某企業(yè)收購式抵押貸款業(yè)務(wù)營銷策劃目錄住房貸款市場分析及業(yè)務(wù)特征收購式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路收購式抵押貸款業(yè)務(wù)營銷策略2昆明地區(qū)的房地產(chǎn)交易總量逐年不斷攀升，

并在2003年出現(xiàn)爆炸性放量增長昆明房產(chǎn)實際交易金額*1351592000年2001年2003年昆明房產(chǎn)實際交易面積*單位：萬平方米40.250.71392000年2001年2003年單位：人民幣億元

=51.22%CAGR

=78.75%*上述歷年房產(chǎn)交易金額和面積的統(tǒng)計均不含當(dāng)年預(yù)售房產(chǎn)的數(shù)據(jù)752002年2002年313771*數(shù)據(jù)來源：昆明房地產(chǎn)交易中心3昆明地區(qū)房屋預(yù)售交易持續(xù)呈現(xiàn)“購銷兩旺”的勢頭,并且在

2003年呈現(xiàn)出爆炸性上升的態(tài)勢,預(yù)示昆明房產(chǎn)交易日趨活躍昆明房產(chǎn)預(yù)售情況分析1172000年2001年2003年（1－9月）單位：萬平方米13430015415469當(dāng)年批準(zhǔn)預(yù)售面積數(shù)當(dāng)年實際預(yù)售面積數(shù)402000年2001年2003年（1－9月）單位：人民幣億元8950當(dāng)年房產(chǎn)預(yù)售金額昆明新建商品房整體價格水平*2985324730372000年2001年2003年單位：人民幣元30092002年昆明二手房歷年整體價格水平*1580148013002000年2001年2003年單位：人民幣元15682002年*數(shù)據(jù)來源：昆明市房產(chǎn)交易中心4昆明地區(qū)二手房交易量增長迅猛，并且在2003年昆明地區(qū)的

二手房的交易面積和交易金額歷史性地超過新建商品房昆明房產(chǎn)交易結(jié)構(gòu)變化分析*0.160.7471.62000年2001年2003年單位：人民幣億元昆明二手房實際交易金額*CAGR

