貸記卡貸后管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸記卡貸后管理工作，有效防范信貸風險，確保公司資金安全，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有貸記卡業(yè)務的貸后管理工作。（三）基本原則1.風險可控原則通過對貸記卡使用情況的持續(xù)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)并化解潛在風險，確保公司信貸資產質量。2.動態(tài)管理原則根據(jù)持卡人的信用狀況、用卡行為等因素，對貸記卡賬戶進行動態(tài)評估和管理。3.合規(guī)操作原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內部規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理流程。二、貸后管理職責分工（一）風險管理部門1.負責制定貸記卡貸后管理政策、制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行情況。2.定期對貸記卡業(yè)務進行風險評估，識別潛在風險點，提出風險防控建議。3.對出現(xiàn)風險預警信號的貸記卡賬戶進行重點監(jiān)控和分析，制定風險處置預案。（二）信貸審批部門1.參與貸記卡貸后管理工作，對重大風險事項提供專業(yè)意見和決策支持。2.協(xié)助風險管理部門對貸記卡審批政策的執(zhí)行情況進行檢查和評估。（三）客戶服務部門1.負責與貸記卡持卡人進行溝通，解答持卡人關于貸記卡使用、還款等方面的疑問。2.及時處理持卡人的投訴和糾紛，維護公司與持卡人的良好關系。3.收集持卡人的反饋信息，為貸后管理工作提供參考。（四）財務部門1.負責貸記卡業(yè)務的財務核算和資金管理，確保資金的及時到賬和準確記錄。2.配合風險管理部門對貸記卡業(yè)務的財務狀況進行分析，提供相關財務數(shù)據(jù)支持。（五）業(yè)務拓展部門1.協(xié)助貸后管理工作，提供持卡人的相關業(yè)務信息和背景資料。2.根據(jù)貸后管理情況，對業(yè)務拓展策略提出調整建議。三、貸后監(jiān)控（一）賬戶信息監(jiān)控1.定期收集貸記卡持卡人的賬戶交易明細，包括交易時間、金額、交易地點等信息。2.對持卡人的透支余額、還款情況、信用額度使用情況等進行實時監(jiān)控，確保賬戶余額在授信額度范圍內。3.關注持卡人的賬戶狀態(tài)變化，如是否出現(xiàn)逾期、凍結、止付等異常情況。（二）信用狀況監(jiān)控1.定期查詢持卡人的信用報告，了解其信用狀況的變化情況。2.關注持卡人在其他金融機構的信用記錄，如是否存在逾期還款、欠款等不良記錄。3.根據(jù)持卡人的信用狀況變化，及時調整貸記卡的信用額度和風險評級。（三）用卡行為監(jiān)控1.分析持卡人的用卡行為模式，如消費頻率、消費金額分布、消費商戶類型等。2.關注持卡人是否存在異常用卡行為，如短期內頻繁大額消費、在高風險商戶消費、套現(xiàn)等行為。3.對于發(fā)現(xiàn)的異常用卡行為，及時采取相應的措施，如限制交易、降低信用額度等。（四）風險預警1.建立貸記卡風險預警指標體系，包括逾期天數(shù)、逾期金額、信用評分變化等指標。2.根據(jù)風險預警指標的設定閾值，對貸記卡賬戶進行實時監(jiān)測，當指標達到或超過閾值時，發(fā)出風險預警信號。3.風險預警信號分為紅色、橙色、黃色三級，分別對應高、中、低風險程度。對于紅色預警信號的賬戶，應立即啟動風險處置預案。四、貸后檢查（一）定期檢查1.每月對貸記卡業(yè)務進行一次全面的貸后檢查，檢查內容包括賬戶信息、信用狀況、用卡行為等方面。2.定期檢查的報告應詳細記錄檢查情況，包括發(fā)現(xiàn)的問題、風險評估結果以及整改建議等。（二）不定期檢查1.根據(jù)風險管理需要，對特定的貸記卡賬戶或業(yè)務進行不定期檢查。2.不定期檢查主要針對出現(xiàn)風險預警信號的賬戶、新發(fā)卡客戶、重點客戶等進行深入調查和分析。（三）專項檢查1.根據(jù)監(jiān)管要求、公司業(yè)務發(fā)展需要或重大風險事件，開展專項貸后檢查工作。2.