摘要我國民間借貸發(fā)展至今存在很多問題，從經(jīng)濟學角度看，我國民間借貸市場缺乏有效監(jiān)督，這種無序的民間借貸導致法律糾紛增加，風險滲透銀行等諸多社會問題，從法律角度看，我國對民間借貸缺乏專門立法，關于民間借貸的法律規(guī)范零散，過于原則化或相互沖突。關于民間借貸的法律規(guī)范分散在《合同法》、最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律、行政法規(guī)、部門規(guī)定、司法解釋中。實際上，有關于民間借貸的事情。目前，民間借貸活動越來越頻繁，對社會的影響力也越來越大，建立和完善我國民間借貸的法律限制也是當務之急，本文主要針對民間借貸中的常見法律問題進行分析。關鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；問題；對策

前言隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，民間借貸也從傳統(tǒng)的線下模式迅速滲透到網(wǎng)絡，出現(xiàn)了網(wǎng)絡化P2P理財?shù)男履Ｊ健?018年10月末，社會融資規(guī)模庫存統(tǒng)計報告顯示，非金融企業(yè)內(nèi)股票余額為6.97萬億元，同比增長8.3%。其中，以民間借貸中的小額信貸公司為例，截至2018年9月末，全國共有小額貸款公司8332家，貸款余額9721億元，不到2018年非金融企業(yè)融資總量的14%。我國現(xiàn)有銀行一年定期存款利率的基準利率為3%，所有商業(yè)銀行普遍上升到3.25%至3.3%之間。但是這與民間借貸有很大的差距。資本追求自然利益的本質(zhì)不斷誘惑著人們追求利潤的神經(jīng)。實際上，很多企業(yè)家集中在熱錢集中的行業(yè)(如一系列熱炒現(xiàn)象、炒房地產(chǎn)、炒電影、炒礦、甚至炒錢等)不可避免地會導致一些行業(yè)的共同化。但是市場的發(fā)展是有規(guī)律性的。泡沫經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，泡沫也會破碎，泡沫破裂時最先受到的損失是實體經(jīng)濟不支持的企業(yè)，以及另一家保持密切合作關系的公司，最終牽連到該公司的職員，甚至職員家庭。因此，如果民間借貸資本出現(xiàn)問題，可能會產(chǎn)生多米諾骨牌效應，威脅經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。民間借貸的概念民間借貸起源于個人和個人之間的貸款關系，普遍存在于古今中外。但是，對于民間借貸的概念，學者們也沒有形成統(tǒng)一的認識。外國研究稱民間借貸是非正規(guī)金融，但像正規(guī)金融一樣，是國家金融體系的一部分。在我國，民間借貸也被稱為民間金融，但與正規(guī)金融不同。依靠信用關系控制信用風險，缺乏相關監(jiān)管部門。2015年最高人民法院發(fā)表的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條描述了民間借貸的概念。本規(guī)定所稱民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及相互資本融通委員會。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構、貸款發(fā)行等相關金融業(yè)務引起的糾紛不適用本規(guī)定。從該規(guī)定可以看出，國家金融監(jiān)督部批準的對正規(guī)金融機構的資金融通委員會不能視為民間借貸行為，因此民間借貸行為是非正規(guī)金融機構和自然人、法人之間的資金融通委員會。但是，由于金融機構的非正規(guī)及自然人、法人之間貸款影響的廣泛性，為了控制和預防風險，需要受到更嚴格的限制，因此，民間借貸存在于非正規(guī)金融機構和自然人、法人之間。我國民間借貸法律規(guī)范現(xiàn)狀我國現(xiàn)階段缺乏關于民間借貸的特殊立法，但有關民間借貸的具體規(guī)范很多。具體來說，主要是：法律規(guī)定《中華人民共和國民法通則》第90條對民間借貸的原則做出了規(guī)定。合法的貸款關系受法律保護。