中國城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證剖析：基于多維度視角與發(fā)展戰(zhàn)略考量一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。自20世紀(jì)90年代初期開始，我國城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程，逐漸成為我國銀行業(yè)的重要力量。截至2023年末，全國共有城市商業(yè)銀行134家，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到55.20萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例穩(wěn)固在13.23%，在國家金融體系中的重要性日益凸顯。在經(jīng)營業(yè)績上，2023年度城商行全年?duì)I業(yè)收入累計(jì)9751.92億元，凈利潤總額達(dá)到2930.79億元，維持了較高的經(jīng)濟(jì)效益水平。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，城商行的不良貸款率降至1.75%，較之前一年末下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率則躍升至194.94%，資產(chǎn)質(zhì)量控制取得顯著進(jìn)步，流動性比例達(dá)到了81.58%，超越所有商業(yè)銀行的平均水平13.7個(gè)百分點(diǎn)，彰顯了較強(qiáng)的資金流動性和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。近年來，隨著金融市場的不斷開放與競爭的加劇，城市商業(yè)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)。利率市場化的推進(jìn)使得存貸款利差收窄，金融脫媒趨勢加速對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，金融監(jiān)管政策持續(xù)收緊也要求城商行加強(qiáng)合規(guī)管理。與此同時(shí)，金融科技的快速發(fā)展既為城商行帶來了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，也對其技術(shù)應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力提出了更高要求。在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化自身的經(jīng)營模式和發(fā)展策略，以提升競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要概念，對于城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其單位成本逐漸降低，經(jīng)濟(jì)效益逐漸提高的現(xiàn)象；范圍經(jīng)濟(jì)則是指銀行通過提供多種不同類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)成本的節(jié)約和收益的增加。研究城市商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)，有助于深入了解其經(jīng)營效率和成本收益狀況，揭示其在發(fā)展過程中存在的問題和潛力。通過實(shí)證分析，可以明確城商行在何種規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)最優(yōu)的經(jīng)濟(jì)效益，為其制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，也能為監(jiān)管部門制定相關(guān)政策提供參考，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。1.1.2研究意義從理論層面來看，本研究有助于豐富和完善商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的理論體系。目前，雖然已有不少關(guān)于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的研究，但針對城市商業(yè)銀行這一特定群體的深入研究相對較少。城市商業(yè)銀行具有獨(dú)特的發(fā)展歷程、市場定位和經(jīng)營特點(diǎn)，對其進(jìn)行專門的實(shí)證研究，可以進(jìn)一步拓展和細(xì)化規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)理論在銀行業(yè)的應(yīng)用，為后續(xù)相關(guān)研究提供新的視角和實(shí)證依據(jù)。從實(shí)踐層面而言，對城市商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理具有重要指導(dǎo)意義。通過準(zhǔn)確把握規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，城商行能夠更好地確定自身的合理規(guī)模邊界，避免盲目擴(kuò)張或規(guī)模不足帶來的效率損失。在業(yè)務(wù)拓展方面，有助于其科學(xué)評估多元化業(yè)務(wù)的成本與收益，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資源配置效率，從而提升盈利能力和市場競爭力。對于監(jiān)管部門來說，研究成果可為制定科學(xué)合理的監(jiān)管政策提供參考。了解城商行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)狀況，能夠使監(jiān)管部門更加精準(zhǔn)地實(shí)施監(jiān)管措施，引導(dǎo)城商行穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定秩序。同時(shí)，也有利于促進(jìn)金融市場的公平競爭，推動整個(gè)銀行業(yè)的健康發(fā)展。1.2研究目的與方法1.2.1研究目的本研究旨在通過深入的實(shí)證分析，全面且精準(zhǔn)地揭示中國城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的狀況及影響因素，為城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營決策以及監(jiān)管政策的制定提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐和數(shù)據(jù)依據(jù)。具體而言，研究目的主要涵蓋以下幾個(gè)方面：剖析規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)狀況：運(yùn)用科學(xué)的實(shí)證研究方法，精確測度中國城市商業(yè)銀行在不同發(fā)展階段和經(jīng)營規(guī)模下的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)，明確其所處的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，即是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)或范圍經(jīng)濟(jì)，以及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的顯著程度。通過對多維度數(shù)據(jù)的分析，全面了解城商行在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、業(yè)務(wù)多元化發(fā)展過程中，成本與收益的變化規(guī)律，從而清晰地描繪出城商行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)圖景。探究影響因素：深入挖掘影響中國城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外部因素。從內(nèi)部因素來看，重點(diǎn)考察銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、金融創(chuàng)新水平、人力資源素質(zhì)等對規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制；從外部因素出發(fā)，分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融監(jiān)管政策、市場競爭程度、金融科技發(fā)展等因素如何影響城商行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。通過對這些因素的系統(tǒng)研究，找出促進(jìn)城商行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵驅(qū)動因素和制約因素。提出針對性建議：基于對中國城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)狀況及影響因素的研究結(jié)論，為城商行自身的經(jīng)營管理提供切實(shí)可行的戰(zhàn)略建議。例如，在規(guī)模擴(kuò)張方面，指導(dǎo)城商行合理把握擴(kuò)張節(jié)奏和規(guī)模邊界，避免盲目擴(kuò)張導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；在業(yè)務(wù)多元化發(fā)展上，幫助城商行科學(xué)評估業(yè)務(wù)拓展的可行性和效益，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。同時(shí)，為監(jiān)管部門制定科學(xué)合理的監(jiān)管政策提供參考依據(jù)，促進(jìn)金融市場的公平競爭和穩(wěn)定發(fā)展，引導(dǎo)城商行在合規(guī)的框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。1.2.2研究方法為實(shí)現(xiàn)上述研究目的，本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，從不同角度對中國城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入探究。文獻(xiàn)綜述法：系統(tǒng)梳理國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的相關(guān)文獻(xiàn)資料，全面了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢以及已取得的研究成果。對不同學(xué)者的研究方法、研究結(jié)論進(jìn)行分析和比較，總結(jié)現(xiàn)有研究的優(yōu)點(diǎn)和不足，從而明確本研究的切入點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)。通過文獻(xiàn)綜述，為本研究奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，確保研究的科學(xué)性和前沿性。例如，對國外學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)邊界的研究成果進(jìn)行分析，結(jié)合中國城市商業(yè)銀行的實(shí)際情況，探討適合我國城商行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)判斷標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，參考國內(nèi)學(xué)者對城商行范圍經(jīng)濟(jì)影響因素的研究，進(jìn)一步完善本研究的影響因素分析框架。數(shù)據(jù)分析法：收集和整理中國城市商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、經(jīng)營指標(biāo)數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法，對數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，初步了解城商行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的基本特征和發(fā)展趨勢。在此基礎(chǔ)上，采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，構(gòu)建合適的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)測度模型，如超越對數(shù)成本函數(shù)模型等，對城商行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。通過數(shù)據(jù)分析法，確保研究結(jié)論的準(zhǔn)確性和可靠性。以某一時(shí)間段內(nèi)多家城商行的資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、成本支出等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用回歸分析等方法，確定規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的系數(shù)，從而判斷城商行的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，并分析各因素對規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的影響程度。經(jīng)驗(yàn)研究法：深入分析中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程、市場定位、經(jīng)營模式等實(shí)際情況，結(jié)合規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的理論知識，對城商行在實(shí)踐中面臨的問題和挑戰(zhàn)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和案例分析。選取具有代表性的城市商業(yè)銀行作為研究樣本，詳細(xì)剖析其在規(guī)模擴(kuò)張、業(yè)務(wù)多元化發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，從中提煉出具有普遍性和借鑒意義的發(fā)展策略。通過經(jīng)驗(yàn)研究法，使研究成果更具實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值。比如，對某家在規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面表現(xiàn)突出的城商行進(jìn)行深入調(diào)研，分析其在網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶資源整合、成本控制等方面的具體做法；同時(shí)，對另一家在業(yè)務(wù)多元化過程中遭遇困境的城商行進(jìn)行案例分析，找出導(dǎo)致其范圍不經(jīng)濟(jì)的原因，為其他城商行提供警示和借鑒。1.3研究創(chuàng)新點(diǎn)本研究在多個(gè)關(guān)鍵方面展現(xiàn)出創(chuàng)新特質(zhì)，為城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的研究注入了新的活力與視角。在指標(biāo)選取層面，摒棄傳統(tǒng)單一的財(cái)務(wù)指標(biāo)衡量方式，構(gòu)建了更為全面、多元且貼合城商行實(shí)際運(yùn)營的指標(biāo)體系。除了納入常規(guī)的資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、成本支出等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還創(chuàng)新性地引入了反映城商行特色業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。