互聯(lián)網(wǎng)背景下CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策目錄TOC\o"1-3"\h\u28017第一章選題背景 117419第二章理論意義和實踐意義 230302第三章CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析 3176503.1CZ銀行概況 3206713.1.1CZ銀行簡介 336243.1.2CZ銀行組織架構(gòu) 474743.1.3CZ銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況 474803.2CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 5196903.2.1CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念 5186813.2.2支付結(jié)算發(fā)展情況 692303.2.3CZ銀行支付業(yè)務(wù)運行模式 748543.2.4CZ銀行支付業(yè)務(wù)現(xiàn)有優(yōu)勢 7153523.3“互聯(lián)網(wǎng)+”影響下CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 9156713.3.1支付結(jié)算類業(yè)務(wù)流失 9277343.3.2客戶流失率增加 939233.3.3銀行盈利能力降低 9313653.3.4同業(yè)協(xié)作發(fā)展能力不足 1019681第四章“互聯(lián)網(wǎng)+”對CZ銀行支付業(yè)務(wù)的影響分析 11104024.1影響機理分析 11124994.1.1網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分析 11189664.1.2交易成本分析 1172264.1.3產(chǎn)品差異性分析 13291104.2實證分析 14236754.2.1變量選取 14116914.2.2樣本選取及數(shù)據(jù)來源 15194734.2.3實證模型的選擇 15101654.2.4實證分析步驟 15271914.2.5實證分析過程描述 1629843第五章CZ銀行應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”沖擊的對策 19105645.1創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)管理模式以提升支付效率 19295855.2提供個性化產(chǎn)品服務(wù)以挽回客戶 19287945.3增加產(chǎn)品知名度以提升銀行盈利能力 19265005.4利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以加強同業(yè)互聯(lián) 21300875.5重視客戶體驗以應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”沖擊 2231942參考文獻 2329476附錄一調(diào)查問卷 27第一章選題背景移動通信技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，帶動移動互聯(lián)網(wǎng)等新興產(chǎn)業(yè)的興起，使得消費者擁有更多元化的信息獲取渠道，消費場景也呈現(xiàn)越來越復(fù)雜的態(tài)勢。消費場景的改變勢必會引來消費需求的升級，從而導(dǎo)致整個市場的商業(yè)模式由傳統(tǒng)化向移動化、虛邊界化、場景化轉(zhuǎn)變，最終帶來了移動支付產(chǎn)業(yè)的成熟發(fā)展。2020年十月中旬，人民銀行基于2019年我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，做了詳細(xì)報告，報告中明確指出，近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模一直處于持續(xù)攀升的趨勢，2019年一整年，我國商業(yè)銀行移動支付規(guī)?？偭扛哌_3471100億元，與2018年同期相比共增長25.13個百分點；共涉及移動支付業(yè)務(wù)1014.31億筆，與2018年同期相比共增長67.57個百分點。同時間段內(nèi)，除去銀行之外的金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)?？偭繛?498800億元，與2018年同期相比共增長20.10個百分點；共涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)7199.98億筆，同比增速高達35.69個百分點。值得注意的是，相比于城市地區(qū)，移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展更為穩(wěn)定，增速也相對比較平穩(wěn)，2019年移動支付業(yè)務(wù)100.58億筆，同比增長7.15個百分點；網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)126.60億筆，同比增長24.02個百分點。隨著移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國人均ATM機及POS機數(shù)量出現(xiàn)明顯下降趨勢，2019年每萬人ATM機、POS機數(shù)量分別同比減少1.51個百分點、9.84個百分點。顯而易見，對于銀行業(yè)來講，支付業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)之一，面對白熱化競爭局面，銀行業(yè)支付業(yè)務(wù)已然失去先機，需要及時采取有效策略，來提升支付業(yè)務(wù)的市場份額。相比于大型商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模、安全防控水平、業(yè)務(wù)運營等方面都存在一定的不足，應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”的能力也相對較弱，因此，其受移動支付的影響更為明顯一些，主要表現(xiàn)在支付效率低下、支付手段落后、客戶群體逐漸流失等方面，但其傳統(tǒng)支付方式也存在固有的優(yōu)勢，如大額支付的安全性等，因此，在日益激烈的市場競爭環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)需不斷加強自身優(yōu)勢，提升服務(wù)能力，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)，打造支付市場中的良性競爭局面，從而促進金融市場的穩(wěn)步發(fā)展。本文基于此背景下，以CZ村鎮(zhèn)銀行為案例對象，對其支付業(yè)務(wù)進行分析，為其支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供對策建議。第二章理論意義和實踐意義（1）理論意義目前，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步向金融市場的滲透，越來越多的學(xué)者基于此背景從不同角度研究傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)受到的沖擊，包括風(fēng)險管理、市場競爭、發(fā)展策略等方面，然而本文主要焦點在于銀行支付業(yè)務(wù)本身運作模式，依托于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟及雙邊市場理論，從網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分析、交易成本分析、產(chǎn)品差異性分析三個層面搭建理論分析框架，為該領(lǐng)域的理論研究提供一個新的研究方法，以期給予后來的學(xué)者提供一定理論參考。（2）實踐意義本研究的實踐意義主要體現(xiàn)在四個層面：一，關(guān)于支付市場的良性競爭方面，移動支付的產(chǎn)生給整個支付市場帶來了顛覆性的變革，不僅形成新的發(fā)展模式，還以良性競爭為出發(fā)點促進傳統(tǒng)支付模式的改進優(yōu)化。隨著移動通信技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展及“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用的不斷拓展，更是加速了移動支付的市場搶占進程，不僅提高了支付市場的便利性，還降低了費率方面的成本，因此，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”對銀行支付業(yè)務(wù)的影響有利于拓展競爭理論的應(yīng)用及實踐范圍。