第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及特征與類型

一、風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義

在本書中，風(fēng)險(xiǎn)主要指損失的不確定性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

1、風(fēng)險(xiǎn)事故：指造成損失的直接原因和條件。

2、風(fēng)險(xiǎn)因素：指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素、增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素,

以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為自然風(fēng)險(xiǎn)因素、

道德與心理風(fēng)險(xiǎn)因素、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素等三類。

3、風(fēng)險(xiǎn)損失：指人身傷害和傷亡及價(jià)值的非故意的、非預(yù)期的減少或損失，

有時(shí)也指精神上的危害。風(fēng)險(xiǎn)損失既可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，也可以產(chǎn)生于

風(fēng)險(xiǎn)因素的存在。

4、三者的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致?lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)因素存在的本身也可

能引起損失。

二、風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性

（一）風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性

1、自然屬性

風(fēng)險(xiǎn)事故包括災(zāi)害和意外事故，而災(zāi)害主要指自然災(zāi)害，這是人類尚無法控

制其發(fā)生的自然運(yùn)動(dòng)；即使是意外事故，也同樣具有自然屬性。

2、社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性

風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性首先體現(xiàn)在人類的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)因素和

風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)；其次，風(fēng)險(xiǎn)本身即是相對于人類社會(huì)而存在的。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征

1、風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性

2、風(fēng)險(xiǎn)存在的永恒性

3、具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性

4、大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性

三、風(fēng)險(xiǎn)的分類

（一）按損失產(chǎn)生的原因分類

自然風(fēng)險(xiǎn)：指在自然力的作用下，導(dǎo)致物質(zhì)毀損和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。

人為風(fēng)險(xiǎn)：指造成物質(zhì)毀損和人員傷亡的直接作用力與人的活動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

其中包括行為風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形態(tài)分類

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指團(tuán)體或個(gè)人因疏忽或過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照

法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)：指債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)：指人因疾病、衰老、意外傷害等造成殘廢、死亡等。這些事故會(huì)導(dǎo)

致本人或其所贍養(yǎng)的親屬在經(jīng)濟(jì)生活上的困難。

（三）按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指具有正負(fù)損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

純粹風(fēng)險(xiǎn)：指只有損失或不損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)，可分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)

險(xiǎn)。其中，可保風(fēng)險(xiǎn)一般需滿足五個(gè)要求，包括損失的非一般性、偶然性、可統(tǒng)

計(jì)性、損失程度的可確定性和非巨災(zāi)性。

（四）按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分類

可處理風(fēng)險(xiǎn)：指可以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)。

不可處理風(fēng)險(xiǎn)：指無法預(yù)測和無法控制的風(fēng)險(xiǎn)。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與意義

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

1、對具體經(jīng)濟(jì)單位的意義：可維持各類經(jīng)濟(jì)單位各種活動(dòng)的穩(wěn)定和安定，提

高效率等。

2、對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義：可使社會(huì)獲得其總體效應(yīng)，避免社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，有

利于減少社會(huì)資源的浪費(fèi)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

（一）損前目標(biāo)

指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，包括經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、

社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)等多種具體目標(biāo)。

（二）損后目標(biāo)

指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，包括生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)、穩(wěn)定

收益目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長目標(biāo)、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)等。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織

風(fēng)險(xiǎn)管理組織包括內(nèi)部組織和外部組織。其中，內(nèi)部組織指經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部專門

設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)管理部門；外部組織指為經(jīng)濟(jì)單位提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的專職社會(huì)部門

和機(jī)構(gòu)。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

（一）風(fēng)險(xiǎn)識別

指對潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因

和過程。包括感知風(fēng)險(xiǎn)一調(diào)查和了解潛在的以及客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；分析風(fēng)

險(xiǎn)一分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

1、風(fēng)險(xiǎn)識別的主要內(nèi)容

a.風(fēng)險(xiǎn)源識別

b.風(fēng)險(xiǎn)暴露識別

2、風(fēng)險(xiǎn)識別的方法

a.風(fēng)險(xiǎn)清單識別法

b.財(cái)務(wù)報(bào)表識別法

C.流程圖分析法

d.風(fēng)險(xiǎn)鏈分析法

e.事件樹分析法

f.事故樹分析法

（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量

指在識別分析的基礎(chǔ)上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析和描述。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

指在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)

合其他因素得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級，

采取相應(yīng)的管理措施。

包括定性評價(jià)、定量評價(jià)和綜合評價(jià)。

第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理的基本方法

一、風(fēng)險(xiǎn)控制方法

（一）風(fēng)險(xiǎn)避免

即放棄和不進(jìn)行可能帶來損失的活動(dòng)和工作。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防止

即采取預(yù)防和抑制等手段減少損失發(fā)生的機(jī)會(huì)和降低損失的嚴(yán)重性。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分離

即將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分離。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分散

