CHAP4保險基本原則§1最大誠信原則§2保險利益原則§3損害補償原則§4保險代位原則§5重復(fù)保險分攤原則§6近因原則§1最大誠信原則

(Principleoftheutmostgoodfaith)1.1告知(dutyofdisclosure)1.2保證(warranty)1.3棄權(quán)與禁止反言(waiverandestoppel)

1.1告知(dutyofdisclosure)1.1.1保險人的告知義務(wù)告知的內(nèi)容免除保險人責任條款-違反告知義務(wù)的法律后果未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力

問題一：何謂明確說明？問題二：免除保險人責任條款是否等同于責任免除（或除外責任）條款？《保險法》第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。何謂明確說明？最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第十一條保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應(yīng)當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。

何謂免除保險人責任的條款？最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第九條保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

第十條保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。第十二條通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務(wù)。第十三條保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責任。

投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應(yīng)當認定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。1.1.2投保人的告知義務(wù)告知的范圍

-水險：無限告知義務(wù)-非水險：詢問回答告知義務(wù)告知的內(nèi)容-重要事實告知義務(wù)的履行時間合同訂立之時違反告知義務(wù)的法律后果

-故意-重大過失《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

1.2保證(warranty)是指被保險人對保險人所作的擔保事項，擔保某事項存在或不存在，作為或不作為。分為：明示保證和默示保證，二者的法律效力相同。通常認為：保證是最嚴格的法律原則，若有違反，可導致保險合同無效或保險人解除責任的效果，而無論被保險人違反的保證與保險事故是否有因果關(guān)系。我國《保險法》未提及保證。我國《海商法》中關(guān)于保證的規(guī)定僅有：被保險人違反合同約定的保證條款時，應(yīng)當立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。實際中，若保險人意圖將某一條件賦予保證的效力，須在合同中明確其效果。默示保證主要體現(xiàn)在海上保險中：適航性保證不得繞航保證合法性保證

1.3棄權(quán)與禁止反言

(waiverandestoppel)

含義多發(fā)生于保險代理人身上

§2保險利益原則

(Principleofinsurableinterest)2.1含義及意義2.2保險利益的構(gòu)成條件2.3保險利益的適用時間2.4保險利益的種類2.1含義及意義含義是指保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。意義：

-避免變保險為賭博

-規(guī)定保險人賠償?shù)淖罡呦薅?/p>

-防止道德風險的產(chǎn)生2.2構(gòu)成條件

-適法的利益

-確定的利益

-經(jīng)濟上的利益

2.3保險利益的適用時間-財產(chǎn)保險合同

保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。-人身保險合同

在訂立合同中須有保險利益,合同生效后,則不再要求.

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

2.4保險利益的種類-財產(chǎn)保險既有利益主要包括：（1）財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)擁有的利益；（2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對抵押、出質(zhì)、留置的財產(chǎn)擁有的利益；（3）合法占有人對其占有的財產(chǎn)擁有的利益；（4）財產(chǎn)經(jīng)營管理人對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)擁有的利益。期得利益須具有得以實現(xiàn)的法律根據(jù)或合同根據(jù)。責任利益被保險人依法應(yīng)承擔民事賠償責任而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益?；蛴欣嬉驗榕既恍允录陌l(fā)生而復(fù)歸的利益。

2.4保險利益的種類-人身保險確定原則利益主義原則同意主義原則利益和同意結(jié)合的原則《保險法》第31條:

投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

請分析本案中的可保利益A將其擁有的房屋出租給B,租金30萬,租期30年,B花費了數(shù)萬元對房屋進行了裝修,使房屋適合自己的營業(yè)需要.B所付的租金與當時同類型的房屋相比要低得多.租約規(guī)定:合同期滿,B要將房屋歸還給A；若房屋遭受火災(zāi)或其他嚴重損失時,雙方均可以解除合同.