二，關(guān)于支付業(yè)務(wù)在市場中的金融屬性方面，傳統(tǒng)支付方式在便利性及時效性方面都存在一定的弊端，可能會出現(xiàn)規(guī)模性現(xiàn)金存量的情況，在確保風(fēng)險控制體系完善的情況下，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景能夠帶來更多的投資管理信息，提升金融機構(gòu)的盈利能力，因此，本文的研究具有一定的實踐價值。三，關(guān)于支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險性方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下移動支付在便利性及及時性方面確實優(yōu)勢較大，但同時也具有較高的風(fēng)險性，給整個支付市場帶來一定的不穩(wěn)定性，這種風(fēng)險偏好一旦出現(xiàn)就會給銀行傳統(tǒng)支付帶來發(fā)展契機，因此，本文的研究在消除不穩(wěn)定性方面，具有一定的實踐意義。四，關(guān)于支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢方面，提升支付交易中的便捷性及安全性、降低支付交易中的費用成本是支付市場的必然走向。“互聯(lián)網(wǎng)+”在這一趨勢發(fā)展中起到了很大的作用，但傳統(tǒng)支付方式仍然有其不能替代的優(yōu)勢，然而這種優(yōu)勢也會隨著技術(shù)的不斷發(fā)展而逐漸減弱，因此，商業(yè)銀行必須要正視這一方面的問題，如何化解并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的影響，特別是村鎮(zhèn)銀行這種信息技術(shù)利用較為薄弱的基層金融機構(gòu)。第三章CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析3.1CZ銀行概況3.1.1CZ銀行簡介CZ銀行是一家由國務(wù)院批準(zhǔn)的第一家省級股份制農(nóng)商行，成立時間為2005年十月中旬，也是B市所有金融機構(gòu)中唯一一家業(yè)務(wù)范圍涵蓋了全部基礎(chǔ)金融服務(wù)的機構(gòu)。2011年四月，CZ銀行正式從“CZ農(nóng)村商業(yè)銀行”更名為“CZ銀行”，包括銀行簡稱、銀行行標(biāo)等一并進行更改，但其原有投資主體、權(quán)益關(guān)系、內(nèi)部治理模式、相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系以及各項規(guī)章制度均未做改變。多年來，CZ銀行一直穩(wěn)步發(fā)展，截至2020年第三季度末，該行總資產(chǎn)額已實現(xiàn)萬億目標(biāo)，達到了10160億元，是2011年同期的8倍，成為具有特色的農(nóng)村商業(yè)銀行。2020年，CZ銀行距離成立已有15年，經(jīng)營過程中面臨各種復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境，但以“服務(wù)實體、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)”為根本的經(jīng)營理念從未改變，在業(yè)務(wù)開展中，注重服務(wù)的專業(yè)化、產(chǎn)品系統(tǒng)化及管理集約化，嚴(yán)格規(guī)范各項內(nèi)部控制規(guī)章制度，打牢基礎(chǔ)，構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系，積極推行數(shù)字化轉(zhuǎn)型等先進模式，為農(nóng)村發(fā)展及民生保障貢獻金融扶持力量。3.1.2CZ銀行組織架構(gòu)CZ銀行組織架構(gòu)共分為四層：第一層是股東大會；第二層是董事會和監(jiān)事會；第三層是經(jīng)營管理層；第四層是業(yè)務(wù)層面，包括前臺、中臺、后臺等，具體如圖3-1所示。圖3-1CZ銀行組織架構(gòu)圖Figure3-1CZBankOrganizationalChart3.1.3CZ銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況CZ銀行始終堅持穩(wěn)步高質(zhì)量發(fā)展的業(yè)務(wù)理念，嚴(yán)格遵守銀保監(jiān)會的監(jiān)管要求，積極落實國家各項宏觀政策的調(diào)控實施，將工作基調(diào)定位穩(wěn)步發(fā)展，堅持服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)，不斷對產(chǎn)品及業(yè)務(wù)進行優(yōu)化調(diào)整，改進并創(chuàng)新工作機制，從重增長逐漸向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)戰(zhàn)略動態(tài)性變革。經(jīng)營效益穩(wěn)步提升2019年，金融市場動蕩嚴(yán)重，導(dǎo)致CZ銀行內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境相對復(fù)雜，但其始終保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢，在提升業(yè)績的同時，也關(guān)注資產(chǎn)規(guī)模、工作效率、增長速度及服務(wù)質(zhì)量等多個方面的共同發(fā)展，及時調(diào)整經(jīng)營策略及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，穩(wěn)步提升盈利能力，共完成100億元的總利潤，與2918年同期相比，增長10.37億元，共增長11.57個百分點。（2）資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長2019年，CZ銀行始終以服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營策略，不斷增加信貸投放，盡力拓展存款的資金渠道，推動銀行乃至整個集團的穩(wěn)步高質(zhì)發(fā)展。截止到2019年12月末，已實現(xiàn)9585.9億元的總資產(chǎn)，比2018年同期增長774.62億元，增幅為8.79個百分點；實現(xiàn)一般貸款業(yè)務(wù)總額為2725.3億元，比2018年同期增長175.07億元，增幅為6.86個百分點；實現(xiàn)負(fù)債總額為8979.92億元，比2018年同期增長683.37億元，增幅為8.24個百分點；實現(xiàn)存款業(yè)務(wù)總額為6388.26億元，比2018年同期增長394.73億元，增幅為6.59個百分點。（3）資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良2019年，CZ銀行在內(nèi)外部風(fēng)險核檢、催收減免、復(fù)雜案例處置及提升市場化水平等方面加大了力度，將不良貸款率控制在了0.95個百分點，撥備覆蓋率為398.24個百分點，橫向?qū)Ρ榷?，一致比銀行業(yè)平均水平優(yōu)秀。且持續(xù)保持無安全生產(chǎn)事故、無一二類案件的目標(biāo)，各類風(fēng)險處于合理可控水平。（4）資本管控扎實有效2019，年CZ銀行注重提升資本使用績效和內(nèi)源資本積累，期末資本凈額達到760.24億元，比年初增加96.19億元，增長14.49%；資本充足率15.87%，優(yōu)于全國商業(yè)銀行平均水平1.23個百分點，為實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。3.2CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念CZ銀行在支付業(yè)務(wù)發(fā)展方面以業(yè)務(wù)趨勢和經(jīng)濟發(fā)展為主線，圍繞客戶的需求進行積極的調(diào)整，堅持大零售和以客戶為中心的理念。將發(fā)展支付業(yè)務(wù)建立在提升金融服務(wù)便利性的基礎(chǔ)上，優(yōu)化支付業(yè)務(wù)渠道。由最開始的營業(yè)網(wǎng)點柜機人工服務(wù)發(fā)展到ATM自主機、智能柜員自助機，更進一步發(fā)展到手機APP、網(wǎng)上銀行等移動支付模式，逐漸消除支付業(yè)務(wù)的時間、空間差。