第八章保險(xiǎn)根底知識與應(yīng)用一、考試根本要求掌握：風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別，保險(xiǎn)的根本要素及其職能和作用，保險(xiǎn)的根本類型，保險(xiǎn)合同的成立與生效，物業(yè)保險(xiǎn)的原那么，以及物業(yè)管理中涉及的主要險(xiǎn)種及投保決策和保險(xiǎn)公司的選擇。熟悉：風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容及種類，保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇，物業(yè)保險(xiǎn)的重要意義及作用。物業(yè)保險(xiǎn)的目的及注意點(diǎn)。了解：保險(xiǎn)合同的效力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的根本內(nèi)容，火災(zāi)保險(xiǎn)的承包范圍、物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍。二、要點(diǎn)說明1．風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理及在物業(yè)管理中的應(yīng)用2．保險(xiǎn)的要素與職能3．保險(xiǎn)的分類4．保險(xiǎn)合同5．物業(yè)保險(xiǎn)的原那么、意義與作用6．物業(yè)管理企業(yè)對于保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇7．物業(yè)保險(xiǎn)的本卷須知第一節(jié)概述〔五〕風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理——是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的本錢取得最大平安保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)按時(shí)間劃分為：〔1〕損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)①降低損失本錢。②減輕和消除精神壓力?！?〕損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)①維持企業(yè)的生存。②生產(chǎn)能力的保持與利潤方案的實(shí)現(xiàn)。③保持企業(yè)的效勞能力。④履行社會(huì)責(zé)任。〔六〕風(fēng)險(xiǎn)管理的根本程序風(fēng)險(xiǎn)管理的根本程序包括：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效果評價(jià)五個(gè)主要環(huán)節(jié)。1．風(fēng)險(xiǎn)的識別——指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。2．風(fēng)險(xiǎn)的估測——指在風(fēng)險(xiǎn)識別的根底上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。3．風(fēng)險(xiǎn)對策和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇風(fēng)險(xiǎn)對策——是在識別風(fēng)險(xiǎn)和估測風(fēng)險(xiǎn)的根底之上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類：〔1〕控制法——指防止、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要包括：1〕防止。是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以到達(dá)回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。2〕預(yù)防。指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。3〕抑制。指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。4〕風(fēng)險(xiǎn)中和。是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失時(shí)機(jī)與獲利時(shí)機(jī)進(jìn)行平分。5〕集合或分散。是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力?！?〕財(cái)務(wù)法——是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)本錢的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)本錢的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。包括：1〕自留或承擔(dān)——是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)本錢的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。2〕風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——是一些單位或個(gè)人為防止承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。4．風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)——是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性?！财摺筹L(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系1．可保風(fēng)險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下5個(gè)條件：〔1〕可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)?！?〕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性?！?〕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。〔4〕風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性?！?〕風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。例題：以下選項(xiàng)不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件的是〔AD〕A. 可保風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)B. 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性C. 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的D. 風(fēng)險(xiǎn)必須是極個(gè)別標(biāo)的才有遭受損失的可能性E. 風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系〔1〕風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提?！?〕風(fēng)險(xiǎn)的開展是保險(xiǎn)開展的客觀依據(jù)。〔3〕保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。〔4〕保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。二、保險(xiǎn)的概述〔一〕保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故〔包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等〕發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度?！捕潮ｋU(xiǎn)的根本要素第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。第三，費(fèi)率的合理計(jì)算。第四，保險(xiǎn)基金的建立?！菜摹潮ｋU(xiǎn)的職能1．保險(xiǎn)的根本職能〔1〕經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能——是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；〔2〕保險(xiǎn)金給付職能——是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。2．保險(xiǎn)的派生職能。融資職能、防災(zāi)防損職能?！参濉潮ｋU(xiǎn)的作用保險(xiǎn)作用主要表現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)兩方面。1．