第第1頁(yè)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)展建議摘要互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相融合孕育出的一種新型的金融形態(tài)。由于存在法律法規(guī)不健全、監(jiān)管不到位以及技術(shù)漏洞等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控監(jiān)管需要建立完善的法律法規(guī)體系和全面的監(jiān)管體系,并掌握互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范的核心技術(shù)。

21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域處于大數(shù)據(jù)的背景之下,所以，為其搭建一套安全性超高的防范與監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)涉及三個(gè)方面,即信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)強(qiáng)調(diào)了其優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管更加困難，主要集中于技術(shù)、法律和信息安全方面。中國(guó)可以借助大數(shù)據(jù)建立的信用系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融管控的相關(guān)法律體系,形成一個(gè)完善的依托于大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)系統(tǒng),最終推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)防范；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；大數(shù)據(jù)目錄TOC\o"1-2"\h\u186141引言 1117812互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述 2239202．1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程 2224282．2互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因 473012.3國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 6117552．4國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 6117552.5國(guó)內(nèi)外發(fā)展差異性的原因分析 834403大數(shù)據(jù)解讀及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用 934403.1大數(shù)據(jù)的含義 934403.2大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用 934403.3大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用 1034403.4大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用 1134403.5大數(shù)據(jù)在證券業(yè)中的應(yīng)用 1134403.6金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì) 1134404互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析 11117554．1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 1172244．2信用風(fēng)險(xiǎn) 1296724.3法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 13247004.4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 131585大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)展建議 14227885．1提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)水平，培養(yǎng)綜合型人才 14294425．2建立政府主導(dǎo)與行業(yè)自律結(jié)合的監(jiān)管體系 15302965．3加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及和信息披露 15144795.4構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系 1619695結(jié)論 1724700參考文獻(xiàn) 1924700圖12006-2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模及同比增長(zhǎng)率 3TOC\h\c"圖"9925圖2互聯(lián)網(wǎng)普及率 49925圖3中國(guó)P2P借貸市場(chǎng)用戶(hù)規(guī)模 6表12013-2017年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)24700 4TOC\h\c"表"表2全國(guó)居民儲(chǔ)蓄占國(guó)民總收入百分比24700 53440表3大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策文件 101引言隨著云計(jì)算與云儲(chǔ)存、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的進(jìn)步，人們的生活、商業(yè)活動(dòng)和金融業(yè)都因此實(shí)現(xiàn)了變革。2013年被稱(chēng)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)伴隨著余額寶的出現(xiàn)迅速發(fā)展壯大。2014年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”第一次被寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告，2015年7月進(jìn)入全面整治時(shí)期，2016年專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)進(jìn)入深入開(kāi)展階段，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的整治管理，終止其野蠻生長(zhǎng)，行業(yè)環(huán)境得以改善。2017年，習(xí)總書(shū)記在全國(guó)金融會(huì)議上再次強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自誕生之日起，憑借其便捷高效的優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，從國(guó)家對(duì)其態(tài)度由鼓勵(lì)到不斷強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的變化不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是國(guó)家金融安全的重大議題互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變金融的本質(zhì),具有微觀和宏觀的風(fēng)險(xiǎn)特征。從微觀上看，首先，金融業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失。信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。例如，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易對(duì)手無(wú)法繼續(xù)履約而呈現(xiàn)給其他交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融貸款平臺(tái)對(duì)投融資環(huán)節(jié)的資質(zhì)審查不嚴(yán)格，準(zhǔn)入門(mén)檻低，信息披露制度普遍不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)上的金融家通常以高杠桿率運(yùn)作，無(wú)擔(dān)保和無(wú)擔(dān)保條款的貸款更多。另外，我國(guó)征信機(jī)制不完善，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量都不夠高。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方地域分布的去中心化，加劇了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，甚至加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。再比如，為了吸引更多的投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛推出高收益、高流動(dòng)性的產(chǎn)品。看似有吸引力的收益率實(shí)際上隱藏了期限錯(cuò)配的問(wèn)題，這很容易造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)險(xiǎn)更加多樣化，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出。金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，一些具有互聯(lián)網(wǎng)特征的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。例如終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。