符。再調(diào)查發(fā)現(xiàn)：該樓盤(pán)銷(xiāo)售進(jìn)度不理想，借款申請(qǐng)人均為開(kāi)發(fā)商公司的投資者，有重大騙取銀行貸款資金的嫌疑。二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況2024/5/6二、貸款審查：尋找蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)真實(shí)情況審查結(jié)論和建議：給出自己的審查結(jié)論，并提出同意、有條件同意、不同意的建議，供有權(quán)審批人決定。2024/5/6由于審批決策正確與失誤的責(zé)任，最終是由審批人而不是信用審查部門(mén)承擔(dān)的，因此審批人應(yīng)根據(jù)各方面因素做出自己的判斷。貸款審批反問(wèn)法：對(duì)于看不準(zhǔn)的項(xiàng)目，審批人應(yīng)該問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：如果借款人現(xiàn)在不是向銀行借款而是向我借款，我會(huì)借給他嗎？“信用審查工作猶如法院判案，不能冤枉一個(gè)好人，也不能放走一個(gè)壞人?！比①J款審批：分析判斷，慎重決策2024/5/6把好銀行資金的最后一道關(guān)口客戶(hù)經(jīng)理在貸款發(fā)放階段有四項(xiàng)工作要做：制作借款合同文本、簽署借款合同、落實(shí)提款條件和提取貸款。提款先決條件（1）政府部門(mén)對(duì)項(xiàng)目的正式批準(zhǔn)文件，有關(guān)董事會(huì)的正式?jīng)Q議和授權(quán)書(shū)，擔(dān)保人出具的擔(dān)保文件，抵押和質(zhì)押手續(xù)已辦妥；（2）直到提款日為止，銀行認(rèn)為借款人在合同中所作的陳述與保證依然真實(shí)正確；（3）直到提款日為止，銀行未發(fā)現(xiàn)借款人有違約事件，或者有可能構(gòu)成違約的事件發(fā)生。四、貸款發(fā)放階段：不見(jiàn)兔子不撒鷹2024/5/6成功堵截風(fēng)險(xiǎn)案例某大型民營(yíng)企業(yè)的借款合同已簽署生效，各項(xiàng)借款手續(xù)都已辦齊。但在提款時(shí)，企業(yè)填寫(xiě)好的不可撤銷(xiāo)的提款通知書(shū)上卻沒(méi)有企業(yè)公章和法人代表、董事長(zhǎng)的簽字。銀行客戶(hù)經(jīng)理感覺(jué)不對(duì)勁，決絕辦理并向銀行領(lǐng)導(dǎo)反映情況。這時(shí)企業(yè)董事長(zhǎng)從境外打來(lái)無(wú)號(hào)碼顯示的電話(huà)，稱(chēng)她出差在外，請(qǐng)銀行向其委托的會(huì)計(jì)人員辦理貸款資金走賬手續(xù)。銀行提出請(qǐng)她到境外代理行去面簽委托文件，她又推說(shuō)跌倒受傷住院不能前往，銀行請(qǐng)其醫(yī)院有關(guān)醫(yī)療證明傳真過(guò)來(lái)，又說(shuō)做不到。銀行因此懷疑有問(wèn)題，故不同意提款。果不其然，不久后得知消息，該集團(tuán)已涉入巨額債務(wù)糾紛，董事長(zhǎng)出逃境外。此事由于客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任心，在放款階段的關(guān)鍵時(shí)刻堅(jiān)持原則，使銀行避免了5000萬(wàn)元的重大損失。四、貸款發(fā)放階段：不見(jiàn)兔子不撒鷹2024/5/6四、貸款發(fā)放階段：不見(jiàn)兔子不撒鷹風(fēng)險(xiǎn)案例：核實(shí)時(shí)受騙1999年，某投資公司向銀行申請(qǐng)一年期貸款1500萬(wàn)。用途是委托證券公司購(gòu)買(mǎi)國(guó)債并全額質(zhì)押銀行，并且事先為銀行引入某事業(yè)單位一年定期存款2000萬(wàn)。由于國(guó)債信譽(yù)度高，貸款質(zhì)押安全性強(qiáng)，而且放款的資金來(lái)源也解決了，因此銀行同意貸款。放款前，銀行專(zhuān)門(mén)派客戶(hù)經(jīng)理前往證券公司面簽“委托購(gòu)買(mǎi)國(guó)債協(xié)議”，并取得投資公司同意以所購(gòu)國(guó)債用于質(zhì)押的確認(rèn)書(shū)。之后銀行放款1500萬(wàn)貸款資金劃入證券公司在另一家銀行開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)。銀行將取得的國(guó)債交割憑證封包入庫(kù)。貸款后該公司按月付息正常，無(wú)異常情況。2024/5/6不料，在貸后檢查中，證券公司告知銀行并無(wú)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債這件事。銀行趕緊報(bào)案，投資公司的法定代表已逃出境外。再查，該筆貸款資金早已被挪用。這案件的深刻教訓(xùn)是假?lài)?guó)債質(zhì)押。銀行客戶(hù)經(jīng)理前往證券公司面簽協(xié)議時(shí)，被一同前往的投資公司人員借故滯留在大廳外，投資公司人員自行進(jìn)出，轉(zhuǎn)一圈出來(lái)后拿著已簽字蓋章的協(xié)議。實(shí)際上，證券公司董事長(zhǎng)簽字和蓋章都是借款人預(yù)先偽造好的。銀行人員實(shí)地核實(shí)這么一個(gè)小小的環(huán)節(jié)上出了問(wèn)題，這是最大的操作風(fēng)險(xiǎn)。2024/5/6五、貸后管理2024/5/6貸后管理貸后管理是指貸款發(fā)放日到貸款結(jié)清日的管理。包括貸后檢查、信貸資產(chǎn)管理、信貸檔案管理等內(nèi)容。