保險(xiǎn)的宏觀作用——是保險(xiǎn)對全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用主要為：〔1〕有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的開展；〔2〕有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；〔3〕有利于社會(huì)的安定；〔4〕有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。2．保險(xiǎn)的微觀作用——指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面：〔1〕保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入；〔2〕有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；〔3〕促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；〔4〕有利于安定人們生活；〔5〕提高企業(yè)和個(gè)人信用。例題：屬于保險(xiǎn)的宏觀作用有〔BDE〕A. 有利于安定人們生活B. 有利于社會(huì)的安定C. 提高企業(yè)和個(gè)人信用D. 有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用E. 有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡第二節(jié)保險(xiǎn)的類型一、自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原那么根底上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)——是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：〔1〕范圍和約束力不同；〔2〕保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；〔3〕責(zé)任產(chǎn)生的條件不同；〔4〕在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)——是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)〔1〕財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！?〕信用保證保險(xiǎn)——是以保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人〔被保證人〕信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)——是義務(wù)人〔被保證人〕根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)?！?〕責(zé)任保險(xiǎn)——是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。四、營利性保險(xiǎn)和非營利性保險(xiǎn)營利性保險(xiǎn)——為商業(yè)保險(xiǎn)，是以營利為目的的保險(xiǎn)；非營利性保險(xiǎn)——是不以營利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。1．社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)——是國家通過立法對社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其根本生活的一種社會(huì)保障制度；政策性保險(xiǎn)——是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非營利性的自愿保險(xiǎn)。2．相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)——是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)——是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。五、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)1．原保險(xiǎn)——是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。2．再保險(xiǎn)——是一方保險(xiǎn)人將原承保的局部或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。3．重復(fù)保險(xiǎn)——是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。4．共同保險(xiǎn)——是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。例題：一方保險(xiǎn)人將原承保的局部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)屬于〔B〕A. 原保險(xiǎn)B. 再保險(xiǎn)C. 重復(fù)保險(xiǎn)D. 共同保險(xiǎn)六、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)——在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)——保險(xiǎn)合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。七、團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)——是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)——是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。例題：關(guān)于保險(xiǎn)類型的表述正確的有〔AE〕A. 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同B. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)C. 相互保險(xiǎn)屬于營利性保險(xiǎn)D. 投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)稱為重復(fù)保險(xiǎn)E. 我國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類解析：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身〔壽〕保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和性質(zhì)保險(xiǎn)合同——是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議；根據(jù)雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付義務(wù)。投保人——指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人——指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人——指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)合同的成立和生效〔一〕保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人填寫投保單為要約，保險(xiǎn)人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時(shí)，保險(xiǎn)人在審查后增加新的條件，應(yīng)視為一個(gè)新的要約，需要投保人的承諾，保險(xiǎn)合同才成立?！捕潮ｋU(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同成立后，〔1〕如果合同中約定有生效時(shí)間的，按照約定時(shí)間，合同發(fā)生效力；〔2〕如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時(shí)生效?！踩潮ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括以下事項(xiàng)：〔1〕保險(xiǎn)人名稱和住所；〔2〕投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；〔3〕保險(xiǎn)標(biāo)的；〔4〕保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；〔5〕保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；〔6〕保險(xiǎn)價(jià)值；〔7〕保險(xiǎn)金額；〔8〕保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法；〔9〕保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；〔10〕違約責(zé)任和爭議處理以及訂立合同確實(shí)切日期。