第七章保險(xiǎn)法律制度第一節(jié)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法第一節(jié)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)概述（一）保險(xiǎn)的概念1、保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。2、保險(xiǎn)是一種非典型的對(duì)待給付關(guān)系。（二）保險(xiǎn)與相近概念的區(qū)別1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄。

（1）目的不同。（2）性質(zhì)不同。（3）實(shí)施原則不同。2、保險(xiǎn)與賭博。

（1）行為性質(zhì)不同。（2）危險(xiǎn)性質(zhì)不同。（3）目的和作用不同。3、保險(xiǎn)與保證。

（1）適用范圍不同。（2）地位不同。（3）權(quán)利義務(wù)內(nèi)容不同。（三）保險(xiǎn)的要素1、保險(xiǎn)的前提要素——危險(xiǎn)存在。（1）純粹性。（2）偶然性。2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素——團(tuán)體共濟(jì)。3、保險(xiǎn)的功能要素——損失補(bǔ)償。

（四）保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。

（1）強(qiáng)制保險(xiǎn)。（2）自愿保險(xiǎn)。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）人身保險(xiǎn)。3、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)。4、個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)。5、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)法概述（一）保險(xiǎn)法的概念與地位1、保險(xiǎn)法的概念。廣義的保險(xiǎn)法，是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，狹義的保險(xiǎn)法，一般僅指保險(xiǎn)私法，甚至專指保險(xiǎn)合同法。2、保險(xiǎn)法的地位。

（1）單獨(dú)制定各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。（2）將保險(xiǎn)合同法納入民法典或商法典，單獨(dú)制定保險(xiǎn)業(yè)法。（3）制定保險(xiǎn)法典或基本法。（二）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象和主要內(nèi)容1、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象。（1）保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)關(guān)系。第一，保險(xiǎn)合同關(guān)系。第二，保險(xiǎn)中介關(guān)系。第三，保險(xiǎn)方內(nèi)部及相互之間的關(guān)系。第四，投保方內(nèi)部及相互之間的關(guān)系。（2）保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系。第一，國(guó)家與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。第二，國(guó)家與投保人之間的關(guān)系。第三，國(guó)家與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系。2、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。

（1）保險(xiǎn)合同法律制度。（2）保險(xiǎn)特別法律制度。（3）保險(xiǎn)業(yè)法律制度。

（三）保險(xiǎn)法的基本原則1、保險(xiǎn)利益原則。（1）保險(xiǎn)利益的含義和構(gòu)成要件。第一，保險(xiǎn)利益應(yīng)是合法的利益。第二，保險(xiǎn)利益應(yīng)是確定的利益。第三，保險(xiǎn)利益應(yīng)是經(jīng)濟(jì)性利益。

（2）保險(xiǎn)利益原則的含義和意義。第一，人身保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三，有無(wú)保險(xiǎn)利益是判斷合同效力的根本依據(jù)。（3）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的適用。

第一，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的現(xiàn)有利益。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的期待利益。第三，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的責(zé)任利益。（4）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的適用。第一，利益主義原則。第二，同意主義原則。第三，利益、同意兼顧原則。2、最大誠(chéng)信原則。（1）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)涵。（2）最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。

第一，告知義務(wù)。第二，保證。（3）最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。第一，說明義務(wù)。第二，棄權(quán)與禁反言。3、損失補(bǔ)償原則。（1）損失補(bǔ)償原則的含義。（2）損失補(bǔ)償原則的適用范圍。4、近因原則。第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（二）保險(xiǎn)合同的特征

1、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。2、保險(xiǎn)合同是射幸合同。3、保險(xiǎn)合同是附合合同。二、保險(xiǎn)合同的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的目的不同，保險(xiǎn)合同可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。

（三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否確定，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

（四）特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的范圍不同，保險(xiǎn)合同可分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。（五）單一保險(xiǎn)合同與重復(fù)保險(xiǎn)合同根據(jù)投保人是否以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可分為單一保險(xiǎn)合同與重復(fù)保險(xiǎn)合同。