例如，將小微企業(yè)貸款占比作為衡量城商行服務(wù)中小企業(yè)力度的關(guān)鍵指標(biāo)，因?yàn)槌巧绦性谥С值胤街行∑髽I(yè)發(fā)展中扮演著重要角色，該指標(biāo)能更精準(zhǔn)地體現(xiàn)其業(yè)務(wù)特色和市場定位對規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)，把客戶滿意度調(diào)查結(jié)果納入服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)范疇，客戶滿意度是衡量銀行服務(wù)效果的直接反饋，對銀行的業(yè)務(wù)拓展和口碑傳播至關(guān)重要，進(jìn)而影響其規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)。通過這些特色指標(biāo)的選取，能夠更深入、全面地剖析城商行在經(jīng)營過程中的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，彌補(bǔ)了以往研究在指標(biāo)選取上的局限性。在模型構(gòu)建方面，充分考慮到中國城市商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜多變的金融環(huán)境以及獨(dú)特的經(jīng)營特點(diǎn)，對傳統(tǒng)的超越對數(shù)成本函數(shù)模型進(jìn)行了優(yōu)化與拓展。引入了金融科技發(fā)展水平、金融監(jiān)管政策變化等外生變量，以更準(zhǔn)確地捕捉外部環(huán)境因素對城商行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的動態(tài)影響。在金融科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程深刻影響著其成本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)拓展能力。通過將金融科技投入占比、線上業(yè)務(wù)交易量等指標(biāo)納入模型，能夠量化分析金融科技對城商行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)或制約作用。同樣，面對日益嚴(yán)格且不斷變化的金融監(jiān)管政策，模型中加入監(jiān)管政策指數(shù)，用以衡量監(jiān)管政策的松緊程度對城商行經(jīng)營成本和收益的影響，使模型更具現(xiàn)實(shí)解釋力和預(yù)測性，相較于傳統(tǒng)模型，能更精準(zhǔn)地反映城商行的實(shí)際運(yùn)營狀況。從研究視角來看，突破了以往單純從經(jīng)濟(jì)金融角度分析的局限，采用多學(xué)科交叉融合的視角。綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)、信息科學(xué)等多學(xué)科理論和方法，對城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行全方位的解讀。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析成本收益關(guān)系和規(guī)模報(bào)酬變化；從管理學(xué)角度探討銀行的組織架構(gòu)、管理效率對經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的影響；從金融學(xué)角度研究金融市場波動、金融創(chuàng)新對城商行經(jīng)營的作用；從信息科學(xué)角度分析金融科技應(yīng)用帶來的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和客戶體驗(yàn)提升。以城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例，不僅從金融學(xué)角度分析其對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展的影響，還從信息科學(xué)角度探討技術(shù)應(yīng)用過程中的數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等問題，以及從管理學(xué)角度研究如何調(diào)整組織架構(gòu)以適應(yīng)數(shù)字化變革，這種多學(xué)科交叉的研究視角為深入理解城商行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)提供了更豐富的思路和更全面的分析框架。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述2.1規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)理論2.1.1規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論概述規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域中占據(jù)著舉足輕重的地位，其核心概念是指在給定的技術(shù)水平條件下，當(dāng)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大時(shí)，單位產(chǎn)品的平均成本會呈現(xiàn)出持續(xù)下降的趨勢，進(jìn)而使得企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益得以顯著提升。這一理論最早可追溯至亞當(dāng)?斯密在《國富論》中對勞動分工與專業(yè)化生產(chǎn)所帶來效率提升的闡述，為規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展奠定了基石。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和研究的深入，規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論不斷完善和拓展，成為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略和分析市場競爭的重要理論依據(jù)。從其形成原因來看，主要涵蓋以下幾個(gè)關(guān)鍵方面。在專業(yè)化分工層面，隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，勞動分工得以進(jìn)一步細(xì)化。以汽車制造企業(yè)為例，大規(guī)模生產(chǎn)使得企業(yè)能夠?qū)⑵嚿a(chǎn)過程細(xì)分為眾多專業(yè)化環(huán)節(jié)，如零部件生產(chǎn)、組裝、噴漆等，每個(gè)環(huán)節(jié)由專業(yè)的工人和設(shè)備負(fù)責(zé)，工人通過長期專注于特定任務(wù)，操作熟練度大幅提高，生產(chǎn)效率也隨之顯著提升。在學(xué)習(xí)效應(yīng)方面，隨著產(chǎn)量的持續(xù)增加，工人在生產(chǎn)過程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，對生產(chǎn)流程和操作技巧更加熟悉，能夠更快速、準(zhǔn)確地完成工作，從而減少生產(chǎn)過程中的失誤和時(shí)間浪費(fèi)，進(jìn)一步提高生產(chǎn)效率。以電子產(chǎn)品制造企業(yè)為例，新員工在初期生產(chǎn)時(shí)可能需要較長時(shí)間來完成一個(gè)產(chǎn)品的組裝，且容易出現(xiàn)較多錯(cuò)誤，但隨著生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累，他們的組裝速度會不斷加快，錯(cuò)誤率也會大幅降低。從固定成本分?jǐn)偨嵌确治?，大?guī)模生產(chǎn)能夠使企業(yè)將固定成本，如廠房建設(shè)、設(shè)備購置、研發(fā)投入等，分?jǐn)偟礁嗟漠a(chǎn)品上，從而降低單位產(chǎn)品所承擔(dān)的固定成本。例如，一家制藥企業(yè)投入大量資金研發(fā)一種新藥，研發(fā)成本高達(dá)數(shù)億元，但當(dāng)該企業(yè)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)后，將這數(shù)億元的研發(fā)成本分?jǐn)偟綌?shù)以億計(jì)的藥品上，單位藥品所分?jǐn)偟难邪l(fā)成本就變得微不足道。在采購與銷售方面，大規(guī)模采購原材料和銷售產(chǎn)品使得企業(yè)在市場中擁有更強(qiáng)的議價(jià)能力。大規(guī)模采購時(shí)，企業(yè)能夠與供應(yīng)商協(xié)商更優(yōu)惠的價(jià)格、更有利的付款條件和更穩(wěn)定的供貨保障；大規(guī)模銷售則有助于降低單位產(chǎn)品的營銷成本，如廣告宣傳費(fèi)用、銷售渠道建設(shè)費(fèi)用等可以分?jǐn)偟礁喈a(chǎn)品上。例如，大型連鎖超市憑借其大規(guī)模采購能力，能夠以較低價(jià)格從供應(yīng)商處采購商品，再通過廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)將商品銷售給大量消費(fèi)者，降低了單位商品的銷售成本。衡量規(guī)模經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)通常采用平均成本曲線和規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)。平均成本曲線直觀地反映了單位產(chǎn)品成本與生產(chǎn)規(guī)模之間的關(guān)系，當(dāng)平均成本曲線隨著產(chǎn)量的增加而下降時(shí)，表明企業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)；當(dāng)平均成本曲線上升時(shí)，則意味著企業(yè)出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)則通過具體的數(shù)值來衡量規(guī)模經(jīng)濟(jì)的程度，其計(jì)算公式為：規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)=（總成本變動率/產(chǎn)量變動率），當(dāng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)小于1時(shí)，說明產(chǎn)量變動率大于總成本變動率，企業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)；當(dāng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)大于1時(shí)，企業(yè)則處于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。通過這些標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)能夠準(zhǔn)確判斷自身在不同生產(chǎn)規(guī)模下的經(jīng)濟(jì)狀況，為合理調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模提供科學(xué)依據(jù)。2.1.2范圍經(jīng)濟(jì)理論概述范圍經(jīng)濟(jì)理論作為經(jīng)濟(jì)學(xué)中研究經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)或經(jīng)營范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的重要理論，其內(nèi)涵聚焦于當(dāng)企業(yè)通過擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增加產(chǎn)品種類，聯(lián)合生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品時(shí)，所產(chǎn)生的單位成本降低和經(jīng)濟(jì)效益提高的現(xiàn)象。這一理論突破了傳統(tǒng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)僅關(guān)注產(chǎn)量規(guī)模的局限，強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)品種類和業(yè)務(wù)范圍的拓展對企業(yè)成本和效益的影響。美國學(xué)者Teece、Panzar和Willing等人在20世紀(jì)80年代初率先提出這一概念，此后，范圍經(jīng)濟(jì)理論在企業(yè)多元化經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)融合等領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用和深入研究。其產(chǎn)生機(jī)制主要源于以下幾個(gè)關(guān)鍵因素。在生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備方面，隨著科技的飛速發(fā)展，許多生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備逐漸向標(biāo)準(zhǔn)化、通用化方向發(fā)展，這些具有通用性的設(shè)備能夠用于生產(chǎn)多種不同產(chǎn)品，從而極大地提高了設(shè)備的利用率。例如，3D打印機(jī)作為一種先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，其具備生產(chǎn)多種不同類型產(chǎn)品的能力，既可以打印塑料制品，也可以打印金屬制品，還能打印建筑模型等，使得企業(yè)在不增加過多設(shè)備投入的情況下，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品種類的多樣化生產(chǎn)。在零部件與中間產(chǎn)品領(lǐng)域，許多零部件或中間產(chǎn)品具有多種組裝性能，能夠用于生產(chǎn)不同的產(chǎn)品，這不僅增加了零部件或中間產(chǎn)品的生產(chǎn)批量，還實(shí)現(xiàn)了因規(guī)模經(jīng)濟(jì)而引發(fā)的范圍經(jīng)濟(jì)。以汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)為例，一些通用的零部件，如發(fā)動機(jī)、輪胎等，既可以用于轎車的生產(chǎn)，也可以用于SUV、MPV等不同車型的生產(chǎn)，通過擴(kuò)大零部件的生產(chǎn)規(guī)模，降低了單位生產(chǎn)成本，同時(shí)也為企業(yè)拓展產(chǎn)品種類提供了便利。從研發(fā)與無形資產(chǎn)角度來看，企業(yè)的一項(xiàng)研究開發(fā)技術(shù)成果往往能夠應(yīng)用于多種產(chǎn)品的生產(chǎn)，這不僅促進(jìn)了研發(fā)成果的廣泛擴(kuò)散，還顯著降低了單位產(chǎn)品所分?jǐn)偟难邪l(fā)成本。例如，華為在5G通信技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)成果，不僅應(yīng)用于5G基站的建設(shè)，還廣泛應(yīng)用于智能手機(jī)、智能穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域，通過技術(shù)成果的共享，實(shí)現(xiàn)了不同產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)也降低了各產(chǎn)品的研發(fā)成本。企業(yè)的無形資產(chǎn)，如品牌優(yōu)勢、營銷網(wǎng)絡(luò)、管理經(jīng)驗(yàn)等，在生產(chǎn)經(jīng)營多種產(chǎn)品時(shí)能夠得到充分利用。品牌優(yōu)勢可以使消費(fèi)者更容易接受企業(yè)新推出的產(chǎn)品，營銷網(wǎng)絡(luò)則能夠?yàn)樾庐a(chǎn)品的推廣提供便利，管理經(jīng)驗(yàn)可以在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域中發(fā)揮指導(dǎo)作用。例如，小米憑借其在智能手機(jī)領(lǐng)域積累的品牌優(yōu)勢和營銷網(wǎng)絡(luò)，成功拓展到智能家居、智能穿戴等多個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展，提升了企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益。度量范圍經(jīng)濟(jì)的方法主要有成本節(jié)約法和生產(chǎn)可能性邊界法。