保險學(xué)作業(yè)

姓名：張雨學(xué)號：2112003016班級：金融22班

第一章保險基礎(chǔ)理論

基本概念：

1.風(fēng)險：風(fēng)險(risk)是某種事件和損失結(jié)果發(fā)生的不確定性狀態(tài)或多種可能性結(jié)

果。

風(fēng)險有主觀風(fēng)險與客觀風(fēng)險之分。客觀風(fēng)險可以通過概率統(tǒng)計方法掌握其

規(guī)律性；主觀風(fēng)險依據(jù)個人風(fēng)險認(rèn)知作出判斷，它會影響到人們對風(fēng)險和保險的

態(tài)度，以及風(fēng)險管理措施和投入成本。

風(fēng)險的基本特性有：客觀性與普遍性；不確定性；規(guī)律性；損失性；可變

性。

風(fēng)險的三要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。

2.風(fēng)險因素：引發(fā)風(fēng)險事故的條件或影響因素。分為三種：物質(zhì)風(fēng)險因素；道德

風(fēng)險因素；心里風(fēng)險因素。

3.道德風(fēng)險：指人們在精神上或心理上的因素所產(chǎn)生的各種潛在的意識或態(tài)度,

大多是消極的有意識的行為，表現(xiàn)為作為。如故意縱火、保險欺詐等。

4.風(fēng)紀(jì)風(fēng)險：指下意識地放任損失發(fā)生的心理狀態(tài)，故也稱心理風(fēng)險因素，一

般是由人們的疏忽、過失行為引致，多表現(xiàn)為不作為。

5.純粹風(fēng)險：是指只有損失機會而沒有獲利可能的風(fēng)險。自然災(zāi)害和意外事故

屬于典型的純粹風(fēng)險。

6.投機風(fēng)險：指既有損失機會又有收益機會的風(fēng)險。投機風(fēng)險對人們具有一定

的誘惑性。賭博、買賣股票、企業(yè)經(jīng)營等都面臨投機風(fēng)險。

7.風(fēng)險管理：風(fēng)險管理是通過對風(fēng)險的識別、估計和控制，以最少的費用支出

將風(fēng)險所致的種種不利后果減少到最低限度的一種科學(xué)管理方法。

思考題

1.風(fēng)險管理方式及其比較分析。

答：風(fēng)險管理方式有兩大類：第一類是控制型方式，通過避免、預(yù)防、抑制等措

施，設(shè)法消除、減少風(fēng)險因素，降低損失頻率和減少損失程度。第二類是財務(wù)型

方式，通過風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移等財務(wù)安排補償損失，減輕風(fēng)險事故造成的財務(wù)

后果。

(一)控制型風(fēng)險管理方式

1.規(guī)避：指放棄某項活動或改變其性質(zhì)、工作地點或工作方法，以達(dá)到規(guī)

避從事該項活動可能導(dǎo)致的損失。通常在兩種情況下進(jìn)行：一是某特定風(fēng)險所致

損失頻率和損失程度相當(dāng)高時；二是在處理某種風(fēng)險時其成本大于產(chǎn)生的效益

時。避免風(fēng)險雖然有效但卻有限。第一，有許多風(fēng)險是無法避免的，如人的生老

病死、地震、洪水等自然災(zāi)害；第二，避免某些風(fēng)險的同時可能放棄了相應(yīng)的盈

利機會，在經(jīng)濟上是不適當(dāng)?shù)模坏谌?，避免了某一風(fēng)險有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險。

2.預(yù)防：指在風(fēng)險發(fā)生前設(shè)法消除或減少可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險因素而

采取的處理風(fēng)險措施。包括工程物理法和人類行為法，前者側(cè)重于風(fēng)險單位的物

質(zhì)因素防范，如各種建筑物的防火、防盜、防洪、防震結(jié)構(gòu)設(shè)置與改進(jìn)；后者側(cè)

重于對人們行為的教育，如職業(yè)、交通、消防、防震安全教育與演練等。

3.抑制：指風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種減損措施，設(shè)法搶救受損

生命和財產(chǎn)，防止損失擴大，包括各種搶險救災(zāi)、對保險標(biāo)的的施救、保護(hù)、整

理措施等。抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險單位割離成許多獨立的小

單位而達(dá)到減輕損失程度的一種方法。

預(yù)防和抑制即防災(zāi)與減損，二者密切相關(guān)，也稱為風(fēng)險控制或損失管理。

（二）財務(wù)型風(fēng)險管理方式

1.自留：指經(jīng)濟單位對風(fēng)險的自我承擔(dān)。對損失頻率較高而損失程度較

低的風(fēng)險比較適用。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留、全部自留與部分自留之分。

主動自留是對于自身有能力承擔(dān)的風(fēng)險，在分析權(quán)衡的基礎(chǔ)上主動承擔(dān)，如家庭

儲蓄以備養(yǎng)老與醫(yī)療，企業(yè)留有后備可以自擔(dān)一定的風(fēng)險；被動自留是對于那些

保險除外責(zé)任風(fēng)險以及按合同規(guī)定由被保險人承擔(dān)的風(fēng)險損失，如車輛保險免賠

額以內(nèi)的損失，必須由被保險人承擔(dān)。自留風(fēng)險在特定情形下可能是必要的，但

其能夠解決的損失補償程度一般是有限的，自留風(fēng)險的可行性取決于對未來損失

的正確判斷和損失補償基金的適當(dāng)安排。

2.轉(zhuǎn)移：通過一定的方式和費用支出，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主

體。較為常見的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式有：

（1）合同安排。一種是通過銷售合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險；另一種是

［甬；#小日捏人后I樓采攵raK令

一（2；委托保管廠而委托人將汽車、自行車等財產(chǎn)存放在保管場所，將盜竊

等風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保管人°

（3）熹期保值。它是將價格變動可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給了交易對方。

（4）購買保險。投保人通過投保某種保險將相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，

當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，保險公司按合同約定責(zé)任給予被保險人經(jīng)濟補償或保險金。

保險轉(zhuǎn)移是風(fēng)險管理的主要方式。

以上風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式又可歸為非保險轉(zhuǎn)移與保險轉(zhuǎn)移兩類，就其作用而言，保

險轉(zhuǎn)移是風(fēng)險管理的主要方式。

各種風(fēng)險管理方式有其自身的優(yōu)勢和局限性，企業(yè)為了達(dá)到其風(fēng)險管理目

標(biāo)，在選擇風(fēng)險管理方式時一般不是單一的，而是多種方式的組合運用。

風(fēng)險類型損失概（頻）率損失幅度適宜的風(fēng)險管理方式

I低低自留

II高低自留或損失管理

m低高轉(zhuǎn)移（含保險）

IV高高避免及損失管理

2.你認(rèn)為損失期望值決策法在風(fēng)險管理決策中的應(yīng)用價值如何？

答：在風(fēng)險管理決策過程中，概率分布是風(fēng)險管理決策的客觀依據(jù)，決策者個人

對風(fēng)險的態(tài)度構(gòu)成風(fēng)險管理決策的主觀依據(jù)。損失期望值決策法是以損失期望值

作為決策依據(jù)，在不同的決策方案下，選擇損失期望值最小的風(fēng)險處理方案。決

策方案包括自留風(fēng)險、自留風(fēng)險并采取安全措施、足額保險、部分保險等。在損

失模型中，根據(jù)不同決策方案下的憂慮程度考慮適當(dāng)?shù)膽n慮價值可以使各種決策

方案關(guān)于風(fēng)險事件的損失結(jié)果和風(fēng)險負(fù)擔(dān)的比較分析更為完善、更符合實際。然

而，損失期望值決策法的正確與否，很大程度上取決于對損失概率及相應(yīng)損失額

估計的準(zhǔn)確性和對憂慮價值額確定的可信性，一旦這些估計發(fā)生變化，則會影響

決策方案的選擇。

3.如何理解保險在風(fēng)險管理中的地位？

答：(1)保險是風(fēng)險管理的主要方式：保險本質(zhì)上是一種集中與分散風(fēng)險的機

制，是風(fēng)險管理中最重要、最基本的一種方式。保險是用社會化的風(fēng)險管理方法,

最大限度地集中盡可能多的風(fēng)險單位，運用概率統(tǒng)計原理進(jìn)行科學(xué)預(yù)測，將單個

風(fēng)險單位面臨的風(fēng)險的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上損失的相對確定性，從而實現(xiàn)風(fēng)險