=665%155502000年2001年2003年單位：萬平米昆明二手房實際交易面積*CAGR

=719%*上述歷年房產(chǎn)交易金額和面積的統(tǒng)計均不含當(dāng)年預(yù)售房產(chǎn)的數(shù)據(jù)20.812002年1332002年二手房交易面積占比57.55%42.45%二手房交易金額占比72.23%27.77%2002年數(shù)據(jù)新建商品房交易面積占比新建商品房交易金額占比二手房交易面積占比28.58%71.42%二手房交易金額占比48.34%51.66%新建商品房交易面積占比新建商品房交易金額占比2003年數(shù)據(jù)*數(shù)據(jù)來源：昆明市房產(chǎn)交易中心5昆明房屋按揭市場分析小結(jié)：一個值得積極介入和拓展的市場昆明房地產(chǎn)面臨著良好的發(fā)展機遇昆明城市的新規(guī)劃、房產(chǎn)市場配套政策不斷完善以及東盟經(jīng)濟自由區(qū)一體化的進(jìn)程加速，都給昆明房地產(chǎn)市場帶來了很好的發(fā)展機遇昆明房產(chǎn)中介市場亟待整合和壯大昆明房產(chǎn)中介“小而散”和“不規(guī)范”的發(fā)展現(xiàn)狀，降低了市場壁壘，給新市場進(jìn)入者極大的發(fā)展空間昆明房地產(chǎn)市場交易量不斷攀升，但價格卻未出現(xiàn)泡沫充分表明昆明的房地產(chǎn)市場是一個健康發(fā)展的市場，未來的房產(chǎn)交易總量和房產(chǎn)價格均具有較大的上升空間，銀行強勢介入房屋按揭市場的金融風(fēng)險比較小二手摟交易發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為新的樓市業(yè)務(wù)增長點目前昆明二手樓交易已經(jīng)超過了新建商品房交易量和交易金額，尤其隨著新昆明規(guī)劃的實施，新舊城區(qū)之間的樓盤置換交易會日趨活躍，從而進(jìn)一步催生昆明的二手樓交易市場昆明房屋按揭金融市場值得商行積極介入和拓展6收購式抵押業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)住房按揭業(yè)務(wù)的演進(jìn)住房按揭業(yè)務(wù)流程商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)交易中心購房人房屋開發(fā)商163245商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)交易中心買方中介機構(gòu)賣方賣方賣方2154367收購式抵押按揭業(yè)務(wù)流程購房人與開發(fā)商簽訂購房合同購房人與銀行簽訂借款合同和抵押合同開發(fā)商向銀行提供階段性保證擔(dān)保，銀行根據(jù)委托劃款開發(fā)商為購房人辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)購房人以所購房產(chǎn)權(quán)證書向銀行提供借款抵押擔(dān)保購房人還款銀行貸款之后解除抵押擔(dān)保，取回產(chǎn)權(quán)證書賣方委托中介機構(gòu)售房買方與中介簽訂購房合同買方與銀行簽訂借款合同和抵押合同中介機構(gòu)向銀行提供階段性保證擔(dān)保，銀行根據(jù)委托劃款中介機構(gòu)為購房人辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)買方以所購房產(chǎn)權(quán)證書向銀行提供借款抵押擔(dān)保買方還款銀行貸款之后解除抵押擔(dān)保，取回產(chǎn)權(quán)證書7可以通過收購式抵押業(yè)務(wù)衍生出新的銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)交易中心買方中介機構(gòu)賣方賣方賣方2154367二手樓按揭業(yè)務(wù)跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)123收購式抵押按揭業(yè)務(wù)8利用合作/聯(lián)盟放款按揭辦理營銷與銷售按揭產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險控制按揭中介清晰地定義目標(biāo)客戶群為不同的目標(biāo)客戶度身定制多樣化，靈活的產(chǎn)品、組合定價、以及服務(wù)水平按揭中介按揭中介簡單化，標(biāo)準(zhǔn)化按揭流程以提高效率，杜絕差錯自動化貸款發(fā)放自動化審批自動化/集中化的處理銀行透過多渠道貸款發(fā)放利用合作/聯(lián)盟通過強有力的信用控制手段和評分模型/系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險控制建立風(fēng)險評估的指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)和流程建立信審評分模型依靠獨立且具備較高分析能力的團(tuán)隊來管理信用風(fēng)險和改善盈利能力產(chǎn)業(yè)價值鏈主要機構(gòu)特征先進(jìn)的銀行與按揭機構(gòu)合作思路—戰(zhàn)略合作伙伴模式9個人金融服務(wù)中介平臺銀行與中介發(fā)揮各自的業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢，形成合理的業(yè)務(wù)

分工與高效的互動配合機制，構(gòu)建個人金融業(yè)務(wù)拓展新模式個人信貸類產(chǎn)品資金來源信貸產(chǎn)品設(shè)計信貸產(chǎn)品營銷/銷售個人理財類產(chǎn)品產(chǎn)品價值鏈資金來源/投資營銷和銷售產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)運營與管理風(fēng)險管理/運營資金來源投資產(chǎn)品設(shè)計投資產(chǎn)品營銷/發(fā)行風(fēng)險管理/運營個人金融服務(wù)中介平臺理念后續(xù)服務(wù)貸后管理客戶關(guān)系管理通過中介服務(wù),形成合理業(yè)務(wù)分工，發(fā)揮業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢反向切入,加強與銀行在產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險管理上的合作與對接，形成高效的互動配合機制服務(wù)延伸,進(jìn)一步提高個人金融服務(wù)的效率合理分工，互動配合，提升效率、延伸服務(wù)，建立全面?zhèn)€人金融服務(wù)的中介平臺銀行業(yè)務(wù)關(guān)注點中介業(yè)務(wù)關(guān)注點10通過高效的金融中介增值服務(wù)，中介機構(gòu)將具有多元化

