序號：編碼：2010年“丁穎杯”課外學(xué)術(shù)科技作品競賽作品申報書作品名稱：探索農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險評估學(xué)院名稱：經(jīng)濟管理學(xué)院申報者姓名（集體名稱）：08丁穎精英隊類別：□自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文 ■哲學(xué)社會科學(xué)類社會調(diào)查報告和學(xué)術(shù)論文□科技發(fā)明制作A類□科技發(fā)明制作B類

說明1.申報者應(yīng)在認真閱讀此說明各項內(nèi)容后按要求詳細填寫。2．申報者在填寫申報作品情況時只需根據(jù)個人項目或集體項目填寫A1或A2表，根據(jù)作品類別（自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文、哲學(xué)社會科學(xué)類社會調(diào)查報告和學(xué)術(shù)論文、科技發(fā)明制作）分別填寫B(tài)1、B2或B3表。所有申報者可根據(jù)情況填寫C表。3.表內(nèi)項目填寫時一律用鋼筆或打印，字跡要端正、清楚，此申報書可復(fù)制。4.序號、編碼由競賽組委會填寫。5．學(xué)術(shù)論文、社會調(diào)查報告及所附的有關(guān)材料必須是中文（若是外文，請附中文本），請以4號楷體打印在A4紙上，附于申報書后，字數(shù)在8000字左右（文章版面尺寸14.5×22cm）。A2申報者情況（集體項目）說明：1．必須由申報者本人按要求填寫；2．申報者代表必須是作者中學(xué)歷最高者，其余作者按學(xué)歷高低排列；3．本表中的學(xué)籍管理部門簽章視為申報者情況的確認。申報者代表情況姓名繆暉杰性別男出生年月1989年3月學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院系別、專業(yè)、年級丁穎班、08級學(xué)歷本科學(xué)制全日入學(xué)時間2008年9月作品名稱探索農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險評估畢業(yè)論文題目（注：2011屆畢業(yè)本科生和研究生需填寫）通訊地址廣東省廣州市天河區(qū)五山路華南農(nóng)業(yè)大學(xué)泰山區(qū)（五山）學(xué)生公寓1202郵政編碼510642辦公電話常住地通訊地址廣東省廣州市天河區(qū)五山路華南農(nóng)業(yè)大學(xué)泰山區(qū)（五山）學(xué)生公寓1202郵政編碼510642住宅電他作者情況姓名性別年齡學(xué)歷所在單位谷卓桐女20本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院谷佳桐女20本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院羅光帆男22本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院鄧偉強男20本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院資格認定學(xué)院學(xué)籍管理部門意見以上作者是否為2011□是□否（部門簽章）年月日院系負責(zé)人或?qū)熞庖姳咀髌肥欠駷檎n外學(xué)術(shù)科技或社會實踐活動成果□是□否負責(zé)人簽名：年月日

B2．申報作品情況（哲學(xué)社會科學(xué)類社會調(diào)查報告和學(xué)術(shù)論文）說明：1．必須由申報者本人填寫；2．本部分中的管理部門簽章視為對申報者所填內(nèi)容的確認。作品全稱農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險評估與控制作品所屬領(lǐng)域（B）A哲學(xué)B經(jīng)濟C社會D法律E教育F管理作品撰寫的目的和基本思路目的：農(nóng)村小額貸款具有特殊性，農(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多、分布散、且大多數(shù)無抵押、無擔(dān)保，具有很高的貸款回收風(fēng)險。且現(xiàn)行的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評分模型又無法完全適用于農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評估的實際運作。本研究著眼于目前中國小額貸款發(fā)展緩慢，大部分農(nóng)村仍處于空白狀態(tài)的現(xiàn)實狀況，旨于解決農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評估問題。針對農(nóng)業(yè)的特殊性以及農(nóng)戶特點，深入探討農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險管理問題。