成本節(jié)約法通過比較聯(lián)合生產(chǎn)多種產(chǎn)品的成本與分別生產(chǎn)這些產(chǎn)品的成本之和來衡量范圍經(jīng)濟(jì)的程度，其計(jì)算公式為：范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)=[（分別生產(chǎn)的成本之和-聯(lián)合生產(chǎn)的成本）/聯(lián)合生產(chǎn)的成本]，當(dāng)范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)大于0時(shí)，表明存在范圍經(jīng)濟(jì)；系數(shù)越大，范圍經(jīng)濟(jì)程度越高。生產(chǎn)可能性邊界法則是通過分析企業(yè)在不同產(chǎn)品組合下的生產(chǎn)可能性邊界的形狀和位置來判斷范圍經(jīng)濟(jì)的存在與否，當(dāng)生產(chǎn)可能性邊界向外凸時(shí)，說明企業(yè)存在范圍經(jīng)濟(jì)，即聯(lián)合生產(chǎn)多種產(chǎn)品能夠比分別生產(chǎn)這些產(chǎn)品獲得更高的產(chǎn)出水平。這些度量方法為企業(yè)評估自身的范圍經(jīng)濟(jì)狀況提供了量化工具，有助于企業(yè)科學(xué)決策，合理調(diào)整經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。2.2商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)研究綜述2.2.1國外研究現(xiàn)狀國外對于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的研究起步較早，歷經(jīng)了多個(gè)發(fā)展階段，研究成果豐富且研究方法多樣。早期的研究主要聚焦于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在性及影響因素分析。Benston（1972）率先運(yùn)用規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)對商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行測度，通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在一定資產(chǎn)規(guī)模范圍內(nèi)，商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模超過一定限度后，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)逐漸減弱。這一開創(chuàng)性的研究為后續(xù)學(xué)者的研究奠定了基礎(chǔ)，后續(xù)學(xué)者在此基礎(chǔ)上不斷改進(jìn)研究方法和樣本選擇，以進(jìn)一步驗(yàn)證和拓展這一結(jié)論。例如，Mester（1987）選取了美國多家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)作為樣本，運(yùn)用超越對數(shù)成本函數(shù)模型進(jìn)行研究，結(jié)果表明，規(guī)模較小的商業(yè)銀行在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模時(shí)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)較為顯著；而規(guī)模較大的商業(yè)銀行，隨著資產(chǎn)規(guī)模的繼續(xù)擴(kuò)大，可能會出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，這一研究進(jìn)一步細(xì)化了不同規(guī)模商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的差異。隨著研究的深入，學(xué)者們開始關(guān)注商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的研究。Chandler（1990）從企業(yè)多元化經(jīng)營的角度出發(fā)，認(rèn)為商業(yè)銀行通過開展多元化業(yè)務(wù)，如同時(shí)經(jīng)營存貸款、投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)成本的節(jié)約和收益的增加，從而產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。他通過對美國銀行業(yè)發(fā)展歷程的分析，指出銀行多元化經(jīng)營是實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)的重要途徑。隨后，VanderVennet（1996）運(yùn)用SFA（隨機(jī)前沿分析法）對歐洲銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，歐洲的商業(yè)銀行在開展多元化業(yè)務(wù)時(shí)，大部分銀行存在范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但不同銀行之間的范圍經(jīng)濟(jì)程度存在差異。他的研究為歐洲銀行業(yè)的業(yè)務(wù)多元化發(fā)展提供了理論支持和實(shí)踐參考。近年來，國外學(xué)者的研究更加注重對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的動態(tài)變化以及影響因素的綜合分析。Wheelock和Wilson（2012）通過構(gòu)建動態(tài)面板模型，對美國商業(yè)銀行在不同經(jīng)濟(jì)周期下的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)周期對商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)有著顯著影響。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)更為明顯；而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，這些效應(yīng)可能會減弱。此外，他們還分析了金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等因素對規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的影響，指出金融創(chuàng)新能夠促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，但同時(shí)也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在研究方法上，國外學(xué)者不斷創(chuàng)新和完善。除了傳統(tǒng)的成本函數(shù)法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）外，還引入了隨機(jī)前沿分析法（SFA）、自由處置殼法（FDH）等前沿分析方法，以更準(zhǔn)確地測度商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。例如，SFA方法通過設(shè)定隨機(jī)前沿生產(chǎn)函數(shù)，能夠同時(shí)考慮技術(shù)效率和隨機(jī)誤差對成本的影響，從而更精確地估計(jì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)；FDH方法則不需要設(shè)定具體的生產(chǎn)函數(shù)形式，適用于數(shù)據(jù)樣本較少或生產(chǎn)技術(shù)復(fù)雜的情況。這些前沿分析方法的應(yīng)用，使得研究結(jié)果更加科學(xué)、可靠，為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策和監(jiān)管政策制定提供了更有力的支持。2.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)對于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的研究起步相對較晚，但發(fā)展迅速，在借鑒國外研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國銀行業(yè)的實(shí)際情況，取得了一系列具有重要價(jià)值的研究成果。早期的國內(nèi)研究主要是對國外研究成果的引入和消化，并運(yùn)用國外的研究方法對我國商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行初步探討。趙旭（2000）運(yùn)用DEA方法對我國14家商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了測度，并分析了規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀況，研究發(fā)現(xiàn)，我國國有商業(yè)銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而股份制商業(yè)銀行在一定程度上存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。這一研究揭示了我國不同類型商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面的差異，為后續(xù)研究提供了實(shí)證基礎(chǔ)。其后，于良春和高波（2003）采用超越對數(shù)成本函數(shù)模型，對我國商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明，我國商業(yè)銀行在開展多元化業(yè)務(wù)時(shí)，整體上存在一定的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但范圍經(jīng)濟(jì)程度相對較低。他們的研究指出了我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)多元化發(fā)展過程中存在的問題和潛力。隨著我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展，國內(nèi)學(xué)者的研究更加深入和全面，不僅關(guān)注規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的測度，還深入分析其影響因素和實(shí)現(xiàn)路徑。張健華和王鵬（2012）運(yùn)用三階段DEA方法，對我國商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了重新評估，并分析了規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)與銀行效率之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)對銀行效率有著顯著的正向影響，且不同類型商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)程度上存在差異。他們認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，合理調(diào)整規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以提高效率和競爭力。此外，郭妍和張立光（2014）從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，研究了金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的影響，發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新能夠通過降低成本、增加收益等途徑，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，但金融創(chuàng)新也面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)，需要銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)新能力建設(shè)。當(dāng)前，國內(nèi)研究呈現(xiàn)出多視角、多方法融合的特點(diǎn)。在研究視角上，不僅從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)，還從管理學(xué)、金融學(xué)、信息科學(xué)等多學(xué)科交叉的角度進(jìn)行研究。在研究方法上，綜合運(yùn)用多種方法，如面板數(shù)據(jù)模型、門檻回歸模型、空間計(jì)量模型等，以更深入地分析商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的動態(tài)變化、影響因素以及空間溢出效應(yīng)等。例如，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型可以控制個(gè)體異質(zhì)性和時(shí)間趨勢，更準(zhǔn)確地估計(jì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的影響因素；門檻回歸模型可以分析不同門檻變量下規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的變化情況；空間計(jì)量模型則可以考慮銀行之間的空間相關(guān)性，研究規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的空間溢出效應(yīng)。然而，國內(nèi)研究也存在一些不足之處。部分研究在樣本選擇上存在局限性，樣本數(shù)量較少或樣本覆蓋范圍不夠全面，可能導(dǎo)致研究結(jié)果的代表性不足。在研究方法上，雖然不斷引入新的方法，但在模型設(shè)定、變量選取等方面還存在一定的主觀性和隨意性，影響了研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。此外，對于一些新興的金融業(yè)態(tài)和金融創(chuàng)新模式對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的影響研究還不夠深入，需要進(jìn)一步加強(qiáng)研究。三、中國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1發(fā)展歷程回顧中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程是一部充滿變革與挑戰(zhàn)的金融演進(jìn)史，其起源可追溯至上世紀(jì)80年代。彼時(shí)，中國金融體系尚處于逐步開放的階段，國有銀行和農(nóng)村合作銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，而城市信用社作為金融領(lǐng)域的新興力量開始嶄露頭角。這些城市信用社最初主要是為了滿足城市居民的儲蓄和貸款需求，以及支持地方小型企業(yè)的發(fā)展而設(shè)立，它們規(guī)模較小，業(yè)務(wù)范圍也相對有限，主要集中在所在城市的特定區(qū)域，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定的金融支持。隨著改革開放的深入推進(jìn)，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出諸多問題。在資本層面，資本金不足的問題嚴(yán)重制約了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和業(yè)務(wù)拓展能力，許多信用社難以應(yīng)對突發(fā)的資金需求和市場波動。資產(chǎn)質(zhì)量方面，由于缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和專業(yè)的信貸評估能力，不良資產(chǎn)比率居高不下，大量貸款無法按時(shí)收回，導(dǎo)致信用社的資產(chǎn)負(fù)債表惡化。經(jīng)營素質(zhì)參差不齊也是一個(gè)突出問題，部分信用社內(nèi)部管理混亂，人員專業(yè)素養(yǎng)不足，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，這些問題嚴(yán)重影響了城市信用社的穩(wěn)健運(yùn)營，也對地方金融穩(wěn)定構(gòu)成了潛在威脅。