指對各級風(fēng)險(xiǎn)因素間的以及風(fēng)險(xiǎn)因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系進(jìn)行資產(chǎn)組合，

使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減至最小。

二、風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理方法

（-）風(fēng)險(xiǎn)自留

即企業(yè)自行承擔(dān)部分和全部風(fēng)險(xiǎn)。

決定風(fēng)險(xiǎn)自留的主要因素有：必要性、方便與可控性、成本。

具體措施：a.建立損失儲備基金

b.建立自保公司

（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

指企業(yè)將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人，包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。

第四節(jié)保險(xiǎn)的特征與內(nèi)涵

一、保險(xiǎn)的概念

從經(jīng)濟(jì)意義上看，保險(xiǎn)是以集中起來的保費(fèi)建立基金，對被保人受到保險(xiǎn)責(zé)

任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。從法律意義上看，保險(xiǎn)是一種合同行為。

二、保險(xiǎn)的基本特征

（一）特定風(fēng)險(xiǎn)和約定事件的存在

（二）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合

（三）科學(xué)的計(jì)算方法

（四）保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的對等

三、保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別

（一）保險(xiǎn)與自保的區(qū)別

保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)；自保

則是各經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)保留的一種特殊形態(tài)。

（二）保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別

a.保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾多人共同建立保險(xiǎn)基金，幫助少數(shù)遇險(xiǎn)的

人；而儲蓄是個(gè)人行為，沒有互助性質(zhì)。

b.儲蓄原則上可自由提取，而保險(xiǎn)交付的保費(fèi)原則上不可由個(gè)人自由提取。

c.儲蓄結(jié)束所獲資金只是本金加利息；而在保險(xiǎn)中，一旦被保險(xiǎn)人獲賠，

所得資金往往會(huì)遠(yuǎn)超出所繳保險(xiǎn)費(fèi)。

（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別

保險(xiǎn)救濟(jì)（四）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

實(shí)施形式合同形單方行為，不受任何限

式制保險(xiǎn)是通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的辦法保障被

體現(xiàn)的關(guān)合同關(guān)贈(zèng)與關(guān)系保險(xiǎn)人生活穩(wěn)定，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)的

系系穩(wěn)定；而賭博則是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意

圖獲得額外的錢財(cái)，是社會(huì)的不穩(wěn)

保障程度較高較低

定因素。

四、保險(xiǎn)的內(nèi)涵

（一）損失說

（二）非損失說

（三）二元說

第五節(jié)保險(xiǎn)的分類

一、自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)

（一）自愿保險(xiǎn)：在自愿的原則下，通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。

（二）法定保險(xiǎn)：由政府頒布保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)制單位或個(gè)人參加的保險(xiǎn)。

（三）自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的比較

自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)

保險(xiǎn)關(guān)系建立的保險(xiǎn)合同國家法規(guī)

根據(jù)

涉及的保險(xiǎn)性質(zhì)一般僅與個(gè)別單位或個(gè)人利益一般涉及多人利益,帶有社會(huì)性

有關(guān)

實(shí)施的目標(biāo)為滿足損失補(bǔ)償?shù)男枰獮閷?shí)現(xiàn)一定的社會(huì)目標(biāo)或政策

目標(biāo)

保障的水平較高較低

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括:

1、有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

a.海上保險(xiǎn)

b.火災(zāi)保險(xiǎn)

C.內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)

d.工程保險(xiǎn)

e.運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

f.鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)

g.盜竊保險(xiǎn)

h.農(nóng)作物保險(xiǎn)

i.畜禽保險(xiǎn)

2、無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

a.責(zé)任保險(xiǎn)

b.信用與保證保險(xiǎn)

（二）人身保險(xiǎn)

1、人壽保險(xiǎn)

a.死亡保險(xiǎn)

b.生存保險(xiǎn)

c.生死兩全保險(xiǎn)

2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的比較

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

賠付性質(zhì)以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和實(shí)際損失為按雙方事先約定金額給付保險(xiǎn)金。

依據(jù)。

保險(xiǎn)性質(zhì)所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性不強(qiáng)，故保險(xiǎn)經(jīng)營所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性較強(qiáng),現(xiàn)金準(zhǔn)備需要

和經(jīng)營技上需保持較高現(xiàn)金準(zhǔn)備，再保險(xiǎn)運(yùn)較少，保險(xiǎn)經(jīng)營較為穩(wěn)定，再保險(xiǎn)重

術(shù)用很重要。要性較小。

保險(xiǎn)期限多屬短期保險(xiǎn)。多屬中長期保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)率以過去的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失統(tǒng)計(jì)費(fèi)率以人的死亡率和利率等為依據(jù)。

的構(gòu)成資料為依據(jù)，保費(fèi)主要用于損失補(bǔ)多數(shù)人身保險(xiǎn)含有儲蓄因素。

償。

三、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

目的實(shí)施社會(huì)政策，安定人民生活取得經(jīng)濟(jì)利益，獲得利潤

經(jīng)營主體國家保險(xiǎn)企業(yè)