通過分析和篩選面向農(nóng)戶的小額貸款風(fēng)險的影響因素，探索建立一種適用于農(nóng)戶的信用風(fēng)險評估指標體系，為小額貸款的風(fēng)險管理提供重要參考依據(jù)，并為以后風(fēng)險控制研究提供針對性的方向指引，以便在實踐中不斷完善小額貸款制度、填補農(nóng)村金融供給的缺口，促進農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展?；舅悸罚旱谝徊糠郑宏U述研究農(nóng)戶小額信貸背景以及其發(fā)展現(xiàn)狀，明確對于面向農(nóng)戶的小額貸款研究的緊迫性和重要性。第二部分，對此前國內(nèi)外同類研究的成果及相關(guān)文獻進行綜述，分析農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險評估方法存在的問題。第三部分：運用Delphi（專家賦值法）法和層次分析法篩選并深入剖析影響農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險因素，利用Logit模型構(gòu)建農(nóng)戶的信用風(fēng)險評估指標體系；第四部分：提出對于農(nóng)戶小額信貸評估的后續(xù)研究方向。作品的科學(xué)性、先進性及獨特之處（1）拋開以往研究小額貸款的宏觀視角，有別于以往以小額貸款公司為風(fēng)險來源的研究對象，不是研究其內(nèi)部制度和管理而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險問題，而是從微觀角度切入，即是研究個體農(nóng)戶的情況，從貸款對象的角度探討找出可能導(dǎo)致風(fēng)險的因素，為小額貸款公司衡量貸款可行性和風(fēng)險管理的實踐提供更直觀、更具針對性、操作性的依據(jù)；（2）不采用商業(yè)銀行風(fēng)險評估模型和直接引用統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)的方式進行計量分析，創(chuàng)新性的應(yīng)用Delphi法，以從研究農(nóng)村金融方面的專家和相關(guān)金融機構(gòu)此項目負責(zé)人處調(diào)查取得的對于農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險影響因素的賦值情況為研究依據(jù)，克服農(nóng)戶無正規(guī)、有效財務(wù)記錄和各地?zé)o農(nóng)村小額貸款相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)的難題，使定性研究更成果更科學(xué)、更具說服力，由此提出的風(fēng)險評估指標體系更有針對性和現(xiàn)實性；（3）本項目欲填補學(xué)術(shù)上對于農(nóng)戶貸款風(fēng)險考量方法研究的空白，不僅停留在以往的對于風(fēng)險成因的分析上，還欲在此做出突破，爭取建立一種衡量農(nóng)戶風(fēng)險的指標體系，為貸款風(fēng)險度量工作提供具體方法。作品的實際應(yīng)用價值和現(xiàn)實指導(dǎo)意義本研究主要解決農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評估方法的問題。（1）從微觀角度切入，專一于農(nóng)戶這一特殊研究對象的信用風(fēng)險評估，以使農(nóng)村小額貸款的貸前評估具有可操作性，也可以使小額貸款風(fēng)險管理十分具有針對性地實施于農(nóng)村；（2）在目前農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶通常不具備正規(guī)、有效的財務(wù)記錄，各地農(nóng)村小額貸款尚處于起步階段，缺乏比較完整的歷史數(shù)據(jù)，無法通過量化估計來建立風(fēng)險評估模型的難題下，從農(nóng)民的實際情況出發(fā)，運用科學(xué)的定性分析方法，篩選出小額貸款風(fēng)險的影響因素，為貸款發(fā)放者貸前調(diào)查提供參考，幫助小額貸款公司減輕潛在的風(fēng)險隱患；（3）針對于貸款對象的特殊性，探索建立一種更適用于農(nóng)戶的信用風(fēng)險評估指標體系，以解決農(nóng)戶風(fēng)險評估無依據(jù)的難題，并且為貸中貸后審核提供考量依據(jù)；作品摘要近年來，國家一直鼓勵發(fā)展農(nóng)村小額貸款以促進解決三農(nóng)問題。然而，由于農(nóng)戶小額小額、分散，無有效完整的財務(wù)記錄，且現(xiàn)行的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評分模型又無法完全適用于農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評估的實際運作，使農(nóng)戶小額貸款評估成本高、難度大，發(fā)展緩慢滯后。