損失的分?jǐn)偂?/p>

(2)保險經(jīng)營過程蘊含著風(fēng)險管理：保險屬于風(fēng)險融資技術(shù)，主要解決被

保險人災(zāi)后補償問題；同時，依據(jù)法律及合同，保險公司也參與并支持被保險人

的損失管理，風(fēng)險管理原理貫穿于保險經(jīng)營的始終。

4.如何理解可保風(fēng)險的條件？巨災(zāi)風(fēng)險的可保性如何？

答：可保風(fēng)險的條件：

(1)可保風(fēng)險具有偶然性和意外性:可保風(fēng)險的偶然性是對個體標(biāo)的而言的，

一是發(fā)生的可能性；二是發(fā)生的不確定性。可保風(fēng)險的意外性包含兩層意思：一

是風(fēng)險的發(fā)生或損害后果的擴展都不是投保方的故意行為所致，而是具有意外事

故的性質(zhì)；二是風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的，因為可預(yù)知的風(fēng)險往往帶有必然性，

承保這類風(fēng)險不符合保險經(jīng)營原則。

(2)可保風(fēng)險具有現(xiàn)實的可測性：風(fēng)險的發(fā)生雖具有偶然性，但可保風(fēng)險總

體上應(yīng)具有可測性特征，可以運用概率論與數(shù)理統(tǒng)計方法來測定各種風(fēng)險在一定

時期和一定范圍內(nèi)的損失率。風(fēng)險的可測性是厘定保險費率的基本條件。

(3)擁有大量、同質(zhì)且相互獨立的風(fēng)險單位，并且只有少數(shù)風(fēng)險單位受損：

保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而大數(shù)法則的運用，須以風(fēng)險單位或保險標(biāo)的

大量、同質(zhì)且相互獨立為前提?！按罅俊笔侵副ｋU標(biāo)的的數(shù)量要足夠多；“同質(zhì)”

即風(fēng)險均等原理，是指風(fēng)險單位發(fā)生損失的機會是相等的，相同風(fēng)險水平的人繳

納相同的保費，不同風(fēng)險水平的人繳納不同的保費。“相互獨立”要求各個保險

標(biāo)的之間的風(fēng)險損失無相關(guān)性或相關(guān)性應(yīng)足夠低。

(4)風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機風(fēng)險：對純粹風(fēng)險損失進(jìn)行補償符合保險的宗

旨，但投機風(fēng)險不能成為可保風(fēng)險。其一，投機風(fēng)險有獲利的可能，承保這類風(fēng)

險有違保險的損失補償原則；其二，投機風(fēng)險多為人們有意識行為所致，不具有

意外事故性質(zhì)，而且其影響因素復(fù)雜，難于適用大數(shù)法則。

(5)可保風(fēng)險損失的幅度和頻率比較適當(dāng)：從保險經(jīng)營角度講，損失幅度過

小和頻率過低的風(fēng)險缺乏保險意義；而損失幅度過大和頻率過高的風(fēng)險，將超過

保險公司財務(wù)承受能力，影響保險經(jīng)營的穩(wěn)定性，而且投保人也缺乏保費負(fù)擔(dān)能

力；只有對那些損失頻率較低而損失幅度較大的風(fēng)險，人們才會有保險的現(xiàn)實需

求，保險公司也具有承保和賠償能力。

但是，可保風(fēng)險條件是相對而言的，也是不斷發(fā)展變化的。如政治風(fēng)險，一

般屬不可保風(fēng)險，但經(jīng)過特別約定或有政策扶持也可成為可保風(fēng)險。例如，海洋

運輸船舶險、貨物運輸保險等可將戰(zhàn)爭、罷工作為特殊附加險承保；出口信用保

險、投資保險均可承保政治風(fēng)險。

巨災(zāi)風(fēng)險的可保性：巨災(zāi)如恐怖主義事件、地震、洪水、泥石流、旱災(zāi)、颶

風(fēng)等，理論上并不完全符合可保風(fēng)險條件，保險公司也難以單獨承受。但是，正

是由于它的發(fā)生往往造成毀滅性的后果和巨額經(jīng)濟損失，反過來體現(xiàn)了社會強烈

的保險需求。目前一些國家也在積極探索由政府扶持，保險、再保險以及資本市

場共同承保和分散風(fēng)險的保障體系。如美國、歐洲、日本、澳大利亞、墨西哥、

土耳其等國家的洪水、颶風(fēng)、地震等風(fēng)險都曾用證券化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險。我國目

前對巨災(zāi)風(fēng)險損失主要采取政府和民間救濟的方式進(jìn)行補償，而保險在其中的作

用卻很小。

ExercisesI.Definethefollowingterms:

1.Risk：Riskmeansuncertaintyaboutfuturelossor,inotherwords,theinabilityto

predicttheoccurrenceorsizeofaloss.

2.Peril：Aperilisthecauseofpossibleloss;theeventinsuredagainst.

3.Hazard：Ahazardisaconditionthatcreatesorincreasestheprobabilityofaloss

duetoaparticularperil.

4.Loss：Ininsurance,alossisanunexpecteddeclineinordisappearanceof

economicvalueduetoacontingency.

II.Translation

1.人們很早就認(rèn)識到，不確定性是無所不在的。

Peoplehavebeenawarethattheuncertaintyisubiquitousforalongtime.

2.房屋可能被燒毀，財產(chǎn)可能被偷竊。如果運用保險，可以大大減輕可能造成

的經(jīng)濟損失。

Abuildingmaybedestroyedbyfireandpersonalpossessionsmaybelostor

stolen.Insurancecandramaticallyalleviatefinanciallossfromaccidentsifbeing

applied.

3.Riskissharedwhenthereissometypeofarrangementtosharelosses.Toshare

lossesisonewayinwhichpeopleinthesocietydealwithrisks.

分?jǐn)倱p失的同時也分散了風(fēng)險。分?jǐn)倱p失是人們在社會活動中分散風(fēng)險的

一種方式。

4.Theexistenceofriskisasourceofdiscomforttomostpeople,andthe

uncertaintyaccompanyingitcausesanxietyandworry.Sinceriskisdistastefuland

unpleasant,people,srationalnatureleadsthemtoattempttodosomethingaboutit.

