金融素質(zhì)與消費(fèi)者保護(hù)：金融危機(jī)中被忽視的方面經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（簡(jiǎn)稱(chēng)經(jīng)合組織，OECD），是一個(gè)獨(dú)特的場(chǎng)所。在這個(gè)組織里，30個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)民主體的政府協(xié)同工作，共同應(yīng)對(duì)全球化對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境、以及公司治理上的挑戰(zhàn)。經(jīng)合組織同樣處于了解和幫助成員國(guó)政府的最前沿，以應(yīng)對(duì)發(fā)展和重點(diǎn)關(guān)注的新問(wèn)題，如公司治理、信息經(jīng)濟(jì)、以及人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

經(jīng)合組織為成員國(guó)政府提供了一個(gè)場(chǎng)所，使它們可以交流施政經(jīng)驗(yàn)，探求共同問(wèn)題的答案，協(xié)調(diào)國(guó)內(nèi)國(guó)際政策，并確保其運(yùn)作良好。OECD的成員國(guó)包括：澳大利亞

奧地利

比利時(shí)加拿大捷克共和國(guó)

丹麥芬蘭法國(guó)德國(guó)希臘匈牙利冰島愛(ài)爾蘭

意大利

日本韓國(guó)盧森堡墨西哥荷蘭新西蘭挪威波蘭葡萄牙斯洛伐克共和國(guó)西班牙瑞典瑞士土耳其英國(guó)美國(guó)歐共體委員會(huì)參與經(jīng)合組織的工作。經(jīng)合組織秘書(shū)處的聲明：文章所表達(dá)的意見(jiàn)和觀(guān)點(diǎn)不代表經(jīng)合組織成員國(guó)的官方看法。前言

在過(guò)去的10年里，世界各國(guó)的政策制定者逐漸將金融素質(zhì)作為金融市場(chǎng)穩(wěn)定最重要的支撐。隨著金融市場(chǎng)越來(lái)越復(fù)雜，普通家庭對(duì)金融決策承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，金融教育是非常必要的，這不僅是為確保投資者有足夠的決策水平和對(duì)消費(fèi)者有效的保護(hù)，同樣也是為了金融市場(chǎng)乃至經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。透視金融危機(jī)，在提高消費(fèi)者金融素質(zhì)和意識(shí)這一特殊領(lǐng)域，已經(jīng)成為經(jīng)合組織和其他信用經(jīng)濟(jì)國(guó)家制定政策目標(biāo)最重要的關(guān)注點(diǎn)。在信貸市場(chǎng)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和日趨復(fù)雜情況下，雖然個(gè)人承擔(dān)的額外金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，但個(gè)人對(duì)可供選擇的信貸產(chǎn)品也難以進(jìn)行正確估價(jià)，況且要真正了解信貸產(chǎn)品的條款和先決條件也不是一件容易的事。此外，來(lái)自經(jīng)合組織和其他國(guó)家的調(diào)查研究陸續(xù)表明：當(dāng)消費(fèi)者接觸得到信貸產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者的金融素質(zhì)水平較低，而且他們通常會(huì)高估自己的學(xué)識(shí)、認(rèn)識(shí)以及對(duì)信貸產(chǎn)品的選擇能力。消費(fèi)者如果沒(méi)有充分的了解就做出信貸決策，后果可能很?chē)?yán)重，特別是跟抵押貸款相關(guān)的信貸決策，這可能是個(gè)人或家庭需要做出的最重要的金融決策。有多種形式個(gè)人或家庭信貸產(chǎn)品。一些信貸產(chǎn)品是可循環(huán)的（例如：信用卡、銀行貸款、家庭凈值信用額度），還有一些可稱(chēng)之為分期貸款（例如抵押貸款、個(gè)人和汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款等）。信貸產(chǎn)品在個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著非常重要的作用，同時(shí)也是金融乃至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要組成部分。近來(lái)的市場(chǎng)創(chuàng)新帶給消費(fèi)者更多新選擇和信貸管理方式，包括浮動(dòng)利率貸款、發(fā)薪日貸款和次級(jí)抵押貸款等。同時(shí)，各種信貸產(chǎn)品在世界各地日益普及、廣受重視。金融危機(jī)的一個(gè)特征是對(duì)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管不充分，使得脆弱的消費(fèi)者承受了不合理的價(jià)格、不公平的銷(xiāo)售手法，購(gòu)買(mǎi)了根本不適合他們的信貸產(chǎn)品。因此，需要一種均衡的政策來(lái)關(guān)注金融教育和保護(hù)消費(fèi)者，加強(qiáng)對(duì)提高金融素質(zhì)重要性的認(rèn)識(shí)，要認(rèn)識(shí)到對(duì)金融市場(chǎng)管理和審慎監(jiān)管的合理框架來(lái)說(shuō)，金融素質(zhì)是必要的組成部分，而不是可有可無(wú)的替代品?？紤]到這些因素，金融市場(chǎng)委員會(huì)以及保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老金委員會(huì)已經(jīng)準(zhǔn)備了一套“信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識(shí)的最佳實(shí)踐”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)最佳實(shí)踐），來(lái)指導(dǎo)政府和相關(guān)公共、私營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸領(lǐng)域金融教育和信用認(rèn)知規(guī)劃。