終端安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的計(jì)算機(jī)和移動(dòng)設(shè)備存在漏洞導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的安全威脅；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融交易依托的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的隱患。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的最大問(wèn)題是信息安全。技術(shù)的不成熟會(huì)導(dǎo)致信息的泄露、丟失、截獲和篡改，從而影響信息的保密性、完整性和可用性。這些信息安全問(wèn)題反過(guò)來(lái)會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)隱私泄露，威脅用戶(hù)資金安全。再者,與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橥卣沽私灰卓赡苄赃吔?服務(wù)了大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群,具有長(zhǎng)尾效應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的群眾的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承擔(dān)能力相對(duì)缺乏，容易受到欺騙、誤導(dǎo)和不公平待遇。同時(shí)，由于群眾的投資小而分散，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，社會(huì)外部性將產(chǎn)生巨大影響。從宏觀角度看,互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)分散的體系,嚴(yán)格意義上不可能發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融不吸收存款,吸收存款從理論上講不是互聯(lián)網(wǎng)金融。二是互聯(lián)網(wǎng)金融不介入銀行同業(yè)市場(chǎng)。基于這兩點(diǎn),一般講互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)只是個(gè)案,不可能有區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融,是P2P,即需求者和供給者直接交易。無(wú)論是眾籌、支付、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),還是各種各樣互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài),都是平臺(tái)模式,如果不吸收存款,沒(méi)有資金池,不參與銀行同業(yè)市場(chǎng),就不可能有傳染機(jī)制。當(dāng)然,在實(shí)際中,由于金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和突發(fā)性,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然值得關(guān)注。此外,在考慮互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),有必要把互聯(lián)網(wǎng)非法集資和互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別開(kāi)來(lái)。比如,近期出現(xiàn)的e租寶、中晉系非法集資等全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)事件,涉眾廣,涉案金額巨大。這些企業(yè)在宣傳中都標(biāo)榜自己是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,使互聯(lián)網(wǎng)金融的名聲受到了很大影響。但實(shí)際上,這些案例不是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表,而是非法集資平臺(tái)。2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"融通、\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"支付、\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"傳統(tǒng)金融行業(yè)與\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2．1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要大大短于美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，截至目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體上可以分為三個(gè)階段:第一階段：傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段（1990年~2005年）2005年以前，受股權(quán)分置等以前遺留下來(lái)的問(wèn)題影響，我國(guó)證券市場(chǎng)的交易規(guī)模比較小，交易的種類(lèi)比較單一，行業(yè)內(nèi)企業(yè)的總體規(guī)模偏小，提供的產(chǎn)品和服務(wù)以股票行情軟件和一些簡(jiǎn)單的證券資訊為主，行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式基本上相似，行業(yè)處在完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下。第二階段：第三方支付蓬勃發(fā)展階段（2005-2012年前后）隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的第三方支付依靠著電子商務(wù)的崛起開(kāi)始出現(xiàn)。2005年被稱(chēng)為第三方支付的元年，騰訊的財(cái)付通、阿里的支付寶都是于2005年成立，除這兩家以外，先后又有50家第三方支付公司在同年成立。盡管?chē)?guó)內(nèi)的第三方支付出很早就出現(xiàn)了，但受限于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的需求和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境的影響，前期發(fā)展速度是極其緩慢的，國(guó)家對(duì)第三方支付的認(rèn)證也一直被擱置，直到2011年，央行才正式發(fā)放第一批支付牌照，共有27家支付公司獲得，截止到2015年年底，獲得第三方支付牌照的公司數(shù)量達(dá)到了267家。交易額上，從2009年起，第三方支付交易額幾乎以每年50%的速度增長(zhǎng)，2015年，第三方支付全年交易額達(dá)到31.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35%左右。圖12013-2019年中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)規(guī)模變化情況（來(lái)源網(wǎng)絡(luò)）第三個(gè)階段是從2012年一直到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2015年~2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告研究認(rèn)為，21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與信息行業(yè)發(fā)展迅猛，以數(shù)字化、智能化、互聯(lián)化為主要特點(diǎn)的信息技術(shù)創(chuàng)新表現(xiàn)出融合深，應(yīng)用廣和變化快的特征。物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，深深的影響了人們的日常生活，同時(shí)也改變甚至顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式，這為商業(yè)銀行提供了全新的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí)，電子商務(wù)和電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也伴隨著其快速興起。電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司等非銀行機(jī)構(gòu)也進(jìn)軍支付結(jié)算、信用中介等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域。銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新商業(yè)模式的有力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的異質(zhì)替代效應(yīng)逐步顯現(xiàn)出來(lái)。銀行卡收單互聯(lián)網(wǎng)支付移動(dòng)支付其他201360.20%31.80%7.20%0.80%201455.90%25.10%18.60%0.40%201553.40%23.00%23.30%0.30%201626.50%18.50%54.80%0.20%201719.40%16.90%63.70%0%表12013-2017年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)（數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理）2．2互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因一是互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)購(gòu)人口眾多。2005年，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量11100萬(wàn)人，普及率只有8.5%；到2015年5月，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個(gè)歐盟的人口還多。電子商務(wù)改變了絕大多數(shù)中國(guó)人的生活，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模年年創(chuàng)新高。