三、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人。

（1）保險(xiǎn)人是依法成立的并獲許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)組織。（2）保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)有權(quán)請(qǐng)求投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)。（3）保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)有承擔(dān)賠償損失和給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、投保人。

（1）投保人應(yīng)當(dāng)具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。（2）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（3）投保人應(yīng)負(fù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人。

（1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人。（2）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。（3）被保險(xiǎn)人在特定情況下必須具有行為能力。2、受益人。（1）受益人的資格。（2）受益人的產(chǎn)生。（3）受益人的變更。（4）受益人受益權(quán)的消滅。四、保險(xiǎn)合同的訂立與生效（一）保險(xiǎn)合同的訂立1、投保。2、承保。（二）保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同的形式。（1）投保單。（2）暫保單。（3）保險(xiǎn)單。（4）保險(xiǎn)憑證。2、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。（1）保險(xiǎn)合同的條款。（2）保險(xiǎn)合同條款的解釋。（三）保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效，是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同一、人身保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同并存的一類基本保險(xiǎn)。（二）人身保險(xiǎn)合同的特征1、保險(xiǎn)金的給付定額性。2、保險(xiǎn)費(fèi)支付的不可訴性。二、人身保險(xiǎn)合同的分類（一）人壽保險(xiǎn)合同

人壽保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同中最基本險(xiǎn)種，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)的死亡或生存為給付條件的人身保險(xiǎn)合同。（二）意外傷害保險(xiǎn)合同

意外傷害保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)人遭受意外事故導(dǎo)致傷害、殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人依約給付保險(xiǎn)金的合同。（三）健康保險(xiǎn)合同

健康保險(xiǎn)合同又稱為疾病保險(xiǎn)合同，是指投保人與保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)人患病、分娩以及因此致殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按約定向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金額的合同。三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款（一）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

現(xiàn)金價(jià)值，又稱“退保價(jià)值”或“解約退還金”，是指在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人或者保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)退還給投保人的金額。（二）寬限期條款

寬限期即繳納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限時(shí)間，是指在人壽保險(xiǎn)合同中分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人對(duì)于到期沒有繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人給予一定時(shí)間的寬限。（三）中止、復(fù)效條款

中止，即寬限期到期后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，人身保險(xiǎn)合同效力中止。（四）年齡誤告條款

人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的年齡屬于保險(xiǎn)人決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率高低的重要事項(xiàng)。（五）自殺條款

自殺是指主動(dòng)終結(jié)自己生命的各種行為。（六）不可抗辯條款

不可抗辯是指保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的誤告或隱瞞事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕賠償。

（七）保單質(zhì)押條款

保單質(zhì)押條款指的是投保人或者被保險(xiǎn)人在急需要資金而又不愿終止人身保險(xiǎn)合同情形下，可以在其保單具備的現(xiàn)金價(jià)值內(nèi)，以保單向保險(xiǎn)人質(zhì)押而取得貸款的條款。四、人身保險(xiǎn)合同中的受益人及其權(quán)益（一）受益人的指定

受益人沒有資格限制，指定受益人不需要考慮受益人與被保險(xiǎn)人之間是否有保險(xiǎn)利益。（二）受益人的變更《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！保ㄈ┦芤鏅?quán)的性質(zhì)大陸法系一般認(rèn)為受益權(quán)是一種期待權(quán)。（四）受益順序和份額《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！保ㄎ澹┦芤鏅?quán)的喪失《保險(xiǎn)法》第43條第2款規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！保┕餐劳龅耐贫ā侗ｋU(xiǎn)法》第42條第2款規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！钡谒墓?jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是指投保人按照約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于其承保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為目的。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)代位權(quán)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的種類（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，即狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是以補(bǔ)償有形財(cái)產(chǎn)的直接損失為目的的保險(xiǎn)合同。1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。3、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同。4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，即以種植物、養(yǎng)殖物為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同