例題：屬于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的是〔ABCE〕A. 人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所B. 保險(xiǎn)價(jià)值C. 保險(xiǎn)人名稱和住所D. 合同生效間的條件E. 保險(xiǎn)金賠償或者給付方法〔四〕保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益——指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益，否那么保險(xiǎn)合同無效。——防止賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即防止對保險(xiǎn)標(biāo)的毫無利益關(guān)系的人取得保險(xiǎn)金。1．保險(xiǎn)利益的主體——被保險(xiǎn)人。第五節(jié)物業(yè)管理中的保險(xiǎn)事務(wù)一、物業(yè)保險(xiǎn)的概念物業(yè)保險(xiǎn)——是指物業(yè)管理中有關(guān)的保險(xiǎn)事務(wù)，物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險(xiǎn)種有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共場所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。物業(yè)保險(xiǎn)是一種合同行為，簽訂雙方應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，并享有相應(yīng)的權(quán)利。參與保險(xiǎn)的雙方，一方為保險(xiǎn)人，另一方為投保人或被保險(xiǎn)人。雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人按照合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。將來由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的責(zé)任范圍，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。二、物業(yè)保險(xiǎn)的原那么物業(yè)管理過程中，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)遵循以下原那么：〔一〕最大誠信原那么誠信原那么要求合同雙方，尤其是被保險(xiǎn)人必須以最大的老實(shí)、守信的態(tài)度對待雙方。如透露一切重要事實(shí)、不能作虛偽陳述等。否那么，不僅難以準(zhǔn)確計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的損失，而且保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任?！捕晨杀?quán)益原那么要求投保財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人，必須對所投保的標(biāo)的擁有可保權(quán)益。即被保險(xiǎn)人對該財(cái)產(chǎn)具有某種法律成認(rèn)的權(quán)利或利益關(guān)系。例如，所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等。否那么，物業(yè)保險(xiǎn)合同無效?！踩迟r償原那么物業(yè)保險(xiǎn)合同屬于賠償性質(zhì)的合同，當(dāng)被保險(xiǎn)人的物業(yè)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或給付。〔四〕公平互利原那么物業(yè)保險(xiǎn)合同簽訂，且被保險(xiǎn)人按照預(yù)定的保險(xiǎn)費(fèi)率支付保費(fèi)之后，合同雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行合同條款，處理遭損理賠事宜。其中，被保險(xiǎn)人應(yīng)合理索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)合理償付，以表達(dá)整個(gè)物業(yè)保險(xiǎn)行為的公平互利?！参濉辰蛟敲粗挥挟?dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失，屬于物業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的真正、根本的原因所造成時(shí)，保險(xiǎn)人才能對其損失進(jìn)行賠償。如果是其他原因所造成時(shí)，保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任。例如，戰(zhàn)爭時(shí)期房屋遭受炸彈的襲擊，起火受損，其近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi)，保險(xiǎn)人無需賠付此房屋的火災(zāi)險(xiǎn)?！擦持貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇敲础竿侗Ｈ藢ν槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的，同一可保利益，有重復(fù)的時(shí)期段，就相同責(zé)任險(xiǎn)種分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實(shí)際損失，并由所有保險(xiǎn)人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分擔(dān)的原那么。該原那么是為了防止額外利益的產(chǎn)生。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆椒ㄍǔＳ幸韵氯N：1．比例分?jǐn)傌?zé)任制——就是依照各家保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額占各家保險(xiǎn)公司承保金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。各家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償額＝〔各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額總和〕×損失金額例：某業(yè)主向甲公司投保80萬元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又同時(shí)就同一標(biāo)的向乙保險(xiǎn)公司投保60萬元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于火災(zāi)，保險(xiǎn)標(biāo)的受損42萬元。那么甲乙兩公司分擔(dān)的賠償額各為多少萬元：甲公司分擔(dān)的賠償額＝〔80÷〔80+60〕〕×42≈24乙公司分擔(dān)的賠償額＝〔60÷〔80+60〕〕×42≈182．限額責(zé)任制——就是按照如無他保險(xiǎn)而單獨(dú)所占責(zé)任的限額比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。其計(jì)算公式為：各家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償額＝〔各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額/各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和〕×損失限額例：某業(yè)主向甲公司投保40萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又同時(shí)就同一標(biāo)的向乙保險(xiǎn)公司投保60萬元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于火災(zāi)，保險(xiǎn)標(biāo)的受損50萬元，那么甲乙兩公司分擔(dān)的賠償額各為多少萬元：甲公司分擔(dān)的賠償額＝〔40÷〔40+50〕〕×50≈22.22乙公司分擔(dān)的賠償額＝〔50÷〔40+50〕〕×50≈27.773．超額責(zé)任制超額責(zé)任制是指甲乙保險(xiǎn)公司分別以根本責(zé)任與超額責(zé)任承保，即甲公司以根本責(zé)任承保，乙公司以超額責(zé)任承保。假設(shè)以上例為例，那么甲公司的賠償額為40萬元，而乙公司的賠償額是剩下的10萬元。例題：物業(yè)管理過程中，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)遵循的原那么包括〔ABDE〕A. 最大誠信原那么B. 可保權(quán)益原那么C. 損害補(bǔ)償原那么D. 近因原那么E. 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇敲慈?、物業(yè)保險(xiǎn)的目的及重要意義1．購置物業(yè)保險(xiǎn)的目的〔1〕分散意外損失。如果投了保，一旦事故發(fā)生，物業(yè)管理者就可以將此意外經(jīng)濟(jì)損失分散、轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上，以減輕物業(yè)管理者和其所效勞的業(yè)主受經(jīng)濟(jì)損失沖擊的程度?！?