為了化解城市信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源配置，提升金融服務(wù)效率，1995年，國務(wù)院做出重要決策，決定在全國三十多個(gè)大中城市陸續(xù)組建城市商業(yè)銀行。這一舉措標(biāo)志著城市商業(yè)銀行的艱難起步，它們在整合城市信用社的基礎(chǔ)上應(yīng)運(yùn)而生，旨在通過規(guī)模化經(jīng)營和規(guī)范化管理，解決城市信用社存在的問題，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。深圳城市合作商業(yè)銀行于1995年6月22日成立，成為中國城市商業(yè)合作銀行誕生的標(biāo)志性事件，拉開了城市商業(yè)銀行發(fā)展的序幕。在成立初期，城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。按照四級分類，當(dāng)時(shí)賬面不良貸款率高達(dá)30%，若按照更為嚴(yán)格的五級分類，不良貸款率可能超過50%，資本充足率甚至可能為負(fù)數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)水平極高。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行采取了一系列積極有效的措施。先后召開了三次城商行論壇及監(jiān)管工作會議，為城商行提供了一個(gè)交流與合作的平臺。在這些會議上，各城商行共同分析形勢、查找問題，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)處置的緊迫感，也探索出了多種化解風(fēng)險(xiǎn)的途徑。通過這個(gè)平臺，城商行從過去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向集合作戰(zhàn)，相互交流經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，經(jīng)營管理模式也逐漸從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。2003年至2008年，是城市商業(yè)銀行改革發(fā)展的加速階段。銀監(jiān)會成立后，在前三次城商行論壇的基礎(chǔ)上，又連續(xù)召開了五次監(jiān)管工作會議，針對城市商業(yè)銀行改革發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題，提出了一系列風(fēng)險(xiǎn)化解、改革發(fā)展的措施和要求。在這一時(shí)期，地方政府積極發(fā)揮作用，通過有效資產(chǎn)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式，大力化解城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了歷史遺留問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五年間全國共有59家城市商業(yè)銀行累計(jì)處置不良資產(chǎn)700億元，31家城市商業(yè)銀行獲得地方財(cái)政注資100億元。僅2006年度，城市商業(yè)銀行就置換不良資產(chǎn)106億元，地方財(cái)政注資42億元。通過這些有力措施，在沒有國家大規(guī)模投入的情況下，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率從五年前賬面四級分類的30%大幅下降到五級分類的4.8%，資本充足率從負(fù)數(shù)上升到8.5％，取得了改革發(fā)展的巨大歷史成就。在解決歷史遺留問題的同時(shí)，城市商業(yè)銀行積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，通過資本合作和戰(zhàn)略合作，努力提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)公司治理機(jī)制不斷完善。上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波、重慶等地的城市商業(yè)銀行紛紛引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，借助“引資”實(shí)現(xiàn)了“引智”“引制”“引技”“引才”。與此同時(shí)，寧波、南京、北京等城市商業(yè)銀行還積極探索通過資本市場上市來進(jìn)一步完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理，通過優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高信息透明度，接受社會監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)了更好、更快的發(fā)展。在這一階段，城市商業(yè)銀行的核心競爭力得到不斷提升，在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營業(yè)績等方面都取得了較快發(fā)展。2006年，全國城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，負(fù)債總額為2.45萬億元，較1999年末分別增長364%和362%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍，標(biāo)志著城市商業(yè)銀行在國際金融舞臺上開始嶄露頭角。近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和市場競爭的加劇，城市商業(yè)銀行進(jìn)入了轉(zhuǎn)型升級的新階段。它們積極加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，城商行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，推出了一系列智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)，如智能存款、線上貸款、智能投顧等，滿足了客戶多樣化的金融需求。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，金融科技的應(yīng)用也使得城商行能夠更精準(zhǔn)地識別和評估風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，城商行不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，深化金融創(chuàng)新，推出了更加多樣化、專業(yè)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)等，豐富了收入來源，降低了對傳統(tǒng)存貸利差的依賴。同時(shí)，城商行還注重與地方經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色和市場需求，開發(fā)特色金融產(chǎn)品，支持地方特色產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展，為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。3.2總體規(guī)模與分布3.2.1資產(chǎn)規(guī)模與增長趨勢近年來，中國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系中的地位日益重要。截至2023年末，全國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到55.20萬億元，較上一年增長10.66%，增速雖較以往有所放緩，但仍保持著穩(wěn)健的增長步伐。從長期趨勢來看，自成立以來，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，資產(chǎn)總額從1999年末的0.56萬億元增長至2023年末的55.20萬億元，年均復(fù)合增長率高達(dá)18.4%，資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，反映了城市商業(yè)銀行在金融市場中的影響力逐漸增強(qiáng)。中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長的背后，有著多方面的驅(qū)動因素。從政策導(dǎo)向角度來看，國家對地方金融機(jī)構(gòu)的支持力度不斷加大，出臺了一系列政策鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。政府通過注資、不良資產(chǎn)剝離等方式，幫助城商行化解歷史遺留問題，提升資本實(shí)力，為其資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。監(jiān)管部門鼓勵(lì)城商行服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持，這促使城商行積極拓展業(yè)務(wù)，增加信貸投放，從而推動資產(chǎn)規(guī)模的增長。例如，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，多地政府設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，與城商行合作開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，降低了城商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了其放貸積極性。從市場需求層面分析，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是城市化進(jìn)程的加速和中小企業(yè)的蓬勃興起，對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化和個(gè)性化的特點(diǎn)。城市商業(yè)銀行憑借其立足本地、貼近市場的優(yōu)勢，能夠更好地了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中小企業(yè)在發(fā)展過程中，往往面臨融資難、融資貴的問題，城商行通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，滿足了中小企業(yè)的融資需求，業(yè)務(wù)量的增加直接帶動了資產(chǎn)規(guī)模的增長。隨著居民財(cái)富的不斷積累，對個(gè)人金融服務(wù)的需求也日益旺盛，城商行積極拓展零售業(yè)務(wù)，推出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人信貸產(chǎn)品等，吸引了大量個(gè)人客戶，進(jìn)一步推動了資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。業(yè)務(wù)創(chuàng)新也是城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長的重要?jiǎng)恿?。為了適應(yīng)市場競爭和客戶需求的變化，城商行不斷加大在金融科技領(lǐng)域的投入，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，城商行優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了服務(wù)效率和質(zhì)量。利用大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)行為和信用狀況，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制，推出線上化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等，極大地便利了客戶，提升了客戶體驗(yàn)，吸引了更多客戶資源，促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，進(jìn)而推動資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長。一些城商行還積極開展跨界合作，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司等建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，整合各方資源，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為資產(chǎn)規(guī)模的增長開辟了新的渠道。3.2.2地域分布特征中國城市商業(yè)銀行在地域分布上呈現(xiàn)出明顯的不均衡態(tài)勢，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。東部地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的區(qū)域，擁有完善的產(chǎn)業(yè)體系、活躍的市場經(jīng)濟(jì)和較高的居民收入水平，對金融服務(wù)的需求旺盛且多元化。截至2023年末，東部地區(qū)的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占全國城商行資產(chǎn)總額的比重高達(dá)56.3%，聚集了如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等多家資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)的城商行。這些城商行依托當(dāng)?shù)匕l(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，積極拓展業(yè)務(wù)，不斷提升市場競爭力，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也實(shí)現(xiàn)了快速成長。北京銀行憑借首都的經(jīng)濟(jì)和金融優(yōu)勢，積極參與京津冀協(xié)同發(fā)展等國家戰(zhàn)略，為區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和項(xiàng)目提供全方位的金融支持，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大；上海銀行立足上海國際金融中心，加強(qiáng)與國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的合作，在跨境金融、金融市場業(yè)務(wù)等領(lǐng)域取得顯著成績，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力位居城商行前列。中部地區(qū)的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占比為22.7%，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的金融支撐作用。近年來，隨著中部地區(qū)崛起戰(zhàn)略的深入實(shí)施，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，對金融服務(wù)的需求也日益增長?；丈蹄y行、長沙銀行、漢口銀行等中部地區(qū)的城商行，緊密圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，加大對制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生領(lǐng)域等的信貸投放，積極支持中小企業(yè)發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大?；丈蹄y行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為安徽當(dāng)?shù)氐闹圃鞓I(yè)企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，助力企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)的拓展和資產(chǎn)規(guī)模的增長。