可以說，移動支付或第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對于CZ銀行支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級有著極大的促進作用，不僅為其帶來前沿信息技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合，還能為客戶提供更加便利、靈活、及時的服務(wù)，從而拓展相關(guān)業(yè)務(wù)范圍、提升銀行盈利能力。近年來，線上加密支付、線下掃碼支付成為客戶主要的支付手段，其方便、快捷、高效和經(jīng)濟等特征迎合了市場及消費者的體驗。2018年二月底央行正式發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》，該通知明確肯定了商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的主體地位，并強調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)提升自身對“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的移動支付的適應(yīng)性，打造在央行監(jiān)管下，建設(shè)具備“金融生活化、生活場景化、場景平臺化”的場景銀行模式。CZ銀行緊抓個人客戶需求變化特點，發(fā)揚傳統(tǒng)支付大行的產(chǎn)品種類多、安全防控嚴(yán)等優(yōu)勢，深挖傳統(tǒng)支付產(chǎn)品和組合產(chǎn)品潛力，與本行特色業(yè)務(wù)整合，借助創(chuàng)新型支付手段方便、快捷的優(yōu)勢，通過滲透客戶生活場景，開創(chuàng)我行支付結(jié)算新局面。3.2.2支付結(jié)算發(fā)展情況一是結(jié)算賬戶發(fā)展情況。支付業(yè)務(wù)開展的前提就是要擁有結(jié)算賬戶，一般而言，依據(jù)介質(zhì)類別主要將結(jié)算賬戶分成實體、電子兩個大類，而個人賬戶則一般分為Ｉ類、Ⅱ類和Ⅲ類。按照銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，自2016年十二月開始，一家銀行內(nèi)1個人只能開1個Ｉ類賬戶每。Ｉ類賬戶為實體賬戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶可以為電子賬戶，不配備實體介質(zhì)。截至2019年4月，CZ銀行結(jié)算賬戶超8900萬戶，其中實體賬戶8700余萬戶，電子賬100余萬戶。圖3-22015-2019年CZ銀行支付業(yè)務(wù)規(guī)模（結(jié)算賬戶數(shù)量）Figure3-2ScaleofCZBankPaymentBusiness(NumberofSettlementAccounts)2015-2019二是支付業(yè)務(wù)量情況。自2016年起，CZ銀行支付業(yè)務(wù)量降幅較大。銀聯(lián)線下支付交易額逐年程20％-30％降幅下降。2019年全年線下POS機交易筆數(shù)6325萬筆，較去年同期下降1220萬筆：交易額1852億元，較同期下降472億元。與線下交易筆數(shù)相反，2019年全年，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行交易筆數(shù)逐月上升，占全部轉(zhuǎn)賬、支付交易筆數(shù)的92％；三方綁卡線上消費支付交易金額6850億元，日均交易金額51億元，日均交易金額較去年同期增長7億元。綁定三方支付平臺的結(jié)算賬戶占比42％。3.2.3CZ銀行支付業(yè)務(wù)運行模式 一是線上模式與線下模式相結(jié)合。將融資及理財相關(guān)業(yè)務(wù)融入到支付業(yè)務(wù)中，實現(xiàn)部分線下工作轉(zhuǎn)移至線上開展的目標(biāo)，在利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢下，構(gòu)建自身支付渠道體系，形成村民、社區(qū)群眾、小微企業(yè)等多客戶群體相結(jié)合的多系統(tǒng)服務(wù)平臺，逐步實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略布局，提升客服服務(wù)的便捷性、及時性及直接性。二是采用移動銀行服務(wù)模式。CZ銀行移動銀行服務(wù)主要利用手機APP，來實現(xiàn)客戶身份核準(zhǔn)、密碼認(rèn)證、客戶分類管理及自動操作等多種服務(wù)功能，且在交易中加入了數(shù)字加密技術(shù)，提升安全性。移動銀行的優(yōu)勢在于消除了傳統(tǒng)支付在時間、空間上存在的限制性，可以隨時隨地開展業(yè)務(wù)。且CZ銀行移動銀行已取消各種服務(wù)費用，包括年費、服務(wù)費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等，降低了客戶使用成本。在支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新涉及方面，規(guī)劃設(shè)計一款新的手機支付方式，即“搖一搖支付”，采用這種方式進行支付業(yè)務(wù)操作時，只需要雙方在同一時間段一起搖一搖手機；智能識別轉(zhuǎn)賬手機號，付款方輸入收款方手機號的時候，支付系統(tǒng)會自動識別出該收款客戶，使轉(zhuǎn)賬功能快速完成，免去填單的繁瑣。此外，還能夠設(shè)置常用收款人，設(shè)置完成后，能夠?qū)ΤＳ檬湛钊诉M行快速轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)。3.2.4CZ銀行支付業(yè)務(wù)現(xiàn)有優(yōu)勢（1）客戶與商戶資源豐富。從傳統(tǒng)領(lǐng)域上來說，支付業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展較早，積累了個人以及企業(yè)結(jié)算客戶，并且在跨境業(yè)務(wù)中仍然占有支付優(yōu)勢，擁有豐富客戶資源，并且所有銀行業(yè)務(wù)參與的用戶都是潛在的支付結(jié)算客戶，都有支付結(jié)算業(yè)務(wù)的需求。同時CZ銀行還具有豐富的商戶資源和POS終端，在移動支付市場上，這些用戶都是潛在的Ｃ端客戶。（2）實體服務(wù)網(wǎng)點眾多。CZ銀行在B市共有220家網(wǎng)點，員工約1萬人。眾多的網(wǎng)點和員工數(shù)量，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)的營銷、宣傳和人工服務(wù)上占有絕對優(yōu)勢，并且能夠在業(yè)務(wù)答疑和問題處理上面對面溝通，更具有可信性。（3）完善科技力量支持。CZ具有完善的科技力量支持，總行機構(gòu)設(shè)置中設(shè)立有專門處理科技技術(shù)問題和新產(chǎn)品開發(fā)的金融科技部以及產(chǎn)品創(chuàng)新管理部，220家網(wǎng)點也設(shè)置金融科技崗位，具有開發(fā)、測試、完善新產(chǎn)品的科技力量，為業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品部門提出的需求提供技術(shù)后勤保障，并協(xié)助業(yè)務(wù)部門通過大數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)處理進度等因素分析產(chǎn)品可行性及發(fā)展空間。（4）良好的風(fēng)險控制和移動支付技術(shù)。CZ銀行成立15年以來經(jīng)歷外部經(jīng)濟形勢、政策法規(guī)、金融環(huán)境多次變化和更新，具有良好的應(yīng)對外部風(fēng)險和防范內(nèi)部風(fēng)險的能力?；诮陙碓絹碓絿?yán)格的監(jiān)管要求，CZ銀行更加注重在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時合規(guī)經(jīng)營，注重風(fēng)控，在產(chǎn)品開發(fā)運營中運用嚴(yán)格的風(fēng)險評估方法和數(shù)據(jù)管控技術(shù)，保障支付結(jié)算交易的安全性和信息的保密性，并為用戶后續(xù)賬務(wù)查詢和調(diào)用提供完善的后端服務(wù)。（5）農(nóng)信社品牌信任度。CZ銀行的前身是農(nóng)村信用社，深受老百姓信任，提供涉及個人及企業(yè)全條線產(chǎn)品經(jīng)營和金融服務(wù)。在改制以后，CZ銀行轄內(nèi)多家網(wǎng)點獲得行業(yè)內(nèi)各項獎勵和認(rèn)證。在第十二屆中國管理科學(xué)大會暨中國管理科學(xué)研究院33年產(chǎn)學(xué)研成果展上，CZ銀行榮獲“中國管理創(chuàng)新先進單位”榮譽稱號，該行的《商業(yè)銀行實現(xiàn)卓越績效的“五力質(zhì)量管理”構(gòu)建與實踐》榮獲“中國最佳管理創(chuàng)新實踐成果獎”，該行監(jiān)事長榮獲“中國高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)新人物”稱號。