責(zé)任保險(xiǎn)合同又稱為第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同。2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。（四）信用保險(xiǎn)合同

信用保險(xiǎn)合同，又稱商業(yè)信用保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信用放貸或信用售貨提供擔(dān)保而同投保人訂立的保險(xiǎn)合同。1、出口信用保險(xiǎn)合同2、國(guó)外投資信用保險(xiǎn)合同3、國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同（五）保證保險(xiǎn)合同

保證保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人向保證人提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。1、誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)合同2、確實(shí)保證保險(xiǎn)合同三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的可保利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的概念與種類1、財(cái)產(chǎn)可保利益的概念。所謂財(cái)產(chǎn)可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，它是一種客觀存在的利益。

2、財(cái)產(chǎn)可保利益的種類。依據(jù)產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可保利益的權(quán)利性質(zhì)不同，可保利益可分為財(cái)產(chǎn)權(quán)益、合同權(quán)益和責(zé)任權(quán)益三類：（1）財(cái)產(chǎn)權(quán)益。（2）合同權(quán)益。（3）責(zé)任權(quán)益。依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可保利益的現(xiàn)存性，可保利益可分為現(xiàn)有利益和期待利益兩類：

（1）現(xiàn)有利益。（2）期待利益。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可保利益的具體認(rèn)定1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人。

（1）物權(quán)人。（2）股東或法人。（3）占有人。2、對(duì)財(cái)產(chǎn)負(fù)有法律責(zé)任的人。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)所承擔(dān)的賠償責(zé)任。（二）保險(xiǎn)責(zé)任的范圍

保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，即保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)哪些風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）除外責(zé)任除外責(zé)任是指依照法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償權(quán)（一）代位求償權(quán)的概念

代位求償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)合同中，保險(xiǎn)人依約賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的被保險(xiǎn)人享有的向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（二）代位求償權(quán)的取得

保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任后，如何取得代位求償權(quán)，各國(guó)有不同的規(guī)定，歸納起來有兩種立法例：1、一種是當(dāng)然代位主義；2、另一種是請(qǐng)示代位主義。盡管保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的取得采取當(dāng)然代位主義，但代位求償權(quán)本身仍須具有一定的成立條件。具體而言，主要包括以下三項(xiàng)條件：1、保險(xiǎn)標(biāo)的受損必須是由于第三人的行為引起的。2、被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)。3、保險(xiǎn)人已向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。（三）代位求償權(quán)的行使

1、保險(xiǎn)人以自己名義行使權(quán)利。2、代位求償權(quán)的行使限制。

（1）保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，不得超過已先行給付的賠償金額。（2）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使對(duì)象有一定限制。3、代位求償權(quán)行使中被保險(xiǎn)人的義務(wù)。

（1）被保險(xiǎn)人負(fù)有協(xié)助義務(wù)。（2）不得放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)。（3）不得損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法的基本理論（一）保險(xiǎn)業(yè)法的概念及性質(zhì)

保險(xiǎn)業(yè)法，又稱為保險(xiǎn)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。（二）保險(xiǎn)業(yè)立法的理論依據(jù)

1、保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)保障性。2、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性。3、保險(xiǎn)業(yè)的金融性。4、保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性。

（三）保險(xiǎn)業(yè)法的立法原則1、保護(hù)保單持有者利益。2、保持行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。3、防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。2、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。二、保險(xiǎn)公司監(jiān)管（一）保險(xiǎn)組織的法律形式縱觀世界各國(guó)，保險(xiǎn)組織主要有兩種形式，一種是按公司法組建的有限責(zé)任公司或者股份有限公司，一種是從傳統(tǒng)的相互合作社發(fā)展而成的相互保險(xiǎn)公司。1、初始資金來源與償還。2、社員身份的取得。3、公司的組織架構(gòu)。4、保費(fèi)的繳