風(fēng)險的存在是多數(shù)人憂慮的原因,隨之而來的是不確定性造成了不安和焦

慮。正是由于風(fēng)險令人厭惡、使人不快,人們本能地對其做出反應(yīng)并采取措施。

第二章保險和保險基金

基本概念：

1.保險：保險是以風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失分擔(dān)為本質(zhì)內(nèi)容的一種經(jīng)濟保障制度。保險

雙方通過經(jīng)濟合同形式，以科學(xué)精算為基礎(chǔ)，由投保人繳付確定的保險費，匯成

保險基金，換取保險人對不確定風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償或經(jīng)濟給付。

2.保險密度：指按一定范圍人口計算的年人均保費支出，它與一國保險業(yè)發(fā)展

水平及普及程度成正相關(guān)關(guān)系。

3.保險深度：指某國家（地區(qū)）當(dāng)年保費收入占其國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，

它反映一國（地區(qū)）保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位或貢獻(xiàn)度。

4.后備基金：后備基金是廣義的，它是從社會總產(chǎn)品中提留的用來應(yīng)付自然災(zāi)

害、意外事故的補償需要和一些不測事件的特殊需要的物資或貨幣。后備基金有

實物和貨幣兩種形態(tài)，如糧食、原材料儲備等實物形態(tài)；個人儲蓄、國家財政預(yù)

算提留的總預(yù)備費等貨幣形態(tài)。后備基金的用途也是廣泛的，既可用于經(jīng)濟補償

或給付，還可用于彌補再生產(chǎn)或生活上的短缺、戰(zhàn)爭需要等。

5.保險基金：保險基金，是指執(zhí)行經(jīng)濟補償和給付職能的一部分社會產(chǎn)品，它

通過商業(yè)保險形式而建立，用于對物質(zhì)財富損失提供經(jīng)濟補償和對人身事件提供

經(jīng)濟給付的一種專項貨幣基金。保險基金屬于后備基金的范疇，它是具有專門用

途的后備基金。

6.社會保險：指由政府機構(gòu)經(jīng)辦并通過國家立法強制實施，為本國（地區(qū)）的

勞動者或公民在暫時或永久喪失勞動能力及發(fā)生其他生活困難時提供物質(zhì)保障

的各種制度的總稱，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險

等。社會保險是一國社會保障制度的主要部分。

7.政策性保險：是政府為實現(xiàn)某種政策目的，運用商業(yè)保險原理并給予扶持政

策而開辦的保險。廣義的政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類

型。社會政策保險即社會保險，它是國家為了穩(wěn)定社會秩序，貫徹社會公平原則

而開辦的，具有經(jīng)濟與政治雙重意義。狹義的政策性保險即經(jīng)濟政策保險，包括

出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、存款保險等，它是國家從宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，對某些

關(guān)系國計民生的行業(yè)實施保護(hù)政策而開辦的保險。政策性保險一般具有非盈利

性、政府提供財政補貼與免稅以及立法保護(hù)等特征。

思考題

1.保險制度有何特性？保險與儲蓄有何不同？

答：保險制度具有三個基本特性：

（1）互助性：保險具有社會經(jīng)濟互助共濟的特性。它通過保險人用多數(shù)投保人

繳納的保險費所建立的保險基金，對少數(shù)遭受損失的被保險人提供經(jīng)濟補償或給

付得以實現(xiàn)。

（2）合同性：保險經(jīng)濟關(guān)系是一利商品交換關(guān)系，交易雙方均有各自的利益。

由于交易內(nèi)容的復(fù)雜性且需經(jīng)過一定期間，為維護(hù)雙方權(quán)益，交易雙方須以經(jīng)濟

合同形式建立保險關(guān)系，以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。

（3）補償性：保險的目的是補償被保險人的經(jīng)濟損失，這種補償須以建立保險

基金為前提。保險基金是保險公

司履行賠付義務(wù)的經(jīng)濟基礎(chǔ)，它來源于全體投保人繳納的保險費。

保險與儲蓄的區(qū)別：

（1）保障性質(zhì)不同：儲蓄存款是一種備用款項，具有一定的保障性，可用作購

買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，包括補償意外災(zāi)害損失。但是，儲蓄是自助行為，

它只能提供自我保障，保障程度受制于存款規(guī)模。保險屬于社會化經(jīng)濟保障制度,

體現(xiàn)一種再分配關(guān)系和社會互助共濟性質(zhì)，投保人以較少的保險費支出可以換取

比較充分的經(jīng)濟保障。

（2）權(quán)利主張不同：儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則，儲蓄之本利歸儲戶

所有，他們可以任意處分，到（隨）時提取，而且必然要提取。保險受合同的限

制，除部分壽險、年金險外，一?般只有發(fā)生保險事故或人身事件時，被保險人才

可以向保險公司索賠，否則不能獲得賠償。

3.財產(chǎn)保險與人壽保險厘定純費率的依據(jù)是什么？為什么說大數(shù)法則對保險經(jīng)營

具有指導(dǎo)意義？

答：財產(chǎn)保險純費率是以過去數(shù)年某類保險標(biāo)的的平均保險金額損失率（賠款總

額/保險金額總額）作為基本依據(jù)。由于財產(chǎn)保險風(fēng)險不甚規(guī)則，未來年度實際

發(fā)生的損失率可能因為承保數(shù)量、災(zāi)害變化等各種因素的影響而產(chǎn)生一定的波動

性，導(dǎo)致賠款總額可能高于或低于純保費總額，使保險業(yè)務(wù)的財務(wù)穩(wěn)定性出現(xiàn)問

題。因此，厘定純費率要在損失率的基礎(chǔ)上加上一定的穩(wěn)定系數(shù)一離散系數(shù)（標(biāo)

準(zhǔn)差/均值），以保證純費率的可靠性。

人壽保險承保的是被保險人的生命風(fēng)險，包括其死亡和生存風(fēng)險，則厘定人

壽保險純費率的基本依據(jù)是經(jīng)驗生命表。由于生命風(fēng)險的穩(wěn)定性，故在厘定純費

率時不加穩(wěn)定系數(shù)；但是，由于壽險的長期性，投保人所繳保費在保險期間會產(chǎn)

生可觀的時間價值，因此，厘定純費率還應(yīng)確定適當(dāng)?shù)念A(yù)定利率，其產(chǎn)生的利息

可以遞減純保費。

大數(shù)法則對保險經(jīng)營的指導(dǎo)意義在于：保險公司承保的標(biāo)的數(shù)量越多，實際

損失結(jié)果與預(yù)期損失結(jié)果的誤差將越小，實際損失率則越趨近于純費率，使純保

費總額與賠款總額趨于一致，收支趨于平衡，經(jīng)營保持穩(wěn)定。所以，保險經(jīng)營必

須通過不斷擴大承保面，使不確定性盡量減少，穩(wěn)定性才能隨之增強。保險不是

賭博，大數(shù)法則是保險經(jīng)營的科學(xué)基礎(chǔ)，通過保險形式建立的保險基金，對經(jīng)濟

損失的補償不是盲目的，而是有一定數(shù)理基礎(chǔ)的。

4.如何認(rèn)識保險的職能與作用？

答：保險的職能：保險的基本職能始終是經(jīng)濟保障，此外，現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展還

派生出一些附加職能，主要有損失管理和投資運用職能。

（一）經(jīng)濟保障：

1.分散風(fēng)險與分?jǐn)倱p失：投保人通過購買保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，同時也將風(fēng)