品牌發(fā)展已經(jīng)深入人心，為個人及企業(yè)客戶提供資金管理、金融理財、代理銷售、營銷服務(wù)、電子商務(wù)、收費繳費六大類服務(wù)。同時依托總行與其他金融機構(gòu)之間的合作關(guān)系，全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進一步完善。（6）豐富的支付結(jié)算經(jīng)驗。事實上，對于金融機構(gòu)來講，無論哪一種支付模式，本質(zhì)都是一樣的，都是實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。對于經(jīng)營支付業(yè)務(wù)多年的銀行機構(gòu)來說，業(yè)務(wù)本質(zhì)沒有區(qū)別，只是支付渠道和過程的更新，商業(yè)銀行作為賬戶的管理方，具有豐富的交易結(jié)算經(jīng)驗和成熟的支付體系，能為用戶提供安全高效的支付結(jié)算服務(wù)。（7）支付結(jié)算產(chǎn)品探索豐富。在移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的大背景下，CZ銀行做過很多完善支付結(jié)算業(yè)務(wù)的探索。例如發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、完善手機銀行支付介質(zhì)、開發(fā)快捷支付產(chǎn)品、投產(chǎn)聚合支付二維碼產(chǎn)品等收單業(yè)務(wù)，為今后支付結(jié)算業(yè)務(wù)更加便捷、安全的發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗和技術(shù)基礎(chǔ)，推動后續(xù)業(yè)務(wù)更高效的發(fā)展。3.3“互聯(lián)網(wǎng)+”影響下CZ銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題3.3.1支付結(jié)算類業(yè)務(wù)流失“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展，支付結(jié)算業(yè)務(wù)處于前所未有的快速發(fā)展和變革，但是監(jiān)管規(guī)定處于起步階段，雖然頒布了眾多條例規(guī)范支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，但是還沒有制定相對完善的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，市場秩序還需要整理，面臨問題也較多，制約著移動支付結(jié)算業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。出于對信息安全的考慮和交易資金的保護，CZ銀行在支付結(jié)算環(huán)節(jié)設(shè)置資金安全保護措施，需要在認(rèn)證無誤的情況下完成交易指令。但這些舉措在保障安全的同時也增加了操作的復(fù)雜性，延長了操作流程，降低支付的效率。并且，交易安全措施受總行政策制定，CZ銀行各個網(wǎng)點不具備更改總行級交易流程的權(quán)限，僅能針對CZ銀行基層網(wǎng)點特色業(yè)務(wù)在監(jiān)管制度、反洗錢規(guī)定等政策允許的范圍內(nèi)優(yōu)化相應(yīng)流程。從CZ銀行商戶端前期發(fā)展存在的限額問題來看，監(jiān)管政策從線上支付安全性出發(fā)制定的靜態(tài)碼支付限額，在很大程度上保障了用戶資金安全，卻也在支付效率和CZ銀行發(fā)展支付結(jié)算商戶中造成一定阻礙，如何完善安全和效率是監(jiān)管也是技術(shù)層面面臨的問題。3.3.2客戶流失率增加一方面表現(xiàn)在對市場需求反應(yīng)不靈敏，雖然CZ銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)過程中通過交易數(shù)據(jù)研究客戶潛在需求，但是由于大數(shù)據(jù)發(fā)展不完善，很多與用戶生活相關(guān)的數(shù)據(jù)缺失，導(dǎo)致CZ銀行對客戶需求的反應(yīng)不夠靈敏，不能第一時間了解潛在的客戶需求。但是電子商務(wù)平臺和移動支付平臺的公司可以通過更多的生活數(shù)據(jù)掌握用戶消費習(xí)慣、興趣愛好等多方面的數(shù)據(jù)，開發(fā)出符合客戶潛在需求的產(chǎn)品，并進行精準(zhǔn)推送宣傳。另一方面則是支付結(jié)算應(yīng)用場景少，CZ銀行支付結(jié)算產(chǎn)品從最初網(wǎng)上銀行、手機銀行等移動支付方式，發(fā)展到基于智能手機的快捷支付產(chǎn)品，都是從產(chǎn)品維度出發(fā)，結(jié)合用戶需求的支付結(jié)算應(yīng)用場景不夠豐富。此外，原本三方支付平臺立足于小額支付和高頻支付場景下的業(yè)務(wù)往來，與CZ銀行發(fā)展存款負(fù)債類業(yè)務(wù)并不沖突，但是近年來移動支付平臺產(chǎn)業(yè)鏈和各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)向多元化延伸和整合，沖擊著CZ銀行存貸款等基礎(chǔ)類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.3.3銀行盈利能力降低CZ銀行在推出理財產(chǎn)品和存款之前，都會有詳細(xì)的產(chǎn)品定位。例如故宮存單在過年期間投產(chǎn)，針對對歷史文化有一定興趣的客戶推出；薪金溢存款協(xié)議，針對代發(fā)工資客戶活期存款留存率推出，針對代發(fā)工資賬戶活期存款自動增值利息收入，留存用戶活期存款。但是CZ銀行在支付結(jié)算產(chǎn)品推出和推廣中沒有明確的細(xì)分市場，也沒有針對不同客戶群體精準(zhǔn)營銷，公眾對產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，加之互聯(lián)網(wǎng)背景下移動支付的沖擊，使得CZ銀行盈利能力有所下降。3.3.4同業(yè)協(xié)作發(fā)展能力不足支付結(jié)算發(fā)展的過程可以看出，B市內(nèi)各銀行間發(fā)展各自支付結(jié)算產(chǎn)品時更多的是獨立開發(fā)完成，基本無相關(guān)合作。問題起因是銀行結(jié)算產(chǎn)品需要依托結(jié)算賬戶和本行銀行卡完成，具有排他性。而用戶通過第三方支付平臺完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)，通?？梢赃x擇多家銀行賬戶，選擇范圍廣泛。另一方面，銀行與支付平臺從最初的發(fā)展來看，合作僅限于賬戶綁定，備付金存款等，合作方式單一。但是互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付卻具有互聯(lián)互通的特點，同業(yè)間各自發(fā)展而缺少合作，限制CZ銀行以及B市內(nèi)同業(yè)之間共同發(fā)展。

第四章“互聯(lián)網(wǎng)+”對CZ銀行支付業(yè)務(wù)的影響分析4.1影響機理分析4.1.1網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分析網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)不是單體因素催生形成的，其決定性影響因素主要包括兩個方面，一是支付行為本身具備的特點，二是支付平臺具有的典型特性。在移動支付實現(xiàn)過程中，至少要有三個以上的主體參與才能完成，不僅包括支付業(yè)務(wù)的收付雙方，還包括起著中介作用的第三方平臺，這種結(jié)構(gòu)的特征在于系統(tǒng)性整體由消費者與平臺共同組成，類似于雙邊市場結(jié)構(gòu)。不同的用戶需要在平臺上完成平臺要求的一系列交易行為。就雙邊市場平臺結(jié)構(gòu)來看，其主要的規(guī)模效應(yīng)是網(wǎng)購和線下消費。其中，在網(wǎng)絡(luò)購物上，支付寶使用的最多，其也具有非常獨特的優(yōu)勢，這也是造成用戶大量使用支付寶的原因。