參與形式強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)

四、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人直接承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)，也叫第一次保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)：指將原始的保險(xiǎn)責(zé)任再予以轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)，也叫第二次保險(xiǎn)。

第六節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)

（一）自然基礎(chǔ)

（二）社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

二、古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形態(tài)

（一）海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的興起與發(fā)展

（三）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

（四）責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

（五）信用和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

三、近現(xiàn)代保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

第七節(jié)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢

一、保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

二、新的險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

三、保險(xiǎn)人組織形式的多樣性

四、保險(xiǎn)營銷方式的發(fā)展

五、保險(xiǎn)經(jīng)營與管理技術(shù)的發(fā)展

六、保險(xiǎn)與其他金融服務(wù)的融合

七、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，巨額保險(xiǎn)增多，保險(xiǎn)市場面臨巨大挑戰(zhàn)

八、資金運(yùn)用的發(fā)展

九、保險(xiǎn)業(yè)的國際化與保險(xiǎn)監(jiān)管的寬松化

十、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡性

第二章社會(huì)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)

第一節(jié)保險(xiǎn)基金理論

一、基金、后備基金和保險(xiǎn)基金的關(guān)系

（一）概念

基金：國民經(jīng)濟(jì)中具有專門用途的資金。

后備基金：國民經(jīng)濟(jì)中專門用以應(yīng)付不幸事故及自然災(zāi)害的資金。

保險(xiǎn)基金：保險(xiǎn)形成的后備基金，是后備基金的一種形式。

（二）社會(huì)總產(chǎn)品分配與社會(huì)后備基金。

社會(huì)總產(chǎn)品：社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的全部物質(zhì)資料的總和，生產(chǎn)所得社會(huì)總

量。

1、補(bǔ)償基金一一用以補(bǔ)償消費(fèi)掉的生產(chǎn)資料的部分

2、積累基金一一用以擴(kuò)大生產(chǎn)的追加部分

3、后備基金一一用以應(yīng)付不幸事故、自然災(zāi)害

4、消費(fèi)基金一一用以作為消費(fèi)資料

（三）后備基金的形式

1、集中形式的后備基金

a、形式

（1）實(shí)物形態(tài)：國家為保證社會(huì)再生產(chǎn)過程的順序進(jìn)行而建立的一種生產(chǎn)資料

儲備。

（2）貨幣形態(tài)：在一定的財(cái)政年度內(nèi)，國家為應(yīng)付重大自然災(zāi)害和意外事故造

成的經(jīng)濟(jì)損失建立的一種財(cái)政后備基金。

b、特點(diǎn)

（1）在社會(huì)后備基金占主導(dǎo)地位，是保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要力量。

（2）對個(gè)別的企業(yè)、家庭或個(gè)人只能給予一定數(shù)量社會(huì)救濟(jì)。

c、概念：由個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位自身提存自留自用解決本單位財(cái)產(chǎn)和其他損失的后備

基金。

2、分散自保的后備基金

特點(diǎn)

（1）對于小額經(jīng)濟(jì)損失具有靈活性的優(yōu)勢

（2）分散自立，自留自用，以實(shí)物形態(tài)為主，數(shù)量及作用有限，不足應(yīng)付重大

的災(zāi)害損失。

3、保險(xiǎn)形式的后備基金

a、概念：指有相同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的人，根據(jù)約定的條件，依靠多數(shù)人的分擔(dān)而集中

起來的一種后備基金。

b、特點(diǎn)

（1）明顯的資金來源，使用分散。

（2）靈活且安全可靠。

（3）不受國家財(cái)力物力的約束。

（四）后備基金體系

1、自留形式后備：對補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)單位日常的小額損失及時(shí)方便。

2、國家集中形式后備：擔(dān)負(fù)著應(yīng)付巨災(zāi)損失和穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重大責(zé)任。

3、保險(xiǎn)形式后備：適合不同經(jīng)濟(jì)形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的多種需要。

4、存在形式

a、國家集中的后備基金：以國家物資儲備、國家財(cái)政總預(yù)備費(fèi)、預(yù)算周轉(zhuǎn)金形

式存在。

b、自留分散的后備基金：各類企、事業(yè)單位和家庭個(gè)人的后備等形式存在。

c、保險(xiǎn)形式的后備基金：以保險(xiǎn)資本金、保證金、各類保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金及總準(zhǔn)

備金形式存在。

二、保險(xiǎn)基金的性質(zhì)與特點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)基金的性質(zhì)

1、保險(xiǎn)基金（亦稱保險(xiǎn)準(zhǔn)備金）是社會(huì)后備基金的一種。

2、組織方式：保險(xiǎn)基金是通過法定的或合同的方式，由各經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在確

定的條件下，繳納規(guī)定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來的。

（二）保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)

