介紹車輛保險限額《汽車保險與理賠》

-計算汽車保險費任務

目標知識準備任務實施任務評價學習任務目錄?某某日,王先生新購一輛28萬元的奧迪A4L,作為上、下班代步用車。辦完購車手續(xù)后,車險專員為其推薦車險并告知保險費約1萬元。?王先生很疑惑,不知道汽車保險費怎么計算的,與什么因素有關(guān)。

請為王先生釋疑。素及各地區(qū)費率浮動情況

。3.知識準備2.學習任務1.任務目標2.完成汽車保險費的計算5.任務評價4.任務實施汽車保險與理賠5.進行任務評價，填寫任務10任務評價表1.了解主要車險保險金額和賠償限額確定的方式

。2.熟悉影響汽車保險費率因賠償限額(2)免賠率和無賠款優(yōu)

待4.實施5步驟，完成

任務10的任務工單任務內(nèi)容3.(1)汽車保險金額和案例導入版車險示范條款規(guī)定:“汽車損失保險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定。投保時被保險車輛的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價公允價值協(xié)商確定。”(一)

保險金額汽車保險金額又稱投保金額

,

是車輛發(fā)生保險事故后保險人按保險合同計算賠款金額的基礎

,依據(jù)

。一般車損及其附加險的投保金額稱為保險金額。知

識

準

備

：

(1)汽車保險金額和賠償限額(2)免賠率和無賠款優(yōu)待一

、汽車保險金額和賠償限額汽車保險與理賠也是保險人計算保險費的1.

車損險保險金額格協(xié)商確定或其他市場2020月折舊系數(shù)家庭自用出租車輛種類非營業(yè)其他營業(yè)座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%其他車輛02車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車見下表見下表1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%其他車輛機動車和新能源汽車的折舊金額

可根據(jù)表

10-11.

車損險保險金額表

10-2

新能源汽車參考折舊系數(shù)表汽車保險與理賠0192.02表

10-4

9

座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電

式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)表

10-3

9

座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車折舊系數(shù)l

附加修理期間費用補償險的保險

金額=補償天數(shù)×日補償金額補償天數(shù)及日補償金額由投保人與保險人協(xié)商確定并在保險合同中載明保險期間內(nèi)約定的補償天數(shù)最高不超過90附加新增加設備損失險的保險金額根據(jù)新增加設備的實際價值確定。車損險附加險保險金額l

投保人投保車損險的附加險

,

其各自的保險金額按照不同

的標的分別確定

。l

附加車輪單獨損失險的保險金額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定新車購置價格區(qū)間

(萬元)純電動汽車折舊系數(shù)(每月)0-100.82%10-200.77%20-300.72%30以上0.68%n

折舊金額=新車購置價×被保險車輛已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)n

凡涉及新車購置價區(qū)間分段的陳述都按照“含起點不含終點”的原則來解釋。新車購置價格區(qū)間插電式混合動力與燃料電池汽車舊系數(shù)/每月所有價格區(qū)間0.63%,,天;l,

不足1

個月的部分

,

不計折舊新車購置價的80%n

折舊按月計算n

最高折舊金額不超過投保時被保險車輛1.

車損險保險金額汽車保險與理賠01;。。1)

死亡傷殘賠償限額

。是指被保險機動車發(fā)生交通事故,保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償

金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費,被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金。2)

醫(yī)療費用賠償限額

。是指被保險機動車發(fā)生交通事故,保險人對每次保險事故所有受害人

的醫(yī)療費用所承擔的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費,必要的合理的后續(xù)治療、整容費、營養(yǎng)費。3)

財產(chǎn)損失賠償限額

是指被保險機動車發(fā)生交通事故,保險人對每次保險事故所有受害人

的財產(chǎn)損失承擔的最高賠償金額。交強險責任限額如下:(1)

機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額:180000元。醫(yī)療費用賠償限額:18000元。財產(chǎn)損失賠償限額:2000元。(2)

機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額:18000元。醫(yī)療費用賠償限額:1800元。財產(chǎn)損失賠償限額:100元。(二)

賠償限額1.交強險賠償限額交強險責任限額是指被保險機動車在保險期間發(fā)生交通事故,

保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的

最高賠償金額。確定賠償責任限額主要考慮:n

滿足交通事故受害人基本保障需要;n

與國民經(jīng)濟發(fā)展水平和消費者支付能力相適應;n

參照國內(nèi)其他行業(yè)和一些地區(qū)賠償標準的有關(guān)規(guī)定。(二)

賠償限額汽車保險與理賠1)

在不同區(qū)域內(nèi)

,

摩托車

、拖拉機的每次事故最高賠償限額分

為——4

個檔:2萬元、5萬元、10萬元、20萬元。2)

其他車輛每次事故的最高賠償限額為

——14

個檔:10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元、150萬元、200元萬、300萬元、400萬元、500萬元、600萬元、800萬元和1000萬元。3)

掛車投保后與主車視為一體發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任

。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限。(1)

第三者責任險責任限額第三者責任險的賠償限額采用的是每次事故最高賠償限額的形式

,其確定是根據(jù)不同車輛種類進行選擇:(2)

機動車車上人員責任保險責任限額駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~和乘員每次事故每人責任

限額，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定

。投保乘員座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)(駕駛?cè)俗怀?確定。2.

