小貸委托貸款管理辦法一、前言在金融市場日益多元化的當下，小額貸款業(yè)務蓬勃發(fā)展，委托貸款作為其中一種重要的業(yè)務形式，為資金供需雙方搭建了有效的橋梁。我們公司在小額貸款領域深耕多年，積累了豐富的經(jīng)驗，也見證了行業(yè)的起起伏伏。為了更好地規(guī)范小貸委托貸款業(yè)務操作，保障各方合法權益，促進公司業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。希望大家認真學習并遵守，共同維護公司業(yè)務的良好秩序。二、適用范圍本辦法適用于公司所有涉及小貸委托貸款業(yè)務的部門、崗位以及相關合作方。無論是公司內(nèi)部負責業(yè)務對接的同事，還是與我們合作的委托人、借款人等，都應遵循本辦法的相關規(guī)定。三、定義與解釋1.小貸委托貸款：指由委托人提供資金，委托我們公司（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。這里要明確，我們公司作為受托人，不承擔貸款風險，但有責任按照委托人的要求和相關規(guī)定，做好貸款的各項管理工作。2.委托人：是指提供資金并委托公司辦理小貸委托貸款業(yè)務的法人、非法人組織或具有完全民事行為能力的自然人。委托人需對所提供資金的合法性負責。3.借款人：是指經(jīng)委托人指定，從公司獲得小貸委托貸款的法人、非法人組織或具有完全民事行為能力的自然人。借款人應按照約定用途使用貸款，并按時足額償還本息。四、業(yè)務流程1.業(yè)務受理委托人向公司提出小貸委托貸款業(yè)務申請，應提交包括但不限于身份證明、資金來源證明、貸款需求說明等相關資料。我們的業(yè)務人員要熱情接待委托人，耐心解答疑問，并詳細告知所需資料和辦理流程。公司對委托人提交的資料進行初步審核，重點審查資料的完整性、真實性以及委托人的主體資格。審核通過后，與委托人簽訂《委托貸款業(yè)務合作意向書》，明確雙方的合作意向和初步權利義務。2.盡職調(diào)查公司根據(jù)委托人確定的借款人，組織專業(yè)人員對借款人進行盡職調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于借款人的基本情況（如營業(yè)執(zhí)照、公司章程等）、財務狀況（資產(chǎn)負債表、利潤表等）、經(jīng)營情況（市場份額、行業(yè)地位等）、信用狀況（有無逾期、違約記錄等）以及貸款用途的真實性和合法性。盡職調(diào)查人員應通過多種渠道收集信息，如實地走訪、查詢征信系統(tǒng)、與相關部門溝通等，確保調(diào)查結(jié)果的客觀、準確。調(diào)查結(jié)束后，撰寫《盡職調(diào)查報告》，對借款人的風險狀況進行評估，并提出是否建議發(fā)放貸款的意見。3.風險評估與審批公司風險管理部門對《盡職調(diào)查報告》進行審核，結(jié)合公司的風險偏好和政策，對貸款項目進行風險評估。評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。風險評估通過后，將貸款項目提交至公司審批委員會進行審批。審批委員會成員應依據(jù)相關規(guī)定和標準，對貸款項目進行全面審議，做出是否批準貸款的決定。希望大家在這個過程中，秉持客觀公正的態(tài)度，認真履行職責，確保審批結(jié)果的科學性和合理性。4.合同簽訂貸款項目經(jīng)審批通過后，公司與委托人、借款人分別簽訂《委托貸款合同》《借款合同》等相關合同。合同內(nèi)容應明確各方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等重要條款。在簽訂合同前，業(yè)務人員要向委托人、借款人詳細解釋合同條款，確保雙方充分理解合同內(nèi)容。合同簽訂過程要嚴格按照規(guī)定的程序和要求進行，確保合同的法律效力。5.貸款發(fā)放公司根據(jù)《委托貸款合同》和《借款合同》的約定，在落實各項放款條件后，將委托貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。放款條件一般包括借款人提供有效的擔保（如有要求）、辦妥相關手續(xù)等。放款過程中，財務部門要認真核對相關信息，確保資金發(fā)放準確無誤。同時，業(yè)務人員要及時跟進，確保借款人按約定用途使用貸款。6.貸后管理貸款發(fā)放后，公司業(yè)務部門負責對借款人進行貸后管理。定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時掌握借款人的動態(tài)信息。要求借款人定期向公司報送財務報表等資料，以便我們進行分析評估。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能影響貸款安全的重大事項，如經(jīng)營困難、重大訴訟等，業(yè)務人員應及時采取措施，如要求借款人提前還款、增加擔保等，并向公司管理層報告。我們鼓勵大家在貸后管理過程中，積極主動地發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，保障貸款資金的安全。7.貸款回收借款人應按照《借款合同》約定的還款方式和期限，按時足額償還貸款本息。業(yè)務人員要提前做好還款提醒工作，通過電話、短信等方式，提醒借款人按時還款。對于逾期貸款，公司應按照合同約定，及時采取催收措施，如發(fā)送催收通知書、進行法律訴訟等。