的業(yè)務(wù)收入來源，從而具備較強的市場生存和發(fā)展能力中介公司可分別為銀行、個人金融客戶和各類理財產(chǎn)品發(fā)售機構(gòu)創(chuàng)造中介服務(wù)價值，并獲取相應(yīng)收入為個人客戶提供信貸中介增值服務(wù)收入來源：銀行的個人信貸客戶收入項目：包括但不限于服務(wù)手續(xù)費、擔(dān)保費及保險、律師和評估機構(gòu)的返利為銀行提供業(yè)務(wù)拓展和市場營銷服務(wù)收入來源：銀行收入項目：包括但不限于業(yè)務(wù)拓展費用、客戶維護(hù)費用、營業(yè)場地及宣傳費用補貼為個人客戶提供理財中介增值服務(wù)收入來源：昆明地區(qū)的個人理財客戶收入項目：各類理財產(chǎn)品發(fā)售機構(gòu)的銷售傭金為銀行提供貸款清收服務(wù)收入來源：銀行收入項目：貸款清收費用合作公司多元化的業(yè)務(wù)收入來源個人金融客戶銀行各類理財產(chǎn)品發(fā)售機構(gòu)11合作公司應(yīng)以房貸業(yè)務(wù)為核心，逐步把商行的個人信貸業(yè)務(wù)

架構(gòu)建設(shè)成為以房產(chǎn)金融為核心的全方位個貸金融服務(wù)體系關(guān)鍵決策支持因素昆明房產(chǎn)市場目前發(fā)展迅速而健康，房價少有“泡沫”二手樓市場已完全啟動，并且仍具有較大發(fā)展空間昆明房產(chǎn)中介規(guī)模“小而散”，發(fā)展不規(guī)范，整合空間大昆明新城區(qū)的發(fā)展規(guī)劃使得昆明房地產(chǎn)市場和房產(chǎn)金融市場面臨著難得的市場擴容與高速發(fā)展的機遇昆明房貸市場富有吸引力，值得積極介入雖然目前昆明私人汽車消費市場發(fā)展迅猛，但市場總體規(guī)模相對較小，市場擴容時機應(yīng)在2005年之后出現(xiàn)由于車貸固有的風(fēng)險較大，單筆業(yè)務(wù)的處理成本較高，目前各家銀行均缺乏有效的手段來控制車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和降低業(yè)務(wù)處理成本，所以在現(xiàn)階段缺乏成功的車貸業(yè)務(wù)模式的情況下，貿(mào)然全面介入車貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險的昆明車貸市場需要進(jìn)一步培育和關(guān)注中介公司目前的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗優(yōu)勢主要體現(xiàn)在樓宇按揭市場，因此中介公司率先介入昆明房產(chǎn)市場，有利于充分對接中介和銀行雙方的經(jīng)驗優(yōu)勢，有利于積累成功案例同時中介已經(jīng)在車貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，在將按揭市場的成功經(jīng)驗移植到車貸市場、開發(fā)出成功的車貸業(yè)務(wù)模式的領(lǐng)域內(nèi)具有領(lǐng)先的優(yōu)勢中介的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗優(yōu)勢中介公司與銀行開拓個人信貸業(yè)務(wù)基本策略先房后車房車聯(lián)動客戶共享以房養(yǎng)車釋義先房后車、房車聯(lián)動：從進(jìn)入市場時機而言，合作公司與銀行應(yīng)優(yōu)先切入按揭市場從深層上說，銀行和合作公司應(yīng)始終以樓宇按揭作為個貸核心業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)之上衍生出車貸業(yè)務(wù)和其他個貸業(yè)務(wù)，目標(biāo)將商行的個貸業(yè)務(wù)架構(gòu)發(fā)展成為以房產(chǎn)金融為核心的全方位個人信貸金融服務(wù)體系客戶共享、以房養(yǎng)車：房貸客戶和車貸客戶的重合度很高，實現(xiàn)兩類客戶的信用信息資料的共享，可以在本行范圍內(nèi)建立起客戶信用交叉評價體系，特別是可以通過客戶房貸的信用情況，為同一客戶的車貸業(yè)務(wù)授信提供最佳的信用評定參考在此基礎(chǔ)之上，可以進(jìn)一步通過房貸轉(zhuǎn)加按等業(yè)務(wù)手段，將同一客戶的房貸、車貸及其他類型的個貸業(yè)務(wù)的抵押都與客戶的抵押房產(chǎn)掛鉤，在房產(chǎn)價值可以承受的幅度內(nèi)進(jìn)行多次抵押，在總貸款成數(shù)不超過銀行信貸政策前提下，可有效解決車貸與其他個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控難題12中介公司與銀行合作，可以通過抵押式收購貸款業(yè)務(wù)擴展出來一系列豐富的產(chǎn)品，隨之帶動雙方的業(yè)務(wù)增長一手樓貸款買樓易有證貸款免擔(dān)保現(xiàn)樓貸款押舊樓買新樓貸款免抵押裝修貸款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)政策性業(yè)務(wù)適用于發(fā)展商正在出售的樓花和現(xiàn)樓按揭，需發(fā)展商提供回購擔(dān)保適用于有《房產(chǎn)證》的二手樓按揭適用于持《商品房預(yù)售合同》的現(xiàn)樓，無需擔(dān)保將“舊樓”抵押貸款，用于購“新樓”及新樓裝修無需自有房屋抵押，只花少錢買份保證保險即可獲得貸款好配套房改房貸款公積金貸款公積金組合貸款不需立即出售唯一作為自住的房改房，便可辦理貸款購買另一套房屋如所在的單位已參與住房公積金繳存，即可申請政策性住房公積金低息貸款公積金貸款額度不足時，在申請住房公積金低息貸款同時，申請個人住房抵押貸款13中介公司與銀行合作，可以通過抵押式收購貸款業(yè)務(wù)擴展出來一系列豐富的產(chǎn)品，隨之帶動雙方的業(yè)務(wù)增長（續(xù)）理財業(yè)務(wù)適用于持《商品房預(yù)售合同》進(jìn)行二手交易的樓花近期每月供款額較低，以減少還款壓力；將來每月供款額提高，以縮短供款年限和減少利息支出正在按揭中的房屋，可以申請增加貸款在房屋按揭同時，辦理裝修貸款，裝修貸款年限、利率與購房貸款一樣借款人確定一個可以接受的每月最高還款額，銀行利率調(diào)升時還款額作相應(yīng)調(diào)整，不超過原定每月還款額度正在按揭中的房屋，可以申請加長貸款期限無需自有資金“贖契”，輕松轉(zhuǎn)由新買家供樓只需很少費用先辦理貸款手續(xù)，用款時提前2—5天通知銀行即可獲得貸款，獲得貸款后才還本付息是銀行在借款保證人為借款人提供保證金擔(dān)保的前提下，借款人具備借款資格和條件基礎(chǔ)上，在所購房屋向房地產(chǎn)交易中心申請交易并取得收件收據(jù)以后即向借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。早辦事樓花貸款先少后多貸款易借易還加按貸款好供好住裝修貸款定額還款貸款延長年限加按貸款輕松轉(zhuǎn)按貸款先借后用貸款快速貸款14目錄住房貸款市場分析及業(yè)務(wù)特征收購式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路收購式抵押貸款業(yè)務(wù)營銷策略15在房貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，首先以二手樓按揭業(yè)務(wù)起步，