險分散給全體被保險人；保險人將全體投保人繳納的純保險費匯集成為保險基

金，用于對其中遭災(zāi)受損者提供經(jīng)濟賠付，實際上是在全體被保險人之間分?jǐn)倱p

失，體現(xiàn)一種再分配關(guān)系或經(jīng)濟互助共濟關(guān)系。

2.經(jīng)濟補償與經(jīng)濟給付：經(jīng)濟補償職能主要是對財產(chǎn)保險而言的，由于財產(chǎn)損

失可以確定，保險人在保險金額限度內(nèi)補償被保險人的實際損失，使其恢復(fù)到受

災(zāi)前的經(jīng)濟原狀。由于人的生命價值很難用金錢來衡量，故其損失難于確定，保

險人只能按約定的保額對被保險人或受益人定額給付，因此，人身保險總體上表

現(xiàn)為經(jīng)濟給付職能，只是人身保險中的醫(yī)療保險含有經(jīng)濟補償意義。

分散風(fēng)險與分?jǐn)倱p失是經(jīng)濟保障的內(nèi)在機制；經(jīng)濟補償與經(jīng)濟給付是經(jīng)濟保障的

外在表現(xiàn)，這兩方面緊密聯(lián)系，共同體現(xiàn)保險的經(jīng)濟保障職能。

（二）損失管理：按照風(fēng)險管理理論，風(fēng)險控制即損失管理，包括為預(yù)防風(fēng)險和

抑制風(fēng)險所采取的防災(zāi)減損措施。保險人承擔(dān)了被保險人的各種風(fēng)險，則對保戶

負(fù)有經(jīng)濟賠付和損失管理的責(zé)任。損失管理產(chǎn)生的良好的社會效益和企業(yè)效益應(yīng)

該大大超過所付出的代價。

（三）投資運用：

1.從保險投資的必要性看：壽險的預(yù)定利率是計算純保費的要素之一，保險公

司必然存在投資壓力，加之近年來投資類壽險產(chǎn)品在市場暢銷，使這種壓力有增

無減。非壽險產(chǎn)品在計算純保費時，總體上雖無預(yù)定利率約定，但激烈的市場競

爭使其費率呈下降趨勢，要保持一定的盈利水平，保險公司同樣必須在投資上大

做文章。

2.從保險投資的可行性看：從收取保險費到組織保險金賠付，中間總是有一定

的“時間差”和“數(shù)量差”，總有一定數(shù)量的保險基金經(jīng)常處于暫時閑置狀態(tài)，

保險人按規(guī)定必須將暫時閑置的保險基金作為責(zé)任準(zhǔn)備金提留下來，這些準(zhǔn)備金

以及資本金等都可以展開資金運用，使其保值增值。

保險的作用：保險在國民經(jīng)濟中發(fā)揮其職能而產(chǎn)生的社會效應(yīng)，它反映的是

保險與社會經(jīng)濟各方面的聯(lián)系和影響。保險的主要作用有：1）保障企業(yè)生產(chǎn)和

國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展；2）促進(jìn)財政與信貸收支平衡；3）穩(wěn)定貨幣流通與市

場，抑制通貨膨脹；4）融通資金，擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模；5）保障對外貿(mào)易和經(jīng)

濟合作，平衡國際收支；6）促進(jìn)科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；7）促進(jìn)防災(zāi)防損，減少

社會財富損失；8）安定人民生活，增進(jìn)社會福利。

Exercises

1.PutthefollowingpassageintoChinese

Whileaperson'sattitudetoriskmaybethemostimportantfactoraffectinghisor

herdemandforinsurance,thereareneverthelessafewotherwehavetoconsider.A

riskadverseattitudemakesapersonwanttobuyinsurance,butifhehasjustenough

moneytobuyenoughfoodandotherbasicnecessitieshewillhardlyfeelabletobuy

insurance.Insuranceisnotnecessaryforsurvival,soifapersonisonalowincome,

thenfood,clothing,heatingandothernecessitiescomefirst.Onlyifonesincome

exceedsacertainlevelwilloneconsiderspendingmoneyoninsurance,andthehigher

aperson'sincome,themorelikelyheistospendoninsurance.

個人對風(fēng)險的態(tài)度是影響其對保險需求的重要因素,然而我們還必須考慮

其他影響保險需求的因素。風(fēng)險規(guī)避態(tài)度促使一個人購買保險,但如果他的收

入僅僅能夠支付其食物與其他必需品的支出,那么他很可能不去購買保險。保

險并非生存所必須的,所以對于一個低收入者,衣、食、取暖以及其他必需品

才是首要的。只有當(dāng)一個人的收入超過某一水平時,他才可能考慮投資保險,

而且,收入越高,投資保險的可能性越大。

II.TranslatethefollowingsentencesintoEnglish.

1.保險提供的主要服務(wù)是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制的服務(wù)。

Theprincipalserviceofinsuranceistoactasamechanismofrisktransfer.

2.被保險人繳納保險費，可將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。

Theinsuredcantransfertherisktotheinsurerifpayingapremium.

3.保險本身并不能消除風(fēng)險，保險只是為因遭受風(fēng)險損失的人提供經(jīng)濟補償。

Insurancecannot^initselfyeliminateanyrisks.Whatitcandoistoprovide

financialcompensationtothosewhosufferriskyloss.

4.如果人們購買汽車，他們需要投保汽車第三者責(zé)任險。

Ifpeoplepurchasecars,theyneedtopaythethird-partyliabilityinsuranceof

cars.

5,人壽保單時間越長，積累的現(xiàn)金價值就越大。

Thelongerthelifeinsuranceguaranteedthelargertimevalueofcash

accumulated.

6.金融政策不僅影響匯率和國際收支，而且還影響著保險業(yè)。

Financialpoliciesaffectnotonlytheexchangeratesandinternationalbalanceof

payment,buttheinsuranceindustry.

第三章保險合同

基本概念：

1.共同保險：由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的和同樣風(fēng)險責(zé)任

而總保險金額未超過保險標(biāo)的實際價值。共同保險只需要簽訂一份保險合同，一

般確定有首席承保人和各承保人承保份額，由各保險人在各自承保份額內(nèi)對被保

險人負(fù)責(zé)賠償。

2.重復(fù)保險：投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個

或兩個以上保險人訂立的保險合同。各保險人承保金額之和超過可保價值。

3.被保險人：是受保險合同保障，在保險事故或人身事件發(fā)生后有權(quán)按照保險合

同約定向保險人索賠并獲得保險金的人，包括法人和自然人。

4.受益人：受益人即保險金受領(lǐng)人，是人身保險合同中被指定的享有保險金請求

權(quán)的人。凡是含有死亡責(zé)任的人身保險合同，有必要指定受益人。受益人的構(gòu)成

要件有二：①受益人是享有保險金請求權(quán)的人；②受益人由被保險人、投保人或

保單所有人指定并載入保險合同。

5.保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是保險雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的投保對象，包括

各種財產(chǎn)及其相關(guān)利益，人的壽命與身體，合同一方的權(quán)益損失，依法產(chǎn)生的經(jīng)