2020年，僅天貓“雙十一”一天就創(chuàng)下交易額4982億元。圖2互聯(lián)網(wǎng)普及率（數(shù)據(jù)來(lái)源：百度）二是科技及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的階段性成熟。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、垂直搜索引擎四大技術(shù)是公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四大技術(shù)支柱。三是日益增長(zhǎng)的中小微企業(yè)及個(gè)人投融資需求一直得不到很好滿(mǎn)足是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)。我國(guó)小微企業(yè)約占全國(guó)企業(yè)數(shù)量的90%，創(chuàng)造80%左右的就業(yè)崗位，約占60%的GDP和約50%的稅收，但截止到2014年底，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款的比例公為30%。四是居民收入增長(zhǎng)帶來(lái)的理財(cái)需求。2013年底，中國(guó)個(gè)人持有可投資資產(chǎn)額達(dá)到了92萬(wàn)億元，我國(guó)大約30%的消費(fèi)者將收入的25%左右投入儲(chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄率在其他國(guó)家卻不到10%。老百姓手中的錢(qián)多了，理財(cái)需求市場(chǎng)大了，不同層級(jí)的人有不同的理財(cái)需求，迫切需要新的金融業(yè)態(tài)提供更廣泛的產(chǎn)品滿(mǎn)足不同需求，傳統(tǒng)銀行對(duì)20%的有錢(qián)人提供的產(chǎn)品較多，不太關(guān)注80%大眾（儲(chǔ)蓄不多人）群體的需求。隨著后期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)開(kāi)始增長(zhǎng)，居民儲(chǔ)蓄率逐漸降低，越來(lái)越多的居民將收入用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。金融交易資金運(yùn)用存款(億元)國(guó)民總收入(億元)儲(chǔ)蓄占收入百分比2013156841.0588141.226.67%2014135698.0644380.221.06%2015161082.8686255.723.47%2016175304.3743408.323.58%2017145489.0831381.217.50%2018105615.1914327.111.55%表1全國(guó)居民儲(chǔ)蓄占國(guó)民總收入百分比（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局）五是上升到國(guó)家戰(zhàn)略受到政府高度重視是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的政策和大環(huán)境基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融于2014年、2015年兩次寫(xiě)入總理政府工作報(bào)告，總理多次肯定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，明確提到“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和要求“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。從監(jiān)管上看，允許先做業(yè)務(wù)后逐步規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管政策給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著重要的意義。中國(guó)人民銀行等10家單位聯(lián)合發(fā)文中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的作用或意義作了如此表述：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展和改善就業(yè)形勢(shì)發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以代替的積極作用，為打開(kāi)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的大門(mén)提供了鑰匙。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。2.3國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀近些年，在信息技術(shù)進(jìn)步、金融改革深化、客戶(hù)群體變化等因素的綜合影響下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融步入快速發(fā)展時(shí)期，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展、滿(mǎn)足多元化投融資需求、提升金融行業(yè)效率和服務(wù)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用，展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)。一是從快速發(fā)時(shí)期轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展時(shí)期。風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的深入開(kāi)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整體水平逐步降低，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)勢(shì)頭得到遏制，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則和要求進(jìn)一步明確，行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到進(jìn)一步凈化。二是雖然互聯(lián)網(wǎng)金融占金融行業(yè)總量的比重較低，但業(yè)務(wù)涉眾面廣。以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額不到同時(shí)期金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的1%。但同時(shí)，P2P網(wǎng)貸不論是投資端還是借款端，用戶(hù)都在持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。圖3中國(guó)P2P借貸市場(chǎng)用戶(hù)規(guī)模（資料來(lái)源：智研咨詢(xún)整理）三是業(yè)務(wù)模式眾多，但主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)出分化發(fā)展態(tài)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速，商業(yè)銀行占據(jù)主體地位，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付呈支付次數(shù)多、單筆交易額小的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體多元化，發(fā)展快速，以小額、短期的貸款業(yè)務(wù)為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在理念、技術(shù)和模式等方面的創(chuàng)新，使中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式不斷更新改進(jìn)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展添磚加瓦。2.4

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況雖然國(guó)外金融行業(yè)“觸網(wǎng)”較早，信息化程度較高，線上金融產(chǎn)品門(mén)類(lèi)齊全，但與國(guó)內(nèi)熱鬧喧囂不同的是，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的影響只是“靜悄悄的革命”。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融仍是心存敬畏，如履薄冰。特別是在發(fā)達(dá)國(guó)家，無(wú)論是理論界還是實(shí)務(wù)界，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)獨(dú)立概念談?wù)摰暮苌伲ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展也遠(yuǎn)不及國(guó)內(nèi)這般火爆，具體見(jiàn)以下幾組數(shù)據(jù)。一是從關(guān)鍵詞熱度來(lái)看。主流搜索引擎方面，截至2014年9月底，以Google為例搜索關(guān)鍵詞“internetfinance”，共找到相關(guān)結(jié)果718000000條，但這些結(jié)果絕大多數(shù)與中國(guó)市場(chǎng)有關(guān)，其中直接包含“Chineseinternetfinance”關(guān)鍵詞的結(jié)果就有5270000000條。學(xué)術(shù)檢索方面，以“sciencedirect”網(wǎng)為例檢索題名“internetfinance”，結(jié)果為0；以“google”學(xué)術(shù)網(wǎng)為例，截至2014年9月底共發(fā)布題名含“internetfinance”的文獻(xiàn)267篇，但這些文章無(wú)一例外都出自中國(guó)作者關(guān)于中國(guó)市場(chǎng)的研究。采用“互聯(lián)網(wǎng)金融”其他相關(guān)的英文表述替代“internetfinance”進(jìn)行檢索，結(jié)果同樣反映了國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的冷靜。