將服務(wù)延伸到跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)和不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)推出順序目標(biāo)市場決策理由二手樓按揭業(yè)務(wù)跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)二手樓房產(chǎn)交易各行現(xiàn)有的存量按揭貸款新建商品房產(chǎn)交易（含預(yù)售）目前昆明地區(qū)的二手樓交易市場已完全啟動，二手樓的交易面積和交易金額已全面超越了新建商品房的交易，并且未來的發(fā)展空間還很大但目前昆明的各大銀行對二手樓按揭業(yè)務(wù)尚未給予足夠的重視，市場競爭尚不激烈二手樓按揭業(yè)務(wù)的技術(shù)含量很高，在短時間內(nèi)昆明各銀行很難形成業(yè)務(wù)的專業(yè)化，而中介的業(yè)務(wù)強項恰恰就在于二手樓的按揭業(yè)務(wù)，其豐富的行業(yè)經(jīng)驗和服務(wù)優(yōu)勢在短期內(nèi)很難被昆明其他銀行復(fù)制123隨著近幾年昆明地區(qū)房產(chǎn)按揭市場的持續(xù)發(fā)展，地區(qū)內(nèi)總的存量按揭貸款余額已越來越大，因此在短時間內(nèi)要擴大商行的房貸規(guī)模，從他行處轉(zhuǎn)移存量按揭貸款無疑是一條發(fā)展捷徑值得強調(diào)的是，隨著存量按揭貸款的轉(zhuǎn)移，可從他行處吸引到一定量的優(yōu)質(zhì)私人客戶，可以改善商行的私人客戶結(jié)構(gòu)更為重要的是，跨行轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)是一個利用房產(chǎn)進(jìn)行多種個人理財?shù)睦鳎ㄟ^加按成數(shù)和改變還款期限安排，可以實現(xiàn)房屋按揭和車貸及其他個貸品種的有機聯(lián)動鑒于跨行轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)比一般按揭業(yè)務(wù)復(fù)雜許多，特別是授信流程可能因兼容其他個貸審批要求而需重新設(shè)計,因此建議該項業(yè)務(wù)要等充分溝通后再考慮推出新建商品房按揭業(yè)務(wù)歷來是各大銀行激烈爭奪的業(yè)務(wù)；在昆明地區(qū)目前該業(yè)務(wù)能否獲得還取決于銀行對開發(fā)商的資金支持力度，業(yè)務(wù)獲得成本相當(dāng)高同時新建商品房業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相對很低，各銀行服務(wù)同質(zhì)性很強，中介在此方面的業(yè)務(wù)優(yōu)勢并不明顯，因此建議合作之初暫不積極介入新建商品房按揭市場合理的期望是，等到在二手樓按揭和跨行轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)領(lǐng)域樹立起市場品牌之后，通過推出不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)，從客戶端和銷售端低成本地爭取新樓宇的按揭業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)定位昆明地區(qū)二手樓按揭業(yè)務(wù)專家昆明地區(qū)房產(chǎn)金融理財專家昆明地區(qū)提供全面房產(chǎn)金融服務(wù)的市場領(lǐng)導(dǎo)者16樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)的突破口在于將房貸與車貸聯(lián)動，充分釋放