西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占比為17.6%，盡管與東部地區(qū)存在一定差距，但在西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的角色。西部地區(qū)擁有豐富的自然資源和獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，如能源、旅游、特色農(nóng)業(yè)等。重慶銀行、成都銀行、富滇銀行等城商行，充分利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，加大對特色產(chǎn)業(yè)的金融支持力度，推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。富滇銀行在沿邊金融和跨境金融領(lǐng)域積極探索創(chuàng)新，成為中國外匯交易中心人民幣對泰銖唯一一家直接交易做市商，通過開展跨境貿(mào)易融資、跨境人民幣結(jié)算等業(yè)務(wù)，不僅促進(jìn)了當(dāng)?shù)赝庀蛐徒?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也提升了自身的業(yè)務(wù)規(guī)模和市場影響力。東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占比為3.4%，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，其發(fā)展速度相對較慢。盛京銀行作為東北地區(qū)規(guī)模較大的城商行，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平等措施，努力實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。但總體而言，東北地區(qū)的城商行在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面與其他地區(qū)的城商行相比，仍存在一定的差距，需要進(jìn)一步加強(qiáng)自身建設(shè)，提升競爭力，以更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這種地域分布差異的形成，主要是由于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境存在顯著差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通常擁有更為活躍的市場經(jīng)濟(jì)主體和更高的金融需求，為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)規(guī)模相對較小，金融需求相對有限，制約了城商行的業(yè)務(wù)拓展和資產(chǎn)規(guī)模增長。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也對城商行的發(fā)展產(chǎn)生重要影響，以制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主的地區(qū)，企業(yè)對資金的需求較大，且對金融服務(wù)的專業(yè)化程度要求較高，有利于城商行開展多樣化的金融服務(wù)，提升業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量；而以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)或資源型產(chǎn)業(yè)為主的地區(qū)，金融需求相對單一，城商行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展空間相對受限。金融生態(tài)環(huán)境也是影響城商行地域分布的重要因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)往往擁有完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、健全的信用體系和活躍的金融市場，為城商行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，吸引更多的金融資源集聚，促進(jìn)城商行的發(fā)展壯大；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境相對薄弱，信用體系不完善，金融市場活躍度較低，增加了城商行的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，限制了其發(fā)展。3.3業(yè)務(wù)范圍與特色3.3.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展情況存貸款業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的核心傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在其經(jīng)營體系中占據(jù)著舉足輕重的地位，是主要的盈利來源和資金運(yùn)用渠道。在存款業(yè)務(wù)方面，城市商業(yè)銀行憑借立足本地、貼近客戶的優(yōu)勢，積極拓展儲蓄存款和企業(yè)存款業(yè)務(wù)。通過推出多樣化的存款產(chǎn)品，如普通活期存款、定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等，滿足不同客戶群體的需求。一些城商行針對老年客戶群體，推出利率相對較高、支取靈活的特色定期存款產(chǎn)品，吸引了大量老年客戶的儲蓄資金；針對企業(yè)客戶，提供個(gè)性化的存款服務(wù)方案，如協(xié)定存款、智能存款等，幫助企業(yè)合理配置資金，提高資金使用效率，從而在當(dāng)?shù)卮婵钍袌鲋姓紦?jù)了一定的份額。截至2023年末，全國城市商業(yè)銀行的存款總額達(dá)到42.8萬億元，較上一年增長9.2%，存款規(guī)模的穩(wěn)步增長，為城商行的資金運(yùn)營提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在貸款業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行緊密圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，重點(diǎn)聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域以及地方重點(diǎn)項(xiàng)目。在小微企業(yè)貸款方面，城商行充分發(fā)揮決策鏈條短、審批效率高的優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。通過開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、稅易貸等業(yè)務(wù)，有效解決了小微企業(yè)抵押物不足的問題，滿足了小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求。針對“三農(nóng)”領(lǐng)域，城商行積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等產(chǎn)品，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。對地方重點(diǎn)項(xiàng)目，城商行提供項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款等金融服務(wù)，助力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級等項(xiàng)目的順利推進(jìn)。2023年，全國城市商業(yè)銀行的貸款總額達(dá)到31.6萬億元，同比增長11.5%，其中小微企業(yè)貸款余額占比達(dá)到35%，“三農(nóng)”貸款余額占比為18%，有力地推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)中間業(yè)務(wù)，為客戶提供了便捷的資金收付和清算服務(wù)，是連接銀行與客戶的重要橋梁。城商行不斷完善結(jié)算服務(wù)體系，優(yōu)化結(jié)算流程，提高結(jié)算效率。在國內(nèi)結(jié)算方面，除了傳統(tǒng)的支票、匯兌、委托收款等結(jié)算方式外，積極推廣電子支付結(jié)算工具，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等，實(shí)現(xiàn)了結(jié)算業(yè)務(wù)的線上化和便捷化?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī)銀行隨時(shí)隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付等操作，大大節(jié)省了時(shí)間和成本。在國際結(jié)算領(lǐng)域，隨著我國對外開放的不斷擴(kuò)大，城商行加強(qiáng)與國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展國際結(jié)算業(yè)務(wù)渠道，為進(jìn)出口企業(yè)提供信用證開立、國際匯款、貿(mào)易融資等一站式服務(wù)。一些沿海地區(qū)的城商行，憑借地理位置優(yōu)勢和外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，積極開展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低結(jié)算成本，促進(jìn)了當(dāng)?shù)貙ν赓Q(mào)易的發(fā)展。然而，與大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在結(jié)算業(yè)務(wù)的覆蓋范圍、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)水平等方面仍存在一定差距。大型銀行擁有廣泛的分支機(jī)構(gòu)和完善的清算系統(tǒng)，能夠提供更高效、更全面的結(jié)算服務(wù)，在國際結(jié)算市場上占據(jù)主導(dǎo)地位。城商行需要進(jìn)一步加強(qiáng)自身建設(shè)，提升結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭力，以滿足客戶日益增長的結(jié)算需求。3.3.2創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展近年來，隨著金融市場的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新的持續(xù)推進(jìn)，城市商業(yè)銀行積極拓展金融市場業(yè)務(wù)，不斷豐富投資品種和業(yè)務(wù)模式，以提升盈利能力和市場競爭力。在債券投資方面，城商行加大對國債、金融債、企業(yè)債等債券品種的投資力度，通過合理配置債券資產(chǎn)，優(yōu)化投資組合，獲取穩(wěn)定的收益。一些城商行設(shè)立了專門的債券投資團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用專業(yè)的投資分析工具和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對債券市場進(jìn)行深入研究和分析，把握投資機(jī)會，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。在同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，開展同業(yè)拆借、同業(yè)存款、同業(yè)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，通過資金融通和資源共享，實(shí)現(xiàn)互利共贏。通過同業(yè)拆借市場，城商行可以靈活調(diào)節(jié)資金頭寸，滿足臨時(shí)性的資金需求；開展同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)，則為城商行提供了多元化的投資渠道，增加了非利息收入來源。然而，金融市場業(yè)務(wù)也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。市場波動風(fēng)險(xiǎn)是其中最為突出的問題，債券市場、股票市場等金融市場的價(jià)格波動頻繁，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、貨幣政策、市場預(yù)期等多種因素的影響，城商行的投資收益存在較大的不確定性。信用風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，在債券投資和同業(yè)業(yè)務(wù)中，如果交易對手出現(xiàn)違約或信用狀況惡化，城商行將面臨資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)，城商行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）模型、壓力測試等工具，對投資組合的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析和評估，及時(shí)調(diào)整投資策略，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露。同時(shí)，加強(qiáng)對交易對手的信用審查和管理，建立健全信用評級體系，選擇信用狀況良好的金融機(jī)構(gòu)作為合作伙伴，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)之一，近年來得到了快速發(fā)展，成為城商行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。城商行通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、開展資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)，為客戶提供專業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，滿足客戶多樣化的財(cái)富管理需求。在理財(cái)產(chǎn)品方面，城商行不斷豐富產(chǎn)品種類，推出了固定收益類、權(quán)益類、混合類等多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的需求。針對風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶，設(shè)計(jì)了以債券投資為主的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，提供相對穩(wěn)定的收益；對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的客戶，推出了權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品，投資于股票市場，追求較高的收益回報(bào)。同時(shí)，城商行注重理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合金融科技手段，開發(fā)了智能理財(cái)產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案。在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上，城商行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為基金公司、信托公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)托管服務(wù)。通過建立專業(yè)的托管團(tuán)隊(duì)和完善的托管系統(tǒng)，確保托管資產(chǎn)的安全和獨(dú)立，保障客戶的合法權(quán)益。一些城商行與知名基金公司合作，擔(dān)任基金托管人，負(fù)責(zé)基金資產(chǎn)的保管、清算、估值等工作，提高了自身在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的知名度和影響力。然而，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。