信貸合同管理制度一、總則1.目的為加強(qiáng)公司信貸合同管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司合法權(quán)益，特制定本制度。2.適用范圍本制度適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的合同簽訂、履行、變更、終止等全過(guò)程管理。3.基本原則依法合規(guī)原則：信貸合同的簽訂、履行等活動(dòng)必須遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。審慎經(jīng)營(yíng)原則：在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。平等自愿、公平誠(chéng)信原則：與借款人等相關(guān)方在平等、自愿基礎(chǔ)上簽訂合同，保證合同內(nèi)容公平合理，各方誠(chéng)實(shí)守信履行義務(wù)。二、信貸合同的簽訂管理1.信貸業(yè)務(wù)受理與調(diào)查業(yè)務(wù)部門收到信貸申請(qǐng)后，應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)受理，并對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)資料，包括借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)賬單、納稅記錄等，并對(duì)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)。撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的還款能力、還款意愿、貸款用途及風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行分析評(píng)估，提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面分析。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和審查意見(jiàn)。重點(diǎn)審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、借款人還款來(lái)源的可靠性等。審查人員應(yīng)與調(diào)查人員溝通，必要時(shí)可進(jìn)行實(shí)地核查，確保審查意見(jiàn)準(zhǔn)確、客觀。3.合同文本擬定法律合規(guī)部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)、金額、期限等，結(jié)合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，擬定規(guī)范的信貸合同文本。合同文本應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款，確保合同內(nèi)容合法、完整、嚴(yán)謹(jǐn)。在合同文本中應(yīng)設(shè)置必要的風(fēng)險(xiǎn)防范條款，如擔(dān)保條款、違約救濟(jì)條款、爭(zhēng)議解決條款等，以保障公司在信貸業(yè)務(wù)中的合法權(quán)益。4.合同審批信貸合同擬定后，按照公司內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批。審批流程應(yīng)明確各級(jí)審批人員的職責(zé)和權(quán)限。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性、必要性、可行性進(jìn)行審核，并簽署意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防控措施的有效性進(jìn)行審核，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)貸款資金的成本效益、還款計(jì)劃的合理性等進(jìn)行審核。公司分管領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)各部門審核意見(jiàn)，對(duì)信貸合同進(jìn)行最終審批。重大信貸合同需經(jīng)公司董事會(huì)或股東會(huì)審議通過(guò)。5.合同簽訂經(jīng)審批通過(guò)的信貸合同，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與借款人簽訂。簽訂合同時(shí)，應(yīng)確保合同雙方主體資格合法有效，合同內(nèi)容與審批意見(jiàn)一致。合同簽訂過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格遵守公司印章管理制度，使用公司統(tǒng)一的合同專用章，并由專人負(fù)責(zé)蓋章操作。簽訂合同的雙方當(dāng)事人應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)，并注明簽字日期。合同一式多份，借貸雙方各執(zhí)一份，公司相關(guān)部門留存?zhèn)浞?。三、信貸合同的履行管理1.貸款發(fā)放業(yè)務(wù)部門在簽訂合同后，應(yīng)按照合同約定的時(shí)間和條件，準(zhǔn)備貸款發(fā)放相關(guān)資料，提交給財(cái)務(wù)部門。財(cái)務(wù)部門對(duì)貸款發(fā)放資料進(jìn)行審核，確認(rèn)無(wú)誤后，按照合同約定的金額、期限、方式等發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知借款人，并做好相關(guān)記錄。2.貸后檢查業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等確定，一般至少每季度進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)重點(diǎn)客戶或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款應(yīng)增加檢查頻率。貸后檢查內(nèi)容包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、資金使用是否符合合同約定、財(cái)務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化、抵押物或保證人情況是否穩(wěn)定等。檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)分析原因，并提出相應(yīng)的處理建議。3.還款管理財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定的還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額還款。在還款日前，應(yīng)通過(guò)電話、短信、郵件等方式通知借款人還款金額、還款時(shí)間及還款賬戶等信息。借款人還款時(shí)，財(cái)務(wù)部門應(yīng)認(rèn)真核對(duì)還款金額、還款方式等是否與合同約定一致，并及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)或風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，應(yīng)啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置程序。4.合同變更管理在信貸合同履行過(guò)程中，如因客觀情況發(fā)生變化需要變更合同內(nèi)容的，應(yīng)由業(yè)務(wù)部門提出書面申請(qǐng)，說(shuō)明變更原因、變更內(nèi)容及對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響等。申請(qǐng)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律合規(guī)部門等相關(guān)部門審核同意后，按照合同審批流程進(jìn)行審批。經(jīng)審批通過(guò)的合同變更申請(qǐng)，由業(yè)務(wù)部門與借款人協(xié)商簽訂變更協(xié)議，并按照合同簽訂的相關(guān)要求進(jìn)行操作。5.檔案管理信貸合同履行過(guò)程中產(chǎn)生的各類文件、資料，包括信貸申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、合同文本、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等，應(yīng)及時(shí)整理歸檔。檔案管理部門應(yīng)建立完善的信貸檔案管理制度，對(duì)檔案進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂、存儲(chǔ)，確保檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。信貸檔案應(yīng)妥善保管，保管期限按照國(guó)家法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在保管期限內(nèi)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自銷毀或查閱檔案資料。四、信貸合同的風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面。運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.風(fēng)險(xiǎn)防控措施針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，可要求借款人提供足額有效的擔(dān)保，加強(qiáng)對(duì)保證人資格和擔(dān)保能力的審查，密切關(guān)注借款人信用狀況變化等。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的研究分析，合理確定貸款期限、利率等，避免因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致貸款損失。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，要完善信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范各環(huán)節(jié)操作行為，防止因操作失誤或違規(guī)操作引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知。業(yè)務(wù)部門收到預(yù)警通知后，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后檢查頻率、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保措施、提前收回貸款等。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少公司損失。五、信貸合同的爭(zhēng)議解決1.協(xié)商解決在信貸合同履行過(guò)程中，如發(fā)生爭(zhēng)議，首先應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商解決。借貸雙方應(yīng)本著平等、自愿、公平、誠(chéng)信的原則，就爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行溝通協(xié)商，尋求達(dá)成一致解決方案。2.仲裁如協(xié)商不成，合同中約定有仲裁條款的，可按照仲裁條款約定的仲裁機(jī)構(gòu)和仲裁程序進(jìn)行仲裁。仲裁裁決具有