房產(chǎn)抵押物的市場價值，凸顯房產(chǎn)金融靈活理財?shù)镊攘缧袠怯钷D(zhuǎn)按業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)客戶需求:隨著房產(chǎn)的升值和/或存量按揭貸款逐年清償，幾乎所有存量按揭貸款都會出現(xiàn)貸款成數(shù)逐年降低的情況；目前除非提前還清所有貸款，按揭客戶是沒有辦法“解凍”或“套現(xiàn)”利用實際降低的貸款成數(shù)部分對應(yīng)的資產(chǎn)價值銀行需求:如果能在按揭貸款存續(xù)期間，提前釋放該部分“閑余”擔(dān)保物的價值的話，就可有效解決非房貸類型的個貸產(chǎn)品普遍存在的合資格擔(dān)保物缺失狀況，增強客戶二次信貸能力中介公司和商行可以共同設(shè)計一種“無交易背景”的跨行按揭轉(zhuǎn)按產(chǎn)品，在房產(chǎn)價值評估基礎(chǔ)之上，利用可允許的貸款成數(shù)加按的空間，將對應(yīng)的擔(dān)保物價值釋放出來，轉(zhuǎn)而為客戶在本行的車貸或其他類型的個人信貸提供抵押擔(dān)保，再輔以其他形式的擔(dān)保手段（如履約保險等），增強銀行對非房貸類型的個貸產(chǎn)品風(fēng)險控制能力中介公司對客戶在供房產(chǎn)進(jìn)行價值評估。對房產(chǎn)價值評估能力是任何形式的房產(chǎn)金融創(chuàng)新的核心能力，建議合作公司盡早通過并購方式獲得房產(chǎn)評估牌照和專業(yè)隊伍加按最高金額＝房產(chǎn)評估價值X本行房貸最高成數(shù)－評估時點上該客戶尚未償還的貸款余額房貸轉(zhuǎn)按手續(xù)關(guān)鍵在于核查客戶半年內(nèi)的按揭供款記錄，并及時辦理原貸款房產(chǎn)的過戶和抵押至本行名下允許加按的金額并不能直接以現(xiàn)金形式支付給客戶，而是轉(zhuǎn)為銀行對客戶追加的授信額度，在此額度內(nèi)可對客戶發(fā)放包括車貸在內(nèi)的其他類型個貸，具體品種可由銀行規(guī)定,但業(yè)務(wù)試點可從房貸與車貸業(yè)務(wù)聯(lián)動起步車貸及其他個貸風(fēng)險平判的主要依據(jù)是其之前半年內(nèi)的供款記錄，銀行可充分利用利率定價手段吸引本行目標(biāo)客戶到本行辦理房貸轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)由于該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)審批流程要兼容其他不同類型的個貸授信審核要求，因此建議制定轉(zhuǎn)按產(chǎn)品流程時，與銀行一起重新設(shè)計該產(chǎn)品的風(fēng)險控制和審批流程對客戶的之前供款記錄的檢查至關(guān)重要，如果發(fā)現(xiàn)客戶供款記錄有問題，則該筆轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)應(yīng)被否決由于該產(chǎn)品涉及到不同類型的個貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在推廣之前，充分作好從業(yè)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)目前中國的擔(dān)保法是允許同一抵押物可以作一次以上的抵押，不同先后順序抵押的區(qū)別在于一旦抵押物變現(xiàn)，其受償?shù)膬?yōu)先順序與其抵押順序是相對應(yīng)的；但在基于該抵押物的所有抵押權(quán)均屬于同一家銀行的情況之下，這種受償順序的安排是不會增大銀行既有貸款風(fēng)險的跨行樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)將房貸產(chǎn)品真正變成客戶的靈活自主理財工具！市場需求評估房產(chǎn)價值/計算加按最高金額/辦理房貸轉(zhuǎn)按手續(xù)產(chǎn)品設(shè)計原理在加按金額內(nèi)辦理本行車貸/作二次抵押貸款償還/清收貸款審批/放款17不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)的成功關(guān)鍵在于充分利用市場品牌影響，