貸后信息不對(duì)稱(chēng)道德風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)經(jīng)理貸后管理的職責(zé)好比看護(hù)蘋(píng)果。當(dāng)蘋(píng)果有一個(gè)蟲(chóng)眼時(shí)，就要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告，趕緊處理。不能等到蘋(píng)果已經(jīng)爛到一大半時(shí)，才發(fā)現(xiàn)，才去處理，那時(shí)為時(shí)已晚。2024/5/6客戶(hù)經(jīng)理貸后管理的責(zé)任（1）負(fù)債對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行貸后檢查；（2）如實(shí)填寫(xiě)貸后檢查表并負(fù)債五級(jí)分類(lèi)的初步工作；（3）及時(shí)報(bào)告遇到的具體問(wèn)題和客戶(hù)的具體需求，提出建議供領(lǐng)導(dǎo)研究決策；（4）負(fù)責(zé)向客戶(hù)回收和催收到期貸款本息；（5）負(fù)責(zé)妥善整理、充實(shí)、保管貸款檔案，并按規(guī)定移交檔案管理部門(mén)；（6）依據(jù)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的檢查意見(jiàn)進(jìn)行工作整改；（7）其他貸后管理工作。2024/5/6貸后檢查的內(nèi)容1（1）是否按期進(jìn)行營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等資格年檢，是否按期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、年度財(cái)務(wù)報(bào)表是否經(jīng)資質(zhì)合格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)（2）借款人信用狀況、財(cái)務(wù)狀況及清償能力檢查對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表，定期進(jìn)行分析，特別關(guān)注一些主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)和比率關(guān)注重要的非財(cái)務(wù)因素2024/5/6貸后檢查的內(nèi)容2貸款使用情況的監(jiān)督、檢查與管理保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)，了解貸款使用情況，防止擠占挪用貸后檢查的內(nèi)容3貸款擔(dān)保的監(jiān)督檢查擔(dān)保人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況及清償能力檢查定期對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查和監(jiān)管，重點(diǎn)查看權(quán)屬有無(wú)變動(dòng)，是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與，形態(tài)是否完整，價(jià)值是否變動(dòng)，抵押物保險(xiǎn)期是否完全覆蓋授信業(yè)務(wù)期限等

2024/5/6貸后檢查的內(nèi)容4還款管理監(jiān)督借款人按照合同規(guī)定的期限還本付息監(jiān)督企業(yè)的往來(lái)帳戶(hù)貸后檢查的內(nèi)容5借款人的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)的檢查借款人的信貸檔案的檢查管理貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)2024/5/6參考閱讀材料：貸后檢查“三查三看”法一查貸款資金去向，看是否專(zhuān)款專(zhuān)用；二查企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，看是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；三查抵質(zhì)押品狀況，看是否狀態(tài)完好。2024/5/6貸后檢查的的方式按照時(shí)間、頻率：首次檢查、定期檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查（大金額、異地、集團(tuán)、新機(jī)構(gòu)）例行的階段檢查、定期抽樣檢查、不定期的突擊檢查、一定時(shí)期的全面檢查現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合檢查和報(bào)告時(shí)間（以光大為例）放款后30天，至少一次動(dòng)態(tài)跟蹤、走訪(fǎng)檢查放款后90天，至少完成一次對(duì)借款人、保證人或抵（質(zhì)）押物的全面檢查。2024/5/6現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查現(xiàn)場(chǎng)檢查：實(shí)地走訪(fǎng)客戶(hù)，通過(guò)與法人代表或財(cái)務(wù)主管面談、檢查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、進(jìn)行財(cái)務(wù)查帳、盤(pán)點(diǎn)庫(kù)存等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。堅(jiān)持雙人經(jīng)辦。