二是從業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看。支付結(jié)算領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)和金融高度發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，從第一家支付結(jié)算公司Paypal在1998年成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，截至2012年美國(guó)移動(dòng)及第三方支付占整個(gè)支付體系的比例不足1%，2015年預(yù)計(jì)能夠達(dá)到2%。移動(dòng)支付及第三方支付一定程度上弱化了傳統(tǒng)支付體系的功能，但要達(dá)到取代傳統(tǒng)支付體系的程度還有很長(zhǎng)的路要走。資金借貸領(lǐng)域，2005年以來(lái)以Zopa、LendingClub、Prosper為代表的P2P借貸平臺(tái)在歐美興起并得到了快速發(fā)展。同樣以美國(guó)為例，兩大P2P平臺(tái)LendingClub和Prosper經(jīng)過(guò)近十年的成長(zhǎng)，在2013年成交量達(dá)到24.2億美元，但是相對(duì)于美國(guó)金融體系萬(wàn)億美元級(jí)的社會(huì)融資規(guī)模而言，仍然顯得微不足道。綜合服務(wù)領(lǐng)域，國(guó)外成熟市場(chǎng)，如美國(guó)、日本等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)引領(lǐng)金融服務(wù)形態(tài)的潮流，從理財(cái)社區(qū)、網(wǎng)上交易、信息服務(wù)等各個(gè)方面深刻地改變著金融業(yè)的版圖，但仍然只是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有限補(bǔ)充。三是從代表性產(chǎn)品來(lái)看。作為支付寶在海外的鼻祖，美國(guó)支付公司Paypal在1999年便設(shè)立了賬戶(hù)余額的貨幣市場(chǎng)基金，當(dāng)時(shí)堪稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)舉，短期內(nèi)獲得了快速成長(zhǎng)。成立不久，在2002年至2004年的利率下行周期中，Paypal不得不放棄大部分管理費(fèi)用的收取來(lái)維持其貨幣基金的收益率和吸引力。期間通過(guò)勉強(qiáng)維持的1%的收益率，貨幣基金規(guī)模仍然增長(zhǎng)了31%，活躍賬戶(hù)和年成交總額分別上升1.5倍和8倍。在2005年至2007年利率上行期間，年收益率超過(guò)4%，規(guī)模出現(xiàn)連續(xù)翻番，增加了3.5倍，達(dá)到其巔峰的10億美元。然而，2008年后其貨幣基金收益率急劇下降，到2011年僅為0.05%，相對(duì)于2008年貶損達(dá)98%，最終不得不選擇清盤(pán)。2.5國(guó)內(nèi)外發(fā)展差異性的原因分析第一個(gè)原因是經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面：行業(yè)發(fā)展土壤不同。在國(guó)外成熟而自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，“看不見(jiàn)的手”在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了強(qiáng)有力的調(diào)節(jié)作用，各行業(yè)能得到健康均衡的發(fā)展。特別是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都非常成熟，雖有交叉但仍專(zhuān)注于自己的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融難以獨(dú)立喧賓奪主。比如，BAT在美國(guó)的模板GAF（Google，Amazon，F(xiàn)acebook），尚沒(méi)有一家涉獵金融領(lǐng)域。反觀國(guó)內(nèi)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“看得見(jiàn)的手”干預(yù)過(guò)多，難以完全按照市場(chǎng)動(dòng)態(tài)合理配置資源，導(dǎo)致部分傳統(tǒng)行業(yè)靈活性不足，創(chuàng)新乏力。而作為新興行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)，近幾年得益于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐漸開(kāi)放，如脫韁野馬掙脫舊環(huán)境的桎梏迅猛發(fā)展，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融全面井噴式的爆發(fā)。二是制度環(huán)境方面：監(jiān)管套利空間不同。國(guó)外成熟市場(chǎng)的相關(guān)制度較為完善，各種法律法規(guī)協(xié)調(diào)較好，大體上涵蓋接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)，使之平穩(wěn)有序發(fā)展。而國(guó)內(nèi)法律法規(guī)、監(jiān)管體系相對(duì)年輕，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)幾乎是一片空白，使得互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門(mén)檻低、套利空間大，給國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了野蠻生長(zhǎng)的空間。比如，國(guó)內(nèi)P2P的迅猛發(fā)展就是在監(jiān)管空白的情況下，大量的P2P以互聯(lián)網(wǎng)的方式從事金融業(yè)務(wù)，對(duì)P2P進(jìn)行異化所導(dǎo)致的。三是市場(chǎng)環(huán)境方面：市場(chǎng)發(fā)展周期不同。經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展成熟，能夠提供多樣化、全方位的產(chǎn)品，消費(fèi)者的投資需求均能通過(guò)各種投資理財(cái)渠道得到滿(mǎn)足。這導(dǎo)致國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏足夠的發(fā)展空間，比如歐美第三方支付在成熟的信用卡市場(chǎng)環(huán)境下發(fā)展緩慢。而國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)尚不成熟，國(guó)民可選擇的投資理財(cái)渠道不多、產(chǎn)品有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以獨(dú)有的普惠、方便、快捷的特點(diǎn)，滿(mǎn)足并激發(fā)了國(guó)內(nèi)民眾極大的投資理財(cái)需求。四是人文環(huán)境方面：個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，由于醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等社會(huì)保障制度非常完善，同時(shí)存在很多專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)代為操作養(yǎng)老、教育等投資計(jì)劃等多方面的原因，國(guó)民對(duì)未來(lái)生活少有后顧之憂(yōu)，民眾沒(méi)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣與傾向。而國(guó)內(nèi)民眾儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)，在社會(huì)保障制度不健全等背景下為應(yīng)對(duì)未來(lái)的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等事項(xiàng)，普遍擁有龐大的可投資個(gè)人資產(chǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)產(chǎn)品提供了較國(guó)外更為充沛的潛在“需求”。3大數(shù)據(jù)解讀及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用3.1大數(shù)據(jù)的含義大數(shù)據(jù)（bigdata），IT行業(yè)術(shù)語(yǔ)，是指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。一是大，即數(shù)據(jù)量龐大。在實(shí)踐中，一般至少要有10TB的數(shù)據(jù)量才能稱(chēng)之為大數(shù)據(jù)，而在類(lèi)似蘇寧金融等互金巨頭，基本都沉淀了PB級(jí)的數(shù)據(jù)量，1PB約等于105萬(wàn)GB，相當(dāng)于3.3萬(wàn)個(gè)32G的U盤(pán)，截止目前，人類(lèi)生產(chǎn)的所有印刷材料的數(shù)據(jù)量也不過(guò)200PB。John·Rauser提到一個(gè)定義：大數(shù)據(jù)就是超過(guò)了一臺(tái)計(jì)算機(jī)處理能力的龐大的數(shù)據(jù)量。二是數(shù)據(jù)來(lái)源多樣，數(shù)據(jù)的類(lèi)型和格式豐富，不單包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括了半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這表明即使數(shù)據(jù)量很大，如果僅限于某一個(gè)領(lǐng)域，也不能稱(chēng)之為大數(shù)據(jù)。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的一個(gè)重要作用是利用來(lái)自不同來(lái)源、不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)進(jìn)行非線性分析以對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)。