濟賠償責(zé)任等。保險標(biāo)的作為保險合同的基本事項是要明確“保什么”的問題。

6.保險金額：保險金額（insuredamount）簡稱保額，是指保險人承擔(dān)賠償金

（reimbursementbenefits）或者保險金（proceeds）責(zé)任的最高限額。保險金額要明確

的是“保多少”的問題

7.施救費用：施救費用是指當(dāng)保險標(biāo)的遭遇保險事故時，為了避免或減少損失，

由被保險人或其代理人、雇傭人員等采取各種搶救、保護(hù)、整理措施而產(chǎn)生的費

用。

8.救助費用：救助費用是指在海上保險中，當(dāng)船舶和貨物遭遇海難時，由救助人

（第三者）自愿采取救助行為而獲救，應(yīng)由被保險人支付給救助人的報酬。

9.暫保單：暫保單又稱臨時保險單，它是正式的保險單發(fā)出前的臨時憑證，證明

保險人已經(jīng)接受承保。暫保單的法律效力與正式保險單完全相同，但是有效期限

較短，有效期由保險人具體規(guī)定，一般為30天，正式保險單簽發(fā)后暫保單則自

動失效。

10.批單：批單是為了對保險合同某些事項進(jìn)行修改、補充或增刪內(nèi)容，由保險

人出立的一種變更保險合同的憑證。

思考題

1.如何理解保險合同的特性？

答：（一）射幸合同：即僥幸或不確定性，由于保險賠付以保險事故的發(fā)生并造

成損失為條件，而保險事故的發(fā)生是偶然的，所以，在保險合同訂立之后，被保

險人能否獲得以及獲得多少賠款或保險金是不確定的。射幸特點在非壽險合同中

表現(xiàn)較為明顯；壽險合同具有保障和儲蓄雙重性質(zhì)，射幸特點相對較弱。

（-）保障性合同：不論是補償性的財產(chǎn)保險合同還是給付性的人身保險合

同，都體現(xiàn)了風(fēng)險分散與損失分擔(dān)的性質(zhì)，一旦訂約，保險合同就是保險人為被

保險人提供的保障性合同。

（三）附合性合同：附合合同與議商合同相對而言。保險產(chǎn)品、條款及保單

項目是由保險人開發(fā)并擬定的，保險合同內(nèi)容和格式是標(biāo)準(zhǔn)化的，投保人只有同

意或者不同意的選擇權(quán)利，不能擬定合同條文。當(dāng)然，特殊情況下保險合同也可

以采取議商合同形式，如對大型工程項目、特殊保險標(biāo)的等。

（四）屬人合同：財產(chǎn)保險合同是一種屬人合同，保險人保障的是被保險

人的經(jīng)濟利益，而非保險財產(chǎn)本身。由于被保險人可以對所掌握的保險標(biāo)的施加

影響，因此，被保險人的品質(zhì)、資信、作風(fēng)、管理、技術(shù)、經(jīng)驗等因素是保險人

核保時必須考慮的，也是確定和調(diào)整保險費率的因素。

2.定值保險合同與不定值保險合同有何區(qū)別？人身保險合同是一種定額保險合

同還是定值保險合同？

答：1.定值保險合同：是在訂立保險合同時，由保險雙方當(dāng)事人約定保險財產(chǎn)價

值載明于保險合同中，按約定價值確定保額、計收保費和計算賠款。當(dāng)保險標(biāo)的

發(fā)生損失時，不論實際價值發(fā)生變化與否，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

定值保險合同主要適用于那些財產(chǎn)價值易變的保險標(biāo)的。海洋運輸貨物保險

按國際慣例采用定值保險合同。

2.不定值保險合同：是指保險雙方在訂立保險合同時并不約定保險價值，而

是確定一個保險金額載明于保險合同中作為賠償?shù)淖罡呦揞~。理賠時以保險事故

發(fā)生造成保險標(biāo)的實際損失和保險金額為依據(jù)計算賠款。

大部分財產(chǎn)保險采用不定值保險合同。

人身保險合同大多數(shù)情況下屬于定額保險合同，因為無法對人的生命確定價

值。但人身保險中的健康醫(yī)療保險則以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用等為賠付范

圍。

3.受益人與繼承人、受益權(quán)與繼承權(quán)有何區(qū)別？

答：受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人。受益權(quán)來自保險合同的約

定，是原始取得；而繼承權(quán)是對遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。因此，受益人領(lǐng)取

的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不繳納遺產(chǎn)稅，也不用于清償被保險人生前

債務(wù)，而是受到法律保護(hù)。但是，新《保險法》第42條規(guī)定，被保險人死亡后，

遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照我國《繼承法》

規(guī)定，向被保險人的法定繼承人履行給付保險金的義務(wù)：①沒有指定受益人，或

者受益人指定不明無法確定的;②受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

6.對于財產(chǎn)保險被保險人的變更，各國保險法的一般規(guī)定與我國新《保險法》是

怎樣規(guī)定的？

答：被保險人的變更主要是由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起

保險標(biāo)的所有人的變更，即保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起被保險人的變更。

被保險人的變更涉及到保險單的轉(zhuǎn)讓問題，世界各國保險法對此規(guī)定分為兩

類：一是大多數(shù)財產(chǎn)保險合同由保險人背書轉(zhuǎn)讓，即被保險人通知，保險人經(jīng)過

業(yè)務(wù)選擇并在保險單上背書方可轉(zhuǎn)讓；二是對于貨物運輸保險合同，按照國際慣

例，允許保險單隨同貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險人同意，只需

被保險人背書即可，這種轉(zhuǎn)讓叫作被保險人背書轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方式包括空白背書和

指名背書兩種。

我國新《保險法》廓清了被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠糾紛問題。第49

條規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。轉(zhuǎn)讓時

被保險人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨運險和另有約定的合同除外。因保

險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到轉(zhuǎn)讓通知之日起30日內(nèi)，

可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收保

費按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退

還投保人。

計算題

某地鐵公司以價值100億元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司聯(lián)合共保了工

程保險及其第三者責(zé)任險，甲公司作為首席承保人其承保份額占6成，乙、兩兩

家公司承保份額分別為3成和1成。在保險期間因火災(zāi)造成該工程財產(chǎn)損失250

萬元，支出施救費用30萬元，合同約定每次事故免賠額為20萬元或免賠率為

10%并以高者為準(zhǔn)。請計算各保險公司的賠款額（施救費用不計免賠）。

答：免賠率為10%的條件下，免賠額應(yīng)為250*10%=25（萬元）（因為施救

費用不計免賠且25萬大于20萬）?？傎r款額為：250-25+30=255（萬元）

各保險公司按承保比例分?jǐn)傎r款額：

甲:255*60%=153（萬元）

乙:255*30%=76.5（萬元）

丙:255*10%=25.5（萬元）

Exercises

I.Definethefollowingterms:

1.binder:Abinderisdefinedasabriefstatementormemorandum（normallysigned

byaninsuranceagent）settingforthexplicitlytheessentialtermsofaninsurance

policytobeexecuted.Sometimesitcanalsobedefinedasatemporaryinsurance

contract（writtenororal）.

2.slip:Itiscustomaryfortheinsurancebrokertodrawupamemorandumbasedon

theinsured'sapplication,amemorandumofterms,whichisinitialedbythe

underwritersbeforetheexecutionoftheformalpolicy.

3.reinsurer:Apeoplewhoistoinsure（hisrisk）againbytransferringtoanother

insurancecompanyallorapartofaliabilityassumed/orwhoistoinsureagainby

assumingallorapartoftheliabilityofaninsurancecompanyalreadycoveringarisk.

4.Rider:Itreferstoaseparatesheetofpaperorsetofpagescontainingoneormore

additionsoramendmentstoalegalcontractofinsuranceoraninsurancepolicy,

attachedtoandintendedtobereadasifintegratedwiththemainpolicydocumentsor

theinsurancecontracts.

5.policy:Becausesuchacontractisgenerallyevidencedinwritingintheformofa

policydocument.Americanlegalscholarsoftenregardsuchapolicyasaconductof

insurance.

