內(nèi)外勾結(jié)個(gè)人購(gòu)房假按揭貸款案例目錄個(gè)人購(gòu)房貸款案例分析案例概況案例分析案例概況根本情況客戶經(jīng)理作案過(guò)程案發(fā)經(jīng)過(guò)根本情況某支行X客戶經(jīng)理，與客戶B內(nèi)外勾結(jié)假借他人名義分別辦理個(gè)人住房貸款24筆，金額約1202萬(wàn)元，所有24筆貸款都是以虛構(gòu)的假借款人，通過(guò)假的購(gòu)房合同，申請(qǐng)個(gè)人貸款、通過(guò)辦理假的抵押關(guān)系騙取貸款?？蛻艚?jīng)理作案過(guò)程

背景：

2003年1月中旬，客戶B〔此人為支行大客戶，其自己經(jīng)營(yíng)的公司及相關(guān)企業(yè)曾在A支行存款達(dá)1億多元，〕以引進(jìn)工程缺少資金名義希望支行給予貸款支持，并提出工程引進(jìn)后將有5億元存款存到支行。在對(duì)公貸款無(wú)法通過(guò)情況下,客戶B以存款為誘餌,誘使客戶經(jīng)理幫其向支行其他對(duì)公客戶借款1040萬(wàn)元。在借款到期無(wú)法歸還時(shí),又唆使客戶經(jīng)理辦理假按揭貸款來(lái)歸還前期借款。貸款經(jīng)過(guò)貸款申請(qǐng)

客戶經(jīng)理X與客戶B內(nèi)外勾結(jié)，由客戶B提供虛假借款人資料、購(gòu)房資料，包括身份證明、戶口證明、收入證明、購(gòu)房合同，假借他人名義申請(qǐng)24筆個(gè)人購(gòu)房貸款。其中身份資料全部是復(fù)印件，收入證明是由客戶B偽造，購(gòu)房合同也是由客戶B偽造，虛構(gòu)了完全不存在的買房行為。另外，為降低騙取貸款資金后，初期的還款金額，所有這24筆貸款利率都下浮了10%。審貸過(guò)程由于客戶經(jīng)理X為該支行營(yíng)銷部經(jīng)理，即調(diào)查又審貸,一人身兼二職，他經(jīng)辦的個(gè)人貸款都是由他一人完成貸前調(diào)查、貸款審查?？蛻艚?jīng)理單獨(dú)一人完成了24筆假按揭貸款調(diào)查、審查手續(xù)后,又用偽造的支行行長(zhǎng)的私章、支行公章完成了貸款審批、貸款合同的簽約。個(gè)貸系統(tǒng)操作在以上手續(xù)完成后，該客戶經(jīng)理X開(kāi)始將貸款信息錄入個(gè)貸系統(tǒng)。其操作方法是：X首先用客戶經(jīng)理操作號(hào)進(jìn)入個(gè)貸審批系統(tǒng)進(jìn)行信息輸入，再用部門經(jīng)理操作號(hào)進(jìn)行審查〔由于X既是客戶經(jīng)理又是綜合營(yíng)銷部經(jīng)理〕，最后盜用支行行長(zhǎng)密碼進(jìn)行審批〔支行行長(zhǎng)密碼是因?yàn)橹行虚L(zhǎng)曾在一次外出時(shí)授權(quán)給X辦理過(guò)一次業(yè)務(wù)，而后她發(fā)現(xiàn)該密碼一直未修改〕，一個(gè)人完成了整個(gè)貸款的所有系統(tǒng)操作。案發(fā)經(jīng)過(guò)

案件分析

案件分析一：客戶經(jīng)理全程辦理信貸業(yè)務(wù)貸前的調(diào)查、審查：客戶經(jīng)理X經(jīng)辦這24筆假按揭過(guò)程中，他作為客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)個(gè)人購(gòu)房貸款貸前調(diào)查全部工作；同時(shí)他有是營(yíng)銷部經(jīng)理，負(fù)責(zé)貸款審查。貸款辦理貸款簽約、抵押擔(dān)保手續(xù)上，也是由客戶經(jīng)理自己負(fù)責(zé)，沒(méi)有任何監(jiān)督；手續(xù)完成后，也是由客戶經(jīng)理X經(jīng)辦貸款發(fā)放。

個(gè)人貸款必須實(shí)行審貸別離的原那么，調(diào)查人員、審查人員不能為同一人。設(shè)立辦證崗和放款監(jiān)督崗。分別負(fù)責(zé)辦理及落實(shí)貸款抵押等貸款前提條件，負(fù)責(zé)辦理貸款發(fā)放手續(xù)并交會(huì)計(jì)人員發(fā)放貸款，負(fù)責(zé)放款后通知客戶。整個(gè)貸款流程全部由客戶經(jīng)理主導(dǎo)，崗位之間的互相監(jiān)督已全部失效，從而為其辦理假按揭貸款創(chuàng)造了便利條件。案件分析二：網(wǎng)上審貸流程流于形式支行實(shí)際操作中，支行貸款客戶經(jīng)理在受理借款人申請(qǐng)后并未及時(shí)將貸款資料錄入個(gè)貸系統(tǒng)中。而是先由支行內(nèi)部審查、審批通過(guò)，并在完成貸款簽約與抵押登記，具備發(fā)放貸款條件后，開(kāi)始錄入貸款資料，進(jìn)行網(wǎng)上審批，造成網(wǎng)上審批留于形式。貸款申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)將借款人的根本信息和貸款信息全面準(zhǔn)確地錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。正是由于支行員工將網(wǎng)上審批看作一種形式，時(shí)常發(fā)生將本人的操作員號(hào)與密碼告知其他員工，代其在網(wǎng)上完成信貸調(diào)查與審查工作，從而造成自己的操作員號(hào)和密碼泄露。X正是利用了其他員工的操作員密碼，單獨(dú)一人完成了24筆貸款申請(qǐng)、復(fù)核、審查、審批。案件分析三：放款環(huán)節(jié)缺乏監(jiān)督為減少還款金額，24筆假按揭貸款利率全部下浮10%。個(gè)人住房貸款執(zhí)行住房貸款優(yōu)惠利率，利率不能浮動(dòng)。發(fā)放這批貸款時(shí)，會(huì)計(jì)核算人員未按制度仔細(xì)審核，24筆貸款都沒(méi)發(fā)現(xiàn)這一問(wèn)題。如果能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中一筆，假按揭有可能及早覺(jué)察。案件分析四：事后核查機(jī)制的缺乏進(jìn)一步分析：分支行日常管理、制度執(zhí)行工作不落實(shí)

分行沒(méi)有專職管理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的部門，而是由其他部門進(jìn)行代管，分行只留一名業(yè)務(wù)人員進(jìn)行個(gè)貸日常工作，而此時(shí)，整個(gè)分行業(yè)務(wù)量到