比如，《大數(shù)據(jù)時(shí)代》作者舍恩貝格爾的對(duì)大數(shù)據(jù)的定義就是，“大數(shù)據(jù)，不是隨機(jī)樣本，而是所有數(shù)據(jù)；不是精確性，而是混雜性；不是因果關(guān)系，而是相關(guān)關(guān)系”。這里強(qiáng)調(diào)的便是數(shù)據(jù)的多樣性。雖然以上關(guān)于大數(shù)據(jù)概念的定義、視角和重點(diǎn)不盡相同,但所傳遞的信息基本一致,即大數(shù)據(jù)就是海量數(shù)據(jù)集合,大數(shù)據(jù)技術(shù)就是利用算法對(duì)當(dāng)下出現(xiàn)的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)、整理、匯總和分析,從中整合出有價(jià)值的信息為各種決策提供數(shù)據(jù)支撐。3.2大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用自大數(shù)據(jù)出現(xiàn)以來(lái),對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了重大影響,甚至是引發(fā)了多領(lǐng)域的巨大變革。其中不乏商業(yè)領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域以及科學(xué)領(lǐng)域等影響人們生活、影響世界發(fā)展的重要部分,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理和分析方法不能滿(mǎn)足現(xiàn)代化商業(yè)發(fā)展的需要。然而大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)處理的效率在市場(chǎng)變化、用戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品優(yōu)化、銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)等多方面應(yīng)用的便捷性、有效性都是不言而喻的。對(duì)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘與有效把握,可以幫助企業(yè)準(zhǔn)確掌握自身經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況,更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化,為企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局、分析客戶(hù)交易、改進(jìn)產(chǎn)品提供有效的數(shù)據(jù)支持,并做出企業(yè)和生產(chǎn)決策,為企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。發(fā)布時(shí)間發(fā)布部門(mén)政策文件主要內(nèi)容2016年8月國(guó)務(wù)院《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》(國(guó)發(fā)[2016]43號(hào))突破大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù),構(gòu)建數(shù)據(jù)開(kāi)放共享的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系和交換平臺(tái),形成具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)集群2016年12月工業(yè)和信息化部《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(工信部規(guī)[2016]412號(hào))推動(dòng)應(yīng)用金融大數(shù)據(jù)技術(shù),促進(jìn)數(shù)據(jù)收集、集成、共享和利用2017年6月中國(guó)人民銀行《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》(銀發(fā)[2017]140號(hào))深入建設(shè)金融大數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)2018年5月中國(guó)銀行保險(xiǎn)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》([2018]22號(hào))銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新監(jiān)督管理委員會(huì)2019年8月中國(guó)人民銀行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》提高科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用能力,實(shí)現(xiàn)金融與科學(xué)技術(shù)的深度融合與和諧發(fā)展,使我國(guó)金融科技水平居于國(guó)際領(lǐng)先地位表3大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策文件（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)政府網(wǎng)）3.3大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用中國(guó)的金融行業(yè)正處于應(yīng)用大數(shù)據(jù)的初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展與積累，擁有超過(guò)百TB的海量數(shù)據(jù)，而且非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)量也在不斷增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然優(yōu)勢(shì)：首先，金融企業(yè)在平時(shí)的業(yè)務(wù)開(kāi)展中積累了大量高價(jià)值的數(shù)據(jù)。例如客戶(hù)的身份、資金收付交易、資產(chǎn)負(fù)債情況等，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值。其次，金融機(jī)構(gòu)相比之下有較為充足的預(yù)算，可以吸引到了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。3.4大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用從數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)度上看，銀行是金融數(shù)據(jù)的重要貢獻(xiàn)機(jī)構(gòu)和使用機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要集中在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)優(yōu)化四個(gè)領(lǐng)域。比如光大銀行研發(fā)的“陽(yáng)光理財(cái)”資產(chǎn)配置平臺(tái)，分析客戶(hù)需求并設(shè)計(jì)與之匹配的資產(chǎn)配置方案以支持營(yíng)銷(xiāo)；民生銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析定義營(yíng)銷(xiāo)舉措并防止客戶(hù)流失；招商銀行利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款。3.5大數(shù)據(jù)在證券業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)代證券行業(yè)具有資本密集、信息密集、智力密集和技術(shù)密集的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代使得數(shù)據(jù)信息不僅在量上大大增加了，在數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、傳播、內(nèi)容、速度、形式等方面都更加多樣、復(fù)雜，越來(lái)越呈現(xiàn)出細(xì)節(jié)化、多維化、立體化的特點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響也越來(lái)越大。3.6金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)從歷史的角度看金融業(yè)的演變，金融業(yè)一直是先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用者與推動(dòng)者，金融領(lǐng)域與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合是時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果.每當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)重大技術(shù)進(jìn)步時(shí)，金融一定會(huì)以某種特定的方式與之緊密結(jié)合。未來(lái)，大數(shù)據(jù)的規(guī)模會(huì)越來(lái)越大，大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值會(huì)驅(qū)動(dòng)大數(shù)據(jù)全產(chǎn)業(yè)鏈加速形成。隨著信息化的深入,各類(lèi)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用也是必然趨勢(shì),隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛運(yùn)用,我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)也會(huì)逐漸完善,人類(lèi)信息時(shí)代必將全面覆蓋。\o"點(diǎn)擊進(jìn)入搜狐首頁(yè)"4大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，不同風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和造成的不利影響程度不同，因此應(yīng)對(duì)方式也不同。