II.TranslatethefollowingChinesesentencesintoEnglish:

1.在被正式保單替換前，臨時保險合同，無論是書面的還是口頭的，都是具有

法律效力的。

Atemporaryinsurancecontract（writtenororal）isthereforeeffectiveuntil

supersededbyapolicy,whenissued.

2.中國新《保險法》第18條規(guī)定：保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：

（1）保險人的名稱和住所；（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，

以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（3）保險標(biāo)的；（4）保險責(zé)任和

責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（6）保險金額；（7）保險費以及

支付辦法；（8）保險金賠償或者給付辦法；（9）違約責(zé)任和爭議處理；（10）訂

立合同的年、月、日。

The18thprovisionofChina'snewlawofinsuranceregulates:

Insurancecontractshouldincludethefollowingitems:

(1)Thenameandresidenceofinsurer;(2)thenameandresidenceofpolicy

holderandinsure;thenameandresidenceofbeneficiaryoflifeinsurance9(3)

insurancebinder;(4)insuranceliabilityandexemptions;(5)insurance

coverageandcommencementofinsurance;(6)insuranceamount;(7)

insurancepremiumandpaymentmethod(8)insuranceindemnityand

paymentmethod;(9liabilityofbreachofcontractanddisputesettlement

(10)thedate,monthandyearofcontractconclusion

第四章保險的基本原則

基本概念：

1.保險利益：保險利益也稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的

為法律上所承認(rèn)的經(jīng)濟利益。這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保

險標(biāo)的損毀、傷害而受損，即保險標(biāo)的的安全與否直接關(guān)系到投保人或被保險人

的切身利益。

2.明示保證：以書面形式載明于保險條款中，以“投保人與被保險人義務(wù)”表達(dá)

的一類保證事項。

3.默示保證：是按照行業(yè)或國際慣例、有關(guān)法規(guī)以及社會公認(rèn)的準(zhǔn)則，投保人或

被保險人應(yīng)該作為或不作為的事項。

4.委付：委付是海上保險中的一種賠償制度，當(dāng)保險船舶或貨物發(fā)生推定全損時,

被保險人自愿放棄保險標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人按保

險金額賠償被保險人損失的行為。

5.推定全損：推定全損是與實際全損相對而言的，當(dāng)保險船舶或貨物尚未達(dá)到全

部滅失的程度，但已無法恢復(fù)，或者恢復(fù)費用將達(dá)到或超過保險價值時，這種損

失被視為推定全損。

6.近因：指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的。

近因是按作用判定而不是按距離損失的時間判定。

思考題

2什么是保險業(yè)務(wù)逆選擇？試舉例說明。

答：逆選擇是投保人作出的不利于保險人的一種風(fēng)險選擇，是那些有較大風(fēng)險

的投保人企圖以平均費率購買保險，而不是按照與其風(fēng)險程度相對應(yīng)的公平費率

轉(zhuǎn)移風(fēng)險的行為。

例如：在壽險中，由于保險雙方信息不對稱，造成了身體狀況越差，或者年

齡越大的投保人容易選擇保費更高的保險產(chǎn)品。

3.什么是告知與保證？告知與保證有何區(qū)別？

答：告知是指在訂立保險合同過程中，投保人對已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其風(fēng)

險程度有關(guān)的實質(zhì)性重要事項如實向保險人所作的口頭或書面的陳述。保險人根

據(jù)投保人的告知進(jìn)行核保并確定承保條件和適用費率。告知主要是在簽訂合同之

前的磋商階段進(jìn)行，廣義的告知還包括在保險合同訂立之后有關(guān)情況發(fā)生變化

時，投保人或被保險人也必須履行通知義務(wù)，必要時還須加繳保險費。

保證是指投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為向保

險人所作的擔(dān)?；虺兄Z，保證分為明示保證與默示保證兩種。

告知與保證都是對被保險方誠信的要求，但二者也有區(qū)別：一是告知是對過

去與現(xiàn)在有關(guān)事實與情況存在與否和存在狀態(tài)的確認(rèn)；保證則是對今后某些特定

事項的承諾；二是告知強調(diào)的是誠實，要求被保險方對有關(guān)重要事實如實申報；

而保證則強調(diào)守信.，要求被保險方恪守諾言，許諾的事項須與事實一致；三是從

二者的效用看，正確的告知使保險人能夠恰當(dāng)?shù)卦u估風(fēng)險并進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇和確定

費率，而保證的履行在于控制風(fēng)險。

4.代位追償原則及其意義

答：代位追償原則：當(dāng)被保險人的損失是由于保險合同雙方以外的第三者的侵權(quán)

行為、違約行為所致，而損失又屬于保險責(zé)任范圍時，法律規(guī)定:保險人可以先

行賠償被保險人的損失，同時由被保險人通過填制“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”的形式將其向

第三者追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人代替被保險人的位置向第三者追償。

保險人所獲得的這種權(quán)利稱為代位追償權(quán)。

保險人的代位追償權(quán)是債的代位權(quán)在保險關(guān)系中的運用，是各國保險法共

同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度。代位追償原則的意義在于：?是貫徹?fù)p失補償原則，不

使被保險人額外獲利；二是追究第三者責(zé)任，維護(hù)法律和社會公平原則。

案例分析題

有一艘裝載皮革和煙口卜的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，使皮革腐爛，

海水雖未直接接觸煙葉，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉串味變質(zhì)。本船貨物投保

了水漬險，被保險人以海難為近因要求保險人賠償貨物全損，但保險人卻以煙葉

包裝沒有水漬痕跡為由而對煙葉損失拒賠。法院判決煙葉損失的近因是海難，海

難屬于水漬險責(zé)任范圍，保險人對皮革和煙葉損失均應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。你支持保險公

司還是法院的意見，并說明理由。

答：支持法院的意見。此案例屬于近因原則在保險賠償中的應(yīng)用，屬于兩個或兩

個以上的風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生。所謂連續(xù)發(fā)生，是指致?lián)p的各個風(fēng)險之間的前后因

果關(guān)系沒有中斷，彼此之間互相關(guān)聯(lián)。對此，我們一般采用按正向或反向的邏輯

推理思維方法來認(rèn)定近因，這種情況下最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因即

為近因，這常被稱作為“鏈條原理”

在本案例中，導(dǎo)致茶葉串味的直接原因是皮革腐爛，而導(dǎo)致皮革腐爛的直接

原因是海難，因此海難是造成串味的決定性因素，判定為損失的近因。在保險合

同中，海難屬于水漬險責(zé)任范圍，所以保險人對皮革和煙葉損失均應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

Exercises

I.TranslatethefollowingphrasesandsentencesintoEnglish.

(1)最大誠信:Utmostgoodfaith

(2)逆選擇：Adverseselection

(3)明示保證:Expresswarranties

(4)默示保證：Impliedwarranties

(5)代位追償：Subrogation

(6)委付:abandonment

(7)推定全損:constructivetotalloss

(8)近因原則：proximatecause

(9)被保險人有義務(wù)向保險人公開所有相關(guān)的事實，不管問及與否。

Itistheobligationoftheinsuredtomakeafulldisclosuretotheunderwriter

withoutbeingaskedofalltherelevantstateofaffairsornot.

(10)近因并非第一原因，也不是最后原因，而是起主導(dǎo)作用的原因。

Theproximatecauseisneithernecessarilythefirstcause,northelastcause;itis

thedominantcause.

(11)人的生命和肢體不能用金錢來衡量。

Thevalueofaperson'slifeorlimbscannotbemeasuredbymoney.

