開題報告課題名稱數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行盈利能力影響分析—以招商銀行為例指導(dǎo)教師所在單位職稱學(xué)生姓名學(xué)生學(xué)號班級選題來源填寫選項字母G.其他論文選題依據(jù)一、選題背景（一）現(xiàn)實背景科技革命和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展正在真切的影響著我們的生活，隨著網(wǎng)絡(luò)、媒體、移動設(shè)施的更新迭代，人們的生活方式正在發(fā)生著改變，社交模式趨于線上化，商業(yè)銀行過往的盈利模式受到國家供給側(cè)改革的影響、制度帶來的紅利減少、成本加劇等因素的影響造成話語權(quán)轉(zhuǎn)移、銀行客戶群發(fā)生了改變，不得不進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何更好的以數(shù)字和功能服務(wù)大眾、在數(shù)字化時代迅速捕捉客戶的金融需求，終端如何向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，這些問題成為了大數(shù)據(jù)背景下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型首先要解決的事情。國家銀行協(xié)會在發(fā)布的《中國上市銀行分析報告2020》中指出“擁抱金融科技、實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的選擇。隨著全球經(jīng)濟的一體化發(fā)展，信息科技造成行業(yè)間的壁壘降低，商業(yè)銀行在前20年運用制度優(yōu)勢產(chǎn)生的競爭力在大范圍減弱，競爭也由原來的同業(yè)競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑯I(yè)和非金融行業(yè)的雙重競爭，在這樣的壓力下，商業(yè)銀行正在逐漸研究并改變自身的現(xiàn)狀，努力向多元化信息化發(fā)展。而且，手機和電腦的普及正在全面的改變著大眾的生活和消費方式，越來越多的銀行客戶，用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行進行業(yè)務(wù)的直接操作，2020年突發(fā)的疫情也在一定程度上將銀行的業(yè)務(wù)由線下向線上轉(zhuǎn)變，因此商業(yè)銀行也在加大對數(shù)字金融的投入，積極向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，表明了銀行業(yè)的未來發(fā)展的主要思路就是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系。本文選擇招商銀行作為研究對象，因為招商銀行在這樣的背景下采取的應(yīng)對措施可謂可圈可點，2004年，招行率先發(fā)力零售業(yè)務(wù)，依靠差異化戰(zhàn)略，在對公業(yè)務(wù)的競爭中突圍。在零售業(yè)務(wù)無人問津的年代，將其作為主要發(fā)展方向，并在2009年順利完成了首次轉(zhuǎn)型，初步形成獨具特色的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，領(lǐng)先于國內(nèi)其他股份制商業(yè)銀行。2010年，招行又開始執(zhí)行以降低資本消耗、提高貸款定價能力、控制財務(wù)成本等目標為中心的“二次轉(zhuǎn)型”。2014年招行提出了全新的“一體兩翼”戰(zhàn)略，即以零售業(yè)務(wù)為主體，對公和同業(yè)業(yè)務(wù)為兩翼，并依托零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型，逐漸擺脫宏觀經(jīng)濟周期對銀行業(yè)績和經(jīng)營的影響。伴隨著金融科技的不斷進步，在2017年招商銀行提出要打造科技銀行，本質(zhì)上仍是向節(jié)約資本努力，提升治理水平，更加重視金融科技。那么深入挖掘招商銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的理念思想、具體做法、成功經(jīng)驗、存在的不足等，可以為招商銀行下一步的改革提供一些參考，也可以為其他同業(yè)機構(gòu)提供一些借鑒。（二）理論背景國外學(xué)者就數(shù)字化對商業(yè)銀行的影響方面已經(jīng)做了一定研究。國外學(xué)者關(guān)于銀行業(yè)的數(shù)字化有著較多的研究，研究成果涉及多個角度與層次。近年來隨著數(shù)字技術(shù)的較快發(fā)展，我國學(xué)者對數(shù)字化對商業(yè)銀行的影響方面的研究也逐漸增加。以下總結(jié)國內(nèi)外研究情況。1973年，麥金農(nóng)(RonaldLMckinnon)和肖(E.S.Shaw)提出了著名的金融抑制的理論。他認為由于發(fā)展中國家的金融市場不夠完善，金融體系制度不健全，金融產(chǎn)業(yè)不夠成熟，而且監(jiān)管當局實行利率管制，行政干預(yù)過度，在這樣的情況下，市場不能真實地反映資金供求關(guān)系，會出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象，而解決這個問題的方法就是推進金融深化，促進金融進行自由化改革，發(fā)揮金融市場的自身調(diào)節(jié)功能，促進資金實現(xiàn)合理有效配置，為資本市場的積極健康的經(jīng)濟環(huán)境，提高資源配置效率。Flannery1993對美國多家銀行展開了研究，他認為，在利率市場化的過程中，商業(yè)銀行的凈利率受利率市場化的影響非常小，因為存貸款利率波動時，會帶動商業(yè)銀行凈利率的營業(yè)成本和營業(yè)利潤發(fā)生變化;在資產(chǎn)與負債的調(diào)整方面，他指出有16家銀行出現(xiàn)資產(chǎn)負債期限錯配的現(xiàn)象，即借長貸短或者借短貸長，利率市場化會給銀行的盈利能力帶來影響。蔡國華在全面分析和研究全球經(jīng)濟發(fā)展形勢的基礎(chǔ)上，提出金融科技會促使金融機構(gòu)特別是銀行進行重構(gòu)的觀點，認為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)下階段的戰(zhàn)略重點必然要有數(shù)字化，國際知名銀行已經(jīng)紛紛開始數(shù)字化變革，建議國內(nèi)銀行在提升自身能力的基礎(chǔ)上，進一步加大金融科技的轉(zhuǎn)型和重塑。