租賃客戶信用管理制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范租賃客戶信用管理行為，保障公司租賃資產(chǎn)的安全與完整，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有租賃業(yè)務(wù)客戶的信用管理。（三）基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)控制原則：通過(guò)對(duì)租賃客戶信用狀況的評(píng)估和監(jiān)控，有效識(shí)別、評(píng)估和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。2.動(dòng)態(tài)管理原則：根據(jù)租賃客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等因素，對(duì)其信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和調(diào)整。3.信息共享原則：建立信用信息共享機(jī)制，確保公司內(nèi)部各部門(mén)之間及時(shí)、準(zhǔn)確地交流租賃客戶信用信息。4.合規(guī)合法原則：信用管理活動(dòng)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定。二、信用管理組織架構(gòu)（一）信用管理委員會(huì)1.組成：由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任主任，財(cái)務(wù)總監(jiān)、業(yè)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人等為成員。2.職責(zé)：審議和批準(zhǔn)公司信用管理政策、制度和流程。審定重大租賃項(xiàng)目的信用額度和信用期限。協(xié)調(diào)解決信用管理工作中的重大問(wèn)題。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部1.職責(zé)：制定和完善信用管理制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)。負(fù)責(zé)租賃客戶信用信息的收集、整理、分析和評(píng)估。對(duì)租賃客戶的信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。提出信用額度調(diào)整建議，參與重大租賃項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行逾期租金的催收工作。（三）業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)：負(fù)責(zé)租賃業(yè)務(wù)的拓展和客戶開(kāi)發(fā)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行初步信用調(diào)查。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行租賃客戶信用信息的收集和核實(shí)。在信用額度和信用期限內(nèi)開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)，及時(shí)反饋客戶信用狀況變化情況。負(fù)責(zé)逾期租金的催收工作，對(duì)催收結(jié)果負(fù)責(zé)。（四）財(cái)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)：負(fù)責(zé)審核租賃客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況，提供相關(guān)財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)客戶信用額度調(diào)整提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)。負(fù)責(zé)租金的核算、收取和管理，監(jiān)控客戶租金支付情況。三、信用信息收集（一）收集渠道1.內(nèi)部渠道：業(yè)務(wù)部門(mén)在與客戶接觸過(guò)程中獲取的客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、交易記錄等；財(cái)務(wù)部門(mén)提供的客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)等。2.外部渠道：政府部門(mén)公開(kāi)信息：如工商登記信息、稅務(wù)信息、社保信息等。金融機(jī)構(gòu)：客戶的銀行貸款記錄、信用評(píng)級(jí)等。第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)：獲取客戶的信用評(píng)級(jí)報(bào)告。行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)：了解客戶在行業(yè)內(nèi)的口碑和信用狀況。其他租賃公司：共享客戶信用信息。（二）收集內(nèi)容1.基本信息：客戶名稱、法定代表人、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、聯(lián)系方式等。2.經(jīng)營(yíng)狀況：企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)份額、行業(yè)地位等。3.財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，以及償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。4.信用記錄：銀行貸款還款記錄、稅務(wù)繳納記錄、合同履行情況等。5.其他信息：客戶的信用評(píng)級(jí)報(bào)告、行業(yè)評(píng)價(jià)、涉訴情況等。（三）信息收集流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前，應(yīng)填寫(xiě)《租賃客戶信用信息收集表》，收集客戶基本信息，并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的信息后，通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)、外部渠道等對(duì)客戶信用信息進(jìn)行補(bǔ)充和核實(shí)。3.財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)需求，提供客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行信用評(píng)估。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部定期對(duì)收集到的信用信息進(jìn)行整理和更新，確保信息的準(zhǔn)確性和完整性。四、信用評(píng)估（一）評(píng)估指標(biāo)1.信用品質(zhì)：客戶的信譽(yù)、還款意愿等。2.償債能力：客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流狀況等。3.資本實(shí)力：客戶的注冊(cè)資本、凈資產(chǎn)等。4.經(jīng)營(yíng)能力：客戶的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。5.發(fā)展前景：客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)前景等。（二）評(píng)估方法1.定性評(píng)估：通過(guò)對(duì)客戶的信用品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、發(fā)展前景等方面進(jìn)行主觀評(píng)價(jià)。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)，對(duì)客戶的償債能力、資本實(shí)力等進(jìn)行量化分析。3.綜合評(píng)估：將定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果相結(jié)合，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（三）評(píng)估流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)收集到的客戶信用信息，選擇合適的評(píng)估指標(biāo)和評(píng)估方法，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部撰寫(xiě)《租賃客戶信用評(píng)估報(bào)告》，詳細(xì)闡述客戶信用狀況、評(píng)估結(jié)果及建議信用額度和信用期限。3.《租賃客戶信用評(píng)估報(bào)告》提交信用管理委員會(huì)審議，信用管理委員會(huì)根據(jù)評(píng)估結(jié)果和業(yè)務(wù)情況，審定客戶信用額度和信用期限。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部將審定后的客戶信用額度和信用期限通知業(yè)務(wù)部門(mén)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。