專項檢查應制定詳細的檢查方案，明確檢查目的、范圍、方法和步驟等，確保檢查工作的有效性和針對性。五、風險處置（一）風險提示1.對于出現(xiàn)風險預警信號但尚未達到逾期的貸記卡賬戶，風險管理部門應及時向持卡人發(fā)送風險提示信息，提醒持卡人注意還款風險。2.風險提示信息可以通過短信、電話、郵件等方式發(fā)送給持卡人，告知其賬戶當前的風險狀況以及可能產生的后果。（二）逾期催收1.對于逾期的貸記卡賬戶，按照逾期天數(shù)和逾期金額進行分類，采取不同的催收策略。2.逾期130天的賬戶，主要通過短信、電話等方式提醒持卡人按時還款；逾期3160天的賬戶，增加催收頻率，通過電話、信函等方式與持卡人溝通，了解逾期原因并督促還款；逾期61天以上的賬戶，采取上門催收、法務催收等更為嚴厲的措施。3.在催收過程中，應注意保留相關證據(jù)，如催收記錄、通話錄音等，以備后續(xù)可能的法律訴訟使用。（三）風險緩釋1.對于風險程度較高的貸記卡賬戶，可采取風險緩釋措施，如要求持卡人提供擔保、增加保證金、調整信用額度等。2.風險緩釋措施應根據(jù)持卡人的實際情況和風險狀況進行合理評估和確定，確保風險得到有效控制。（四）資產保全1.對于經催收仍無法收回的逾期款項，應及時采取資產保全措施，如凍結持卡人賬戶、查封持卡人資產等。2.資產保全工作應嚴格按照法律法規(guī)的要求進行操作，確保公司的合法權益得到有效維護。（五）核銷管理1.對于符合核銷條件的貸記卡呆賬，按照公司的呆賬核銷管理制度進行核銷處理。2.核銷后的貸記卡賬戶仍需繼續(xù)進行管理，如保留催收記錄、關注持卡人信用狀況變化等，一旦發(fā)現(xiàn)持卡人有還款能力，應及時恢復債權并繼續(xù)催收。六、檔案管理（一）檔案內容1.貸記卡業(yè)務檔案應包括持卡人申請資料、審批文件、合同協(xié)議、交易記錄、貸后檢查報告、催收記錄、風險處置資料等。2.檔案內容應真實、完整、準確，能夠反映貸記卡業(yè)務的全過程。（二）檔案整理1.按照業(yè)務流程和時間順序對檔案資料進行分類整理，確保檔案資料的系統(tǒng)性和規(guī)范性。2.對于紙質檔案，應進行編號、裝訂，并建立檔案目錄，便于查閱和管理；對于電子檔案，應進行備份存儲，并建立相應的索引和檢索系統(tǒng)。（三）檔案保管1.設立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設備，確保檔案的安全存放。2.檔案保管期限應按照國家法律法規(guī)和公司內部規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，貸記卡業(yè)務檔案的保管期限為[X]年。3.在檔案保管期限屆滿后，應按照規(guī)定的程序進行銷毀處理，確保檔案信息的安全和保密。七、信息溝通與報告（一）內部溝通1.建立貸后管理工作內部溝通機制，風險管理部門、信貸審批部門、客戶服務部門、財務部門、業(yè)務拓展部門等應定期召開貸后管理工作會議，通報工作進展情況，協(xié)調解決工作中存在的問題。2.各部門之間應加強信息共享，及時傳遞與貸記卡業(yè)務相關的信息，確保貸后管理工作的協(xié)同高效開展。（二）外部溝通1.與金融監(jiān)管機構保持密切溝通，及時了解監(jiān)管政策的變化情況，確保公司貸記卡業(yè)務符合監(jiān)管要求。2.與合作銀行、收單機構等外部機構建立良好的合作關系，定期溝通業(yè)務合作情況，共同防范貸記卡業(yè)務風險。（三）報告制度1.風險管理部門應定期向公司管理層提交貸記卡貸后管理工作報告，報告內容包括業(yè)務概況、風險狀況、風險處置情況、存在問題及建議等。2.對于重大風險事件或突發(fā)事件，應及時向公司管理層進行專項報告，并按照規(guī)定的程序進行應急處置。八、培訓與監(jiān)督（一）培訓1.定期組織開展貸記卡貸后管理業(yè)務培訓，提高相關人員的業(yè)務水平和風險防范意識。2.培訓內容包括貸后管理政策、制度、流程、風險識別與評估方法、催收技巧等方面。3.通過培訓，使相關人員熟悉貸后管理工作的要求和操作規(guī)范，掌握風險防控的方法和手段。（二）監(jiān)督1.建立貸后管理工作監(jiān)督機制，對各部門的貸后管理工作進行定期檢查和不定期抽查。2.監(jiān)督內容包括貸后管理工作的執(zhí)行情況、風險防控措施的落實情況、檔案管理情況等