交行授信管理制度一、總則（一）目的本授信管理制度旨在規(guī)范交通銀行（以下簡稱“交行”）授信業(yè)務(wù)操作，確保授信業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交行資金安全，提高授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于交行各級機(jī)構(gòu)在境內(nèi)外開展的各類授信業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及交行內(nèi)部規(guī)章制度。2.安全性原則：優(yōu)先保障授信資金的安全，充分評估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求授信業(yè)務(wù)的合理收益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評估，審慎做出授信決策。5.統(tǒng)一授信原則：對同一客戶的各類授信業(yè)務(wù)進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，避免多頭授信、過度授信。二、授信政策（一）授信政策制定交行總行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭狀況以及自身發(fā)展戰(zhàn)略，制定全行統(tǒng)一的授信政策。授信政策應(yīng)明確授信業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)限額、授權(quán)管理等內(nèi)容。（二）授信政策調(diào)整授信政策應(yīng)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化適時(shí)進(jìn)行調(diào)整?？傂邢嚓P(guān)部門負(fù)責(zé)跟蹤研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)動(dòng)態(tài)、監(jiān)管要求等因素，提出授信政策調(diào)整建議，經(jīng)總行審批后實(shí)施。（三）授信政策傳達(dá)與培訓(xùn)總行將制定的授信政策及時(shí)傳達(dá)至各級分支機(jī)構(gòu)，并組織開展相關(guān)培訓(xùn)，確保各級員工熟悉授信政策要求，準(zhǔn)確理解和執(zhí)行授信政策。三、授信調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的直接責(zé)任人，負(fù)責(zé)收集、整理客戶信息，對客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，撰寫授信調(diào)查報(bào)告，提出授信建議。2.信貸審批部門可根據(jù)需要對客戶進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查或獨(dú)立調(diào)查，核實(shí)客戶經(jīng)理提供信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。（二）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況：包括客戶的注冊登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、法定代表人等信息。2.經(jīng)營狀況：分析客戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、市場份額、產(chǎn)品或服務(wù)競爭力、銷售渠道、上下游客戶等情況。3.財(cái)務(wù)狀況：審查客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評估償債能力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.信用狀況：查詢客戶的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用履約情況。5.行業(yè)及市場分析：研究客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場前景、競爭態(tài)勢等，評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對客戶的影響。6.用途及還款來源：核實(shí)授信業(yè)務(wù)的資金用途，分析客戶的還款來源，包括經(jīng)營收入、資產(chǎn)變現(xiàn)、外部融資等。（三）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地走訪客戶經(jīng)營場所，核實(shí)相關(guān)情況，與客戶管理人員、員工、上下游客戶等進(jìn)行面談，獲取第一手信息。2.資料收集與分析：收集客戶的各類資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、合同協(xié)議、稅務(wù)記錄等，并進(jìn)行認(rèn)真分析。3.信息查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管信息系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道查詢客戶信用信息。4.行業(yè)研究：參考行業(yè)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)協(xié)會(huì)信息等，對客戶所處行業(yè)進(jìn)行深入研究。四、授信審查（一）審查主體與職責(zé)1.授信審查部門負(fù)責(zé)對授信調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，對授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)合理性進(jìn)行把關(guān)。2.審查人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，熟悉授信政策、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)評估方法。（二）審查內(nèi)容1.調(diào)查程序合規(guī)性：檢查授信調(diào)查是否按照規(guī)定程序進(jìn)行，調(diào)查內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確。2.客戶準(zhǔn)入條件：核實(shí)客戶是否符合交行授信基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。3.風(fēng)險(xiǎn)評估：對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估，分析風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的有效性。4.授信方案合理性：審查授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等授信方案是否合理，是否符合交行利益和風(fēng)險(xiǎn)管控要求。5.合規(guī)性審查：檢查授信業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及交行內(nèi)部規(guī)章制度。（三）審查方式1.書面審查：審查人員對授信調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行詳細(xì)閱讀和分析，提出書面審查意見。2.會(huì)議審查：對于重大、復(fù)雜授信項(xiàng)目，組織召開授信審查會(huì)議，由審查人員、調(diào)查人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員等共同參與討論，形成審查結(jié)論。3.實(shí)地核查：必要時(shí)，審查人員可對客戶進(jìn)行實(shí)地核查，進(jìn)一步核實(shí)相關(guān)情況。五、授信審批（一）審批主體與職責(zé)1.交行各級授信審批委員會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）是授信業(yè)務(wù)的審批決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。2.審批委員會(huì)成員應(yīng)具備豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識(shí)和良好的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，按照規(guī)定程序?qū)κ谛彭?xiàng)目進(jìn)行審議和決策。