但是用現(xiàn)金或者銀行卡以及銀行卡的網(wǎng)銀這幾種方式完成的交易支付必須要求兩者在同一時空點上，并且還必須相信對方，但是在網(wǎng)絡(luò)上交易就不能夠基于交易雙發(fā)完全信任的基礎(chǔ)的，這時就需要一個中間者，也就是第三方機構(gòu)，正好支付寶完全符合要求，并且使用支付寶不需要很多步驟，使用方便快速，所以就支付寶的發(fā)展來看，其正好是因為網(wǎng)絡(luò)購物的需求而衍生的；就線下支付來看，各門店、市場大量開始使用掃碼支付主要是從2015年開始，經(jīng)過兩年時間快速發(fā)展，其中據(jù)統(tǒng)計2016年大約有0.65萬億，相比同時期線下的消費總額是34.5萬億，計算發(fā)現(xiàn)滲透率為1.9個百分點，在這些交易規(guī)模中非現(xiàn)金支付金額有14.55萬億，能達到42.2個百分點，這些數(shù)據(jù)也說明移動支付通常還是使用小額支付，用戶在大額消費上還是依然選擇銀行卡等安全性高的傳統(tǒng)支付方式。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)對CZ銀行支付業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在安全性方面，由前文所述不難發(fā)現(xiàn)，移動支付相較于傳統(tǒng)支付安全性保障力度較弱，第三方機構(gòu)需要完成誠實守信，但目前金融市場中只有銀行機構(gòu)的信任度最高，因此，大額的支付往往還是會采用銀行卡等傳統(tǒng)支付方式，后文的實證分析中，將安全性做為網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的衡量因素。4.1.2交易成本分析交易成本的決定因素并不是唯一的，主要由兩方面決定，包括平臺上提供的服務(wù)所需價格和交易的便利性。就經(jīng)濟個體的行為來看，我們可以將其認(rèn)為是成本和收益兩者的衡量，就用戶選擇的支付行為本身可能帶來的收益并不是立竿見影的，但是完成這種行為用戶就會收益，這也就是經(jīng)濟學(xué)中所說的效用，在完成這個行為中間，用戶需要付出時間，選擇某種支付平臺需要進行注冊與應(yīng)用等消費的金錢以及精力都屬于支付的成本。支付的方便性就會導(dǎo)致交易成本的減少，其主要表現(xiàn)行為是金融消費。因此就金融方面來看，移動支付的發(fā)展導(dǎo)致大批的用戶為了滿足日常的消費選擇使用智能設(shè)備，智能設(shè)備的使用會消耗很多的消費數(shù)據(jù)，而產(chǎn)生的這些消費數(shù)據(jù)與銀行卡相比，其提供了更多的使用數(shù)據(jù)。對于CZ銀行支付業(yè)務(wù)的交易成本方面，本文主要從經(jīng)濟性角度考慮，移動支付的便捷性及及時性，在一定程度上降低了交易成本，那么CZ銀行的部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)會收取的部分手續(xù)費或服務(wù)費，這些交易陳本是否在合理范圍內(nèi)，客戶能否接受等是后文實證分析中要考慮的因素。4.1.3產(chǎn)品差異性分析目前移動支付已經(jīng)隨處可見，但是交易還是以小額的支付為主，主要體現(xiàn)在日常生活支付上，通常超出一定數(shù)額的交易主要還是依靠銀行卡，這種明顯的特征說明了交易的安全性，也是重要的產(chǎn)品差異的特征之一。人們在移動支付和銀行卡支付上，依然更加傾向于銀行卡，認(rèn)為銀行卡更加可靠安全，并且近幾年發(fā)生的很多電信詐騙事件是基于移動支付而發(fā)生的，因此這對移動支付的安全性造成了很大的影響。產(chǎn)品的差異性與交易的安全性是相關(guān)的，所以從理論上來講，每一個支付方式或者平臺之間都是不同的，并且造成這種差異的因素并不單一，其中最主要的一個因素表現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬上。在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上，我們通常用的就是去指定的銀行網(wǎng)點人工轉(zhuǎn)賬，或者去ATM機上，或者是在手機上使用APP來完成，但是這些方式都需要進行很多手續(xù)，填寫詳細(xì)的信息，同時轉(zhuǎn)賬銀行之間很有限，并不用某一個銀行去向另一類型的銀行進行轉(zhuǎn)賬，但是移動支付正好滿足了這些特點，他是把所有銀行卡都統(tǒng)一到平臺上，并且克服了銀行轉(zhuǎn)賬的不足，讓人們轉(zhuǎn)賬更加方便。因此相比之下，對支付行為本身展開分析，當(dāng)下傳統(tǒng)支付與移動支付之間的競爭并沒有上升到產(chǎn)品層面，雙方產(chǎn)品差異性還是便較大的，盡管兩種支付模式都能滿足消費者日常需求，但移動支付大多還是會用在小額消費中，大金額的支付還是選擇銀行卡；因此，就但從支付本身來看，其作為一項經(jīng)濟活動，這兩種支付體系之間的競爭是最直接的，每一種支付方式都有其獨特的優(yōu)勢，也有不足。就網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、用戶的便利性以及安全性上來說，使用銀行卡支付的安全性更高，并且POS機等刷卡支付很早就出現(xiàn)在實體門店，因此其具有更高的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。移動支付雖然近幾年才發(fā)展迅速，但是其相較于銀行卡支付更具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和很大的便利性，尤其目前社交的發(fā)展更加加速了移動支付的發(fā)展。但是站在市場發(fā)展以及動態(tài)競爭的角度來看，移動支付在用戶的安全性與規(guī)范性上已經(jīng)在不斷地更新改善，加速用戶普及的速度，這種增長以及使用習(xí)慣已經(jīng)給銀行卡支付帶來了猝不及防的競爭。對于CZ銀行的產(chǎn)品差異性方面，主要考慮支付的便利性及及時性，因為CZ銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下也逐漸意識到移動支付的重要性，也逐漸開展了一定的移動支付業(yè)務(wù)，那么這些業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)支付模式在便利性及及時性方面是否真的達到了客戶的預(yù)期，也是后文實證分析中考量的因素。4.2實證分析4.2.1變量選取本小節(jié)主要依據(jù)前文所述的影響機理對實證分析中各變量的定義進行具體詳細(xì)的闡述，具體如表4-1所示。表4-1移動支付對商業(yè)銀行支付影響的變量指標(biāo)Table4-1VariableIndicatorsoftheImpactofMobilePaymentonCommercialBankPayment變量類型變量代碼變量定義結(jié)果變量BP銀行支付業(yè)務(wù)總額前因變量TP移動支付總額控制變量DC支付便利性DS支付安全性DT支付及時性DE支付經(jīng)濟性銀行支付業(yè)務(wù)總額，本文將客戶通過CZ銀行各種渠道產(chǎn)生的支付總額作為衡量銀行支付業(yè)務(wù)的指標(biāo)；移動支付總額，指客戶采用微信、支付寶等第三方平臺進行支付的總額；支付便利性，指的是客戶對于CZ銀行支付業(yè)務(wù)便利程度的認(rèn)知，包括支付手段、支付地點等；支付安全性，指的是客戶在CZ銀行進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)時賬戶的安全保障；支付及時性，指的是客戶在CZ銀行進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，需要等待的資金運作期的長短；支付經(jīng)濟性，客戶在CZ銀行開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)時會產(chǎn)生手續(xù)費、時間成本等，本文用支付經(jīng)濟性來衡量客戶對此的認(rèn)知。4.2.2樣本選取及數(shù)據(jù)來源本文關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”對銀行支付業(yè)務(wù)的影響研究，主要基于移動支付的視角，樣本選取為CZ銀行的客戶，數(shù)據(jù)來源為三個方面：結(jié)果變量銀行支付業(yè)務(wù)總額（BP）來源于CZ銀行客戶結(jié)算數(shù)據(jù)庫2019年數(shù)據(jù)。前因變量移動支付總額（TP）來源于支付寶、微信平臺個人消費信息，由于涉及客戶個人隱私，筆者是在獲取客戶同意后進行調(diào)取查看的。三，控制變量支付便利性（DC）、支付安全性（DS）、支付及時性（DT）、支付經(jīng)濟性（DE）來源于CZ銀行支付業(yè)務(wù)滿意度調(diào)查，問卷設(shè)計具體如附錄一所示。參與問卷調(diào)查的對象數(shù)量共為112人，其中，有效填寫問卷的為105人，問卷有效率為93.75%。問卷題項答案數(shù)據(jù)統(tǒng)計采用的方式為李克特量表模式，從“非常滿意”到“非常不滿意”分為五個級別，分別記為5、4、3、2、1分。