作為經(jīng)合組織應(yīng)對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的短期措施，最佳實(shí)踐是非強(qiáng)制性的，以理事會(huì)建議的形式提供給成員國(guó)和非成員國(guó)。最佳實(shí)踐非常關(guān)注抵押貸款產(chǎn)品，并很可能被政府、信貸市場(chǎng)參與者、社會(huì)和商業(yè)伙伴采用，他們將在金融教育和信用認(rèn)知規(guī)劃中發(fā)揮重要作用。最佳實(shí)踐提出用特殊的工具和方法來(lái)實(shí)現(xiàn)它們的目標(biāo)，在具體實(shí)施時(shí)要考慮各國(guó)的具體情況。自2003年開(kāi)始，這些信貸領(lǐng)域的最佳實(shí)踐已經(jīng)成為經(jīng)合組織金融教育計(jì)劃\o""[1]的一部分，并在原則和最佳實(shí)踐兩方面，對(duì)2005年出版的理事會(huì)金融教育和宣傳建議做了有益補(bǔ)充。最佳實(shí)踐來(lái)自于許多相關(guān)部門(mén)的共同積累，包括經(jīng)合組織消費(fèi)者政策委員會(huì)、政府、工會(huì)、非政府組織、金融市場(chǎng)參與者、金融教育國(guó)際網(wǎng)絡(luò)（INFE）\o""[2]，以及經(jīng)合組織網(wǎng)站的公共咨詢(xún)程序。在接下來(lái)的章節(jié)中，本文將做進(jìn)一步的闡述，主要內(nèi)容是面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)合組織在消費(fèi)者保護(hù)和金融意識(shí)的政策行動(dòng)中，已經(jīng)積極承擔(dān)起了領(lǐng)導(dǎo)者的職責(zé)，并對(duì)信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識(shí)的最佳實(shí)踐做了詳細(xì)的說(shuō)明。如果還需要進(jìn)一步的參考，這些最佳實(shí)踐和相關(guān)的經(jīng)合組織理事會(huì)建議已經(jīng)列入附件中。目錄概論1.引言—認(rèn)識(shí)金融素質(zhì)和消費(fèi)者保護(hù)的重要性2.消費(fèi)者金融教育案例3.經(jīng)合組織在信貸領(lǐng)域用信貸領(lǐng)域金融教育的新策略應(yīng)對(duì)危機(jī)附件1信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識(shí)最佳實(shí)踐的建議附件2信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識(shí)的最佳實(shí)踐Ⅰ.背景Ⅱ.金融教育和信貸：框架、定義和目標(biāo)Ⅲ.主管部門(mén)在提高公眾處理信貸問(wèn)題的知識(shí)和技能中承擔(dān)的作用和責(zé)任A.經(jīng)合組織的作用B.公共行動(dòng)－政府和其他組織的作用C.信貸市場(chǎng)參與者的作用D.其他社會(huì)和商業(yè)伙伴的作用Ⅳ.對(duì)抵押貸款產(chǎn)品和其他議題的特殊考慮Ⅴ.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)信用意識(shí)教育的項(xiàng)目A.評(píng)估需求和目前的項(xiàng)目B.機(jī)制和工具概論

1.引言—認(rèn)識(shí)金融素質(zhì)和消費(fèi)者保護(hù)的重要性產(chǎn)生金融危機(jī)的根源是眾多的、復(fù)雜的導(dǎo)致金融危機(jī)的因素是眾多的、復(fù)雜的。分析家和各國(guó)政府基本上都把危機(jī)歸咎于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性、償付能力、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和杠桿問(wèn)題。各國(guó)當(dāng)局、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及國(guó)際組織（包括20國(guó)集團(tuán)財(cái)政部長(zhǎng)，最近他們就改進(jìn)和加強(qiáng)全球金融體系的下一步行動(dòng)達(dá)成了共識(shí)）的政策反應(yīng)和恢復(fù)計(jì)劃普遍側(cè)重于公司治理和審慎原則或者“宏觀(guān)審慎”類(lèi)別。但是，經(jīng)合組織是少數(shù)意識(shí)到金融教育和消費(fèi)者保護(hù)重要性的部門(mén)之一。但是，在應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略\o""[3]中，經(jīng)合組織是少數(shù)意識(shí)到需要完善消費(fèi)者保護(hù)制度框架和金融教育工具的部門(mén)之一，這樣做的目的在于保護(hù)和完善金融消費(fèi)者與金融服務(wù)提供者之間的信息溝通：“金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)需要更加完善的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)際行為準(zhǔn)則?；拘畔⒌呐?，如真實(shí)的信貸成本，是非常重要的。目前，抵押貸款并沒(méi)有向眾多消費(fèi)者告知其主要成本和條款。有效的金融教育和認(rèn)知活動(dòng)將幫助消費(fèi)者了解金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。這也更有利于審慎監(jiān)管，因?yàn)橐`導(dǎo)受過(guò)良好教育的公眾是比較困難的。經(jīng)合組織希望通過(guò)金融教育和消費(fèi)者保護(hù)來(lái)解決危機(jī)中出現(xiàn)的新問(wèn)題。”此外，在最近準(zhǔn)備拿到20國(guó)集團(tuán)會(huì)議上討論的退出策略\o""[4]中，經(jīng)合組織認(rèn)為：“每次當(dāng)政府試圖刺激需求和增加流動(dòng)性時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)面臨更大的財(cái)政不穩(wěn)定性，包括失業(yè)、財(cái)產(chǎn)贖回和健康狀況等問(wèn)題。更重要的是，為了避免產(chǎn)生新的危機(jī)，這些政策往往需要合理的家庭決策配合。