《中華人民共和國合同法》第12章具體規(guī)定了更全面地規(guī)范自然人之間貸款合同的章節(jié)，《刑法》有關于破壞金融管理秩序罪的規(guī)定，《商業(yè)銀行法》有關于非法吸收公共存款或變相吸收大眾存款的規(guī)定。行政規(guī)定民間借貸的發(fā)展1998年引起國務院重視，同年出臺《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，主要定義非法金融機構和非法金融業(yè)務活動，這是決定民間融資行為是否違法的主要依據(jù)。司法解釋最高人民法院提出的對民間借貸的司法解釋很多，但最重要的是，與2015年推出的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》以下《規(guī)定》、1991年《民間借貸案件意見》相比，主要有三個創(chuàng)新點。第一，明確劃分高利貸的界限，是首次將企業(yè)和其他組織之間的金融互操作劃分為民間借貸的范圍。第三，對民間借貸的利率進行了限制，法院設定了兩個利率，支持年利率24%以下的民間借貸行為。24%至36%之間的利率不支持年利率超過36%的民間借貸行為。該規(guī)定對緩解目前我國民間借貸主體矛盾，進一步規(guī)范民間借貸市場具有重要意義。當前民間借貸法律規(guī)制存在的問題關于民間借貸專門法律欠缺從前面的梳理可以看出，我國關于民間借貸的法律規(guī)范不少，但這些規(guī)定只針對某一方面，分布比較分散，民事、刑事、行政規(guī)定都有，但這些規(guī)范之間沒有形成有機統(tǒng)一的整體，沒有形成系統(tǒng)的規(guī)范體系，甚至還有界限不明確、不協(xié)調(diào)、沖突的問題。在司法實踐中，民間借貸的罪和非罪的界限不明確，對屬于民間商事行為的民間借貸活動的限制忽視了貸款主體的民事責任，有重刑嫌疑。行政法規(guī)中缺乏對民間借貸監(jiān)督主體的監(jiān)督責任和對非正規(guī)民間借貸活動的相應行政處罰規(guī)定。如今民間借貸市場日益活躍，瞬息萬變，涉及大量民間資本，對社會的影響力也沒有減少。為了有效規(guī)范我國民間借貸市場，應該盡快制定關于民間借貸的專門法律?！兑?guī)定》列出了民間借貸中常見問題的解決方法，但這只是原則規(guī)定，沒有具體實施實體法和程序法。這時需要引導和約束民間借貸發(fā)展的專門法律，全面概述民間借貸在發(fā)展過程中遇到的各種問題和處理方法。(威廉莎士比亞、民間借貸、民間借貸、民間借貸、民間借貸、民間借貸、民間借貸、民間借貸、民間借貸)法律必須具有前瞻性，對未來在民間借貸中遇到的情況必須是可預測的問題還需要規(guī)定，探索可行的方法，將這些整體綜合起來，具體地刊登在法律條文上。民間借貸遇到了雙重標準目前，我國尚未設立專門的民間借貸監(jiān)督機構。民間借貸監(jiān)督模式是特許經(jīng)營權批準制。也就是說，民間借貸只能通過正規(guī)金融機構的監(jiān)管部門中央銀行或銀監(jiān)會的批準才能被視為合法。不管籌集資金的方式和目的如何，未通過批準的人都按照非法經(jīng)營處理。這無疑是對民間借貸的一種壓迫，間接限制了中小企業(yè)發(fā)展的活力。民間借貸可以說達到了雙重標準。民間借貸對我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻，受到業(yè)界內(nèi)部和外部監(jiān)管機構的雙重壓力。因此，民間借貸一旦有事，就會采取嚴厲的態(tài)度。在金融體制外漂泊的這種非正規(guī)金融將失去發(fā)展的動力。這對我國民營經(jīng)濟，特別是中小企業(yè)的發(fā)展非常不利。建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制民間借貸要區(qū)分立法模式民間借貸要區(qū)分立法模式。也就是說，從立法角度來看，將民事性民間借貸和商業(yè)性民間借貸分開立法。如上所述，民事性貸款主要存在于親友之間，目的比較簡單。要以職業(yè)貸款者、小額貸款公司等商業(yè)性民間借貸為重點，進行立法規(guī)制。對于民事性民間借貸，主要是自然人之間的貸款，《合同法》已經(jīng)有一些規(guī)定，只要對其進行補充并設定目標條款即可。對風險高、比較復雜的商業(yè)性民間借貸，要制定專門法律進行規(guī)制。筆者認為，主要應在商業(yè)性民間借貸主體準入制度和規(guī)制制度的完善中做出規(guī)定。