五、信用額度管理（一）信用額度確定1.根據(jù)客戶信用評(píng)估結(jié)果，結(jié)合客戶租賃需求和公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確定客戶信用額度。2.信用額度分為單筆信用額度和綜合信用額度。單筆信用額度是指客戶在單筆租賃業(yè)務(wù)中可獲得的最大租賃金額；綜合信用額度是指客戶在一定期限內(nèi)可累計(jì)獲得的最大租賃金額。3.對(duì)于新客戶，原則上應(yīng)給予較低的信用額度，待客戶信用狀況穩(wěn)定后，再根據(jù)其表現(xiàn)逐步調(diào)整信用額度。（二）信用額度調(diào)整1.定期調(diào)整：風(fēng)險(xiǎn)管理部每年對(duì)租賃客戶信用狀況進(jìn)行重新評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整客戶信用額度。2.不定期調(diào)整：當(dāng)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等發(fā)生重大變化時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶信用額度進(jìn)行調(diào)整。3.調(diào)整流程：風(fēng)險(xiǎn)管理部提出信用額度調(diào)整建議，填寫(xiě)《租賃客戶信用額度調(diào)整申請(qǐng)表》，經(jīng)信用管理委員會(huì)審議批準(zhǔn)后，通知業(yè)務(wù)部門(mén)執(zhí)行。（三）信用額度使用1.業(yè)務(wù)部門(mén)在與客戶簽訂租賃合同前，應(yīng)確保客戶租賃金額在信用額度范圍內(nèi)。2.如客戶租賃金額超過(guò)信用額度，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)提前向風(fēng)險(xiǎn)管理部申請(qǐng)臨時(shí)增加信用額度，經(jīng)信用管理委員會(huì)批準(zhǔn)后方可簽訂租賃合同。3.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格控制客戶信用額度的使用情況，避免超額度租賃。六、信用期限管理（一）信用期限確定1.根據(jù)客戶信用評(píng)估結(jié)果、租賃資產(chǎn)特點(diǎn)和市場(chǎng)情況，確定客戶信用期限。2.信用期限一般分為短期（1年以內(nèi)）、中期（13年）和長(zhǎng)期（3年以上）。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)給予較短的信用期限；對(duì)于信用狀況良好的客戶，可適當(dāng)延長(zhǎng)信用期限。（二）信用期限調(diào)整1.定期調(diào)整：風(fēng)險(xiǎn)管理部每年對(duì)租賃客戶信用期限進(jìn)行重新評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整客戶信用期限。2.不定期調(diào)整：當(dāng)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等發(fā)生重大變化時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶信用期限進(jìn)行調(diào)整。3.調(diào)整流程：風(fēng)險(xiǎn)管理部提出信用期限調(diào)整建議，填寫(xiě)《租賃客戶信用期限調(diào)整申請(qǐng)表》，經(jīng)信用管理委員會(huì)審議批準(zhǔn)后，通知業(yè)務(wù)部門(mén)執(zhí)行。（三）信用期限監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在信用期限內(nèi)及時(shí)跟蹤客戶租金支付情況，提醒客戶按時(shí)支付租金。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部定期對(duì)客戶信用期限內(nèi)的租金支付情況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)逾期未付租金的客戶及時(shí)預(yù)警。3.如客戶出現(xiàn)逾期支付租金情況，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行催收，并及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋催收進(jìn)展情況。七、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警（一）監(jiān)控指標(biāo)1.租金逾期率：逾期租金金額與應(yīng)收取租金金額的比率。2.客戶信用評(píng)級(jí)變化：定期關(guān)注客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)變化情況。3.經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)：如銷售額、利潤(rùn)、資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化。4.涉訴情況：客戶是否存在未了結(jié)訴訟案件。（二）監(jiān)控方式1.定期監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)管理部每月對(duì)租賃客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期分析和評(píng)估，形成《租賃客戶信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告》。2.實(shí)時(shí)監(jiān)控：通過(guò)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)跟蹤客戶租金支付情況，對(duì)逾期租金及時(shí)預(yù)警。3.實(shí)地走訪：業(yè)務(wù)部門(mén)定期對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況變化情況。（三）預(yù)警機(jī)制1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)：根據(jù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（中風(fēng)險(xiǎn)）和黃色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）。2.預(yù)警信號(hào)：當(dāng)客戶出現(xiàn)租金逾期、信用評(píng)級(jí)下降、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、涉訴等情況時(shí)，發(fā)出相應(yīng)預(yù)警信號(hào)。3.預(yù)警處理：風(fēng)險(xiǎn)管理部接到預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)立即啟動(dòng)預(yù)警處理程序，分析風(fēng)險(xiǎn)原因，提出應(yīng)對(duì)措施，并通知業(yè)務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)協(xié)同處理。八、逾期租金管理（一）催收流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)在租金逾期后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)電話、短信、郵件等方式提醒客戶支付租金。2.如客戶仍未支付租金，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)發(fā)送《租金逾期催款函》，明確告知客戶逾期后果和應(yīng)支付的租金金額。3.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)的客戶，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)安排專人上門(mén)催收，與客戶溝通協(xié)商解決方案。4.如客戶拒不支付租金或無(wú)法聯(lián)系到客戶，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將情況反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部可采取法律手段追討租金。（二）責(zé)任追究1.對(duì)于因業(yè)務(wù)部門(mén)催收不力導(dǎo)致租金逾期的，追究業(yè)務(wù)部門(mén)相關(guān)人員的責(zé)任。2.對(duì)于因風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)控不到位導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的，追究風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)人員的責(zé)任。3.對(duì)于因財(cái)務(wù)部門(mén)租金核算錯(cuò)誤或收