保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第三章

保險(xiǎn)合同INSURANCECONTRACT3.3保險(xiǎn)合同的要素——保險(xiǎn)合同的內(nèi)容Elementsofinsurancecontract：contentsofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的要素——保險(xiǎn)合同的內(nèi)容十項(xiàng)基本事項(xiàng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容保險(xiǎn)條款基本事項(xiàng)基本條款附加條款保證條款聲明事項(xiàng)保險(xiǎn)協(xié)議條件事項(xiàng)其他事項(xiàng)思維導(dǎo)圖保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款基本條款附加條款保證條款保險(xiǎn)條款又稱(chēng)法定條款，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，是直接印在保險(xiǎn)單背面的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容。它明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求?；緱l款基本條款不能隨投保人的意愿而變更保險(xiǎn)條款又稱(chēng)任選條款，是指保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)需求而增加保障風(fēng)險(xiǎn)的條款。附加條款附加條款是對(duì)基本條款的補(bǔ)充性條款，效力優(yōu)于基本條款。通常采用在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款。保證條款保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)基本事項(xiàng)當(dāng)事人的姓名或名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的時(shí)間保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）當(dāng)事人的姓名或名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)合同條款中必須明確保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的名稱(chēng)及其住所。它的目的在于明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，明確合同的履行地以及合同糾紛的訴訟管轄。對(duì)于有多個(gè)受益人的必須要注明受益順序和份額。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)標(biāo)的合同中應(yīng)寫(xiě)明保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、質(zhì)量、坐落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)詳細(xì)記載被保險(xiǎn)人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬和利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同當(dāng)中必須明確載明保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的是判斷投保人是否具有可保利益的依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的是確定保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額及賠償金額的依據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同必須約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥邪l(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)人才能給予賠償或給付保險(xiǎn)金。否則，將不予賠償。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任除外責(zé)任又稱(chēng)責(zé)任免除，是保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付義務(wù)的責(zé)任。由于保險(xiǎn)公司以盈利為目的，要對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真篩選，避免承保的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，造成虧損。除外責(zé)任除外風(fēng)險(xiǎn)除外損失除外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)合同中可能把某些風(fēng)險(xiǎn)或某些引起損失的原因排除在外。如道德風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核輻射風(fēng)險(xiǎn)等。除外風(fēng)險(xiǎn)比如正常磨損、自然消耗、間接損失等屬于除外損失。除外損失保險(xiǎn)合同中可能將一些財(cái)產(chǎn)排除在外，或者附加某些限制條件之后才能提供保障，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，真?zhèn)坞y以鑒定、價(jià)值難以估算、易丟失、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大的財(cái)產(chǎn)，如古玩、字畫(huà)、珍寶等，屬于不保財(cái)產(chǎn)。除外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)合同當(dāng)中明確規(guī)定除外責(zé)任：能夠避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失能夠限制對(duì)非偶然事故的賠償保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（四）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限。保險(xiǎn)期限明確了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的損失承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（四）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖一般情況下，確定保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：①

按日歷年、月、日計(jì)算的自然時(shí)間法在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采用“零時(shí)起保”制，即開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開(kāi)始時(shí)間。有明確的起止日期。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（四）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖一般情況下，確定保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：②按事件的起末為存續(xù)期間貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)采用航程時(shí)間作為保險(xiǎn)期限，“倉(cāng)至倉(cāng)”條款建筑工程保險(xiǎn)采用建筑工期作為保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（五）保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)囊罁?jù)。僅針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，是無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（六）保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（六）保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)實(shí)踐中，確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：首先，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。其次，保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是決定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（六）保險(xiǎn)金額還應(yīng)該注意的事項(xiàng)包括：當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人則不予賠償。從價(jià)值量上來(lái)看，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于投保人全部所有時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有完全的保險(xiǎn)利益。若投保人只擁有部分保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，與之對(duì)應(yīng)的只擁有部分保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人將依據(jù)部分保險(xiǎn)利益確定賠償金額。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（七）保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保費(fèi)的方式有躉繳（一次性交清）和分期繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)價(jià)格）=，通常以每千元的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（七）保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率純費(fèi)率=純保費(fèi)主要用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行賠償和給付保險(xiǎn)金，計(jì)算的依據(jù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率主要是依據(jù)損失概率來(lái)計(jì)算人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率主要依據(jù)生命表和利率計(jì)算附加費(fèi)率=按照附加費(fèi)率收取的保費(fèi)是附加保費(fèi)，附加保費(fèi)是保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用、預(yù)期利潤(rùn)等。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障職能的最終體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額人身保險(xiǎn)合同中按約定的金額給付保險(xiǎn)金對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，除了貨幣支付，也可采用修復(fù)、置換和重置等方式予以賠償保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人未履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。爭(zhēng)議處理是指發(fā)生合同爭(zhēng)議時(shí)約定所采用的處理方式，包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。保險(xiǎn)合同的內(nèi)