互聯(lián)網(wǎng)金融平臺營銷發(fā)展策略研究—以度小滿為例目錄TOC\o"1-2"\h\u26095互聯(lián)網(wǎng)金融平臺營銷發(fā)展策略研究—以度小滿為例 119441一、度小滿盈利模式案例分析 119405（一）度小滿簡介 114718（二）度小滿盈利模式的SWOT分析 124526二、度小滿主營業(yè)務(wù)盈利模式分析 414628（一）度小滿的第三方支付盈利模式分析 414597（二）度小滿的金融服務(wù)盈利模式分析 5936（三）度小滿的技術(shù)服務(wù)盈利模式分析 515127三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺營銷的對策分析 611314（一）運用金融科技進行金融創(chuàng)新 614943（二）開發(fā)藍海市場創(chuàng)造利潤增長點 613392（三）拓展技術(shù)服務(wù)業(yè)務(wù)改善收入結(jié)構(gòu) 715941（四）提升監(jiān)管效率，加強行業(yè)自律 718809（五）提高風(fēng)險控制水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特性 715187參考文獻： 8摘要：本文選取度小滿作為案例，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的營銷進行了深入探究，得出度小滿各業(yè)務(wù)的盈利機理，然后對度小滿從多個角度進行了SWOT分析，總結(jié)出了度小滿互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)劣勢及面臨的機會和挑戰(zhàn)，從而為其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展營銷提出建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；盈利模式；度小滿一、度小滿盈利模式案例分析（一）度小滿簡介度小滿金融，原百度金融。2018年4月，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后百度金融將啟用全新品牌“度小滿金融”，實現(xiàn)獨立運營。百度互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)始于2013年，在2015年將既有金融業(yè)務(wù)整合組成了金融事業(yè)群組，并將金融業(yè)務(wù)上升至百度戰(zhàn)略級位置。（二）度小滿盈利模式的SWOT分析1.優(yōu)勢分析（1）牌照齊全金融牌照，即金融機構(gòu)經(jīng)營許可證，是批準金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的正式文件。目前金融許可證由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等部門分別頒發(fā)。金融監(jiān)管根據(jù)時段劃分為事前監(jiān)管、事中監(jiān)管、事后監(jiān)管，市場準入制度是事前監(jiān)管的核心，金融許可證則是市場準入制度的常態(tài)表現(xiàn)。度小滿目前則擁有國內(nèi)最全的金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，除了傳統(tǒng)行業(yè)的基金銷售、民營銀行、保險、證券還具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有的第三方支付、股權(quán)眾籌以及個人征信。表1度小滿持有牌照清單資料來源：度小滿官網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)資料整理與度小滿相比，騰訊缺少公募基金金融牌照；京東金融缺少銀行、保險、公募基金、證券四種金融牌照；百度金融則缺少保險、公募基金、證券三種金融牌照。（2）金融科技優(yōu)勢大數(shù)據(jù)、AI智能已被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了非常重要的作用。度小滿的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大受益于自身的大數(shù)據(jù)、AI智能等扎實的金融科技。在理財產(chǎn)品方面，余額寶限購后，度小滿通過大數(shù)據(jù)優(yōu)勢精準匹配客戶需求，實現(xiàn)余額寶到理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化。大數(shù)據(jù)下的風(fēng)險識別，獲得更高利率回報。度小滿旗下的小微貸款放貸業(yè)務(wù)利息收益較高。通過企業(yè)大數(shù)據(jù)控制風(fēng)險，獲得利差的風(fēng)險溢價，取得了優(yōu)于銀行的不良率水平。網(wǎng)商銀行不良率為0.78%，花唄不良率為1%，顯著低于銀行業(yè)平均水平。度小滿信貸投放筆均金額小，基本無抵押，此類貸款是銀行無法覆蓋到的領(lǐng)域。度小滿通過自身企業(yè)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢與阿里巴巴電商閉環(huán)生態(tài)發(fā)掘長尾客戶需求，在渠道方面實現(xiàn)彎道超車，客戶覆蓋廣度遠高于普通小貸公司。2.劣勢分析 （1）產(chǎn)品同質(zhì)度小滿的主要業(yè)務(wù)板塊分為支付業(yè)務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)、技術(shù)服務(wù)業(yè)務(wù)。