從客戶端和銷售端入手，低成本地獲得新建樓盤的按揭業(yè)務(wù)模式區(qū)別說明傳統(tǒng)的新建樓盤按揭業(yè)務(wù)的獲得主要取決于銀行是否能對發(fā)展商提供前期的開發(fā)貸款或其它形式的資金配套，甚至包括各種贊助費用的支持。在傳統(tǒng)模式下，開發(fā)商在與銀行的業(yè)務(wù)交往中占據(jù)著主動地位，銀行獲得新樓按揭業(yè)務(wù)的綜合成本較高。目前昆明地區(qū)的各大銀行拓展新樓盤的按揭業(yè)務(wù)主要采取此種模式在不指定樓盤的按揭模式下，銀行能否獲得新樓按揭業(yè)務(wù)主要取決于客戶的選擇。從設(shè)計初衷而言，該模式被設(shè)計成一個“多贏”格局的安排：客戶可獲得發(fā)展商給予的一次性付款的樓盤價格優(yōu)惠，發(fā)展商可獲得銀行按揭貸款在產(chǎn)證辦出前100％到位的安排，而銀行則如愿地低成本獲得了樓盤按揭業(yè)務(wù)但從市場實際情況而言，隨著樓市升溫和銀行房貸競爭越來越激烈，客戶可獲得的一次性付款優(yōu)惠有逐漸被取消的趨勢，而越來越多的銀行也會給予發(fā)展商100％按揭貸款提前支付到位的許諾。所以從發(fā)展趨勢而言，銀行能否獲得不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于是否具有良好的房貸服務(wù)品質(zhì)和在房貸市場上較高的市場信譽口碑。由于目前銀行尚不具備房貸市場上良好的信譽口碑和服務(wù)品質(zhì)（這些無形資產(chǎn)需要時間積累的），同時又鑒于新樓按揭業(yè)務(wù)市場傳統(tǒng)上是各大銀行房貸業(yè)務(wù)競爭的重點領(lǐng)域，所以我們建議合作公司和商行暫且不把新樓按揭業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)拓展重點，待商行在二手房按揭和跨行轉(zhuǎn)按產(chǎn)品市場上成功之后，再推出不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)，屆時則可以充分利用商行的市場品牌影響和累計的客戶忠誠度，低成本地介入新建樓盤的按揭業(yè)務(wù)發(fā)展商樓盤客戶銀行銀行提供開發(fā)貸款指定承擔(dān)樓盤按揭提供按揭服務(wù)各種費用支持目前新建樓盤按揭業(yè)務(wù)模式取得新樓按揭業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)模式發(fā)展商樓盤客戶銀行與發(fā)展商合作完成按揭業(yè)務(wù)辦理選擇銀行提供服務(wù)取得新樓按揭業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點18中介公司首要定位于為商行拓展二手樓按揭業(yè)務(wù)，因此在