本文基于農(nóng)戶小額貸款處于瓶頸現(xiàn)狀，從農(nóng)戶自身特點著手，針對無歷史數(shù)據(jù)的困境，利用delphi法（專家賦值法）和層次分析法，深入考察影響農(nóng)戶貸款回收的風(fēng)險因素，構(gòu)建中國農(nóng)戶小額貸款違約風(fēng)險評估體系，為金融機構(gòu)提供一個更為細致、客觀、針對性強的評估標準,為進一步研究小額農(nóng)貸的信用風(fēng)險管理和風(fēng)險控制提供理論依據(jù)。查閱大量資料和文獻顯示，農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在小額農(nóng)貸的金融環(huán)境和其面臨的困境。一方面，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展較好，0708年總體農(nóng)戶貸款規(guī)模不斷擴大，農(nóng)戶逾期還貸比例下降；另一方面，農(nóng)村金融市場受阻，農(nóng)戶個人間借貸為主要方式等等。目前農(nóng)村小額信貸在夾縫中步履維艱的發(fā)展。因其面臨著多方面的風(fēng)險：自然風(fēng)險、信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、政策風(fēng)險。這些方面的同時制約，使得我國農(nóng)戶小額貸款發(fā)展緩慢滯后。國內(nèi)外學(xué)者對于小額貸款的風(fēng)險評估也曾做過同類的研究，大都對于現(xiàn)行的商業(yè)銀行的信用評分模型無法適用于農(nóng)戶小額信貸達成了共識。但由于我國農(nóng)戶小額信貸尚屬起步階段，無相關(guān)歷史數(shù)據(jù)、農(nóng)戶分散無完整有效財務(wù)記錄，國外學(xué)者提出了通過技術(shù)性手段優(yōu)化風(fēng)險評估的方法無法適用于我國。我國農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險評估應(yīng)從農(nóng)戶特點出發(fā)，找出農(nóng)戶自身的影響其還貸信用的因素作為評估指標的方法，因此嘗試構(gòu)建一個風(fēng)險評估指標體系。為了對小額農(nóng)貸借方違約風(fēng)險進行科學(xué)客觀評估，研究中采用Delphi法，廣泛咨詢農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者以及長期從事此業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的負責(zé)人。本文通過Delphi法，層次分析法篩選出對于農(nóng)戶信貸風(fēng)險重要的影響因素，并利用Logit模型建立出農(nóng)戶小額貸款的違約風(fēng)險評估體系。作品在何時何地、何種機構(gòu)舉行的會議或報刊上發(fā)表登載所獲獎勵及評定結(jié)果請?zhí)峁τ诶斫狻彶?、評價所申報作品，具有參考價值的現(xiàn)有對比數(shù)據(jù)及作品中資料來源的檢索目錄1.表格數(shù)據(jù)來源：2009年中國農(nóng)村貧困檢測報告；2.劉如松.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理探析[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版).2010(7):07;093.周娟,趙月.農(nóng)信社小額貸款面臨的風(fēng)險及防范措施[J].商業(yè)經(jīng)濟.2010(6):8081;974.麥英姿.我國小額貸款公司風(fēng)險控制問題探究[J].中國商界.2010(1)30315.申韜.基于軟集合的小額貸款公司信用風(fēng)險評估[J].南方金融.2010(8)6、劉澤雙,王廣宇,段曉亮.小額貸款風(fēng)險影響因素的關(guān)系結(jié)構(gòu)分析[J].海南金融.2009(2):72757.MarkSchreiner.http://.microfinance8.Buchenau,Juan.InnovativeProductsandAdaptationsforRuralFinance[R].paperfor“PavingtheWayForward:AnInternationalConferenceonBestPracticesinRuralFinance”,Washington,D.C.,24June2003.9.GwendolynAlexanderTedeschi.Heretoday,gonetomorrow:Candynamicincentivesmakemicrofinancemoreflexible?[J].JournalofDevelopmentEconomic,2006(80)10.S.Jha,K.S.Bawa.TheEconomicandEnvironmentalOutesofMicrofinanceProjects:AnIndianCaseStudy[J].Environment,DevelopmentandSustainability,2007,(9):22923911.JamesCopestake.MainstreamingMicrofinance:SocialPerformanceManagementorMissonDrift?[J].WordDevelopment,2007(10)調(diào)查方式□走訪■問卷□現(xiàn)場采訪□人員介紹■個別交談□親臨實踐□會議□圖片、照片□書報刊物■統(tǒng)計報表□影視資料□文件□集體組織□自發(fā)□其它主要調(diào)查單位及調(diào)查數(shù)量?。ㄊ校┛h（區(qū)）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（街）單位姓名調(diào)查單位個人次管理部門簽章年月日