有效的金融教育和認(rèn)知活動(dòng)能幫助群眾了解金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況做出更合理的決策，并幫助他們了解政策出臺(tái)和改革的必要性。同時(shí)，金融教育也有助于金融機(jī)構(gòu)的行為更加高效、透明和有競(jìng)爭(zhēng)性。受過(guò)良好教育的公民通過(guò)他們自身的決策可以隱性的幫助監(jiān)管金融市場(chǎng)，而且是審慎監(jiān)管的有益補(bǔ)充。（…）此外，金融風(fēng)險(xiǎn)向家庭的轉(zhuǎn)移使消費(fèi)者保護(hù)有了缺陷，因此市場(chǎng)行為監(jiān)管者需要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)?！?.消費(fèi)者金融教育案例對(duì)于一個(gè)合理的消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則來(lái)說(shuō)，金融素質(zhì)是重要補(bǔ)充，而不是可有可無(wú)的替代品…金融素質(zhì)是金融市場(chǎng)高效運(yùn)行的必要條件。同樣的，它只是提高金融市場(chǎng)消費(fèi)者能力有效政策反應(yīng)的一方面，不會(huì)取代消費(fèi)者金融保護(hù)和管理架構(gòu)。特別是在最近的金融危機(jī)中，信息不對(duì)稱(chēng)的消費(fèi)者更容易成為不當(dāng)銷(xiāo)售的目標(biāo)人群，從而購(gòu)買(mǎi)明顯不適合他們的信貸產(chǎn)品，這進(jìn)一步說(shuō)明了市場(chǎng)行為監(jiān)管的重要性?！菇?jīng)濟(jì)正常運(yùn)行，家庭的金融素質(zhì)是關(guān)鍵與此同時(shí)，為幫助家庭提高能力，以便能使消費(fèi)者享受到長(zhǎng)期的、能負(fù)擔(dān)得起的主流金融服務(wù)，包括社會(huì)和經(jīng)濟(jì)融合以及個(gè)人的福祉，對(duì)于經(jīng)合組織而言，涉及金融范疇的有效的宣傳、教育和技能是非常重要的。普通家庭的合理的財(cái)務(wù)管理將會(huì)降低社會(huì)公共開(kāi)支，有利于發(fā)展健全的、有效的、富有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是大部分消費(fèi)者無(wú)力承擔(dān)他們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融責(zé)任在過(guò)去的數(shù)十年里，金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜，伴隨著金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)向普通家庭的不斷轉(zhuǎn)移，在最近幾十年里面，金融消費(fèi)者肩膀上承擔(dān)著巨大的壓力和責(zé)任。不但養(yǎng)老金固定繳存計(jì)劃將長(zhǎng)命和投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給個(gè)人，而且許多家庭購(gòu)買(mǎi)了不適合的金融產(chǎn)品，這些在危機(jī)中暴露出來(lái)的一系列問(wèn)題都是引起危機(jī)的重要因素。顯而易見(jiàn)，金融消費(fèi)者無(wú)力面對(duì)他們?nèi)找嬖黾拥呢?zé)任。經(jīng)合組織國(guó)家和一些非經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體的研究表明，如果消費(fèi)者沒(méi)有較高的金融素質(zhì)，不但不能無(wú)法做出正確、合理的金融決策，還經(jīng)常會(huì)高估他們自身的金融技能、知識(shí)和常識(shí)。金融素質(zhì)的缺乏使危機(jī)帶來(lái)的不良作用更加惡化此外，最近經(jīng)合組織對(duì)金融教育國(guó)際網(wǎng)絡(luò)（INFE）成員的調(diào)查顯示，大部分的被調(diào)查者認(rèn)為金融素質(zhì)的缺乏是產(chǎn)生危機(jī)的決定性因素，INFE的成員由超過(guò)50個(gè)經(jīng)合組織國(guó)家和非經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體的來(lái)自110個(gè)公共機(jī)構(gòu)的金融教育專(zhuān)家組成。雖然缺乏消費(fèi)者教育和信用意識(shí)還不能夠被認(rèn)定為導(dǎo)致危機(jī)的主要原因，但是人們普遍認(rèn)為它對(duì)加速危機(jī)的惡化起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于政策制定者來(lái)說(shuō)，危機(jī)提供了一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)通過(guò)對(duì)導(dǎo)致危機(jī)的事件和因素的分析，政策制定者們已經(jīng)意識(shí)到金融素質(zhì)的重要性，金融素質(zhì)日益被看作是金融穩(wěn)定的支柱，同時(shí)也是一個(gè)家庭重要的生存技能。對(duì)于政策制定者來(lái)說(shuō)，危機(jī)提供了一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，同時(shí)也引發(fā)了金融教育領(lǐng)域政策實(shí)施的多樣性。金融教育領(lǐng)域政策的制定需要經(jīng)合組織的意見(jiàn)建議在這方面，對(duì)尋求幫助的相關(guān)部門(mén)而言，為制定和實(shí)施一系列金融教育計(jì)劃和國(guó)家戰(zhàn)略，他們非常需要經(jīng)合組織專(zhuān)家的意見(jiàn)建議。經(jīng)合組織在這一領(lǐng)域的獨(dú)特的專(zhuān)家見(jiàn)解要?dú)w因于其深遠(yuǎn)的金融教育計(jì)劃，這項(xiàng)計(jì)劃開(kāi)始于2003年，通過(guò)這項(xiàng)計(jì)劃，經(jīng)合組織在深入分析方面有了主動(dòng)權(quán)，并在8國(guó)集團(tuán)財(cái)政部長(zhǎng)的支持下，承擔(dān)了發(fā)展國(guó)際金融教育準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，對(duì)金融教育領(lǐng)域的世界合作起到了關(guān)鍵的促進(jìn)作用。