同時，要對逾期原因進行分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓，不斷完善風險管理措施。五、各方權利與義務1.委托人權利與義務權利有權了解貸款發(fā)放、使用及回收情況，公司應定期向委托人提供相關信息。有權要求公司按照合同約定，履行代為發(fā)放、監(jiān)督使用和協(xié)助收回貸款的職責。義務保證所提供資金來源合法，向公司提供真實、完整的資料。按照合同約定，承擔貸款風險，不得要求公司承擔應由委托人承擔的風險。按照約定向公司支付手續(xù)費等相關費用。2.借款人權利與義務權利有權按照合同約定使用貸款資金。有權要求公司對其提供的信息予以保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。義務向公司提供真實、完整的資料，配合公司進行盡職調(diào)查和貸后管理。按照合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。按時足額償還貸款本息，承擔合同約定的相關費用。3.公司權利與義務權利按照合同約定，向委托人收取手續(xù)費等相關費用。對借款人的違約行為，有權按照合同約定采取相應措施。義務按照委托人的要求和相關規(guī)定，代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。對委托人、借款人提供的信息予以保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。定期向委托人報告貸款的發(fā)放、使用及回收情況。六、風險管理1.信用風險管理加強對借款人的信用評估，通過多種渠道獲取借款人的信用信息，建立完善的信用評級體系。對信用狀況不佳的借款人，要謹慎發(fā)放貸款或采取更為嚴格的風險防控措施。要求借款人提供有效的擔保（如有必要），并對擔保物的價值、合法性等進行嚴格審查。定期對擔保物進行跟蹤檢查，確保擔保物的有效性和足值性。2.市場風險管理關注市場動態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢，對貸款項目所處行業(yè)的市場風險進行評估。對于市場波動較大的行業(yè)，要適當控制貸款規(guī)模和風險敞口。在貸款定價時，充分考慮市場利率變動等因素，合理確定貸款利率，以降低市場風險對公司收益的影響。3.操作風險管理建立健全業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責和權限，確保業(yè)務操作規(guī)范、有序。加強對業(yè)務人員的培訓和管理，提高業(yè)務人員的專業(yè)素質(zhì)和風險意識。定期對業(yè)務操作進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的問題和風險隱患。七、財務管理1.手續(xù)費管理公司按照與委托人簽訂的合同約定，收取委托貸款手續(xù)費。手續(xù)費的收取標準應根據(jù)業(yè)務的復雜程度、風險狀況等因素合理確定。手續(xù)費收入應及時足額入賬，納入公司財務核算體系。財務部門要做好手續(xù)費收入的統(tǒng)計和分析工作，為公司決策提供依據(jù)。2.利息管理公司按照《借款合同》約定的利率，向借款人收取貸款利息。利息的計算和收取應準確無誤，嚴格按照合同約定執(zhí)行。對于逾期貸款利息，應按照合同約定的逾期利率計收，并做好相關記錄和催收工作。3.資金管理公司應建立健全委托貸款資金管理制度，確保委托貸款資金的安全、合規(guī)使用。委托貸款資金應專戶管理，與公司自有資金嚴格區(qū)分。財務部門要加強對委托貸款資金的核算和監(jiān)督，定期對資金賬戶進行核對，確保賬實相符。八、檔案管理1.檔案內(nèi)容小貸委托貸款業(yè)務檔案應包括委托人、借款人的基本資料、盡職調(diào)查報告、審批文件、合同文本、貸后管理資料等與業(yè)務相關的所有資料。檔案資料應真實、完整、有效，能夠全面反映業(yè)務的全過程。2.檔案整理與保管業(yè)務部門應在業(yè)務辦理過程中，及時收集、整理相關檔案資料，并按照規(guī)定的時間和要求，移交至公司檔案管理部門。檔案管理部門應建立專門的檔案庫，對小貸委托貸款業(yè)務檔案進行分類存放、妥善保管。檔案保管期限應按照相關規(guī)定執(zhí)行，一般自貸款結(jié)清之日起保存[X]年。3.檔案查閱與借閱因工作需要查閱或借閱業(yè)務檔案的，應填寫《檔案查閱（借閱）申請表》，經(jīng)相關部門負責人和公司領導審批同意后，方可辦理查閱或借閱手續(xù)。查閱或借閱檔案時，應嚴格遵守檔案管理規(guī)定，不得擅自涂改、抽取、損壞檔案資料。借閱檔案應按時歸還，如有遺失或損壞，應承擔相應責任。九、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部審計部門應定期對小貸委托貸款業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務操作是否符合本辦法及相關規(guī)定，風險管理措施是否有效執(zhí)行等。審計部門應及時向公司管理層報告審計結(jié)果，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。希望各部門積極配合內(nèi)部審計工作，共同提升公司業(yè)務管理水平。2.外部監(jiān)督公司應接受相關監(jiān)管部門的