§3損害補償原則

(Principleofindemnity)含義一方面被保險人有權(quán)獲得全面、充分的賠償；另一方面,保險人的賠償應(yīng)使被保險人恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)為限。適用范圍僅適用于補償性的保險合同（包括財產(chǎn)保險合同及醫(yī)療費用保險合同）?；緝?nèi)容：

-保險人對于賠償金額限度的控制：以實際損失為限，以保險金額為限，以保險利益為限。

-保險人有權(quán)選擇對于被保險人的賠償方式。

-被保險人不能通過賠償而獲得額外利益：扣除殘值，代位追償權(quán)，重復(fù)保險分攤。特例：定值保險和重置價值保險財產(chǎn)保險的賠償比例賠償方式（定值和不定值）第一危險賠償方式免責限度賠償方式免賠額（率）賠償方式比例賠償方式：定值和不定值保險

定值保險

訂立合同時由投保人和保險人雙方對保險標的約定價值并作為保額投保。適用:貨物運輸保險、船舶保險、藝術(shù)品保險等。全損:保險金額或保險價值中的低者分損:保額*損失程度

不定值保險訂立合同時僅確定保險金額，而保險價值于事故發(fā)生時按照合同中載明標的物價值確定。包括以實際價值為基礎(chǔ)的不定值保險和以重置價值為基礎(chǔ)的不定值保險。全損:保險金額或保險價值中的低者分損:實際損失*保障程度保障程度:保險金額/保險價值

第一危險賠償方式

*即對保額限度以內(nèi)損失全部負責賠償，按實際損失賠償。賠款＝損失額（損失額≤保額）賠款＝保額（損失額＞保額）*適用:家庭財產(chǎn)保險\責任保險

免責限度賠償方式

適用于農(nóng)作物收獲保險即保險雙方約定限額，對沒有達到約定限額的差額部分負責賠償。賠款＝約定限額－實際收獲

免賠額(率)賠償方式

絕對免賠額：保險賠款=（損失額-絕對免賠額）*保險保障程度相對免賠額：保險賠款=損失額*保險保障程度當損失額未超過絕對免賠額或相對免賠額時，保險人不予賠付。絕對免賠率：保險賠款=實際損失*保險金額/保險價值*(1-絕對免賠率)相對免賠率：保險賠款=保險金額*損失率（損失率>相對免賠率）若損失率未超過絕對免賠率或相對免賠率，則保險人不予賠付。1、計算下列情況下保險人的賠付數(shù)額。（1）以市價為基礎(chǔ)的不定值保險，保險金額16000元，損失價值5000元。保險財產(chǎn)的實際價值16000元。（2）以市價為基礎(chǔ)的不定值保險，保險金額18000元，損失價值15000元。保險財產(chǎn)實際價值16000元。（3）以市價為基礎(chǔ)的不定值保險，保險金額8000元，損失價值9000元。保險財產(chǎn)實際價值10000元。（4）定值保險，保險金額12000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)赝旰檬袃r為10000元，受損財產(chǎn)在當?shù)靥幚須堉禐?000元。（5）第一危險賠償方式，財產(chǎn)價值12000元，保險金額10000元，損失金額10000元或8000元。（3）第一危險賠償方式。財產(chǎn)價值18000元，保險金額10000元，損失金額12000元。2、不定值保險。保險金額800元，保險價值1000元，保險標的實際損失700元，若（1）絕對免賠額20元；（2）相對免賠額20元；（3）絕對免賠率2%；（4）相對免賠率2%；計算保險人賠付金額。某中學學生劉某在返校途中被一輛中巴車從后面撞倒受傷。經(jīng)當?shù)亟痪块T裁決,此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)故障所導致,車主要負全部責任。劉某住院期間的醫(yī)療費共計4500元,車主全部承擔了。由于劉某被撞還落下了輕度殘疾,車主又另行給付了殘疾補助金2萬元。劉某所在學校在事故發(fā)生前,已為全體學生投保了學生意外傷害保險及附加醫(yī)療保險,每人保額5000元。劉某的家長以此為由向保險公司提出索賠。但保險公司認為:劉某的輕度傷殘達不到保險條款上約定的殘疾程度,而劉某的住院醫(yī)療費已由致害方支付,劉某父親提出的索賠要求不成立,提出拒賠。

§4保險代位原則

(Principleofsubrogationandabandonment)4.1代位求償權(quán)(權(quán)利代位)4.2委付(物上代位)

4.1代位求償權(quán)(subrogation)含義及適用代位求償權(quán)是指保險人賠償被保險人損失后，在賠付金額限度內(nèi)，可以取得向造成損失的第三者要求賠償?shù)臋?quán)利。僅適用于補償性保險合同。成立條件