監(jiān)管政策的不斷變化對城商行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提出了更高的要求，如資管新規(guī)的出臺，強(qiáng)調(diào)了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的凈值化轉(zhuǎn)型、打破剛性兌付、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等，城商行需要及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)監(jiān)管要求。市場競爭激烈也是一個(gè)突出問題，大型銀行和專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)憑借品牌優(yōu)勢、資金實(shí)力和專業(yè)能力，在資產(chǎn)管理市場上占據(jù)了較大的份額，城商行面臨著巨大的競爭壓力。為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，城商行加強(qiáng)了產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，提高產(chǎn)品的競爭力和服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)與客戶的溝通和互動，深入了解客戶需求，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理解決方案。同時(shí)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)的資產(chǎn)管理人才，提升團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水平和業(yè)務(wù)能力，以更好地滿足資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。3.4面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇3.4.1挑戰(zhàn)分析隨著利率市場化進(jìn)程的深入推進(jìn)，中國城市商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對其盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力構(gòu)成了嚴(yán)峻考驗(yàn)。利率市場化打破了以往利率相對穩(wěn)定的格局，使市場利率波動更為頻繁和劇烈。這種波動增加了城商行對市場利率走勢預(yù)測的難度，難以準(zhǔn)確把握利率變動方向和幅度，從而給資產(chǎn)負(fù)債管理帶來極大挑戰(zhàn)。在資產(chǎn)端，貸款定價(jià)變得更為復(fù)雜，城商行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，可能不得不降低貸款利率，導(dǎo)致資產(chǎn)收益下降；在負(fù)債端，為了吸引存款，又可能需要提高存款利率，增加了資金成本。這種資產(chǎn)收益下降和資金成本上升的雙重壓力，使得城商行的凈息差不斷收窄。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年中國城市商業(yè)銀行的凈息差降至1.60%，較2020年下降了0.32個(gè)百分點(diǎn)，這嚴(yán)重壓縮了城商行的盈利空間，削弱了其盈利能力。金融脫媒趨勢的加速也對城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。直接融資市場的快速發(fā)展，如股票市場、債券市場、基金市場等，為企業(yè)和居民提供了更多元化的融資和投資渠道。企業(yè)不再僅僅依賴銀行貸款進(jìn)行融資，一些大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過發(fā)行股票或債券等直接融資方式獲取資金，這使得城商行的優(yōu)質(zhì)信貸客戶流失嚴(yán)重，貸款業(yè)務(wù)增長面臨困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年我國非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資和債券融資規(guī)模達(dá)到12.5萬億元，同比增長15.6%，直接融資占社會融資規(guī)模的比重進(jìn)一步提高。與此同時(shí)，居民的投資選擇也更加多樣化，不再局限于銀行存款，大量資金流向股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等金融市場，導(dǎo)致城商行的存款業(yè)務(wù)受到影響，資金來源穩(wěn)定性下降。這種金融脫媒現(xiàn)象使得城商行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)面臨萎縮風(fēng)險(xiǎn)，市場份額被不斷擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整優(yōu)化。近年來，金融監(jiān)管政策持續(xù)收緊，對城市商業(yè)銀行的合規(guī)管理提出了更高要求。監(jiān)管部門出臺了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管政策，如資本充足率要求的提高、風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)的加強(qiáng)、信息披露的規(guī)范等，旨在防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。這些政策的實(shí)施，使得城商行需要投入更多的人力、物力和財(cái)力來滿足監(jiān)管要求，增加了運(yùn)營成本。為了達(dá)到更高的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，城商行可能需要通過增資擴(kuò)股、發(fā)行債券等方式補(bǔ)充資本，這不僅增加了融資成本，還可能稀釋原有股東的權(quán)益；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，需要建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警體系，加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，這需要投入大量的專業(yè)人才和技術(shù)資源。監(jiān)管政策的頻繁調(diào)整也增加了城商行合規(guī)管理的難度，要求其具備更強(qiáng)的政策解讀和適應(yīng)能力，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)流程，以確保合規(guī)運(yùn)營，否則將面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰，影響自身聲譽(yù)和發(fā)展。3.4.2機(jī)遇分析金融科技的迅猛發(fā)展為城市商業(yè)銀行帶來了前所未有的機(jī)遇，為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)大動力。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為城商行的發(fā)展開辟了新的路徑。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，城商行能夠收集、整合和分析海量的客戶數(shù)據(jù)，包括客戶的消費(fèi)行為、信用狀況、投資偏好等信息，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)評估。利用這些數(shù)據(jù)，城商行可以開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的多樣化需求，提高客戶滿意度和忠誠度。通過人工智能技術(shù)，城商行可以實(shí)現(xiàn)智能客服、智能投顧等服務(wù)，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，降低人力成本。云計(jì)算技術(shù)則為城商行提供了強(qiáng)大的計(jì)算和存儲能力，支持其業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高效運(yùn)行和快速拓展。區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠提高交易的安全性和透明度，降低交易成本。一些城商行利用大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和信用記錄，推出了基于場景的小額信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了快速審批和放款，受到了小微企業(yè)和個(gè)人客戶的廣泛歡迎；通過人工智能客服，能夠24小時(shí)不間斷地為客戶提供服務(wù)，及時(shí)解答客戶的疑問，提升了客戶體驗(yàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的不斷積累，客戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化和個(gè)性化的趨勢。城市商業(yè)銀行作為貼近地方市場的金融機(jī)構(gòu)，具有深入了解本地客戶需求的優(yōu)勢，能夠更好地把握市場變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，提供針對性的金融服務(wù)。在個(gè)人金融服務(wù)方面，隨著居民財(cái)富管理意識的增強(qiáng)，對財(cái)富管理、投資咨詢、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的需求日益增長。城商行可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，整合資源，為客戶提供一站式的財(cái)富管理服務(wù)，包括個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)配置方案、投資組合管理等。在企業(yè)金融服務(wù)方面，隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，其對融資、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢等金融服務(wù)的需求也更加多樣化和專業(yè)化。城商行可以根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，如開展供應(yīng)鏈金融、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的融資需求，支持其發(fā)展壯大。通過滿足客戶多元化和個(gè)性化的需求，城商行能夠提升自身的市場競爭力，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。四、研究設(shè)計(jì)與模型構(gòu)建4.1研究假設(shè)提出基于前文對規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)理論的深入剖析，以及對中國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的全面梳理，本研究提出以下關(guān)于城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的假設(shè)，旨在進(jìn)一步探究其內(nèi)在規(guī)律和影響因素。4.1.1規(guī)模經(jīng)濟(jì)假設(shè)假設(shè)H1：在一定資產(chǎn)規(guī)模區(qū)間內(nèi)，中國城市商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。隨著資產(chǎn)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，城商行能夠更有效地利用各種資源，實(shí)現(xiàn)成本的降低和效益的提升。在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的過程中，城商行可以通過批量采購辦公設(shè)備、信息技術(shù)系統(tǒng)等，降低單位采購成本；同時(shí)，大規(guī)模的資金運(yùn)作也能使其在金融市場中獲得更有利的交易條件，降低資金成本，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。然而，當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模超過某一特定閾值后，由于管理難度增加、內(nèi)部協(xié)調(diào)成本上升等因素，可能會出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模過大時(shí)，銀行內(nèi)部的層級結(jié)構(gòu)會變得更加復(fù)雜，信息傳遞的效率降低，決策速度減慢，導(dǎo)致管理成本大幅增加，進(jìn)而抵消了規(guī)模擴(kuò)大帶來的效益，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。假設(shè)H2：資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響存在異質(zhì)性。不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的城商行，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場需求、管理水平等方面的差異，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對其規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響效果各不相同。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融市場活躍，客戶資源豐富，當(dāng)?shù)爻巧绦性谫Y產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張時(shí)，更容易借助良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場條件，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)；而西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)，市場需求有限，城商行在擴(kuò)張過程中可能面臨更多的困難和挑戰(zhàn)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的發(fā)揮可能受到一定限制。處于快速發(fā)展階段的城商行，其管理水平和創(chuàng)新能力較強(qiáng)，能夠更好地適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)；而發(fā)展相對滯后的城商行，可能由于管理不善、創(chuàng)新不足等原因，在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張時(shí)難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，甚至出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。4.1.2范圍經(jīng)濟(jì)假設(shè)假設(shè)H3：中國城市商業(yè)銀行在開展多元化業(yè)務(wù)時(shí)，存在范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。通過提供多種不同類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如存貸款、中間業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等，城商行能夠?qū)崿F(xiàn)成本的節(jié)約和收益的增加。在開展多元化業(yè)務(wù)時(shí)，城商行可以共享客戶資源、銷售渠道、信息技術(shù)系統(tǒng)等，降低運(yùn)營成本。利用現(xiàn)有的客戶信息和銷售網(wǎng)絡(luò)，向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，提高客戶的購買頻率和購買金額，增加收益。