1、用經(jīng)濟(jì)方法形成：主要采用經(jīng)濟(jì)方法，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，按照標(biāo)的的風(fēng)

險(xiǎn)程度價(jià)值多少合理收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立的。

2、特定的使用范圍

（1）從使用對象來說：保險(xiǎn)基金只能在保險(xiǎn)的參加者之間進(jìn)行分配。

（2）從使用范圍來說：只能根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償給付。

3、長期積累：保險(xiǎn)基金的長期積累便于空間與時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)與損失，大大提

高了保險(xiǎn)基金應(yīng)付災(zāi)害損失的能力和效益。

4、貨幣形態(tài)

（1）便于籌集

（2）補(bǔ)償上靈活

（3）節(jié)約管理經(jīng)費(fèi)

三、保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)方式

1、保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)方式為：鋪底基金一一保費(fèi)收入一一基金增值一一補(bǔ)償與給

付

2、為了建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)也需要一定數(shù)量的鋪底資金。

3、保險(xiǎn)基金的主要來源是投保人向保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)。

4、基金增值是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)投資所得收益。

保險(xiǎn)金的給付與履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)基金自身運(yùn)動(dòng)的終點(diǎn)。

第二節(jié)保險(xiǎn)與國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

一、保險(xiǎn)與生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)的關(guān)系

保險(xiǎn)與國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)與生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)的四個(gè)環(huán)節(jié)

±0

（一）保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系

1、生產(chǎn)決定保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，生產(chǎn)既創(chuàng)造保險(xiǎn)的需要又為保險(xiǎn)提供了物質(zhì)基

礎(chǔ)。

2、生產(chǎn)的形式?jīng)Q定保險(xiǎn)形式。在以個(gè)體、手工業(yè)為主的生產(chǎn)條件下保險(xiǎn)為互助

合作形式。商品經(jīng)濟(jì)及社會(huì)化大生產(chǎn)條件下，保險(xiǎn)采取股份公司的形式。

3、生產(chǎn)的水平及規(guī)模決定保險(xiǎn)的水平和規(guī)模。

4、生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)決定保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)。

（二）保險(xiǎn)與分配的關(guān)系

保險(xiǎn)與分配的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是分配內(nèi)部保險(xiǎn)與其他各種分配形式之間關(guān)系。

1、財(cái)政形式的分配

2、信貸形式的分配

3、價(jià)格形式的分配

a.保險(xiǎn)是價(jià)格的一個(gè)組成部分，保費(fèi)計(jì)入成本，將保費(fèi)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。

b.價(jià)格的變動(dòng)會(huì)對保險(xiǎn)發(fā)展造成重大的影響。

4、工資形式的分配：工資水平的高低對保險(xiǎn)的影響顯著。

5、企業(yè)財(cái)務(wù)形式的分配

a.財(cái)務(wù)狀況的好壞對保險(xiǎn)也有著重要的影響。

b.保險(xiǎn)對企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，也有力地影響著企業(yè)財(cái)務(wù)。

6、社會(huì)保障

（三）保險(xiǎn)與交換的關(guān)系

保險(xiǎn)與交換的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是分配與交換的關(guān)系。

1、交換是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其職能的前提條件。

2、交換的范圍與規(guī)模決定保險(xiǎn)范圍規(guī)模。

（四）保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系

保險(xiǎn)是社會(huì)財(cái)富再分配的一種特殊形式。它與消費(fèi)的關(guān)系實(shí)質(zhì)是分配與消費(fèi)的關(guān)

系。

保險(xiǎn)是消費(fèi)的一個(gè)組成部分：出于安全的需要，直接形成對保險(xiǎn)的需

求。

消費(fèi)水平制約著保險(xiǎn)

二、保險(xiǎn)業(yè)與財(cái)政及金融業(yè)的關(guān)系

（一）保險(xiǎn)與財(cái)政

1、通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可使企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，減少財(cái)政支出，穩(wěn)定財(cái)政收入。

2、財(cái)政通過制定和實(shí)施稅收政策和產(chǎn)業(yè)政策有力地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、保險(xiǎn)基金和財(cái)政后備基金由于職能不同，體現(xiàn)了不同的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

（二）保險(xiǎn)與金融

1、保險(xiǎn)是金融業(yè)的一個(gè)組成部分，與銀行的關(guān)系十分密切。

2、保險(xiǎn)返還性與資金信貸的不同。

3、保險(xiǎn)的職能與資金信貸職能不同。

三、保險(xiǎn)與國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展

（一）國民經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)業(yè)的地位。

（二）國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。

（三）保險(xiǎn)的發(fā)展要盡可能地滿足國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用

一、保險(xiǎn)的本質(zhì)

它是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，為補(bǔ)償災(zāi)害事故或其他約定事件所產(chǎn)生損失而建立和決定使