對商事性民間借貸行為主體制定準入標準制定對民間借貸主體的準入標準的前提是，要受到商業(yè)性民間借貸的法律保護。但是，從民間借貸和外國立法經(jīng)驗的角度來看，商業(yè)性民間借貸可以有效地克服國家信用的諸多弊端。合理性要得到法律認可，設定商業(yè)性民間借貸行為者的準入標準實際上是解決貸款資格問題。對從事貸款業(yè)務的機關和個人，國際慣例是頒發(fā)許可證，決定其貸款業(yè)務的法律資格。發(fā)放許可證本質(zhì)上是反映國家控制參與的登記形式，這兼具商法的公法性質(zhì)。我國香港特別行政區(qū)的《放債人條例》第10條規(guī)定，根據(jù)放債人的許可程序，公司將由許可法院進行聽證和裁決，在確定沒有問題時頒發(fā)許可證。在我國，進入商業(yè)性民間借貸主體也可以用于發(fā)放貸款人許可證，但有兩個限制。一個是從注冊資金的角度限制，注冊資本的限制主要是針對法人。由于我國目前的市場體系仍然不完善，可以通過更高的注冊資本，適當減少民間借貸市場的進入范圍，從而降低民間借貸的風險。我國政府內(nèi)部制定的相關規(guī)范性文件對限制注冊資金的獲取進行了有益的嘗試。中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同公布的《小額貸款公司試點方案指導意見》規(guī)定，小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元?，F(xiàn)階段該基金的準入門檻較高，但符合中國國情。自然人對外部世界有無限的責任，所以沒有必要設定資本準入要求。第二，對放貸人進行嚴格的資格審查。由于私人債券行業(yè)很危險，很有可能導致犯罪，因此國際舞臺上對放貸人進行嚴格的資格審查是常見的做法?！断愀鄯艂藯l例》要求全面檢查執(zhí)照的發(fā)放，包括貸款業(yè)務候選人是否合適。另外，警方應介入調(diào)查申請者的社會背景。美國紐約州對放貸人執(zhí)照審查的申請更加嚴格和復雜，包括信用記錄、過去10年的民事和破產(chǎn)程序、犯罪記錄(包括重罪、輕罪)，需要提交10多份保留。對合作伙伴、股東、高管、董事等，應提交指紋程序，以審查犯罪記錄的存在。民間借貸行為的現(xiàn)實更加混亂，立法應對資格審查制定更嚴格的規(guī)定。對民間借貸監(jiān)管制度的完善目前，民間借貸擺脫正規(guī)金融監(jiān)管，缺乏合理有效的監(jiān)管，因此，完善民間借貸監(jiān)管制度刻不容緩。在我國，銀行業(yè)由銀監(jiān)會、央行監(jiān)管，那么，對于民間借貸，可以先設立專門的國家行政監(jiān)督機關進行規(guī)制。在《規(guī)定》中，我國將個人和個人、個人和組織、組織和組織之間的資金融通行為定義為民間借貸，承認其合法性，但沒有明確規(guī)定其監(jiān)督主體。因此，要建立國家金融監(jiān)督和行業(yè)自律監(jiān)督的雙重監(jiān)督模式。這意味著國家除了設立專門的監(jiān)督機關外，還要設立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織是自愿形成的，為了保護行業(yè)成員的利益，該組織一定會認真履行監(jiān)督責任，進行一種自我監(jiān)督。培養(yǎng)一種自律精神，自覺履行關于民間借貸的法律法規(guī)；第二，既然為商業(yè)性民間借貸主體建立了準入機制，就應該重新建立退出機制，具體可以參考《破產(chǎn)法》制定破產(chǎn)制度，應通過受理申請、審查破產(chǎn)資格和破產(chǎn)界限、和解、整頓等程序進行破產(chǎn)清算，引導民間借貸主體退出民間借貸市場，這個制度的建立一方面是可能的。風險管理，改善民間借貸市場服務。結束語毫無疑問，民間借貸對我國經(jīng)濟的發(fā)展尤其如此，然而由于立法的滯后性和國家監(jiān)督制度的不完善，現(xiàn)實生活中民間借貸糾紛事件劇增，貸款脫離實體經(jīng)濟，產(chǎn)業(yè)共同化及民間借貸風險逐漸滲透到銀行等社會問題。摘要通過對民間借貸形式的歸納和對現(xiàn)行法律規(guī)范體系的梳理和評價，提出一些有針對性的建議。是本文研究意義的地方。民間借貸是一個嚴重的社會問題，民間借貸專門法的設立將為民間借貸的發(fā)展提供良好的制度環(huá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