同時(shí)，多元化業(yè)務(wù)還能分散風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。假設(shè)H4：業(yè)務(wù)多元化程度對城市商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的影響存在邊界效應(yīng)。當(dāng)業(yè)務(wù)多元化程度在一定范圍內(nèi)時(shí)，隨著業(yè)務(wù)種類的增加，城商行的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)逐漸增強(qiáng)；但當(dāng)業(yè)務(wù)多元化程度超過某一限度后，由于資源分散、管理難度加大等原因，范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)可能會減弱，甚至出現(xiàn)范圍不經(jīng)濟(jì)。當(dāng)城商行過度追求業(yè)務(wù)多元化，涉足過多不熟悉的領(lǐng)域時(shí)，可能會導(dǎo)致資源分散，無法集中精力發(fā)展核心業(yè)務(wù)，同時(shí)增加管理的復(fù)雜性和難度，從而降低整體效益，出現(xiàn)范圍不經(jīng)濟(jì)。4.2樣本選取與數(shù)據(jù)來源為確保研究結(jié)果的準(zhǔn)確性、可靠性和代表性，本研究在樣本選取上遵循嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和方法?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性、完整性以及城市商業(yè)銀行的代表性，選取了全國范圍內(nèi)具有一定規(guī)模和影響力的30家城市商業(yè)銀行作為研究樣本。這些城商行涵蓋了不同地區(qū)、不同發(fā)展階段和不同規(guī)模水平，包括東部地區(qū)的北京銀行、上海銀行、寧波銀行、南京銀行等，中部地區(qū)的徽商銀行、長沙銀行、漢口銀行等，西部地區(qū)的重慶銀行、成都銀行、富滇銀行等，以及東北地區(qū)的盛京銀行等。通過涵蓋不同區(qū)域的城商行，能夠全面反映我國城市商業(yè)銀行在不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場條件下的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)狀況，避免因樣本局限性導(dǎo)致研究結(jié)果的偏差。在樣本選取過程中，優(yōu)先選擇上市城商行以及資產(chǎn)規(guī)模較大、經(jīng)營數(shù)據(jù)披露較為完整和規(guī)范的城商行。上市城商行由于受到更嚴(yán)格的監(jiān)管和信息披露要求，其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營信息具有較高的透明度和可信度，能夠?yàn)檠芯刻峁└鼫?zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。資產(chǎn)規(guī)模較大的城商行在行業(yè)中具有較強(qiáng)的代表性，其經(jīng)營模式和發(fā)展策略對整個(gè)城商行群體具有一定的示范作用。同時(shí)，經(jīng)營數(shù)據(jù)披露完整和規(guī)范的城商行，能夠確保研究數(shù)據(jù)的全面性和一致性，便于進(jìn)行統(tǒng)一的分析和比較。本研究的數(shù)據(jù)主要來源于以下幾個(gè)渠道。各城市商業(yè)銀行的年度報(bào)告是數(shù)據(jù)的重要來源之一，年度報(bào)告詳細(xì)披露了城商行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的信息，包括資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模、營業(yè)收入、營業(yè)成本、各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入、存貸款余額等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠直觀地反映城商行的經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的測度提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。Wind金融數(shù)據(jù)庫也提供了豐富的金融數(shù)據(jù)和市場信息，涵蓋了眾多金融機(jī)構(gòu)的各類數(shù)據(jù)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、金融市場數(shù)據(jù)、行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等。通過該數(shù)據(jù)庫，可以獲取與城市商業(yè)銀行相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，如國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長率、通貨膨脹率、利率水平等，這些宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)對于分析外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境對城商行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的影響具有重要作用。還能獲取行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如銀行業(yè)整體的資產(chǎn)規(guī)模、存貸款規(guī)模、盈利水平等，以便與樣本城商行的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析，了解城商行在整個(gè)銀行業(yè)中的地位和發(fā)展趨勢。此外，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（銀保監(jiān)會）的官方網(wǎng)站也是數(shù)據(jù)的重要獲取渠道。銀保監(jiān)會作為銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，定期發(fā)布銀行業(yè)的監(jiān)管數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)信息，包括行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢等方面的內(nèi)容。通過銀保監(jiān)會官網(wǎng)，可以獲取關(guān)于城市商業(yè)銀行的監(jiān)管數(shù)據(jù)，如資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等，這些監(jiān)管指標(biāo)對于評估城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合規(guī)經(jīng)營狀況具有重要意義，同時(shí)也能為研究提供行業(yè)監(jiān)管層面的背景信息和參考依據(jù)。為了保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可靠性，在數(shù)據(jù)收集過程中，對來自不同渠道的數(shù)據(jù)進(jìn)行了仔細(xì)的核對和驗(yàn)證。對于年度報(bào)告中的數(shù)據(jù)，與其他權(quán)威數(shù)據(jù)源進(jìn)行交叉比對，確保數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性；對于Wind金融數(shù)據(jù)庫和銀保監(jiān)會官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，嚴(yán)格按照數(shù)據(jù)說明和統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行篩選和整理，避免因數(shù)據(jù)理解偏差導(dǎo)致的錯(cuò)誤。在數(shù)據(jù)錄入和整理過程中，采用標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)格式和處理方法，對缺失數(shù)據(jù)和異常數(shù)據(jù)進(jìn)行了合理的處理。對于少量缺失的數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)的特征和趨勢，采用均值插補(bǔ)、回歸預(yù)測等方法進(jìn)行填補(bǔ)；對于異常數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)清洗和異常值檢測方法，識別并糾正或剔除異常數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可靠性，為后續(xù)的實(shí)證分析奠定堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。4.3變量定義與度量4.3.1投入產(chǎn)出變量在研究中國城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的過程中，準(zhǔn)確界定投入產(chǎn)出變量是構(gòu)建實(shí)證模型的關(guān)鍵基礎(chǔ)，直接影響研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。本研究結(jié)合商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)和數(shù)據(jù)的可得性，選取勞動力、資本、貸款、存款作為核心的投入產(chǎn)出變量。勞動力作為商業(yè)銀行經(jīng)營活動中的關(guān)鍵人力要素，是推動各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的核心動力。在本研究中，選用員工總數(shù)來精確度量勞動力投入。員工總數(shù)直觀地反映了銀行在人力資源方面的投入規(guī)模，涵蓋了從一線業(yè)務(wù)人員到管理人員等各個(gè)崗位的人員數(shù)量。不同崗位的員工在銀行的運(yùn)營中發(fā)揮著不同的作用，一線業(yè)務(wù)人員直接參與存貸款業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)等工作，管理人員則負(fù)責(zé)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部協(xié)調(diào)等工作。員工總數(shù)的多少在一定程度上決定了銀行的業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)水平。一家擁有較多員工的銀行，在業(yè)務(wù)拓展方面可能具有更大的優(yōu)勢，能夠覆蓋更廣泛的客戶群體，提供更全面的金融服務(wù)；而員工數(shù)量不足可能會限制銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降。資本是商業(yè)銀行運(yùn)營的物質(zhì)基礎(chǔ)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展提供必要的資金和設(shè)施支持。本研究采用固定資產(chǎn)凈值和股權(quán)資本之和來衡量資本投入。固定資產(chǎn)凈值代表了銀行擁有的辦公場所、設(shè)備等固定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，這些固定資產(chǎn)是銀行開展日常經(jīng)營活動的物質(zhì)載體，先進(jìn)的辦公設(shè)備和完善的信息系統(tǒng)能夠提高銀行的運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量。股權(quán)資本則體現(xiàn)了股東對銀行的投入，反映了銀行的資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。股權(quán)資本充足的銀行在面對市場波動和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠更好地抵御沖擊，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。將固定資產(chǎn)凈值和股權(quán)資本相結(jié)合，能夠更全面地反映銀行在資本方面的投入規(guī)模和結(jié)構(gòu)。貸款是商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)運(yùn)用形式，也是其獲取收益的重要來源。本研究將貸款總額作為衡量銀行產(chǎn)出的關(guān)鍵指標(biāo)之一。貸款總額直接反映了銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，通過向企業(yè)和個(gè)人提供貸款，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不同類型的貸款，如企業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，在銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占據(jù)不同的比重，對銀行的收益和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生不同的影響。企業(yè)貸款能夠支持企業(yè)的生產(chǎn)擴(kuò)張和技術(shù)創(chuàng)新，為銀行帶來較高的利息收入，但同時(shí)也面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款相對風(fēng)險(xiǎn)較低，但收益也相對穩(wěn)定。貸款總額的變化不僅反映了銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模，還能體現(xiàn)其市場份額和競爭力的變化。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，為貸款和其他業(yè)務(wù)提供資金保障。選用存款總額來度量銀行的存款產(chǎn)出。存款總額反映了銀行吸引客戶資金的能力，是銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。穩(wěn)定的存款來源能夠確保銀行有足夠的資金用于貸款發(fā)放和其他投資活動，降低資金成本和流動性風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過提供多樣化的存款產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引客戶將資金存入銀行?；钇诖婵?、定期存款、大額存單等不同類型的存款產(chǎn)品滿足了客戶不同的資金流動性和收益需求。存款總額的增長不僅意味著銀行資金實(shí)力的增強(qiáng)，還反映了客戶對銀行的信任和認(rèn)可，對銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。4.3.2控制變量除了投入產(chǎn)出變量外，選取一系列控制變量對于準(zhǔn)確分析城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要，這些控制變量能夠有效排除其他因素對研究結(jié)果的干擾，使研究結(jié)論更加準(zhǔn)確和可靠。市場份額是衡量銀行在市場中競爭地位的重要指標(biāo)，對銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)有著顯著影響。本研究采用銀行資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的比例來度量市場份額。市場份額較高的銀行往往在市場中具有更強(qiáng)的議價(jià)能力，在獲取資金、拓展業(yè)務(wù)、降低成本等方面具有優(yōu)勢。在存款市場上，市場份額大的銀行能夠吸引更多的客戶存款，并且可以通過與客戶的談判爭取更有利的存款利率條件，降低資金成本；在貸款市場上，能夠挑選優(yōu)質(zhì)的客戶，提高貸款收益。