用保險(xiǎn)基金而形成經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總和。

二、保險(xiǎn)的基本職能

（一）職能

組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付。

1、企業(yè)：保證生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

2、個(gè)人：保障其福利。

（二）保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、精確計(jì)算，合理確定費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金。

2、保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付，依合同履行，排除偶然及不確定性。

三、保險(xiǎn)的派生職能

（一）防災(zāi)減損

保險(xiǎn)人為了提高經(jīng)濟(jì)效益，減小賠款，增加盈余，在保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)條款及費(fèi)率

上使被保人提高自覺性無意識地參與配合社會(huì)上專職防災(zāi)減損部門的工作。

（二）積累資金

1、保費(fèi)的形式積累資金，使在任一時(shí)點(diǎn)上都有大量的資金處于準(zhǔn)備狀態(tài)成為信

貸來源。

2、保險(xiǎn)人作為一個(gè)企業(yè)的依法納稅人，增加國家財(cái)政收入。

四、保險(xiǎn)的作用

（一）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

（二）有利于社會(huì)的穩(wěn)定

（三）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

（四）有利于擴(kuò)大對外經(jīng)濟(jì)交往

（五）有利于社會(huì)文明發(fā)展

第三章保險(xiǎn)市場

第一節(jié)保險(xiǎn)需求與供給

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)市場

（一）概念

參與保險(xiǎn)交易的各類要素及其相互作用的方式、實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)制。

（二）重要性

1、保險(xiǎn)供給和需求的綜合反映場所

2、保險(xiǎn)交換過程便利的完成場所

3、高效率的保險(xiǎn)服務(wù)提供場所

4、完善保險(xiǎn)機(jī)制的渠道

5、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人等保險(xiǎn)市場要素對保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)

6、政府對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的載體

二、保險(xiǎn)需求

（一）概念在特定時(shí)期內(nèi)社會(huì)組織和個(gè)人對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的需要量。

（二）產(chǎn)生原因

1、客觀世界存在損失的不確定性。

2、人們對風(fēng)險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)能力的局限性。

（三）表現(xiàn)形式

1、物質(zhì)上：人們遭遇自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，對經(jīng)濟(jì)損失要求及時(shí)補(bǔ)償。

2、精神上：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保險(xiǎn)保障的心理安全。

（四）有效保險(xiǎn)需求的條件

1、保險(xiǎn)需求者有對保險(xiǎn)保障這種商品的需求。

2、保險(xiǎn)需求者有對保險(xiǎn)保障這種商品的支付能力。

3、保險(xiǎn)標(biāo)的符合保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)技術(shù)要求。

（五）影響因素

1、風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)存在程度成正相關(guān)關(guān)系。

2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平a.科學(xué)技術(shù)的重大影響b.消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化

3、價(jià)格因素保險(xiǎn)需求總量與保險(xiǎn)價(jià)格成反比關(guān)系。

4、品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保險(xiǎn)需求總量與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度成正相關(guān)關(guān)系。

5、口因素a.人口總量：人口總量與保險(xiǎn)需求總量成正相關(guān)關(guān)系。b.

人口結(jié)構(gòu)

（1）年齡結(jié)構(gòu)：人口老齡化刺激保險(xiǎn)需求（2）職業(yè)結(jié)構(gòu)：從事現(xiàn)代職業(yè)

者人數(shù)與保險(xiǎn)需求總量成正相關(guān)關(guān)系（3）文化程度結(jié)構(gòu)：高素質(zhì)人口比例

刺激保險(xiǎn)需求

6、強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施

三、保險(xiǎn)供給

（一）概念在一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，國家和從事保險(xiǎn)經(jīng)營的企業(yè)

所能提供的并已實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)總量。

（二）形式

1、有形形態(tài)保險(xiǎn)人對遭受損失的投保人，按保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予一定

數(shù)量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。

2、心理形態(tài)對投保人提供心理上的安全保障

（三）保險(xiǎn)供給的制約因素

1、經(jīng)營管理水平

主要設(shè)計(jì)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)選擇、再保險(xiǎn)分出分入、準(zhǔn)備金提存、

費(fèi)率計(jì)算、人事管理、法律知識等。

2、保險(xiǎn)市場競爭可能擴(kuò)大或者減少保險(xiǎn)供給。

3、保險(xiǎn)成本

（1）概念：在承保過程中的一切實(shí)際和隱含的貨幣支出。

（2）主要內(nèi)容：賠款、傭金、工資、房屋的租金、管理費(fèi)用等。

（3）影響因素：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)來源、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、推銷方式、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)

備金規(guī)模、通貨膨脹等。

（4）一般來說，保險(xiǎn)成本和保險(xiǎn)供給量成反向相關(guān)。

4、保險(xiǎn)資本量可用于經(jīng)營的保險(xiǎn)資本量、保險(xiǎn)需求均與保險(xiǎn)供給量

成正相關(guān)關(guān)系。

5、保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)保險(xiǎn)供給者的數(shù)量與保險(xiǎn)供給量成正相關(guān)