在促進(jìn)全球合作方面，最近經(jīng)合組織建立了INFE，如上所述，來(lái)討論金融教育議題、經(jīng)驗(yàn)和項(xiàng)目，金融教育的國(guó)際門(mén)戶(hù)網(wǎng)站（）是世界金融教育項(xiàng)目和問(wèn)題的交換中心，同時(shí)也是信息交流的平臺(tái)，包括最新實(shí)踐的交流。3、經(jīng)合組織用金融信用教育的新方法應(yīng)對(duì)危機(jī)一組新的經(jīng)合組織指導(dǎo)方針（附后）旨在加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和提高信用意識(shí)。鑒于這場(chǎng)危機(jī)，經(jīng)合組織已在增強(qiáng)信用產(chǎn)品使用者保護(hù)和提高其信用意識(shí)方面做出了很多考慮。在個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中，信用產(chǎn)品發(fā)揮著重要作用，也成為金融部門(mén)和整體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵組成部分。近來(lái)的市場(chǎng)創(chuàng)新給消費(fèi)者帶來(lái)了新的信用管理選擇，包括浮動(dòng)利率貸款、發(fā)薪日貸款和次級(jí)抵押貸款。同時(shí)，各種信用產(chǎn)品在世界各地都受到了歡迎和重視。因此，在經(jīng)合組織和非經(jīng)合組織國(guó)家中，提高消費(fèi)者的金融素質(zhì)和信用意識(shí)已成為決定性的政策目標(biāo)。信用市場(chǎng)創(chuàng)新和日益增強(qiáng)的復(fù)雜性正在將更多的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給個(gè)人，而這些個(gè)體在評(píng)估可供選擇的信用產(chǎn)品以及理解信用產(chǎn)品的條款和狀況方面往往存在困難。這種不知情信用決策的后果可能會(huì)是災(zāi)難性的，特別是當(dāng)該信用產(chǎn)品涉及抵押貸款時(shí)，這可能是個(gè)人或者家庭所能做出的最重要金融決策。這種不恰當(dāng)?shù)臎Q策成為危機(jī)的重要誘因。經(jīng)合組織最近發(fā)布的《經(jīng)合組織關(guān)于金融教育和信用意識(shí)最佳實(shí)踐的建議》（見(jiàn)附錄），特別提出了信貸調(diào)查、分析及指導(dǎo)方針，構(gòu)成了經(jīng)合組織戰(zhàn)略反應(yīng)的一個(gè)不可分割的部分，并將在構(gòu)建未來(lái)更加成熟的金融市場(chǎng)方面做出積極貢獻(xiàn)。最佳實(shí)踐是通過(guò)廣泛的國(guó)際咨詢(xún)和研究發(fā)展起來(lái)的，它建議使用專(zhuān)門(mén)的工具和方法以實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)，并且認(rèn)識(shí)到付諸實(shí)施需要考慮到國(guó)家的具體情況。最佳實(shí)踐特別注意抵押貸款產(chǎn)品，并且可能被政府、信用市場(chǎng)參與者、社會(huì)和商務(wù)伙伴所使用，上述部門(mén)在金融教育和意識(shí)提升方面都發(fā)揮著作用。即將付諸實(shí)踐的經(jīng)合組織金融教育展望未來(lái)，經(jīng)合組織將：繼續(xù)加深對(duì)金融教育問(wèn)題的認(rèn)識(shí)（通過(guò)全球性重大活動(dòng)、國(guó)際門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和INFE活動(dòng)），幫助相關(guān)部門(mén)確立相關(guān)策略，增強(qiáng)主動(dòng)性。在金融教育領(lǐng)域研發(fā)更多的國(guó)際指導(dǎo)和最佳實(shí)踐，特別是在以下方面：（1）從危機(jī)中吸取金融素質(zhì)和意識(shí)方面的教訓(xùn)；（2）金融中介機(jī)構(gòu)的作用；（3）學(xué)校金融教育；（4）培訓(xùn)項(xiàng)目評(píng)估和金融素質(zhì)水平測(cè)試；（5）影響金融決策的心理因素和行為因素。深化設(shè)計(jì)家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的分析，并準(zhǔn)備一份關(guān)于在危機(jī)中風(fēng)險(xiǎn)向家庭轉(zhuǎn)移及其造成沖擊的報(bào)告。

附錄1關(guān)于金融信用教育和意識(shí)最佳實(shí)踐的建議理事會(huì)，鑒于經(jīng)合組織1960年12月14日發(fā)布公約的第5b款；鑒于關(guān)于金融教育的原則和最佳實(shí)踐的建議[C(2005)55/REV1]，其中理事會(huì)促請(qǐng)金融市場(chǎng)委員會(huì)以及保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老金委員會(huì)進(jìn)一步發(fā)展最佳實(shí)踐，特別是在金融教育領(lǐng)域；鑒于本建議將關(guān)于金融教育的原則和最佳實(shí)踐的建議[C(2005)55/REV1]列為整個(gè)金融教育計(jì)劃的一部分；鑒于信用市場(chǎng)創(chuàng)新不僅為消費(fèi)者創(chuàng)造了新的收益和更多機(jī)會(huì)，同時(shí)也帶來(lái)了更高的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)評(píng)估信用產(chǎn)品或理解復(fù)雜的信用產(chǎn)品條款越來(lái)越難；鑒于消費(fèi)者通常表現(xiàn)出較低的金融素質(zhì)，對(duì)信用產(chǎn)品缺乏足夠的理解，并傾向于高估自己的金融技能和知識(shí)；鑒于失敗的或者不知情的信用決策導(dǎo)致的潛在破壞性后果，特別是涉及住房抵押貸款時(shí)；鑒于消費(fèi)者負(fù)責(zé)任的信用決策意識(shí)將方便有能力的消費(fèi)者接受金融服務(wù)，增強(qiáng)個(gè)人財(cái)富，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)一體化，并有助于形成健全、高效和競(jìng)爭(zhēng)性的信用市場(chǎng)；鑒于金融素質(zhì)教育非常重要，是健全的消費(fèi)者保護(hù)框架和金融市場(chǎng)監(jiān)管必不可少的組成部分；鑒于在經(jīng)合組織成員及非成員國(guó)家中，政府、相關(guān)公共和私營(yíng)機(jī)構(gòu)可能從金融信用教育的國(guó)際指導(dǎo)中受益；鑒于列于本建議附錄中最佳實(shí)踐的實(shí)施，必須考慮到不同國(guó)情，金融信用教育的差異化需求、各國(guó)已經(jīng)主動(dòng)采取的措施、金融教育中的相關(guān)部門(mén)以及現(xiàn)行的監(jiān)管框架；根據(jù)金融市場(chǎng)委員會(huì)及保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老金委員會(huì)的建議；建議成員國(guó)促進(jìn)金融信用教育，政府和相關(guān)公共及私營(yíng)機(jī)構(gòu)要充分考慮和實(shí)施本建議附錄中列示的金融信用教育的最佳實(shí)踐，這些實(shí)踐做法是建議不可或缺的一部分。