趙潤、王佃凱對國際大型銀行的各類數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略進行了介紹，例如美國摩根大通銀行以提升客戶體驗和中心，富國銀行將線上和線下渠道運營整理融合，花旗銀行積極尋找數(shù)字化技術(shù)合作伙伴和提供更優(yōu)質(zhì)的跨境金融服務(wù)。王炯認為各類行業(yè)在數(shù)字化和信息化的背景下業(yè)務(wù)模式及服務(wù)模式都在被重新定義，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行“因客而變”的渠道、開展普惠金融的抓手、應(yīng)對同業(yè)競爭和環(huán)境改變的需要，并由此提出了理念需要更新、做好頂層設(shè)計、做好線上經(jīng)營、推動科技轉(zhuǎn)型、提升數(shù)據(jù)分析能力、業(yè)務(wù)模式變革等商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式。曾剛認為在過去一段時間，我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化取得了蓬勃發(fā)展，而銀行業(yè)作為受到嚴格監(jiān)管的行業(yè)，其數(shù)字化進程則相對緩慢，并受到了來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司等新入場者的沖擊和挑戰(zhàn)。感受到壓力的銀行紛紛把數(shù)字化寫入發(fā)展戰(zhàn)略，意圖適應(yīng)市場和客戶需求的變化，以形成面向未來的競爭能力。通過總結(jié)銀行數(shù)字化的本質(zhì)，銀行數(shù)字化的不同維度，銀行數(shù)字化的問題與痛點，進行銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇。張大鵬、呂慧敏對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及特征進行了介紹，隨著金融科技的迅速發(fā)展以及用戶的消費行為和交易習(xí)慣的改變，商業(yè)銀行需要緊跟數(shù)字化發(fā)展的大趨勢，研究制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展數(shù)字化布局，推動傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。許弘和魏偉認為，隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行正大步邁入4.0時期，預(yù)期將成為無處不在的開放銀行形態(tài)，金融服務(wù)將被自然地植入到人們的日常生產(chǎn)生活之中，融入到用戶的行為決策之中，嵌入到更多的場景生態(tài)之中。通過描述數(shù)字經(jīng)濟對商業(yè)銀行的影響，從商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，商業(yè)銀行要從組織文化、技術(shù)架構(gòu)、生態(tài)合作、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險防范等方面，在渠道、場景、服務(wù)、產(chǎn)品、流程等各個維度都愈加趨于定制化和個性化，并以空前的速度進行更新迭代，真正實現(xiàn)因需而在、應(yīng)需而現(xiàn)。5.關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式的研究沈一飛和姜曉芳認為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化可借鑒先進國家的模式，以客戶為中心，提高研發(fā)信息化程度，實現(xiàn)渠道自主化、多樣化發(fā)展，業(yè)務(wù)辦理流程簡潔；易毅認為數(shù)字銀行從直銷銀行發(fā)展而來，它屬于流程型銀行，它借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上化，不需要實體網(wǎng)點；丁蔚認為數(shù)字銀行就是利用數(shù)字信息技術(shù)為客戶提供線上金融服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行是時代發(fā)展的必然要求。目前各商業(yè)銀行已經(jīng)開始實踐大數(shù)據(jù)、云計算、AI技術(shù)的利用，未來還會加強區(qū)塊鏈、金融科技等其他數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。劉超舉認為我國有關(guān)零售銀行數(shù)字化的技術(shù)標準、安全評估、技術(shù)風(fēng)險評價體系還處于空白階段，隨著數(shù)字化技術(shù)將廣泛應(yīng)用于銀行中，銀行人員的知識結(jié)構(gòu)能否及時更新并適應(yīng)技術(shù)應(yīng)用發(fā)展也是一個挑戰(zhàn)；黃潤中指出為避免未來數(shù)字銀行零售業(yè)務(wù)的同質(zhì)化問題，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中就必須高度重視差異化發(fā)展；王彥博、雷娟和周學(xué)春認為，商業(yè)銀行積累了海量客戶交易轉(zhuǎn)賬行為數(shù)據(jù)，可以基于資金交易信息構(gòu)建客戶社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。他們結(jié)合商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實際，以客戶交易流水數(shù)據(jù)為抓手，提出了一套社交網(wǎng)絡(luò)圖數(shù)據(jù)處理流程。方方提出大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應(yīng)加強與社交網(wǎng)絡(luò)的合作，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析能力。陸峨峰分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，認為大數(shù)據(jù)能夠在客戶管理、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制等方面幫助商業(yè)銀行切實提高競爭力。