〕利于善后工作。在意外發(fā)生之后，減輕物業(yè)管理者處理索賠方面的負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)而可專心處理意外事故的善后工作。2．物業(yè)保險(xiǎn)的作用〔1〕可以抵御意外不幸?！?〕增強(qiáng)投保人的信用程度?！?〕可以促進(jìn)住房制度改革?！?〕可以增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)救災(zāi)力量。例題：購置物業(yè)保險(xiǎn)的目的在于〔AE〕A. 利于善后工作B. 可以抵御意外不幸C. 增強(qiáng)投保人的信用程度D. 可以增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)救災(zāi)力量E. 分散意外損失四、物業(yè)公司對于保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇〔一〕物業(yè)管理中涉及的險(xiǎn)種物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險(xiǎn)種有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共場所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括的主要險(xiǎn)種為火災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。物業(yè)管理中主要涉及的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是物業(yè)的火險(xiǎn)?！?〕火災(zāi)保險(xiǎn)——是對因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保三種危險(xiǎn)：火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險(xiǎn)如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是由火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。1〕火災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍火災(zāi)保險(xiǎn)對因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約，對以下財(cái)產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險(xiǎn)合同不予承保：寄托或寄售的貨物；金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等；票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價(jià)證券以及圖冊、文件、槍支彈藥、爆炸物品等。例題：經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約后，火災(zāi)保險(xiǎn)才予以承保的財(cái)產(chǎn)損失有〔ADE〕A. 金銀珠寶B. 電腦C. 建筑物D. 現(xiàn)金E. 槍支彈藥2〕火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任?！?〕保險(xiǎn)標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失；〔2〕由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等政治風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失；〔3〕直接或間接由于核反響、核子輻射和放射性污染所帶來的損失；〔4〕投保人的成心行為或重大過失所造成的損失。3〕火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和賠償計(jì)算。固定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：〔1〕可以按照賬面原值或〔2〕原值加成數(shù)確定，〔3〕也可以按重置重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值：指出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：①全部損失〔i〕保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限；〔ii〕保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。②局部損失〔i〕按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算；〔ii〕按賬面價(jià)值加成數(shù)，或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，那么按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。③多項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不是一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定財(cái)產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。4〕火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率的計(jì)算方法〔i〕分類費(fèi)率——將性質(zhì)相同的危險(xiǎn)進(jìn)行歸類，給每類以確定的費(fèi)率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。〔ii〕表定費(fèi)率——在分類費(fèi)率的根底上，按各種危險(xiǎn)因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費(fèi)率。〔2〕物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍物業(yè)火險(xiǎn)投保的范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑物內(nèi)部物件火險(xiǎn)。也可以說成是不動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)和動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。1〕建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)考慮購置建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理者應(yīng)決策：是選擇購置整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只購置公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。具體決策原那么是：〔i〕如果管理合同已有明確規(guī)定，那么遵守管理合同的規(guī)定；〔ii〕如果管理合同沒有約定，那么物業(yè)管理者就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。注意：如果物業(yè)管理者決定只購置公共部位的火險(xiǎn)，那么必須同時(shí)通知該座建筑物內(nèi)的所有業(yè)主，從而他們?yōu)楦髯缘膶Ｓ芯植孔龀鍪欠裢侗５臎Q策。2〕建筑物內(nèi)部物品的火險(xiǎn)。由于物業(yè)內(nèi)物品保金較高、物業(yè)管理者很難掌握各單位所存放物品的數(shù)量并做出準(zhǔn)確的估價(jià)來投保。因此物業(yè)管理者通常不會(huì)為物業(yè)內(nèi)的物品購置保險(xiǎn)。3〕物業(yè)的綜合險(xiǎn)。除了?；痣U(xiǎn)外，通常對物業(yè)的其他風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般說來對這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購置一個(gè)物業(yè)〔財(cái)產(chǎn)〕的綜合險(xiǎn)為好。2．雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱勞工保險(xiǎn)，在香港稱作“雇員賠償保險(xiǎn)〞。〔1〕責(zé)任范圍凡投保人所雇用的員工〔包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工〕在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇用過程中，從事保險(xiǎn)合同所載明的、與投保人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用?！?