關(guān)系。

保險(xiǎn)供給者素質(zhì)高，新險(xiǎn)種易開發(fā)、推廣，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給，促進(jìn)保險(xiǎn)需求。

6、保險(xiǎn)利潤率（最重要的因素）

平均利潤率規(guī)律是制約保險(xiǎn)供給的基本因素：保險(xiǎn)利潤率高，保險(xiǎn)業(yè)的邊際投資

率越高，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給；反之則導(dǎo)致資本和人力退出保險(xiǎn)業(yè)，從而縮小保險(xiǎn)

供給。

7、國家政策國家政策是重要的決定因素。

第二節(jié)保險(xiǎn)人

一、保險(xiǎn)人的概念

保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。

二、保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

保險(xiǎn)人是訂立保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，在法律上，除特準(zhǔn)的自然人外，多數(shù)是法

人經(jīng)營。

保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并按照合同的規(guī)定對被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付義務(wù)。

三、保險(xiǎn)人的組織形式

（一）公營保險(xiǎn)組織

1、概念：由國家和地方政府投資經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2、特點(diǎn)

a.多數(shù)不以營利或增加財(cái)政收入為目的，主要是貫徹國家社會(huì)政策；承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

多數(shù)是：失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。

b.以舉辦強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

說明：

a.公營保險(xiǎn)有強(qiáng)制保險(xiǎn)和非強(qiáng)制保險(xiǎn)兩種形式。

b.非強(qiáng)制保險(xiǎn)采取商業(yè)經(jīng)營形式；

c.強(qiáng)制性保險(xiǎn)又稱社會(huì)保險(xiǎn)，但是并不一定由國家辦理。

（二）民營保險(xiǎn)組織

民營保險(xiǎn)組織的形式之一是公司保險(xiǎn)組織。

根據(jù)責(zé)任形式，可以分為：有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司、無限公司和相互

公司等。

1、保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司（主要形式）

a.與一般有限責(zé)任公司的共同法律特征：

（1）資本由投資者以認(rèn)購股票的形式籌集構(gòu)成；

（2）投資者和經(jīng)營者分離；

（3）股東對公司承擔(dān)有限責(zé)任；

（4）利潤以股利分紅形式在股東之間分配。

b.與一般有限責(zé)任公司的不同處:

（1）公司營運(yùn)的資金來自保險(xiǎn)費(fèi)的積聚：在收取足夠的保險(xiǎn)費(fèi)之前，從股東處

積聚的資本作為公司的經(jīng)營資本，用來支付各種損失及費(fèi)用；在公司收足保險(xiǎn)費(fèi)

后，資本金成為公司履約的保證金；

（2）支付股東的利潤是作為保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成部分，股東收取的利潤是其承擔(dān)保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。

c優(yōu)點(diǎn):

（1）大規(guī)模經(jīng)營能較廣泛地分散風(fēng)險(xiǎn)；

（2）易于募集巨額資本，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展，經(jīng)營較為安全；

（3）經(jīng)營效率高，由于存在激烈的競爭，更有動(dòng)力開發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)

的新方法和新技術(shù)。

2、相互保險(xiǎn)公司

a.概念：公司保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)相結(jié)合的一種形式，由預(yù)料特定風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的多

數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，為達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的而組成的非營利性保險(xiǎn)組織。

b.特點(diǎn)：

（1）非營利的保險(xiǎn)組織；

（2）最高權(quán)力機(jī)關(guān)：社員代表大會(huì)，公司管理的表決權(quán)屬于全體保單持有者；

（3）相互保險(xiǎn)公司具有法人資格，以其整體對其成員負(fù)責(zé)；

（4）不按資本進(jìn)行利潤分配。

c.優(yōu)點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)加入者同時(shí)成為社員，社員的利益就是被保險(xiǎn)人的利益，有效避免保

險(xiǎn)中的不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人的欺詐行為；

（2）在經(jīng)營上更為重視被保險(xiǎn)人的利益，保費(fèi)內(nèi)不包括即期利潤，有效降低保

費(fèi)；

（3）保險(xiǎn)加入者可以參與分配經(jīng)營結(jié)果的剩余，有利于形成激勵(lì)機(jī)制。

d,經(jīng)營形式：

（1）攤收保費(fèi)制

（2）預(yù)收保費(fèi)制

（3）永久保險(xiǎn)制

3、保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別：

a,企業(yè)主體不同：

保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的主體由股東組成，股東不限于加入者；而相互保險(xiǎn)公司

由社員組成，并且社員和加入者是同一人。

b.經(jīng)營資金來源不同：

保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的資金來源于股東的資本；而相互保險(xiǎn)公司的資金來源于

基金，不限于社員，還可以向外借債，但必須償還本金和利息。

c.保險(xiǎn)費(fèi)制不同：

保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司采取確定保費(fèi)制，經(jīng)營結(jié)果有剩余時(shí)，計(jì)入營業(yè)利潤，如