促請(qǐng)成員國(guó)在涉及金融教育和信用問(wèn)題的公共和私營(yíng)機(jī)構(gòu)中傳播這些最佳實(shí)踐。促請(qǐng)非成員國(guó)充分地考慮本建議，并且在涉及金融教育和信用問(wèn)題的公共和私營(yíng)機(jī)構(gòu)中傳播這些最佳實(shí)踐。指導(dǎo)金融市場(chǎng)委員會(huì)和保險(xiǎn)及私人養(yǎng)老金委員會(huì)交換本建議實(shí)施方面的進(jìn)展和經(jīng)驗(yàn)，整理相關(guān)信息并酌情向理事會(huì)報(bào)告。

附錄2金融信用教育的最佳實(shí)踐Ⅰ.背景信用教育面臨如下特殊挑戰(zhàn)：一方面，需要提高個(gè)人作為信用產(chǎn)品持有者的權(quán)利責(zé)任意識(shí)，以及對(duì)所持有信用產(chǎn)品的條款和狀況的認(rèn)識(shí)；另一方面，盡管信用產(chǎn)品復(fù)雜多樣，信用提供者、中介機(jī)構(gòu)和分銷(xiāo)渠道存在異質(zhì)性，仍需要讓人們知道采取適當(dāng)行動(dòng)做出正確信用決策的重要性。在此背景下，下面提出的最佳實(shí)踐被作為更廣泛的金融教育項(xiàng)目的一部分得到了發(fā)展，從而為整個(gè)金融部門(mén)增補(bǔ)了的原則和最佳實(shí)踐（已經(jīng)理事會(huì)同意）[C(2005)55/REV1]。這些一般性原則完全適用于信用相關(guān)的問(wèn)題，從而最佳實(shí)踐的目的在于處理與信用及市場(chǎng)參與者相關(guān)的具體問(wèn)題，以及突出其提高消費(fèi)者意識(shí)、加強(qiáng)信用教育的成效。Ⅱ.金融教育和信用：框架、定義和目標(biāo)考慮到國(guó)情不同，應(yīng)當(dāng)普遍鼓勵(lì)金融教育，提高消費(fèi)者的金融信用素質(zhì)。該項(xiàng)工作既可以被納入更廣泛的金融教育中，也可以通過(guò)獨(dú)立項(xiàng)目開(kāi)展。在主要相關(guān)部門(mén)中，這種教育項(xiàng)目應(yīng)以一種連貫的、透明的方式進(jìn)行，盡可能早地融入一個(gè)人的生活（例如，作為學(xué)校課程的一部分），并考慮到個(gè)人生命周期中的關(guān)鍵時(shí)刻（例如，進(jìn)入職場(chǎng)、買(mǎi)房、結(jié)婚、生育等）。在這種情況下，金融信用教育應(yīng)當(dāng)有助于使每個(gè)人：（1）發(fā)展知識(shí)、理解力、技能和信心，以便能夠充分地評(píng)估和理解信用產(chǎn)品持有者的權(quán)利和義務(wù)，以及各種各樣可供選擇的信用產(chǎn)品；（2）了解在哪里可以獲得重要信息、客觀(guān)的建議和幫助；（3）做出如何保護(hù)自己及親屬的明智決定，在個(gè)人信用方面采取積極的、負(fù)責(zé)任的行動(dòng)；（4）根據(jù)未來(lái)可能的收入及生命周期變化，有能力做出基于個(gè)人信用的財(cái)務(wù)規(guī)劃；以及（5）了解失敗的信用選擇、決定、行為的后果。信用教育應(yīng)該被納入更寬泛的監(jiān)管框架予以考慮，并同審慎管理、市場(chǎng)行為監(jiān)督和消費(fèi)者保護(hù)一起，通過(guò)可靠、透明、高效、競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提高社會(huì)財(cái)富。信用教育是審慎市場(chǎng)監(jiān)管框架的補(bǔ)充而不是替代。適當(dāng)?shù)墓芾肀O(jiān)督和執(zhí)法在信用部門(mén)尤為必要，以確保機(jī)構(gòu)和中介在發(fā)售過(guò)程中盡職工作，用恰當(dāng)?shù)摹捌街闭Z(yǔ)言”進(jìn)行信息披露，消費(fèi)者權(quán)利得到保護(hù)，從而促進(jìn)信息對(duì)稱(chēng)和市場(chǎng)效率。

=3*ROMANIII．主要相關(guān)部門(mén)在提高公眾信用意識(shí)和能力方面承擔(dān)的作用和責(zé)任A.經(jīng)合組織的作用通過(guò)其在金融市場(chǎng)委員會(huì)和保險(xiǎn)及私人養(yǎng)老金委員會(huì)的工作，經(jīng)合組織成員國(guó)應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)信用市場(chǎng)的發(fā)展，評(píng)估現(xiàn)行金融教育和監(jiān)督框架在教育和保護(hù)信用產(chǎn)品使用者方面是否到位。作為正在進(jìn)行的審查和評(píng)估的一部分，經(jīng)合組織應(yīng)當(dāng)確定最佳實(shí)踐，制定指導(dǎo)方針、原則、協(xié)調(diào)的標(biāo)準(zhǔn)和方法，從而為制定政策提供借鑒，協(xié)助完善旨在提高信用使用者保護(hù)和意識(shí)的倡議，以及支持項(xiàng)目評(píng)估和測(cè)量金融素質(zhì)水平。通過(guò)組織會(huì)議、建立專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)以及其他類(lèi)似論壇，經(jīng)合組織應(yīng)當(dāng)促進(jìn)國(guó)際間的合作和對(duì)話(huà)，實(shí)現(xiàn)與信用使用者保護(hù)和教育相關(guān)的部門(mén)間的定期會(huì)面和交流。B.公共行動(dòng)—政府和其他部門(mén)的作用金融信用教育的公眾行動(dòng)應(yīng)當(dāng)由更高層次的政府部門(mén)部署，最好是一個(gè)專(zhuān)門(mén)的政府機(jī)構(gòu)。