金融服務(wù)業(yè)務(wù)又可以細分為理財產(chǎn)品（余額寶、基金等）、保險產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品（花唄、借唄、網(wǎng)上銀行等）、技術(shù)服務(wù)（金融云、大數(shù)據(jù)、AI智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等）還有芝麻信用。從與度小滿的主要競爭者們的產(chǎn)品對比來看，騰訊金融、京東金融的產(chǎn)品構(gòu)成與度小滿的產(chǎn)品構(gòu)成基本相同，度小滿的產(chǎn)品與其他金融企業(yè)具有同質(zhì)性，因此本身的利潤屏障不夠堅實，如果競爭對手的渠道打造得較好，度小滿容易被競爭對手瓜分市場份額。（2）用戶粘性用戶粘性就是用戶的忠誠度。截止2021年1月，微信月活躍用戶量高達9.4億，因微信社交需求接觸并選擇注冊微信支付的用戶增長至4億，直逼支付寶用戶的4.5億用戶量，支付寶的活躍用戶也僅有5.6億，騰訊金融有著良好的用戶基礎(chǔ)。同時作為支付寶客戶引流的淘寶活躍用戶環(huán)比下降了6.2%，國內(nèi)電商的競爭已經(jīng)白熱化，逐漸興起的電商企業(yè)在稀釋著原有企業(yè)的市場份額，如果這種狀況持續(xù)下去，將會對支付寶業(yè)務(wù)帶來不利影響。為支付寶導(dǎo)流的淘寶電商陷入了激烈的客源競爭，如何增強客戶的粘性，迫切需要解決。表32019年1月移動APP排行榜數(shù)據(jù)來源：易觀從微信用戶的增加數(shù)量和排名看，用戶粘性較高，度小滿的支付寶業(yè)務(wù)占比自微信紅包推廣以來，持續(xù)被微信支付瓜分，目前雙方占比為支付寶55%，微信支付約40%。作為綜合金融服務(wù)企業(yè)，度小滿可以不斷添加金融服務(wù)模塊，多維度服務(wù)提升用戶粘性，帶來更高的流量轉(zhuǎn)化率和沉淀。3.外部機會互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能發(fā)展起來主要是因為風(fēng)控體系的成功建立，度小滿有芝麻信用，并且在諸多的生活場景中成功的運用。人們以征信評分高為榮，同時，良好的征信可以給用戶帶來增值服務(wù)，比如免押金住酒店、租房、租車等等，互聯(lián)網(wǎng)的征信體系已被廣大用戶做接受也被眾多商家所認可，產(chǎn)生的聯(lián)動效應(yīng)，推動者全民征信的社會進步。比如芝麻信用，它是獨立的第三方信用服務(wù)機構(gòu)，通過云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)對用戶信用進行綜合評價。受益于度小滿龐大的用戶數(shù)以及金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，芝麻信用能夠在銀行體系外獲取大量個人信用相關(guān)數(shù)據(jù)，彌補了我國征信數(shù)據(jù)的空白。芝麻信用被授權(quán)給予內(nèi)部板塊和外部合作機構(gòu)使用。根據(jù)芝麻信用發(fā)布的《全國城市信用免押服務(wù)報告》，全國已經(jīng)有千萬人使用過信用免押服務(wù)。騰訊金融和京東金融等企業(yè)也都有自己的征信體系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點，客戶群體主要是長尾客戶，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系的發(fā)達，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大提供了良好的基礎(chǔ)。4.外部挑戰(zhàn)隨著國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管趨嚴，度小滿等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的金融業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)成本增加、規(guī)模縮小的情況。雖然監(jiān)管趨嚴有利于行業(yè)健康和長遠的發(fā)展，但是盈利空間的縮小也成為必然的趨勢。因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛媒鹑诳萍紴榻鹑跈C構(gòu)提供服務(wù)的企業(yè)，共享大數(shù)據(jù)的企業(yè)，為城市建設(shè)服務(wù)的企業(yè)，在監(jiān)管政策范圍內(nèi)利用先進金融科技創(chuàng)新金融產(chǎn)品的企業(yè)，逐步轉(zhuǎn)型為更適合市場需要的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。二、度小滿主營業(yè)務(wù)盈利模式分析（一）度小滿的第三方支付盈利模式分析就度小滿第三方支付盈利模式本質(zhì)來看，度小滿盈利模式主要運作業(yè)務(wù)在于流量反哺變現(xiàn)的基本運行模式，據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)公布統(tǒng)計文件來看，2019年，度小滿第三方支付業(yè)務(wù)的獨立設(shè)備數(shù)已經(jīng)超過了5.8億，流量至上的當下，支付寶強大的用戶群體支撐使其探索長尾金融群體的橫截面日漸龐大，而支付寶于國民移動通信設(shè)備中的覆蓋率及用戶使用活躍度頻次是足以支撐度小滿互聯(lián)網(wǎng)金融屏障內(nèi)業(yè)務(wù)潛在用戶的基本訴求的，依據(jù)度小滿近兩年的新增用戶增長幅度來說，度小滿的新用戶群體增長基本保持在25%的增幅，穩(wěn)定實現(xiàn)新用戶增長的度小滿所擁有的用戶群體優(yōu)勢，是其能夠不斷探索嘗試新興互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式的根本原因所在，（二）度小滿的金融服務(wù)盈利模式分析度小滿的信貸業(yè)務(wù)主要包括了針對小微普惠的網(wǎng)商銀行、針對消費金融的螞蟻借唄、螞蟻花唄，為阿里巴巴商家、消費者提供小額消費貸款等金融產(chǎn)品。