-被保險人須對保險人有索賠權(quán)

-被保險人也須以第三者有索賠權(quán)

-產(chǎn)生于保險人履行賠償責任之后

關(guān)于追償限額的規(guī)定

-不超過保險人支付給被保險人賠付金額及其利息關(guān)于追償款項的分配

-不足額投保時的分配方法

-有免賠額時的分配方法對被保險人的法律要求《保險法》第45條：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。

4.2委付(abandonment)委付的含義委付是指在發(fā)生保險事故，造成保險標的推定全損時，被保險人明確表示將該保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。推定全損是委付的前提.委付是物權(quán)的轉(zhuǎn)讓,是海上保險中獨有的一種處理方法.委付的要件

-委付須由被保險人在合理的時間內(nèi)提出.-委付須是無條件的.-保險人一經(jīng)接受便不得反悔.-接受委付意味著標的物的一切權(quán)利和義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了保險人.

§5重復(fù)保險分攤原則

（Principleofdoubleinsurance)

5.1重復(fù)保險及其構(gòu)成條件重復(fù)保險是指被保險人對同一保險標的、同一利益、同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標的保險金額總和超過保險標的的價值的行為。重復(fù)保險的構(gòu)成條件：

-同一標的

-同一利益

-同一事故

-同一期限

-二個或二個以上保險人

-保險金額總和超過保險價值5.2適用于補償性保險合同5.3重復(fù)保險的索賠

-連帶責任制

-單獨責任制5.4重復(fù)保險分攤方式

-比例責任制

-限額責任制

-順序責任制我國《保險法》：重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。我國《海商法》被保險人對同一保險標的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標的保險金額總和超過保險標的的價值的，除合同另有約定外，被保險人可以向保險人提出賠償請求。被保險人獲得的賠償金額總和不得超過保險標的的受損價值。各保險人按照其承保的保險金額同保險金額總和的比例承擔賠償責任。任何一個保險人支付的賠償金額超過其應(yīng)當承擔的賠償責任的，有權(quán)向未按照其應(yīng)當承擔賠償責任支付賠償金額的保險人追償。共保保險人與被保險人之間的共保免賠額（率）不足額保險共保條款（健康保險）共保條款（財產(chǎn)保險）當事人在訂立合同中約定共保比例,若發(fā)生事故時,保險金額達到保險價值的共保比例時,由保險人十足賠付的一種方法.

實際損失*保險金額/(保險價值*共保比例)1998年初，被保險人錢某為房屋向A保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限自1998年1月10日起算，滿一年為止。為增加家庭收入，3月24日，錢某將臨街的房屋出租給一個體戶李某作為商店使用，雙方在租賃合同中規(guī)定：承租人必須合理使用、妥善保管房屋，但地震、洪水等自然災(zāi)害以及不能歸咎于承租人的火災(zāi)造成房屋損失時，承租人可以免責。為了盡到照管房屋的責任，李某向B保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)基本險。一日，李某在取暖使用電器時不慎引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭到嚴重損壞，屋內(nèi)屬于李某的財物全部化為灰燼。此事故發(fā)生后，對于屋內(nèi)財物的損失由B保險公司承擔責任，沒有任何疑義。但是房屋的損失應(yīng)由誰賠付，產(chǎn)生了爭議。一種意見認為：對房屋，因是同一標的由二家保險公司承保，屬于重復(fù)保險，應(yīng)由二家保險公司分攤其損失。另一種意見認為：此案中對于房屋而言，并不是重復(fù)保險，而是單獨保險，不存在分攤損失的問題。郭某于2003年1月30日向當?shù)丶妆ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額50000元，保險期限自2003年1月31日到2004年1月30日。后來，郭某之妻所在單位委全體員工投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額是30000元，保險期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人為乙保險公司。2003年6月10日，郭某家發(fā)生盜竊，郭某向公安機關(guān)報案，并通知了保險公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達24000元，其中電器計17000元，高級西裝共7000元。郭某向甲、乙兩家保險公司提出索賠。本案是否構(gòu)成了重復(fù)保險？若為重復(fù)保險，如何賠付？§6近因原則

(Principleofproximatecause)6.1近因的含義近因指造成保險標的損失最有效、最有力、起決定作用或支配作用的原因，而不是指時間上或