（二）審批流程1.授信審查部門將審查通過的授信項(xiàng)目提交至審批委員會(huì)辦公室。2.審批委員會(huì)辦公室對授信項(xiàng)目進(jìn)行形式審查，符合要求的提交審批委員會(huì)審議。3.審批委員會(huì)召開會(huì)議，由授信調(diào)查人員、審查人員匯報(bào)項(xiàng)目情況，委員們進(jìn)行充分討論和審議，按照少數(shù)服從多數(shù)原則進(jìn)行表決。4.審批委員會(huì)辦公室根據(jù)表決結(jié)果，制作審批決議文件，明確授信審批意見。（三）審批權(quán)限交行根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，對各級機(jī)構(gòu)和審批委員會(huì)成員設(shè)定不同的授信審批權(quán)限。審批權(quán)限應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行，不得越權(quán)審批。六、授信發(fā)放（一）發(fā)放條件落實(shí)1.授信業(yè)務(wù)經(jīng)審批通過后，授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)落實(shí)授信發(fā)放條件。發(fā)放條件應(yīng)包括但不限于客戶提供合法有效的擔(dān)保、簽訂相關(guān)合同協(xié)議、滿足資金用途監(jiān)管要求等。2.授信執(zhí)行部門應(yīng)對發(fā)放條件的落實(shí)情況進(jìn)行逐一核實(shí)，確保授信業(yè)務(wù)符合發(fā)放要求。（二）發(fā)放操作1.授信執(zhí)行部門根據(jù)審批意見，辦理授信業(yè)務(wù)的發(fā)放手續(xù)，包括簽訂借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證制作等。2.在發(fā)放授信資金前，應(yīng)再次核對客戶信息、授信額度、期限、利率等內(nèi)容，確保發(fā)放信息準(zhǔn)確無誤。3.按照規(guī)定的支付方式和渠道，將授信資金足額、及時(shí)支付給符合約定用途的交易對象。七、授信后管理（一）管理主體與職責(zé)1.客戶經(jīng)理是授信后管理的主要責(zé)任人，負(fù)責(zé)對所管理客戶的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行日常跟蹤、檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對授信后管理工作進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)和考核，定期對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評估。（二）管理內(nèi)容1.客戶經(jīng)營狀況監(jiān)測：定期收集客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息，分析客戶經(jīng)營業(yè)績變化、市場競爭力變動(dòng)等情況。2.資金使用監(jiān)管：監(jiān)控授信資金的使用情況，確保資金按約定用途使用，防止挪用。3.擔(dān)保情況檢查：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化情況，保證人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況等，確保擔(dān)保的有效性。4.信用狀況跟蹤：持續(xù)關(guān)注客戶信用記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)事件。5.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回授信等。（三）管理方式1.定期檢查：客戶經(jīng)理按照規(guī)定的時(shí)間間隔對客戶進(jìn)行實(shí)地檢查或非現(xiàn)場檢查，撰寫檢查報(bào)告。2.不定期抽查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門或上級機(jī)構(gòu)可對授信客戶進(jìn)行不定期抽查，核實(shí)客戶經(jīng)理授信后管理工作落實(shí)情況。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)：利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對授信客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。八、授信風(fēng)險(xiǎn)分類與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)分類1.交行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將授信資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。2.客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對授信資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)客戶實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整分類結(jié)果。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對于正常類授信資產(chǎn)，應(yīng)繼續(xù)做好日常管理和跟蹤監(jiān)測工作。2.對于關(guān)注類授信資產(chǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，督促客戶采取措施改善經(jīng)營狀況，防范風(fēng)險(xiǎn)升級。3.對于次級、可疑、損失類授信資產(chǎn)，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置程序，采取清收、重組、核銷等措施，最大限度減少損失。九、授信檔案管理（一）檔案內(nèi)容授信檔案應(yīng)包括客戶基本資料、授信調(diào)查資料、審查審批資料、授信合同及相關(guān)協(xié)議、放款及還款記錄、貸后管理資料、風(fēng)險(xiǎn)分類及處置資料等。（二）檔案整理與保管1.客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集、整理授信業(yè)務(wù)過程中的各類資料，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂。2.交行各級機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，確保授信檔案的安全、完整。3.授信檔案應(yīng)按照規(guī)定的期限進(jìn)行保管，不得擅自銷毀。（三）檔案查閱與使用1.內(nèi)部人員因工作需要查閱授信檔案的，應(yīng)履行相應(yīng)的審批手續(xù)，在指定場所查閱，并做好查閱記錄。2.涉及對外提供授信檔案資料的，應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求辦理相關(guān)手續(xù)。十、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.交行內(nèi)部審計(jì)部門定期對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查授信政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施有效性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。（二）外部監(jiān)管檢查配合積極配合銀保監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的意見和建議及時(shí)整改落實(shí)。十一、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定對在授信業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、不盡職行為，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的相關(guān)人員，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)事實(shí)和相關(guān)規(guī)定，明確責(zé)任人員的責(zé)任類型和責(zé)任程度。（二）追究方式1.對于責(zé)任人員，視情節(jié)輕重給予批評教育、警告、記