4.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成本低、技術(shù)性特點(diǎn)導(dǎo)致了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。截至2015年，共出現(xiàn)677家P2P問(wèn)題平臺(tái)，85%以上的問(wèn)題平臺(tái)因黑客利用技術(shù)手段攻擊漏洞而倒閉或跑路；《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》報(bào)道工行網(wǎng)上銀行支付存在漏洞，用戶(hù)在接收短信驗(yàn)證碼時(shí)被不法分子截取，多名用戶(hù)的銀行儲(chǔ)蓄存款被盜走。所以，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急。整個(gè)流程從認(rèn)證身份、安全審核至準(zhǔn)入許可，收益高且成本低，很容易引誘黑客攻擊，導(dǎo)致交易出現(xiàn)問(wèn)題，引發(fā)技術(shù)問(wèn)題。此外，如果技術(shù)設(shè)備較落后或?qū)I(yè)技術(shù)人員知識(shí)儲(chǔ)備不足，也有極大可能導(dǎo)致操作失誤從而引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)，如病毒入侵、偽造交易貨幣等。一旦遭受上述風(fēng)險(xiǎn)的危害，更有可能會(huì)滋生出系統(tǒng)癱瘓、資金被盜、信息泄漏等更為重大的事故。從2013年翼龍貸被黑客攻擊并遭勒索到2018年我國(guó)某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被境外組織用惡意軟件攻擊，造成損失均超過(guò)百萬(wàn)元，可見(jiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的安全至關(guān)重要。因此，平臺(tái)必須提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和技術(shù)水平，建立安全穩(wěn)固的防御系統(tǒng)，制定應(yīng)急措施，切實(shí)保護(hù)用戶(hù)的資金安全，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。此外，操作系統(tǒng)設(shè)計(jì)問(wèn)題加上投資者不熟悉操作流程，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)節(jié)的連續(xù)性操作失誤就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。4.2信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的各類(lèi)交易、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)都是以網(wǎng)絡(luò)為載體用虛擬形式實(shí)現(xiàn)的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和地域的枷鎖，但發(fā)生交易的雙方互相并不明確。并且，由于國(guó)家相關(guān)法律與有關(guān)部門(mén)監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行為缺少明確的制度約束，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的信息透明度低。因此，一些P2P融資平臺(tái)存在非法集資；虛假宣傳高額利潤(rùn)，非法吸收公眾存款等欺詐行為。融360近日表示，P2P融資平臺(tái)中只有不到10%的信息完全公開(kāi)。互聯(lián)網(wǎng)提供了高效快捷的信息獲取渠道，但仍存在大量信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，這在一定程度上增加了市場(chǎng)主體識(shí)別信息的難度。相較于傳統(tǒng)金融對(duì)交易客戶(hù)的資質(zhì)進(jìn)行線下的面對(duì)面評(píng)估，耗費(fèi)大量的人力物力資源以及時(shí)間，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其技術(shù)優(yōu)勢(shì)能迅速對(duì)采集的海量信息進(jìn)行分析，獲取有效優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，有針對(duì)性地提供融資服務(wù)，提高市場(chǎng)運(yùn)作的效率。然而僅靠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)并不能全面地掌握交易雙方的信用，缺乏面對(duì)面的交流也使信用調(diào)查結(jié)果缺乏全面性和可靠性，信息不對(duì)稱(chēng)增加了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，擔(dān)保體系不健全，社會(huì)征信體系不完善都增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要是問(wèn)題平臺(tái)眾多和壞賬率高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，其中龐氏騙局與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)合成為互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)之一?！癳租寶”事件，其主打A2P產(chǎn)品，非法吸收公眾資金，累計(jì)成交額700多億元，參與人數(shù)超過(guò)90萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還會(huì)依靠政府、媒體、學(xué)者站臺(tái)以提高信用，使投資者放松警惕，大膽參與交易，而一旦這些金融機(jī)構(gòu)失信就會(huì)造成公眾信用的崩塌。設(shè)立泛亞有色金屬交易所的初衷是為了提高中國(guó)稀有金屬的價(jià)格，而后交易所運(yùn)行不當(dāng)，2015年7月發(fā)生兌付困難，從而導(dǎo)致了整個(gè)泛亞貴金屬交易所信用的坍塌。4.3法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的信息吸引潛在的客戶(hù)，但是掛出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的信息就會(huì)造成商業(yè)信息的泄露。在現(xiàn)有的技術(shù)水平下，可以憑借一個(gè)信息節(jié)點(diǎn)挖掘交易者的所有客戶(hù)信息，2013年支付寶某用戶(hù)轉(zhuǎn)賬信息泄露，造成其受到隱私安全問(wèn)題的困擾。有些運(yùn)行平臺(tái)以高回報(bào)率吸引投資者進(jìn)行非法集資，如“中晉系”“上海申彤大大”和“錢(qián)寶網(wǎng)”等，其中P2P非法集資占非法集資案件總量的30%。通過(guò)虛構(gòu)投資項(xiàng)目進(jìn)行套利后“跑路”，并沒(méi)有產(chǎn)生實(shí)際的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使得投資者利益受損，這其中也存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)籌集的資金的具體運(yùn)行進(jìn)行檢查與核實(shí)，導(dǎo)致一些沒(méi)有資質(zhì)的融資平臺(tái)的非法活動(dòng)十分猖獗，近年來(lái)的整治產(chǎn)生了有效的控制作用。但是通過(guò)高收益的誘導(dǎo)和各種看似可靠的包裝，加上投資者缺乏相關(guān)的了解，監(jiān)管不到位，打擊力度不足等，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法集資的活動(dòng)沒(méi)有停止，并且出現(xiàn)了低投入高產(chǎn)出的趨勢(shì)，即相較于之前投入大量的物力財(cái)力才能融得目標(biāo)資金，現(xiàn)在的欺詐技術(shù)趨于成熟，投入趨于減少，而涉案金額卻更大，涉案人數(shù)增加。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)凸顯。2020天貓雙11全球狂歡節(jié)，僅一天就創(chuàng)下交易額4982億元，超過(guò)2020年美國(guó)感恩節(jié)購(gòu)物節(jié)線上交易總額。如此龐大的資金流動(dòng)，一旦存在市場(chǎng)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)將損失慘重。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有隱蔽性和匿名性等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)不需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的資格審查就可以在融資平臺(tái)上進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，所以當(dāng)市場(chǎng)利率出現(xiàn)劇烈的陡升或猛跌，投資者出于規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的考慮，將從互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)將自己的大量存儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)回至銀行，更可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。4.4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，目前尚未見(jiàn)權(quán)威定義?？蓮幕ヂ?lián)網(wǎng)金融和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)端面加以識(shí)別。前者，按照《意見(jiàn)》所給定義，指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（兩者統(tǒng)稱(chēng)從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。