擔(dān)保公司業(yè)務(wù)管理制度?一、總則1.目的本業(yè)務(wù)管理制度旨在規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)操作流程，有效防范風(fēng)險，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營，保障公司和客戶的合法權(quán)益，實現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。2.適用范圍本制度適用于公司內(nèi)所有與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的部門和人員，包括但不限于業(yè)務(wù)拓展部、風(fēng)險管理部、評審委員會、法務(wù)部、財務(wù)部等。3.基本原則合法性原則：擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展必須符合國家法律法規(guī)及相關(guān)政策的規(guī)定。安全性原則：優(yōu)先保障擔(dān)保資金的安全，通過嚴(yán)格的風(fēng)險評估和控制措施，降低代償風(fēng)險。效益性原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求合理的經(jīng)濟(jì)效益，確保公司的盈利水平。獨立性原則：風(fēng)險管理、評審決策等部門應(yīng)獨立于業(yè)務(wù)拓展部門，保證各項業(yè)務(wù)決策的公正性和客觀性。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶申請客戶向業(yè)務(wù)拓展部提交擔(dān)保申請，同時提供以下資料：營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：證明客戶具有合法經(jīng)營資格。公司章程：明確公司的組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、股東權(quán)益等信息。法定代表人身份證明：證明法定代表人的身份。近年度財務(wù)報表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，反映客戶的財務(wù)狀況。貸款卡復(fù)印件：用于查詢客戶的信用記錄。項目可行性研究報告：詳細(xì)說明項目的背景、目的、市場前景、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益等情況。反擔(dān)保措施相關(guān)資料：如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物清單、保證人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及財務(wù)報表等。2.業(yè)務(wù)拓展部初審資料完整性審查：檢查客戶提交的資料是否齊全、真實、有效。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，及時要求客戶補(bǔ)充或說明?；厩闆r調(diào)查：通過實地走訪、電話核實等方式，對客戶的經(jīng)營狀況、信用狀況、市場競爭力等進(jìn)行初步調(diào)查。項目初步評估：對客戶申請的擔(dān)保項目進(jìn)行初步評估，分析項目的可行性和風(fēng)險程度。如認(rèn)為項目基本可行，填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理登記表》，并將客戶資料及初審意見提交風(fēng)險管理部。（二）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部盡職調(diào)查財務(wù)狀況分析：對客戶提供的財務(wù)報表進(jìn)行深入分析，核實各項財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，評估客戶的償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。經(jīng)營情況調(diào)查：詳細(xì)了解客戶的主營業(yè)務(wù)、市場份額、銷售渠道、客戶群體等情況，分析其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。信用狀況調(diào)查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)、法院裁判文書網(wǎng)等渠道，查詢客戶的信用記錄，了解其是否存在逾期貸款、違約記錄、涉訴案件等情況。反擔(dān)保措施調(diào)查：對客戶提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行實地核實和價值評估，確保反擔(dān)保物的真實性、合法性和有效性，以及反擔(dān)保人的擔(dān)保能力。行業(yè)及市場分析：研究客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況、政策環(huán)境等因素，評估行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險對客戶經(jīng)營及還款能力的影響。2.風(fēng)險評估報告風(fēng)險管理部在完成盡職調(diào)查后，撰寫《風(fēng)險評估報告》，對擔(dān)保項目的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面評估，提出風(fēng)險防范措施和擔(dān)保建議。報告內(nèi)容應(yīng)包括：項目基本情況：介紹客戶基本信息、擔(dān)保項目背景及主要內(nèi)容。風(fēng)險評估：分析項目存在的風(fēng)險因素，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、反擔(dān)保風(fēng)險等，并對風(fēng)險程度進(jìn)行量化評估。