4.2.3實證模型的選擇前文進行了變量指標(biāo)的選取，為實證模型分析奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。本部分主要是根據(jù)變量類型選取適合的實證模型，由于因變量及自變量指標(biāo)都比較明晰，且實證目的為探尋二者之間的關(guān)系，故選用回歸模型即可，回歸模型中最常見的為一元線性回歸，主要作用為判斷變量之間的擬合程度，通過線性方式來表述變量之間存在的數(shù)量關(guān)系，具體如下所示：（公式4-1）但是現(xiàn)實生活里處理真正經(jīng)濟事件的過程中，會存在很多個要素對結(jié)果產(chǎn)生影響，這些要素之間也存在一定的相關(guān)關(guān)系，導(dǎo)致被解釋變量與解釋變量之間關(guān)系較為復(fù)雜，解釋變量數(shù)量一旦增多，那么模型中的線性關(guān)系也就隨之增多，因此，一元線性回歸模型也就衍生出了多元線性回歸模型，具體的公式如下所示：（公式4-2）其中，Y是被解釋變量（在本文中主要以BP表示），X是解釋變量（在本文中主要以TP、ZC、ROE、CB、BD表示），是隨機誤差項，β0是常數(shù)項，βn（n=1，2，3，...，k）是回歸系數(shù)。本文構(gòu)建的模型共有5個解釋變量，因此k=5。4.2.4實證分析步驟首先，在模型應(yīng)用前先對各變量開展描述性統(tǒng)計分析。這一步驟的目的通過對各變量值域的統(tǒng)計分析，更清晰的了解樣本數(shù)據(jù)的整體分布，具體統(tǒng)計結(jié)果主要包括序列平均值、序列最大、序列最小、序列方差、序列標(biāo)準(zhǔn)差、序列中位數(shù)等。其次，采用統(tǒng)計分析工具對各變量進行相關(guān)性檢驗。相關(guān)性檢驗是為了探索變量之間的緊密程度的關(guān)系，或者可以解釋為變量之間相互影響的作用方向及作用程度。相關(guān)性檢驗的方法較多，本文采用的為常用的Pearson系數(shù)法。最后，以前文理論分析產(chǎn)生的研究假設(shè)為基礎(chǔ)，設(shè)定回歸模型，對回歸結(jié)果進行描述分析。在相關(guān)性分析的基礎(chǔ)上剔除不符合條件的變量，對剩余有效變量進行模型擬合及檢驗分析，本文中的模型為多元線性回歸，采用的擬合工具為stata15.0。4.2.5實證分析過程描述（1）描述性統(tǒng)計分析結(jié)果運用stata15.0軟件進行描述性統(tǒng)計分析，分析結(jié)果如表4-2所示。表4-2移動支付對商業(yè)銀行支付影響模型描述性統(tǒng)計結(jié)果Table4-2ModelDescriptiveStatisticalResultsoftheImpactofMobilePaymentonCommercialBankPayment變量名稱數(shù)量平均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值bp105125463.668780.877107248075tp10539085.2621427.09221477282dc1053.2714291.20301815ds1054.0714290.835016615dt1053.4124560.779546215de1053.1514290.421926515由表4-2可以看出，各變量最大最小值在正常波動范圍內(nèi)，偏差合理性較高，樣本可靠性較強。由各變量均值大小可以發(fā)現(xiàn)，客戶在CZ銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)總額與在移動支付平臺上的總額相差較大，均值相差三倍左右，主要是因為客戶大額支付時還是選擇CZ銀行支付業(yè)務(wù)較多。此外，通過支付便利性、支付安全性、支付及時性、支付經(jīng)濟性四個方面來看，只有支付安全性這一變量均值達到了4分以上，說明銀行支付的安全性深受客戶認(rèn)可，但其他三個方面相對較差一些。（2）相關(guān)性分析結(jié)果運用stata15.0軟件進行相關(guān)性分析，分析結(jié)果如表4-3所示。表4-3相關(guān)性分析結(jié)果Table4-3ResultsofCorrelationAnalysisbptpdcdsdtdebp1-0.1342**0.9718***0.894***0.04*0.7484***0.0423000.08570tp-0.1342**1-0.1138-0.08310.8812-0.0350.04230.24760.39930.36740.7227dc0.9718***-0.113810.9468***0.00620.8054***00.247600.95030ds0.894***-0.08310.9468***10.02070.8983***00.399300.83410dt0.04*0.88120.00620.020710.04680.08570.36740.95030.83410.6356de0.7484***-0.0350.8054***0.8983***0.0468100.7227000.6356注：“***”、“**”、“*”分別代表在1%、5%、10%水平下顯著。表4-3報告了不同變量的相關(guān)性檢驗結(jié)果。可以看出，CZ銀行支付業(yè)務(wù)總額與支付便利性、支付安全性、支付經(jīng)濟性三個變量在1%水平上顯著正相關(guān)，與移動支付總額在5%水平上顯著負(fù)相關(guān)，與支付便利性在10%水平上顯著正相關(guān)，但前因變量與控制變量之間相關(guān)性不是很顯著，因此在回歸分析中，無須刪減指標(biāo)。（3）回歸分析在回歸模型構(gòu)建之前要充分考慮變量之間的數(shù)量級，數(shù)量級相差較大會導(dǎo)致回歸結(jié)果失去精準(zhǔn)性，因此，本文對樣本數(shù)據(jù)進行了標(biāo)準(zhǔn)化處理，將樣本數(shù)據(jù)控制在合理范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)處理工具為stata15.0，對消除差異性的樣本數(shù)據(jù)進行回歸分析后，分析結(jié)果如表4-4所示，其中，P值越小，顯著性水平越高。表4-4移動支付對商業(yè)銀行支付影響模型回歸結(jié)果表Table4-4ModelRegressionResultTableofInfluenceofMobilePaymentonCommercialBankPayment變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差tP>t[95%Conf.Interval]tp-0.50091160.0498344-2.020.046.00202930.1997939dc1.4488720.083724317.310.0001.2827441.614999ds0.44284840.16117422.750.007-.7626529-0.1230439dt0.22962340.08480272.710.008-.3978903-0.0613564de0.00982260.17334440.060.955-.33413030.3537756_cons-0.57883770.4198804-1.380.171-1.4119720.2542962根據(jù)上表所示的實證回歸結(jié)果可以得出，移動支付對商業(yè)銀行支付影響模型的具體方程式為：BP=-0.579-0.501TP+1.449DC+0.442DS+0.23DT+0.01DE由上述回歸結(jié)果可以看出，與銀行支付總額存在顯著性關(guān)系的有移動支付總額、支付便利性、支付安全性、支付及時性四個變量。移動支付對銀行支付的影響呈現(xiàn)負(fù)向作用，也就是說移動支付規(guī)模增長確確實實沖擊到了CZ銀行的支付業(yè)務(wù)，造成了銀行支付業(yè)務(wù)收入的縮減，驗證了前文理論分析。此外，銀行支付便利性、安全性、及時性與銀行支付總額呈現(xiàn)正向作用，提示銀行支付業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向應(yīng)在便利性、安全性、及時性方面加以改進與完善。（4）實證結(jié)果討論前文從理論上探討了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下移動支付的迅速發(fā)展對CZ銀行及其他村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面沖擊，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟理論及市場雙邊理論，認(rèn)為這種沖擊主要通過支付便利性、安全性、及時性、經(jīng)濟性四個方面產(chǎn)生，本章實證結(jié)果對此進行了驗證，具體結(jié)果主要包括以下幾個方面：移動支付總額與CZ銀行支付總額之間存在顯著負(fù)向作用，主要是因為競爭白熱化局面時間較短，CZ銀行還未探索出應(yīng)對移動支付市場的競爭策略，因此，短期內(nèi)移動支付對其產(chǎn)生的影響還是負(fù)向的，長期發(fā)展來看，應(yīng)該會形成正向良性競爭關(guān)系。