商業(yè)保險賠償限額汽車保險與理賠,《中國保險行業(yè)協(xié)會機動(2020版)》的主險的保險賠特約條款內(nèi)容,即目前選擇權(quán)利，《示范條款》賠率特約條款”有5%

、共4個絕對免賠率,供選擇。定相應扣減。在汽車保險中

,

針對機動車輛流動性的特點

,

為了增強被保險人的責任心

,

一般都規(guī)定

有免賠率

(額)

,

有的稱為自負額

,

且均

實行絕對免賠率

,

即保險事故發(fā)生造成保險責任范圍內(nèi)的損失時

,

被保險人必須先自己承擔保險單中約定的免賠率以內(nèi)的損失

,

而超過免賠率

以上部分的損失由保險人負責賠償。l

投保人投保車損險時,可以根據(jù)需要選擇絕對免賠額。車損險基準純風險保險費與對應的費率折扣系數(shù)相乘

,既得選擇絕對免賠額后的車損險基準純風險保險費。l

計算賠款時按條款約定扣除該絕對免賠額。二

、免賠率和無賠款優(yōu)待(一)

免賠率保險人賠償時,按條款約定實施相應絕對免賠率。同時保險行業(yè)協(xié)會推出了“機動車、特種車商業(yè)保險示范產(chǎn)品絕對免賠額系數(shù)純風險保險費”，參見表10-5

。車險費率改革后

業(yè)保險示范條款

均含原來的不計免

車險無免賠率。

讓車主有更多的

了“附加絕對免、15%、20%保險費可按合同規(guī)l

2020

車商

責任

商業(yè)l為了

推出

10%l主險汽車保險與理賠車輛使用

年限免賠額/

元實際價值5萬元以下(5~10)萬元(10~20)

萬元(20~30)

萬元(30~50)

萬元50萬元以上1~2年3000.900.930.950.960.970.985000.810.870.910.940.960.96100000.700.780.860.890.910.93200000.570.630.740.810.870.902~63000.910.940.960.970.980.995000.820.890.940.960.960.97100000.730.830.880.910.930.95200000.580.690.790.870.900.926年以上3000.910.950.970.980.990.995000.840.910.950.970.970.97100000.740.860.900.920.950.9720000.590.730.830.900.920.94汽車保險與理賠表

10-5

機動車損失保險可選絕對免賠額系數(shù)表車輛使用

年限免賠額/元實際價值5萬元以下(5~10)萬元(10~20)萬元(20~30)

萬元(30~50)

萬元50萬元以上1年以下3000.900.930.950.960.970.985000.800.860.910.940.960.96100000.700.770.850.880.910.93200000.570.620.720.790.860.90為了縮小各地交強險賠付率之間的差異,在不調(diào)整交強險費率的情況下,2020年9月10日原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》。公告按區(qū)域之間的道路交通事故費率浮動系數(shù)

(以下稱

NCD)

進行了差

異化調(diào)整

,原則：在賠付率低的區(qū)域

,

對于未出險客戶在

NCD中給

予更大的保險費折扣

;

在賠付率較高的地區(qū)

,

則不做調(diào)整

;

同時盡量減少相鄰地區(qū)間價格差異。1.

交強險無賠款優(yōu)待方案無賠款優(yōu)待目的：為了鼓勵被保險人及其駕駛?cè)藝栏褡袷亟煌ㄒ?guī)則,安全行車

,避免或減少保險事故,我國汽車保險費實施無賠款優(yōu)待(NCD)方案。n

商業(yè)車險根據(jù)連續(xù)投保年限

、出險次數(shù)

、交通違

章情況制定

NCD系數(shù)

;n

交強險根據(jù)不同地區(qū)制定與道路交通事故相聯(lián)系的

浮動比率。(二)

無賠款優(yōu)待汽車保險與理賠l交強險最終保險費=基礎保險費×

(

1

+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X)

,X取

A、

B、C、

D、

E方案中之一對應的值。l

與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X為X1~X6其中之一,不累加。l

同時滿足多個浮動因素的,按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算。湖南重慶川根據(jù)不同地區(qū)劃分為

5

個區(qū)域

,

實行

5

種費率浮動方案

,

具體內(nèi)容見表

10-6

中的交強險費率浮動系數(shù)方案

(A—

E)2

.