謝爾曼提出商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)關(guān)鍵在于如何提高數(shù)據(jù)分析的效率；商業(yè)銀行要整合其系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，同時獲取更多的外部數(shù)據(jù)。謝治春、趙興廬、劉媛對大中小不同資產(chǎn)規(guī)模的六家銀行進行了針對性的案例研究，得出數(shù)字科技已成為帶動商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個重要抓手，不同類型的商業(yè)銀行會有差異較大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，希望商業(yè)銀行從基礎(chǔ)流程、數(shù)字化流程、智能化風(fēng)控流程、數(shù)字化營銷多個方面展開全面研究，來保障銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成功。二、選題意義本文的理論意義在于，通過招商銀行轉(zhuǎn)型過程和實踐效果分析，對豐富和完善商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)理論具有一定的積極意義。銀行業(yè)對國家經(jīng)濟的健康發(fā)展及社會穩(wěn)定至關(guān)重要。銀行業(yè)能否在利率市場化、宏觀經(jīng)濟增速下行、資本監(jiān)管加強、金融脫媒這樣四期疊加的背景下，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，不僅事關(guān)自身發(fā)展，也關(guān)系到國家整體經(jīng)濟的有效運行。在這樣的背景下，單純依靠投資和消費等帶動需求，靠存貸利差維持銀行的利潤增長不可持續(xù)。面對著多重的壓力，進行盈利模式轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有效控制風(fēng)險的上乘選擇。我國商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變盈利模式，才能有效緩解利率市場帶來的沖擊，增強自身抵御風(fēng)險的能力。這對豐富商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型理論有一定的推進意義。論文準備情況一、內(nèi)容框架（一）主要內(nèi)容本文主要分為第一部分：緒論部分，主要講述文章的研究背景研究意義和文獻綜述。第二部分：相關(guān)概念以及理論，有關(guān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及有關(guān)分析的理論方法第三部分：招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的情況第四部分：招商銀行盈利能力比較分析第五部分：招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策第六部分結(jié)論（二）邏輯框架第一章：緒論（一）研究背景（二）研究意義（三）文獻綜述第二章:相關(guān)概念綜述（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)概念（二）理論方法第三章招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的情況（一）招商銀行簡介（二）數(shù)字化3.0模式下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新（三）招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對盈利能力影響路徑分析第四章招商銀行盈利能力比較分析（一）基于財務(wù)指標的橫向比較分析（二）基于因子分析法的縱向比較分析第五章招商銀行銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的提升對策（一）提升業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性（二）業(yè)務(wù)找準方向提高創(chuàng)新性（三）建立客戶體系提升競爭力第六章結(jié)論二、研究方法1.文獻研究法通過學(xué)校內(nèi)網(wǎng)、圖書館、知網(wǎng)等各種線上資源進行文件的整理和收集。了解零售業(yè)務(wù)數(shù)字化，系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和數(shù)字技術(shù)對金融業(yè)的影響，學(xué)習(xí)最新的管理和科技發(fā)展理論。通過收集相關(guān)資料，為全文研究提供基礎(chǔ)幫助。2.案例分析法通過對國內(nèi)外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論研究，依據(jù)這種理論支撐對招商銀行進行案例分析，將理論和實際結(jié)合。分析招商銀行盈利模式轉(zhuǎn)型背景和進程、轉(zhuǎn)型成果、存在的問題、為招商銀行下一步改革提供一些參考建議，總為其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供一些借鑒。三、資料準備情況大部分的理論概述資料已經(jīng)準備就緒，有關(guān)案例的數(shù)據(jù)資料也企業(yè)的財務(wù)報表以及數(shù)據(jù)報表上進行獲得。四、寫作安排2022年10月到2022年11月確定論文主題方向2022年11月到2022年11月文獻資料收集2022年11月到2022年12月遇導(dǎo)師交流討論，完善寫作提綱2023年1月到2023年3月論文撰寫2022年3月到2022年4月與導(dǎo)師交流，修改論文參考文獻【學(xué)生填寫】[1]沈一飛,姜曉芳.數(shù)字銀行的國際趨勢[J].中國金融,2015(4):25-26[2]易毅.數(shù)字銀行未來發(fā)展構(gòu)想[J].銀行家,2017(3):121-123[3]丁蔚.數(shù)字金融:商業(yè)銀行的未來轉(zhuǎn)型發(fā)展之路[J].清華金融論,2016(4):48-49[4]劉超舉.