對(duì)公眾來(lái)說(shuō)，這個(gè)行動(dòng)應(yīng)該是清晰、明確的，并且有相應(yīng)的資金支持，以確保項(xiàng)目的可持續(xù)性以及長(zhǎng)期戰(zhàn)略和規(guī)劃。各國(guó)政府應(yīng)確保個(gè)人盡可能早地接受適當(dāng)?shù)慕逃{入學(xué)校課程——從而使他們?cè)谑褂眯庞卯a(chǎn)品時(shí)是有知識(shí)的、有能力的和負(fù)責(zé)任的。任何通過(guò)消費(fèi)信用產(chǎn)品促進(jìn)資產(chǎn)構(gòu)建的公眾政策，應(yīng)當(dāng)輔之以廣泛的消費(fèi)者公共教育戰(zhàn)略、工具及項(xiàng)目，從而使消費(fèi)者做出明智、理智、知情的信用決策。政府在告知消費(fèi)者作為信用產(chǎn)品持有者所擁有的權(quán)利和義務(wù)方面具有重要作用，政府應(yīng)該通過(guò)各種渠道向消費(fèi)者傳達(dá)信息，例如出版物、專(zhuān)用網(wǎng)站、廣泛的廣告和宣傳運(yùn)動(dòng)。政府熱線(xiàn)電話(huà)應(yīng)當(dāng)作為一種中立信息來(lái)源，成為消費(fèi)者獲得關(guān)于其權(quán)利、義務(wù)或可供選擇的信用產(chǎn)品公正答案的渠道，予以提倡并免費(fèi)提供給消費(fèi)者。

各國(guó)政府應(yīng)致力于提升消費(fèi)者的意識(shí)，并創(chuàng)造提供適當(dāng)?shù)墓ぞ叩母?jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，使消費(fèi)者既能了解自身的情況和需求，又能比較不同信用衍生產(chǎn)品的成本與特征，還能從提供給他們的信用產(chǎn)品中選擇購(gòu)買(mǎi)最佳的產(chǎn)品。除了努力使消費(fèi)者裝備那些能讓他們了解信用的工具外，各國(guó)政府還應(yīng)努力使消費(fèi)者意識(shí)到他們信用知識(shí)其實(shí)很有限，并向消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)了不良信用行為和不充分的信貸決策會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和影響。各國(guó)政府還應(yīng)規(guī)定消費(fèi)者認(rèn)為他們的權(quán)利沒(méi)有得到尊重的情況下，可在某個(gè)地方尋求進(jìn)一步的信息和咨詢(xún)?nèi)绾螠p輕這些風(fēng)險(xiǎn)，以及如何提交投訴和申訴。各國(guó)政府應(yīng)該盡可能進(jìn)行廣泛的宣傳活動(dòng)，特別應(yīng)面向那些弱勢(shì)群體（如移民或低收入和低儲(chǔ)蓄的人群）。公眾宣傳活動(dòng)應(yīng)至少每年都要開(kāi)展。各國(guó)政府應(yīng)通過(guò)監(jiān)管，確保信貸市場(chǎng)參與者應(yīng)履行信息披露和公開(kāi)的責(zé)任，盡量提供高質(zhì)量的信息，并與廣告和促銷(xiāo)活動(dòng)區(qū)別開(kāi)來(lái)。為方便消費(fèi)者比較產(chǎn)品，政府應(yīng)促進(jìn)所有借貸雙方在他們的廣告和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)及披露文件中使用一個(gè)獨(dú)特的、標(biāo)準(zhǔn)化的、有效的利率，這些利率除利息費(fèi)用之外應(yīng)考慮到任何費(fèi)用，并可能與信貸產(chǎn)品或貸款有關(guān)。（在相鄰國(guó)家或隸屬于某一經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體的國(guó)家中，一個(gè)國(guó)家的公民可以自由申請(qǐng)另一個(gè)國(guó)家的貸款或信用產(chǎn)品，政府應(yīng)商定一個(gè)共同的方法來(lái)計(jì)算有效利率）。為提升消費(fèi)者的意識(shí)，政府應(yīng)促使所有借貸雙方，在任何一種信貸產(chǎn)品中，使用貸款或信貸協(xié)議中的突出條款，并清晰地總結(jié)貸款或信貸產(chǎn)品的重要條款和條件。各國(guó)政府應(yīng)根據(jù)經(jīng)合組織在這方面良好做法的基礎(chǔ)上形成的既定原則，制定一個(gè)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)格式。各國(guó)政府應(yīng)該提供一個(gè)框架，允許市場(chǎng)參與者（即信貸供應(yīng)商，債權(quán)人和中介機(jī)構(gòu)）確認(rèn)消費(fèi)者對(duì)信貸產(chǎn)品條款和適用條件的理解和認(rèn)知。這方面可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的形式和由市場(chǎng)行為的監(jiān)管機(jī)構(gòu)（或其他責(zé)任公共當(dāng)局）聯(lián)合制定的手冊(cè)來(lái)執(zhí)行，并采用經(jīng)合組織在這方面良好做法的基礎(chǔ)上形成的既定原則。通過(guò)與市場(chǎng)行為監(jiān)督機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局的合作，各國(guó)政府應(yīng)設(shè)法告知消費(fèi)者關(guān)于信貸市場(chǎng)上辱罵、不誠(chéng)實(shí)，非透明，不道德和/或非法的做法，及其對(duì)消費(fèi)者所產(chǎn)生的影響。各國(guó)政府還應(yīng)積極告知消費(fèi)者擁有申訴的權(quán)利及申訴的機(jī)制等。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)考慮向公眾披露強(qiáng)制措施和懲罰那些違反規(guī)定的市場(chǎng)參與者的情況。各國(guó)政府應(yīng)促進(jìn)發(fā)展獨(dú)立的金融信息共享平臺(tái)（如信用局或信用報(bào)告機(jī)構(gòu)），以使消費(fèi)者獲得信貸評(píng)級(jí)的好處，并允許適當(dāng)?shù)男庞卯a(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，建立了信息共享平臺(tái)以后，政府應(yīng)促進(jìn)消費(fèi)者自由獲取自己的信用報(bào)告。