支付便利性、安全性、及時性與CZ銀行支付總額之間存在顯著正向作用，按回歸系數(shù)大小排序依次為便利性、安全性、及時性，說明客戶對于支付便利性的重視程度較高，這也是移動支付能夠快速占領(lǐng)支付市場的主要原因，值得注意的是排在第二位的是安全性，這一點主要表現(xiàn)在大額支付上，也是CZ銀行需要重點發(fā)揮優(yōu)勢的地方。支付經(jīng)濟性與CZ銀行支付總額之間關(guān)系不大，主要是因為當(dāng)前環(huán)境下為了擴大客戶群體，維持客情關(guān)系，很多銀行已經(jīng)降低交易成本，在支付經(jīng)濟性方面差異不大。第五章CZ銀行應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”沖擊的對策5.1創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)管理模式以提升支付效率金融市場中各項服務(wù)順利開展的先決條件就是要保障參與主體的安全性，就目前我國金融機構(gòu)類型來看，具備完整身份認(rèn)證識別及主體核查風(fēng)控體系的只有商業(yè)銀行，支付寶、微信等第三方機構(gòu)平臺在這方面無法與商業(yè)銀行匹敵，可以說，商業(yè)銀行在安全性上面的保障依然是支付業(yè)務(wù)中最大的優(yōu)勢。對于CZ銀行來講，其主要客戶群體為對互聯(lián)網(wǎng)科技不敏感的中老年群體以及開展大額資金業(yè)務(wù)的群體，主要原因為“互聯(lián)網(wǎng)+”對中老年群體的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)相對較小、且商業(yè)銀行在公眾心中的信譽度更高。因此，CZ銀行在未來的支付業(yè)務(wù)中應(yīng)充分發(fā)揮自身大額支付優(yōu)勢，在理財產(chǎn)品方面多設(shè)計額度較大的產(chǎn)品體系，進行支付業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新，提升CZ銀行盈利能力。5.2提供個性化產(chǎn)品服務(wù)以挽回客戶CZ銀行應(yīng)立足B市“四個中心”建設(shè)，主動對接京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，助力副中心建設(shè)，信貸支持購買的“北京大興號”實現(xiàn)首飛，為津冀農(nóng)商銀行辦理“農(nóng)匯通”業(yè)務(wù)，支持多個京津冀協(xié)同發(fā)展項目；形成文創(chuàng)、科創(chuàng)雙金融服務(wù)中心，提高專業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)水平，促進金融資源向“高精尖”產(chǎn)業(yè)集聚；突出打造民生金融和養(yǎng)老金融特色服務(wù)體系，持續(xù)發(fā)行養(yǎng)老助殘卡，金融服務(wù)進駐養(yǎng)老服務(wù)驛站達，為B市民百姓提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)。除此之外，CZ銀行也要對政策及資源進行強化支撐、提升行內(nèi)風(fēng)險的管控能力、完善信用風(fēng)險評級制度、優(yōu)化各參與主體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，持續(xù)改進服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的管理模式；在產(chǎn)品定價方面，堅持差異化戰(zhàn)略，保持減免費用、出讓利益的主動性，提升小微企業(yè)融資成功率；設(shè)計并推廣輔助小微企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)的循環(huán)性貸款產(chǎn)品，著重構(gòu)建“信息流+資源流+移動支付平臺”的產(chǎn)品經(jīng)營模式，在理財、信貸、投融資等業(yè)務(wù)開展中采用綜合化手段，提升整體服務(wù)能力。5.3增加產(chǎn)品知名度以提升銀行盈利能力智慧銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下銀行業(yè)的必然發(fā)展趨勢，而移動支付則是只會銀行構(gòu)建的先決條件。其先決性主要體現(xiàn)在兩個方面，首先是利用多元化手段促進銀行增值服務(wù)的發(fā)展，包括支付融合性、行業(yè)內(nèi)部良性較差、O2O營銷模式、參考文獻互聯(lián)網(wǎng)智能營銷等；其次是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提升支付業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)的專業(yè)服務(wù)能力，從而將競爭點從價格轉(zhuǎn)向服務(wù)。前文分析中可見，CZ銀行在移動支付領(lǐng)域的主要客戶群體為年輕人，包括部分學(xué)生、商戶以及小微企業(yè)等。CZ銀行應(yīng)通過自有產(chǎn)品體系來搭建移動支付平臺，方便相關(guān)業(yè)務(wù)開展，提高服務(wù)便捷性。客戶經(jīng)理在開展?fàn)I銷工作之前，應(yīng)對客戶進行一對一分析，掌握客戶心理，制定符合客戶預(yù)期的營銷方案。還可以利用通過微信公眾號、微博等社交平臺，進行廣泛推廣，擴大移動支付業(yè)務(wù)的營銷渠道。CZ銀行還應(yīng)注重與移動支付消費終端商家的合作，包括在商家店面張貼銀行廣告、開展有獎支付等相關(guān)活動。消費終端商家則可以創(chuàng)新服務(wù)模式，通過主動問詢、積極溝通引導(dǎo)等方式加深消費者對移動支付業(yè)務(wù)的認(rèn)可度，提升消費者滿意度，不僅有助于商家銷售業(yè)務(wù)的開展，對于CZ銀行來說也是一種提升品牌知名度的有效手段。5.4利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以加強同業(yè)互聯(lián)目前，CZ銀行對標(biāo)上市標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善公司治理體系，優(yōu)化組織架構(gòu)和制度體系，開展內(nèi)部質(zhì)量獎評選，累計完成220家營業(yè)網(wǎng)點國家標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，成為首家獲得該認(rèn)證的區(qū)域性銀行；深入實施科技強行戰(zhàn)略，新建應(yīng)用系統(tǒng)17個、應(yīng)用系統(tǒng)總數(shù)達到180個，積極推進新核心銀行系統(tǒng)建設(shè)，14個系統(tǒng)實現(xiàn)“一鍵式”災(zāi)備切換，網(wǎng)絡(luò)安全防護能力全面提升；穩(wěn)步推動智能銀行、金融便利店等輕型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，更名設(shè)立遠(yuǎn)程銀行中心，大力推進移動支付便民示范化工程，智能化網(wǎng)點達214家、網(wǎng)絡(luò)金融客戶達422萬戶，金融服務(wù)覆蓋面進一步擴大。但目前CZ銀行主要通過手機APP的模式開展移動支付業(yè)務(wù)，應(yīng)用場景較少，且渠道單一。事實上，CZ銀行與第三方機構(gòu)的相互合作中，已積累了一定的共享客戶資源，因此，可以對這些客戶資源進行聚類分析，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來挖掘客戶消費特征，在移動支付的多元化上進行創(chuàng)新開發(fā)，包括將穿戴支付、卡支付與現(xiàn)金支付融合在一起等方式。隨著移動支付發(fā)展的不斷成熟，傳統(tǒng)銀行卡支付模式應(yīng)融入移動特征，把握兩者之間的共性特點，逐步形成支付模式的轉(zhuǎn)型升級。當(dāng)然這種復(fù)合型支付模式主要針對的使用群體一定要定位在年輕人中，兩種模式的融合對于中老年群體來講，接受速度較慢。在場景布局分析中融入大數(shù)據(jù)技術(shù)，從海量的消費行為數(shù)據(jù)中，挖掘消費者對于消費場景的具體需求，并進行匯總分析，為場景消費畫像。站在商家視角來理解，移動支付模式為商家與消費者之間提供了更多的互動機會，從而吸引更多的商家。除此之外，CZ銀行應(yīng)以支付業(yè)務(wù)的資源整合與重置為基礎(chǔ)，進一步完善大數(shù)據(jù)營銷分析、經(jīng)營戰(zhàn)略分析等，特別是附加功能服務(wù)體系的完善，包括CRM系統(tǒng)、在線商城、團購策略、智慧購物等。