后者，按照銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》定義，指商業(yè)銀行雖有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，其終端表現(xiàn)為“擠兌”。由此，可將互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)定義為：指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以及投資群體無(wú)法按預(yù)期期限和收益標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的風(fēng)險(xiǎn)。其關(guān)鍵點(diǎn)是理財(cái)資金和債權(quán)資產(chǎn)的匹配在數(shù)量、時(shí)限上形成不合理錯(cuò)位，導(dǎo)致預(yù)期收入受到損失。5大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)展建議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：第一，極強(qiáng)的傳播性，不僅影響個(gè)體，且波及范圍廣泛；第二，高虛擬化使實(shí)際操控極具挑戰(zhàn)性；第三，強(qiáng)時(shí)效性使得風(fēng)險(xiǎn)在同一時(shí)間點(diǎn)集中爆發(fā)；第四，超復(fù)雜性增加了破解的難度。因此在明確監(jiān)管主體，監(jiān)管目標(biāo)以及監(jiān)管原則的前提下，創(chuàng)新管理思路，建立健全高效的監(jiān)管體系是當(dāng)下首要的任務(wù)。5.1提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)水平，培養(yǎng)綜合型人才由于有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)技術(shù)水平還不夠成熟，可能存在漏洞并且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)，黑客能輕而易舉地進(jìn)行攻擊。因此要嚴(yán)格審核為每個(gè)平臺(tái)提供技術(shù)支持的廠商的技術(shù)水平以及應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，作為行業(yè)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)。加大研發(fā)投入，開(kāi)發(fā)自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，掌握核心技術(shù)設(shè)備，并建立技術(shù)安全防御保護(hù)體系應(yīng)對(duì)技術(shù)攻擊，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全運(yùn)行需要有具備專(zhuān)業(yè)能力的高端人才作為支撐，即需要擅長(zhǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)、金融和管理的綜合型人才。。國(guó)家應(yīng)調(diào)整人才培養(yǎng)方案，加快培養(yǎng)速度，加大教育投資力度，做好人才儲(chǔ)備，與市場(chǎng)需求相結(jié)合，輸出綜合型人才，擺脫技術(shù)和人才依賴(lài)他國(guó)的情況，形成自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。此外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)給予政策優(yōu)惠和資金支持，加大對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度。5.2建立政府主導(dǎo)與行業(yè)自律結(jié)合的監(jiān)管體系當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要以“一行一委兩會(huì)”為主導(dǎo)，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域如支付結(jié)算、反洗錢(qián)、金融穩(wěn)定等由人民銀行監(jiān)管，而新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏明確的監(jiān)管主體，監(jiān)管有“真空”地帶。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)明確監(jiān)管的范圍，針對(duì)不同業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)具有的特點(diǎn)，按照分類(lèi)實(shí)施監(jiān)管，堅(jiān)持金融持牌經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)的原則，提高準(zhǔn)入門(mén)檻和企業(yè)質(zhì)量。還有一些業(yè)務(wù)涉及多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，需要各個(gè)部門(mén)的協(xié)調(diào)管理。此外，就“一行一委兩會(huì)”的監(jiān)管可以加入其他部門(mén)作為補(bǔ)充，工信部，商務(wù)部，公安部等部門(mén)的加入使監(jiān)管更加全面有力。行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該自覺(jué)達(dá)成協(xié)定，統(tǒng)一運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，明確運(yùn)行規(guī)范和程序，對(duì)優(yōu)秀的企業(yè)進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)部學(xué)習(xí)，并設(shè)立懲罰條款，對(duì)違反協(xié)定的企業(yè)進(jìn)行處罰，樹(shù)立行業(yè)協(xié)會(huì)的威信，以發(fā)揮行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用。防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于制度建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是一個(gè)新的課題。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中,存在監(jiān)管制度和法律法規(guī)相對(duì)滯后,監(jiān)管思路和方式有待創(chuàng)新,監(jiān)管人才不足等問(wèn)題。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要加強(qiáng)分工合作,實(shí)施市場(chǎng)化監(jiān)管。5.3構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融業(yè)態(tài)，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)速度落后其發(fā)展速度，因此在實(shí)施監(jiān)管的時(shí)候存在無(wú)法根據(jù)明確的法律法規(guī)進(jìn)行處置的情況，這給執(zhí)法帶來(lái)了極大的阻礙，不利于監(jiān)管的強(qiáng)力實(shí)施。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全法律體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和地位，使其合法化，同時(shí)對(duì)其準(zhǔn)入條件包括資金規(guī)模、技術(shù)水平，管理能力等做出具體規(guī)定，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)進(jìn)入和退出壁壘。立法還應(yīng)當(dāng)為金融行業(yè)前沿探索性創(chuàng)新預(yù)留一定的空間，這就需要監(jiān)管政策在風(fēng)險(xiǎn)防范與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間尋找一個(gè)適當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，而監(jiān)管法治化，是達(dá)到這種平衡的必由之路。在立法的基礎(chǔ)上，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確各自監(jiān)管范圍，以確保監(jiān)管達(dá)到最強(qiáng)的力度。執(zhí)法部門(mén)公正嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為，各個(gè)部門(mén)相互支持，聯(lián)合打造整潔有序的行業(yè)環(huán)境。加快企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化征信機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)征信體系，對(duì)失信人員禁止其參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)活動(dòng)。5.4加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及和信息披露互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后受損的主要還是中小投資者，這類(lèi)投資者往往經(jīng)驗(yàn)不足，且資金水平和操作能力有限，承受能力并不強(qiáng)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不能安全有效運(yùn)行，那么該類(lèi)參與者將會(huì)喪失信心，影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。其次對(duì)投資理財(cái)知識(shí)的掌握是普通的投資者參與市場(chǎng)活動(dòng)并獲利的基礎(chǔ)，投資者必須提高甄別信息的能力，投資時(shí)保持理性，樹(shù)立高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高收益的觀念。