保險的基本原則項目2025/3/282知識目標(biāo)理解最大誠信原則；理解保險利益原則；理解近因原則；理解損失補償原則。技能目標(biāo)能夠區(qū)分明示保證和默示保證；能夠辨析棄權(quán)與禁止反言；能夠識別近因；掌握重復(fù)保險及其分?jǐn)偡椒ā?025/3/283第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則概述

1.最大誠信原則的產(chǎn)生2.最大誠信原則的含義3.最大誠信原則存在的原因

2025/3/284保證告知最大誠信原則棄權(quán)與禁止反言二、最大誠信原則的基本內(nèi)容2025/3/285含義形式內(nèi)容指投保人在保險合同訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實的向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。分為無限告知和詢問回答告知（詳見《保險法》第17條、28條、37條）（一）告知2025/3/286（二）保證

1、保證的定義與性質(zhì)：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件。

2、保證的目的：控制風(fēng)險，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。

3、保證對被保險人的要求更為嚴(yán)格。2025/3/2874、保證的分類

根據(jù)保證事項是否存在確認(rèn)保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！獱顟B(tài)承諾保證：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證?！獎幼鳌⑿袨楦鶕?jù)保證存在的形式明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會上公認(rèn)的保險游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險運用較多）2025/3/288（三）棄權(quán)與禁止反言

1.棄權(quán)2.禁止反言3.構(gòu)成保險人棄權(quán)的必備條件指保險合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯保險人須有棄權(quán)的意思表示；保險人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。2025/3/289（一）違反告知的法律后果1.投保方違反告知的法律后果保險合同無效保險人有權(quán)解釋保險合同2.保險人未盡到說明義務(wù)的法律后果（二）違反保證的法律后果

三、違反最大誠信原則的法律后果2025/3/2810第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其構(gòu)成條件（一）保險利益的定義與性質(zhì)1.保險利益的定義保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險人是否會因該保險標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失。2.保險利益的性質(zhì)2025/3/2811（二）保險利益的構(gòu)成條件1.保險利益應(yīng)為合法的利益2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益3.保險利益應(yīng)為確定的利益2025/3/2812二、保險利益原則的含義及作用（一）保險利益原則的形成及含義（二）保險利益原則的作用1.防止將保險變?yōu)橘€博行為2.防止道德危險的發(fā)生3.限制保險給付的額度

2025/3/2813三、各類保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益1.財產(chǎn)所有人的保險利益2．債權(quán)人的保險利益3.財產(chǎn)受托人或保管人的保險利益4.合同產(chǎn)生的保險利益2025/3/2814（二）人身保險的保險利益1.為自己的生命保險2.為他人的生命保險

（三）責(zé)任保險的保險利益（四）信用保證保險的保險利益四、保險利益的適用時限（一）財產(chǎn)保險2025/3/2815（二）人身保險1.體現(xiàn)了補償性保險和給付性保險的區(qū)別2.決定了保單可否自由轉(zhuǎn)讓五、保險利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.財產(chǎn)保險中保險利益的轉(zhuǎn)移2.人身保險中保險利益的轉(zhuǎn)移2025/3/2816第三節(jié)近因原則一、近因及近因原則的含義1.近因指引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。2.近因原則的基本含義“近因是屬于保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則。2025/3/2817二、近因原則的運用（一）確定近因的基本方法（二）運用近因原則的幾種情形1.單一原因造成的損失導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因只有一個，這個原因就是近因，如果這個原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。2.多種原因造成的損失導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）2025/3/2818案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案案情1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。法庭的判決這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。分析從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責(zé)任，因此保險人不負(fù)保險賠償責(zé)任。2025/3/2819第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義經(jīng)濟補償：保險的基本職能。損失補償原則：指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。2025/3/2820二、保險人損失補償?shù)南拗?.保險金額2.實際現(xiàn)金價值重置成本減去折舊收入計算法市場價值3.保險利益額2025/3/2821三、損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式（一）損失補償原則的實現(xiàn)方式（二）損失補償原則的賠償方式比例賠償方式第一損失賠償方式限額賠償方式2025/3/2822四、損失補償原則的例外1.定值保險2.重置成本保險3.施救費用的賠償2025/3/2823第五節(jié)損失補償原則的派生原則一、代位原則（一）代位追償1.代位追償?shù)漠a(chǎn)生及含義2.代位追償?shù)淖饔?.代位追償實施的前提條件被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)被保險人要求第三者賠償保險人履行了賠償責(zé)任2025/3/2824

4.代位追償中保險雙方的權(quán)利與義務(wù)5.代位追償?shù)膶ο笈c限制6.代位追償?shù)倪m用范圍（二）物上代位1.物上代位的含義2.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)3.物上代位權(quán)的取得4.保險人在物上代位中的權(quán)益范圍2025/3/2825二、分?jǐn)傇瓌t（一）分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生及意義（二）重復(fù)保險的含義指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。2025/3/2826（三）分?jǐn)傇瓌t的含義及內(nèi)容1.分?jǐn)傇瓌t的含義2.分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)容（四）分?jǐn)倱p失的方式1. 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?. 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?. 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?025/3/2827三、舉例

某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？解1：甲公司承擔(dān)的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金額=80×80/（20+80+100）=32萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80×100/（20+80+100）=40萬元。2025/3/2828解2：∵在沒有重復(fù)保險的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任?！嗉坠境袚?dān)賠償金額=80×20/