探析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇

摘要：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于探索階段，存在投保人有效需要不旺與保險(xiǎn)人有效供給不足等問(wèn)題，制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)拓前行?；谡畢⑴c的財(cái)政支持型商業(yè)保險(xiǎn)模式是適合我國(guó)國(guó)情的基本模式。為推進(jìn)新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，需要在基準(zhǔn)模式、配套措施、立法環(huán)節(jié)和營(yíng)運(yùn)層面形成科學(xué)、合理、有效的制度安排。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)政支持，推進(jìn)策略

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)需求不足

農(nóng)民在許多方面屬于相對(duì)弱勢(shì)群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)害和意外事故能力較差的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)救助渠道，有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力。在農(nóng)民眼里，與購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費(fèi)需求等更加重要和迫切的開(kāi)支相比，參加保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。盡管農(nóng)民也想獲得保險(xiǎn)救助，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實(shí)需求。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)短缺

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的“三難”困境，商業(yè)化體系下衍生了“大干大賠、小干小賠、不干不賠”的被動(dòng)境況。高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和有限的農(nóng)民付費(fèi)能力，迫使按照商業(yè)模式運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，理性地選擇了削減甚至放棄此類(lèi)業(yè)務(wù)，在追求利潤(rùn)最大化過(guò)程中自然地減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力，轉(zhuǎn)而熱衷于其它險(xiǎn)種，直到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其它險(xiǎn)種的邊際承保利潤(rùn)相等時(shí)為止。十多年來(lái)，在我國(guó)利潤(rùn)豐厚的多險(xiǎn)種市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)向贏利險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體出現(xiàn)不足，供給力量漸趨萎縮。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是一個(gè)融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會(huì)繁榮的系統(tǒng)性問(wèn)題，完全不同于單純的市場(chǎng)商品交易業(yè)務(wù)，其“市場(chǎng)失靈”和“外部效益”的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒(méi)有外力作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民個(gè)人在投?；顒?dòng)中購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益勢(shì)必小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人收益小于社會(huì)收益、私人成本大于社會(huì)成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會(huì)就演繹成了投保人的“搭便車(chē)”者。但是，保險(xiǎn)人、投保人都基于其自身制度限制而無(wú)法對(duì)由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費(fèi)，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)量低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，需求出現(xiàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，供給出現(xiàn)不足。因此，從社會(huì)整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會(huì)性、多元化的固有特征下，沒(méi)有政府的“有形之手”，必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的保險(xiǎn)學(xué)分析。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)基金是“取之于面，用之于點(diǎn)”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的系統(tǒng)性，并不完全符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險(xiǎn)”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險(xiǎn)單位地域的廣闊性和災(zāi)害的系統(tǒng)性特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就難以通過(guò)集中大量風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)分?jǐn)倱p失，已經(jīng)成為保險(xiǎn)賠償能力的最大障礙。從保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)技術(shù)看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，保險(xiǎn)責(zé)任的確定與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，對(duì)損失程度、未來(lái)產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場(chǎng)價(jià)值的估測(cè)都很困難。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)徘徊不前的主要成因

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國(guó)的糧食供應(yīng)主要依靠國(guó)內(nèi)生產(chǎn)而不是依賴于進(jìn)口解決，因此，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意購(gòu)買(mǎi)并且保險(xiǎn)公司也愿意供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必然會(huì)引起農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給量增加，所有消費(fèi)者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入則可能會(huì)下降，這時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者；如果農(nóng)民不愿意購(gòu)買(mǎi)或者保險(xiǎn)公司不愿意供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的供給量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入并不會(huì)相應(yīng)下降，甚至可能上升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)投保缺乏足夠的積極性。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險(xiǎn)參與者的運(yùn)營(yíng)效率?！暗汀敝皋r(nóng)民收入相對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)而言呈現(xiàn)散狀化。司補(bǔ)足，既保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散，減輕專(zhuān)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。

(三)通過(guò)立法渠道，開(kāi)辟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通途

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)，從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，始終用法律來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而在我國(guó)目前尚沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，甚至連農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和會(huì)計(jì)核算等都是參照商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)范。因此，為了使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上正規(guī)化、法制化的道路，必須制定一部專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，確定其基本法律依據(jù)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依，依法推進(jìn)其持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

(四)理性啟動(dòng)市場(chǎng)，規(guī)范保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)

開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在宏觀政策環(huán)境、利益機(jī)制、法律條款基本到位的情況下，關(guān)鍵依靠保險(xiǎn)公司的理性啟動(dòng)和規(guī)范運(yùn)營(yíng)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)拓。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要在差異化策略下，提供適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，合