〕除外責(zé)任〔1〕戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病；〔2〕被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡；〔3〕由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡；〔4〕投保人的成心行為或重大過失；〔5〕投保人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任?！?〕賠償額度1〕死亡。最高賠償額度按保險(xiǎn)合同規(guī)定辦理。2〕傷殘。①永久喪失全部工作能力，按保險(xiǎn)合同規(guī)定的最高賠償額度給付；②永久喪失局部工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照?雇主責(zé)任賠償金額表?的比率乘以最高賠償額給付；③暫時(shí)喪失工作能力5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。3〕說明。保險(xiǎn)人對上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償限額；雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個(gè)月的平均工資，缺乏12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)平均。〔4〕保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)投保人的估計(jì)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)各雇員工資〔包括獎(jiǎng)金、津貼等〕總額，乘以不同雇員的使用費(fèi)率來計(jì)算，并在保險(xiǎn)合同到期1月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實(shí)際工資總額的證明，對保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。5〕雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任1〕附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)——保險(xiǎn)人應(yīng)投保人的要求擴(kuò)展承保投保人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括醫(yī)療、藥品、手術(shù)和住院費(fèi)用。除另有約定以外，一般只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額，不管一次或?qū)掖钨r償，每人累計(jì)以不超過保險(xiǎn)合同所確定的保險(xiǎn)金額為限。2〕附加第三者責(zé)任險(xiǎn)——對雇員在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，從事保險(xiǎn)合同所載明的與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付的金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例題：關(guān)于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的表述正確的選項(xiàng)是〔BCDE〕A. 雇用的員工不包括徒工B. 被雇人員由于流產(chǎn)死亡屬于除外責(zé)任C. 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任包括附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)D. 雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制E. 被雇人員暫時(shí)喪失工作能力7天，經(jīng)醫(yī)生證明，賠償額度按該雇員的工資計(jì)算3．公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任險(xiǎn)。主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。它是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，無實(shí)際標(biāo)的?！?〕保險(xiǎn)責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括：被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。這里要注意的是：①保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任；②被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害；③公眾責(zé)任保險(xiǎn)直接保障的對象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠；④有關(guān)費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。例題：關(guān)于公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的表述正確的選項(xiàng)是〔ABCE〕A. 被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍B. 保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何刑事責(zé)任C. 被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償不包括受害人的精神傷害D. 受害人可直接向保險(xiǎn)人索賠E. 保險(xiǎn)責(zé)任是由于被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任〔2〕除外責(zé)任1〕絕對除外責(zé)任①除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的成心行為、戰(zhàn)爭及政治動(dòng)亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。②如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故；③由于振動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任。2〕公眾責(zé)任不能保，但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任①如為被保險(xiǎn)人效勞的雇員受到的傷害，②被保險(xiǎn)人及雇傭人員或其代理人所擁有、照管、控制的財(cái)產(chǎn)，③被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動(dòng)車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等；3〕可以附加承保的除外責(zé)任如公眾場所的歸被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在根本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保?！?〕保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1〕保險(xiǎn)費(fèi)率。沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，而是視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率。2〕保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算：①有累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額×適用的費(fèi)率；②無累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝每次事故賠償限額×適用的費(fèi)率；③其他，按經(jīng)營場所面積計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)＝場地占有面積×單位面積保險(xiǎn)費(fèi)。〔4〕賠償限額與免賠額1〕賠償限額是公眾責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額由于公眾責(zé)任險(xiǎn)承保了人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計(jì)算有幾種方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計(jì)限額；②規(guī)定每次事故的人身事故和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額；③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。2〕免賠額是保險(xiǎn)人的免責(zé)限度公眾責(zé)任保險(xiǎn)對他人財(cái)產(chǎn)損失一般規(guī)