度小滿主要通過企業(yè)引流獲得客源，信用系統(tǒng)識別風(fēng)險降低壞賬，從而賺取利差。螞蟻借唄定位于消費類貸款，其依托的場景屬性較弱。螞蟻借唄是度小滿推出的線上純信用類貸款產(chǎn)品，無需抵押和擔(dān)保。螞蟻借唄的使用者滿足芝麻信用分數(shù)達到600分以上后，螞蟻借唄將會按照分數(shù)的不同進行線上審批，使用者可獲得1000-300000元不等的授信金額。相較于傳統(tǒng)銀行消費類貸款，螞蟻借唄允許使用者隨借隨還，按日計息。螞蟻花唄定位于網(wǎng)絡(luò)信用卡，其依托的場景屬性較強。根據(jù)2017年阿里巴巴投資者披露日的數(shù)據(jù)顯示，截止2019年底，花唄和借唄的活躍用戶數(shù)已經(jīng)達到1個億，其中有73%的用戶在一年的時間里使用花唄次數(shù)達到6次。螞蟻花唄是度小滿針對個人消費者推出的“先消費，后付款”且無需抵押和擔(dān)保的純信用貸款產(chǎn)品，主要依托于支付寶、淘寶和天貓等場景，鎖定年輕客戶和網(wǎng)購一族，其業(yè)務(wù)性質(zhì)類似于銀行信用卡。度小滿的保險業(yè)務(wù)，主要是向保險公司提供從保險銷售到理賠的全業(yè)務(wù)流程的服務(wù)，以技術(shù)手段改變保險公司傳統(tǒng)運營模式。保險行業(yè)渠道為王，企業(yè)導(dǎo)流的互聯(lián)網(wǎng)渠道助力保險板塊迅速彎道超車。事實證明，度小滿的企業(yè)引流給保險業(yè)務(wù)帶來了巨大收益。（三）度小滿的技術(shù)服務(wù)盈利模式分析科技金融是度小滿小微金融服務(wù)的核心理念，科技與金融的創(chuàng)新結(jié)合催生創(chuàng)新了科技金融網(wǎng)貸金融模式，區(qū)塊鏈、AI、金融云計算的結(jié)合利用下，度小滿小微信貸業(yè)務(wù)投放惠普金融風(fēng)暴在廣大企業(yè)群體中席卷而來。度小滿大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)廣泛采集不同社會群體結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟信息、信用信息、市場信息、行業(yè)動向等，以云計算技術(shù)實時更新維護大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將智能處理過后的信息資源分類整合輸送至企業(yè)用戶群體，諸多企業(yè)經(jīng)營者合理利用信貸資金有了高質(zhì)量的信息服務(wù)依托，在度小滿所處網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈閉合式運營下，多數(shù)企業(yè)信貸商戶營收基本能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定增長的背后，正是大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮規(guī)避經(jīng)營信息安全問題服務(wù)的具體成效，這大大降低了小微信貸商戶信貸不良利用概率，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營收益回收概率提高，良性網(wǎng)絡(luò)盈利循環(huán)機制由此形成。低成本，高科技網(wǎng)貸金融服務(wù)機制創(chuàng)新下，度小滿網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)逐漸為企業(yè)群體所認可和選擇。三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺營銷的對策分析（一）運用金融科技進行金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通常都依附與電商企業(yè)，有良好的大數(shù)據(jù)來源，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相比有天然的成本優(yōu)勢，有較低的信用審批成本、交易成本。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)目前也有開展網(wǎng)上銀行等便捷服務(wù)的業(yè)務(wù)，但是先比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其審批、盡調(diào)、后續(xù)跟進的成本以及業(yè)務(wù)的效率都不及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的原因之一。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)驗，提高業(yè)務(wù)開展的效率，適時與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，加速金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向主要集中于傳統(tǒng)金融提供服務(wù)未能滿足的部分，如小微企業(yè)資金需求、居民理財?shù)?。尋找和挖掘未被滿足的需求，并提供有競爭力的產(chǎn)品，符合金融創(chuàng)新的邏輯。（二）開發(fā)藍海市場創(chuàng)造利潤增長點定位于“科技金融”企業(yè)的度小滿，技術(shù)輸出在未來必定是重點宣傳和發(fā)力對象。