銀行重要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

1、相關(guān)存款政策

時(shí)間政策類別內(nèi)容

1999今11月1日利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)嫩稅率為20%。

2023年4月1日個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制

2023年10月29日存款基準(zhǔn)利率中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限，允

許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。

2023年9月21日計(jì)息活期存款每季耒月的20日為結(jié)息日，次日付息。

2、個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍

五人）。除活期存款計(jì)算復(fù)利外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定期整存

整取外，其他存款種類的封、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366

天的計(jì)息期，可選擇積數(shù)計(jì)息（每日余額合計(jì)數(shù)*日利率，多用于活期計(jì)息）

或逐筆計(jì)息（本金小年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整

存整取定另口計(jì)息）。

整存整取50元起存，存期有3個(gè)月、6入月、1年、2年、3年、5年。

零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。

整存零取元起存，存期有年、年、年；支取期有個(gè)月、個(gè)月

定期存款1000I3513

或半年一次。本金可所有（不可部分）提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。

存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個(gè)月或幾個(gè)月取息

一次。本金可所有（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。

定活兩便開(kāi)戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際

儲(chǔ)蓄存款存期按規(guī)定計(jì)息。

個(gè)人告知5萬(wàn)元起存，開(kāi)戶時(shí)不約定存期，預(yù)先擬定品種（一天、七天告知儲(chǔ)蓄存款兩

存款個(gè)品種），支取時(shí)只要提前一定期間告知銀行以約定支取日期及金額。

教育儲(chǔ)蓄50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，分次存入，到期一次支取本息，兔利

4■款息稅。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、

3、5年期整存整取利率。提前支取時(shí)必須全額支取。

注：逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù)；提前支取部分的利

息同本金一并支取，以活期計(jì)息。

3、對(duì)公存款（單位存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

辦理平常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和鈔票收付。一個(gè)客戶只能有一個(gè)此賬

基本存款瞇戶

戶。

單位活期存款一般存款賬戶辦理鈔票數(shù)存，不得辦理鈔票支取。

設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資時(shí)開(kāi)立，有

臨時(shí)存款賬戶

效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。

基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存

放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金、單位銀行卡備用金、

專用存款賬戶

住房基金、社?；?、收入?yún)R級(jí)資金和業(yè)務(wù)支出資金、組

織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。

單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。

單位告知存款不管實(shí)際存期多長(zhǎng)，分為1天、7天告知存款兩個(gè)品種。

指單位類客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期限、擬定結(jié)算賬

單位協(xié)定存款戶需要保存的基本存款額度，對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行

規(guī)定的上浮利率計(jì)息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率計(jì)息。

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4、外幣存款業(yè)務(wù)

(1)外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳

大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。

(2)《個(gè)人外匯管理辦法》：2023年2月1日起施行。

按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶(用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付)、

資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過(guò)外

匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。

現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)比現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)要高(現(xiàn)鈔管理成本高)，現(xiàn)匯賣出價(jià)

與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一個(gè)，由于銀行賣出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以

支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。

(2)分類

種類業(yè)務(wù)內(nèi)容

外匯儲(chǔ)蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬

單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賑戶：一個(gè)單位只有一個(gè)賬戶，限額用美元核定。

單位外匯存款單位資本項(xiàng)目外匯帳戶：涉及貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)

行外幣股票專戶、B股交易專戶等

二、貸款業(yè)務(wù)

1、大事記

序號(hào)事件

12023年10月29日，中國(guó)人民銀行放開(kāi)人民幣貸款利率的上限

我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸

款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)

2

級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查）、貸款發(fā)放（貸款協(xié)議、貸款擔(dān)保協(xié)議）、

貸后管理。

3貸款五級(jí)分類去：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

4銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、

行政等手段,實(shí)行保護(hù)性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),最大

限度地減少損失。通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清放、盤(pán)活、管理和處置等一系列活

動(dòng)。

5征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了公司征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。

6信貸分析：銀行遂行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量

分析，后者（涉及宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析）重要是定性分

析。

2、業(yè)務(wù)分類

劃分種業(yè)

細(xì)分

標(biāo)準(zhǔn)類務(wù)

由

個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%,貸款利率上限放開(kāi)、

銀

下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定利率或浮動(dòng)利率）。貸款期限在一年（含）

行以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它涉

直

及兩種：一是等額本息還款法：每月還款額二（貸款本金*月利率*C1+

接月利率）總獻(xiàn)研/[（1+月利率）總領(lǐng)研一“；二是等額本金還款法：4月

向

個(gè)還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金一已歸還本金累計(jì)）*月利率。

個(gè)

人

客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款:貸款期限年（二手車年），貸款比例自用車、

貸

人5380%

類型

款商用車、二手車。

發(fā)70%50%

信用卡透支：分為個(gè)人卡透支（透支領(lǐng)度一般每月不超過(guò)萬(wàn)元。貸記

放5

或卡在非鈔票交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長(zhǎng)60天免息還款期和最低還款額

待遇。如選擇最低還款額方式或超過(guò)信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款

通

過(guò)期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng)60天。兩種々的

透支利率都是日利率萬(wàn)分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還

零

款責(zé)任是申請(qǐng)單位）。

售

監(jiān)

、法定

親屬

直系

或其

學(xué)生

在校

育的

等教

受高

在接

：向正

貸款

助學(xué)

商個(gè)人

款

學(xué)貸

家助

為國(guó)

。分

貸款

放的

人發(fā)

自然

訓(xùn)的

育培

類教

受各

備接

或準(zhǔn)

間護(hù)人

每人

0%,

的2

總數(shù)

校生

按在

費(fèi)。

生活

費(fèi)和

學(xué)雜

生的

高校

在校

支付

接（用于

23。

過(guò)20

不超

期限

清，

6年還

貸、

始還

年開(kāi)

至2

后1

畢業(yè)

0元，

600

發(fā)每年

學(xué)

性助

商業(yè)

一般

擔(dān)）和

人承

由本

利息

業(yè)后

貼，畢

政補(bǔ)

由財(cái)

利息

期間

放在校

款，

的貸

發(fā)放

護(hù)人

定監(jiān)

或法

親屬

直系

生或

的學(xué)

學(xué)習(xí)

教育

義務(wù)

（對(duì)非

貸款

）。

不等

至8年

6個(gè)月

限為

，期

萬(wàn)元

過(guò)50

不超