因此應(yīng)利用各種形式和途徑加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及，特別是針對(duì)中小投資者。平臺(tái)可以邀請(qǐng)投資者通過(guò)參與模擬投資的方式增加對(duì)金融產(chǎn)品的了解，模擬出收益最好和最差的情況，使投資者能清晰定位自己，判斷自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。政府相關(guān)部門(mén)也可以舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽，通過(guò)有獎(jiǎng)競(jìng)答的方式增強(qiáng)居民的投資安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。此外，平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)為不同收入類(lèi)型的投資者設(shè)計(jì)產(chǎn)品，根據(jù)投資經(jīng)驗(yàn)和收益期待推薦適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，不僅能擴(kuò)大市場(chǎng)，還能減少客戶(hù)的損失和落差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)自覺(jué)履行信息披露的義務(wù)，使投資者及時(shí)了解產(chǎn)品以及市場(chǎng)變化，減少信息不對(duì)稱(chēng)，在遵守相關(guān)法律法規(guī)的要求下高效運(yùn)營(yíng)。

結(jié)論防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要采取針對(duì)性措施。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,可以對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、行業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則進(jìn)行明確規(guī)定。平臺(tái)有責(zé)任及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露。同時(shí),要完善個(gè)人征信體系,加快信息共享,拓寬信用數(shù)據(jù)收集渠道。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),主要是建立流動(dòng)性管理指標(biāo)體系,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)評(píng)估,還可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。另外,還應(yīng)建立一套應(yīng)對(duì)大規(guī)模擠兌的應(yīng)急預(yù)案。針對(duì)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)利用法律法規(guī)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各個(gè)方面,明確法律底線,促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。法律的制定不能一蹴而就,需要與時(shí)俱進(jìn),不斷對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整,以適應(yīng)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)態(tài)。同時(shí),法律的制定也要注重國(guó)際合作。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn),一方面要減少終端、平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)的設(shè)計(jì)缺陷,提高使用的簡(jiǎn)單明了性,同時(shí)建立業(yè)務(wù)操作規(guī)范和系統(tǒng),減少誤操作的可能性。另一方面,需要增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員和交易對(duì)象的培訓(xùn),提高他們對(duì)設(shè)備操作的熟悉度。面對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),要加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè),開(kāi)發(fā)新型可靠的安全技術(shù),不斷對(duì)漏洞進(jìn)行修補(bǔ),采用可信技術(shù)、防火墻、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)保證數(shù)據(jù)安全,通過(guò)多重用戶(hù)名和密碼、校驗(yàn)碼、短信驗(yàn)證等方式實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證。針對(duì)這些安全措施,監(jiān)管部門(mén)需要建立一套行之有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),并保證這套技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的適用性和國(guó)際化。互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前國(guó)家實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容之一，期待未來(lái)會(huì)有更合理的監(jiān)管制度、更理性的參與者、更完善的市場(chǎng),三位一體的互聯(lián)網(wǎng)金融體系將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的重要組成部分。鑒于此，更應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的寶貴時(shí)機(jī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管制度和良好經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)秩序構(gòu)建，剔除心術(shù)不正的違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)者，企業(yè)應(yīng)該及時(shí)準(zhǔn)確分析當(dāng)前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)施相應(yīng)的防范方法，最大限度降低對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)造成的損失，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有效進(jìn)行，為踏實(shí)、守信的經(jīng)營(yíng)者提供“彎道超車(chē)”的機(jī)會(huì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成為“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康市場(chǎng)，促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，最終為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。參考文獻(xiàn)[1]代婉瑞,姚儉.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)雙向風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)研究[J].經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué),2020,37(04):19-26.[2]沐光雨.系好互聯(lián)網(wǎng)金融“安全帶”[N].吉林日?qǐng)?bào),2020-12-28(004).[3]趙峰,張冬寧,張杰.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易典型模式與風(fēng)險(xiǎn)治理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊),2020(12):56-57.[4]何佩珊.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制研究[J].商展經(jīng)濟(jì),2020(13):35-37.[5]陳偉松.互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管策略探析[J].財(cái)富時(shí)代,2020(11):16-17.[6]李文禹,劉麗娜.互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策[J].中國(guó)市場(chǎng),2020(33):193-194.[7]劉洋.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[J].新理財(cái)(政府理財(cái)),2020(11):33-35.[8]丁軍,趙蘇陽(yáng).英國(guó)金融科技監(jiān)管政策對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的啟示[J].時(shí)代金融,2020(31):54-56.[9]劉佳.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在的優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)分析[J].商訊,2020(31):85-86.[10]張艷艷.有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)穿透式監(jiān)管[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2020(11):32-