(12)支付給被保險人的賠款不應(yīng)超過他所投保的金額。

Theinsuredisentitledtoindemnitybutnomorethantheamountofmoneyhe

insured.

第五章財產(chǎn)保險

基本概念

1.共同海損：為了解除船舶和貨物的共同危險，采取有意且合理措施所造成的特

殊損失（犧牲）和額外費用。共同海損經(jīng)過理算應(yīng)由船方、貨方等各受益方承擔(dān)

分?jǐn)傤~。

2.倉至倉責(zé)任期限:即保險責(zé)任自被保險貨物運離保單所載明的起運地倉庫或存

儲處所運輸開始生效，直至貨物到達(dá)保單所載明的目的地收貨人最后倉庫或儲存

處所為止，如未抵達(dá)上述倉庫或儲存處所，則以貨物在最后卸載港（站）卸載后

負(fù)責(zé)一定天數(shù)為止。

3.責(zé)任保險:責(zé)任保險是以被保險人依法對他人應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保

險標(biāo)的的保險。凡是企業(yè)、團體、家庭或個人在進(jìn)行各項生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)活動或

日常生活中，由于自身疏忽、過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)

法律或合同規(guī)定應(yīng)對受害方承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，在投保了有關(guān)責(zé)任保險后，其

經(jīng)濟賠償責(zé)任由保險人承擔(dān)。

4.信用保證保險：信用保證保險建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟合同基礎(chǔ)之上，它以權(quán)

利人（obligee）與義務(wù)人（obligor）之間的信用風(fēng)險為承保風(fēng)險，以權(quán)利人的經(jīng)濟利

益作為保險標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時，由保

險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。

5.投資保險:又稱政治風(fēng)險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政

治風(fēng)險而遭受的經(jīng)濟損失。投保人和被保險人是海外投資者。承保的政治風(fēng)險包

括：①戰(zhàn)爭風(fēng)險；②征用風(fēng)險；③匯兌風(fēng)險；④政府違約風(fēng)險。

6.買方信用限額:是指經(jīng)保險人逐一審批的對被保險人向特定買方銷售貨物所承

擔(dān)的最高賠償限額。

思考題

L國際運輸貨物保險與對外貿(mào)易價格條件有何關(guān)系？

答：國際貨物運輸保險是由出口方投保還是由進(jìn)口方投保，通常由貿(mào)易合同明確

規(guī)定，并包含在貿(mào)易價格條件（貿(mào)易術(shù)語）中。貿(mào)易雙方一旦商定按某種價格條

件成交，則相應(yīng)的保險、運輸?shù)仁掷m(xù)、費用和風(fēng)險承擔(dān)問題須按該價格條件規(guī)定

辦理。在CIF、FOB、CFR三種價格條件下，其共同之處都是在出口方裝運港

船上交貨，交貨以后風(fēng)險則轉(zhuǎn)移至買方，但是，這三種價格條件含義有別：若買

賣雙方商定按CIF價格條件成交，由于價格中含有保險費，海洋運輸貨物保險應(yīng)

由賣方投保并承擔(dān)保險費，買方為被保險人;若買賣雙方商定按FOB價格或CFR

價格成交，由于價格中未包含保險費，海洋運輸貨物保險按應(yīng)由買方投保并在價

格以外另行支付保險費，買方同時為被保險人。

4.確定責(zé)任保險的責(zé)任期限有哪兩種方法？各自的含義及其適用范圍如何？

答：（1）期內(nèi)發(fā)生式。保險人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任事故發(fā)生在保單期限內(nèi)應(yīng)由被保險人

對受害人負(fù)責(zé)的損失，即使責(zé)任事故（損失）發(fā)現(xiàn)的時間或提出索賠的時間已經(jīng)

超出保單期限。這種責(zé)任期限用于應(yīng)付“長尾巴”索賠案件。公眾責(zé)任保險宜采

用”期內(nèi)發(fā)生式”作為責(zé)任期限。

（2）期內(nèi)索賠式。保險人負(fù)責(zé)賠償在保單期限內(nèi)受害人向被保險人提出的索

賠，即使責(zé)任事故發(fā)生在保單期限之前。國外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責(zé)任

險、職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等“長尾巴”風(fēng)險的業(yè)務(wù)。

“期內(nèi)索賠式”與“期內(nèi)發(fā)生式”分別是將保險責(zé)任期限前置、后延于保

險合同期限。為了控制經(jīng)營風(fēng)險，保險人通常規(guī)定一個責(zé)任追溯日期或后延截止

日期，一般以前置三年或后延三年為限。

5.信用保證保險有何特征？

答：1.保險合同一般涉及三方關(guān)系人：保險人、被保險人、被保證人。

2.保險合同屬于附屬性合同：權(quán)利人與義務(wù)人之間先有主合同，信用保證保

險合同建立在主合同基礎(chǔ)之上，屬于附屬性合同。因此，義務(wù)人對權(quán)利人的履約

屬于第一性付款責(zé)任，保險人所承擔(dān)的責(zé)任通常屬于第二性付款責(zé)任。

3.通過資信調(diào)查和反擔(dān)保措施以控制經(jīng)營風(fēng)險：⑴資信調(diào)查：不論是權(quán)利人

投保還是被保證人投保，保險人在承保前必須對被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，

調(diào)查其財務(wù)狀況、信譽情況、經(jīng)營能力、業(yè)務(wù)范圍、被保證人所在國政治經(jīng)濟狀

況等。⑵反擔(dān)保：當(dāng)被保證人投保保證保險時，保險人是在為其提供擔(dān)保，保

險人為了保障其對權(quán)利人支付的任何賠償日后能從被保證人處得到償還，通常在

被保證人投保時耍求其提供反擔(dān)保，包括抵押反擔(dān)?；驒C構(gòu)反擔(dān)保。

4.經(jīng)營條件十分嚴(yán)格：由于經(jīng)營信用保證保險的保險人本身必須具有可靠的

償付能力，加之這類保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及某些業(yè)務(wù)（如出口信用保險）的政策

性特征，在國外，這類保險業(yè)務(wù)必須由政府批準(zhǔn)的保險人或?qū)ｉT的信用保證保險

人經(jīng)營，政策性保險業(yè)務(wù)由政府機構(gòu)或政府指定的保險人經(jīng)營，禁止一般保險人

承保這類業(yè)務(wù)。

Exercises

Translation:

1.既然火險合同是一個賠償合同，火災(zāi)后如果被保險人沒有遭受損失，他就無

權(quán)按合同獲得任何賠償。

Asafirepolicyisanindemnitypollty,theinsuredhasnorighttoclaim

acompensationifhedidsufferanylossafterfireaccident.

2,只有在保險公司同意的情況下，火險合同才能被讓與。如果保險公司拒絕同意，

所試圖的讓與是無效的。

Afirepolicycanbetransferredonlyintheagreementoftheinsurer.

Theintentionoftransferisnotvalidiftheinsurerrejects.

3.Avaluedpolicyisonewheretheagreedvalueofthesubjectmatter

insuredisspecified.Intheabsenceoffraud,thisvalueisconclusive

asbetweentheinsurerandtheassured,whetherthelossispartialor

total.

定值保險合同是一份由保險雙方當(dāng)事人約定且明確記載保險財產(chǎn)價值的保險

合同。

為防止舞弊，無論是部分或全部價值，都需經(jīng)保險人與被保險人同意后決定。

4.Noactionagainsttheinsurercanbeboughtbytheinsureduntilthe

policyisinsured;theslipcannotbesuedupon,butwherethereisaduly

stampedpolicyreferencemaybemadetotheslipinanylegalproceedings.