風(fēng)險防范措施：針對評估出的風(fēng)險，提出具體的風(fēng)險防范建議，如要求客戶補(bǔ)充反擔(dān)保措施、調(diào)整擔(dān)保金額或期限、加強(qiáng)對項目的監(jiān)管等。擔(dān)保建議：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，明確是否建議給予擔(dān)保以及擔(dān)保的金額、期限、費率等具體條件。（三）項目評審1.評審委員會組建公司設(shè)立評審委員會，由公司高管、風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人、法務(wù)部負(fù)責(zé)人、財務(wù)部負(fù)責(zé)人等組成。評審委員會負(fù)責(zé)對擔(dān)保項目進(jìn)行集體評審，做出是否給予擔(dān)保的決策。2.項目資料提交風(fēng)險管理部將《風(fēng)險評估報告》及相關(guān)客戶資料提交評審委員會辦公室，由辦公室負(fù)責(zé)組織評審會議，并提前將會議資料分發(fā)給各評審委員。3.評審會議召開項目匯報：業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)人向評審委員會匯報擔(dān)保項目的基本情況、客戶需求、業(yè)務(wù)拓展過程及初審意見等。風(fēng)險評估匯報：風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)險評估情況，包括風(fēng)險因素分析、風(fēng)險程度評估及風(fēng)險防范措施等。委員提問與討論：評審委員針對項目情況進(jìn)行提問，業(yè)務(wù)拓展部和風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人進(jìn)行解答。委員們就項目風(fēng)險、擔(dān)保條件、反擔(dān)保措施等方面展開討論，充分發(fā)表意見。投票表決：評審委員根據(jù)討論情況進(jìn)行投票表決，表決結(jié)果分為同意擔(dān)保、有條件同意擔(dān)保、不同意擔(dān)保三種。同意擔(dān)保需獲得評審委員會全體成員半數(shù)以上通過。4.評審決議出具評審委員會辦公室根據(jù)投票表決結(jié)果，出具《評審決議書》。決議書應(yīng)明確評審結(jié)論、擔(dān)保金額、期限、費率、反擔(dān)保要求等內(nèi)容。如為有條件同意擔(dān)保，應(yīng)詳細(xì)列出需落實的條件。（四）擔(dān)保合同簽訂1.合同起草與審核法務(wù)部根據(jù)評審決議，起草擔(dān)保合同及相關(guān)反擔(dān)保合同。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保金額、期限、費率、違約責(zé)任、反擔(dān)保措施等條款。合同起草完成后，提交法務(wù)部負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核，確保合同的合法性和嚴(yán)密性。2.合同簽訂審核通過后的擔(dān)保合同及反擔(dān)保合同，由公司法定代表人或其授權(quán)代表與客戶及反擔(dān)保人簽訂。簽訂過程中，應(yīng)確保各方當(dāng)事人對合同條款理解一致，并在合同上加蓋公章或簽字確認(rèn)。合同簽訂后，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)將合同副本歸檔保存。（五）擔(dān)保執(zhí)行與監(jiān)控1.擔(dān)保放款財務(wù)部根據(jù)擔(dān)保合同和評審決議，辦理擔(dān)保放款手續(xù)。放款前，應(yīng)確保客戶已落實反擔(dān)保措施，如抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)、質(zhì)押物已交付公司占有等。放款過程中，嚴(yán)格按照合同約定的金額、期限、方式等進(jìn)行操作。放款后，財務(wù)部及時登記擔(dān)保業(yè)務(wù)臺賬，記錄擔(dān)保金額、期限、客戶信息等內(nèi)容。2.保后監(jiān)控定期檢查：風(fēng)險管理部定期對擔(dān)保項目進(jìn)行檢查，檢查頻率至少為每季度一次。檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、反擔(dān)保措施狀況等，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。重大事項報告：要求客戶及時報告重大事項，如股權(quán)變更、重大投資、重大訴訟等。風(fēng)險管理部對重大事項進(jìn)行評估，分析其對擔(dān)保項目的影響，并采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。風(fēng)險預(yù)警：根據(jù)保后監(jiān)控情況，對擔(dān)保項目進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險指標(biāo)超過設(shè)定的預(yù)警值時，及時向業(yè)務(wù)拓展部、財務(wù)部等相關(guān)部門發(fā)出預(yù)警信號，提醒采取風(fēng)險防范措施。（六）代償與追償1.代償發(fā)生如客戶未能按照擔(dān)保合同約定履行還款義務(wù)，導(dǎo)致公司發(fā)生代償，風(fēng)險管理部應(yīng)及時啟動代償程序，按照合同約定代客戶向債權(quán)人償還債務(wù)。代償后，公司取得對客戶及反擔(dān)保人的追償權(quán)。2.追償措施債務(wù)催收：風(fēng)險管理部通過電話催收、上門催收、發(fā)函催收等方式，向客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行債務(wù)催收，要求其履行還款義務(wù)。