通過(guò)平臺(tái)提供給消費(fèi)者的信息應(yīng)該有利于消費(fèi)者提升改進(jìn)信用行為的意識(shí)，并通過(guò)獨(dú)立的行為表現(xiàn)出來(lái)（因此與債權(quán)人或信用中介機(jī)構(gòu)密切相關(guān)）。C．信貸市場(chǎng)參與者的角色金融組織、中介機(jī)構(gòu)以及其他信用提供者作為一項(xiàng)規(guī)則，在金融教育過(guò)程中所有信貸市場(chǎng)參與者的角色和責(zé)任應(yīng)該明確界定和促進(jìn)，并應(yīng)成為規(guī)范信貸持有人和/或客戶(hù)的關(guān)鍵。信貸市場(chǎng)參與者應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，確保任何向客戶(hù)發(fā)放貸款或信貸產(chǎn)品的工作人員應(yīng)接受適當(dāng)培訓(xùn)、具備一定資格，并且公示向消費(fèi)者提供準(zhǔn)確、完整信息所應(yīng)達(dá)到的水平，同時(shí)要確定這些信息是可以理解的，能夠通過(guò)充分的建議支持信貸決策。通過(guò)自律，良好的治理和盡職調(diào)查，信貸市場(chǎng)參與者應(yīng)確保消費(fèi)者能夠理解和認(rèn)識(shí)他們所申請(qǐng)信貸產(chǎn)品的條款及條件。這樣做，信貸市場(chǎng)參與者應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)表格并應(yīng)該基于經(jīng)合組織原則的治理指南。信貸市場(chǎng)參與者的責(zé)任，及代表客戶(hù)利益的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)的部分責(zé)任，應(yīng)該包括能夠提供準(zhǔn)確的信息，并區(qū)別于廣告和促銷(xiāo)活動(dòng)。統(tǒng)一的“盡職調(diào)查”標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)評(píng)估消費(fèi)者的個(gè)人資料而逐步發(fā)展起來(lái)的，其應(yīng)作為信貸提供者承銷(xiāo)過(guò)程的強(qiáng)制性條件的一部分。消費(fèi)者應(yīng)接受客觀(guān)和相關(guān)性較強(qiáng)的解釋和服務(wù)，以適應(yīng)信貸產(chǎn)品的復(fù)雜等級(jí)和消費(fèi)者的自身需要。銷(xiāo)售人員或代理商應(yīng)在該方面經(jīng)過(guò)充分的訓(xùn)練并具有足夠的資格，并與他們的薪酬和激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)相適應(yīng)。這點(diǎn)特別適用于復(fù)雜的信貸產(chǎn)品，包括會(huì)使消費(fèi)者面臨更高內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品（如可變利率，外幣貸款等），涉及長(zhǎng)遠(yuǎn)承諾的產(chǎn)品，以及那些占目前和將來(lái)的收入較高比例的承諾，或因付款違約或終止合同而產(chǎn)生的重大懲罰性條款的承諾。信貸市場(chǎng)參與者應(yīng)鼓勵(lì)在其因特網(wǎng)網(wǎng)站公示其信貸產(chǎn)品的完整信息，包括其特點(diǎn)和費(fèi)用表。信息提供的方式應(yīng)為目標(biāo)消費(fèi)者所理解。信貸市場(chǎng)參與者應(yīng)積極參與提升消費(fèi)者意識(shí)的行動(dòng)中來(lái)，幫助信貸產(chǎn)品持有者增加對(duì)自己的權(quán)利和責(zé)任的認(rèn)識(shí)，幫助消費(fèi)者提升對(duì)良好信用行為重要性的意識(shí)，幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)信用不良行為的影響，還可以幫助他們做出最好的信貸決策，并提供信用相關(guān)產(chǎn)品的不帶偏見(jiàn)的信息。這些活動(dòng)應(yīng)明確區(qū)別于廣告和促銷(xiāo)活動(dòng)。市場(chǎng)參與者應(yīng)確保能夠在權(quán)利追索中易于獲取消費(fèi)者的適當(dāng)信息，并在這樣權(quán)利追索的案例中獲得詳細(xì)的指導(dǎo)。中介機(jī)構(gòu)或信貸市場(chǎng)中參與的第三方，應(yīng)與消費(fèi)者形成互動(dòng)（通過(guò)廣告或直接信貸交易），應(yīng)在宣傳和教育方面獲得與消費(fèi)者同樣的要求和期望，并同其他市場(chǎng)參與者具有同樣的責(zé)任。金融信息共享平臺(tái)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)在告知消費(fèi)者方面發(fā)揮重要的作用，使消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)到理解包含在信用報(bào)告內(nèi)相關(guān)信息內(nèi)容的作用。在這方面開(kāi)展廣泛的宣傳活動(dòng)應(yīng)予以提倡，并能夠與廣告和促銷(xiāo)活動(dòng)明顯地區(qū)別開(kāi)來(lái)?？紤]到司法管轄的內(nèi)容，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)在其網(wǎng)站上和其推廣使用的公開(kāi)文件中，明確并突出表明消費(fèi)者有權(quán)免費(fèi)獲取什么樣的服務(wù)和信息（例如他們的信用報(bào)告復(fù)印件），及提供哪些易于和直接獲取這些信息的便利。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通過(guò)其網(wǎng)站，消費(fèi)者聯(lián)絡(luò)中心和出版機(jī)構(gòu)，能有利于幫助消費(fèi)者了解和理解包含在其信用檔案中的信息。應(yīng)以明確的方式提交包含消費(fèi)者信用報(bào)告中的信息，易于消費(fèi)者理解和獲益（例如復(fù)雜的代碼、縮寫(xiě)、截?cái)嘈畔⒌葢?yīng)避免）。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，消費(fèi)者信用報(bào)告應(yīng)包含一些內(nèi)容以指導(dǎo)幫助消費(fèi)者改善信用記錄和評(píng)級(jí)。