只有當(dāng)合同被保險之后保險人才能采取被保的一系列權(quán)利，保單不能被控訴

但是有正規(guī)蓋章的保單可以在法定過程中作為參考。

5.Becausecasualtyorliabilityinsuranceprotectsagainstfinancial

lossesoftencausedbynegligence,suchtypeofinsuranceisboughtnot

onlybymanufacturerswhomightbesuedduetothetheirproductdefects,

butalsobymanytypesofprofessionals,includingphysicians,lawyers,

andbuildingcontractors.

因為責(zé)任險可以保障由于過失造成的經(jīng)濟損失，那些因不合格產(chǎn)品而可能被起

訴的生產(chǎn)者，或者包括外科醫(yī)生、律師、建筑承包商在內(nèi)的一些專業(yè)人士，會

選擇這類保險。

第六章人身保險

基本概念

1.終身壽險：(wholelifeinsurance)

即終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險，保險人對被保險人負(fù)責(zé)到其死

亡或生命表終極年齡為止。終身死亡保險有以下特點：

(1)提供終身保障，給付的時間不確定；

(2)費率高于定期壽險，保單具有現(xiàn)金價值；

(3)保單靈活性強，可轉(zhuǎn)換為繳清保險(paid-upinsurance),定期壽險、

年金保險等。

根據(jù)保費繳付期長短的不同，終身壽險可分為普通終身壽險(終身繳費)、

限期繳費終身壽險和延繳保費終身壽險。

2.年金保險：(annuityinsurance)

年金是定期的有規(guī)律的收付款項的方法。年金保險是用年金方法給付保險金

的人壽保險，即以被保險人生存為條件，由保險人按合同規(guī)定對被保險人分期給

付一定年金的一種人壽保險。

3.兩全壽險：(endowmentinsurance)

又稱生死合險，是指被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是滿期生存，保險人都

給付保險金的一種人壽保險。兩全保險的特點如下：

(1)是定期死亡保險與定期生存保險二者的結(jié)合，保障全面，給付責(zé)任確定,

具有保障與儲蓄雙重性質(zhì)。

(2)依據(jù)生存率和死亡率計算保費，費率較高。

(3)保單價值分為兩部分：遞減的保障成分與

遞增的儲蓄成分，二者組合總是等于保險金額。

(4)具有保障、儲蓄(半強制性)、養(yǎng)老等多重效用。

4.萬能壽險：(universallifeinsurance)

是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、透明度高、非約束性的壽險產(chǎn)品。

5.變額年金：(variableannuity)

變額年金是一種年金給付額隨分立賬戶資金投資收益變化而變化的年金保

險;變額年金采用延期年金形式，其運行過程分為積累期間和給付期間。

6.健康保險：

我國由于壽險不發(fā)達(dá)，意外傷害險和健康險均可包含死亡、傷殘和醫(yī)療費用

責(zé)任，區(qū)別在于外因和內(nèi)因；對于傷殘是一次性給付的。美國由于壽險很普及，

健康險無須承保死亡責(zé)任，而是承保意外傷害或疾病(內(nèi)外因)導(dǎo)致的醫(yī)療及護(hù)

理費用和收入損失；對于殘疾收入損失定期給付保險金。

7.失能所得保險：(disabilityincomeinsurance)

是指以保險合同約定的疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條

件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或中斷分期定額給付保險金的保險。

思考題

3.如何理解人壽保險的特征？

(一)生命風(fēng)險的穩(wěn)定性和變動性

壽險以人的生命為保險標(biāo)的，生命風(fēng)險兼具變動性與穩(wěn)定性特征。從縱向

(靜態(tài))看，死亡風(fēng)險隨著被保險人年齡的增加而逐年增加，年齡越大，死亡率

越高；從橫向(動態(tài))看，在一定時期內(nèi)，同一年齡人的死亡率差異很小，表現(xiàn)

出一定的穩(wěn)定性。因此，我們既要依據(jù)生命表制定純費率，又要依據(jù)不同年齡生

命風(fēng)險的變動制定差別費率。由于生命風(fēng)險的穩(wěn)定性，壽險經(jīng)營中的巨災(zāi)風(fēng)險較

少，穩(wěn)定性較好，因此再保險運用較少，保險公司主要對大額保單和次標(biāo)準(zhǔn)體保

險進(jìn)行再保險安排。

(-)均衡保費制

采用均衡保費制，在自然保險費基礎(chǔ)上加入了利率因素，相應(yīng)減少了投保

人的保費負(fù)擔(dān)；而且儲蓄保險費使壽險保單具有現(xiàn)金價值，被保險人具有領(lǐng)取退

保金、改保其他保險和申請貸款等多種權(quán)利。

(三)合同的長期性

由于生命風(fēng)險的穩(wěn)定性及采用均衡保費制，壽險合同一?般在5年以上，屬

中長期保險。由于保險人不能隨意解除合同，被保險人可以獲得較為穩(wěn)定的保險

保障。而人意險和健康險由于其風(fēng)險不甚規(guī)則，需要及時調(diào)整費率，故不宜按長

期合同承保。

長期性特點使壽險經(jīng)營易受外界因素影響：

(1)利率因素。保單預(yù)定利率是影響保險價格的因素之一，保險公司要承擔(dān)

利率風(fēng)險。當(dāng)市場利率逐步提高時，可能導(dǎo)致退保風(fēng)潮。

(2)通貨膨脹因素。持續(xù)的通貨膨脹會導(dǎo)致壽險實際保障水平的下降，從而

抑制人們對長期壽險的需求。

(3)預(yù)側(cè)因素的偏差。壽險精算根據(jù)以往的統(tǒng)計資料，考慮今后的變動趨勢,

以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費用率為基準(zhǔn)計算保費；實際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)定“三

率”往往出現(xiàn)偏差，形成死差益/損、利差益/損、費差益/損，直接影響保險經(jīng)

營成果。預(yù)測很關(guān)鍵，但也有難度，時間越長，預(yù)測的難度和偏差可能越大。

(四)保單的儲蓄性

均衡保費制使壽險保單具有保障與儲蓄雙重性質(zhì)，特別是終身壽險、兩全

壽險和年金保險，儲蓄性更強，因此大部分壽險保單具有現(xiàn)金價值。所謂現(xiàn)金價

值(cashvalue),是某一特定保單項下所擁有的實際價值，它是已繳保費扣除

代理人傭金、保險公司管理費以及已承擔(dān)風(fēng)險的純保費后保單儲蓄積存的價值，

本質(zhì)上是所積存的溢收性純保費及其利息。

(五)精算基礎(chǔ)

人壽保險保費的計算依據(jù)三個基本要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費

用率；責(zé)任準(zhǔn)備金的提存以均衡保險費和自然保險費的差異為基礎(chǔ)，并依實際情

況進(jìn)行修正。而意外傷害保險和健康保險屬于非壽險，其費率計算和責(zé)任準(zhǔn)備金

計提方法等精算基礎(chǔ)與財產(chǎn)保險類似，卻與人壽保險不同。

4.簡述八種人壽保險常用條款的基本內(nèi)容。

(一)不可抗辯條款(incontestableprovision)

又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是人身保險合同生效滿一定時期(我國為兩

年)之后，就成為無可爭議的合同，除非投保人