有不足，由股東填補(bǔ)；而在相互保險(xiǎn)公司里，剩余部分可以攤還，不足時(shí)可以臨

時(shí)向社員征收。

d.利益處理不同：

股東有全部處理權(quán)（除法定公債）；而相互保險(xiǎn)公司的剩余，首先要支付借入基

金的利息，多余的部分才能由社員分配。

（三）個(gè)人保險(xiǎn)組織

1、概念：以個(gè)人名義承保的業(yè)務(wù)

2、勞合社：目前承保實(shí)力比較強(qiáng)的個(gè)人保險(xiǎn)組織

（四）合作保險(xiǎn)組織

1、概念：由需要保險(xiǎn)保障的人或單位組織起來，采取合作的方法集資共同經(jīng)營

保險(xiǎn)，滿足其成員對保險(xiǎn)保障的需要。

2、特點(diǎn)：非營利性的保險(xiǎn)組織，非法人組織。

3、形式

a.相互保險(xiǎn)社

b.保險(xiǎn)合作社（見下表）

保險(xiǎn)合作社相互保險(xiǎn)社

資金來源股本無股本

社員關(guān)系長久臨時(shí)

保費(fèi)確定保費(fèi)制根據(jù)實(shí)際需要實(shí)際分擔(dān)

第三節(jié)投保人與被保險(xiǎn)人

一、投保人（要保人）

（一）概念

1、對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)

義務(wù)的人。

2、是與保險(xiǎn)人相對的，保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。

（二）構(gòu)成投保人的要件

1、投保人具有權(quán)利能力和行為能力：成年人可以作為投保人，十六周歲以上有

勞動(dòng)能力的也可作為投保人。

2、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。

3、投保人承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

二、被保險(xiǎn)人

（一■）概念

保險(xiǎn)事故（事件）在其財(cái)產(chǎn)或其身體上發(fā)生、受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償

或給付權(quán)利的人。

（二）構(gòu)成被保險(xiǎn)人的要件

1、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，或在保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)需要經(jīng)濟(jì)保

障的人，也是保險(xiǎn)事故在其財(cái)產(chǎn)或身上可能發(fā)生的人。

2、被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益并享有賠償請示權(quán)的人。

（三）被保險(xiǎn)人資格的限制

1、當(dāng)被保險(xiǎn)人就是投保人時(shí)，對投保人的資格限制，就是對被保險(xiǎn)人資格的限

制。

2、當(dāng)被保險(xiǎn)人不是投保人時(shí)，需要區(qū)別不同情況：

a.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：要求在事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然是具有保險(xiǎn)利益的人，否則不能

行使索賠權(quán)。

b.人身保險(xiǎn)：投保人以他人為保險(xiǎn)人訂立死亡保險(xiǎn)合同，必須得到被保險(xiǎn)人口頭

或書面的同意，且被保險(xiǎn)人必須具備行為能力。

第四節(jié)保險(xiǎn)代理人

一、代理及其法律特征

（-）在民法上，代理是指代理人以被代理人的名義在授權(quán)范圍內(nèi)向第三方所進(jìn)

行的民事法律行為。

（二）代理的法律特征：

1、代理人必須以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)。

2、代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。

3、代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。

二、保險(xiǎn)代理人及其法律特征

（一）保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授

權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人由保險(xiǎn)人授權(quán)，代為銷

售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)或進(jìn)行相關(guān)的其他活動(dòng)。

（二）保險(xiǎn)代理人的法律特征

1、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為。

2、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的行為。

3、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理。

三、保險(xiǎn)代理制度的基本作用

（一）保險(xiǎn)代理有利于溝通保險(xiǎn)需要與供給。

（二）保險(xiǎn)代理有利于溝通保險(xiǎn)信息，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營水平和經(jīng)濟(jì)效益，增

進(jìn)社會(huì)效益。

（三）保險(xiǎn)代理有利于提高保險(xiǎn)供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)代理有利于發(fā)揮行業(yè)和個(gè)人優(yōu)勢，改善保險(xiǎn)服務(wù)。

四、保險(xiǎn)代理人的類型

（一）按銷售險(xiǎn)種分類：產(chǎn)險(xiǎn)代理人、壽險(xiǎn)代理人

（二）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序分類：承保代理人、理賠代理人、追償代理人

（三）按職權(quán)范圍分類：專用代理人、獨(dú)立代理人

（四）按從業(yè)性質(zhì)分類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人（我國現(xiàn)行的保

險(xiǎn)代理人的分類方法）

五、保險(xiǎn)代理合同

（一）要素

1、保險(xiǎn)代理合同的主體：代理人和保險(xiǎn)人

2、保險(xiǎn)代理合同的客體：保險(xiǎn)代理行為

3、保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人雙方當(dāng)事人名稱、代理權(quán)限范圍、