比較各機(jī)構(gòu)的行動(dòng)策略和從不同機(jī)構(gòu)獲得報(bào)價(jià)，不應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的信用記錄，評(píng)分或評(píng)級(jí)產(chǎn)生損害。D.其他社會(huì)角色和業(yè)務(wù)合作伙伴消費(fèi)者協(xié)會(huì)、工會(huì)、非政府組織和獨(dú)立的信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，也應(yīng)致力于制定金融教育方案。應(yīng)該鼓勵(lì)他們提供金融信息或培訓(xùn)，或應(yīng)至少告知其成員和廣大信貸消費(fèi)者在這里可以得到的幫助是什么。他們也應(yīng)該體現(xiàn)一種角色，確保使消費(fèi)者知道什么樣的信貸選擇可以提供給他們。應(yīng)鼓勵(lì)他們?yōu)楣步逃桨柑峁┵澲?，如果這些信息是充分中立的，并能在公共監(jiān)督下予以發(fā)布。有關(guān)部門(mén)應(yīng)發(fā)展新的工具，以幫助處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者獲取限定價(jià)值的信貸或貸款（旨在滿(mǎn)足迫切需求），并以負(fù)責(zé)任和公開(kāi)的方式履行其貸款義務(wù)。IV抵押金融產(chǎn)品的特殊安排對(duì)于許多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)抵押貸款是他們一生中最重要的債務(wù)。由于抵押貸款的長(zhǎng)期性、規(guī)模性、獨(dú)特性和復(fù)雜性，可能會(huì)因決策錯(cuò)誤或不知情的決定而產(chǎn)生毀滅性的后果，因此有必要在簽訂按揭協(xié)議之前，在消費(fèi)者保護(hù)和提高認(rèn)識(shí)方面給予特別的考慮。在消費(fèi)者開(kāi)始買(mǎi)房并申請(qǐng)抵押貸款之前，最好應(yīng)該由一個(gè)公權(quán)力機(jī)構(gòu)提供客觀(guān)的、中立的工具，以估計(jì)其承擔(dān)能力。抵押貸款銀行和中介機(jī)構(gòu)應(yīng)清楚地向潛在買(mǎi)方說(shuō)明，在申請(qǐng)貸款時(shí)提供不準(zhǔn)確信息或做出失實(shí)陳述的后果（例如后果可能是將來(lái)無(wú)法獲得貸款或抵押貸款協(xié)議立即終止，并導(dǎo)致房產(chǎn)的損失）。市場(chǎng)參與者和信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不應(yīng)阻止消費(fèi)者比較按揭產(chǎn)品，或限制其從多個(gè)信貸產(chǎn)品供應(yīng)商和/或中間人處獲得貸款報(bào)價(jià)。根據(jù)國(guó)情，立法應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)運(yùn)用透明和深入淺出的語(yǔ)言披露抵押協(xié)議，并在抵押貸款提供商中統(tǒng)一可以比較的標(biāo)準(zhǔn)。例如，貸款人應(yīng)在抵押貸款協(xié)議突出的位置顯示重要條款和貸款條件，并解釋其暗含的意思。最低限度的披露應(yīng)包括：a）貸款金額;b）攤銷(xiāo)期和中期/協(xié)議期（如有不同）c）利率和任何可變利率事宜;d）任何與貸款有關(guān)的收費(fèi)（包括代理費(fèi)）;e）期數(shù);f）到期支付額;g）償還總額;h）信貸總成本（也就是-a）;i）實(shí)際年利率，包括由貸款人收取與抵押貸款有關(guān)的額外費(fèi)用;j）開(kāi)始償還利息的日期;k）付款首先用于支付利息及其他收費(fèi)，然后再用于償還本金;l）消費(fèi)者從貸款人處可以獲得的自選服務(wù)的費(fèi)用和說(shuō)明（如殘疾或生命保險(xiǎn)）;m）如何處罰-如果有的話(huà)-這將在預(yù)付或支付違約的情況下進(jìn)行計(jì)算;n）在協(xié)議的第一年，利息增加1％而產(chǎn)生的對(duì)分期付款金額的影響（在可變利率抵押貸款的情況下）。監(jiān)管也應(yīng)考慮使抵押貸款提供方和中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)如下責(zé)任：確定每個(gè)消費(fèi)者的信貸需求，為滿(mǎn)足這些需求消費(fèi)者是否有能力還款。根據(jù)國(guó)情，與抵押貸款問(wèn)題有關(guān)的金融教育資料應(yīng)包括比較按揭產(chǎn)品時(shí)反映每月支付額的相對(duì)重要性的信息，而不是有關(guān)能費(fèi)用，收費(fèi)，罰款和利息的信息。這些信息有利于消費(fèi)者在能夠負(fù)擔(dān)得起的情況下，以較快的速度付清抵押貸款，而且沒(méi)有額外費(fèi)用或罰款。V提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的方案以及強(qiáng)化對(duì)信貸事宜的教育A.評(píng)估的需求和現(xiàn)有的方案根據(jù)國(guó)情，在與有關(guān)貸款和信貸產(chǎn)品相關(guān)的金融教育的初始發(fā)展中，所涉及的有關(guān)部門(mén)應(yīng)堅(jiān)持努力發(fā)展用于估計(jì)群眾需求的相關(guān)術(shù)語(yǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。這些術(shù)語(yǔ)和標(biāo)準(zhǔn)與素質(zhì)和能力有關(guān)，也與此方面現(xiàn)有方案的有效性有關(guān)。根據(jù)法律的需要，這些過(guò)程應(yīng)包括：在系統(tǒng)性的基礎(chǔ)上評(píng)價(jià)個(gè)人及其親屬不良信用決策和行為的影響，分析該地區(qū)特別易受影響的人群和/或風(fēng)險(xiǎn);與信貸選擇、決策和造成潛在不良后果密切相關(guān)的個(gè)人素質(zhì)等級(jí)及有關(guān)活躍行為的評(píng)估;識(shí)別和評(píng)估與特定群體、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品和參與者有關(guān)的教育需求和人數(shù)，以及產(chǎn)生不足之處的原因;基于包括成本效益評(píng)估在內(nèi)的預(yù)定義