問題貸款：成因、識(shí)別、處置1引言何謂問題貸款？問題的含義21.1問題貸款產(chǎn)生的原因1.1行業(yè)原因1.1.1行業(yè)特征

成本結(jié)構(gòu)成長性與贏利性對(duì)其他行業(yè)的依賴性產(chǎn)品的可替代性或互補(bǔ)性1.1.2行業(yè)演變的規(guī)律或周期3銷售量導(dǎo)入期成長期成熟期衰退期時(shí)間41.1.3行業(yè)內(nèi)競爭5種競爭力量（1）供應(yīng)方（2）買方（3）現(xiàn)有競爭者之間的競爭（4）潛在進(jìn)入者（5）替代產(chǎn)品的威脅51.2債務(wù)人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)1.2.1企業(yè)總體特征企業(yè)規(guī)模所處的發(fā)展階段產(chǎn)品結(jié)構(gòu)經(jīng)營策略61.3債務(wù)人管理因素組織形式管理層穩(wěn)定性經(jīng)營思想和作風(fēng)關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理員工隊(duì)伍內(nèi)控制度財(cái)務(wù)管理能力71.4銀行信貸管理缺陷管理層的職業(yè)道德與管理能力信貸管理導(dǎo)向信貸操作不當(dāng)81.5欺詐企業(yè)欺詐銀行內(nèi)部欺詐內(nèi)外串通欺詐92問題貸款的預(yù)防

2.1借款人可能存在問題的跡象2.1.1財(cái)務(wù)狀況存貨周轉(zhuǎn)率速動(dòng)比率負(fù)債率毛利率欠稅102.1.2有效的信貸管理2.1.3如何避免誤入歧徒25張“紅牌”112.2對(duì)擔(dān)保條件的分析抵押、質(zhì)押的充分性抵押物的占有與控制抵押物的流動(dòng)性12抵押物的流動(dòng)性比較表低0%25%50%100%高非上市的股票有限制的股票股票、債券、存款合伙權(quán)益土地、滯銷房產(chǎn)熱銷房地產(chǎn)在制品庫存制成品庫存原材料易腐商品機(jī)器、應(yīng)收帳款可儲(chǔ)存商品抵押物價(jià)值評(píng)估保證的有效性13抵押物變現(xiàn)價(jià)值等級(jí)保險(xiǎn)范圍和貸款額價(jià)值控制列舉A100%價(jià)值穩(wěn)定，可以上市變現(xiàn)由銀行控制文件齊備可靠的銀行提供擔(dān)保銀行現(xiàn)金抵押B<100%價(jià)值可能變動(dòng)，難以出售由銀行控制文件齊備股份在銀行抵押或由銀行持有C<100%價(jià)值不穩(wěn)定，變現(xiàn)不確定控制有問題文件不齊全股份抵押不確定庫存由銀行掌管D<100%價(jià)值下跌，變現(xiàn)能力差不由銀行控制文件有問題庫存不由銀行掌管E<100%價(jià)值下跌或不值錢，變現(xiàn)能力差或不能變現(xiàn)不由銀行控制沒有文件擔(dān)保無保障帳面?zhèn)鶆?wù)不認(rèn)帳142.3銀行信貸管理信貸決策科學(xué)化良好的信貸監(jiān)督機(jī)制完善的貸款質(zhì)量評(píng)估與控制體系標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作152.4貸款文檔設(shè)計(jì)與管理附加條款保護(hù)性條款償債能力與流動(dòng)性“不安全條款”文檔管理163問題貸款的識(shí)別3.1評(píng)估貸款檔案3.2債務(wù)人財(cái)務(wù)狀況監(jiān)測(cè)3.3其他借款人異常情況問題貸款早期預(yù)警174問題貸款的監(jiān)測(cè)4.2挽救措施對(duì)借款人評(píng)估對(duì)信貸員的評(píng)估其他情況評(píng)估4.1分析問題貸款的嚴(yán)重程度分析方法報(bào)告制度人員指派184.3監(jiān)測(cè)4.4法律行為4.5靜觀其變

有所為有所不為195問題貸款的處置5.1前期工作收集信息信貸討論制定催收計(jì)劃205.2催收程序確認(rèn)貸款出現(xiàn)問題1、貸款重組2、清算抵押品3、訴訟法庭4、依法收貸5、借款人破產(chǎn)貸款全部或部分收回215.2催收程序貸款重組清償?shù)盅浩吩V諸法庭依法收貸破產(chǎn)22ThankYou!239、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。2月-252月-25Sunday,February2,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。14:33:1714:33:1714:332/2/20252:33:17PM11、夫?qū)W須志也，才須學(xué)也，非學(xué)無以廣才，非志無以成學(xué)。2月-2514:33:1714:33Feb-2502-Feb-2512、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。14:33:1714:33:1714:33Sunday,February2,202513、志不立，天下無可成之事。2月-252月-2514:33:1714:33:17February2,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。02二月20252:33:17下午14:33:172月-2515、會(huì)當(dāng)凌絕頂，一覽眾山小。二月252:33下午2月-2514:33February2,202516、如果一個(gè)人不知道他要駛向哪頭，那么任何風(fēng)都不是順風(fēng)。2025/2/214:33:17