全面分析客戶資源及客戶所屬行業(yè)，針對行業(yè)特征構(gòu)建客戶資金管理方案，將發(fā)展視角放在終端層面，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，促進移動支付業(yè)務(wù)的持續(xù)優(yōu)化與改進，降低客戶交易成本，提升交易便捷性與及時性，將移動支付方向從小額逐漸過渡至大額。5.5重視客戶體驗以應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”沖擊CZ銀行移動支付業(yè)務(wù)開展過程中還存在一個用戶體驗不佳的問題，主要以現(xiàn)在用戶使用手機APP時的主觀感受，無論在界面美觀性還是在功能引導(dǎo)性方面，都與客戶預(yù)期有所偏差，對于年輕人來將，界面的設(shè)計比較普通，無法產(chǎn)生視覺沖擊，帶來完美體驗，對于中老年群體，界面功能引導(dǎo)較為復(fù)雜，無法做到一目了然，因此，部分中老年群體在操作時感到不便，選擇去人工柜臺進行業(yè)務(wù)辦理。CZ銀行手機APP程序設(shè)計過程中，必須考慮界面的簡潔性，確?？蛻粼诘谝粫r間內(nèi)迅速找到自身需要的功能模塊，提升服務(wù)滿意度。同時，還要考慮嵌套功能之間的層次性，要符合客戶思維邏輯以及日常需求功能，增加客戶體驗舒適度。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，充分發(fā)揮語音輸入的優(yōu)勢，將語音輸入做為常規(guī)輸入方式，最大程度消除客戶在使用過程中的各項限制。移動支付業(yè)務(wù)開展中還需要具備自身特色，例如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中融入動態(tài)表情包等情感體驗，使轉(zhuǎn)賬過程具有趣味性，雙方在建立金錢交易的同時都能保持愉悅的心情；開設(shè)校園服務(wù)、離線支付等特色業(yè)務(wù)，增加客戶使用便捷性。在移動支付運用方面可以形成全新的體驗，促進方便快捷，同時可以體現(xiàn)安全，人性，并且可以進行情感傳遞，在新潮和前衛(wèi)中可以滿足用戶支付的需要。同時支付操作需要通過掃、點和刷等過程形成支付。就目前而言，手機用戶群體是非常龐大的，如何在移動支付中保障交易的有效性及安全性是商業(yè)銀行普遍重視的問題，而商業(yè)銀行競爭日益激烈，CZ銀行必須重視客戶體驗，才能在競爭中利于不敗之地。參考文獻馬潤輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方移動支付的視角[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2017(16):26.[2]SchierzPG,SchilkeO,WirtzBW.Understandingconsumeracceptanceofmobilepaymentservices:Anempiricalanalysis[J].Electroniccommerceresearchandapplications,2010,9(3):209-216.[3]LuY,YangS,ChauPY,etal.Dynamicsbetweenthetrusttransferprocessandintentiontousemobilepaymentservices:Across-environmentperspective[J].Information&Management,2011,48(8):393-403.[4]YangS,LuY,GuptaS,etal.Mobilepaymentservicesadoptionacrosstime:Anempiricalstudyoftheeffectsofbehavioralbeliefs,socialinfluences,andpersonaltraits[J].ComputersinHumanBehavior,2012,28(1):129-142.[5]HuangW,TangJ.ExplorethedevelopmentofWeChatpaymentfromuserbehavior[C].IEEE,2015.[6]MiaoM,JayakarK.MobilepaymentsinJapan,SouthKoreaandChina:Cross-borderconvergenceordivergenceofbusinessmodels[J].TelecommunicationsPolicy,2016,40(2):182-196.[7]GuoJ,BouwmanH,etal.Anecosystemviewonthirdpartymobilepaymentproviders:acasestudyofAlipaywallet[J].info,2016,18(5):56-78.[8]ShimY,ShinD.AnalyzingChina’sfintechindustryfromtheperspectiveofactor–networktheory[J].TelecommunicationsPolicy,2016,40(2):168-181.[9]莫萬友.移動支付的法律問題及其解決辦法[J].蘭州學(xué)刊,2017,(10):142-151.[10]嚴(yán)凌.第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].武漢金融,2019,(01):61-64.[11]周傳萍.第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響分析[D].廣西大學(xué),2019.[12]湯敏.數(shù)字普惠金融視角下商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的策略研究[J].海南金融,2020(2):50-58.[13]杜朝運，孫幗斌.地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系思考——以福建A銀行為例[J].金融理論與實踐,2020(02):18-25.[14]王雅.第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險的影響[J].合作經(jīng)濟與科技，2020,(19):68-70.[15]KatzML,ShapiroC.Networkexternalities,competition,andcompatibility[J].TheAmericaneconomicreview,1985,75(3):424-440.[16]EconomidesN.Theeconomicsofnetworks[J].Internationaljournalofindustrialorganization,1996,14(6):673-699.[17]HuntRM.Anintroductiontotheeconomicsofpaymentcardnetworks[J].ReviewofNetworkEconomics,2003,2(2):67-71.[18]RochetJ,TiroleJ.Platformcompetitionintwo-sidedmarkets[J].JournaloftheEuropeanEconomicAssociation,2003(2):990-1029.[19]EvansDS,SchmalenseeR.TheIndustrialOrganizationofMarketswithTwo-SidedPlatforms[Z].NationalBureauofEconomicResearch,2005(3):103.[20]ChakravortiS,RosonR.Platformcompetitionintwo-sidedmarkets:Thecaseofpaymentnetworks[J].ReviewofNetworkEconomics,2006,5(1):99-103.[21]HagiuA.Merchantortwo-sidedplatform?[J].ReviewofNetworkEconomics,2007,6(2):88-93.[22]程貴孫.平臺型產(chǎn)業(yè)反壟斷規(guī)制的理論誤區(qū)與釋疑——基于雙邊市場理論視角[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理,2009(03):54-60.[23]KshetriN.Bigdata’sroleinexpandingaccesstofinancialservicesinChina[J].InternationalJournalofInformationManagement,2016,36(3):297-308.[24]WangY,HahnC,SutraveK.Mobilepaymentsecurity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