非現(xiàn)場(chǎng)檢查：利用銀行內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)、電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進(jìn)行信息收集、信貸分析等進(jìn)行檢查。2024/5/6發(fā)生違約行為銀行的處理辦法向借款人發(fā)出通知，要求其在限期內(nèi)改正違約行為，并采取某些補(bǔ)救措施。如果借款人沒(méi)有采取有效的補(bǔ)救措施，銀行就可以宣布對(duì)貸款加收一定的罰息，或者宣布提前收回一部分或全部貸款。必要時(shí)，銀行可以宣布凍結(jié)借款人的賬戶(hù)，并從其賬戶(hù)中扣除款項(xiàng)以歸還貸款本息。如果借款人的違約行為極為嚴(yán)重，銀行可以按照合同向借款人及保證人主張貸款的本金與利息，或者獲取并處置抵押品。2024/5/6風(fēng)險(xiǎn)貸款前兆：貸后檢查的一個(gè)重要目的（1）對(duì)于到期應(yīng)還的本金或利息，首次在付款時(shí)間上無(wú)故向后拖延，或支付的金額少于規(guī)定金額（2）對(duì)于貸款多次要求展期，或意外地申請(qǐng)新貸款，它說(shuō)明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，且自信不足以從其他方面獲得資金歸還銀行貸款（3）借款企業(yè)不按照規(guī)定時(shí)間和要求報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表和資料（不愿暴漏或內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度出問(wèn)題）（4）借款人態(tài)度發(fā)生變化，有意疏遠(yuǎn)與銀行的關(guān)系，辦公電話(huà)經(jīng)常沒(méi)人接，或總說(shuō)經(jīng)辦人或負(fù)責(zé)人不在。上門(mén)時(shí)明顯感覺(jué)回避（5）其他金融機(jī)構(gòu)突然前來(lái)了解借款人的資信狀況2024/5/6風(fēng)險(xiǎn)貸款前兆（6）借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理不善的跡象，高管變更頻繁，勞動(dòng)紀(jì)律松弛，勞資關(guān)系緊張，停工事件等。（7）借款人卷入訴訟糾紛，法院作出不利于借款人的判決（8）借款人的不法行為被紕漏，司法部門(mén)要求檢查或凍結(jié)借款人的存款賬戶(hù)（9）評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)對(duì)借款人評(píng)定的級(jí)別降低，借款人股票行情看跌，新聞媒介發(fā)現(xiàn)不利于借款人的輿論報(bào)道等。（10）借款人與銀行的其他業(yè)務(wù)往來(lái)減少，存款賬戶(hù)余額大幅度下降，或出現(xiàn)不正常的透支。2024/5/6（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是銀行貸后管理的重要環(huán)節(jié)商業(yè)銀行的信貸分析和管理人員或金融監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合所能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出的評(píng)價(jià)。2024/5/6貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的意義與貸款質(zhì)量期限分類(lèi)法的期限標(biāo)準(zhǔn)相比，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)法綜合分析了借款人所有財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，以貸款期內(nèi)的時(shí)點(diǎn)為基準(zhǔn)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)貸款到期還款的可能性。（1）揭示信貸自產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度，全面、真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款的質(zhì)量（2）發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)在貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收等過(guò)程中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范（3）為判斷信貸自產(chǎn)減值準(zhǔn)備是否充足提供依據(jù)（4）為信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核和不良貸款責(zé)任認(rèn)定提供依據(jù)（5）有利于金融監(jiān)管2024/5/6五個(gè)級(jí)別正常貸款，借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還；關(guān)注貸款，盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級(jí)貸款，借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；可疑貸款，借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失貸款，在采取所有可能的措施或一切