合作初期商行各支行仍可以繼續(xù)獨立拓展新樓盤按揭業(yè)務(wù)現(xiàn)有商行各開展個貸業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)（合作試點網(wǎng)點除外）昆明地區(qū)新建樓宇按揭客戶合作公司進(jìn)駐的各銀行網(wǎng)點（按揭業(yè)務(wù)專門店）提供專業(yè)的二手樓按揭業(yè)務(wù)提供專業(yè)的跨行轉(zhuǎn)按靈活理財業(yè)務(wù)提供不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)繼續(xù)提供新建樓宇按揭業(yè)務(wù)昆明地區(qū)二手樓宇按揭客戶昆明地區(qū)樓宇按揭轉(zhuǎn)按客戶業(yè)務(wù)歸并方案說明為了確保商行目前的房貸業(yè)務(wù)運行模式順利地向商行與中介的合作模式過渡，建議在合作之后相當(dāng)長一段時間內(nèi)，中介公司進(jìn)駐的各試點網(wǎng)點主力拓展昆明地區(qū)二手樓按揭業(yè)務(wù)及隨后可能推出的樓宇跨行轉(zhuǎn)按靈活理財業(yè)務(wù)，而商行其他各開展個貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點則繼續(xù)拓展新建樓宇按揭業(yè)務(wù)商行現(xiàn)行的房貸業(yè)務(wù)應(yīng)不遲于中介公司正式開展不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)之前歸并到中介公司建議今年商行的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)逐步集中到房貸業(yè)務(wù)上，其他個貸業(yè)務(wù)包括車貸業(yè)務(wù)、助業(yè)貸款業(yè)務(wù)等應(yīng)暫時減少拓展力度，為商行的個貸業(yè)務(wù)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型鋪定基礎(chǔ)191在企業(yè)內(nèi)部，只有成本。21世紀(jì)，沒有危機感是最大的危機。如果有一個項目，首先要考慮有沒有人來做。如果沒有人做，就要放棄，這是一個必要條件。20世紀(jì)是生產(chǎn)率的世紀(jì)，21世紀(jì)是質(zhì)量的世紀(jì)，質(zhì)量是和平占領(lǐng)市場最有效的武器。把一件簡單的事做好就不簡單，把每一件平凡的事做好就不平凡。自古以來的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來的。22-2月-2521:572月-25科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步將會給人們的生活帶來巨大的影響，而人們要不斷適應(yīng)這種時代的變化，而不要坐等未來，失去自我發(fā)展的良好機2025/2/22會。2025/2/2221:57:55不只獎勵成功，而且獎勵失敗。一個人想要成功，就要學(xué)會在機遇從頭頂上飛過時跳起來抓住它。這樣逮到機遇的機會就會增大。21:57:5521:572月-25公平不是總存在的，在生活學(xué)習(xí)的各個方面總有一些不能如意的地方。但只要適應(yīng)它，并堅持到底，總能收到意想不到的成效?；ㄙM數(shù)百元買一本書，便可以獲得別人的智慧經(jīng)驗。然而，如果你全盤模仿，不加思考，那有時就會畫虎不成反類犬。不能搞平均主義，平均主義懲罰表現(xiàn)好的，鼓勵表現(xiàn)差的，得來的只是一支壞的職工隊伍。2月-2521:57利人為利已的根基，商業(yè)經(jīng)營上老是為自己著想，而不顧及到他人，利也就可能隨之“飛”了。管理就是把復(fù)雜的問題簡單化，把混亂的事情規(guī)范化。質(zhì)量等于利潤。2月-2521:5721:57:55失敗并非壞