C.當前國內(nèi)外同類課題研究水平概述說明：1.申報者可根據(jù)作品類別和情況填寫；2.填寫此欄有助于評審。國內(nèi)外學(xué)者曾做過同類的研究工作，以下概述對“農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評估與控制”這一課題國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀。國外對于小額貸款風(fēng)險評估問題的研究，在結(jié)論上并無大的分歧，肯定小額貸款信用風(fēng)險評估重要意義的基礎(chǔ)上，一系列的研究表明商業(yè)銀行和微型金融機構(gòu)現(xiàn)行的信用評分模型并不能完全適用于小額貸款的信用風(fēng)險。Schreiner（1999,2000）認為，作為量化信用風(fēng)險的工具，信用評估可以對信貸員的判斷進行交叉檢驗，在一定程度上改善對貸款對象信用的預(yù)測。同時，Schreiner（2002）認為信用評估是一種判斷風(fēng)險的新方法，它可以減少貸款拖欠，降低信息收集的時間成本，提升運作效率，進一步改善微觀金融機構(gòu)的服務(wù)范圍和經(jīng)營可持續(xù)性，但是大部分自我雇傭者不具備信用評分模型所需的相關(guān)評估數(shù)據(jù)，信用評估無法發(fā)揮作用。Buchenau（2003）也認為發(fā)展中國家，特別是對于農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行和微型金融機構(gòu)的信用評分模型預(yù)測未來還款行為的能力非常有限。由以上分析可知，國外學(xué)者對于現(xiàn)行信用評分模型是否適用于小額貸款信用風(fēng)險評估已達成共識。但在探討如何改善信用風(fēng)險評估的方法上，國外學(xué)者提出的方法卻不盡相同。Buchenau（2003）提出統(tǒng)計分析和信用評分相融合；Tedeschi（2005）提出動態(tài)激勵的個人小額貸款模型等等。由此可以看出，國外大多學(xué)者對于信用評估的方法的相關(guān)研究大多側(cè)重于研究運用量化分析技術(shù)手段改善信用評估的準確率，但缺乏運用與小額貸款公司及其特征、以及小額貸款公司信用風(fēng)險評估特征相符的相關(guān)理論進行分析（申韜，2010）。同時，查閱多篇文獻發(fā)現(xiàn)國外多數(shù)小額貸款的對象為小型企業(yè)，因此更加沒有從微觀角度切入，從貸款個體對象，特別是農(nóng)民的角度探討風(fēng)險評估的研究成果。一方面，不同國家經(jīng)營小額貸款的主體和面向的主要對象不同；另一方面，不同國家的微型金融機構(gòu)（小額貸款公司）發(fā)展模式以及發(fā)展程度存在差異。與孟加拉國、印度等國家相比，我國的小額貸款發(fā)展仍然處于起步階段（劉澤雙，2009）因此，國外的此類研究結(jié)論成果對研究我國農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險評估與控制的借鑒和現(xiàn)實意義不大。國內(nèi)外現(xiàn)有各種信用風(fēng)險評估方法大部分建立在具有一定容量的數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)之上，而我國目前農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶通常不具備正規(guī)、有效的財務(wù)記錄，各地農(nóng)村小額貸款尚處于起步階段，缺乏比較完整的歷史數(shù)據(jù)，無法通過量化估計來建立風(fēng)險評估模型。而當前，我國學(xué)術(shù)界關(guān)于該領(lǐng)域的實證分析研究成果也并不多，但切入點與結(jié)果基本一致。大都以宏觀視角概括說明農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)村落后和農(nóng)民意識淡薄導(dǎo)致的信貸風(fēng)險（周雯娟，2010），更多的研究即以小額貸款公司為風(fēng)險來源的研究對象，研究其內(nèi)部制度、運作方式和管理而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險問題。因而，對于風(fēng)險控制的建議都集中在公司內(nèi)部管理與控制方面。如劉如松（2009）就認為，農(nóng)村小額貸貸款風(fēng)險成因在于貸款管理制度、信貸人員素質(zhì)、風(fēng)險管理意識等方面。而從微觀角度切入，即研究個體農(nóng)戶的情況，從貸款對象自身