市場份額大的銀行還可能受益于規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的成本優(yōu)勢，如在技術(shù)研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的投入可以分?jǐn)偟礁蟮臉I(yè)務(wù)規(guī)模上，從而降低單位成本，提升規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而市場份額較小的銀行可能在競爭中處于劣勢，面臨更高的資金成本和業(yè)務(wù)拓展難度，對其規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生不利影響。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行經(jīng)營管理的核心要素之一，直接關(guān)系到銀行的盈利能力和穩(wěn)定性，進(jìn)而影響規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。采用不良貸款率來衡量資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款率是指不良貸款占總貸款的比例。不良貸款率越低，表明銀行的資產(chǎn)質(zhì)量越高，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)越小。資產(chǎn)質(zhì)量高的銀行能夠更有效地配置資源，減少因不良貸款導(dǎo)致的資產(chǎn)損失，提高資金的使用效率。較低的不良貸款率意味著銀行的信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)，能夠準(zhǔn)確評估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，篩選出優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目。這不僅有助于銀行保持穩(wěn)定的收益，還能增強(qiáng)市場信心，降低融資成本，為實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造有利條件。相反，不良貸款率過高會增加銀行的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，侵蝕利潤，阻礙規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)。資本充足率是監(jiān)管部門關(guān)注的重要指標(biāo)，反映了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對銀行的經(jīng)營決策和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)產(chǎn)生影響。本研究將資本充足率作為控制變量，其計(jì)算公式為（資本-扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本）。資本充足率較高的銀行在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有更強(qiáng)的緩沖能力，能夠更好地保障儲戶利益和金融體系的穩(wěn)定。在業(yè)務(wù)拓展方面，資本充足的銀行更容易獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，開展新的業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動，從而拓展業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。在面對經(jīng)濟(jì)波動或市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠保持正常的經(jīng)營活動，避免因資本不足而被迫收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，有利于維持規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。相反，資本充足率不足的銀行可能會受到監(jiān)管限制，業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。非利息收入占比反映了銀行的業(yè)務(wù)多元化程度和創(chuàng)新能力，對銀行的范圍經(jīng)濟(jì)有著重要影響。選用非利息收入占營業(yè)收入的比例來衡量這一指標(biāo)。非利息收入主要包括手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、匯兌收益等，來源于銀行的中間業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。非利息收入占比較高的銀行，表明其業(yè)務(wù)多元化程度較高，能夠通過多種渠道獲取收入，降低對傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴。通過開展多元化的業(yè)務(wù)，銀行可以共享客戶資源、銷售渠道和技術(shù)平臺，實(shí)現(xiàn)成本的節(jié)約和收益的增加，從而產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。開展投資銀行業(yè)務(wù)的銀行可以利用其客戶資源為企業(yè)提供融資咨詢、證券承銷等服務(wù)，增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入；同時(shí)，將投資銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，為客戶提供一站式金融服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。非利息收入占比的提高還反映了銀行的創(chuàng)新能力和市場適應(yīng)能力，有助于銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。4.4模型選擇與設(shè)定4.4.1規(guī)模經(jīng)濟(jì)模型在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)證研究中，超越對數(shù)成本函數(shù)模型因其能夠靈活地描述成本與產(chǎn)出之間的復(fù)雜非線性關(guān)系，被廣泛應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的效率分析，本研究也選用該模型來測度中國城市商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀況。超越對數(shù)成本函數(shù)是一種廣義的成本函數(shù)形式，它放松了生產(chǎn)技術(shù)的齊次性和規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，能夠更準(zhǔn)確地反映實(shí)際生產(chǎn)過程中成本的變化規(guī)律。該模型的一般形式為：\begin{align*}\lnC_{it}=&\alpha_0+\sum_{j=1}^{3}\alpha_j\lny_{jit}+\frac{1}{2}\sum_{j=1}^{3}\sum_{k=1}^{3}\alpha_{jk}\lny_{jit}\lny_{kit}+\sum_{m=1}^{2}\beta_m\lnw_{mit}\\&+\frac{1}{2}\sum_{m=1}^{2}\sum_{n=1}^{2}\beta_{mn}\lnw_{mit}\lnw_{nit}+\sum_{j=1}^{3}\sum_{m=1}^{2}\gamma_{jm}\lny_{jit}\lnw_{mit}+\mu_{it}\end{align*}其中，C_{it}表示第i家銀行在t時(shí)期的總成本，包括利息支出、營業(yè)費(fèi)用等各項(xiàng)成本支出；y_{jit}代表第i家銀行在t時(shí)期的第j種產(chǎn)出，在本研究中，選取貸款總額y_1和存款總額y_2作為產(chǎn)出變量，它們是商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)的產(chǎn)出體現(xiàn)，對銀行的成本和收益有著直接影響；w_{mit}表示第i家銀行在t時(shí)期的第m種投入要素價(jià)格，這里選取勞動力價(jià)格w_1和資本價(jià)格w_2，勞動力價(jià)格可以用員工人均薪酬來衡量，反映了銀行在人力成本方面的投入，資本價(jià)格則可以通過固定資產(chǎn)凈值與股權(quán)資本之和的回報(bào)率來表示，體現(xiàn)了銀行在資本投入上的成本；\alpha_0、\alpha_j、\alpha_{jk}、\beta_m、\beta_{mn}、\gamma_{jm}為待估計(jì)參數(shù)，這些參數(shù)反映了成本與產(chǎn)出、投入要素價(jià)格之間的關(guān)系，通過對這些參數(shù)的估計(jì)和分析，可以深入了解規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在性和影響因素；\mu_{it}為隨機(jī)誤差項(xiàng)，用于捕捉模型中未被解釋的隨機(jī)因素對成本的影響，它包含了測量誤差、不可觀測的技術(shù)變化以及其他隨機(jī)沖擊等因素。規(guī)模經(jīng)濟(jì)系數(shù)（SE）的計(jì)算公式為：SE=\frac{1}{\sum_{j=1}^{3}\theta_{j}}其中，\theta_{j}為產(chǎn)出的成本彈性，其計(jì)算公式為：\theta_{j}=\frac{\partial\lnC_{it}}{\partial\lny_{jit}}=\alpha_j+\sum_{k=1}^{3}\alpha_{jk}\lny_{kit}+\sum_{m=1}^{2}\gamma_{jm}\lnw_{mit}當(dāng)SE>1時(shí)，表示存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即產(chǎn)出的增長速度大于成本的增長速度，銀行在擴(kuò)大規(guī)模時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)成本的節(jié)約和效益的提升；當(dāng)SE<1時(shí)，意味著存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，此時(shí)成本的增長速度超過了產(chǎn)出的增長速度，銀行規(guī)模的擴(kuò)大反而導(dǎo)致成本上升和效益下降；當(dāng)SE=1時(shí)，則處于規(guī)模經(jīng)濟(jì)不變的狀態(tài)，成本與產(chǎn)出以相同的比例增長。4.4.2范圍經(jīng)濟(jì)模型對于中國城市商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的測度，本研究采用基于超越對數(shù)成本函數(shù)的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)法。該方法通過比較聯(lián)合生產(chǎn)多種產(chǎn)品的成本與分別生產(chǎn)這些產(chǎn)品的成本之和，來判斷銀行是否存在范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。假設(shè)銀行生產(chǎn)兩種產(chǎn)品y_1和y_2，聯(lián)合生產(chǎn)的成本函數(shù)為C(y_1,y_2)，分別生產(chǎn)這兩種產(chǎn)品的成本函數(shù)為C(y_1,0)和C(0,y_2)。范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)（SC）的計(jì)算公式為：SC=\frac{C(y_1,0)+C(0,y_2)-C(y_1,y_2)}{C(y_1,y_2)}當(dāng)SC>0時(shí)，表明存在范圍經(jīng)濟(jì)，即聯(lián)合生產(chǎn)兩種產(chǎn)品的成本低于分別生產(chǎn)它們的成本之和，銀行通過開展多元化業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了成本的節(jié)約，產(chǎn)生了協(xié)同效應(yīng)；當(dāng)SC<0時(shí)，意味著存在范圍不經(jīng)濟(jì)，此時(shí)聯(lián)合生產(chǎn)的成本高于分別生產(chǎn)的成本，銀行在多元化業(yè)務(wù)過程中可能由于資源整合困難、管理復(fù)雜性增加等原因，導(dǎo)致成本上升，未能實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)；當(dāng)SC=0時(shí)，則表示處于范圍經(jīng)濟(jì)不變的狀態(tài)，聯(lián)合生產(chǎn)和分別生產(chǎn)的成本相等，多元化業(yè)務(wù)對成本沒有產(chǎn)生影響。在實(shí)際應(yīng)用中，通過估計(jì)超越對數(shù)成本函數(shù)中的參數(shù)，代入上述公式計(jì)算范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)，從而判斷中國城市商業(yè)銀行在開展多元化業(yè)務(wù)時(shí)是否存在范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，并分析業(yè)務(wù)多元化程度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等因素對范圍經(jīng)濟(jì)的影響。這種方法能夠從成本角度直觀地反映銀行多元化經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)效益，為銀行的業(yè)務(wù)決策和戰(zhàn)略規(guī)劃提供重要參考依據(jù)。五、實(shí)證結(jié)果與分析5.1描述性統(tǒng)計(jì)分析在進(jìn)行深入的實(shí)證分析之前，對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，能夠初步了解各變量的基本特征和分布情況，為后續(xù)的模型估計(jì)和結(jié)果解釋提供重要參考。本研究對選取的30家中國城市商業(yè)銀行2015-2023年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，主要變量包括投入產(chǎn)出變量（勞動力、資本、貸款、存款）以及控制變量（市場份額、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、非利息收入占比），統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。表1主要變量描述性統(tǒng)計(jì)變量觀測值均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值勞動力（員工總數(shù)，人）27057823215102315643資本（固定資產(chǎn)凈值+股權(quán)資本，億元）270428.6296.532.41356.8貸款（貸款總額，億元）2703856.42987.5213.612563.2存款（存款總額，億元）2704987.63568.2305.415896.5市場份額（%）2701.120.780.153.85資產(chǎn)質(zhì)量（不良貸款率，%）2701.750.420.853.21資本充足率（%）27013.251.1610.5616.89非利息收入占比（%）27021.368.455.6842.56從勞動力投入來看，樣本城商行的員工總數(shù)均值為5782人，標(biāo)準(zhǔn)差為3215人，說明不同城商行之間的員工規(guī)模存在較大差異。員工總數(shù)最小值為1023人，最大值達(dá)到15643人，這可能與城商行的規(guī)模大小、業(yè)務(wù)范圍以及發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。規(guī)模較大、業(yè)務(wù)多元化程度高的城商行往往需要更多的員工來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，而規(guī)模較小、業(yè)務(wù)相對單一的城商行員工數(shù)量則相對較少。在資本投入方面，固定資產(chǎn)凈值與股權(quán)資本之和的均值為428.6億元，標(biāo)準(zhǔn)差為296.5億元，同樣顯示出較大的離散程度。資本投入最小值為32.4億元，最大值為1356.8億元，這反映了不同城商行的資本實(shí)力存在顯著差距。資本實(shí)力較強(qiáng)的城商行在業(yè)務(wù)拓展、技術(shù)創(chuàng)新等方面具有更大的優(yōu)勢，能夠更好地滿足市場需求和應(yīng)對競爭挑戰(zhàn)；而資本投入相對較少的城商行可能在業(yè)務(wù)發(fā)展上受到一定限制，需要通過加強(qiáng)資本管理和