數(shù)字信息化管理技術(shù)在銀行管理中的風(fēng)險與對策[J].企業(yè)研究,2013(8):142-142[5]黃潤中.緊緊抓住數(shù)字化新機遇,闊步邁向銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新時代[J].中國銀行業(yè),2018(2)[6]王彥博,雷娟,周學(xué)春.Fintech時代商業(yè)銀行的大零售數(shù)字化營銷_基于社交網(wǎng)絡(luò)圖挖掘[J].銀行家,2019(01):68-70[7]方方.“大數(shù)據(jù)”趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究機.新金融,2012(12):25-28[8]陸岷峰,虞鵬飛.大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].金融理論與教學(xué),2015(4):1-5[9]謝爾曼,黃旭.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)六問六策[J].銀行家,2015(3):126-128[10]楊建榮.在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中推進掌銀發(fā)展[N].中國城鄉(xiāng)金報,2021-01-29(A03).[11]蔣松云.我國托管銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及路徑探討[J].當代金融家,2021(01):53-55.[12]曲家文.郵儲銀行數(shù)字金融的“加減乘除”[J].中國金融電腦,2021(01):21-23.[13]謝絢麗.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)和機遇[N].中華工商時報,2021-01-04(003).[14]杜爾玏,吉猛,袁蓓.我國中小銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進高質(zhì)量發(fā)展研究[J].西北大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2021,51(01):109-116.[15]劉昕.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].商場現(xiàn)代化,2020(24):112-114.[16]郝偉.中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2020(24):47-48.[17]楊茜媛.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].合作經(jīng)濟與科技,2021(02):56-57.[18]郭小平,連育青.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探析[J].財務(wù)與金融,2020(06):12-15+21.[19]顧蔚.以數(shù)字科技創(chuàng)新金融服務(wù)[J].上海國資,2020(08):27-28.[20]王長旭,張紹云.后疫情時代的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(35):79-81.[21].《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型:路徑與策略》[J].銀行家,2020(12):105.[22]陳曉英,聞崇翊.數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行線上銀行建設(shè)的策略選擇[J].農(nóng)銀學(xué)刊,2020(06):41-44.[23]潘子杰.國際領(lǐng)先銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的比較與啟示[J].農(nóng)村金融研究,2020(10):65-70.[24]張斌.對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考[J].當代金融家,2020(7):81-83[25]曾剛.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點與路徑[J].資本,71-73[26]張大鵬,呂慧敏.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略探討[J].金融縱橫,2020(06):64-72[27]許弘,魏偉.商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀與路徑探析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊；2020(07):68-70[28]PRNewswire.NavigatinganEraofDigitalTransformationinFinance,InsuranceandBanking[J].PRNewswireUS,2016[29]PRNewswire.BBVAchangesitsorganizationtoacceleratetheGroup'sdigitalransform-ation[J].PRNewswireUS,2014[30]ThomasF.Dapp.Fintech-Thedigitalevolutioninthefinancialsector:Algorithm-basedbankingwiththehumantouch[R].DeutscheBankResearch,2014[31]MatthewJ.Mowry.Banking'sDigitalArmsRace[J].BusinessNHMagazine,2015[32]PeterGomber,Jascha-AlexanderKoch,MichaelSiering.DigitalFinanceandFinTech:currentresearchandfutureresearchdirections.[J]JournalofBusinessEconomics,2017:537-580[33]CarmenCuesta,MacarenaRuesta.Thedigitaltransformationofthebankingindustry[J].BBVAResearch,2015[34]JunghoKang.Mobilepaymenti