方

案

B

:陜西、云南、廣西4

.

方

案

D

:北京、天津、河

北、寧3個地區(qū)。

夏4個地區(qū)實行費率調(diào)整。E

:江蘇、浙江、安徽、上

海、、江西、遼寧、河南、福建、

、廣東、深圳、廈門、四、大連、青島、寧波20個地區(qū)。3

.

方

案

C

:甘肅、吉林、山西

、黑龍江、新疆5個地區(qū)。1

.

方

案

A

:內(nèi)蒙古、海南、西藏4個地區(qū)。5

.

方

案、

湖

北、

山

東、

貴

州汽車保險與理賠青海、備注

:1.方案A:內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)。2.方案B:陜西、云南、廣西3

個地區(qū)。3.方案C:甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)。4.方案D:北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實行費率調(diào)整。5.方案E:江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)。浮動因素浮動比率方案

A方案

B方案

C方案

D方案

EX4上1個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路

交通事故0%0%0%0%0%X5上1個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交

通事故10%10%10%10%10%X6上1個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%30%30%30%30%浮動因素浮動比率方案

A方案

B方案

C方案

D方案

EX1上1個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-30%-25%-20%-15%-10%X2上2個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-40%-35%-30%-25%-20%X3上3個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-50%-45%-40%-35%-30%汽車保險與理賠表

10-6

交強險費率浮動系數(shù)方案

(A—

E)首年投保

,

等級為

0

;非首年投保

,

考慮最近

3

年及以上連續(xù)投保和出險情況進行計算

,

計算規(guī)則如下:1)

連續(xù)

4

年及以上投保且沒有發(fā)生賠款

,

等級為

4

。2)

按照最近

3

年連續(xù)投保年數(shù)計算降級數(shù)

,

每連續(xù)投保

1

年降按最近

3

年出險情況計算升級數(shù)

,

每發(fā)生

1

次賠款升

1

級

。最終等級為升級數(shù)減去降級數(shù)

,

最高為

5

級。(1)

機動車商業(yè)車險無賠款優(yōu)待優(yōu)化方案

(2020

試

行版)

,

根據(jù)客戶近

3

年投保及出險情況確定無賠

款優(yōu)待等級和系數(shù)

,

共劃分為

10

個等級

,

系數(shù)范

圍為

0.

5

~2.

0

。對于北京

、廈門地區(qū)連續(xù)

5無賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用

0.

4

。無賠款優(yōu)待等級和系數(shù)對照見表2.

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待(2)

無賠款優(yōu)待等級計算規(guī)則(1)

商業(yè)車險

NCD系數(shù)汽車保險與理賠年沒有發(fā)生賠款的

,1

級

。10-7。費率調(diào)整系數(shù)n

費率調(diào)整系數(shù)

=

自主定價系數(shù)

×無賠款優(yōu)待系數(shù)

(NCD系數(shù))

×交通違法系數(shù)n

自主定價系數(shù):

原銀保監(jiān)會規(guī)定商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍為0.65~1.35,由各保險公司根據(jù)自身經(jīng)營情況自主調(diào)整。n

2022

年12月30日原中國銀保監(jiān)會發(fā)布銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕23號文件:《中國銀保監(jiān)會關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》,將商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范

圍擴大為

0.

5

~

1.

5

并要求在

2023

年

6

月

1

日

前實行。交通違法系數(shù):交通違法系數(shù)只涉及上海

、江蘇

、北京

、深圳4

個地區(qū)

,

系數(shù)區(qū)間分別

為0.

9

~

1.

1

、0.

9

~

1.

5

、1

~

1.

45

、1

~

1.

3

。(3)

費率調(diào)整系數(shù)的計算表10-7無賠款優(yōu)待等級系數(shù)對照表汽車保險與理賠步驟

4

介紹免賠率介紹:免賠率是指保險公司

確定一個固定的百分比的免

賠數(shù)額,也就是免賠的賠款是與損失成正比的,損失

越大,免賠越大。一般都

規(guī)定有免賠率(額),有的稱

為自負額,是為了增強客

戶的責任心。步驟

2

介紹保險金額介紹：保險金額的定義，保險金額又稱投保金額,是

車輛發(fā)生保險事故后保險人

按保險合同計算賠款金額的基礎,也是保險人計算保險費的依據(jù)。介紹確定保險