資產(chǎn)處置：對于設(shè)定了反擔(dān)保措施的項目，根據(jù)反擔(dān)保合同約定，及時處置反擔(dān)保物，如抵押物拍賣、質(zhì)押物變現(xiàn)等，以實現(xiàn)追償目的。如反擔(dān)保物處置后仍不足以清償代償債務(wù)，依法向客戶及反擔(dān)保人提起訴訟，通過法律手段追償剩余債務(wù)。追償跟蹤與管理：建立追償臺賬，對追償過程進(jìn)行跟蹤記錄。定期分析追償進(jìn)展情況，調(diào)整追償策略，確保追償工作的順利進(jìn)行。三、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法財務(wù)分析：通過對客戶財務(wù)報表的分析，識別客戶的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等方面存在的風(fēng)險。實地調(diào)查：業(yè)務(wù)拓展部和風(fēng)險管理部人員實地走訪客戶，了解其經(jīng)營場所、設(shè)備設(shè)施、人員狀況等情況，識別經(jīng)營風(fēng)險。信用查詢：查詢客戶的信用記錄，包括銀行貸款記錄、信用卡使用記錄、涉訴情況等，識別信用風(fēng)險。行業(yè)研究：關(guān)注客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況、政策變化等因素，識別行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險。2.風(fēng)險評估指標(biāo)體系建立風(fēng)險評估指標(biāo)體系，對擔(dān)保項目的風(fēng)險進(jìn)行量化評估。指標(biāo)體系包括但不限于以下方面：信用等級：根據(jù)客戶的信用記錄和信用評級結(jié)果，確定信用等級，評估信用風(fēng)險程度。資產(chǎn)負(fù)債率：反映客戶的長期償債能力，資產(chǎn)負(fù)債率越高，風(fēng)險越大。流動比率：衡量客戶的短期償債能力，流動比率過低，可能存在短期償債風(fēng)險。經(jīng)營利潤率：體現(xiàn)客戶的盈利能力，經(jīng)營利潤率下降可能預(yù)示著經(jīng)營風(fēng)險增加。行業(yè)風(fēng)險系數(shù)：根據(jù)行業(yè)特點和風(fēng)險狀況，設(shè)定不同的行業(yè)風(fēng)險系數(shù)，評估行業(yè)風(fēng)險。（二）風(fēng)險控制措施1.反擔(dān)保措施要求客戶提供有效的反擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。反擔(dān)保物應(yīng)具有較高的價值、易于變現(xiàn)，反擔(dān)保人應(yīng)具備較強(qiáng)的擔(dān)保能力。對反擔(dān)保措施進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，確保其合法有效。2.擔(dān)保額度控制根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營實力、還款能力等因素，合理確定擔(dān)保額度。擔(dān)保額度一般不超過客戶凈資產(chǎn)的一定比例，以控制風(fēng)險敞口。3.擔(dān)保期限管理擔(dān)保期限應(yīng)與客戶的融資期限相匹配，避免過長或過短。同時，根據(jù)項目風(fēng)險狀況，合理設(shè)定擔(dān)保期限的上限，防止風(fēng)險過度累積。4.風(fēng)險預(yù)警與應(yīng)急處置建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如要求客戶補(bǔ)充反擔(dān)保措施、提前收回?fù)?dān)保貸款等。制定應(yīng)急處置預(yù)案，明確在發(fā)生重大風(fēng)險事件時的應(yīng)對措施和責(zé)任分工，確保能夠迅速、有效地化解風(fēng)險。四、內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)市場開拓，尋找潛在客戶，受理擔(dān)保申請，進(jìn)行初步調(diào)查和項目推薦。2.風(fēng)險管理部承擔(dān)風(fēng)險評估、保后監(jiān)控、代償追償?shù)蕊L(fēng)險管理職責(zé)，對擔(dān)保項目的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面審查和監(jiān)督。3.評審委員會負(fù)責(zé)對擔(dān)保項目進(jìn)行集體評審，做出是否給予擔(dān)保的決策，確保決策的科學(xué)性和公正性。4.法務(wù)部審查擔(dān)保合同及相關(guān)法律文件，提供法律咨詢服務(wù)，處理涉訴案件，保障公司的合法權(quán)益。5.財務(wù)部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的資金管理、賬務(wù)處理、費用核算等工作，確保資金安全和財務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。（二）授權(quán)審批制度建立授權(quán)審批制度，明確各部門和各級人員在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的審批權(quán)限。對于擔(dān)保金額較大、風(fēng)險較高的項目，實行集體決策和上級審批制度。嚴(yán)禁越權(quán)審批擔(dān)保業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和風(fēng)險可控性。（三）內(nèi)部審計與監(jiān)督1.內(nèi)部審計定期開展內(nèi)部審計工作，對擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制執(zhí)行情況等進(jìn)行全面審計。審計部門應(yīng)獨立于業(yè)務(wù)部門，確保審計結(jié)果的客觀性和公正性。2.