目前支付寶輸出的技術(shù)包括四個方面：基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)、安全風(fēng)控技術(shù)、防欺詐技術(shù)以及反洗錢技術(shù)。從2016年至2019年期間，度小滿已先后與印度、泰國、韓國、菲律賓、新加坡、印度尼西亞、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國進行了支付業(yè)務(wù)的合作，開拓支付寶的國際業(yè)務(wù)。目前南亞和東南亞電商業(yè)務(wù)仍不發(fā)達，度小滿幫助其率先建立起以線下電子支付為核心的基礎(chǔ)設(shè)施體系，將為下一步電子商務(wù)與線上支付的全面推廣打下基礎(chǔ)。完備便捷的支付體系將產(chǎn)生積極的協(xié)同作用是，線上支付企業(yè)的聯(lián)通有利于兩國商品的往來，幫助當?shù)鼐用裢ㄟ^外銷增收。東南亞國家人口多，經(jīng)濟增長快，沿一帶一路的協(xié)同優(yōu)勢強。不斷開拓國際市場找到藍海，將為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開發(fā)出新的利潤增長點。新進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與者，首要的是致力于填補市場空隙、拓展藍海市場，尋求具有可持續(xù)盈利能力的獨特商業(yè)模式，而不是在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域開展白熱化競爭。（三）拓展技術(shù)服務(wù)業(yè)務(wù)改善收入結(jié)構(gòu)度小滿的金融科技能力走在了世界的前端。當前度小滿區(qū)塊鏈板塊的區(qū)塊鏈技術(shù)得到較大突破，實現(xiàn)共識算法創(chuàng)新，實現(xiàn)數(shù)十萬筆/秒的大規(guī)模交易處理能力；通過數(shù)字加密等技術(shù)，即可透明可信，又可保證個人隱私。度小滿金融云可以為企業(yè)提供分布式計算能力、一站式APP解決方案、一體化大數(shù)據(jù)解決方案（數(shù)據(jù)挖掘能力等）、整套安全解決方案等。運用阿里巴巴成熟、經(jīng)過驗證的技術(shù)能力為企業(yè)提供優(yōu)化、先進、低成本的IT系統(tǒng)。區(qū)塊鏈和金融云可以助力B端企業(yè)優(yōu)化效率，將成為技術(shù)輸出的核心能力之一。度小滿有良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運作的技術(shù)和經(jīng)驗，這為其改善收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型奠定了堅實基礎(chǔ)，另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，科技公司、傳統(tǒng)銀行，為了能夠更好的適應(yīng)市場的發(fā)展，必然將需要像度小滿這樣有互聯(lián)網(wǎng)金融運作技術(shù)的企業(yè)公司提供的技術(shù)服務(wù)。（四）提升監(jiān)管效率，加強行業(yè)自律首先，明確監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管標準并實施分類監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域十分復(fù)雜，難以一視同仁地進行監(jiān)管，監(jiān)督當局應(yīng)該在全面梳理各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，明確適用于不同業(yè)務(wù)、相關(guān)企業(yè)和監(jiān)管部門的監(jiān)管標準。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融將受到第一方和第三方的分類監(jiān)管。其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能力建設(shè)，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融知識學(xué)習(xí)研討，引進國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗，各監(jiān)管部門之間加強交流協(xié)同提升監(jiān)管能力。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系，完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)中適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，制定相應(yīng)的法律法規(guī)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身要建立行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律，建立行業(yè)規(guī)范，形成對政府監(jiān)管的有益補充，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。（五）提高風(fēng)險控制水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特性互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，金融機構(gòu)核心競爭力在于風(fēng)險控制水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，基于互聯(lián)網(wǎng)的特性，其面臨的風(fēng)險更加多元化、動態(tài)化、復(fù)雜