代理期限、代理地域范圍、代理的險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式、保險(xiǎn)費(fèi)

轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式以及爭議處理。

（二）保險(xiǎn)代理合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)

1、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利：獲得勞務(wù)報(bào)酬、獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng)

2、保險(xiǎn)代理人的義務(wù)：誠實(shí)和告知、如實(shí)、及時(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)保險(xiǎn)人利益

3、保險(xiǎn)人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限、監(jiān)督保險(xiǎn)代理人代理行為及其業(yè)務(wù)

4、保險(xiǎn)人的義務(wù)：支付代理手續(xù)費(fèi)、提供輔助資料、對保險(xiǎn)代理人提供業(yè)務(wù)培

訓(xùn)

六、保險(xiǎn)代理公司

組織形式：股份有限責(zé)任公司、有限責(zé)任公司和合伙制企業(yè)。

第五節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

一、經(jīng)紀(jì)人

（一）概念

經(jīng)紀(jì)人是在各種交易活動(dòng)中為交易雙方（供方和需方、賣方和買方、出租方和承

租方等）溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織。

（二）類型

一般經(jīng)紀(jì)人和交易所經(jīng)紀(jì)人、民事經(jīng)紀(jì)人和商事經(jīng)紀(jì)人、直接經(jīng)紀(jì)人和間接經(jīng)紀(jì)

人、商品現(xiàn)貨經(jīng)紀(jì)人、期貨經(jīng)紀(jì)人、證券經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人等。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

（一）概念

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服

務(wù)，并依法收取傭金的組織和個(gè)人。

（二）職能

為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至制定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃；為客戶選擇最合適的保險(xiǎn)公司，并可為客戶代辦投

保手續(xù)；監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠。

（三）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別

保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

基于保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基于被保險(xiǎn)人的利益從事保險(xiǎn)活動(dòng)

代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)品種接受被保險(xiǎn)人的委托為其協(xié)商投保條件

向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)接受業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司向其支付傭金或由

被保險(xiǎn)人給予一定的報(bào)酬

保險(xiǎn)人承擔(dān)其責(zé)任獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任

資格的獲得較易資格的獲得、機(jī)構(gòu)的審批較嚴(yán)格

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的類型

1、原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：

原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險(xiǎn)人之間的中間人，直接接受投保人的

委托。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

2、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是把分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)做自己的客戶，為分出公司選擇合

適的接受保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司，并從再保險(xiǎn)公司那里收取傭金的經(jīng)紀(jì)人。

（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用

1、幫助選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品

2、處理風(fēng)險(xiǎn)

3、理賠談判

（六）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)

1、權(quán)利：要求支付傭金、保單置留權(quán)

2、義務(wù)：提供保險(xiǎn)信息、監(jiān)督保險(xiǎn)合同履行、協(xié)助索賠、承擔(dān)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損

失的賠償

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同

（一）居間合同

居間合同訂立的意義：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險(xiǎn)人訂約的機(jī)

會(huì)，即為他們的締約牽線搭橋，所以作為居間人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能以自己的名義

參加保險(xiǎn)合同的談判。

（二）委托合同

保險(xiǎn)委托合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的委托，以委托人的名義代為辦理保險(xiǎn)事

務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。具有代理性和介入性兩大特點(diǎn)。

（三）咨詢合同

保險(xiǎn)咨詢合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供論證、預(yù)測或

者調(diào)查報(bào)告，并由委托人支付咨詢費(fèi)的合同。

四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式

（一）個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

（二）合伙經(jīng)紀(jì)人

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

第六節(jié)保險(xiǎn)公估人

一、概念

保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、

估損及賠款的理算等并出具證明的人。

二、職能

（一）評估職能

（二）公估職能

三、作用：

（一）有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的承保、定損、理賠問題

（二）有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠規(guī)范化

（三）有利于保險(xiǎn)人提高理賠效率

（四）緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠方面的矛盾

（五）有利于避免擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失

四、保險(xiǎn)公估人的基本特點(diǎn)

（-）經(jīng)濟(jì)性

（二）獨(dú)立性

（三）專業(yè)性

五、保險(xiǎn)公估人的特殊性

（一）保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人的區(qū)別

保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)人

立場基于己方利益中立地位

處理方法專業(yè)性較弱專業(yè)性強(qiáng)，出具公估報(bào)告

書

（二）保險(xiǎn)公估人與代理人及經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別

保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

利益關(guān)系獨(dú)立、公正地維護(hù)保代表保險(xiǎn)公司的利代表投保人和被保

、，.

險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)命險(xiǎn)人的利益

命

法律后果己負(fù)保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任己負(fù)

組織形式單位或個(gè)人單位或個(gè)人公司

（三）保險(xiǎn)公估人和一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別

保險(xiǎn)公估人一般資產(chǎn)評估公司

主要評估工作對被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)進(jìn)行評估；對標(biāo)的進(jìn)行空間和時(shí)間上